第80页 - 保险笔记

2024-12-07

2024-12-07

民生保险是成立于2002年的民营保险公司，23个省级公司，600多个分支机构，虽然名头上没有国寿、平安那么响亮，也是有自身特色的，旗下推出的百万医疗险-优医保2.0，包含了一般医疗、50类重疾医疗保障以及涵盖了质子重离子医疗，保额高达300万，医疗报销保障分一般医疗和重疾医疗，但是有缺口，以及续保上不是保证续保，届满前60日内需要重新投保，对于被保人在医疗费用报销这块不是持续的过程，会有一定影响。那么，这款百万医疗险是否值得下手购买，有何优势和不足？ 1、优医保2.0在医疗保障、保额、免赔额上的优势 2、优医保2.0在医疗报销项目、续保、免责上需要留意的细节 3、优医保2.0的费率对比 4、民生保险是否靠谱？一、产品基本信息了解产品优势： 1、医疗保障种类多优医保2.0的保障内容分为一般医疗、重疾医疗以及质子重离子医疗保障。其中重疾医疗是50类重疾所发生的医疗费保障，并不是单独所指的癌症，且对质子重离子医疗提供了100万额度保障，并不是像其他有的险种需要进行附加。 2、高发重疾有0免赔设计我们常见的高发重疾恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期，这6种重疾是0免赔设计，对被保人理赔报销更为有利，减轻重症患者的医疗费负担。需要留意的细节： 1、有门槛费且绝对免赔百万医疗险都免不了，都会涉及到门槛费，也就是我们所说的免赔额，优医保2.0的免赔额是1万且是绝对免赔额，社保医保不能抵扣免赔。 2、医疗费用报销项目有缺口一般百万医疗可以包含的就医过程中所发生的住院医疗、特殊门诊医疗、门诊手术、住院前后门急诊。优医保2.0的这款百万医疗险中一般医疗和重疾医疗都对门诊手术医疗金的报销是没有提供保障的，这点要注意。 3、续保条款不明确医疗险的保障期为1年，不像重疾险需要长期交费，因此续保关乎着医疗保障的全面性，优医保2.0的续保条款指的是届满前60日内，重新投保且需要重新审核，这点与其他百万医疗险在续保上的定义是有着区别，不是保证续保也不是承诺续保。条款规定如下：注意细节：民生保险优医保2.0重新投保需要审核，但众所周知，医疗险的灵魂是“续保”，不能保证续保的医疗险，增值服务再好，实用性也很有可能沦为“小透明”，毕竟年年住院能报销才是王道。能够承诺续保或者保证续保5年或6年的医疗险，相对来说可靠一点。 4、免责范围有不合理购买医疗保险，需要留意免责范围，优医保2.0在免责内容中有提到痤疮治疗是不保的，在其他医疗险中并没有规定的这么细致，是可以保障的内容，条款如下： 5、费率上相较于同类还是偏高百万医疗险受欢迎，无非是因为价格便宜，想通过便宜的价格获得更高额的保障，但是与同类百万医疗险产品对比，优医保2.0的费率还是偏高，与同类产品对比如下：民生保险是否靠谱？民生保险是2002年成立，历经数十载，网点经营机构遍布全国，主要经营范围为北京、河北、陕西、内蒙古、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、安徽、福建、江西、山东、河南、湖北、湖南、广东、广西、重庆、四川、山西、宁波、厦门、天津、大连。偿付能力的考察是监管机构对保险公司进行监管的一个手段之一，往往也可以反映出公司的经营状况和水平。通过查看民生保险的偿付能力充足率，截止到2018年12月31日，数据为326%，偿付能力充足。另外，通过保监会最新的客户投诉率数据查看，民生保险的位于比较靠后，客诉率还是维持比较少的水平，因为表中排名越靠前，意味着投诉也就越多。如下：产品点评：优医保2.0作为民生保险旗下的一款百万医疗险，表现不出色，续保上的不连贯性，对于被保人在医疗保障上是不利的，虽然医疗保障种类多，有一般医疗、重疾医疗和质子重离子医疗保障，但是设计医疗费用报销项目不完整，有门诊手术医疗金费用报销缺口。阅读全文

2024-12-07

买了中国人寿保险18年12月28日开始生效，想退保

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交到了今年不想交了差不多5年，保费是每年7486元，险种已发图片，交的费用可以全退吗，如果不能大概会损失多少钱阅读全文

2024-12-06

对比：康惠保尊享版和超级玛丽旗舰版

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

百年人寿的产品以性价比著称，在互联网的热销的康惠保尊享版，保留了老版在细分群体，分为男性、女性和少儿，特定重疾额外赔付。在疾病数量上有增加，另外保障责任有拓展，轻疾多赔且赔付额度依次递增，癌症有二次赔付，交费期有20年或30年交，费率低仍具备优势。光大永明人寿推出的超级玛丽旗舰版，不仅重轻中症都包罗齐全，在40岁以下人群投保的前十年还多送35%赔付金，附加癌症多赔约定符合国情，定义宽松，身价保障中可灵活选择，满足了只想终身保的全又想费率低的人群。两款线上热销的重疾险，区别点在哪里？ 1、两款产品的保障期不同 2、两款产品的轻重疾保障不同 3、两款产品特色保障不同 4、两款产品身价、费率对比 5、百年人寿和光大永明公司实力分析对比一、产品基本信息了解共同特点： 1、无法附加医疗险组合康惠保尊享版和超级玛丽旗舰版都是属于互联网线上热销的险种，有互联网保险的不可避免的情况，在医疗险组合上不能附加，毕竟重疾险解决了收入损失的问题，医疗费用还是一般人难以承受，报销问题是需要通过另外投保组合的方式附加无免赔医疗险和百万医疗险。 2、常见轻疾定义一致轻疾定义没有统一的规定，各家公司的操作不同，重疾疾病有25类是由保险行业协会统一规定的，其中有6类是属于必保重疾，可以看出其所对应的轻疾如：早期癌症、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等，两款产品在其定义方面保持一致，如下表所示： 3、两款产品都有轻疾隐藏分组康惠保尊享版和超级玛丽旗舰版都是轻疾多赔，两者存在轻疾隐藏分组，即多种疾病只赔一种的情况，也削弱了轻疾多赔的意义。疾病划分基本保持一致，如下：区别一：保障期不同康惠保尊享版的保障期是保终身，覆盖期长，不用担心出现保障断层的情况。超级玛丽旗舰版的保障期选择多，有定期保到70岁或80岁，作为消费型重疾险，平安到期不退保费且交费便宜。或者是保终身，覆盖期更长，可以满足不同群体的需求。区别二：疾病保障不同轻疾保障：赔付比例上的不同:康惠保尊享版是轻疾35类赔3次，轻疾赔付比例递增，依次按保额的30%、35%、40%的比例进行。超级玛丽旗舰版的轻疾赔付是按照35类赔3次，赔保额30%，基本与主流赔付比例持平。重疾保障：光大永明超级玛丽旗舰版是单次赔付型险种，但40周岁之前保单前十年发生大病，可多增加保额35%赔付。康惠保尊享版的重疾是单赔，若是首次发生的为非恶性肿瘤的重疾，合同就会终止。区别三：其他特色保障内容不同康惠保尊享版 1、有癌症二次赔付，二次癌症的赔付门槛宽松，新增、复发、转移和持续都可保障。只是留意下二次癌症赔付间隔期要3年以上，另外首次确诊的重疾需要是恶性肿瘤，才有癌症多赔，首次重疾为非恶性肿瘤的疾病，无癌症多赔。规定如下： 2、男性、女性和少儿不同群体的特定重疾额外赔付可赔30%，这点和康惠保旗舰版类似，女性和少儿特定重疾数量在旗舰版基础上有增加。光大永明超级玛丽旗舰版可选癌症二次赔付，分为两种情况，若是首次为非恶性肿瘤重疾，间隔一年罹患恶性肿瘤可以赔付；另外一种情况是第一次确诊恶性肿瘤，进行重大疾病的赔付之后，第二次因癌症新发、复发转移及持续治疗进行赔付需3年以后。区别四：身价保障不同康惠保尊享版线上销售的险种，退保费，无身价保障，需要额外补充。光大永明超级玛丽旗舰版的成年后赔保额，身价足够。区别五：费率对比不同超级玛丽旗舰版的保障期选择多，定期保障交费更便宜，康惠保尊享版是固定保终身的，两者存在费率差别，如下：区别六：光大永明和百年人寿的公司实力对比 1、网点分布情况：百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布广泛。光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是： 2、偿付能力： 2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%。而百年人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了93.29%和121.82%，风险评级为C，百年人寿的偿付能力虽然逼近银保监会所规定的红线区域，在披露报告中显示银保监会没有对百年采取监管措施。虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。 3、客户投诉率：排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据最新的《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，百年人寿的排名在光大永明的前面，意味着投诉也相对偏高，需要留意客户服务的情况：产品点评：康惠保尊享版作为百年性价比比较高的产品，出来细分群体额外赔特定重疾，对于癌症可二次赔付，但是要留意若首次确诊为非恶性肿瘤重疾，该项责任不在承担。保终身的产品费率上还是有优势。超级玛丽旗舰版保障期灵活，满足不同群体需求，可依据保障期不同费率价格也不同，保障责任上有特色，癌症多次赔付，首次确诊的癌症或非癌症的重疾，只是有间隔期的区分，定义还是要更宽松。同样作为线上产品，身价保障也是比较足的。阅读全文

2024-12-06

对比：友邦欣悦一生成人版和友邦全佑惠享2019

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

友邦人寿作为国内首家外资公司，以注重客户服务体验闻名，门槛较高的代理人机制，也为友邦的产品提供了二重保障，全佑惠享2019和欣悦一生成人版都是2019年新上市的单赔重疾险。同作为友邦旗下代理人渠道的重疾险，这两款产品难免会有不少相似的地方。欣悦一生成人版2019和全佑惠享2019在疾病的承保上都很全，160类轻重疾保障，附加重疾和恶性肿瘤条款，高发癌症和重疾都能终身多次赔付，组合可靠的医疗险，覆盖了人生大病、小病以及意外的风险，保障内容丰富，特色感十足。但是两款产品还是有核心的区别，具体的区别在哪里呢？本期主要分析： 1、两款产品的四大相同点分析 2、在保障责任的细节差异分析 3、两款产品适用人群解析一、先看产品基本信息两款产品的相同点 1、投保方式灵活，可据需求搭配两款产品都是以主附重疾险形式组合投保的，附加险爱无忧恶性肿瘤疾病保险和倍无忧D；其中，倍无忧D解决了主险重疾不能多赔的情况，附加的重症能赔付2次，可是要注意疾病分组癌症和其他疾病在一组，这样理论上会降低多赔的概率。这时，爱无忧恶性肿瘤多赔约定，恰好解决了重症中癌症未单独分组的情况，恶性肿瘤额外赔2次，并且理赔约定非常宽松，面向于新发、复发、转移和持续四种情况都一律能赔，可是间隔期比较长，有5年。 2、组合完整的医疗险 0免赔医疗险最大的用处在于管理慢性病、小疾病住院，友邦的这款附加添益B住院医疗有二大亮点，其一可保证续保3年；其二，同一种疾病间隔90天能赔第二次，潜在赔付额度比较高，面向于用户来说是实用的。另外百万医疗有智选康惠荣耀2019医疗，对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，虽然续保上条款未做出明确的规定，不过友邦以“注重客户服务和体验”闻名，在百万医疗险的续保上实际审核很宽松，整体组合完善。 3、高发轻疾覆盖全但都有隐形分组两款产品轻疾种类都有60类，可赔付的时候并没有那么多，疾病有隐形分组情况，多种疾病只赔一种： 4、疾病意外双重保障两款产品可附加的全佑至珍意外伤害保险，保至75岁，保身故和伤残，伤残可按比例赔付，另外还有九大自然灾害额外给付保额，保障全面。但是在组合的方式上有区别：欣悦一生成人版是和主险捆绑销售，而全佑惠享2019可自由选择，捆绑销售的做法不仅限制了投保的灵活度，更是大大提高了保费，对于预算有限的朋友们并不友好。区别一：有无长期护理保险金全佑惠享2019这款产品有一个特色在于拥有护理保险金，在被保人60岁后，发生6项基本生活技能中的三项出现问题时就可以申请护理保险金，以后可以每月发放，发120个月。只是需注意：护理保险金实质上就是把保额提前分期给被保人，并不是额外给的，发生生活不能自理时，给付护理保险金后，合同终止，不再给付身故和重疾保障，身故时只赔尚未给付完的护理保险金。而欣悦一生成人版没有这个责任。区别二：适用人群不同两款产品整体保障较全面，大病、小病、意外都能保，附加的重疾和癌症多赔追随市场主流设计，搭配医疗险组合也没有明显的短板。但是癌症多次赔付间隔5年，投保并不是很有竞争力，毕竟市场上还有其他的产品间隔时间为3年。友邦以“高净值”人群为服务对象，产品虽然保障全面服务体验佳，但是高昂的保费对于一般的工薪家庭难以承受，更加适用于注重保障的“金主”们投保。友邦的这两款产品搭配可靠的医疗险，整体保障不落后，但是交费并不便宜。相对之下，全佑惠享2019更为有特色。阅读全文

2024-12-06

对比：友邦欣悦一生儿童版和太保金福人生少儿版

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

金福人生少儿版作为一款保终身的少儿重疾险，作为太保内部最好的少儿产品，它在重症定义上明显比其他重疾定要要更容易获取理赔，并且不仅少儿阶段疾病保的齐，对老年疾病也十分友好，可额外赔付保额。不过轻疾条约中有值得留意的细节。友邦的欣悦一生儿童版2019以主险和附加险组合的形式投保，重疾分组多赔，此外还可附加爱无忧恶性肿瘤实现癌症多赔，附加的医疗险组合也很有特色，大病小病的报销很实用，但是少儿群体的特定疾病保障较单一。为了更加全面直观的对两款产品做个清晰的认识，本期主要从以下方面进行全面的分析： 1、两款产品在轻症、重症疾病定义上的区别 2、两款产品在特定疾病赔付细则的差异 3、两款产品在附加医疗险上的不同 4、友邦和太保两家公司实力对比一、产品基本信息熟悉区别一：疾病保障不同轻症保障上：赔付规则：欣悦一生儿童版2019保61类轻症，赔付次数高达7次，以保额递增的方式赔付，前两次20%，第三次和第四次赔30%，最后的三次50%。然而在实际中，三次及以上的轻症赔付还是较少见的，所以前面的赔付额度还是很关键。金福人生少儿版轻症赔付3次，只赔20%，和目前不少产品赔付保额30%、40%甚至是50%的还是有较大的差距。疾病定义：轻疾没有统一定义，各家保险公司操作有不同，另外统一规定的25类重疾中有6类属于必保重疾所对应的常见高发轻疾，如：早期癌症、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭，造血干细胞移植术（无轻症）。两款产品的轻症定义对比如下：小结：在早期癌症、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭的赔付上两款产品一样；在轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术的赔付上欣悦一生儿童版都要宽松些，总体来说高发轻症赔付欣悦一生儿童版的门槛要低。重症保障上：赔付规则：欣悦一生儿童版2019是重疾多赔险种，102类疾病分4组赔3次，癌症未单独分为一组，理论上降低了多次获赔的概率，一旦发生癌症，和癌症同组的其他疾病也不能获得赔付。金福人生少儿是重疾单赔险种，105类疾病赔一次。疾病定义：两款产品对于保险行业协会规定的25类高发重疾都有涵盖，但是重疾的赔付不是根据疾病的名称，而是根据疾病条款定义，两款产品在疾病的定义上有区别：区别二：其他特色保障不同欣悦一生儿童版有重疾多赔和癌症多赔，倍无忧D款重疾弥补了主险重疾单赔的不足，而附加的爱无忧恶性肿瘤又很好的弥补了重疾多赔癌症未单独分组的缺陷，理赔条款包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，但是要留意恶性肿瘤之间的间隔期要求要满5年。此外需注意第一次恶性肿瘤金给付，是要求首次确诊重疾赔付后，发生豁免保费五年之后才可享有。金福人生少儿版对老年群体友好。61岁后有10类老年高发特定重疾双倍赔付，具体疾病种类如下：脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎。此外61岁前成人重症失能也可双倍赔。区别三：少儿特定疾病赔付不同两款产品针对少儿高发的白血病都是额外赔保额，但是在实际的赔付条件限制上，欣悦一生儿童版是要求首次发生的重疾须是白血病才能获得赔付，首次发生重疾非白血病的其他重疾不能获得双倍赔，具体见条款：此外金福人生少儿还有另外14类特定疾病赔保额，保障的范围更加广，具体如下：区别四：搭配医疗险组合不同金福人生少儿：是属于终身寿险搭配成人重疾险组合而成，其保额可设置为非1比1，意味着重疾赔付后，主险依然有效，搭配的医疗险继续保障，发生责任还能再获得赔付。搭配的无免赔医疗险--安心住院，续保上年年审核，持续性欠佳；报销额度上，每年最高保额6万，针对于小病住院来说够用。附加的百万医疗是乐享百万，续保稳定性需要留意其是否有特别约定，若有附属，续保不受上年度理赔影响，同时发生重疾免赔额为0，比较人性化，但是保障内容中一般医疗和特定疾病医疗不含特殊门诊金。欣悦一生儿童版：是传统的轻重疾险种，重疾赔付后，其他险种责任也终止。搭配的无免赔住院医疗-附加添益B住院费用，可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。百万医疗险是友邦的智选康惠荣耀2019医疗，对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，条款对续保虽未明确规定无审核或审核宽松，但是因为友邦注重客户的服务体验，续保实际审核并不严。区别五：网点分布和消费者投诉情况网点分布太平洋人寿在国内成立的时间早，分支机构网点仅次于国寿和平安，网点覆盖率延伸至国内十八线城市。目前全国拥有40家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。友邦保险是外资保险公司，目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，与太平洋保险对比，网点机构偏少。友邦这款代理人渠道的产品目前只在有分支机构分布的区域销售，所以能购买的人群相对较少。消费者投诉率从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，太平洋保险的排名比友邦保险的排名还靠前（排名越靠前说明投诉越多）：金福人生少儿版寿险+重疾险保额非1比1的组合，发生重疾赔付后，主险有效可维持附加险的有效性，性价比高。在疾病的保障上，对于有糖尿病家族史或者肠道弱的人士友好，疾病赔付的门槛低，此外针对少儿和老年人这两个群体都有额外给付，人群针对性较强，可以结合自身情况选择。欣悦一生儿童版作为友邦旗下的热销产品，承袭了友邦产品的特色，以客户角度去思考问题，通过附加险的方式，满足不同群体需求，重疾多赔和癌症多赔的可选，增加了投保的灵活性，保障设计上又追随主流，作为一款少儿重疾险，在少儿高发的白血病赔双倍保额，体现实用性。阅读全文

2024-12-06

对比：泰康惠健康和新华健康无忧C3

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

泰康的旗舰重疾险是惠健康，保180类疾病，轻疾不含隐形分组且多赔，赔付也处于目前主流水准，组合的医疗险续保审核佳，在少交一年保费的前提下，处于大品牌常规重疾险整体性价比存在感很强的一款。健康无忧系列，是新华人寿的主打，以“叠加赔”著称。健康无忧C3承袭了之前在保单前十年发生重疾或身故可多赔付的原理，并且新增了男女癌症额外保的设计，还能搭配医疗险组合，只是百万医疗险续保稳定性的环节需要关注。那么，投保哪款产品更好呢？本期关注： 1、泰康惠健康和新华健康无忧C3相同点分析 2、两款产品在轻重疾定义、身价赔付、附加医疗险组合上的差异 3、两款产品的适用人群分析一、产品基本信息对比：二款产品的相同点： (1)常规型重疾险：终身单次赔付型的，都能长时间交费（29或30年），不仅提升了轻疾保费豁免的最大优势，还能使小额医疗险保的时间跟长久。 (2)轻疾疾病定义相同：轻疾无行业内统一标准，从保监会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾定义上来看，除了【轻微脑中风后遗症】稍微有第一丢丢小小差异之外，两款产品定义基本相同，特别对于【慢性肾功能障碍尿毒症】的理赔是比较宽松，两者都持续90日就可以赔，其他的产品都需要持续半年以上（180日），具体的对比如下：区别一：轻症的承保细节区别（1）赔付比例与次数：泰康惠健康是最高可赔5次赔保额30%，而健康无忧C3只有3次是赔额20%；在实际的案例中，轻症赔付达3次及以上的还是较少见，不过首次的赔付比例还是很关键的，因此惠健康的设计会要更为人性化；（2）隐形分组情况：虽然两款产品从条款定义上来看，并没有分组，在这点上，惠健康设计比较好，没有种类凑数，但新华健康无忧C3，有几类相近的疾病只赔一个的话，是有隐形分组的状况的，详情是：区别二：重症和其他保障赔付泰康惠健康：重症单次赔付，对于2类特定疾病：重大器官移植术或造血干细胞移植术。但是需注意和确诊白血病双倍赔的区别，理赔门槛比确诊即赔的白血病要困难不少。健康无忧C3成人版：重症单次赔付，不过很符合国情的一款产品，要知道重症赔付率最高的是癌症，占据了重疾理赔的60%以上，因此，针对恶性肿瘤的赔付是比较给力的，如果说30周岁的女性，投保30万元，在承保第5年罹患上乳腺癌，赔付是叠加的：重症（赔30万）+3类特定恶性肿瘤（赔保额20%则6万）+前10年重症（赔保额20%则6万），正常情况下投保30万，是可获取42万赔付。区别三：附加医疗险组合差异无免赔医疗上：惠健康：搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：新华健康无忧C3:搭配的住院无忧，虽然可保证续保5年，但弱点在于对总合同额度有限制的，假设保额买2万，主险合同交费30年，那么30年内，保额就2万，用一点少一点，条款明确规定：“累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是，本合同终止”。需要留意。在百万医疗上：惠健康搭配的百万医疗-健康尊享D款，是一款长大的百万医疗险，第一年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力，并且它另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：健康无忧C3附加的新华康健华贵百万医疗险，这款产品2大不足，第一点在保障上无门诊手术费用的报销这类责任，第二点，续保乃是医疗险的灵魂，这款产品续保条款是年年审核，详情为：总结：两款产品附加的医疗，从核心的续保条款与承保细节来看，泰康的医疗险组合要强一点。区别三：费率不同两款产品都是单次赔付型重疾险，但是新华健康无忧C3癌症多赔，本身重疾理赔最多的是癌症，因此承担的风险会更大，相对来说，费率也会更高: 产品点评：泰康惠健康和新华健康无忧C3都是单次赔付型重疾险，这类常规型重疾险权衡优质与否，主要看附加险种组合构建、性价比等。从均衡角度出发（关注医疗），泰康惠健康是要更突出一些，至于健康无忧C3成人版，要想全面的癌症保障，就需要多花钱，主要取决于消费者的交费能力。阅读全文

2024-12-06

2024-12-06

重疾险产品在市场上更换速度越来越快，疾病保障的各种花式设计，满足各类群体的需求。保险公司挖空心思设计，极其可能贴近客户实际需求。长城人寿在2005年成立，总部设在北京，新上的吉福人生号称集各家之所长，轻中重疾保障全面，重疾不分组可多赔，在业内还是较为少见，轻疾多赔且赔付比例递增，增设中症保障内容。高发癌症保障内容设计好，癌症康复金可给到5次，且癌症特别保险金赔到保额80%，但是有间隔期，医疗险组合搭配完整。那么，这款集各家所长的重疾险是否值得购买？本文主要分析 1、吉福人生在重疾多赔、轻疾赔付以及癌症保障上的比较优势 2、留意轻疾定义、间隔期以及首次重疾的种类、附加医疗险的续保 3、吉福人生费率和常见方案的设计一、产品基本信息了解产品优势： 1、投保组合，附加两全可返保费现在国人的心态往往希望，自己掏钱买了保险，在获得了保障同时又可将自己的钱返还回来。吉福人生可通过附加吉福人生两全的形式，选择保障到66岁、77岁或88岁，平安到期后返还主险和附加险所交保费，保障权益仍可继续。 2、重疾保障不分组可多赔多赔型的重疾险，往往会涉及到是否分组；不分组的重疾还是比较少见的，长城人寿的这款吉福人生重疾不分组赔2次，首次重疾赔付是保费、保额、现价取大进行赔付，可避免出现保费倒挂的现象，有利于高龄人士投保。只是要留意两次重疾要间隔1年以上。 3、轻疾多赔且赔付额度递增吉福人生的轻疾不分组赔3次，赔付比例依次按30%、30%、40%，赔付次数递增，且与主流产品赔付比例保持一致。 4、癌症多赔且有康复金癌症作为国内的高发重疾，理赔案件数也是居于榜首的，癌症保障也越来越受到关注，吉福人生在癌症保障不仅可以做到二次赔付，且可以连续5年给付癌症康复金，癌症理赔较宽松，包括了新增、转移、复发且持续的情况。 5、身价保障好未成年人的身价保障因为监管机构会有限制，通常的操作是退保费，吉福人生这款未成年人身价只是按2倍保费赔付，成年后按保额/保费/现价取大进行保障，防止高龄人士出现保费倒挂的情况。产品需要留意的细节 1、轻疾定义和划分吉福人生的轻疾多赔，在疾病划分上有少量隐藏分组的情况，即指多种疾病只赔一种的情况。条款中如下；另外，轻疾定义并没有统一的规定，保险公司各自操作也会有不同，在25类常见统一规定的重疾中有6类是属于必保内容，可以大致看出其所对应的轻疾划分情况，依次为早期病变或极早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能障碍，干细胞移植术，定义如下：吉福人生在常见轻疾【不典型心肌梗塞】的要满足2项条件，条件宽松点的产品基本是四选二的情况，另外它的定义和【轻微脑中风】一样，轻中疾都有保障，另外【慢性肾功能衰竭】要求持续在180天以上，相较于其他同类产品还是较为严格的。 2、癌症保障细节需留意保障责任中涉及到的癌症多赔，有间隔期，有要求间隔期在5年以上。癌症康复金的给付条件是首次确诊癌症的5年内，每次按4%给付康复金，总共可以给到保额的20%。最值得注意的是，癌症康复金和癌症特别金的要求都是首次重大疾病要为合同所指的恶性肿瘤，若是非恶性肿瘤，这两项就不会承担责任。注意：这款产品虽然是癌症多赔，但是间隔时间比较长，有5年，并且首次不是癌症的一律不赔，这种设计并不太科学。介于目前很多网销（线上重疾险）竞争激烈，在价格相当的情况下，癌症二次赔付间隔短（只有180天或1年），发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，间隔三年，这种赔付更合理，并且定价也更便宜，可以考虑一定的网销型重疾险。 3、附加医疗险的续保留意重疾可以弥补收入损失，医疗险可以解决医疗费用报销，这款产品可以搭配住院医疗2007和百万医疗医享无忧。其中住院医疗2007是可以保证续保5年，虽然保证续保期间不受健康状况影响，但是保证续保期过后要继续续保保险公司是需要审核的。规定如下：百万医疗险医享无忧的续保也是要年年审核，这点需要注意，毕竟医疗险保障期1年，一旦下年度不能续保，在医疗保障上就会有缺口，如下：产品费率留意吉福人生的产品费率，与同类产品对比如下：注意：吉福人生如果交费能力不强，那么意味着重疾保额会比较低，抵御不了风险，建议可以吉福人生重疾保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格更便宜。常见方案设计：重疾险投保，不要忘记搭配医疗险组合，吉福人生的常见投保组合为：重疾险可以防止因重疾带来的收入损失，罹患重疾前期可以通过重疾金来缓解医疗费的压力，后续医疗费报销可以通过医疗险组合来进行报销。产品点评：吉福人生作为长城人寿旗下的重疾险，轻中重疾保障全面，重疾不分组可多赔，市场上较少见，首次重疾和身价保障好，防止保费倒挂，可附加两全，平安到期保费返还，但是费率不便宜，另外癌症多赔有康复金保障，癌症赔付间隔期长。阅读全文

2024-12-06

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