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对比：太保少儿超能宝3.0和百年人寿大黄蜂二号 育儿过程里，孩子平庸不可怕，花尽心思引导终归会起到效果；可怕的是宝贝们大病住院，不仅心力交瘁，就诊住院也是极大的一笔开支，而不少父母通过保险来转移风险，而消费型与返还型的少儿重疾险都宝爸宝妈们中意的类型。 大黄蜂二号，是百年人寿专门针对儿童推出的一款消费型重疾险，它的亮点费率极低，少儿常见的【自体造血干细胞移植】与【白血病】都能翻倍，且保额随着年龄长大…… 少儿超能宝3.0, 是太保的旗舰产品，少儿特疾实施了“双赔保额+已交保费”的约定，同时30年后满期返保，对于家长晚年养老起到了一定的作用，但前期交费比较贵…… 那么，作为少儿重疾险不同领域的“佼佼者”，哪款更好呢？本期分析： （1）少儿超能宝3.0和大黄蜂二号共同不足 （2）两款产品二大区别分析 （3）两款少儿重疾险的定位分析 两款产品的共同不足： 1、附加医疗险组合都有缺失：医疗险的补充，非常关键，幼儿器官发育不全，小病住院的可能性大大增加，其次，国内目前几万名白血病患者，超过一半为幼儿，因此，“解决自费药的百万医疗险”和”小病住院一律可报的住院医疗”都需很重要。 大黄蜂二号：是线上投保，不能附加住院医疗险，意味着日常疾病住院一律不能赔；也不能附加百万医疗险。 少儿超能宝3.0：提供“太保安心住院医疗”和“乐享百万医疗”，但有个致命的弊端-----不保证续保，很怕遇上孩子慢性病或大病，第一年报销了，次年有可能拒保，其条款约定是： 2、身故不赔付保额：两款幼儿产品都能保至孩子成年，但成年之后发生身故，只退保费，不赔保额，设计思路有欠妥当，幼儿18岁后需补充好定期寿险。 3、都不能覆盖大病高发年龄区域：从理赔数据来看，大病保到70周岁比较稳妥，古稀之年后大病风险才会降低，一般重症发生的年龄在40-70周岁，两款产品的承保期限都不能覆盖到高发重疾的裸露区域。 4、轻疾保障上都存在隐形分组：是指在轻疾责任保障合约里，出现了多个疾病只赔一个的现象，疾病种类都存在凑数： 少儿超能宝3.0： 大黄蜂二号也相同： 区别一：承保内容划分不同 1、轻症上：从赔付比例角度出发大黄蜂二号赔付比例（保额30%）高于少儿超能宝3.0（赔保额20%）； 2、重疾上: 少儿超能宝3.0赔付是“基本保额+已交保费”，大黄蜂二号保额复利增长方式，假设0岁孩子保额为80万，第11年，11周岁时罹患上合约重症里的其中一种，两者赔付大不相同： 超能宝3.0：8160元/年*10年（保费交纳）+80万=881600万元（88万多） 大黄蜂二号：以5%复利递增保额，到第是十一个保单日，最高可获取130万的赔付，其约定是： 3、少儿特定疾病上：大黄蜂二号和少儿超能宝3.0的设计都很人性化，都可赔双倍保额，但疾病种类上有所差异，两者区别是： 区别二：产品性质和交费期限不同 少儿超能宝3.0：是交10年保30年的定期重疾险，交费模式和承保期限固定，满期有返还，是返还型的重疾险。 大黄蜂二号：最长可30年交费，可保至60周岁，最长交费期限也很长，交费模式和承保期限都很灵活，但平安到期不返钱，是消费型重疾险。 区别三：适用人群不同 少儿超能宝3.0：前期交费高，满期返还1.5倍保费，少儿阶段保障足，比较适合家庭条件预算充足且希望满期返还的父母为孩子投保。 大黄蜂二号：费率优势特别明显，保障很足，适合在住院医疗险配备很全的情况下，作为加保使用，又可供家庭条件预算有限的孩子投保。 产品点评：两款产品在少儿阶段的保障都很足，但孩子成大成人之后都需要补充定期寿险和医疗险，组合搭配很关键。工薪族家庭可先解决孩子健康保障问题，就选大黄蜂二号，但平安到期不退钱；如果价值想老了对养老起到一定帮助，就选少儿超能宝3.0。 阅读全文
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2025-01-05
对比：人保无忧人生至尊版和天安爱守护2019 爱守护2019是天安人寿的王牌重疾险，也是当前被顾客极为关注的一款产品。具备了大病终身赔多次、满期返保费等功能属性，是一款非常有特色的重疾险，但在附加医疗保障上有需要注意的小细节… 无忧人生至尊版具备了少儿白血病双赔付，老年痴呆叠加赔，加上具有完整的附加医疗险组合，保障无缝衔接能力强，但在大病分组上并非尽善尽美… 两款产品对比，哪款更值得购买呢？本期主要围绕附加医疗险组合、疾病定义和分组、产品性能定位等几大方面进行综合分析。 二款产品相同的点 （1）同为终身多次赔付型重疾险，成年后的身价保障都在保费/保额/现价取大，可保本金安全，有助于大龄人士投保，平平安安前提下保费不到挂。 （2）都支持30年交费，交费期限长，相对于年年保费交费压力较小，附加医疗险保的更长，更有利于以小博大发挥豁免优势。 （3）轻疾种类有不同程度的“水份”，即多种疾病只赔一类现象，即人保无忧人生至尊版在【不典型心肌梗塞】和【冠状动脉搭桥手术】两者都只赔一个： 如爱守护2019，则是在【急性心机梗塞】【微创动脉搭桥手术】和【微创冠状动脉介入手术】三者只赔其一： 区别一：产品责任划分不同 从轻疾赔付比例与次数上： 爱守护赔付45%，赔4次，比例很高； 无忧人生至尊版赔付20%，赔付3次，比例较低。 从重症分组情况和赔付上： 人保无忧人生至尊版，100类大病可赔3次，分3组，但分组不科学，并未将大病保障分成一组，提高了多次赔付门槛。 爱守护2019采取递增赔，首次赔保额、现价、保费三者取大，可保本金不亏；其他5次分别是1.1/1.2/1.3/1.4/1.5倍保额，比较有特色。 并且大病分组科学，癌症单独分成一组，不影响其他疾病赔付： 更为有利的是癌症保障不打折，早期癌症（轻症）和恶性肿瘤（重症）都有二次设置了关爱金，即： 早期癌症关爱金： 恶性肿瘤关爱金： 从其他保障的定义和赔付上： 中症：爱守护2019有中症赔付2次的约定，赔保额60%，无忧人生至尊版无中症赔付； 特定疾病：爱守护2019没有特疾赔付，但无忧人生至尊版比较适合少儿或老年人投保，针对这个两类群体实施了叠赔正常，即少儿特定保12类（翻倍），老年人6类疾病（叠加赔20%），其种类是： 区别二：附加医疗险不同 附加医疗险分为2类，一类为解决小病就诊报销的住院医疗险，交费低，必须捆绑主险销售，但只需住院就能报，日常运用广泛。其二类是解决自费药报销的百万医疗险，小病就诊用不上，报销门槛高。 两类搭配主险重疾相互补充，才能使被保人健康保障无缺失。 附加住院医疗险：爱守护2019保证续保5年，但有总额度，用一点少一点； 人保无忧人生至尊版是每年有额度限制，第一年额度用完后，第二年继续恢复，且保证续保3年，从实用性角度出发，人保的会更好。 百万医疗险：天安爱守护2019无附加的百万医疗险，需报自费药的话，可搭配市场上较好的平安E生保、好医保长期医疗险等。 人保无忧人生至尊版可附加关爱百万医疗险，对于最为关键的续保审核问题，关爱百万医疗的约定为“前二年有审核，第三年没有”，续保条款比较好，合约规定如下： 从医疗险组合角度出发，人保会更好。 区别三：产品属性和定位不同 天安爱守护2019：身故/首次重疾赔付，在现价/保费/保额取大，因此双层保障了本金安全，更适合有储蓄习惯的大龄人士投保，但需留意百万医疗险补充。 人保无忧人生至尊版：附加医疗险组合支撑较为强，意味着小病住院和自费药报销的大病都保的很好，加上特疾覆盖了少儿多发的白血病（翻倍），老年重疾（阿尔茨海默病、帕金森病等老年病多赔保额20%），保的还是比较全，适合老小投保会更好。 产品点评：从费率上来说，天安爱守护2019占尽优势，加上保障不错，很适合大龄投保，终归重疾/身价两个方面，双层保障了本金不亏。 人保无忧人生至尊版费率上不占优势，交费比较高，产品设置大缺陷没有，但附加医疗险组合保障强，因此，不适合对价格敏感人群。 阅读全文
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2025-01-05
深度分析：信泰人寿恒泰无忧重疾险 中国是癌症大国，在保险产品中设置的癌症多赔总能引起不少关注全面保障顾客的共鸣，可通常这类重疾险前提交费很高。 恒泰无忧是信泰人寿一款非常有特点的重疾险，终身多赔，合约条款细分了恶性肿瘤和非癌症疾病两大类，都各赔2次。对于少儿保障给予了额外关注，面向高发的白血病采取了叠加赔付约定。再加上有满期金返还功能，有效地解决了费率高的劣势。 那么，这款产品是否真的值得购买？本期主要分析信泰人寿恒泰无忧优缺点和主要适用人群。 一、信泰人寿恒泰无忧重疾险优势分析： 1、交费期限设计合理： 保障型重疾险最长支持30年的交费的好处有三点，这也是恒泰无忧重疾险亮点： （1）每年保费压力更小，四两搏千金的做法好； （2）有助于保费豁免功能的最大发挥功效； （3）附加住院医疗必须捆绑主险（重疾或其他险种），解决小病住院的险种保的时间更长。 2、癌症多次赔付： 终身多次赔付的重疾险在市场上已经不足为奇了，但癌症多赔的产品往往跟更能俘虏人心。 毕竟单次赔付的重疾险，被保险人一次患病得到理赔后，合同终止，投保人失去了后续的保障。因为患过重疾，存在理赔记录，之后再买重疾险往往会被拒保。 癌症为高发疾病，因此，罹患一次癌症后，复发、持续存在的恶性肿瘤依旧也许会保留，这款产品间隔3年后依旧可以赔付，非常贴近国情。 3、轻疾定义保障好： 轻疾保障定义是否优秀，主要取决于四个方面： 其一：赔付比例，这款产品保50类赔3次，赔30%，靠拢于主流产品赔付； 其二：无疾病分组，无时间间隔期； 其三：无特别金额赔付限制约定，如每次赔付只能限于10万人民币，不利于高额投保； 其四：常见轻疾都覆盖，如【轻微脑中风】【不典型心机梗塞】和【微创动脉搭桥手术】，且保障30类轻症无种类凑数，不会出现多个疾病只赔一个现象。 4、有助于未成年人投保： （1）未成年身故保障人性化：不少产品依据保监会的规定，在18岁之前的未成年人身价保障上的设计是退保费，这款产品颇为人性化，是退2倍。 （2）幼儿高发白血病赔叠加赔：18岁的儿童中，最常见的大病为白血病，血癌属于重症，又属于这款产品符合的“少儿白血病保险金”，可多赔保额50%。 5、附加住院医疗险比较好： 附加住院医疗险用途广，日常生活中运用最广，作为最实用的险种之一，信泰安享无忧住院费用，解决了医疗险的“顽疾”续保问题。 5年为一续保期，这是有利的一面，对于慢性病患者比较有利，但不足之处有100元门槛费，社保报销后比例为90%报销，需要稍微留意： 二、恒泰无忧值得留意的细节分析 1、百万医疗险续保每年审核 百万医疗险作为重疾险的“黄金搭档”，在大病患者就诊费上起到了至关重要的作用，它的优势在于交费低、保额高，可报自费药。 这款产品信泰全民e保B款医疗保险续保每年审核，保证续保，实用性比较小，消费者要注意续保审核要求。 并且在承保细节中，不包括了“门诊手术医疗费用”保障，医疗保障有缺口。 2、公司偿付能力引起注意 原保监会规定，保险公司综合偿付能力充足率应不低于100%，那么意味着公司有可能会出现赔付给消费者的能力出现短缺的现象。 从2018年11月份整体偿付能力报告数据来看，信泰人寿的综合综合偿付力为130%，风险等级评比为B，虽然退一万步讲，主险保单（重疾）权益不会受损，由银保监会指定强有利的公司进行接盘，但有可能（附加医疗险）会停售，毕竟医疗险占据了理赔的大头。 购买时需要留意偿付能力。 三、适用人群解读 细数恒泰无忧重疾险的优势比较多，杠杆好、轻疾定义好，有满期返还属性，癌症又能多次赔付，附加住院医疗险支撑力度强。 因此，比较适合以下二类人群： （1）传承养老人士（80岁之后退保费，保证本金安全前提下又保大病） （2）注重全面保障人群（解决小病住院医疗险续保审核好，加上重症保障设计佳，对于价格不敏感人群可购买） 产品点评：信泰人寿恒泰无忧是一款癌症多赔且可以返还型重疾险，即可以满足爱强制储蓄的投保者，又可以满足全面保障的人士，癌症可以赔两倍，癌症赔付定义宽松，小额住院医疗险安享无忧续保很好，5年为一续保期，对于慢性病患者有利，但大病医疗不保障续保。加上交费价格很高，买足重疾保额需要不少银子。 阅读全文
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2025-01-05
深度分析：富德生命人寿童宝保 花几百元保几十万的大病保障，这是消费型少儿重疾险的最大特点。这类产品符合了对预算不足的家庭想为孩子配上一份保障又花钱不伤“经济根基”的设计。 富德生命童宝保，专为少儿打造的一款重疾险计划，保费极低，拥有了【自体造血干细胞移植】与【白血病】双赔约定。但还是存在线上保险固有的短板问题。 本期主要分析富德生命童宝保优势和值得留意的细节。 一、童宝保主要优势分析： 少儿特疾种类赔付高，分的细致： 对于幼儿高发的血癌，即【自体造血干细胞移植】与【白血病】，都能采取双赔赔付，除了大黄蜂二号、少儿超能宝3.0也可以，童宝保也是如此，是值得点赞的！ 对于5种罕见重大疾病采取了赔3倍保额，即投保50万，罹患了成骨不全症第三型、肺泡蛋白质沉积症、范可尼综合征、婴儿进行性脊肌蔫、肝豆状核变性(或称WILSON病)，即可赔付150万。 二、童宝保主要短板分析 A、无身价保障 身故在保费或现价取大，成年后也不赔保额，体现不了成年后的对家庭的责任感，后期需补充好定期寿险。 B、重疾是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 童宝保是互联网重疾险，不可组合住院医疗和百万医疗险，意味着小病住院（肺炎、哮喘）等疾病住院一毛钱没有报销，在白血病上，需要做骨髓移植几十万，重疾费用不够，还需百万医疗险来凑，才是完美搭配。 C、保障期限不能全覆盖 童宝保属定期消费型少儿重疾，最长保30年，17岁投保，最长保至47岁，无法覆盖大病高发年龄组（40-70岁），后期风险较大。 D、轻疾有隐形分组 轻症疾病出现了多个疾病只赔一个现象，即： （1）【面部重建手术】【轻度（III）面部烧伤】 二赔一； （2）【不典型心机梗塞】、【冠状动脉搭桥手术】【冠状动脉介入手术】三者赔一个。 三、适用人群分析 1、经济压力过大 这款产品在18岁之前的疾病承保内容上保的很全，费率很低，因此对于经济压力过大的父母来说，先解决有的问题，后期再考虑为孩子补充全面。 2、加大保额使用 为孩子选择了完整的健康保障前提下（如主险+附加医疗险），主险重疾保额较低，可加大保额适用。 产品点评： 童宝保作为一款少儿重疾险，市场上同类型的产品有很多，如大黄蜂二号、和谐健康保险公司的慧馨安等等，童宝保的承保内容颇有特色，但富德生命人寿偿付能力比较吃紧，综合风险能力为118%，家长在投保时需要引起留意。 阅读全文
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2025-01-05
对比：泰康健康百分百D和华夏常青树多倍版 保险公司竞争激烈，为了瓜分市场，推出了不同承保类型的产品来博取顾客好感。常规型和多赔型重疾险都是各家寿险公司最为青睐开发的类型。 华夏常青树多倍版，是线下保险产品中最具性价比的一款，大病分组赔6次，添加的中症保障与大病种类相吻合，有可能中度重疾和重度重疾“左右开弓”，实现两类保障都可赔付的形势。 健康百分百D作为泰康最新的重疾险，疾病种类比老版多出了15类，价格微调，加上轻疾多次赔付定义极好，面向大品牌的用户尤为重视。 那么，哪款产品对比，哪款更值得买呢？本期主要分析两者共同优势、以及在轻重疾定义、交费和杠杆、身价保障上的差异。 二者共同优势： 都拥有比较优越的附加医疗险组合 附加医疗险组合笼统来说分为两款，其一为住院医疗，其二是百万医疗险，都称之为医疗险，但两者与主险重疾搭配的意义在于： 无免赔医疗险：从各家保险公司理赔数据来看，小病住院和慢性病住院其实比重疾更占理赔大头。这类型医疗往往不能解决“续保”问题，对于体弱多病的患者极为不利。 但泰康住院医疗险和华夏住院2014费用，都化解了不能续保的顽症，依次都承诺保证续保，泰康保证续保3年，华夏5年为一个续保周期，这样的设计都很可取。 高免赔医疗险： 续保审核问题上：泰康健享尊享C+续保比较严，前二年有审核，但第三年没有审核，华夏医保通医保通没有第二次审核，都只需担心“停售风险”； 免赔额问题上：泰康健康尊享C+重疾治疗0免赔，而且是“相对免赔”，通过社保报销后可抵免赔，意味着降低重疾报销的理赔，门槛，华夏的同样重疾0免赔，而且无理赔可降低免赔，最低降到5000元： 免责细节上: 华夏医保通对于腰椎间盘突出不赔，泰康百万医疗险对宫外孕、法定传染病不赔，这是需要留意的细节。 区别一：产品杠杆交费差异 从投保年龄上： 常青树多倍版最大为55周岁人投保； 泰康健康百分百D为70岁，比较罕见，毕竟老人投保在市场上并不受待见，而且还不出现保费倒挂的现象，很难的。 从缴费期限上： 常青树多倍版最长支持20年交费； 泰康健康百分百D最长是30年交费，毫无疑问，这样比常青树多倍版的缴费会更好，主要体现于： 1、更能发挥保费豁免的最大权益； 2、每年交费的压力更小； 3、附加住院医疗险必须捆绑主险，主险交的长，保的也就越久。 从费率价格上： 常青树多倍版为多次赔付型重疾险，泰康百分百是单次赔付型，理论上来说，常青树多倍版多赔优于健康百分百D的单赔； 其二，从费率上来讲，作为多次赔付型重疾险，常青树多倍版20年交费明显低于泰康百分百D，严格上来说，常青树的性价比更高： 区别二：产品责任细节不同 从轻疾保障角度上： 健康百分百D款轻疾保障定义很好，赔付比例赔30%，向市场其他主流重大疾病保障靠拢，没有出现“隐形分组现象”。 常青树多倍版也赔保额30%，但出现疾病种类浑水摸鱼，如在【不典型心机梗塞】和【轻微脑中风】保障上，两者赔其一： 从重症和其他保障角度上： 健康百分百D保120类重疾赔一次，比老版的健康百分百C+多出了15类大病，保的更全，15类重症种类如下： 常青树多倍版保100类重症赔6次，亮点很突出，分别有： （1） 首次重症赔付在保费、保额、现价取大值，那么50岁人投保，按照费率表依据来看，投保30万，交20年，每年15090元，出现了所交保费大于保额的情况，但是发生重症，是可以赔保费的，因此可保证本金安全； （2） 终身多次赔付，大病分组比较科学，把高发恶性肿瘤单独分一组，发生癌症前提下，不会影响其他种类赔付失效： （3）将老版15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），提高了赔付比例； （4） 中症和重疾种类吻合，也意味着中度重疾赔付后，也有可能实现重疾再次报销。 主要总结：产品责任细节主要分为了轻疾、重症和中疾保障三大部分，轻疾上健康百分百D定义很好，但在主要重症和中疾上，常青树多倍版是更优秀的。 区别二：身故保障不同 从18岁之前和成年后的身价赔付情况来看，常青树多倍版会更好： 18岁前：泰康退保费，常青树多倍版退2倍保费； 成年后：泰康百分百D赔保额，常青树多倍版在保费/保额/现价取大。 区别三：产品属性和定位不同 泰康健康百分百D：属于传统型重疾险，大病只赔一次，且价格上不算低，还缺乏一点个性化东西，比起同产牌老版健康百分百C+来说，优势不明显，如果注重大品牌线下产品人士可选择健康百分百C+会更好。费率和现金价值会更高。 华夏常青树多倍版：除了不能附加“癌症多次赔付”的约定外，这款产品的市场区分度很强，加上重症和身故都能双保本金安全，附加医疗险组合强，因此很适合非常在乎保障的大龄投保人群。 产品点评：从费率、重疾保障、附加医疗险组合三大重要方面来看，华夏常青树多倍版设计会更好，也是一款比较优秀的重疾险，如果鸡蛋挑骨头，唯一的不足在于不能附加“癌症多赔”，没有紧跟保险市场潮流，毕竟恶性肿瘤是高发大病。 温馨提示环节：目前华夏保险公司2018年11月份综合偿付能力为124%，假设偿付能力继续吃紧（标准不低于100%），虽然主险重疾的利益不会受到影响。但有可能面临附加医疗险停售局面，预计消费者医疗险的权益有可能中断。 阅读全文
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2025-01-05
对比：泰康健康百分百D和太平福禄康瑞2018 搭配了健康尊享C+百万医疗险的泰康健康百分百D，大病住院就诊费保的很全，加之投保年龄宽限大（至70岁），保费不到挂。新上架期间吸引一大波客户关注。 福禄康瑞2018，是太平费率与保障上最好的产品之一，轻症赔付次数多，整体交费纳入“寿险老七家”的常规型产品来看，极具价格优势。 那么，两款产品对比，哪款更值得投保呢？本期主要从疾病定义、交费与杠杆、附加医疗险组合、现金价值四个方面进行综合分析。 一、先看基本信息 泰康健康百分百D保120类重疾，60类轻疾，轻疾赔3次，赔付比例30%，拥有全面的轻疾、重疾、身价和豁免保障。 太平福禄康瑞2018保100类重疾，50类轻疾，轻疾赔6次，赔付比例20%，也拥有全面的轻重疾和豁免保障。 区别一：杠杆和价格不同 交费期限：能支持30年缴费的常规型重疾险，附加无免赔医疗时间保的更久，在费率上每年的支出压力更小，杠杆原理会更好； 费率对比：两者都隶属于重疾赔一次，都不能附加“癌症多次赔付”的约定，属于很传统常规型的重疾险，但在费率上，福禄康瑞2018保费优势更突出： 区别二：轻疾定义和赔付不同 1、赔付比例和赔付次数上： 福禄康瑞2018赔付20%，赔6次，赔付次数比较多，但比例比较少； 泰康健康百分百D赔付30%，赔5次； 相对于赔付次数来说，赔付比例更重要，假设投保50万保额，罹患轻疾，福禄康瑞2018只赔10万，百分百D可获取15万； 2、轻疾种类是否存在“隐形分组”： 泰康健康百分百D轻疾定义很好，不存在种类凑数； 福禄康瑞2018轻疾种类有浑水摸鱼现象，比较严重，分别是： 备注：福禄康瑞2018轻疾定义并不完美，但轻疾本身赔付治愈费用较少，就几万至十来万不等，发现早，康复较快，并不会将家庭陷入经济坍塌状况，消费者在选择的时候做到心中有数即可。 区别二：附加住院医疗组合不同 泰康健康百分百D附加健康无忧医疗险保证续保三年，健康尊享C+百万医疗险承保第三年起不再因健康变化拒绝续保，前两年会审核，总体上来说还是比较宽松，附加医疗险组合续保审核定义比较好，其百万医疗险健康尊享C+的续保条款是： 太平福禄康瑞2018附加真爱健康医疗2007，和百万医疗险太平超E保，续保审核都不清楚，仅对续保流程进行阐述，续保审核未提，其续保条约为： 相比之下，泰康的附加医疗险组合会更好。 区别三：现金价值不同 现金价值（退保费），假设30岁的成年男性投保30万，分20年交，泰康百分百D回本比福禄康瑞2018要慢二年，现价比较低： 产品点评：健康百分百D和太平福禄康瑞2018都面临同样的问题，缺乏个性化设置（譬如附加癌症多赔约定，又例如可附加满期金返还）； 泰康健康百分百D交费比较贵，现金价值比较低，不如老版健康百分百C划算，个人观点。 而太平福禄康瑞2018只需关注医疗险续保问题，在老字号的寿险常规产品中费率还是比较有优势的，适合信赖大品牌的工薪族投保。 阅读全文
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2025-01-05
对比：工银安盛御立方五号和百年人寿守卫者1号 作为2019年百年人寿主推重疾，守卫者1号独占鳌头，成功地以高性价比、重疾赔5次、轻疾赔付比例高等特点扑入了用户心中，让人不想记住都难。 御立方五号是合资保险公司工银安盛旗下的重疾产品，面向于补充养老的人士，最大特性在于合同满期返保额，而非保费。自带重症多次赔的属性，引起了不少客户的青睐。 选择哪款产品更好呢？本期综合分析两款产品各自的优劣势、以及在轻重疾定义赔付、身故保障、产品属性、附加医疗险组合上的差异。 一、对比基本信息： 区别一：附加医疗险组合不同 附加医疗险分为两个部分，一种为住院医疗，第二种为百万医疗，作用不同： 守护者1号，是线上投保产品，不能附加医疗险组合，后期需要留意补充好。 御立方五号，是线下投保产品，可附加无免赔住院医疗险与百万医疗险，但都有短板。 工银安盛人寿的康至惠选医疗险，无免赔可以报自费药，对于小病小痛报销自然好，但是这款医疗险总额固定，用一点少一点，且续保每年审核，最怕的是慢性病，不保证续保： 百万医疗险康至臻选也存在同样的问题，续保审核需要年年审，不保证续保。 区别二：产品承保细节不同 轻疾上： 1、赔付比例和赔付次数上： 守护者1号分别赔付35%/40%/45%，赔三次，采取的是递增模式； 御立方五号赔付20%，仅赔付三次，赔付比例跟不上主流。 2、轻疾疾病定义上： 守护者1号轻疾赔付无时间间隔，无分组，但存在一项“隐形分组”，即【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】视为同一疾病，两者只赔一类： 御立方要求轻疾分组赔，且有365天时间间隔，变相提高了理赔门槛，同一组内轻疾赔付完毕后，影响了同组内疾病责任终止，其条款是： 重症上： 1、大病分组上： 合理的分组，才能提高大病多次赔付的意义，把高发癌症单独分一组，不影响其他疾病失效的设置是最为合理的。 百年守护者1号，分组科学： 御立方五号分组不科学，一旦发生恶性肿瘤赔付，其他28类重疾全部失效，不能进行赔付： 2、重疾定义上： 百年守护者1号每次赔付间隔期为180天，而御立方五号是365天； 备注：从轻重疾定义来看，百年人寿守护者1号会更好。 区别三：身故保障不同 18岁前： 守卫者1号退保费，比较常规； 御立方五号退2倍保费，较为人性化。 成年后： 守卫者1号赔保额； 御立方五号在保费、保额、现价取大者，可保本金安全。 区别三：承保期限和产品定位不同 承保期限： 守卫者1号承保期限分为2类，一类是保终身（为保障型产品），二类是保至70岁（为消费型重疾险），保到70周岁，留意的细节在于合同到期后不退钱，优点在于保费很低，很适合于压力过大的工薪族投保： 御立方五号承保期限分为3类，分别可根据需求，承保至66、77、88岁，属于定期返还型重疾险，重点在于它区别于其他返本型产品只返保费的特点，它返保额，有助于既想保大病，又想传承养老人士，保费不贵： 需要注意的相同点： 1、御立方五号到期返还保额，需留意它的返还方式，合同直接终止，后续不再有保障；守卫者1号选择保到70岁，合同终止，后续无保障，也不退钱，为消费型。保至终身的话，为保障型。 2、日常运用最广泛的附加医疗险，和解决自费药的百万医疗险，守卫者1号不能添加其附加组合，御立方五号虽然都能添置，但不能解决医疗险的“续保审核”问题，两者都有缺失。 产品点评：两者是完全不同属性的产品，但从轻重疾承保内容上来说，守卫者1号无疑更好，可从特色与个性化的设计来看，御立方五号规定年龄返保额，有着不俗的魅力，但需要注意它的返还模式，特性不同，需求点不一样。 注重全面保障的可选守卫者1号，关注传承养老，有一定经济基础的选御立方五号，但两者都需注意医疗险的补充。 阅读全文
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2025-01-05
对比：平安福2019和工银安盛御立方五号 内地人买保险，品牌名气和平台渠道占据得天独厚的优势。平安名望如雷贯耳，是熟知的世界500强企业之一，工银安盛凭借着国内工商银行网点多的长处，获取了一大票经济实力较强的储蓄用户。 平安福2019，附加高发癌症多赔约定符合主流设计趋势，拥有了日常运用最多，实用最强的附加医疗险，主险赔付后，权益不终止，面向于慢性病患者极为有利。可捆绑了不少险种，交费和灵活性受到了限制……. 御立方五号，工银安盛保险公司一款极具特点大病多赔返还型重疾，满期返保额的特性十分受到用户的欣赏，但大病分组不太如意……. 本期主要分析两款产品在轻重疾定义、身故保障、附加医疗险组合、险种特色上的区别，综合谈一谈哪款产品更值得买。 一、先看基本信息： 区别一：产品轻疾赔付不同 1、赔付比例和赔付次数上： 御立方赔付20%，仅赔付3次。 平安福2019同样赔赔付20%， 3次，但理赔一次后，主险和重疾额外增加20%，实际保额赔付是40%； 2、分组和间隔期： 御立方轻疾保障分组，分4组，间隔期为365天，直接影响险种赔付； 平安福2019无轻疾分组，无时间间隔赔付，不会影响其他轻症的赔付。 3、轻疾定义上： 常见疾病覆盖率：御立方承保细节比平安福2019广泛，覆盖了轻微脑中风、动脉搭桥手术、和不典型心机梗塞，平安福2019一律不赔付。 承保细节定义：早期癌症是高发的疾病，平安福2019早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，御立方只能赔其中一个。 区别二：产品重症定义不同 平安福可以附加恶性肿瘤赔多次，间隔五年，比较符合国内实际情况，针对性比较强。 御立方五号不能添加癌症多赔，大病分组也不科学，并未将高发癌症单独分为一组，且一旦进行赔付，直接影响癌症组别的其他种类疾病赔付 区别三：附加医疗险组合不同 附加医疗险组合： （1）附加住院医疗险：工银安盛医疗险有短板，康至惠选虽然可报自费药，但有两个毛病，短板之一，有总额度限制，并非每年额度限制，第二年恢复，而是整额度，报销完毕后就没有了。短板之二是不保证续保，其约定是： 平安福附加健享人生住院医疗险有“三好”： 第一好：在于不限总额，每年保180天； 第二好：同一疾病间隔30天，可以再次赔付同样额度，且每次都可以报门诊。 第三好：医疗险最关键的是“续保”问题，相当于医疗险的生命周期，这款产品续保5年为一周期，其约定是： （2）附加百万医疗险： 工银康至臻选百万医疗险续保年年审核，不保证续保，其约定是 平安E生保则需要担心停售风险，不需要担心第二次审核，不会因健康保障情况拒保，续保条件宽松： 区别四：身价保障和产品属性不同 御立方五号：成人身故在现价、保额、保费取大，非常适合大龄投保（可保本金安全），也很适合想传承养老人士投保，毕竟满期金退保额，诱惑力很大，但是医疗险组合有所缺失，大病分组设计不科学，是需要注意二大点。 平安福2019：平安福必须捆绑长期意外险组合，保至70岁，理赔门槛低，可按残疾比例赔付，自驾和公共交通都能赔付二倍保额，交费的确不低，但亮点很多。是早期赔付癌症最好的险种，拥有很强的附加医疗险组合，保障上无缺失，加上捆绑了长期意外，非常适合经常出差或自驾的人士。 产品点评：平安福2019和御立方五号面向的群体不同，适用的产品也有不同，如果注重养老传承的人士在选择御立方五号时，要注意它的附加医疗险组合，毕竟实用性来说，没有平安的强。 阅读全文
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2025-01-05
深度分析：信泰I立方恶性肿瘤保险 恶性肿瘤是占据了理赔重疾险的“大头”，中国是全球癌症发病率目前最高的国家，没有之一，越来越多的国人注重抗癌，懂的未雨绸缪，用一份防癌险来规避风险。 I立方恶性肿瘤保险，是信泰人寿推出的一款极为有特色的防癌险产品，采取了癌症多赔的约定，费率比起同类产品来也不高，那么，这类型防癌险究竟值得不值得购买呢？ 本期主要综合分析信泰I立方恶性肿瘤保险优势和值得留意的细节。 二、信泰I立方恶性肿瘤保险优势： 1、发挥保费豁免优势，杠杆好：用低保费撬动高保障，是保障型产品应有的设计，这款产品可支持最长30年交费，每年保费压力比较小；这款产品添加了保费豁免权益，更能发挥这项功能的最大优势。 2、承保期限灵活：癌症高发的年龄在40-70岁组别，这款产品不仅能承保终身，还可选择保至70周岁，费率优势突出： 3、癌症理赔门槛低：众所周知，癌症是最高发的重疾，而且复发率不低。因此这款产品的优势在于： （1）癌症属于高发疾病，可赔付3次； （2）赔付时间间隔不长，大部分的癌症复发，会发生在治疗后的 3 年内，所以尽量 选择相隔 3 年就可以多次赔付的产品，这款产品间隔期是3年。 （3）癌症保障范围广，针对癌症的持续、新发、转移都能赔付. 三、信泰I立方恶性肿瘤值得留意细节： 1、无身价保障：这类产品好歹每年也交了上千元保费，一旦发生身故，不退保费，也不赔保额，只退现金价值，需要留意，有些消费型产品现价极低，如果因为其他疾病或意外身故是没有身价保障的。 2、有特殊限制：面向于未成年人和家庭主妇，无业人员、退休人员有保额限制，不能超过20万。 3、网点理赔不多： 信泰人寿全国的分支机构网点并不多，涉及理赔，需要异地邮寄资料，关注理赔效率人士需注意，只在浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、上海、湖北、江西、广东设置有分支机构。 4、健康告知非常严苛：这款产品没有智能核保功能，且健康告知非常极为严苛，意味着大批身体存在小毛病的人士拒之门外。 譬如：问到了家庭人员情况，其他产品中并不包含此类询问，譬如被保人的父母、子女、或者兄弟姐妹是否2人及以上在60周岁前罹患过癌症。 又例如：碘摄入量过高或过低，有可能会引发增生性结节性甲状腺肿，甲状腺肿疾病很常见，那么，这条告知预示着真正的健康体人群才能购买： 温馨提示：消费者在入手这类产品时，要对健康告知仔细阅读，以免日后造成不必要的纠纷。 产品点评： 信泰人寿I立方恶性肿瘤保险，虽然费率不高，但无身价保障，是一大短板。可最大的创新在于癌症多次赔付门槛低，整体来说，还是比较有亮点，但需要注意这款产品健康告知环节。 阅读全文
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2025-01-05
深度分析：信泰人寿及时雨重大疾病保险 过度追求性价比，又或者太在乎细节保障的人士，在挑选重疾险时很容易走进“误区”，在半推半就之下稀里糊涂就买了不合宜的健康产品。俗话说“看菜吃饭，量体裁衣”，才是选取重疾险最正确之道。 及时雨重大疾病保险，是信泰人寿旗下一款常规型健康产品，保135类轻重症，拥有完整保费豁免权益，费率比起大品牌产品优势突出，但在轻疾定义上有值得留意的细节….. 那么，信泰人寿及时雨重疾险适合普通工薪族投保吗？本期主要分析这款产品在轻重疾定义、附加医疗险组合、交费和杠杆上的优劣势。 一、先看基本信息： 及时雨重疾险，保30类轻疾赔5次赔20%，重疾赔一次，拥有完整的保费豁免权益，和常规型的热门大牌太平福禄康瑞2018比较相似，先了解下它的优势： 一、与同类型产品对比的优势分析： （1）优秀的杠杆原理：30年交费，不仅可最大限度发挥保费豁免的优势外，每年的保费压力更小，40周岁成年男性保额30万，分30年交，每年投入在7600元区间，用低杠杆撬动高保障，杠杆原理设计很好： （2）拥有比较好的费率优势：与同类型大品牌产品对比，如福禄康瑞2018、泰康健康百分百C+，以性价比著称的常青树2015相互参考来看，费率优势比较明显： 二、信泰人寿及时雨重疾值得留意的地方： 1、轻疾保障定义的三大不足： 不足一：纵观目前大多数主流产品，都是无分组无赔付间隔，这款产轻疾保障每次赔付间隔期是90日，跟不上主流； 不足二：轻疾赔付比例不高赔20%，健康百分百C+赔30%，假设保额50万罹患【轻微脑中风】，及时雨是赔10万，健康百分百C+是15万。 不足三： 轻疾定义各家公司都不统一，有需注意定义细节，比如这款产品但面向于“严重骨质疏松症”有年龄要求，74周岁之后一律赔不了。有赔付年龄限制。 2、附加医疗险组合需做好搭配： 信泰人寿及时雨重疾为线上投保产品，不可搭配附加医疗险组合，那么，日常小病住院或者慢性病（经常住院）一毛钱没报销，自费药报销等一系列大额度开销也没有保，后期需搭配好附加医疗险组合，做好补充。 3、注意偿付能力和理赔及时性： 依据监管要求，综合偿付能力充足率不低于100%，才能达标，信泰人寿2018年11月份总偿付能力为130%，通常中大型保险偿付能力均在200％左右。 但即便是保险公司偿付能力吃紧，踩上了保监会红线，消费者无须担心保单受到损害，退一万步讲，即使寿险公司破产，也会有“兜底方”。 不过需要引起注意的是虽然保险产品是“全国通赔”，但异地理赔邮寄理赔资料等，赔付的及时性需引起注意，毕竟信泰人寿在国内的网点不多，只在浙江、江苏、河北、福建、河南、山东、上海、湖北、江西、广东设置分支机构。 产品点评：及时雨重疾险是信泰人寿一款常规型重疾险，只有轻重疾保障，无中症保额赔付，产品比较传统，轻疾赔付基本保额20%，比较低（目前轻疾保额赔付基本上都在30%以上）。 阅读全文
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