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对比：太保金诺优享和太保金诺人生2018
希财保
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保险产品对比
2019年，随着大品牌产品的激烈厮杀，新华、国寿、平安都推出旗舰重疾险少交一年保费的约定，为了扩展保费规模，太保也不甘示弱，继而上线了金诺优享重疾险。 新出售的金诺优享，比起内部最热销的产品金诺人生2018来，不仅疾病保的更多外，且储蓄功能更高，同一家公司推出类似的产品，往往使消费者选时不知所措，那么，哪款更值得买呢？本期对比：两款产品在轻重疾种类、投保年龄、费率、身价保障、储蓄能力上的差异。 两款产品的共同点： 1、常规型传统重疾险： 两款产品都是轻疾赔3次，赔付保额20%，重疾赔1次，无附加“癌症多次赔付”和“满期金返还”等属性； 2、附加医疗险组合都有缺失：医疗险的附加，主要分为两个部分，第一为0免赔医疗险，第二为百万医疗险，两类附加险医疗要与重疾搭配和补充，才能体现健康保障的完整性，具体两种险种的差异和区别如下： 医疗险最重要的地方在于---续保，但0免赔的安怡住院医疗，不保证续保，年年需要太保审核，其合约为： 解决自费药报销的百万医疗险，乐享百万也是如此，续保条约不太理想： 细节上的处理也需要加强，如一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，其他公司一般医疗险和重疾医疗都包括特殊门诊。 3、轻疾种类都有“隐形分组”：对于轻疾保障，两者虽然没明确规定分组，但是疾病种类都有凑数，存在几项疾病都赔一类的情况，都有“隐形分组”： 区别一：投保年龄和交费上的不同 投保年龄： 太保金诺人生2018，最大能承保65周岁； 而金诺优享，承保分为两块，男性最大只保46岁，女性51周岁； 太保金诺优享投保年龄更具局限性，将大批中老年人士拒之门外。 交费不同： 金诺人生2018和金诺优享重疾，费率上相差并不大，但金诺优享少交1年保费，那么，对于中年人士投保来说更有利，保额越大的情况下，少交一年保费，金额差距比较大，且整体保费下降5%左右： 区别二：承保细节上的不同 轻疾保障上： 新上架的太保金诺优享保55类轻疾，太保金诺人生2018保50类，其中多出的5类轻疾为： 重疾保障上： 金诺优享升级了，和轻疾一样，重疾种类也比金诺人生2018多了5种： 身价保障上： 金诺人生2018中规中矩，符合大多数重疾险的身故赔付约定，即18岁前退保费，成年后赔保额； 金诺优享在成年后的身故上划分更加贴心，成年后赔保额和现金价值取大，那么在幼小年龄投保，平安活到晚年，现金价值是会大于保额的。 区别三：现金价值不同 在相同的年龄、保额情况下，金诺人生2018回本要慢，新品金诺优享回本更快，现金价值更高，储蓄性更强： 为了区分两大产品的特性，抓住了几个要素进行整理，详情如下： 1、投保年龄上：金诺优享更有局限性，最大只能51岁投保（女性）；但太保金诺人生2018不论男女，投保年龄放宽至65岁； 2、交费性价比上：两款产品费率接近，但金诺优享少交一年保费，整体性价比更高； 3、承保细节上：金诺优享和太保金诺人生2018对比，前者在轻重疾上各多出了5类疾病保障，保的更全；且在成年人身故保障上，新品金诺优享设计的更好，会出现幼年投保，平安到老，现金价值高于保额的现象。 4、现金价值上：新品金诺优享回本更快，现金价值更高，储蓄功能更强。 产品点评：两款产品的承保内容非常相同，差异很小，但在条约细节上，新品金诺优享的确整体费率更低、储蓄功能更好，成年后的身故赔付更为人性化，但值得留意的是，这款产品与其他公司的常规型重疾对比，无性价比上的优势，且附加医疗险组合续保问题也值得注意。
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2025-01-03
老产品分析：太保金佑人生分红型2014优缺点
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太保金佑人生A款2014因为其特有的分红增保额，上市之初颇受关注，这种分红增保额一般是香港保险才有的，但是不少人买了这款产品以后，网上非议不断，不少人说金佑人生比较坑等等，这款老产品弊端真的存在么？ 本期产品分析： 1、金佑人生2014轻疾、保额增长幅度优势分析 2、金佑人生2014主要缺点解读 一、金佑人生2014轻疾、保额增长幅度优势分析 先看下这款产品保险责任： 这款产品主要优点： 1、轻疾疾病覆盖范围广 常见如轻微脑中风、不典型心肌梗塞等都覆盖在内，这是2014年的产品，能有轻疾保障，且疾病范围全面，在当时绝对是高大上的存在，即使是在今天依然不落后。 2、含有轻疾豁免 发生轻疾可以豁免保险费，发生上述轻疾，可以免交后续保险费，整个产品的轻重疾保障范围全面。 3、保额分红，主险和轻重疾保额会长大 0岁宝宝，投保金佑人生A款2014，保额30万，年交保费7020元，20年共交14万 只要能够拿到中档分红，那么30年大概保额增加三分之二左右。 生存总利益就是退保金，就是这一年退保大概可以退多少钱，0岁投保，第36年，也就是孩子36岁时回本。 注意：这个增额同样情况下，比金佑人生2017要高，金佑人生30年增加50%左右，没有金佑2014高。 4、高发轻疾轻微脑中风理赔门槛低 这款产品针对轻微脑中风，发生脑溢血180天后有后遗症就可以申请轻疾理赔，对后遗症没有具体要求，这种属于轻微脑中风理赔门槛最低的类型。 二、金佑人生2014主要缺点： 1、轻疾赔付影响重疾赔付。 发生轻疾赔付以后，重疾有效保额会等比例减少，这个轻疾赔付后会明显影响重疾赔付，也就是说轻疾不是额外赔。 2、轻疾赔付有10万保额限制 不管重疾保额多少，轻疾赔付比例虽然是20%，但是赔付金额不超过10万，也就是说客户重疾保额一般超过50万会影响权益。 3、现金价值低，前期保额增长慢 这款产品0岁投保，第36年回本，回本时间比较慢，当前的重疾险交费27年-30年左右回本。投保前期保额增长并不明显。 产品分析总结： 金佑人生分红型2014是太保下架的一款重疾险，缺点比较显著，轻疾赔付影响重疾赔付，轻疾赔付有10万保额限制，不利于大额投保，且近期出险，显然是不划算的，很显然这款产品对消费者有利建立在两个前提下：一是太保每年分红稳定，能够达到中档分红及以上；二是被保人活的越长越有利。之前买了这个产品的，可以考虑买一个线上互联网重疾险加大重疾保额，抵御风险。
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2025-01-03
评测：合众人寿珍爱幸福2017
希财保
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很多人买保险喜欢选大公司，还不如选适合自己的险种，市面上的重疾险产品百花齐放，需要从自己的需求出发，综合考虑所有因素而不是单纯的只看价格贵不贵。 合众人寿珍爱幸福2017是单赔的重疾险产品，支持30年交费；对于少儿高发重疾采取加倍保障的方式，另原位癌单独划分；可附加医疗险，但是这类险种真的是否值得投保呢？ 本文主要评测珍爱幸福2017： 交费期限、轻疾赔付和少儿疾病定义的优势分析 轻疾赔付和医疗险续保细节分析 一、基本信息了解 二、合众珍爱幸福2017的优势分析 1、交费期限灵活 支持30年交费 珍爱幸福2017的交费支持30年交费，有助于豁免功能效应最大化发挥，也就是说如果被保人在交费期内罹患大病，剩下的保费就不要交了。其次，相比较而言，30年交费的压力比20年交费要小，以小博大会更划算。 2、轻症和原位癌赔付好 健康险产品，看其核心的保障内容，珍爱幸福2017重疾有99种，轻疾30类，少儿重疾是15类。其中轻疾多次赔付可以赔4次，但是两次轻疾间没有间隔期。同类产品多次赔付轻疾间隔期会存在有180天。 另外轻疾疾病对于早期高发的癌症定义好，合众的这款将原位癌单独作为一项赔付，其他的险种往往出现原位癌和皮肤癌等早期恶性病变是一块的。约定如下： 3、对于少儿群体保障力度大 少儿群体有着其特殊性，相对成人来说免疫功能较为弱，珍爱幸福2017对于15种高发少儿重疾采取的是加倍赔付，其中如白血病，除了常规重疾基本保额赔付外在额外给付一次基本保额，相当于是赔200%的保额。 三、值得我们注意的地方 1、轻疾保障力度偏弱 珍爱幸福2017这款产品的轻疾赔付额度25%,对于主流市场上的30%还是偏低的，轻疾疾病定义不像重疾疾病定义有行业协会的规范，各家公司对于这块定义不一样的，这款产品中不保不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术以及轻微脑中风等常见轻疾疾病种类，高发的轻症疾病承保有缺失。 不少同类产品，高发轻疾不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。 2、附加医疗险续保能力不佳 附加医疗险基本都是短期一年期的险种，更加要注重续保这个问题，如果不能够保证续保，有可能会在第一年出现理赔的情况，第二年公司会拒保。 第一、珍爱幸福2017年所附加的顺乐住院医疗2018和众康百万医疗续保上都是需要年年审核，不是保证续保的。 顺乐住院医疗2018和众康百万医疗续保： 第二：众康百万医疗在医疗费用上的保障不是很全面，不保门诊手术费用。 3、重疾单赔 无癌症二次赔付 我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？ 投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 产品点评： 合众人寿珍爱幸福2017这款产品是比较常规的一款重疾险产品，在轻疾赔付上做的比较好，多次赔无间隔期且原位癌保障好，同时针对少儿高发重疾加倍赔付，其他没有太多亮点突出，且所附加的医疗险在续保审核较为严格，众康百万医疗险保障内容不全。
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2025-01-03
对比：瑞泰多倍宝宝（阿童木）和瑞泰超级玛丽
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瑞泰人寿是中外合资的公司，外资方是英国耆卫集团，历史悠久且资金实力雄厚，有人对外资保险非常喜爱，这也是有道理的。 瑞泰人寿超级玛丽重疾险不仅在轻疾赔付后，重疾保额会长大，且16类恶性肿瘤可二次赔付，加上“保障内容可选”和“支持30交费”，整体上性价比好。 瑞泰多倍宝宝又名阿童木，瑞泰针对少儿开发的一款产品，交费支持30年交费，重疾分组，少儿特疾赔付有特色。 本文将从交费灵活、保障内容、特色条款以及适用人群等方面来进行分析。 一、基本信息了解 共同特点 1、交费期限、保障期限灵活选择 瑞泰的这两款险种最长都支持30年交费，交费长可以最大限度发挥豁免的权益，保费支出更少，杠杆效应更好。 保障期限选择多样化，除了终身保障外，这两款可以选择保到约定的年龄，只是如果到约定年龄平安无事的话，保费是无法退还的。 2、轻重疾保障全 无附加医疗险 超级玛丽和多倍宝宝的两款轻重疾保障全，常规的疾病都有包括。但是超级玛丽的承保方式更为灵活，重疾和其他保障可以按需自己选择组合。另外这两款重疾险产品，没有相应的医疗险附加，如有购买需要额外补充。一般来说，重疾险需要附加无免赔医疗和百万医疗险，才可以算的上是一套完整的健康保障方案。 3、轻疾疾病种类重叠多 对于轻疾疾病定义行业内没有统一规定，各家保险公司会有不同。超级玛丽和多倍宝宝在轻疾疾病种类重叠现象多，即指两种疾病出现其中一种理赔另外的一种不承担责任。 区别一：承保内容细节不同 重疾保障上： 超级玛丽是属于单次赔重疾，重疾保额是可长大的，因为在轻疾给付后，可以增加重疾保额的30%。 多倍宝宝是重疾分组多重赔付，分组合理，癌症单独为一组的，毕竟癌症是高发性质，足以体现多赔的意义。 但是需要注意，如果发生其中一组中的重疾，所对应的少儿特定疾病组别的重疾保障也会终止。 轻疾上： 超级玛丽的轻疾赔付额度为保额25%，比主流的额度还是要少，但是早期癌症保障好，原位癌可以赔2次，（只是需要不同器官），两次轻疾赔付有180天的间隔期。 多倍宝宝的轻疾赔3次，2次轻疾间没有间隔期，赔付额度为保额30%，基本与主流一致。 身故保障上： 超级玛丽是有身价保障，18岁前退保费，18岁后赔保额。多倍宝宝没有身价保障，只是在现价和所交保费取大来赔付。 区别二：特色保障的区别 超级玛丽的癌症赔付门槛低，这款产品对男女性各16类恶性肿瘤可以额外赔付，最关键一点是对癌症的复发、转移、持续和新增是可理赔的，间隔期只有3年，因为其他不少产品针对这几点都有理赔门槛限制。 多倍宝宝针对的投保群体主要是儿童，对于少儿特定疾病保障更有特色，比如白血病，市场多数的产品针对血癌是双倍赔的，但是这款产品0-6岁赔2倍保额，7岁-29岁额外赔保额。少儿特定疾病金是额外给付的。 举例： 0岁男孩投保50万保额，所患白血病符合合同所约定的疾病种类，他既然是重疾也是少儿特定疾病，可赔付重疾50万，另外针对是少儿特定疾病再给100万。也就是在7岁前可达到300%。 瑞泰超级玛丽在早期癌症方面保障好且癌症门槛低，包括癌症新增、持续、复发和转移，只是在轻疾中存隐形分组，无相应的医疗险支持，后续要补充。 多倍宝宝又名阿童木是多重赔付的险种，大病分组合理，癌症单独一组，对少儿特定疾病保障既具有特色。在身价和医疗险上都有缺乏，后期要补充。作为互联网销售产品，对于投保区域的限制需要留意，以保险公司客服官方答复为准。
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2025-01-03
对比：富德生命人寿康健无忧2018和平安福2019
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2018年各大保险公司的赔付金额数以“亿”计，虽然不同的险企赔付数据悬殊，但万变不离其宗的“理赔大头”依旧为医疗和重疾两大险种险，通过数据讲话，重疾险与医疗险的相互搭配，才是对老百姓选择健康保障最稳妥的方式。 平安人寿拳头产品平安福2019不仅轻疾赔付增主险保额，且十分重视和医疗险补充配对，健享人生续保周期长的约定，让慢性病患者十分受益，但捆绑与附加险种多，整体交费更高。 康健无忧2018是作为富德生命人寿明星产品，它的长处在于赔完重疾，1年后还能获取50%身价金，非常人性化。面向老百姓关心的医疗险组合也很讲究，不过轻疾定义上也有需要留意的点。 本期主要分析两款产品：在交费期限、现金价值、疾病定义、险种组合、附加医疗、身价保障上的差异，看下哪款更值得买。 区别一：险种组合和杠杆不同 1、险种组合： 康健无忧2018发生重疾之后，重症、轻症、附加医疗也结束了： 唯一还有可能赔付保额50%身价保障： 平安福2019主险和重疾不是1:1，重疾赔付之后，主险等额减少，但其他的附加医疗、意外还可以继续有效。 2、交费期限不同： 富德生命人寿康健无忧2018最长支持20年交费； 平安福2019最长支持30年交费，比康健无忧2018的交费期限设计来的更好，原因有二： 原因一：越长时间交费，更能发挥保费豁免的优势； 原因二：附加住院医疗险保的时间更长，毕竟这类型医疗险必须捆绑主险交费走，主险重疾交的时间长，保的更久。 区别二：承保细节不同 1、轻疾保障上： 轻疾的定义没有统一标准，但衡量一款轻疾保障有没有不合理的地方，依次看三点，分别是：常见疾病覆盖率与分组、赔付比例、有没有金额赔付限制与间隔。 （1）金额赔付限制与间隔期：两款产品都没有金额赔付限制，没有每次赔付只能约定10万的规定，可大额投保；其次两款产品轻疾赔付没有时间间隔期，这是比较好的一面； （2）赔付次数和比例：康健无忧2018保41类，赔3次都是保额20%； 平安福有轻疾赔付增保额约定，首次轻症赔20%，再赔2次，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%； （3）常见疾病覆盖率与分组：平安福2019疾病无分组，但保障里不含【冠状动脉搭桥手术】【轻微脑中风】【不典型心机梗塞】等多见的轻疾，可对于高发早期癌症赔付是最好的险种，高发的原位癌和皮肤癌各赔付一次，确诊即赔，其他产品是两者只赔其中之一： 康健无忧2018常见疾病保障都提供，但有两个留意细节，细节一是有“隐形分组”，即“不典型心机梗塞和冠状动脉介入手术”只能二项赔付一个： 细节二为，与平安福2019对比，轻疾合约规定原位癌和皮肤癌两者只赔其一，其约定是： 2、身故保障不同 两者对于身故赔付比例是不同的，少儿平安福2019是退保费，而成人版的平安福2019是赔保额，比较中规中矩； 康健无忧2018，未成年人身故是1.5倍保费，罹患重疾1年后身故，还可以领取一笔身价复原金，很人性化，即条款为： 区别三：现金价值不同 平安福交费高，但现金价值（退保费）低，短时间内不能回本，一分为二地来看，如果现金价值过高，客户的退保概率就越大，其实对于客户来说不利。 康健无忧2018回本比较快，属于比较正常回本时间，27年至32年之间： 区别四：附加医疗险组合不同 0免赔医疗险： 富德生命人寿的住院费用补偿医疗D款，上一年无理赔，可次年增加保额20%，3年为一个续保期： 相比之下，平安福2019更为实用，附加险健享医疗，五年为一个续保周期，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销： 百万医疗险： 解决自费药报销的富德生命人寿康悦人生，虽然约定为每三年为一保证续保期间，但虚有其表，实质则是发生重疾理赔后，附加百万医疗险权益中断，其合约是： 平安E生保，不以附加险形式存在，因此重疾理赔完毕后，它的权益还在，可以继续报销，续保审核宽松，只需要注意停售风险： 区别五：适用人群不同 平安福2019：交费高，险种多，必选的还有长期意外险，附加的有恶性肿瘤多赔约定，对于自驾和公共交通双赔保额，意外伤残也能赔，这是短期意外险做不到的。 因此，产品面向的是中高端家庭投保，对于经常出差和自驾的人士非常有利。 康健无忧2018：没有长期意外险，但多一条身故赔付保障约定，住院医疗险的续保审核好，有医疗险的支撑下，康健无忧2018的整体保障较好，比较适合普通家庭人士投保。 1、险种组合：康健无忧2018重疾理赔后，唯一有可能只剩余赔付50%寿险赔付，其他医疗险、轻疾保障全部结束，但平安福2019重疾理赔后，医疗险、长期意外、轻疾权益保障不中断； 2、轻疾赔付：平安福2019轻疾赔付20%，重疾和轻疾再递增，实际为40%，是早期癌症最好的险种，但常见疾病有三类缺少；康健无忧2018赔保额20%，虽然常见轻疾保的全，都有隐形分组，即多个疾病只赔一项，两者各有长短； 3、现金价值：平安福2019现金价值比较低，回本慢；康健无忧2018现金价值稍高，回本稍快； 4、医疗险组合：富德生命人寿的住院费用补偿医疗D款，续保3年为一周期，在解决自费药的百万医疗险上续保虚有其表，主险赔付后，权益中断；平安健享人生续保周期5年，平安E生保只需担心停售问题，续保审核宽松，平安医疗险组合相对更实用。 产品点评：有交费能力的，就选择平安福2019，医疗险搭配和疾病定义更为细腻实用，且长期意外险组合有特色，适合自驾的一家之主和经常出差人士。 康健无忧2018，比较常规，但多一项寿险赔付金，整体交费不算太高，有一定的投保价值，适合普通家庭考虑。
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2025-01-03
对比：康健无忧2018和太保金诺优享
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康健无忧2018，是富德生命保险旗下的产品，同时也是一款大病理赔完，自带寿险复原金赔付属性的重疾险。加上附加医疗险续保周期长，解决了不少人的心头隐患，拥有比较完善的健康保障特色。 金诺优享为太保最新公布的单次赔付型重疾，作为太平洋内部投保价格最低的产品之一，它不仅疾病承保全，现金价值（退保费）也高，比普通大牌大牌产品回本快4-5年，使投保用户有更多的支配资金的空间。 那么，两款产品对比，哪款更值得买？本期主要围绕疾病定义赔付、身价保障、附加医疗险组合、现金价值等四个方面综合分析，看看两款产品的优缺陷。 区别一：附加医疗险组合不同 通常来说，如果要做到大病、小病就诊住院都一律能报，光光只靠重疾险完全不够，毕竟重疾条约理赔门槛颇高，附加0免赔住院医疗和解决自费药的百万医疗险就显得尤为重要了，这样才能使健康保障风险保的更加完整。两者作用如下： （1）0免赔住院医疗险： 医疗险最重要的地方在于“续保”，能够续保的医疗险实用性强，投保价值颇高，对于慢性病患者经常就诊起到了较好的作用。 太保心安怡住院医疗险，无法避免的短板在于----续保每年要通过太平洋审核，是不保证续保的，条款如下： 相比之下，富德生命人寿的住院费用补偿医疗D款，不仅3年为一保证续保期限： 更有特色的地方在于“无免赔优惠”条款约定，其第二年增加保额20%， 也就是第一年保额为5000元的话，这年被保人未发生理赔，第二年可涨到6000元保额的约定，其条款是： （2）百万医疗险： 附加百万医疗险，对于天价的社保目录外用药（自费药）报销起到了很好的经济缓解作用，但同样关键的还是取决于“续保”环节： 太平洋乐享百万2018不仅承保细节上有缺口，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊外，在最重要续保方面也“掉链子”，需每年审核，不保证续保： 富德生命附加康悦人生费用补偿医疗保险，保证续保3年，可由于是以附加险的形式存在，如果主险合同终止，那么附加险也随之失效，意味着客户如果是买康健无忧或倍健康等产品，发生重疾理赔后，附加康悦也是随之失效的，保证续保的意义大打折扣，其条款规定是： 区别二：承保细节不同： 轻疾保障不同： （1） 种类和次数： 康健无忧2018保41类，赔5次，赔保额20%； 太保金诺优享保55类，赔3次，赔保额20%； （2） 轻疾隐形分组种类不同： 两款产品都存在轻疾种类凑数的痕迹，即多个疾病只赔一个的现象，富德生命康健无忧2018也有“隐形分组”，但无太保金诺优享凑数的嫌疑多： 身故保障不同： 18岁之前： 太保金诺优享，退保费； 康健无忧2018，退1.5倍保费，相对人性化。 18岁之后： 太保金诺优享在保额/现价取大，比较有利于幼年投保，平安至晚年身故，80.90年后身故赔付的现金价值大于保额； 康健无忧2018是带有一定的寿险条约的，一般的产品是重疾理赔后，身故价值为0，而这款产品的合约规定是，大病理赔获取重症赔偿金后，1年后身故，多给付保额50%的“寿险复原基金”，很人性化： 区别三：费率和现金价值不同 费率上：虽然每年交费两者有差距，但两者整体交费差距很小，毕竟太保金诺优享是19年交费，而康健无忧2018是20年交费： 现金价值（退保费）： 同样的前提情况下，两款产品属于同质化产品，整体费率相差不大，但太保金诺优享回本提前5年，现金价值很高，有助于投保用户有更多的支配资金的空间，但也要留意，中途退保有损失，退保需谨慎。 产品点评：富德生命具备“1234特色理赔”，快捷体验感好，主险康健无忧2018具备一定的寿险功能，加上续保条款较好的医疗险组合，整体健康保障的完整性很好，对价格不敏感的人士可以考虑。 太保金诺优享，投保价格比较高，附加医疗险组合也有所缺失，这是需要权衡的地方，但现金价值高，很适合后期考虑想要重复支配资金的投保人士。
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2025-01-03
对比：百年大黄蜂二号和瑞泰多倍宝宝（阿童木）
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在一般观念中，重疾险的购买年龄越小，价格越划算，父母为小孩选购少儿重疾险的时候，需要留意其保障期限，是否可附加医疗险，少儿疾病定义等多方面考察，而不是只看着便宜就好。 大黄蜂二号是百年人寿的一款消费性少儿重疾险，交费方式灵活，拥有重疾保额可复利增长，少儿特疾保障好，但是仍有不足。 瑞泰人寿的多倍宝宝重疾险又名阿童木，这款产品保障时间长，赔付额度高，但是身价，附加医疗险等方面仍需要留意。 本文将从保险期限、承保内容、少儿特疾保障等角度对比，让大家能够分辨出各自的特色和不足。 一、产品基本信息 共同特点 1、轻重疾保障全 大黄蜂二号和瑞泰多倍宝宝轻重疾保障全面，核心内容不缺少，100类重疾保障，50类轻疾多次赔付，12类少儿特定疾病保障。 2、轻疾疾病有凑数嫌疑 轻疾多次赔还是比单次赔好，多个选择。但是轻疾的疾病定义中有凑数的嫌疑。相当于轻疾含隐藏分组，一项疾病赔付后另外疾病不承担责任。 3、身价无保障 无法附加医疗险 这两款险种少儿重疾险，有着共同的特点，都无身价保障，大黄蜂二号身故返还已交保费，瑞泰多倍宝宝是现价和所交保费取大来赔付的。 另外，这两款产品都是互联网的重疾险产品，都无法附加无免赔医疗险和百万医疗险，对于少儿群体来说，无免赔的医疗险是比较重要的，感冒发烧或者意外摔伤住院可以进行报销。因此后续需要补充完整。 区别一：保障期限不同 大黄蜂二号是消费性的少儿重疾险，保障期限有选择，最长保到60岁，意思是如果到满期平平安安的，保费也不会退还的。 但是瑞泰多倍宝宝的保障期限也是灵活可选的，最长是终身有保障。保障期限相对比较长。 区别二：承保内容细节不同 重疾保障上： 大黄蜂二号是单赔重疾险，但是重疾保额是可以复利增长的。具体约定：每年以5%的复利增加。 瑞泰多倍宝宝是多重赔付的重疾，大病分组合理，癌症单独为一组。 轻疾保障上： 大黄蜂二号轻疾是作为可选责任的，可以根据需求进行选择；瑞泰多倍宝宝是主险包含的。 区别三：少儿特定疾病保障上的区别 大黄蜂二号是12类少儿疾病翻倍赔付，这款产品在自体造血干细胞移植与白血病上都能双赔。 所谓的“自体造血干细胞移植”，从医学角度来说，自体造血干细胞移植只是白血病的其中一种。其他险种中往往只会出现一种。在少儿险中这种做法还是比较少见的。 瑞泰多倍宝宝的少儿特定疾病也有自己的特色，尤其对少儿高发白血病赔付也可达到3倍保障，也就是说除了赔付重疾外，0-6岁赔2倍保额，7岁-29岁额外赔保额。相当于是在0-6岁如果确诊合同高发少儿重疾，可以拿到3倍保额的赔付。 大黄蜂二号作为消费型的重疾险，在核心保障上齐全，重疾保额复利递增，针对高发少儿特疾白血病采取双赔，区别于其他少儿险。身价和医疗险的缺乏，同时保障期最长到60岁，给这款产品还是带来了一定的局限性。 瑞泰多倍宝宝的保障期限长，费率低，且重疾分组合理，癌症单独为一组，在少儿特定疾病上保障额度也高，只是后续也需要注意身价和医疗险的补充。
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2025-01-03
对比：天安人寿爱守护2019和健康源2019
希财保
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生活里相同类似的东西往往容易有“选择障碍症”，在重疾险选购时尤为体现的明显，相近的费率、差不多的承保责任，通常使消费者无所适从。 爱守护2019和健康源2019，是天安人寿面向于有储蓄习惯的投保人士研发的重疾险，正两款产品因身故和首次重症对大龄投保人士有利，都具备很强的优势。 那么，它们的细节区别在哪里？如何挑选合适的产品呢？ 本期产品分析：爱守护2019和健康源2019共同的优劣势和细节区别。 一、两款产品的共同点： 1、适合大龄投保：身故/首次重疾赔付，都在保费、保额、现金价值三者取大，不会出现保费倒挂（所累计保费大于保额），双层保障了本金安全，其约定为： 2、轻疾和中症赔付比例高：轻中症保的种类相同、赔付次数一样，但同样轻疾赔保额40%，中症赔60%，是高于市场常见轻疾20%-35%，和中症赔付（50%）比例的； 3、都自带癌症二次赔付关爱金：国内发病率最高的是癌症，这款产品采早期癌症（轻疾额外赔45%）和恶性肿瘤（重症额外赔保额）都采取了叠加赔付。 但值得留意的是， “二次赔付间隔期5年”和“复发、转移一律不赔”的约定，把恶性肿瘤的理赔门槛设置的很高： 4、轻症种类上都有隐形分组：虽然两者轻疾赔付比例颇高，但是出现了【不典型的急性心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】【微创冠状动脉搭桥术】三类轻疾只赔一个的现象，需要注意； 5、附加医疗险组合不完整：健康源2019住院医疗险可保证续保5年，但是总额度限制，如保额做到1万，交费30年，只有1万的额度，完全不够用； 而天安人寿健康尊享百万医疗险，实用价值并不高，续保年年审核不保证续保，后期需要留意。 6、未成年身故保障人性化：赔付2倍保费，区别于其他产品退保费，比较人性化。 区别一：返还形式和费率不同 健康源2019和爱守护2019都有是在合同约定内的3个年龄阶段领取满期金，附加险合约到期后，主险重疾保障不中断，都很适合储蓄型的投保人士，有病保病，无病养老，但细节差异（返还年龄和费率）不同： 选择小诀窍： 1、想提早获取满期金的就选健康源2019，返还时间早，但前期交费高； 2、想前期交费低，财富传承，留给子孙的就选爱守护2019。 区别二：重疾赔付方式不同 两款产品都是106类赔6次分6组，间隔90天，同样把高发癌症单独列为了一组，体现了多赔的意义，但是赔付方式有差异，假设30岁男性投保50万，赔付的比例有不同： 健康源2019：首次赔付保额50万（保费/保额/现价取大），其余5次都是50万； 爱守护2019：首次赔付保额50万（保费/保额/现价取大），其余5次递增赔保额55万、60万、65万、70万、75万。 产品点评：两款产品在承保责任上大致相同，细小的区别在于返还年龄、费率和重疾多赔上的差异，区别甚微，但天安人寿爱守护2019费率更低，重疾赔付呈于递增模式，承保内容上更为丰富，条款来看，感觉更好。
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2025-01-03
深度分析：富德生命人寿康健无忧2018
希财保
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随着老百姓风险意识的增强，不少家庭认知到了重疾险规划需求的重要性，可在有些赔付过程中却发现，只看“裸险”还不够，医疗险补充也十分重要。 富德生命人寿，一度被评为“影响中国消费者信赖品牌”，最具特色的“1234”快捷理赔服务获取了业内的一直好评，旗下的热卖重疾康健无忧2018单次赔付产品，高发轻重疾一个不纳，重疾赔付1年后身故，可以再获取50%寿险赔付，变相增加了身价保障，面向于家庭经济支柱投保尤为受益。 本期主要分析： 康健无忧2018在0免赔医疗、寿险金上的优势解析 康健无忧2018在轻疾定义、康悦人生医疗险、费率的细节分析 看了对比图，先来谈一谈康健无忧2018优势： 1、身价多一份保障：普通常规型重疾险，在身故保障上的设计往往是18岁之前退保费，18岁后赔保额，而康健无忧2018的做法比较特别： 18岁前：退1.5倍保费，比较人性化； 18岁后：也是赔付保额，但是它有利的地方在于重疾赔付1年后身故，可以再赔保额50%，来，为了更好理解，举个栗子： 比如李女士买了60万的保额，5年后确诊甲状腺癌赔付了60万，到了70岁后去世，能再赔付30万给子孙。 2、补充住院医疗险实用：重疾险的重要性毋庸置疑，但光光只凭重疾来全面保障人健康保障的完整性，是不够的。 国家医保虽然可以覆盖一部分就诊住院费，但设有“门槛费”，（几百至上千元不等），有些小疾病达到不了重疾理赔的门槛，而附加住院医疗险0免赔，刚好可以弥补这两个方面的不足。 富德生命人寿的住院费用补偿医疗D款，特色在两个方面： 其一，续保周期为3年，对于体弱多病和慢性病患者很有利； 其二，“无免赔优惠”条款约定，其第二年增加保额20%； 说完了优势，再来看一看康健无忧2018主要的短板： 1、轻疾定义上有不足 康健无忧2018轻疾定义上的不足依次有，首先是，保额赔20%，赔付比例不高，目前大多都能赔30%-45%；其次为，在轻疾种类上【不典型心机梗塞】和【冠状动脉搭桥手术】两个项目只赔其中一个，有心脑血管病疾病家族史的投保人士需要稍微留意。 2、百万医疗险续保虚有其名 医疗险最重要的地方在于“续保”，不能保证续保的医疗险，其投保价值并不高； 富德生命附加康悦人生2019百万医疗险，虽然能解决自费药报销，也能续保5年；但细看条约发现，这款产品是以附加险形式添加，如果发生重症，那么，医疗险在保障期满权益也会中断，也就是说，假设在第一年发生了大病，这款产品可以续保5年，还可以报销4年。 3、费率上并不占优势 这款产品多出一个“寿险”赔付，可费率上比其他同类型保障的产品要稍微高一点，并无保费上的优势，其详情如下： 产品点评：康健无忧2018是当前富德生命人寿旗下一款非常常规的重疾险，轻重疾保障上比较中规中矩，身价保障比较有特点，这款产品在重疾发生1年后身故可多赔50%基本保额，等于是不需要再额外搭配定期寿险了，只不过百万医疗险康悦人生2019保障期满权益也会中断，如果买这款产品，交费价格比极高和大病医疗险都需要关注。
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2025-01-03
对比：华夏常青树2015和华夏常青树多倍版
希财保
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当年华夏保险以“黑马”的姿态，推出了常青树2015版重疾险，交费低，保障内容全，是华夏保险代理人和业内人士十分认可的一款……… 而最新的【华夏常青树多倍版】却是不少消费者尤为关注的，在许多顾客看来重要的金融保障产品寻求最新的版本显得更为稳妥，那么，【常青树2015版】和【多倍版】内部竞争，如何选成为了投保人士热议的话题。 本期主要分析：常青树【2015版】和【多倍版】共同的优势、各自的劣势、和适用人群。 两者最大的共同点 能附加全面的医疗险组合： 1、科普： 重疾险虽好，但除了“恶性肿瘤”确诊即赔外，其他的疾病赔付门槛高；其二是被保人发生大病，工作收入中断，几年内需康复，理赔金保持家庭的正常开支。 那么，重疾险反馈出两个道理：首先是小病住院（如严重肺炎）达不到重疾的理赔门槛，完全赔不了；其次是被保人生病几年需要生活，重疾险的赔付金又要保持家庭开销，又要付医院治疗费，不够用。 0免赔住院医疗险 和 百万医疗险，这个时候作为重疾险的补充，十分重要。 2、华夏有完整且优秀的医疗险组合： 0免赔医疗险：华夏住院费用补偿2014 特点一：0免赔，每年额度5000-2万，最高2万额度，国家医保覆盖了一部分报销后，小病就诊住院够； 特点二：保证续保5年，对于慢性病患者（糖尿病、三高人群）经常就诊住院，非常有利： 解决自费药报销的百万医疗：华夏医保通普惠版 特点一：免赔额设置人性化，没发生理赔，免赔额最低降到5000。 特点二：续保无宽松，只要产品不停售，不会因为理赔或健康变化被拒保； 特点三：就诊可能发生费用，都涵盖在内，整体上很全面。 区别一：轻重疾承保内容上的不同 轻疾： 1、保常见疾病种类：常见的【轻微脑中风】【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】，常青树多倍版保的很全，但常青树2015版没有“不典型心机梗塞”的保障； 2、赔付比例：保额投50万，假如罹患轻微脑中风，常青树2015版赔10万（保额20%）常青树多倍版赔15万（保额30%）； 重症和其他保障上： 1、重症： 常青树2015保61类重症，有保监会规定的25种，已覆盖了高发重疾发病率95%以上的种类，但是大病只赔1次； 常青树多倍版保100类重症也覆盖了规定的25种外，采取了终身赔6次的约定，从理论上来讲，多赔好过于单次赔付，另外，还有两点优势： （1）大龄投保保费不倒挂：首次重症赔付在保费、保额、现价取大值，那么50岁人投保，费率是高于本金的，但赔付可取保费，保证了本金安全； （2）大病分组科学：多倍版分5组，众所周知，分组的多赔产品，如果获取了在某组中的一类疾病理赔后，改组其他种类全部失效，都赔不了。而这款产品把高发恶性肿瘤单独分一组，比较科学，不会影响其他疾病赔付： 2、其他保障上： 常青树2015轻疾赔3次，重疾赔1次，承保内容上很传统； 常青树多倍版优势在于： （1） 添加了中症种类赔付，将老版15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），提高了赔付比例； （2） 中症和重疾种类吻合，也意味着中度重疾赔付后，也有可能实现重疾再次报销。 备注： 不难看出，常青树多倍版的轻重疾设计的更好，费率上略上涨不超过10%： 区别二：身价保障不同 18岁前：2015版退保费，常青树多倍版退2倍保额，更加人性化； 18岁后，两款产品平平安安到老走了，都能财富传承，只是体现方式不同： 常青树2015版，定价非常低，合同约定年龄内投保，都不会出现所累计保费大于保额的现象，因此，身故赔保额，只赚不亏。 常青树多倍版，50岁之后投保，是会出现保费倒挂，（所交保费大于保额），但身故在保费、保额、现价取大，还是能保本金安全； 因此，两款产品都设计的很用心。 区别三：适用人群解析 1、常青树2015版：这款传统又常规的产品，承保内容放到日新月异的保险市场来说，的确无太大的特色，但轻疾和重症保障还是保的很妥帖，加上附加医疗险的补充，它与其他单赔大品牌同类型产品对比，依旧还是有市场，也有价格优势，非常适合普通工薪族，对价格敏感，注重保障无缝衔接的人士投保： 2、常青树多倍版：大病多次赔付，毕竟医学如此发达，人一生很长，罹患二次重疾的几率并非等于0，常青树多倍版在投保上，整体价格比常青树2015版贵不到10%，但承保风险更大，适合有一定预算，并且注重全面保障的人士投保，尤为适合大龄人士投保。 产品点评：常青树2015版还是有它的优势，费率的确比较让人心动，这款产品保的不多，但是应该保的都保了，如果对价格敏感，它还是有较大的投保价值； 常青树多倍版，承保内容和费率上都处于中上等水平，加上附加医疗险组合的支撑，整体还是比较优秀，适合有一定条件，想全面保障的人士，从保障的全面性来看，好过常青树2015。
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