第82页 - 保险笔记

对比：康乐一生C款和阳光健康随E保2018版

网销的重疾险产品现在越来越受到欢迎，交费和保障期灵活度高，核心保障功能都能包含，费率比线下传统的重疾险有优势。复星联合健康的康乐一生C是一款十分纯粹的传统型重疾产品，作为互联网的产品特征非常明显，交费灵活，保障期限选择多，保费压力小，除此外也有着需要注意的细节，比如身价保障、保障缺口等。阳光保险的这款阳光健康随E保2018版继承了互联网保险的明显优势，杠杆原理好，投保很灵活，但是在轻疾保障、保障缺口有需要留意的地方。对于同属互联网重疾产品，本文将从保障期、承保内容、附加险等对比。一、产品基本信息了解共同特点 1、交费、保障期灵活同属于互联网重疾险产品，两者的交费灵活、最长交费期限支持30年，交费年限长有利于豁免功能的发挥，同时交费压力小，杠杆效应发挥好（若缴费期长，保障期短，费率低，利于以小博大，获取高保障）。此外保障期限灵活选择，既可以有定期保障，也可以选择保终身。 2、常规重疾覆盖全两款险种都是常规的重大疾病都有包含，同时又属于单次赔付重疾产品，也就是说重疾赔付后，合同直接终止。 3、存在保障缺口医疗险和重疾险是相互支撑的，对于大病不仅需要重疾保障，同时对于治疗大病产生的费用需要医疗报销。这两款互联网的重疾产品无可附加的医疗险，后期需要额外补充。区别一：轻疾保障的区别康乐一生C款轻疾不分组赔3次，赔保额30%，与主流的轻疾赔付做法一致。但是轻疾疾病定义不佳，出现多种疾病只赔一种的情况。如：阳光健康随E保2018版是轻疾分2组，虽然常见的轻疾有包括，如不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术或轻微脑中风，但是都是为同组别轻疾，赔付一类后其他疾病都会终止赔付，变相增加了理赔门槛。区别二：身故保障的区别康乐一生C款作为互联网的产品，没有带身故赔付，后期需要补充定期寿险，提高身价。阳光健康随E保2018版有身故保障，但是额度不高，只是在保费和现价中取大者赔付。 1、保障期限有区别：阳光健康随E保2018版的保障期限选择面更广，康乐一生C保障期限：保到70岁/80岁/终身。 2、轻疾保障：阳光健康随E保2018版是分2组赔2次，理赔门槛稍高。康乐一生C款轻疾不分组3次赔 3、身故保障：康乐一生C款不带身故保障，阳光健康随E保身故保障只是保费和现价取大者赔付。康乐一生C款作为互联网的一款纯粹重疾产品，身价缺乏保障，交费灵活度还是比较高，费率上相对较低，作为给重疾加大保额挺不错的。阳光健康随E保2018版在轻疾分组上极大的提高了理赔门槛，但是胜在保障期选择更多，可以根据需求进行选择。同样需要留意身价保障以及附加医疗险的搭配。阅读全文

2025-01-02

对比：微信微医保和国寿如E康悦

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

“万一不生病，每年几千块就打水漂了”，这是绝大多数普通老百姓投保重疾险的心理，而百万医疗险的出现，迅速占领了健康保障险种市场的制高点，交费很低，保障百万，杠杆好，实报实销类型健康产品用户欣然接受。微信微医保和国寿如E康悦对于社保目录外用药没有问题，针对大病患者很有利，但两款产品在投保限制、免赔额、免责细节、费率上大有不同。那么，如何选择呢？本期主要分析两款产品四点差异，与优劣势。两款产品的相同点：（1）续保审核都宽松：微医保2019 百万医疗险续保条件很好，不会因为被保人的健康变化拒保或者涨价，只需担心停售问题：国寿如E康悦A款续保审核也很好，第一续保都需要审核外，第二年开始无审核，也只需担心停售问题：粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：（2）承保责任都保的全：对于有可能发生就诊费用的四大缺口，门诊手术、住院前后门诊、特定门诊、住院医疗保的都很全。区别一：投保限制不同微医保医疗险----可单独购买，在【微信九宫格】中的【保险服务】里投保即可。国寿如E康悦-----必须与中国人寿的主险重疾一同搭配购买，且有一定的投保保额要求，购买有限制，不能单独买。区别二：免责细节不同微医保提供了附加海外医疗险，免责细节中亚洲国家就诊关于职业病一律不赔：国寿如E康悦对宫外孕和承保120日内发生的疝气、女性宫外孕不保：区别三：创新点不同（1）免赔额不同：是指保险公司设置的起付线，低于设置的金额一律不赔，一般来说，百万医疗险的门槛费是1万。国寿如E康悦A款雷打不动，万元门槛费；微医保百万医疗险比较人性化，重疾0免赔，理赔门槛低；（2）住院津贴不同：微医保百万医疗险面向于罹患重疾，给付100元/天津贴，限制180日，为1万8千元；国寿如E康悦A款恶性肿瘤补贴是200元/日，每年5万为限；（3）核保方式不一：微医保百万医疗险，提供线上核保功能，比较方便；国寿如E康悦A款，因为是附加险，可随主险一起核保。区别四：费率不同百万医疗险的费率不高，但两款产品的差距还是有的：产品点评：其实两款百万医疗险在最重要的续保审核和承保细节上都做的很好，差异不大，但因国寿如E康悦对投保有限制要求，比较适合投保了中国人寿主险的人群，可附加如E康悦，非常好。微医保各方面保的很全，也比较有特色，对于身体有小病的人群很有利，可直接投保单独配置。阅读全文

2025-01-01

大品牌对比：友邦全佑倍呵护荣耀2019和少儿国寿福臻享版

2025-01-01

友邦进军内地保险市场以来，走的是“高精尖”路线，而主打重疾险全佑惠享2019轻疾条款引用了递增赔付模式外，附加险倍无忧D款与爱无忧的补充，有效地解决了重疾分类不合理的小瑕疵，高发癌症终身多赔，保障足够，整体保障上相当完整。太保是国内少有的上市保险公司，金诺优享为太平洋的拳头重疾险，轻重疾保的全外，现金价值极高，面向于晚年资金自由支配空间大，更是太平洋内部产品整体性能最好的一款产品。那么，大品牌的产品对比，如何选是不小的难题，本期主要综合分析两款产品在费率和杠杆、附加医疗险、身故保障、疾病定义上的差异。区别一：交费期限之间的差异能支持25年交费的全佑惠享2019，比只能固定19年交费的太保金诺优享，好在二处：（1）交费期限越久，保费豁免最大权益拉大，更能发挥其优势；（2）0免赔住院医疗险，住院就能赔，但只能与主险捆绑在一起，因为保险公司在医疗险理赔上肯定是血亏，必须靠主险重疾险交费来平衡。因此主险重疾交费越长，0免赔住院医疗险就保的越久，对用户小病住院报销更有利。区别二：承保细节责任不同 1、轻疾上的保障：（1）赔付次数和比例：两款产品都覆盖了常见的轻疾种类，但全佑惠享2019轻疾赔6次，处递增模式赔保额模式（1-2次是20%，3-4次是30%，5-6次为50%）；而太保金诺优享赔3次都是赔保额20%；（2）轻疾凑数：两者虽然轻疾种类保的多，保的都很全面，但都出现了轻疾凑数嫌疑，如ABCDE属于同属于心脑血管类型的疾病，但赔了A类后，就不能赔付BCDE类，有隐形分组的嫌疑，详情如下： 2、重疾上的保障：太保金诺优享，重症赔付1次，不能附加“恶性肿瘤多赔”条款，非常传统和常规；全佑惠享2019，主险重症赔付1次，但为了保障足够，友邦代理人在设计计划书时，都会附加二类险种，第一为倍无忧D款重疾险，第二为爱无忧恶性肿瘤多赔约定。倍无忧D款重疾险添置，可实现重症多赔，间隔期为1年，虽然重症分类不如意，未把高发癌症单独分成1组，但是由于添置了全佑爱无忧恶性肿瘤多赔的约定，很好的弥补了附加险倍无忧D款重疾，癌症无单独分组的缺陷。唯一的短板在于：癌症多赔的间隔期时间比较长，高达5年，众所周知，5年为癌症的分水岭，这是需要留意的：那么，这两类附加险的添置，即能实现终身癌症多次赔付，又能重疾多赔，这样的保障是比较完美的。区别三：身故保障不同 18岁之后后身价保障通常是成人对家庭责任感的体现。全佑惠享2019是赔保额，太保金诺优享有些不同，是在保额和现金价值取大，先前就说过，金诺优享现金价值（退保费）比较高，更有利于特定年龄，如幼年时投保，晚年时退保或者身故时，现金价值是高于保额的，有很好的储蓄功能。区别四：附加医疗险组合不同重疾险很好，但是是“裸险”，除了恶性肿瘤确诊即赔外，其他的疾病的理赔门槛还是很高的，这就意味着，小病或者慢性病住院都赔不了。 0免赔医疗险就是住院就能赔，哪怕是几百元就可赔，搭配能报销自费药的百万医疗险，这样的健康保障才是完整的，其搭配组合是： 1、0免赔医疗险：医疗险最关键的问题在于“续保”，从条款来看，太保0免赔的安怡住院医疗，不保证续保，年年需要审核，对于慢性病患者其实不利：友邦附加险添益B款住院医疗，比较优秀，体现在二点上：（1）续保好：3年为一续保周期，对于慢性病患者很有利：（2）潜在额度较高：同一种疾病间隔90天能赔第二次，其他公司在医疗险上，除了平安健享医疗，没有此类规定。 2、百万医疗险：不论是友邦的尊享智选康惠，还是太保的乐享百万，虽然都能解决社保外用药的报销问题，可是续保都要年年通过太保和友邦的审核，不能保证续保，投保前需要了解医疗险续保审核规则。后期可自行补充：平安E生保保证续保版、好医保长期医疗险、微信微医保2019等； 1、交费期限：保障型产品越长时间交费越好，全佑惠享2019比太保金诺优享能更好地发挥保费豁免的优势外，还能0免赔医疗险保的时间更长； 2、轻疾保障：全佑惠享2019和太保金诺优享都存在不同程度的隐形分组，疾病种类都有凑数嫌疑； 3、重症保障：太保金诺优享重疾是单次赔付，非常传统，不可附加癌症和重疾多赔的约定；全佑惠享2019可附加重疾和癌症多赔的约定，即能实现终身癌症多次赔付，又能重疾多赔，保障很好，但要注意癌症多赔的间隔期时间长。 4、身故保障：太保金诺优享和友邦全佑惠享2019都是身故赔保额，但太保的这款现金价值高，有利于特定年龄投保，发生身故时，现金价值大于保额，储蓄属性很好。 5、医疗险组合：两款产品附加百万医疗险都有要留意续保审核规则。在0免赔的医疗险上，友邦附加险添益B款在续保和特色上都好于太保安怡住院医疗，实用性更强。产品点评：从保障的完整性和全面性来说，险种搭配至关重要，友邦全佑惠享2019这样的组合是很好的，但是保险公司承担风险更大，赔付的好，交费就更高，这是金融商品，特别是保险这类产品自然规律，因此，有钱的消费者就选择友邦全佑惠享2019。相对而言，太保金诺优享比较常规，不能附加重症多赔的约定，但可以选择爱无忧3.0作为癌症多赔规定。加上储蓄功能好，但是需要注意0免赔医疗险。阅读全文

2025-01-01

对比:百年康惠保旗舰版和弘康哆啦A保

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

互联网重疾险现在被越来越多的人接受，核心的承保功能齐全，相对比线下的重疾险会有一定的优势。康惠保旗舰版是百年人寿旗下大受欢迎的一款“网红”险种，不仅保障责任全面，针对不同群体的特定重疾可额外获赔，但是需留意身价和保障缺口。另一款依托互联网平台销售的弘康哆啦A保，是多赔重疾险中的“新宠”，自带智能核保，身体异常可迅速获取核保结论，附加重疾医疗险，但是仍需要留意相关细节，对于重疾分组赔需要留意高发癌症如何赔。对于同属互联网重疾险产品，本文将从保障期、承保细节、身价和附加医疗险来详细探讨两者区别。一、产品基本信息了解共同特点： 1、两款都支持30年交费作为互联网的产品都有共同的特点，都支持30年交费，交费时间长有利益豁免功能最大化发挥，交费长保费压力小，杠杆效应更明显，可以以小博大获取高保障。 2、医疗险的缺口哆啦A保和康惠保旗舰版都没有附加住院医疗，一般情况下，重疾险搭配无免赔额医疗险和百万医疗险，健康保障才完整。虽然哆啦A保有重疾医疗，但是重疾医疗的保额是重疾保额，仅仅是只保1年，理赔的门槛很高的，康惠保旗舰版没有附加百万医疗险，对于巨额的医疗费用报销这块仍旧有缺口的。区别一：保障期限和价格有不同康惠保旗舰版的保障期限，不是固定的保终身的险种，也可以选择保到70岁，但是如果是定期的保障期限，即时到期后仍生存，公司是不会返还所交保费的。保障期不同的话，相对的交费也会有不同。哆啦A保是保终身的险种。两者费率的区别：区别二：承保内容细节不同轻疾保障上康惠保旗舰版是轻疾不分组赔，3次赔付重疾也没有间隔期，但是轻疾疾病定义不佳，有隐藏分组的情况，也就是多种疾病出现只赔付一种的情况，哆啦A保轻疾分组赔付，且多次赔付轻疾间有间隔180天，另外常见轻疾都在同一组，会出现赔付一种疾病后，同组别的其他疾病都不会再承担责任了。重疾保障：哆啦A保是重疾分组赔付，但是大病分组不合理，癌症没有单独为一组，因此理赔门槛有提高。康惠保旗舰版是单次赔付的重疾险。中症保障上：康惠保旗舰版有中症保障这项，大部分公司采用的做法是将轻疾中的疾病归类到中症保障，相当于也提高了轻症的赔付比例。哆啦A保没有中症这一保障。特定疾病保障上：康惠保旗舰版针对特定疾病细分为男性、女性和少儿群体，额外赔付保额30%，相当于是增加了保障。哆啦A保没有特定重疾的额外赔付。区别三：身价保障的区别哆啦A保针对成年后赔保额，身价有保障的。另外康惠保旗舰版的身故保障只是退保费，身价保障有缺口，需补充定期寿险。小结： 1、保障期限：康惠保旗舰版既可以选择保终身，又可以选择保到70岁；哆啦A保是保终身的险种。 2、轻疾保障：康惠保旗舰版轻疾不分组无间隔期，疾病定义不佳；哆啦A保轻疾分组赔付有间隔期。 3、重疾保障：康惠保旗舰版是单次赔付重疾，哆啦A保是多次赔付重疾，大病分组缺乏合理性。 4、中症、特定重疾：康惠保旗舰版有中症保障，同时特定重疾对于不同人群细分，可额外赔付。哆啦A保是传统的轻重疾多赔险种。 5、身故保障：康惠保旗舰版身故只退保费，哆啦A保成年后可赔保额。阅读全文

2025-01-01

对比:百年康惠保旗舰版和复兴联合健康达尔文一号

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

互联网重疾险产品承保期限和交费灵活搭配，可以减轻保费压力，对预算不是很充足的客户来说是极有优势的。复星联合健康达尔文一号重疾险是定价低，常见轻重疾不丢失，轻疾保障内容设计有创新，承保期灵活，杠杆好，只是身价和医疗有保障缺口。百年人寿旗下大热的险种康惠保旗舰版承保内容丰富，增加中症保障，细分成人男性和女性以及少年儿童，特定重疾额外赔付，保障责任全面，但是是裸险，健康保障仍有不足。本文将从轻疾定义、保障内容、附加险等方面进行区分对比一、产品基本信息了解共同特点 1、交费期和承保期限灵活这两款互联网重疾险，交费期限选择多样化，最长交费支持30年交费，对豁免功能有影响，利于豁免后余下的时间更长。保障期限都不是固定终身选择，有可选定期保障。 2、轻疾疾病定义不佳两款疾病保险都是轻疾不分组多次赔，但是轻疾疾病中出现多种疾病只赔一种的情况，隐藏分组。提高了理赔门槛。 3、身价、医疗险保障缺口这两款互联网重疾险的身价保障不足，康惠保旗舰版仅仅是退保费，不足以应对未来出现的风险，达尔文一号赔现价，还是不足的。因此两者需要补充相关定期寿险。对于重疾险来说，还需要有医疗险的支撑，不仅重疾可以补偿收入损失，同时所耗费的巨额医疗费可以通过医疗险报销。双重支撑保障健康。对于这两款互联网的产品来说，无附加医疗险，包括无免赔医疗险（小病住院报销）和大病医疗，因此医疗险费用报销这块有缺口，需要后续补充完整。区别一：重疾保障责任有区别两者都是单次赔付的重疾险，康惠保旗舰版是100类重疾赔1次；达尔文一号重疾是80类赔一次，但是赔付轻疾后，重疾保额会增大，依次递增10%、20%和30%。区别二：其他保障责任区别中症保障：康惠保旗舰版增加中症保障，一般公司常见做法是会将轻疾划分部分作为中症保障，提高赔付比例，变相的增加了轻疾保障。达尔文一号只是轻疾和重疾保障。特定重疾保障：康惠保旗舰版对于成年男性，女性和少儿的特定重疾是额外赔付的。保障责任丰富且全面。达尔文一号重疾险是比较纯粹的轻重疾险种。小结： 1、重疾保障：康惠保旗舰版是单次赔付基本保额；达尔文一号是轻疾赔付后，重疾保额会长大。 2、中症保障：康惠保旗舰版有中症保障，达尔文一号没有。 3、特定重疾保障：康惠保旗舰版分成年男性女性、少儿，特定重疾额外赔付。达尔文只是轻重疾保障。康惠保旗舰版的保障责任更全且丰富，中症保障，以及细分群体特定重疾额外赔付。但是身价和医疗保障需补充。达尔文一号投保灵活度高，赔付轻疾后，重疾保额可增长，常规轻重疾保障不丢失，适合预算不高的客户群体，但是需额外补身价和医疗保障。阅读全文

2025-01-01

对比：百年人寿康惠保旗舰版和人保无忧人生

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

购买保险是看品牌还是内容，其实各有千秋，适合的才是最好的。人保寿险作为国内非常有实力的保险公司之一，服务网点分布广泛，旗下的寿险产品有口皆碑，人保寿险无忧人生系列是比较知名的重疾险产品，今天所分析的无忧人生是最初的版本，常见的轻重疾都包含无丢失，最长支持30年的交费，减轻保费压力，另外附加比较强大医疗险组合，对于慢性病和自费药报销较为有利。百年人寿的网红康惠保旗舰版投保灵活性高，增加中症保障，以及对不同群体特定重疾额外赔付，保障责任全且丰富，存在有保障缺口。本文将从费率、保障内容、医疗险等方面做对比：一、产品基本信息了解区别一：保障期限和价格有区别作为线上的重疾产品康惠保旗舰版不是固定保终身的，可以选择保障到70岁，无忧人生的是固定保终身的产品。两者虽然都支持30年的交费，但是费率差别还是有点大：区别二：保障内容的区别轻疾保障上：康惠保旗舰版的轻疾是35类不分组赔3次，赔付额度在30%，采取的是目前市场上常见轻疾赔付额度。无忧人生的轻疾赔付额度20%，相对来说还是比较低的。并且每次赔付都有最高限额10万，不利于高保额的客户投保。中症、特定重疾保障：康惠保旗舰版有中症保障，相当于将轻疾中的部分疾病划分为中症，也相当于提高了轻症赔付比例。另外这款产品对不同群体细分的特定重疾是额外赔付的。保障责任更为丰富。无忧人生是传统的轻重疾保障保险。区别三：身价保障区别康惠保旗舰版带有明显的互联网重疾特征，身价保障不足，需要后续补充定寿。无忧人生的身价保障是成年后赔保额的。区别四：附加医疗险不同康惠保旗舰版是线上重疾险，不能附加医疗险，需要后续补充住院险和百万医疗险来应对医疗费用报销的风险。无忧人生线下传统重疾险，附带医疗险组合还比较好，其中附加安心呵护住院险可以保证续保3年。另外百万医疗险-关爱百万在续保上前两年审核，从第三年就不审核了的。相对比年年审核的还是要强多了。小结： 1、保障期和费率：无忧人生是保终身，价格相对高；康惠保旗舰版是终身或到70岁，更为灵活。 2、保障责任：康惠保旗舰版保障内容更为丰富，有中症和特定重疾保障；无忧人生轻疾保障有最高限额10万，同时比例较低。 3、身价保障：康惠保旗舰版身价保障缺口，需补充；无忧人生有身价保障。 4、附加医疗险：康惠保旗舰版无附加医疗险；无忧人生附带医疗险续保上有一定优势。总结：无忧人生依托综合实力强的人保寿险，常见轻重疾都不丢失，附带医疗险表现较为优秀，只是在费率上高于线上销售的险种，自身交费期最长支持30年，也是可以减轻下保费压力，比较注重品牌效应的客户可以考虑。康惠保旗舰版作为互联网热销的险种，保障内容丰富，投保灵活性高，后续要留意医疗险和身价这块的补充。阅读全文

2025-01-01

保险理财：平安金瑞人生年金保险分析

希财保保险顾问

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金瑞人生是平安开门红理财产品，一般是十年交费，保15年，但是附加聚财宝万能账户可以保终身，平安目前净利润行业第一，财富世界500强排名也是排到国内行业第一，那么平安的金瑞人生缴满10年以后，满期到底可以拿到多少钱？又有怎样的优缺点呢？本期产品分析： 1、金瑞人生与国寿、华夏同类产品对比分析 2、金瑞人生收益特征及优缺点分析一、金瑞人生与国寿、华夏同类产品对比分析金瑞是不分红的短期理财产品，所选的参考对象也是同类，具有一定的借鉴和参照价值，具体对比如下：通过对比看到：在假定相同经营状况下，按照相同的中档万能利率预计：金瑞和其他两款产品一样，都是交完费回本。交完费后满期收益按照预计相比同类产品稍低，但是差距很小。生存总利益=现金价值+万能账户价值，假定前提生存金不领取的情况下，全部进入万能账户复利计息，生存总利益反映的就是这一年退保总共可以退回来多少钱。二、产品收益特征及优缺点分析 1、收益特征如果是三年交费，按照中档万能利率，第七年回本如果是五年交费，按照中档万能利率，第八年回本如果是十年交费，按照中档万能利率，第十年交完费回本回本指的是生存总利益等于累计所交保费，就是这一年退保不会有经济损失。看下10年交费的金瑞，在不同万能利率下的收益情况： 2、产品优缺点分析：主要优点： 1、公司经营非常好保险理财产品未来收益都是预期收益，万能实际利率与公司经营状况有关，平安人寿依托综合金融，平安人寿与平安银行深度融合，每年净利润和保费收入都比较稳健。平安目前净利润行业第一，保费收入仅次于中国人寿。 2、聚财宝万能账户利率过去稳定平安普通万能险有近18年的运作经验，普通万能险利率虽然保底也是1.75%，但是十几年最低3.85%，但是近十几年来长期都是稳定在中档利率4.5%；而聚财宝万能利率稳定在5%，其当前公布利率情况：影响理财产品收益的主要变量就是万能利率，未来的万能利率都是不确定的，但是当前和过去的万能利率情况是一种参照。 3、投保政策保费优惠投保金瑞人生以后，再投保大小平安福或爱满分等产品，可以减一年保费，类似平安福产品交费高，减一年保费比较有吸引力，既解决了养老补充，有一定的保障。主要缺点： 1、所有保险理财产品附加的万能利率都是不确定的，而平安的保底利率不高。 2、地区投保限制。有的地区金瑞必须10年交费，但是这款产品同样交费期限情况下与只有10年交费选项的国寿鑫享金生B相比，预期收益低一点，所以金瑞如果能够3年或5年交费，更为有利。 3、万能部分领取有20%限制，就是万能账户价值，每年累计部分领取不能超过20% 分析总结：平安理财产品每年比较热门，很多时候得益于靓丽的经营业绩，过去分红和万能利率都比较稳健可靠，赢得很多老客户去买，10年交费的金瑞和同类相比预期收益相差不大。热门理财：国寿鑫享金生B款分析阅读全文

2025-01-01

对比：太平超E保和好医保长期医疗险

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

百万医疗险的用途关键在实报实销，给付金额不超住院就诊费，重疾险是达到理赔标准，一次性赔付，不管用途，两者相互补充，都能找保险公司索赔。而入手医疗险最重要的在于续保条款和承保责任划分两大方面。太平超E保和好医保长期医疗险市场知名度很响，都出自名门老字号“太平”和“人保”，费率都低，在免赔额设计上都比较人性化。可从条款内容来区分，两者还是有本质上的差异，具体在续保条款、承保细节、免责范围、费率、创新设计五大方面，本文具体分析哪款更优秀。区别一：续保条款不同百万医疗险的续保一直是痛点，老百姓普遍担忧集中在二大方面：万一产品停售该如何解决今后的保障问题？产品大幅调价怎么办？因此，简单点来说，“保证续保>续保无审核，可以续保>续保年年审核，不保证续保”几类排序形式。好医保长期医疗险属于保证续保类型，6年为一续保周期，续保期内，不调价、不拒保、是目前市场上续保条款很优越的医疗险：太平超E保，续保审核只字未提，续保条款十分模糊，不保证续保：区别二：承保细节的差异医疗费用报销上好医保长期医疗保的很全；而太平超E保不提供“住院前后门诊费用”保障，意味着患者离院后，一周或一个月门诊复查费需自掏腰包。区别三：创新设计点不同（1）免赔额：保险公司设置免赔额，是规避风险的一种方式，因为免赔额能消除许多小额索赔，这样可以降低保险公司的经营成本。众所周知，百万医疗险通常为一般医疗住院1万元免赔额，而这两款产品设计都很人性化：从免赔的广泛性来看：太平超E保癌症0免赔，好医保则为重疾0免赔，重疾覆盖了恶性肿瘤，保的更广，相对来说，好医保免赔额的设计更好；从抵充免赔的条款来看：太平超E保无特别设计，而好医保续保6年免赔额是6万，但在续保期内发生医疗费可抵扣免赔额，意味着第一年罹患重疾超过就诊住院费6万，第二年再产生住院费用就可以抵扣，通过社保后全部报销，其约定是：（2）住院津贴：好医保不自带住院津贴，而太平超E保，罹患癌症住院30日，每日300元，每月多补9000元的工资，这是太平超E保最大的优势。区别四：除外责任不同好医保长期医疗险，没有不合理的除外责任；太平超E保，对于“职业病一律不赔”，”临床不适症状不赔”，其约定是：区别五：费率不同整体来说，好医保长期医疗险的费率比较有优势：产品点评：从费率、责任除外、免赔额设计来看，好医保长期医疗险占尽了优势，是一款非常优秀的百万医疗险，相比之下太平超E保2018最大的亮点在于，如果涉及到理赔，每天300元住院补贴，的确非常诱惑人。阅读全文

2025-01-01

对比：华夏福多倍保和弘康多倍保（哆啦A保）

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保险产品评测保险产品对比

续常青树【全能版】【多倍版】下架之后，华夏福多倍保成为了华夏保险的“新宠”，拥有重症赔付多，间隔短的功能，加上不俗的医疗险组合搭配，重症保障上不仅能获取保额，还能有医疗的就诊报销，可重症分类的细节上有待商榷。作为很早出道，多次赔付重疾险里的明星产品，弘康哆啦A保自带高性价比和智能核保功能，是身体有甲状腺结节、乙肝患者的福音，且轻重中疾病保障十分全面，高发大病妥妥都在，不过需留意附加重疾医疗的约定。那么，口碑俱佳的终身多赔重疾险哪款更好呢？本期主要分析两者在重症分类赔付、轻疾定义、杠杆和费率、日常附加医疗险组合上的区别，看下两款优缺点。区别一：杠杆和费率不同（1）杠杆原理设计不同：弘康哆啦A保支持30年交费，这样的设计比只能支持20年交费的华夏福多倍保好在： 1、更能体现保费豁免功能，发挥出保单豁免的最大优势； 2、保障型产品交费时间越长，每年的支出更小，以小博大的杠杆效应更好。（2）费率不同：两款产品都是终身多次赔付型重疾险，但费率上相差不小，哆啦A保费率优势明显：区别二：承保细节不同一、从轻疾保障上来看：两款产品都覆盖了常见的高发轻疾，如【不典型心机梗塞】【轻微脑中风】等，赔付比例都是保额30%，这是值得肯定的一面，但疾病定义上有较大的差异：哆啦A保不仅轻疾分4组，且每次赔付期间，还有180天间隔期，大大提升了理赔门槛，其约定是：华夏福多倍保虽然没有在条款中明确规定分组，但存在种类凑数，多个疾病只赔一个，有隐形分组：（1）“不典型心机梗塞”和“冠状动脉搭桥手术”两类只赔一个；（2）“较小面积III度烧伤”“轻度面部烧伤”“因意外毁容而实行的面部整形手术”三者只赔付一类；二、重疾分类情况来看：华夏福多倍保和弘康哆啦A保，在重疾上有相同的优势和劣势，分别体现在：（1）相同优势：都覆盖了原保监会规定的25类高发重症，都是终身多赔型重疾险，华夏福多倍保100类，哆啦A保105类，每次赔付的间隔期都很短只有180天，市场上多赔的间隔期以3年和5年居多。（2）相同短板：重症分类都不理想，众所周知，高发癌症是国内首发的大病，如果把恶性肿瘤和其他疾病分在一组，一旦发生癌症理赔后，癌症那组的疾病全部失效，则失去了多赔的意义。两款产品都分组不科学，即华夏福多倍保分类情况：哆啦A保也是如此：三、从条款细节来看：哆啦A保重症赔付设计无投保，也无中症赔付；而华夏福多倍保首次重症赔付，在保费/保额/现金价值三者取大，意味着大龄投保人士投保的话，发生重疾，不会出现保费倒挂，可保本金安全。其次，还有20类中度重症保障，赔保额50%，赔2次；相对保障上更为齐全。区别三：身价保障不同通常来说，保障型重疾险都提供了身价保障，即18岁退保费，成年后赔保额，哆啦A保则是如此；相比之下，华夏福多倍保更为人性化，18岁前退2倍保费，成人身故赔保费、保额、现金价值取大，保证了大龄投保人士的本金安全。区别四：附加医疗险不同没有附加医疗险组合的支撑，重疾险会沦落为“裸险”，健康保障不够全面。其作用在于：哆啦A保，不可添加0免赔医疗险，那么在应付小病住院就诊费上，一毛钱都报不了；而百万医疗险，很低的价格附加一个最高 300 万保额的医疗险，不限社保用药 100% 报销，但缺陷在于：免赔额等于保额，且还要重疾之日起30日后才能报销，理赔门槛不是一般的高。华夏的0免赔医疗险【华夏住院医疗2014】，可保证续保5年，对于慢性病患者和体弱多病患者很有利，保额5000元-20000元不等，每年应付小病足以；至于百万医疗险医保通，无理赔可降低至5000元免赔额，且续保条件宽松，承保细节保的全，是比较优秀的。 1、杠杆和费率：哆啦A保费率上比华夏福多倍版更有优势，且长时间的交费更能体现保费豁免最大效益，以小博大的杠杆原理更好； 2、轻疾保障：哆啦A保轻疾有分4组，有时间间隔期，一般目前主流产品的定义都是不分组，无时间间隔；华夏福多倍版虽然没有明确分组，但出现了种类凑数，有“隐形分组”； 3、重症与其他保障：哆啦A保和华夏福多倍版，重症分类都欠缺妥当，高发癌症单独分成了一组，影响了其他疾病的赔付；但相比之下，华夏福多倍版添加了中症赔付，保的更全，且在首次重疾赔付时，更有利于大龄人士投保，保本金不亏。 4、身故保障：华夏福多倍版不论是在未成年人（退2倍保费）还是成年人身故赔付上（现价/保费/保额取大）都比哆啦A保18岁前（退保费），成年后赔保额强。 5、附加医疗险组合：哆啦A保没有0免赔医疗险，且百万医疗险实用价值低，相比之下，华夏福多倍版附加2014住院医疗保证续保5年，百万医疗险医保通续保宽松，免赔额的设计更有特色，相对保的更全。产品点评：两款产品在重症分类上都有一定的瑕疵，缺乏一定的合理性，但从保障的无缝衔接角度来说，华夏福多倍版相对保的更好。但如果注重性价比，哆啦A保也不失为一种选择。阅读全文

2025-01-01

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