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综合分析：工银安盛御立方五号、御如意、御享人生 工银安盛是一家名气很大“混血儿”公司，内地股东是“宇宙第一大行”的工商银行，“外国爹地”为全球首屈一指法国安盛保险集团。一来有派头，二有平台网点（工商银行）渠道的支撑，这场“门当户对”的中资大佬联姻占据了外资保费市场的鳌头。 御立方五号、御如意与御享人生同为工银安盛的代表之作，都隶属于多次赔付型重疾险，费率接近，产品形态各有差异，面向的用户群体也不相同。 那么，同家保险公司选择类似条款、相近保费的产品，是如何进行顾客市场细分的？三款对比，哪款最值得心动购买呢？ 本期综合分析：工银安盛御立方五号、御如意、御享人生相同点、不同卖点和适用人群。 一、先看基本信息： 二、3款产品的相同点： （1）杠杆设计理念好，最大力度发挥保费豁免的权益外，且附加住院医疗险保的更久（必须捆绑主险），每年支出的保费压力不大，“四两博千金”杠杆原理运用佳； （2）轻疾定义二大值得留意的细节，一来是赔付不高（保额20%），主流产品大致在30%左右，最高为45%；二来有间隔时长，有分组，如赔付完A组的某一类轻疾后，直接影响了其他A组其他疾病的失效。 不少同类产品，轻症不分组多赔，高发轻疾不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。 （3）重症都多次赔付，分组并不科学，癌症是多发疾病，并未将恶性肿瘤单独分组，一旦发生癌症理赔，面向于癌症这组的其他疾病第二次全部不能赔付。 有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。 （4）附加医疗险组合续保稳定性上值得留意，住院医疗和百万医疗都需每年审核，消费者要留意续保审核政策。 三、3款产品不同点： 1、御立方五号（功能最好最多） 特点一：保障期限最灵活，变通性高于其他两款，但承保期限并非终身； 特点二：提供补充养老（返保费）和财富传承（赔付保额）属性； 特点三：少儿和成人身价保障都较人性化，成人在保额、保费、现价取大，保本金不亏损，适合大龄投保。 总结：补充养老，有储蓄情结年龄偏大的传统人士可重点关注； 2、御享人生（费率最低，保障最弱） 特点一：成人身故赔付保额，相对于两款，客户50岁后会保费倒挂，不利于中老年投保，脱离了保险本质含义，不划算； 特点二：轻疾种类比其他2款少3类，重症少8类，疾病种类和分组和其他两款有差异，需留意。 总结：费率上虽然比两款都低，但保障上最弱，实际投保价值颇低； 3、御如意（介入两者中间） 特点一：成年人身价保障在保费与保额取大者，在交费大于保额情况下，可以赔保费，不让用户吃亏； 特点二：保费适中，和御立方五号轻重疾保障相类似； 总结： 身故赔付比较优化，有一定的优势，整体比御享人生更好，比御立方五号保障本金属性上稍弱一点，也比较适合大龄投保人士。 整体而言，御立方五号特色上最强，费率上不高，最大的特点就是双层保证了本金不亏损，综合三者对比是最好的。 阅读全文
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2025-01-05
对比：泰康人寿健康百分百D和康护一生重疾险 健康百分百D是泰康人寿主打的常规型保障产品，面向于普通工薪族老百姓，年龄跨度大，保费不倒挂是极为有利的一点，也有自身的附加医疗险组合颇为优秀的特色； 康护一生也是泰康保险另一款重疾产品，高发轻疾种类覆盖全无凑数，承保期限上极为“活”，还有满期保障返保额，满足于需财富传承的人士。 本期产品分析：两款产品的主要区别和适用人群。 一、先看基本信息： 区别一：轻疾定义责任划分不同 轻症保障： 1、赔付比例和赔付次数上：健康百分百D赔付30%，赔5次；康护一生赔付30%，仅赔付3次。 2、疾病种类上：健康百分百D对于康护一生而言，疾病种类保的更全更广，保障多达60类，如【原发性心机病】【角膜移植】等，都能赔，康护一生不提供，不能给予赔付，但常见的【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】【脑中风后遗症】都保。 区别二：身故保障不同 健康百分百D比较常规在身价保障上，18岁内退保费，成年后赔保额； 康护一生比较特殊，不论等待期内意外事故，等待期后都是赔保额，比较人性化；等待期内非意外事故是赔1.05倍保费： 区别三：附加医疗险不同 泰康康护一生为线上投保，此类产品不能添加附加的医疗险组合，后期需补充； 泰康健康百分百D都可以附加全面的医疗险组合，重疾和医疗都很全面，无免赔健康无忧住院医疗+百万医疗险泰康健享尊享C+，续保审核比较好，健康保障无缺失。 区别四：产品属性和定位不同 投保年龄不同：康护一生只适合60岁以下人投保，健康百分百D能最高支持70周岁老人投保，年龄跨度大，百分百D款更优先于老人； 交费期限不同：康护一生承保期限体现为一个“活”字上，任选保至70、80或90岁，最长至105岁，比较变通；健康百分百D固定保终身； 杠杆效应不同：健康百分百D支持30年投保，杠杆设计好于康护一生，主要体现在保费豁免的权益优势更大、附加住院医疗险保的更长，最后一点是以小博大的杠杆效应会更好。 定位不同： （1） 泰康健康百分百D：合约规定的任何时间内投保，都不会出现保费倒挂，高龄人士（60-70岁）的人士投保也不会出现本金高于保额的现象。是一款老少皆宜的产品，但值得留意的是，在现金价值和费率上都不如老版的健康百分百C+，整体性价比来说，选择老版健康百分百C+会更好。 （2）泰康康护一生重大疾病：满期返保额，具有不小诱惑力，但需要引起注意的是60岁投保，按10年缴费，30万保额保到90岁，年缴费是33120元，会出现保费倒挂，因此不适合大龄人士选择，比较适用于（30-40岁）的中年，老了传承养老比较合适。 产品点评：泰康健康百分百D和泰康康护一生重大疾病，分别在线上和线下投保，拥有不同的承保责任和需求，适用人群也不相同，正当家庭支柱人士，在选择康护一生重疾险时需要补充好附加医疗险保障，确保健康保障的完整性 阅读全文
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2025-01-05
深度分析：信泰人寿百万健康重疾险 银行、保险、证券呈现了三足鼎立，抓紧了国家金融的“命根子”，保险挂钩在银行渠道出售，通常也就拥有了一大票带有储蓄习惯的潜在顾客。邮政在国内银行业根深蒂固，作为信泰人寿的合作方，无形中给人多了一层依赖感。 百万健康重疾险，是信泰人寿面向于有蓄积习惯的人群研发的一款多次赔付型产品，大病赔4次，保155类轻重疾，可选定于约定年龄返保，返还期满后，重症保障不中断，对想本金不亏损又想保大病人群额外有吸引力。 那么，这款产品真的很值得购买吗？本期主要分析信泰人寿百万健康重疾险的优势和值得留意的细节。 一、先看基本信息： 二、信泰人寿百万健康重疾险优势分析： （1）交费和承保期限都很“活” 交费期限：最长30年缴费，亮点在于轻重疾保费豁免优势更突出，附加住院医疗险跟主险交费一起，保的时间更久，最后，每年支出保费压力更小，能起到以小博大作用。 承保期限：主险重疾虽然是固定终身，但附加险保费返还时间任选，在70/75/79岁三个年龄阶段可任选，满足于不同人群需求。 （2）多次赔付分组科学 癌症乃国内发病率最高的大病，众所周知，恶性肿瘤一旦与其他组别的重疾种类放在一次，首次发生了癌症赔付后，癌症整组的其他疾病全部作废，很难体现多次赔付型重疾的意义。 信泰人寿百万健康重疾保105类大病，赔4次，分5组，把高发恶性肿瘤单独列出一组，分组很科学。 （3）附加住院医疗险比较好 通过2018年理赔数据分析，医疗险的理赔件数是位居了理赔率“大头”的，因此，合理补充好解决小病和慢性病就诊费的住院医疗险，是尤为重要的。 信泰安享无忧住院费用，解决了医疗险的“顽疾”续保问题。 5年为一续保期，这是有利的一面，对于慢性病患者比较有利，但并不是0免赔，设置了100元门槛费，社保报销后比例为90%报销。 （4）未成年身价保障人性化 受到监管的约定，大多数产品在未成年的身故保障上一般采用了只退保费的约定。 信泰百万健康退主险3倍保费+附加险保费，非常人性化。 二、信泰人寿百万健康重疾留意的细节： （1）信泰全民E保百万医疗续保每年审 百万医疗险最大的亮点是对于普通罹患大病的用户来说，可报“天价”的自费药，交费低，有万元免赔额，因此理赔门槛比较高，对于这类险种来说，不能续保的百万医疗险，实用价值不高。 在有可能产生 “门诊手术医疗费用”的保障项上，信泰全民E保不保，且更为关键的是续保每年审核，不保证续保，消费者需要关注医疗险的续保审核问题。 （2）轻疾定义有二大不足 与其说是不足，不如说是需要注意的细节： 其一：轻疾有分组的现象，在目前主流产品里不多见，毕竟赔付一次之后，整组其他轻症保障就都作废； 其二：其他产品轻疾每次赔付之间无间隔期，这款产品需每次间隔180日才有赔付，明显跟不上主流。 （3）无附加“癌症多赔”约定 恶性肿瘤是高发大病，即使一个癌症患者结束治疗，“恢复”成为健康人，但是无法保证是否依然有不定时炸弹存在体内。“复发、转移、持续存在”都癌症常有的几个关键词，因此这款产品不能附加“癌症多赔”条款，大病多次赔付的意义会没有那么大。 很多产品在价格相当的情况下，癌症二次赔付间隔短，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，间隔三年，这种赔付更合理。 （4）每年支出保费高： 与同类产品兼顾多次赔付和返还型的重疾险来看，信泰百万健康重疾险的性价比比较低，前期支付非常高： 重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。 如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 产品点评： 百万健康是信泰人寿旗下的一款储蓄型重疾险，依靠于邮政平台，信泰保险产品的确被大部分带有储蓄习惯的人群所接纳，从信泰百万健康来看，紧抓了“储存”的精髓，多赔重疾高发癌症单独分组，多赔意义不打折，但轻症分组赔、赔付有间隔期和主流设计有差距，另外与同类产品，前期支出比较高，细节上来说比同类产品还是逊色一些。 阅读全文
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2025-01-05
分析：太保心安怡H2017A医疗险优缺点详解 在买保险产品，“一百个人心中有一百个哈姆雷特”，但最终目的莫过于：这次报销了多少，理赔完毕后来年能否报销权益不终止。 平民大众的盼望着值与各大保险公司的理赔统计数据来看，住院医疗险运用最广泛、理赔件数占据了所有险种类型的榜首。条款卓越住院医疗险给到患者的体验感和信赖感很好。 太保心安怡医疗险的长处是：0免赔、能报社保目录外用药、额度等级2万至20万元不等，最长能保到80周岁，这是最实用的地方。 本期产品分析，面向太保心安怡优势进行了详细阐述，也对承保细节、除外责任、续保审核方面薄弱环节进行了解析。 通过详细介绍图，谈一下太保心安怡H2017A医疗险优势： 1、0免赔：众所周知，社保有起付线，依据医院级别不同而决定，级别越高，起付线越高。假设某地方社保门槛费为600元，住院就诊就花了600元，社保有门槛费报不了。 但这款产品都不会扣除免赔额，未过社保，可报80%，也可获取480元，通过社保后可报销100%，理赔门槛极低，实用性强。 2、社保目录外用药可报：通常来说，百万医疗险才能报自费药，一般住院医疗险只报销社保内用药，需搭配高免赔医疗险（百万医疗）进行补充。但太保心安怡H2017A可报自费药，这就很有利，罹患大病的患者，可以通过这类医疗险报销。 3、最长能续保80周岁：这款产品与已停售的太平人寿医无忧医疗险很相似，通常保险公司0免赔医疗险，往往以65、70周岁为“天花板”，保的80周岁的不多见。 谈论完了优势，来说一下太保心安怡劣势： 1、续保年年要审核，不保证续保： 慢性病患者（II型糖尿病、乙肝、三高人群等），有可能面临年年需住院就诊疗养的情况，这款产品续保需要每年审核，“续保的决定权”往往在保险公司手中，极大可能第二年不能续保，作为医疗险最重要的“灵魂”，需要去了解这款医疗险的续保审核政策。 如平安健享住院医疗险，5年为一个续保周期，这样的设计很人性化。 关于可续保的医疗险有： 平安健享住院医疗险，续保5年，参考《医疗对比：新华住院无忧和平安健享人生》 华夏补偿住院费用2014，续保5年，参考《平安医疗险和华夏医疗险》 .......... 2、保障范围和药品费有缺失： 这款产品保额不低，最高可保20万，又可报自费药，与目前热门的百万医疗险形态上有相同，针对于极有可能产生住院缺口的四个方面，住院前后门诊、门诊手术、特殊门诊是一律不报的，只保住院医疗费。 且对于药品上也有限制。 3、除外责任不少，很多情况不赔付: 除外责任，就是保险公司不用承担责任的那一部分，这款产品针对于地方病、传染病、职业病、腰惟间盘突出都不赔付，其他公司都可报。 产品总结：心安怡H2017A是太平洋保险公司的一款住院医疗险，一般医疗险保额从2万-20万，重疾医疗是4-40万保额，分为四个档，每个档价位不同，既是0免赔住院医疗险，又可作压缩版的百万医疗险来用，可报自费药，一险多用，这些都是亮点。但缺点也突出，地方病、传染病、职业病、腰惟间盘突出一律不赔，续保还要年年审核，需要了解续保审核政策。 阅读全文
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2025-01-05
对比分析：守卫者1号和常青树多倍版 百年人寿守卫者1号是多次赔付重疾险中的“翘楚”，不仅轻疾赔付强，且重疾分组十分科学，而最傲人的资本在于“高性价比”，但线上投保的短板依旧存在…….. 常青树多倍版，是华夏保险的旗舰产品，作为线下保险产品中市场区分度鲜明的一款，它不光是间接提升了轻疾赔付比例（把老版轻疾种类划分至中症赔付），承保内容好，且附加医疗险组合极为出色，感冒住院就诊都一律可报。 那么，百年人寿守卫者1号和华夏常青树多倍版对比，如何选择呢？本期主要分析： 关于两款高性价比产品的费率对比分析 两者在交费、保障期限、轻重疾病、身价保障上的差异区分 日常运用最广理赔数量最多的附加医疗险组合分析 守卫者1号和常青树多倍版适用人群解析 区别一：承保和交费期限上的差异 （1）保障期限：据统计，高发重疾的年龄大多集中40 -70周岁，是比较广泛的大病爆发年龄组，常青树多倍版承保期限为固定终身，可守卫者1号可灵活选择至70岁，保费压力特别小，对于预算有限的人士特别有利： 温馨提示：百年人寿守卫者1号在保障期限和费率上占尽优势，但承保至70岁为消费型产品，合约期满不退费，需要熟知。 （2）交费期限：守卫者1号能支持30年交费，常青树多倍版最多是20年，相比较，百年守卫者的优势有二点，第一点是保障型产品都提供保费豁免功能，这样能发挥保费豁免最大功效，第二点为30年分摊在每年保费支出比20年少，这样有助于杠杆效应的最好施展，起到以小博大的作用。 区别二：轻疾责任划分有差异 轻疾保障方面： 从赔付比例上： 同样赔3次，但赔付获取的理赔金有差异，假男性投保50万，罹患轻疾，守卫者1号的会更好，详情如下： 常青树多倍版：3次都赔付保额30%，即15万； 守卫者1号：3次递增赔付35%、40%、45%，即17.5万、20万和22.5万； 从种类凑数上： 两款产品同时都出现了疾病种类浑水摸鱼的现象，华夏常青树多倍版在【不典型心机梗塞】和【轻微脑中风】保障上，两者赔其一： 百年人寿守卫者1号，在轻疾保障里【冠状动脉介入手术】【微创冠状动脉搭桥手术】和【激光心肌血运重建术】三赔一： 区别二：重疾责任划分有差异 两款产品同为多次赔付型重疾险，都有个共同的亮点，即大病分组科学，高发恶性肿瘤单独分为了一组，提升了多次赔付的意义，不影响其他疾病种类赔付。 守卫者1号：不添加赔付中症保障，纯粹的大病多赔，但间隔期比较短只有180天，是比较有利的一面； 常青树多倍版：比较起守卫者1号，这款产品在重疾方面的保障个性化的特色更丰富一些，具体亮点在于： 1、首次赔付重疾，保费/现价/保额，三者取大，至少能保证大龄（50岁）人士投保，当所交累计保费大于保额时，发生大病，可赔付保费，保证顾客本金不亏； 2、每次重疾赔付间隔等待期也很短，180天；添加了中症赔付，将过去15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），间接提高了部分轻疾赔付比例； 3、中度重疾和重疾一一对应，发生中度重疾以后，有可能还可以赔重疾。 小结：两款产品的赔付都比较优秀，但承保内容优中则优来对比的话，常青树多倍版个性化的特色更足。 区别三：身故保障区别 守卫者1号符合目前身价赔付的大多数标准，18岁之前身故退保费，成年后赔保额； 常青树多倍版设计的更为人性化，18岁前退2倍保费（比较人性化），成年后保费/保额/现价取大，有助于大龄人士投保。 区别四：附加医疗险组合不同 守卫者1号是线上投保，不能匹配附加医疗险组合。 常青树多倍版为线下投保，综合整体保障会更全面，主要体现在附加住院医疗险，和百万医疗险两个部分： 先来说一说住院医疗险： 医疗险的“灵魂”在于续保，保证续保的医疗险大体上解决了诸多投保人的“痛点”，譬如有过理赔、健康情况有变化，不涨价，在规定的续保范围内给予了用户安全感，常青树多倍版附加住院费用2014保证续保5年，妥妥的存在感： 再来谈谈百万医疗险： 高免赔医疗险又称之为“百万医疗险”， 可报自费药，高保额，华夏医保通相重疾是0免赔，而且无理赔可降低免赔，最低降到5000元外，在重要的“续保问题上”，比较宽松，续保审核没有第二次： 因此，从无缝衔接的角度出发，常青树多倍版整体综合实力会更强。 区别五：费率和适用人群不同： 1、费率差异不同： 百年人寿几款产品费率和承保内容俱佳，但高性价比好比双刃剑，产品便宜，意味着保险公司赔出去的却更多了。在有利于消费者和打响名声的同时，百年人寿综合偿付能力出现了吃紧现象，从2018年4季度的偿付能力披露为88.13%，不足监管综合标准线100%： 同时，百年人寿守卫者1号在各大第三方平台，面临着停售的通知： 又如： 温馨提示：之前买过守卫者1号的投保人士需知晓，即便是百年偿付能力出现踩紧红线，面临着停售或者下架的问题，保单的权益依旧不会中断，保监会将严格监管。一般偿付能力不够的情况下，会影响新产品的开发，但已经购买过该产品的人士，保单效应依旧存在，不受影响。 守卫者1号保费上真心没话说，是一款性价比上百里挑一的多次赔付型重疾险，与同类型产品对比的优势如下： 2、适用人群不同： 百年守护者1号：因缺少了附加住院医疗险的支撑，意味着小病住院就诊和报自费一律不赔，比较适合在有全面医疗险的情况下，加大保额适用户使用，或者预算经济有限的人士，先解决大病保障问题，后期在补充医疗险。 华夏常青树多倍版：附加医疗险组合出色，承保内容比较好，加上重疾与身故的设计思路，保证本金不亏。因此比较适合中年或者大龄投保人士。 产品点评：在无任何保障的情况下，若要选择重疾险，就买华夏常青树多倍版，医疗和重疾保的都很全，虽然费率高，但保本金不亏。 有经济压力，又注重全面保障，可先解决有无问题，因此百年守护者1号更为合适，毕竟费率和承保内容上都保持上流水平，后期再考虑添置医疗险配置。 阅读全文
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2025-01-05
深度分析：恒大人寿万能康重疾险 “亚健康”是国人最大隐患，癌症、脑血管疾病、脑中风跻身于重疾发病率前三甲，用重疾险规避风险同时，多次赔付型重疾险已成为了市场上“最吃香”的选择。 恒大人寿万能康重疾险是一款多次赔付型不分组的重疾险产品，承保内容很周全，搜罗了国内大病前三甲，面向于疾病针对癌症、急性心肌梗、脑中风都采取了二次赔付约定，针对性极强，加上完善的附加医疗险组合，似乎整体保障“无可挑剔”，但承保细节上有待商榷…….. 那么，本期主要分析恒大人寿万能康重疾险承保内容上各方面的优势、以及值得留意的细节问题。 通过基本信息图，谈一下恒大人寿万能康重疾险优势： 1、重疾赔付针对性很强 作为多次赔付型重疾险，这款产品在重疾上的优势十分突出，可总结为以下二点： （1）重疾赔付二次不分组，不分组，不会影响其他疾病的赔付； （2）国内目前高发的大病前三位，恶性肿瘤、急性心机梗塞、脑中风后遗症，都采取了二次赔付的约定，值得点赞！ 2、未成年人身价保障人性化 通常受到监管文件的约束，产品在对未成年身价保障上是退保费，极少数产品退2倍保费，恒大万年康终身重疾针对18岁之前的少儿赔付3倍保费，不多见，非常人性化。 3、附加医疗险组合比较强 影响医疗险优秀的最大因素为“续保问题”，在解决小病就诊报销的医疗险，与主要应付大病重疾就诊费用的高免赔医疗险上，恒大设计的都不错，保证续保5年。 不过对于百万医疗险不提供“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”保证，且在免责条约里对于“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，需要消费者特别留意和关注。 但总体来说，健康保障还是较为完整，一般的大病、小病都有报销。 提出了优势，再整理一下恒大人寿万能康重疾险有待商榷的细节： 1、高发轻症保障有缺失 轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，据每年理赔最多的几类重症来看，在对应的轻症上，这款产品并不覆盖【脑中风后遗症】轻疾赔付。 不少同类产品，高发轻疾不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。 2、恶性肿瘤多赔门槛极高 癌症最为关注的在于两个地方，第一点在“ 五年生存率”，通俗点来说，五年为一个风水岭，某些肿瘤能呆上五年，相对而言，复发的可能性相对较小，医学总结证明正常免疫细胞和癌细胞比较能够友好相处。 第二点在于癌症主要是怕转移、复发，一旦扩散，……….. 恒大万年康终身重疾在最关键的两个点上设计的门槛极高，其赔付间隔期为5年，而且第二次理赔是新发癌症，与第一次癌症到达完全临床缓解。 很多产品在价格相当的情况下，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，癌症二次赔付间隔短，间隔三年，这种赔付更合理。 3、费率比较高 癌症、轻微脑中风、不典型心机梗塞都采取了多赔，因此水涨船高，费率上比较贵： 重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。 过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔，如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 产品点评： 万能康是恒大人寿旗下的一款终身重疾险，这是一款非常有特点的大病保险，高发疾病针对性很强，对于心血管人士友好，加上医疗险续保稳定，尤其是对慢性病有利，但癌症的理赔门槛很高，因此优劣势都十分突出，加上费率比较高，不太适合对投保价格敏感的人士。 阅读全文
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2025-01-04
新品重疾险分析：复星保德星悦 复星保德信又放大招了！复星保德星悦重疾险横空出世。作为互联网保险产品，它的承保内容可谓算的上是“包容万象”，责任保障感满到溢出…… 复星保德星悦重疾保100类重疾，在轻症、男性、女性特定疾病、中症、身故约定责任里可自由选择，私人订制的独特设计，十分博得人眼球，吸引了大批用户的青睐。 依据哲学定义来看，“凡是都有两面性”，保险产品私人订制其实好比“双刃剑”，那么，这款产品是否值得购买？本期主要分析：复星保德星悦优劣势和适用人群。 复星保德星悦重疾险优势： 优势一：大大体现了个“活”字： 投保和承保期限灵“活”：可承保至80岁或终身，保险责任中轻症、中症、特定疾病和身故作为可选项投保。最长交费方式支持30年交费，有效地发挥了保费豁免的最大优势。对应的费率有差异： 优势二：特别善待老人： 这款产品细分了10种少儿特定疾病、10种男性特定疾病和8种女性特定疾病，采取了60岁前额外赔保额30%，60周岁后高龄赔付，特别善待老人群体，有高龄特疾赔付。 其特定疾病种类为： 优势三：恶性肿瘤白血病多赔： 18周岁前确诊患有白血病、豁免后续未交保费，生存满5年，按100%基本保额提供第二次恶性肿瘤保障(无论持续、新发、转移、复发)，理赔门槛低很低。 优势四：支持智能核保，甲状腺人群核保放宽要求 这款产品具备智能核保功能，小毛病就立即能公布出结果，根据2018各大保险公司的理赔数据来看，甲状腺癌症已成为理赔第一的高发癌症，因此不少重疾险对于甲状腺结节、甲状腺3级患者直接拒之门外。 这款产品比较人性化，对于甲状腺结节1-2级可按标准体承保;甲状腺3级可除外承保。 二、复星保德星悦重疾险短板分析： 1、身故只赔保费、不赔保额 这款产品身故只退保费，不赔保额，需要引起注意，体现不了成年人，尤为家庭经济支柱的爱和责任，后期需要补充好定期寿险。 2、轻疾种类有凑数 3、重疾是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 4、责任可选，考验一定的保险搭配知识 轻症、男性、女性特定疾病、中症、身故等多个保障责任，投保时既可以选又可以不选，对于保险意识不强的人来说，并不能深刻明白缺少这类东西会有什么后果，因此，比较考验人的保险搭配知识。 产品点评： 复星保德星悦是一款投保非常灵活的重疾险，整体来说，特色感十足，高保障，高性价比，针对疾病高发群体老人和小孩两个特殊群体保障足，另外加上智能核保，核保友好，身体有小毛病可以立马知晓能否投保，有一定的投保价值，建议后期补充好医疗险。 阅读全文
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2025-01-04
新品重疾险分析：瑞泰超级玛丽 保险产品“激进”设计，不仅能利于保险公司更好地扩充行业地位，对于客户，费率上也十分讨喜，起到了“双赢”的局面。 “超级玛丽”，这位“红衣服蓝背带裤的水管大叔”伴随着诸多80、90后成长，是一款非常经典的游戏。瑞泰人寿最新研发的重疾险，巧妙地运用了其名称，让人不想记住都难…. 瑞泰超级玛丽重疾险，首次轻症赔付后，重症保额能长大30%；男女各16类高发癌症能二次赔付，加上“保障内容任选”与“优秀的杠杆原理”设计，整体产品在承保性能和性价比都很出挑。 那么，这款重疾险命名是否如同经典游戏那样可过关斩将，所向披靡？本期主要分析瑞泰超级玛丽的优势、值得留意的细节短板。 一、瑞泰超级玛丽重疾险的优势分析： 1、重症保额会长大： 30岁成年男性投保了30万保额，分20年缴费，每年7201元/年，在第15年（45周岁）罹患了轻症保障合约里的【脑中风后遗症】，获取权益有： （1）轻疾赔25%，获取7.5万赔偿； （2）余下5年保费不用交纳，即36005元； （3）重症主险保额加30%，即390000万保额，大病保障不中断。 2、具备“三活”优势： （1）交费灵活：瑞泰超级玛丽支持30年交费，好处在于能最大的发挥保单豁免的权益，每年支出保费更少，杠杆原理更好； （2）保障灵活：除了重疾必选外，轻疾、身故、特疾（恶性肿瘤）可任选，满足了不同人群需求； （3）承保灵活：不要求固定终身承保，可自由保到60岁和70周岁，合约期满不退钱，但费率上很“爱人”，比较适合加大保额人群使用，具体详情如下： 3、早期癌症和恶性肿瘤都多赔： 癌症，是国内发病率最高的疾病，这款产品针对癌症的赔付很人性化，取决于2点： 第1点，原位癌可赔付两次（但需不同器官，存在隐形分组），其余轻症最多赔付一次。 第2点，癌症赔付门槛低，这款产品中特定疾病也是“恶性肿瘤”， 男女性各16类，最关键一点是癌症怕复发、转移、新增、持续，不少产品针对这几点都作出了理赔门槛限制，这产品只有3年的时间间隔，其他情况一律可赔。 三、瑞泰超级玛丽重疾险短板分析： 1、轻疾保障上有不足 首先，赔付比例偏低，赔保额25%，纵观目前主流大病保险都有30%；其次，轻疾种类上有凑数： 2、重疾是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 3、健康告知比较谨慎 这款产品对于儿童、女性的健康告知比较严谨，但好在有智能核保功能，可弥补这部分不足，但健康告知需要注意的细节有，譬如少儿有新生儿黄疸、惊厥等等，需要留意。 产品点评： 超级玛丽是瑞泰人寿的一款网销重疾险，瑞泰人寿作为激进型的保险公司，产生出来的重疾险产品往往是有利于消费者的，加上这款超级玛丽比较有特色，重症保额会长大，癌症二次赔门槛低、间隔期短，费率也比较低，有一定的投保价值，只需注意后期补充好医疗险组合，确保健康风险保障的完整性。 阅读全文
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2025-01-04
深度分析：百年人寿康多保重疾险 越来越多的人关注重疾多次赔付，是担心平均寿命的增加，普通老百姓获取了首次赔付后，就不会再受到保险公司待见了，多赔型产品的优势和市场还是显而易见的。 百年人寿设计产品“侵略性”强，业内是有名的。最为博人眼球的是兼顾“低价”和“承保质量”， 康多保终身多赔型重疾险，轻中症保额赔付达到了行业一流水准（轻疾45%和中症60%），拥有了续保卓绝的附加医疗险组合，感冒就诊住院都有报销，健康保障度完整，唯一的不足还是在于疾病定义细节上………. 老话说“黄金无足色，白璧有微瑕”。康多保究竟值得入手与否？本期主要分析百年人寿康多保重疾险的优势和劣势。 一、先看基本信息： 通过与同类型产品对比，谈一下康多保重疾险优势： 1、轻中症赔付标准业内一流 就目前市场上的轻中症赔付标准来看，能做到轻疾赔40%，中症赔60%的比较少见，目前处于行业内中轻疾赔付领先优势； 2、少儿身价保障人性化 原保监会限制了未成年人身故保额约定，因此，普通重疾险产品在设计18岁前少儿的身故条款上通常为退保费，康多保可退3倍保费，是很人性化的； 3、附加医疗险组合优越 整体健康保障的完整性，不单只有重疾的添置，还取决于日常运用最广泛的0免赔住院医疗险，以及高免赔报销自费药的百万医疗险两个部分。 两款附加医疗险都可保证续保5年，在很大程度上克服了医疗险不能保证续保的致命问题，给予了用户一定的安全感。 但值得留意的细节点是关于两款产品对于职业病住院就诊不赔付，其他百万医疗险很多都赔。 4、杠杆好，费率低 与同类产品对比，可有30年交费选项，意味着能发挥保费豁免最大权益，附加住院医疗险必须捆绑主险销售，保的也更久，在保费上也占据了不少上风： 其次，再来阐述一下康多保重疾险注意留意的细节： 1、轻疾上的“隐形分组” 疾病种类有凑数，出现了几种只赔一种的情况，疾病种类并不实际，详情如下： 2、重症分组不科学 市场上重疾多次理赔产品的现状，主要分3类，第一类为不分组，第二类是癌症单独分组，其他大病分成几组，第三类为癌症和其他疾病混搭分为一组的。 按照逻辑来说，不分组和高发癌症单独分一组的产品，理赔了恶性肿瘤后，是不受分组的影响，还可以再次理赔疾病的，因此都比较优秀。 可百年人寿康多保如果发生了高发癌症理赔后，是会直接影响其他疾病失效的，所以分组不科学，大大提高了理赔门槛。 有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。 3、注意公司偿付能力 通俗点说是偿还应付的保险金的能力。虽然它的好坏对于已购买主险重疾权益影响不大，但达到偿付能力红线时，保监会就会进行监管，往往不允许开发新产品，直到偿付能力达到监管要求，偿付能力不足对重疾险影响不大，是否会停售短期医疗险值得关注。 4、网点分布情况 百年人寿在全国的21个省市都有网点分布：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。 对于当地没有网点的城市会有什么影响？ 投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。 产品点评： 康多保作为重疾多赔型产品，癌症未单独为一组，降低了多次赔付的概率，不过整体保障完整，轻中重症组合疾病覆盖全，费率和杠杆都设计的极好，加上组合的医疗险续保稳定，有一定的投保价值，但不算好的多赔型重疾险。 阅读全文
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2025-01-04
对比：少儿国寿福臻享版和泰康健康百分百D 宝贝是母亲身上掉下的一块肉，用心呵护，温柔倍至。迫不及待的为孩子规避所有的健康风险，是为人母父都在做的事情，“寿险老七家”的产品属人耳目，同时也是不少家长考虑的范畴之一。 泰康健康百分百D，附带齐全的附加医疗险组合，对于体弱多病的少儿比较有利，保障完善，加之交费期限灵活，能缓解工薪族父母每年保费的支出压力，可在孩子保障的针对性上有待提升…… 少儿国寿福臻享版，中国人寿最新的儿童专款专用旗舰产品，保145类疾病，儿童高发疾病指向性强，搭配起搞定社保目录外用药的高免赔医疗险，整体组合上长处突出，但费率上不低… 那么，哪款更适合孩子投保呢？本期主要分析两款产品在费率、承保责任划分、附加医疗险组合、现金价值上的差异。 二款产品相同点： 1、同属于常规型重疾险，大病只赔付一次； 2、轻疾保障定义都好，无轻疾种类凑数，无金额赔付限制，常见疾病如脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、微创动脉搭桥手术都覆盖，最大的差异在于健康百分百D在赔付（保额30%）时高于少儿国寿福臻享版（保额20%） 。 区别一：承保责任划分和费率差异 （1）交费和杠杆：健康百分百D（30年交费）比少儿国寿福臻享版（19年交）更好，不仅保费压力没那么大，撬动杠杆以小博大的原理运用的更好，也能发挥保费豁免的最大优势，更为关键的是附加医疗险保的也更久。 （2）承保内容：从条款来看，少儿国寿福臻享版的承保内容比健康百分百D要更为丰富，多出了15类儿童高发特定疾病赔付，针对性更强，其种类为： （3）费率区别：因对于儿童疾病赔付针对性强，所承受的风险高于健康百分百D，两者在费率上的其实并没有可比性，以下费率只作为参考： 区别二：附加医疗险组合不同 重疾又称之为（工作损失收入险），最终的定位是大病之后的康复要经过5年时间，小孩子生病需要父母照顾，意味着一方不能出去工作，这几年内的康复和父母损失收入费用。 那么，幼儿患病，其实日常肺炎、感冒就诊住院的很多，少不了住院医疗险补充。 1、附加住院医疗险： 在日常运用最多的0免赔医疗险上，泰康的健康无忧医疗险保证续保3年，相对更加实用： 国寿无免赔医疗险存在续保需年年审的问题，对于体弱多病的小孩并不利： 2、百万医疗险： 在解决自费药报销问题上，百万医疗险很关键。 泰康健享尊享C+百万医疗险，前两年续保需审核，第三年开始没有，比较严苛，但比没有或者不能年年审核的医疗险强： 国寿如E康悦续保相对宽松，第一年有审核，第二年没有审核，加上确诊恶性肿瘤后，每天补贴200元，相对更好： 不过，国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是： 从保障的完整度来看，条约更加适用的是泰康医疗险组合。 区别三：现金价值不同 现金价值又称之为【退保费】，两款产品的现金价值都比较低，如0岁男孩投保50万，都需要34-36年后回本： 产品点评：考虑幼儿整体健康保障（如小病住院等）和费率，就选择健康百分百D，毕竟附加医疗险组合更加优秀，如果只单纯想18岁之内的儿童高发疾病保障更有针对性，赔付更多，就选少儿国寿福臻享版，终归疾病保障更为全面。 阅读全文
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