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对比: 达尔文超越者和光大永明嘉多保 都说，企图心越强，成功的几率相对更大。光大永明人寿近期出的几款网销重疾险，成功的博得了国内消费者眼球，有扩充保费收入的趋势，让人不想记住都难。 光大永明人寿麾下的“达尔文超越者”和”嘉多保”陆续上市，核心保障不同，但各有特点。 嘉多保，重疾最多可以赔付6次，可自由选择癌症多赔约定，费率上颇有优势，保障足够。50岁前承保，在保单前十年多馈送20%保额。高发癌症单独分一组，多赔意义不打折，只是没有险种组合的优势，后期需想法子另外补充。 达尔文超越者，新一代网红险，灵活搭配（身价、特疾、癌症二次赔）可选，满足了个性化需求。预算不多时，可不附加任何责任；注重癌症高发的话，有足够资金就可附加其他选择。 优势很明显，不过值得留意的细节也不容忽略，譬如重疾额外赔付时有比较严格的时间要求。 那么，两款产品哪款更好呢？本期主要分析： 1、达尔文超越者和光大永明嘉多保的五大相同点分析 2、两款产品在轻疾定义、癌症多赔约定、重疾额外赔付条款上的差异 3、两款产品在费率和适用人群的解析 一、产品基本信息： 两款产品相同点分析： 一、相同的优势： (1)交费和承保期限都“活”：两款产品不仅可以保终身，也可以保到70岁，达尔文超越者多个选项，能保到80岁，这样设计可以使费率变的很低，减轻每月保费支出压力。 两款产品最长交费支持30年，同样保额的情况下，交费压力会更小，且保障会放大，豁免权益更好的发挥作用。 (2)承保责任有类似之处：轻疾都保40类，赔3次；中症都是25类赔保额50%，最多可赔2次，身故都可以是18岁前退保费，成年后赔保额。 都符合国情需求，中国是癌症大国，重症里60%以上都是恶性肿瘤赔付，两款产品都能添加癌症赔二次约定。 (3)间接提升轻疾赔付比例：轻疾定义无行业标准，因此保险公司制定完全“凭心情”，但两款产品都出自同家公司手笔，与其他公司不同之处在于： 保监会规定的25类重疾中有6类属于必保重疾，是赔付最多的。这6类对应的轻疾种类中有一类【肾功能衰竭尿毒症】，其他公司划分于轻疾种类里，首次大多数是赔20%-30%，但达尔文超越者和嘉多保全部归纳于“中症”赔付中，由原来赔保额30%提升到50%，赔付的更多，得力于消费者。 二、相同的不足： (1)轻疾都有隐形分组：这二类产品都是轻疾多赔的产品，在疾病划分这块有隐藏分组，有凑数嫌疑，即指多种疾病只赔一种的情况，两者是一模一样，图文详情为： (2)都不可以附加全面的医疗险：简单点来说，重疾因为除了癌症确诊即赔之外，其他疾病赔付门槛从医学角度来说，都比较高，不是“达到某类条件才赔”，就是“实施了开刀手术后才给付”，换句话说，住院费有可能达到十万，但是达不到重疾险的理赔标准，一律一毛钱都达不到。在这里，0免赔医疗+百万医疗险就险种组合就非常好，弥补了重疾险的不足。除了免责细节里的疾病，基本上大小病住院就赔。 这两款产品是网销产品，都不能添加医疗险，健康保障的完整性有所缺失，后期要另外补充。 区别一：承保内容细则上的差异 一、轻疾赔付： 两款产品在轻疾定义、赔付次数、承保种类上可以说是相同的，但唯一的差异在于赔付的区别，假设男性投保30万元，3次轻疾赔付比例如下： 达尔文超越者：三次同样都是赔9万（保额30%）； 光大永明嘉多保：分别赔付9万、10.5万以及12万； 二、重症定义： 达尔文超越者单赔，虽自带重疾赔付叠加（可多获取35%），但是并不实际，需要在40周岁以下和15个保单日之前，众所周知，癌症的高发处于40-55岁之间，这个重疾叠赔约定很明显避开了恶性肿瘤高发的年龄阶段。 光大永明嘉多保多赔，从原则上说，多次赔付本身就比单次赔付要好。抛开这点不说，具体还体现以下三点优势： 优势一，癌症单独分类：多赔型产品好不好，主要看疾病分类，这款产品把高发恶性肿瘤单独分组，给予了其他疾病赔付的空间，体现了多赔的含义。 优势二，间隔期人性化：虽然随着医学的进步，恶性肿瘤的生存期年限大大拉长，但是对于重疾多赔来说，当然是间隔期越短越好，市场上有不少间隔3年或5年才可进行二次重症赔付的产品，这款产品的间隔期只有180日，相对来说非常人性化了： 优势三，叠加赔付覆盖一定高发年龄组：相对于达尔文超越者41周岁之后没多赔35%保额，光大永明嘉多保设计还是相对人性化的，虽然也有一定的门槛限制，但覆盖了一定的高发年龄组，是50周岁之前： 三、癌症多赔约定： 嘉多保可选癌症三次赔付，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付。中间间隔期是3年，且包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续。 达尔文超越者，癌症多赔约定分为两类情况： 一种为首次为非恶性肿瘤的重疾，间隔期1年后，第二次确诊恶性肿瘤才赔保额120%； 另外一种是首次是恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤也可获赔保120%。 虽然嘉多保第一次癌症只能赔累计保费，但获取更为容易，达尔文超越者有间隔期，且分为了非恶性肿瘤和恶性肿瘤两类情况，有局限性。 区别二：费率上的不同 费率表中，光大永明嘉多保是多次赔付，身故赔保额，因此还是费率上虽然比达尔文超越者贵一点，但是能够接受： 产品点评：光大永明嘉多保和达尔文超越者对比，重疾叠加赔付实用性比达尔文超越者要好，在癌症多赔约定里，虽然第一次嘉多保是赔累计保费，但是非常容易获取，相对来说，能赔更好，有设置和门槛都有一定的局限性。如果注重全方位保障，嘉多保会更好，但后续要另外补充好医疗险。 阅读全文
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2024-12-08
对比：健康无忧C3成人版和泰康健康百分百D 新华人寿作为老牌公司，有实力,产品知名度还是很高的。旗下产品健康无忧C3成人版是重疾叠加赔付保障较为出名的，本身是属于重疾单赔的产品，只是在老版基础上增加了轻重疾疾病保障种类，前10个保单年度发生重疾或身故可叠加赔付20%，同时，分男性和女性，各自3类癌症额外保障，搭配医疗险完整，仍需要留意百万医疗险的续保情况。 泰康健康百分百D是泰康百分百系列的产品，轻重疾种类保障全，轻疾定义一如既往的好，无凑数，都是实打实的赔付。且支持30年缴费，杠杆效应好，医疗险附加完整。 那么两款产品的各自特点： 1、两款产品的投保年龄不同 2、两款产品的轻重疾保障不同 3、两款产品的身价保障不同 4、两款产品的医疗险搭配不同 一、产品基本信息了解 区别一：投保年龄不同 泰康健康百分百D的投保年龄的0-70岁，高龄老人也可以保，一般重疾险的投保年龄最大都是60岁或65岁，泰康的这款投保年龄覆盖广。 健康无忧C3分为成人版和少儿版，成人版的投保年龄分男性，最高投保年龄是56岁，女性的最高投保年龄是61岁。 区别二：疾病保障不同 轻疾保障 1、赔付比例： 泰康健康百分百D是60类赔5次，赔付比例按保额的30%，与主流赔付基本一致。 健康无忧C3成人版的是55类赔3次，固定按保额20%赔付。 2、疾病定义： 轻疾没有统一的疾病定义，每家保险的操作会有不同。保险行业协会对于25类重疾有统一规定，其中6类重疾属于理赔比较多的，可以说是必承保的内容，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。 两款产品的轻疾疾病对比如下： 从上表可以看出，两款产品在早期癌症、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭的定义保持一致，在轻微脑中风上健康百分百D的定义要求是二选一，相对健康无忧C3成人版限定一个条件的理赔要宽松。 3、轻疾划分 泰康健康百分百D的轻疾多赔，无隐藏分组都是实打实的赔付。 健康无忧C3成人版也是多赔，但是出现隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况。如下： 重疾保障上： 健康无忧C3成人版是重疾单赔，但是重疾责任有叠加赔付。前十年发生重疾可叠加赔付保额20%。 另外还有10类特定严重重疾，如骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。在重疾赔付基础上额外赔20%。 此外，有针对男性和女性不同部位三类癌症额外赔20%，主要是：男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。确诊癌症后，除了给付重疾金，还有额外20%的赔付金额。 泰康健康百分百D只是单赔重疾并没有其他责任的延展。 区别三：身价保障有不同 泰康健康百分百D是成年后身价按保额赔付。 健康无忧C3成人版的成年后身价保障按保额赔付，若是发生在前十个保单年度前，额外赔付20%比例。 区别四：医疗保障不同 在购买重疾险的同时，不要忽视了医疗险的搭配。 健康无忧C3成人版的医疗险组合分析 1、无免赔医疗险-附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。 2、附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法投保医疗险的情况。 健康百分百D可以搭配无免赔的住院医疗险和百万医疗险，分别如下： 1、无免赔住院医疗险 泰康的健康无忧住院医疗险-是可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下： 2、百万医疗险 泰康搭配的健康尊享D款续保是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了，另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力。相对免赔，社保可以抵扣免赔。 区别五：费率对比不同 健康百分百D和健康无忧C3成人版都支持30年交费，交费期长有利于医疗险保的长，同时豁免权益最大化，同样保额下保费压力最小，费率对比如下： 产品点评： 新华的健康无忧C3成人版的投保年龄分男女，重疾单赔，将其新华的叠加优势发挥到极致，，高发类癌症赔付是叠加在重疾上进行，有分男女，重疾责任做了延展，还是需要留意医疗险的续保情况。 泰康的健康百分百D在轻疾多赔的基础上，其定义能做到无凑数行为，都是实打实的行为在同类产品中还是较为少见的，投保年龄的跨度大，高龄投保无忧。费率上也相对更便宜，有一定的投保价值。 阅读全文
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2024-12-07
对比：平安小福星和友邦欣悦一生儿童版2019 平安人寿的小福星，费率上和同公司的少儿平安福比，降低了将近60%，但是搭配的医疗险组合仍然是续保稳定性强的“0免赔健享医疗”与“平安E生保”，大小疾病保障衔接十分完善，针对少儿还有15类特疾翻倍赔，儿童阶段保障足。但是它是一款关注重症，淡化轻疾的少儿重疾险。 欣悦一生儿童版2019是以主险和附加险组合的形式投保，重疾赔付上采取分组多赔方式，此外还可附加爱无忧恶性肿瘤多赔，附加的无免赔医疗续保稳定，百万医疗实际续保审核宽松，大病小病的报销很实用，但是少儿群体的特定疾病保障较单一。 两款产品如何选择？ 本期主要分析： 1、两款产品在轻症、重症疾病定义上的区别 2、两款产品在特定疾病条约的差异 3、两款产品在附加医疗险上的不同 4、友邦和平安两家公司的网点分布及消费者投诉对比 一、先看产品基本信息 区别一：重疾保障 赔付的规则：小福星是重疾单赔险种，120类重大疾病赔1次保额，保险行业协会规定的常见高发25类重疾都包含在内，保障齐全。 欣悦一生儿童版2019是重疾多赔险种，102类疾病分4组赔3次，癌症未单独分为一组，理论上降低了多次获赔的概率，一旦发生癌症，和癌症同组的其他疾病也不能获得赔付。 重症的定义： 重疾险的赔付不是依据疾病的名称，而是根据条款对疾病的定义来决定是否理赔，在常见的高发重症疾病的定义上，小福星偏向宽松些，比如肠道疾病和糖尿病等，具体如下： 区别二：轻症保障 赔付的规则： 小福星轻症是作为附加险的形式存在，保10类赔3次都是保额20%，没有保额递增功能。不过好处是发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免。 欣悦一生儿童版2019保61类轻症，赔付次数高达7次，以保额递增的方式赔付，前两次20%，第三次和第四次赔30%，最后的三次50%。然而在实际中，三次及以上的轻症赔付还是较少见的，所以前面的赔付额度还是很关键。 疾病的划分： 在疾病的赔付上，两款产品虽然未明确规定分组，但是在实际的赔付过程中，有多项赔一项的情况，具体如下： 轻症的疾病定义： 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。两款产品还是有所差异： 总结： （1）保障的完整性上：小福星在高发的慢性肾功能衰竭有缺失，而欣悦一生儿童版保的很全。 （2）定义的宽松度上：两款产品定义相同的是【冠状动脉介入手术】； 小福星定义比较宽松的是【早期癌症】【不典型心肌梗塞】； 欣悦一生儿童版2019定义较宽松的是【轻微脑中风后遗症】。 区别三：少儿特定疾病赔付 高发的少儿白血病的赔付： 两款产品都是白血病赔双倍保额，且限定首次发生的重疾须是白血病才能获得双倍赔，首次发生重疾非白血病的其他重疾不能获得双倍赔。具体见条款： 小福星的： 欣悦一生儿童版2019的： 此外，小福星还有14类特定疾病的额外赔付，而欣悦一生儿童版2019只有白血病这一项少儿特定疾病的双倍赔。小福星赔付的少特定疾病种类如下： 区别四：附加医疗险 小福星： 可搭配完善的住院和百万医疗险。 首先是无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松，每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。 此外在百万医疗险上，小福星可以添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，只需要留意5年之后的停售风险。 欣悦一生儿童版2019： 无免赔医疗附加添益B住院费用，可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，对于小孩子尤其是刚出生至5岁的儿童来说，抵抗力低下，感冒腹泻等小病小痛难免的事情，这款医疗险应付门诊住院很实用。 百万医疗是智选康惠荣耀2019，针对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，虽然续保条款未做出明确的规定续保无审核，但是因为友邦注重客户服务和体验，医疗险实际续保审核很宽松，整体上组合可靠。 区别五：附加癌症多赔 小福星在癌症的多次赔付上可选择性较多。 一份是专门保癌症的-平安暖心保，发生癌症赔一次，缺陷在于交费不便宜，0岁孩子保个30万也需要1700多元，价格比较高； 此外还可附加恶性肿瘤约定，保障范围包括：癌症的新发、转移、复发，但是间隔期５年较长，对于生存率不高的癌症患者实际用处不大。 欣悦一生儿童版2019也可附加全佑爱无忧实现癌症多次赔付。包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，在投保的时候选择附加爱无忧癌症多赔险种后，发生重大疾病，合同不终止，条款如下： 需注意：两次癌症的给付间隔期较长，高达5年。 区别六：友邦保险和平安人寿的实力对比（网点和消费者投诉情况） 网点分布 日常保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。 友邦保险目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，网点分布不是很成熟。 平安的成立时间早，在国内的发展迅速，目前在全国大中小城市网点分布广泛，投保及后续服务方便。 消费者投诉 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，友邦保险的排名比平安人寿的排名还靠后（排名越靠前说明投诉越多）： 两款产品优点和特色鲜明，在保障责任方面都很足，核心的轻重疾保障覆盖好，还能附加癌症多赔，附加的医疗险额度和稳定性都不错。针对少儿设计的白血病双倍赔很适用，相当于交一份钱享有两份保障，但是价格也不便宜。适合有一定经济基础的家长为小孩子投保。 阅读全文
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2024-12-07
对比：友邦欣悦一生成人版2019和国寿福臻享版 国寿福臻享版作为国寿旗下旗舰型重疾险，重疾保100类单赔1次保额，搭配医疗险和意外险，大病、小病、意外都能保，保障齐全，但是费率也不便宜。 友邦作为国内第一家外资保险公司，率先引入寿险代理人制度，同时十分注重客户服务。最新上线的欣悦一生成人版2019，以主险和附加险组合的形式投保，保障160种疾病也是单赔1次保额，但是可额外附加重疾多赔和癌症多赔，且轻症的赔付达7次，组合完善的医疗险，很有竞争力。 那么，两款产品哪款更加划算呢？ 本文主要分析： 1、两款产品轻重疾保障、定义上的不同 2、两款产品非疾病保障的区别 3、两款产品附加医疗险的不同 4、两家公司的消费者投诉情况对比 一、先了解产品的基本信息 区别一：轻症疾病的保障上 赔付的规则：国寿福臻享版的轻疾是赔3次，赔付比例都是按照保额20%，与主流赔付比例相比较低。好在没有出现隐藏分组的情况，都是属于实打实的赔付。 欣悦一生成人版2019轻症保60类疾病赔7次，前两次赔20%、第三次和第四次赔30%、后面三次赔50%。但是在实际的赔付中，发生三次及以上的轻症概率还是很小的，所以轻症赔付前两次的额度还是蛮重要。另外有隐形的分组情况，具体如下： 轻症疾病的定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下： 小结：两款产品在轻症定义相同的是【早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】；欣悦一生成人版较宽松的是【冠状动脉介入术】。需注意的是国寿福臻享版缺少高发轻症【慢性肾功能衰竭】。 区别二：重症疾病的保障 重症疾病的定义上：保险行业协会对25类重疾有统一规定，除此外其他重疾都是各公司自行定义的。重症的赔付不是依据疾病的名称，而是根据条款对疾病的定义决定是否理赔。 各家公司疾病定义上互有优势，如欣悦一生成人版2019保常见的肠道疾病并发症，对于肠道弱的人士友好；而国寿福臻享版在【严重心肌病】的理赔上没有对于继发还是原发没有明文规定的要求，同时在常见的糖尿病的理赔上三项条件选一项，明显更加宽松： 区别三：附加医疗险组合 国寿福臻享版： 无免赔医疗附加的是长久呵护医疗，不保证续保，每年审核，不保门诊，意味着上年度就诊理赔过的疾病，第二年续保审核时除责的可能性非常大，或者面临不接受续保的结果。 附加的百万医疗是国寿如E康悦续保款，有癌症补贴，每年最高5万。在续保上，条款规定如下： 国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性。 合同终止“第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。这句话弹性很大，是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？其条款描述是： 欣悦一生成人版2019： 无免赔医疗是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。 附加的百万医疗-智选康惠荣耀2019，针对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要关注续保政策。不过友邦以“注重客户服务和体验”闻名，在百万医疗险的续保上虽然未明确规定续保无审核，但是医疗险实际续保审核很宽松，整体上组合可靠。 区别四：其他保障 重疾多赔： 欣悦一生成人版2019可附加重疾多赔险种-倍无忧D款重疾：实现重疾多次赔付。 但需要留意的是这款附加险两个细节：其一，两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是太短；其二，癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高。 癌症多赔： 欣悦一生成人版2019可附加癌症多赔险种-全佑爱无忧，很好的弥补了附加险倍无忧D款重疾，癌症无单独分组的缺陷，理赔条款宽松，包括癌症的新发、复发、转移或持续存在。只是需注意：两次癌症的赔付间隔期时间比较长，高达5年。 在投保的时候选择附加爱无忧癌症多赔险种后，发生重大疾病，合同不终止，条款如下： 国寿福臻享版没有癌症和重疾多赔的附加，在这方面的选择性少一点。 区别五：非疾病保障 欣悦一生成人版2019的主险和意外险捆绑销售，意外险保至75岁，保身故和伤残，伤残可按比例赔付，另外还有九大自然灾害额外给付保额，保障全面。不过捆绑销售的做法不仅限制了投保的灵活度，更是大大提高了保费，对于预算有限的朋友们并不友好。 国寿福臻享版：是可选附加长期意外险，附加的长期意外保额可以随意配置，意外中自驾赔2倍，公共交通赔3倍，比较人性化，与其他一年期险种不一样的是，并非身故和全残才赔，它可以按伤残比例赔，门槛低。对于常年外出和经常开车的人士来说，是不错的选择，可以兼顾大病和意外保障。 区别六：消费者投诉情况 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，中国人寿的排名远远靠后，说明投诉较少，而友邦保险的相对在前面，排名越靠后说明投诉越少： 两款产品的核心保障全，意外、大病、小病都能保。但是友邦的能附加重疾多赔和癌症多赔，如果预算充足一张保单就能解决所有的问题，而国寿在这方面相对来说选择较少。但是友邦的捆绑意外险销售，对于长期出差的人士可能投保更划算，对于没有意外需求的可能就不是很友好了。 阅读全文
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2024-12-07
对比：友邦欣悦一生成人版和健康无忧C3成人版 友邦人寿作为国内首家外资公司，新上不久的欣悦一生成人版2019以主险和附加险组合的形式投保，保障160种疾病，轻症的赔付达7次，且赔付保额递增，附加倍无忧和爱无忧增加了重疾多赔和恶性肿瘤多赔的优势，保障内容丰富，组合的医疗险表现有优势，但是仍需关注网点分布情况。 新华健康无忧C3成人版是业内在重疾叠加赔付保障上出了名的，本身是属于重疾单赔的产品，只是在老版基础上增加了轻重疾疾病保障种类，前10个保单年度发生重疾或身故可叠加赔付20%，同时，分男性和女性，各自3类癌症额外保障，搭配医疗险完整，仍需要留意百万医疗险的续保情况。 那么，这两款产品的对比如下： 1、两款产品的投保年龄、交费期、等待期不同 2、两款产品的疾病保障不同 3、两款产品身价有不同 4、两款产品搭配医疗险组合不同 一、产品基本信息了解 区别一：投保规则有不同 1、投保年龄 友邦欣悦一生的投保年龄是18岁到55岁，没有区分男性和女性。 健康无忧C3成人版投保年龄区分男性和女性，其中男性的投保年龄为18岁-56岁，女性的投保年龄为18岁-61岁。 2、交费期不同 欣悦一生成人版的交费期只要18年和23年交，健康无忧C3的交费期较多，最长可到30年交费，交费期长有利于医疗险保的长，豁免权益最大化以及同样保额下压力会更小点。 3、等待期不同 友邦欣悦一生成人版的等待期有两种情况，一种是第一、二类重疾的等待期为90天，另一种是生命终末期保险金的等待期180天。 健康无忧C3成人版的等待期是180天。 区别二：疾病保障不同 轻疾保障： 1、赔付比例： 友邦欣悦一生成人版的轻疾赔付比例是7次，赔付额度20%是2次，30%是赔2次，50%是按3次赔付。 健康无忧C3成人版是55类赔3次，按固定比例保额20%赔付。 2、疾病定义： 轻疾没有统一的定义，各家保险公司的操作会有不同。但是重疾保障中有25类是统一规定的，其中有6类是属于必保重疾责任，如：如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。 两款产品的轻疾疾病对比如下： 总结： 两款产品的常见轻疾定义上，在早期癌症、冠状动脉介入术、不典型的急性心肌梗塞上定义内容基本保持一致。 【轻微脑中风】上欣悦一生成人版是2选一，且失去独立生活能力的要求是1项或2项目，门槛还是要较健康无忧C3成人版宽松。 【慢性肾功能衰竭】欣悦一生成人版要求是持续180天，但是健康无忧C3成人版要求持续90天，相对来说新华健康无忧C3成人版更宽松些。 重疾保障： 欣悦一生的重疾是单赔险种，但是可以通过附加倍无忧D款实现重疾多赔，但需要留意的是这款附加险两个细节：其一，两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是太短；其二，癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高。 另外欣悦一生这款重疾对于癌症多赔，可以附加爱无忧恶性肿瘤来实现，很好的弥补了附加险倍无忧D款重疾，癌症无单独分组的缺陷，理赔条款宽松，包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，但是要留意恶性肿瘤之间的间隔期要求要满5年。 但是要注意第一次恶性肿瘤金给付，是要求首次确诊重疾赔付后，发生豁免保费五年之后才可享有。 健康无忧C3成人版也是重疾单赔，但是重疾责任有叠加赔付。前十年发生重疾可叠加赔付保额20%。 另外还有10类特定严重重疾，如骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。在重疾赔付基础上额外赔20%。 此外，有针对男性和女性不同部位三类癌症额外赔20%，主要是：男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。确诊癌症后，除了给付重疾金，还有额外20%的赔付金额。 区别三：身价保障不同 欣悦一生的身价是赔保额。 但是健康无忧C3成人版的身价成年后赔保额，若是发生在前十个保单年度内，身价可额外获赔20%。 区别四：医疗保障不同 在购买重疾险的同时，不要忽视了医疗险的搭配。 健康无忧C3成人版的医疗险组合分析 1、无免赔医疗险-附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。 2、附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法投保医疗险的情况。 友邦欣悦一生重疾的医疗险组合分析 1、住院医疗： 友邦的是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。 2、百万医疗险 友邦的智选康惠荣耀2019医疗，对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要留意公司的续保政策。 产品点评： 健康无忧C3成人版的重疾叠加赔付有特色，不用通过附加险的形式来做补充，罹患重疾后，一次可获取比保额高的保障，还是非常划算的，加上交费期的灵活选择，有利于有购买需求的客户做出有利选择。 友邦欣悦一生成人版的重疾责任可通过附加险的方式组合，完善重疾保障责任，重疾多赔且癌症赔2次，另外轻疾赔付额度递增，加上搭配的医疗险还是算比较完整的。交费期虽然选择较小，但是费率上看来还是有一定优势。 阅读全文
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2024-12-07
对比：泰康健康百分百D和友邦欣悦一生重疾 友邦是首家进驻国内的外资保险公司，对国内保险业的影响深远。新上线的欣悦一生成人版保障责任丰富，保100种重疾单赔但是可附加倍无忧实现重疾多次赔付，同时通过爱无忧恶性肿瘤实现癌症多赔，60类轻症保障，赔付高达7次且赔付比例是递增方式的，附加组合的医疗险有特色，但是仍有需要留意的细节。 健康百分百系列是泰康较为有名的重疾产品，健康百分百D保留了轻疾定义好的特色，都是实打实的赔付，没有凑数的嫌疑，在轻重疾保障上较为全面，支持30年交费，交费期长对于同一保额下的保费压力更小。 那么，这两款产品的不同在哪里？ 1、两款产品的投保年龄、交费期、等待期不同 2、两款产品轻重疾保障不同 3、两款产品的癌症保障不同 4、两款产品搭配的医疗险不同 一、产品基本信息了解 区别一：两款产品的投保规则不同 1、投保年龄 欣悦一生是分为成人版和少儿版，成人版的投保年龄是18岁-55岁；泰康健康百分百D的投保年龄是0-70岁，高龄人士都可覆盖到。 2、交费期 欣悦一生成人版的交费期是18年和23年；健康百分百D的交费期选择多，最长交费期可到30年交。 3、等待期 欣悦一生成人版的等待期分为两种，一种是第一二类重疾的等待期为90天，另一种是疾病终末期的等待期为180天。 区别二：疾病保障不同 1、轻疾保障： 赔付比例：欣悦一生成人版的轻疾是60类赔7次，赔付比例是20%赔2次，30%可以赔付2次，50%可以赔到3次。 泰康健康百分百D的轻疾是60类赔5次，固定按保额的30%进行赔付。 疾病定义：轻疾没有统一规定，各家保险公司操作不同，据保险行业协会统一规定的25类重疾中有6类是必承保内容，如癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。 两款产品的轻疾定义对比如下： 通过表格中的对比可以看出，早期癌症、不典型急性心肌梗塞以及冠状动脉介入术的定义无差别。在【轻微脑中风】方面，两款产品都是属于二选一的方式，但是欣悦一生的轻疾定义要求失去一项或二项的生活能力，健康百分百D要求的是二项以上，相对来说，友邦的门槛要稍低。 【慢性肾功能衰竭】欣悦一生重疾要求持续180天，但是健康百分百D只要持续90天，泰康的产品轻疾定义稍微宽松些。 轻疾划分：泰康健康百分百D的轻疾虽然多赔，但是疾病定义没有凑数行为，都是实打实的赔付。但是友邦欣悦一生成人版轻疾有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况。如下： 2、重疾保障： 泰康健康百分百D只是单赔重疾并没有其他责任的延展。 欣悦一生的重疾是单赔险种，但是可以通过附加倍无忧D款实现重疾多赔，但需要留意的是这款附加险两个细节：其一，两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是太短；其二，癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高。 3、癌症保障： 泰康健康百分百D除了传统的轻重疾责任外，没有单独为高发癌症实行多赔。 欣悦一生成人版有癌症多赔，可以附加爱无忧恶性肿瘤来实现，很好的弥补了附加险倍无忧D款重疾，癌症无单独分组的缺陷，理赔条款宽松，包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，但是要留意恶性肿瘤之间的间隔期要求要满5年。 但是要注意第一次恶性肿瘤金给付，是要求首次确诊重疾赔付后，发生豁免保费五年之后才可享有。 区别三：搭配医疗险组合不同 健康百分百D的医疗险组合分析： 1、无免赔住院医疗险 泰康的健康无忧住院医疗险-是可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下： 2、百万医疗险 泰康搭配的健康尊享D款续保是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了，另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力。相对免赔，社保可以抵扣免赔。 友邦欣悦一生成人版的医疗险组合分析 1、住院医疗： 友邦的是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。 2、百万医疗险 友邦的智选康惠荣耀2019医疗，对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要留意公司的续保政策。 产品点评： 友邦历来走的是中高端客户路线，产品的设计上也体现了从客户实际需求出发，欣悦一生成人版重疾保障责任虽然是单赔，但是通过附加险倍无忧和爱无忧恶性肿瘤疾病保险的搭配，不仅可实现重疾多赔和癌症多赔，极大的丰富了保障内容，加上轻疾递增式的多赔，以及搭配医疗险完整。只是交费期的选择上不多，整体在重疾保障上优势还是十分鲜明的。 泰康的健康百分百D在轻疾多赔的基础上，其定义能做到无凑数行为，都是实打实的行为在同类产品中还是较为少见的，投保年龄的跨度大，高龄投保无忧。费率上也相对更便宜，有一定的投保价值。 阅读全文
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2024-12-07
对比：友邦欣悦一生成人版和平安福2019II 平安福2019II主要针对中高端家庭研发，保障责任丰富全面，大病、小病、意外都能保，附加的癌症多赔约定是一大特色，同时主险是市场上赔付早期癌症最好的险种，附加的小额医疗险针对慢性病反复赔，且续保稳定，但是费率不低，保费贵并不适用于工薪族。 友邦人寿作为国内首家外资公司，新上不久的欣悦一生成人版2019以主险和附加险组合的形式投保，保障责任也不逊色，附加倍无忧和爱无忧增加了重疾多赔和恶性肿瘤多赔的优势，轻症保额递增的方式赔付7次，加上组合的医疗险表现有优势，很有竞争力。 两款产品有哪些核心区别？ 本文主要分析： 1、两款产品轻重疾保障、定义上的不同 2、两款产品非疾病保障的区别 3、两款产品附加医疗险的不同 4、两家公司实力的对比 一、先看产品基本信息对比 区别一：轻症承保内容细节的区别 赔付的规则： 欣悦一生成人版2019轻症保60类疾病赔7次，前两次赔20%、第三次和第四次赔30%、后面三次赔50%。但是在实际的赔付中，发生三次及以上的轻症概率还是很小的，所以轻症赔付前两次的额度还是蛮重要。 平安福2019II轻疾赔付3次有保额递增赔付，首次轻疾赔20%以后，主险和重疾额外增加20%，实际给付40%；轻疾如果赔3次，身价和重疾额外增加60%保额。 疾病的划分： 另外两款产品都有隐形的分组情况，多项疾病只赔一项，具体如下： 轻症的定义： 轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下： 小结： （1）早期癌症赔付： 平安福2019II有市场最好的早期癌症赔付：一是早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个；二是平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔。 平安福的原位癌赔付是： 欣悦一生成人版的早期癌症赔付是： （2）其他高发轻症：不典型的心肌梗塞、慢性肾功能衰竭平安福2019II宽松；轻微脑中风后遗症欣悦一生成人版宽松；在冠状动脉介入手术两者定义一样。 区别二：重症疾病的定义 两款产品都是属于单赔的险种，对25类重疾有统一规定，除此外其他重疾都是各公司自行定义的。梧桐保通过对疾病进行一一对比发现，总体而言，平安福2019II在疾病的定义上趋向宽松些，但是欣悦一生承保的常见的【破伤风】【狂犬病】平安福2019II就没有。 区别三：附加医疗险组合 平安福2019II： 附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款： 此外附加寿险渠道的平安E生保，承保内容齐全，只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。 欣悦一生成人版： 附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。 附加的百万医疗-康惠荣耀2019医疗，对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要留意公司的续保政策。不过友邦以“注重客户服务和体验”闻名，在百万医疗险的续保上虽然未明确规定续保无审核，但是医疗险实际续保审核很宽松，整体上组合还是可靠的。 区别四：附加癌症多赔 平安福2019II： 可附加恶性肿瘤赔多次，需要额外附加费用，针对高发的癌症赔二次，包括癌症的复发、新发和持续存在。需注意：两次癌症赔付的间隔期为5年，时间较长。 癌症二次赔付的前提是：首次发生重疾须是癌症，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。 欣悦一生成人版： 重疾可通过附加倍无忧D款实现多赔，需要留意的是这款附加险两个细节：其一，两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是太短；其二，癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高。 但是附加的爱无忧恶性肿瘤，很好的弥补了倍无忧D款重疾癌症无单独分组的缺陷。赔付范围包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，但是要留意恶性肿瘤之间的间隔期要求要满5年。 另外要注意第一次恶性肿瘤金给付，是要求首次确诊重疾赔付后，发生豁免保费五年之后才可享有。 区别五：非疾病保障 欣悦一生成人版2019的主险和意外险捆绑销售，意外险保至75岁，保身故和伤残，伤残可按比例赔付，另外还有九大自然灾害额外给付保额，保障全面。 不过捆绑销售的做法不仅限制了投保的灵活度，更是大大提高了保费，对于预算有限的朋友们并不友好。 平安福2019II附加的长期意外保至70岁（长期意外险可选），自驾和公共交通意外赔双倍保额，没有航空交通意外保障，适合经济能力充沛且经常出差自驾出差人士。 区别六：两家公司的实力对比 网点分布 友邦保险目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，在机构的设置上可能许多中小城市目前还没有，投保时需关注所在地区有无友邦保险的分支机构。 平安的成立时间早，在国内的发展迅速，目前在全国大中小城市网点分布广泛，投保及后续服务方便 消费者投诉情况 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，友邦保险的排名比平安人寿的排名还靠后（排名越靠前说明投诉越多）： 友邦欣悦一生成人版的重疾责任可通过附加险的方式组合，完善重疾保障责任，重疾多赔，此外还有癌症赔2次，另外轻疾赔付额度递增，加上搭配的医疗险还是算比较完整的，总体值得考虑。 平安福2019II特点突出，在重疾定义上有优势，组合优质的附加医疗险，另外搭配长期意外险，对于慢性病、出差自驾人士有利，但整体交费高，不适合普通消费者投保。 阅读全文
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2024-12-07
对比：君康人寿多倍宝至尊版和光大永明超级玛丽旗舰版 君康人寿旗下的多倍宝至尊版不仅在保障上齐全，涵盖了轻中重疾，赔付次数多，轻疾赔付额度递增的，且可附加两全，平安到期可返还保费。保险产品的设计符合保疾病又返保费的心理。 光大永明人寿旗下的超级玛丽旗舰版作为单赔重疾险，以高性价比著称，涵盖了重症、中症和轻症三大保障类型，保障全面，此外还有癌症二次赔和重疾额外赔，投保方式灵活费率低，只是需注意医疗险组合。 保险市场的供需相互制约，有需求才有市场。对于消费者而言，购买保险产品没有最好，只有更好。那么这两款产品到底哪款更加适合自己？ 本文主要分析： 1、两款产品基本信息对比 2、两款产品不同年龄交费价格 3、两款产品在疾病定义、核心保障上等细节不同 4、两家公司的实力对比 一、先看产品基本信息 区别一：交费期及保障期限的区别 超级玛丽旗舰版最多可以分30年缴费，多倍宝至尊版最长缴费期只有20年，通常缴费期越长越好。不仅能发挥保费豁免的最大功能外，分摊到每年的保费更少，更能缓解用户投保经济压力。 在保障期限上，超级玛丽旗舰版可选保至70或80或终身，对于有了终身保障，想要提高保额的人群，保至70岁完全能覆盖重疾高发年龄，价格很划算，只是要知道选择保定期是纯消费型险种，而多倍宝至尊版只能选保终身。 选择不同的交费方式和保障期限，交费价格不一样，具体的价格区别如下： 区别二：身价保障的不同 超级玛丽旗舰版是18岁前退保费，18岁后返保额，成年身价保障设计合理。 而多倍宝至尊版的身价保证是成年前返2倍保额，成年后是在保额、保费、现价中取大赔付，这样的设计能避免大龄投保保费倒挂，对于老年人投保友好。 区别三：附加责任的不同 多倍宝至尊版可附加两全责任，既可以保病，平安到75岁可满期返还保费。迎合了大众的有病保病，无病养老的心态。 只是注意附加两全险的投保年龄是0-55岁，主险的投保年龄是0-60岁，投保年龄有不同。 超级玛丽旗舰版没有附加两全责任，但是在承保责任这块，投保的灵活度高，可根据自身的需求选择，可选责任包括身故、癌症二次赔付保障，保险责任越丰富保费越高。 区别四：轻症承保内容不同 赔付规则： 多倍宝至尊版保35种轻疾，以保额递增的方式赔3次，比例分别是30%、35%、40%，多次赔付不设间隔期。 超级玛丽旗舰版保35种轻疾，赔三次只是赔付保额固定为30%，赔付保额设计能追随主流，但不是最优的，市面上有轻疾赔付额度已达到45%甚至60%。 但是两款产品在实际的赔付过程中都有多项赔一项的情况，即隐形的分组，这样理论上来说降低了多次赔付的概率。具体的分组疾病如下： 疾病的定义： 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。在对应的高发轻症赔付上具体对比如下： 小结： 从上表可看出，这款产品在高发轻症的疾病定义上保持一致，不同公司产品中能一致的还是比较少见。 区别五：重疾保障内容的区别 多倍宝尊享版：这款是重疾分4组赔4次，两次重疾赔付间隔180天，但是恶性肿瘤不单独分为一组，意味者可能会出现其他重疾赔付后，高发癌症无法获得赔付情况。 也不能附加癌症多赔弥补重疾赔付癌症未单独分组的缺陷，还是有一定的局限性。 超级玛丽旗舰版：重疾单赔，但是可附加癌症二次赔付险种，这样对于高发的癌症保障全面。 此外，在重疾的给付上，还有加量不加价的额外给付。只是有条件限制：投保时被保人的年龄在40周岁以下且在第10个保单周年日之前，重大疾病保险金额外给付保额的35%。见条款： 此外还有附加癌症二次赔付，赔付的条款合理，包括癌症的新增、复发、转移以及持续。具体分为两种情况： （1）第一次确诊为癌症，3年以后癌症新发、复发转移及持续治疗额外赔付1倍基本保额； （2）第一次确诊为癌症之外的合同定义的其他重大疾病，1年后首次确诊癌症新发，额外赔付1倍基本保额。 区别六：两家公司实力对比 网点分布 保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。 光大永明人寿综合实力强，在全国有22家分公司，如下：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。 君康人寿是2006年成立，规模较小，知名度远不如大品牌中国人寿、平安和太保。目前在全国仅在北京、江苏、浙江、黑龙江、上海有分公司，网点分布不是很广泛，对于保单的后续服务可能存在不及时的情况。 消费者投诉情况 消费者投诉的排名中，两者的排名总体都还是靠后的，具体的见下表： 1、价格上 无论是附加还是不附加两全，多倍宝至尊版在价格上的劣势很明显，超级玛丽旗舰版还能保至固定年岁70或80岁，交费价格更加便宜，对于加保提高保额的性价比很高。 2、疾病的保障上 多倍宝至尊版的重疾癌症未单独分组，且不能附加癌症多赔，在疾病的保障上存在一定的漏洞。而超级玛丽旗舰版的癌症二次赔付条款宽松，保障更加全面。 3、保障的完整性上 两款产品都不能附加医疗险，如果一旦发生重大疾病，住院就诊的费用得不到报销，健康保障是不完整的，需要后续再补充其他的完善的医疗险。 4、服务时效上 君康人寿的网点分布还不是很完善，相对来说光大永明人寿的更加便捷。 多倍宝至尊版的保障全面，但是重疾分组不合理，且疾病定义不佳有隐藏分组。好在疾病保障和保费返还兼顾，平安到期可满期返还，只是公司规模小网点覆盖面不大。 超级玛丽旗舰版保障全面，费率低，投保方式灵活，只是附加医疗险不完整，适合有了终身保障，加保提高保额的人士选择。 阅读全文
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2024-12-07
对比：君康多倍宝（至尊版）和光大永明嘉多保 君康人寿是2006年成立，知名度虽不广，但是旗下的产品设计很有特色，多倍宝至尊版不仅在保障上齐全，涵盖了轻中重疾，赔付次数多，轻疾赔付额度递增的，且可附加两全，平安到期可返还保费。 光大永明作为有着央企背景的保险公司，嘉多保作为光大永明在互联网保险上比较热销的险种，重疾分组多赔，恶性肿瘤单独为一组，有额外重疾赔付金，可附加癌症多次赔付，轻疾额度采取赔付比例递增。作为网销险种有身价保障。 那么，这两款险种是否值得购买，本文主要分析： 1、两款产品交费和保障期不同 2、两产品在疾病保障上不同 3、两款产品在投保组合上的区别 4、两款产品的身价保障不同 一、产品基本信息了解 两款产品共同特点： 1、无法附加医疗险组合 光大永明嘉多保作为互联网热销的产品，无法直接搭配医疗险组合，包括无免赔的小额住院医疗和百万医疗，需要通过另外补充进行投保。另外君康人寿至尊版也暂时无法确定能否附加医疗险组合，毕竟重疾和医疗险的搭配才算是一个毕竟完整的保障体系，君康人寿多倍宝至尊版可以通过另外的方式补充投保医疗险组合。 2、轻疾疾病赔付比例相同 多倍宝至尊版和嘉多保的轻疾多赔，且轻疾赔付比例都是从30%、35%、40%，按比例递增，与主流轻疾赔付相比有一定优势，赔的钱更多些。 3、常见高发轻疾定义相同 轻疾并没有统一的规定，保险公司的操作会有不同，统一规定的25类重疾中有6类属于必保的重疾，由此我们可以看出所对应的高发轻疾，分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。 两款产品轻疾定义基本保持一致，对比如下： 区别一：交费期和保障期不同 多倍宝至尊版的交费支持20年交，与嘉多保可支持30年交费不同，交费期长意味着豁免权益最大化，同样保额下交费压力最小。 多倍宝至尊版的保障期覆盖长，保终身。嘉多保可以固定保到70岁，作为消费型的险种到期不退保费，交费便宜，也可以固定保终身，可以满足不同人群的实际需求。 区别二：疾病保障不同 轻疾保障： 轻疾赔付种类：君康人寿多倍宝至尊版35类轻疾多赔，光大永明嘉多保是40类轻疾多赔。 重疾保障： 多倍宝至尊版是重疾分4组，且恶性肿瘤不单独分一组，和其他疾病同为一组，可能会出现其他重疾赔付后，高发癌症无法获得赔付情况。削弱了多赔的意义。同时，针对重疾责任和癌症没有额外保障内容扩展，保障方式较为单一。 嘉多保是重疾分组多次赔付，110类疾病分6组赔6次，疾病的分组科学合理，癌症单独分为一组，提高了多次赔付的概率。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。 需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前。 除了重疾叠加赔付外，可选癌症多赔，它是以附加险的形式附加在主险之后的，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。无论首次发生的重疾是否是癌症，后续发生癌症都能获得多次赔付，理赔条款较合理，具体见条款： 区别三：投保组合方式 多倍宝至尊版除了传统的轻重疾险种，可附加两全险，平安保到75岁可返还保费，实现有病保病，无病养老的特色。 嘉多保就是纯粹的轻重疾保障的险种，不带保费返还的功能。 区别四：身价保障不同 多倍宝至尊版成年后身价按保费、保额、现价取大赔付，有利于高龄投保，防止保费倒挂的行为。嘉多保的成年后身价是按保额赔付。 区别五：费率对比不同 嘉多保的保障期灵活性，既可以消费型又可以终身型的产品，费率也会有不同，同理多倍宝至尊版是带保费返还功能，费率也会稍微偏贵，对比如下： 区别六：网点和服务对比 网点分布 保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。 光大永明人寿综合实力强，在全国有22家分公司，如下：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。 君康人寿是2006年成立，规模较小，知名度远不如大品牌中国人寿、平安和太保。目前在全国仅在北京、江苏、浙江、黑龙江、上海有分公司，网点分布不是很广泛，对于保单的后续服务可能存在不及时的情况。 消费者投诉情况 消费者投诉的排名中，两者的排名总体都还是靠后的，说明投诉情况还是比较少的，客户服务方面两者都比较有优势。具体的见下表： 产品点评： 嘉多保整体上看来综合性要好，重疾分组合理，有叠加赔付，同时通过附加险的方式实现癌症多次赔付，如此设计重疾保障内容丰富，但是需留意线上重疾所缺乏的医疗险保障。 多倍宝至尊版表现中规中矩，保障全，但责任丰富度不够，没有责任延展，身价有保障，通过附加两全险，平安到期返还保费，还是很有特点的。 阅读全文
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2024-12-07
对比：健康无忧C3青少版和欣悦一生儿童版2019 友邦保险作为首家进驻中国的外资保险公司，从客户的实际出发，实现精准服务。新推出的欣悦一生儿童版2019，也是采用主险和附加险组合投保，但是又与成人版有所区别，主险中重疾保障是分4组赔3次，白血病最终可获赔双倍，也可附加少儿爱无忧恶性肿瘤，实现癌症多赔。搭配医疗险组合有优势。 新华健康无忧C3青少年版重疾单赔，保障内容丰富， 10类特定重疾额外赔20%，另外成年后分男女不同部位的恶性肿瘤额外保20%，在少儿高发重疾保障，18类少儿重疾赔保额，少儿高发重疾白血病赔付好，额度较高。 那么，这两款产品是否值得下手，两款产品的不同点： 1、两款产品的投保组合不同 2、两款产品轻重疾保障有不同 3、两款产品少儿特定重疾保障不同 4、两款产品的附加医疗险的区别 一、产品基本信息了解 区别一：投保组合有不同 健康无忧C3青少版是传统的重疾险；欣悦一生儿童版是主险为传统的重疾险，可附加少儿爱无忧恶性肿瘤疾病保险，通过主险和附加险组合进行投保，但是不像成人版那要捆绑长期意外保障。友邦的这款重心逐渐倾向保障。 区别二：疾病保障不同 1、轻疾保障： 赔付比例：健康无忧C3青少版是57类轻疾赔3次，按保额20%进行赔付。欣悦一生儿童版2019的轻疾是61类赔7次，其中赔付比例为20%的是2次，30%的比例是2次，赔付比例为50%的是3次。 疾病定义：轻疾并没有统一的定义，各家保险公司的操作有不同。对于保险行业协会中统一规定的25类重疾中必保的6类重大疾病，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，大致可以看出两款产品所对应的常见高发轻疾。如下： 小结：可以看出两款产品在早期癌症、冠状动脉介入术、不典型的急性心肌梗塞上的一致，【轻微脑中风】欣悦一生儿童版的定义是二选一，且丧失独立生活能力只是要求一项或二项，相较于健康无忧C3青少版的要更宽松。【慢性肾功能衰竭】健康无忧C3青少版的持续时间是90天，理赔门槛更宽松些。 2、重疾保障： 健康无忧C3青少版是重疾单赔，但是重疾保障责任扩展好，有10类特定严重重疾额外赔20%，如：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。 另外有分男性和女性不同的恶性肿瘤保障，可享受额外赔保额的20%。男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。 欣悦一生儿童版是重疾分4组赔3次，但是分组缺乏合理，癌症没有单独一组。 可以通过附加少儿爱无忧恶性肿瘤保障，实现癌症多赔，但是要留意的是，第一次恶性肿瘤金给付，要求罹患了第二类重疾，间隔5年后处于恶性肿瘤状态的，也就是说2次癌症间隔期在5年以上，才可获得赔付。另外恶性肿瘤状态是包括了癌症的新发、复发、转移或持续存在。 区别三：少儿特定重疾赔付不同 健康无忧C3青少版的少儿特定重疾是在30岁前，18类少儿特疾赔保额，比如常见的少儿易高发白血病，不仅赔付少儿特疾金后，还有重疾金以及10类特定严重疾病金额，可获赔高达220%。 友邦的欣悦一生儿童版是单独指白血病额外双倍赔付，要求在22岁前，罹患白血病，除了按第二类给付外，还有白血病给付金，合同规定如下： 注意：首次罹患重疾需为规定的白血病，若是其他重疾，是没有白血病额外保障的。 区别四：附加医疗险组合有不同 健康无忧C3青少版的医疗险组合分析 1、无免赔医疗险-附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。 2、附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法投保医疗险的情况。 友邦欣悦一生儿童版的医疗险组合分析 1、住院医疗： 友邦的是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。 2、百万医疗险 友邦的智选康惠荣耀2019医疗，对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要留意公司的续保政策。 区别五：公司实力对比 网点分布 友邦保险目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，在机构的设置上可能许多中小城市目前还没有，投保时需关注所在地区有无友邦保险的分支机构。 新华人寿作为老牌的保险公司，不仅实力强且网点分布多，理赔和日常服务不担忧，基本时效性都是做比较好的。 投诉情况 从最新保监会公布的客户投诉率来看，新华人寿的排名还是比较靠前的，排名越靠前意味着投诉越高。 产品点评： 健康无忧C3青少版在保障责任方面要更为丰富，虽然重疾单赔，但是重疾保障责任有扩展，不仅有特定重疾、区分男性和女性不同部位癌症可以获得叠加赔付。对少儿特定高发重疾保障好，高发白血病赔付可高达220%。如此设计很好的保障了少儿阶段的疾病风险。 友邦的欣悦一生儿童版是重疾分组多赔癌症不单独分组，可附加癌症多赔险种弥补不足，少儿高发疾病-白血病双倍赔很实用，年龄针对性强，但是少儿阶段其他高发重疾并没有包含，加上费率不便宜，对少儿阶段疾病风险后续要加强保障。 阅读全文
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