第71页 - 保险笔记

综合分析：好医保防癌医疗险，抗癌卫士2018、安享一生防癌险

报销型医疗险并非多多益善，它适用于 “补偿原则”，多买并无益。可中国是癌症大国，大病患者的医疗就诊费相当惊人，一份适宜的防癌医疗险能报自费药，大幅度减轻了住院与手术费用负担，为被保患者起到了至关重要的作用。好医保防癌医疗险，平安抗癌卫士2018、安心安享一生防癌险三者都是市场上颇为热门的防癌医疗险，对于中老年人群特别友好，费率也比较相近，可常言道，“对比才能见分晓”。三款产品在医疗保障范围、智能核保、健康告知、续保条款上都有明显的差异，哪款更好成为了用户最大的疑虑，今日将综合解析三者的优劣势和适用人群。一、3款防癌医疗险相同的特点：（1）中老年有投保空间： 3款产品最长投保年龄是70岁，众所周知，保险市场上，老人买健康险并不容易，而随着年纪增长，癌症的发病率也会越高，有选择已经不错了，三款产品面向41-70岁的费率如下：（2）三款产品免赔额皆为0：合约中的免赔部分就是“门槛费”，对于报销至关重要，近二年被推向“保险神坛”百万医疗险免赔额极高，普遍为万元，造成了门槛费极高的现象，简单点来说，就是1万元以下的住院就诊费一贯一毛钱都报销不了。这3款防癌医疗险，零免赔，报销门槛低，面向癌症患者的实用性极高。二、3款防癌医疗险产品不同点：（1）医疗保障范围：好医保防癌医疗险，对可能发生就诊费用的住院医疗、特定门诊、住院前后门诊费和门诊手术医疗费保的很全面，无缺口。平安抗癌卫士2018缺少了门诊手术医疗费用保障；安享一生对于特定门诊医疗、门诊手术医疗费用都不保。（2）健康告知：健康告知很重要，也是“保险门槛”，是作为日后有可能成为理赔的依据，但毋庸置疑问的越少对用户更为有利。譬如，平安防癌卫士2018有不太合理健康告知规定，有一条是指“被保人的近亲属（父母子女兄弟姐妹）是否有2个及以上在60周岁前罹患同一疾病的。安享一生也是如此，也有一条这样的规定。备注：其实，这条设置是保险公司想知道，用户家族病史情况。但好医保防癌险并未这样的健康告知，相对二者来说，比较宽松。（3）智能核保：三款产品都是线上产品，而线上保险都是使用【一刀切】的告知方式,使得大量的有意愿投保的消费者失去了信心。抗癌卫士2018、安享一生癌症医疗都不提供智能核保功能；而好医保抗癌医疗险有自带部分核保功能，给予了不少非标准体（如息肉、结节）群体一定的投保空间。详见↘《支付宝蚂蚁保险新品分析：好医保防癌医疗险》此文。（4）续保审核：三款产品在续保审核是有所差异的，好医保是保证续保6年，平安抗癌卫士2018也不错，是“承诺续保”，但需考虑停售风险。最不济的是安享一生癌症医疗险，连续投保需要审核，不保证续保。三、3款产品特点和适用人群综合上述三者不同点来看，3款产品的特色不同，特点如下：好医保防癌医疗险（综合实力最强）特点一：医疗保障范围整齐，无缺口；免责细节和健康告知无不合理；特点二：保证续保6年，续保审核上占尽优势；总结：保费压力适中，面向老年人投保更有利，条款出众，值得投保。安心安享一生癌症医疗（费率最低，保障最弱）特点一：费率上和其他两款产品差距较大，极具价格优势；特点二：在续保审核、免责条款、承保责任划分细节、健康告知上都有显著的短板，需要额外留神。总结：费率最低，保障上的确有比较明显的不足，买保险终究是买个放心，最终能报才是关键，这款产品有很大的价格优势，不过，保障比较弱，消费者需斟酌。平安防癌卫士2018（续保审核比较好，介于两款中间）特点一：承诺续保，续保审核较好，只需担心停售风险；特点二：费率最高，但有条款特色，在合同期内发生癌症，没有结束和转移的话，还能让保险公司承担1年的医疗费用；特点三：健康告知、承保细节上有些不足，需要稍微留意。总结：条款上有特色，加上续保审核是“承诺续保”，有一定的优势，但费率偏高、健康告知、承保细节上都有小缺失，但整体来说，大问题上都不存在不合理，也比较值得考虑。产品点评：从四个最重要的方面（承保细节、健康告知、续保和智能核保）而言，无论在费率、条款各个环节，人保健康的好医保更为出色，但如果考虑理赔方便，平安健康保险公司在大的省会城市通常都有网点，也不失为一个选择项。温馨提示：百万医疗险的承保范围大于防癌医疗险，因此在身体和年龄都有选择的情况下，尽量选择百万医疗险。阅读全文

2025-01-07

对比分析：百年人寿守卫者1号和复星联合康乐一生加倍保

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

网销型保险日益兴起，着实有着不可抗拒的费率优势，加之如为消费型重疾险，保费价格的确十分诱人，不少人为之心动。守卫者1号和复星联合康乐一生加倍保，是互联网重疾险产品里的“当红炸子鸡”，同时也都为终身多次赔付型大病保险，都拥有疾病分组如意，费率低等特征。在费率几乎相同的情况下，选择成为了最大的难题。本期围绕两款产品的轻重疾定义、身价保障、投保人豁免、附加医疗险组合等多个方面，看一下两者各自的优劣势。相同点一：交费和保障都“活” 康乐一生加倍保和守卫者1号交费和承保期限都比较“活”。（1）承保期限：都可交至70岁（为消费型，到期平安不退钱），并非固定终身，费率上相差不大，但都有价格竞争力：（2）交费期限：两款都支持30年交费，这样的设计更有利于缓解投保人经济压力，也能最大程度上发挥保费豁免的最大优势。相同点二：都可以附加投保人豁免和被保人无直接关系，是指投保人发生了事故后，可免交后续保费，使被保人权益能够不中断，多数用于夫妻互保或父母为孩子投保里。完整的投保人豁免理应包括（重疾、轻疾、失能、身故）；虽然两款产品都可附加投保人豁免，但都是“半豁免”，保的不全，主要体现在：康乐一生加倍保四项都提供，但轻疾保35类，重症80类（实际重疾有108种，轻疾有56类）；守卫者1号在重疾、失能、轻疾、中症、身故都覆盖，这在轻症保障上并不全，只保（35类轻疾），实质有50类轻疾，其条款是：相同点三：轻疾种类有重叠现象两款产品在轻疾保障里都并不理想，对于常见的高发轻疾，都存在疾病多类重叠的现象，多个疾病只赔一个。康乐一生加倍保是【不典型性的心肌梗塞】和【冠状动脉介入术】两者只赔一个：百年人寿守卫者1号也是有同样的凑数现象，【激光心肌血运重建术】、【微创冠动脉搭桥手术】和【微创冠状动脉介入手术】三赔一：相同点四：大病分组都科学重疾多次赔，但癌症（恶性肿瘤）单分组的产品，是较为优秀的设计，癌症已成为主要的重疾赔偿疾病之一,占总重疾理赔件数的70%，因此，恶性肿瘤单独列为一组，不会影响其他疾病的赔付，两款产品分组都很好。康乐一生加倍保分组情况：百年人寿守卫者1号：相同点五：都不提供附加医疗险组合无免赔医疗险特点：赔付门槛低，必须捆绑主险销售，主要解决小病就诊住院；高免赔医疗险特点：万元门槛费，小病就诊用不上，但可报自费药，对于大病患者能起到经济缓解作用；通常来说，无免赔+高免赔医疗险，才能使用被保人健康无缝衔接，但两款产品均为互联网重疾险，都不提供，健康保障有缺失，后期要补。区别一：承保内容责任不同轻疾保障上：投保50万，罹患【轻微脑中风】，两者在赔付上还是很有区别：康乐一生加倍保：赔3次，赔保额30%，可获取15万/次；守卫者1号：赔3次，递增赔付（35%/40%/45%），依次可获取17.5万、20万元、22.5万元。从赔付比例上来说，守卫者1号还是更胜一筹。区别二：身价保障上不同在交费相同的情况下，康乐一生加倍保在保险责任上有“缺胳膊少腿”，成年人身故只赔保费，不赔保额，其约定是：相比之下守卫者1号成年后身故赔付保额，是比较通用及合理的做法。产品点评：两款产品同质感十分强，在承保内容上略有差异，不过在费率相近的情况下，守卫者1号毋庸置疑会更好，是有身价保障的，如果有医疗险的支撑话，这是一款相当出色的终身多次赔付型重疾险。阅读全文

2025-01-06

对比：百年人寿守卫者1号和好医保终身重疾险

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

互联网保险充斥的年代，没有“几把刷子”的重疾险，完全在保险市场上立不住脚，动辄几千上万保费的大病保险，用户选择时难免慎重。百年人寿守卫者1号和好医保终身重疾险，都拥有150种轻重症，大病都多赔。前者走“性价比”路线，后者走定制化可选门路，都拥有不同的特色。产品的多样化，总是让顾客有更多选择余地。本期主要分析两款产品的差异、优缺点、以及适用人群。区别一：保障期限/费率/投保年龄不同支付宝好医保重疾险可支持30年交费，但只能保终身，且最长投保年龄为45周岁，在投保年龄上非常有局限性；守卫者1号支持55周岁以下的人投保，最长交费也可30年，不仅能承保终身，且还能保至70岁，保障更灵活，且保费压力更小，保费上也非常“讨喜”：区别二：承保责任划分不同轻疾上：支付宝好医保重疾险：轻疾保障定义比较优秀，没有不合理限制金额约定，疾病种类也未有大幅度重叠，但唯一的小膈应在于赔付比例比较少，只占保额20%；守卫者1号：赔付比例设计的好，递增赔35%/40%/45%，但轻症定义不太如意，存在“隐形分组”，其约定是：重症和其他保障上：守卫者1号，终身多次赔付型重疾险，能把高发癌症单独分组，分组上比较合理：相比之下，好医保就有特点多了：特点一：终身多次赔付产品，100类大病赔3次，其中高发的恶性肿瘤多赔，赔付2次，（赔保额80%）相当有特点。特点二：有“前十年额外叠加赔付”和“体检加保额”的特色，保障不打折：备注：轻疾上，守卫者1号更出色，重症承保内容上，的确好医保要更丰富一些。区别三：身故保障不同守卫者1号，18岁之前退保费，成年后赔保额；支付宝好医保重疾险，身故可选无身价/返保费/赔保额，定制化需求，根据不同的人群需求，选择不同的身价保障。（1）无身价/返保费：适用于有完整的保障（医疗、重疾、寿险），在保额不太高的情况下，大幅度加大保额使用；（2）身故赔保额：适用于注重全面保障的人士投保。共同的不足：健康保障有缺失不能附加医疗险，日常意外或疾病就诊费用一律不赔；也不能添置百万医疗险，主要应付大病重疾就诊费用会有所缺失，因此都需补上。产品点评：好医保重疾险终身，身故保障可选，美曰其名“灵活多变”，但实质考验消费者保险知识基础，守卫者1号作为当前终身多赔网红险，如果有附加医疗险支撑的话，从性价比、条款各方面来看，比较出色，是一款较为优秀、保障全面的重疾险。阅读全文

2025-01-06

对比：华夏福和太平福禄倍佑2017

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

返还型重疾险在市场上总有“用武之地”，虽然前期费率比普通保障型产品要高，可终归平平安安到期退保，总让用户有总有便宜可占的心理。华夏福，与常青树系列同样，都是华夏人寿的“代表之作”，它的设计不仅可传承养老，又特别有利于老小群体投保，不过在轻疾保障依有需要注意的细节…. 福禄倍佑2017, 是太平人寿的一款重疾险，满期返还极大可能能返保额，面向于安享晚年的用户尤为受益。不过大病分组上并不太如意…. 两款产品对比，哪款既能保全面保大病，又能很好地解决财富传承呢？本期主要分析两款产品在轻重疾责任划分、返还性质、日常运用最广的医疗险组合的不同。两款产品二大相同点 1、成年后身价有利于一部分大龄投保：通常，重疾险成年人身价以赔付保额为准，两款产品均在保费、保额、现价三者取大，对于大龄投保人士来说，平平安安过完一生，不会出现保费倒挂的现象（所交保费大于保额）。 2、都属于满期金返还型产品：两款产品都属于满期返还型产品，但是传承养老方式有所差异。举个栗子，30周岁男性投保30万，两者在合约期满内获取的金额差异比较大：（1）华夏福：约定88岁合同满期退保费，即7764元/年*20年=15万5左右；（2）太平福禄倍佑2017：80周岁在保费/保额取大，其一，保费为12000元/年*20年=24万元，其二，保额30万，最后80周岁能领取30万作为养老；从传承养老的方式上来说，太平福禄倍佑2017前期保费交的更高，但后期传承养老或许会更好。区别一：附加医疗险组合有差异完整的健康保障，能做到无缝衔接，理应有主险重疾险（工作损失险）、无免赔医疗险（解决小病住院就诊费用，捆绑在主险上销售）、以及百万医疗险（可报自费药，保额高，小病基本用不上，对于重疾医疗费用上有帮助。）三者缺一不可，两款产品同时都可以附加其两类医疗险，但差异较大：一、太平医疗险组合上：太平医疗险：附加真爱健康医疗2007，续保审核不明，不保证续保，遇上小病还好，遇上慢性病住院就比较麻烦，第一年或许可以报销，第二年面临审核问题：太平百万医疗超E保：不仅“不保住院前后门急诊费用”，在住院医疗保障上有缺口外，关于职业病、临床不适症状一律都不赔付，更为重要的是续保审核条款模糊，还需要担心第二年续保涨价风险：华夏的住院医疗和百万医疗险相互结合，比较优秀：华夏住院医疗2014：可保证续保5年，不用担心慢性病或大病第二年不报；医保通普惠版：作为百万医疗险，产品保障范围全，无缺口，可报自费药，最有特点的地方还在于免赔额，2年内无理赔，门槛可降到5000元（百万医疗险门槛费通常万元），只需注意停售风险，续保审核没有第二次，值得点赞：小结：从续保、承保细节、免赔额、几个评定医疗险重要的环节来看，华夏医疗险组合要务实很多。区别二：承保细节划分不同轻疾上：两款产品都缺失了常见的【不典型心肌梗塞】保障，但少一二类影响并不是特别大，有心脑血管疾病家族史的人士稍微留意就好了。华夏福但轻疾赔付上有特色，赔付保额25%、30%、35%；太平福禄倍佑2017是中规中矩，赔付比例是保额20%，赔1次，相对略逊色一些。重症上：太平福禄倍佑2017，是大病多赔型重疾险，虽然可赔付3次，分3组，但大病分组不科学，没有把高发癌症单独分组，极大可能会影响其他疾病赔付，分组不合理：华夏福:虽然大病只赔一次，但对于少儿和老年人来说，有着非常人性化的一面，少儿大病赔付2倍，老年赔保额1.2倍，这样的设计其实比太平福禄倍佑2017大病多赔来的更有意义一些。产品点评：两款产品虽然都是隶属于返还型重大疾病保险，但可以一分为二的看问题，太平福禄倍佑2017更偏向于财富传承，满期返还赔保额，有很大的吸引力，但在健康无缝衔接、大病保障上还是略弱一些。华夏福相对来说四平八稳，有不错的附加医疗险组合支撑，大病保障更照顾老幼，加上可以满期返保费，从功能上来看更均衡，性价比也更高，是一款比较适合少儿或大龄人士投保的重疾险。阅读全文

2025-01-06

对比：华夏福和国寿福臻享版

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

曾圈粉无数的华夏福，依旧还是华夏保险的“招牌重疾之一”，虽出品于2016年，但保障内容上摆在竞争激烈的重疾险市场，该有的优势都不缺失，搭配上优秀的附加医疗险组合，产品可信度很高。国寿福臻享版，是中国人寿内部产品承保内容与性价比最突出的一款产品，轻疾定义极为优秀，附加长期意外险组合投保形式国内市场上屈指可数，但定价的确不便宜。与其说这两款产品是两家公司研发重疾险的最高水平，不如说是国寿和华夏面向市场的态度，那么，哪款更值得买呢？本期从轻重疾定义、身故保障、附加长期意外和医疗险组合、杠杆和费率等多个方面综合分析一下两者的市场定位。区别一：杠杆和费率大不同杠杆原理上：国寿福臻享版，面向老用户可少交一年保费，最长能支持29年交费，这样设计比华夏福只能20年交费好于二大点上：其一：更有利于保单豁免发挥最大的权益；其二：附加住院医疗险必须捆绑主险销售，对于小病住院十分有效，住院费用合理范围内报销100%，主险（重疾）交费时间越长，小病住院保障也更长，对于顾客更有利。费率上：在杠杆原理上极具长处的国寿福臻享版，在免交1年保费基础上，保费上也有一定的特色：区别二：附加险组合的差异一、先来说说附加医疗险组合（1）国寿：无免赔医疗险的作用是日常运用最多的，通常用来解决小病住院。国寿呵护长久医疗险，有个比较显眼的短处，不保证续保，年年要审核，对于慢性病患者来说比较膈应：但百万医疗险国寿如E康悦，保障很全，设置了癌症津贴之外，续保审核也比较宽松，除了第一年有审核外，第二年无审核：虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：（2）华夏：华夏的附加住院医疗+百万医疗险的搭配相对就比较优秀，在解决小病住院华夏2014医疗险上，能保证续保5年。华夏的医保通同样在免赔额（最低降至5000）、承保细节、续保审核上都定义很好，其续保只需注意停售风险：备注：相比之下，两款附加医疗险的结合，从被保人的无缝衔接作用出发，华夏的条款从实用性来看，要略强一些。二、再来说说附加长期意外险：华夏福可以单独买华夏护身福2016版，保全残和意外身故。国寿福臻享版可搭配长期意外险组合，这是这款组合最为有特色的投保形式，它的亮点在于： 1、附加长期意外险灵活，可任意选择加或不加； 2、保的时间长，可至75岁； 3、赔付比例高，自驾或者公共交通发生意外的几率是比较高的，自驾3倍、公共2倍保额赔付比例很高，还可赔伤残，比较贴近实际情况，很人性化。两者的差距在于前者可返本，但不保伤残，理赔门槛高，后者国寿这款附加意外险保伤残，理赔门槛不高，但属于消费型产品。区别三：轻重疾不同 1、轻疾保障上：华夏福无“不典型心机梗塞”的保障，但赔付是递增形式，赔保额25%、30%、35%；国寿福臻享版轻疾定义比较优秀，即无常见保障遗落，也无轻疾赔付限制，但在赔付比例设计上比较少，只有保额的20%； 2、重症保障上：国寿福臻享版，常规型重疾险，保100类大病单次赔付后，合约结束；华夏福，还是比较有特色，重疾赔付： 18岁前：赔2倍保额； 18岁-60周岁：在保额/现价/保费三者取大； 60岁之后：在1.2倍保额/保费/现价三者取大；从赔付比例上来看，华夏福无论从轻疾、重症上都比国寿福臻享版的保障要显得出色一些。区别四：身故保障不同和大多数产品一样，国寿福臻享版等待期内退保费，等待期后赔保额。相比之下，华夏福更显人性化，18岁之前退2倍保费，18岁之后保费/保额/现价取大，更有助于中老年人士投保。区别五：产品定位不同华夏福：不仅承保内容有亮点，且还支持88岁返本，加上身价/重疾（现价、保额、保费三者取大）因此儿童和老人投保都比较有利。国寿福臻享版：承保内容上较为平淡，但因长期意外险组合比较出差，因此对于家境富裕的一家之主或者出差人士受益更大。产品点评：两者产品适用人群各有差异，平心而论，如果不是经常出差的人士，就选华夏福，承保细节上设计的比较“讨喜”，加上附加险医疗险组合优越，因此有很大的优势。阅读全文

2025-01-06

对比：中英人寿爱守护2018和爱相随2018

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

市场的细分每个行业都会存在，保险公司会根据顾客类型划分为若干个市场需求，同一家保险公司推出的产品承保内容差异不大，但费率上差距比较大，是为了谋求顾客需求差异的不同化。中英人寿爱守护2018和爱相随2018保100类轻重疾，大病多赔，身价保障上极为相同，可爱守护2018的定价的确要高出不少，那么，爱守护真的“一分钱一分货”吗？本期主要分析中英人寿爱守护2018和爱相随2018的相同点、差异和现金价值。 2款产品四大相同点： 1、身价保障相同：18岁前退保费，成年后赔付保额，是这类保障型产品惯用的设计，中规中矩，四平八稳。 2、轻疾保障有缺失：这两款产品都在轻疾上出现了三个小短板：首先，两款产品针对常见轻疾都小有丢失，爱守护2018无【冠状动脉搭桥手术】保障，爱相随2018少了【不典型性心机梗塞】；其次，两款产品轻疾赔付的间隔期都有180天，目前主流轻疾保障是无间隔时间的，需要留意。最后，两款产品的赔付比例均为保额20%，并未向主流重疾险赔付比例考虑（平均为保额30%）。 3、产品性质相同：两款产品都保80类重疾、20类轻疾、大病多赔，交费与承保期限、等待期都是相同的，是两款质感十分接近的终身多次赔付型重疾病； 4、都无附加医疗险组合：完整的健康保障，包括了主险重疾（损失收入险），附加住院医疗险（解决小病，补充社保和重疾不能报销的部分），百万医疗险（用于大病医疗就诊费，小病用不上，理赔门槛极高）；这两款产品都无附加医疗险组合，意味着小病住院无法报销，大病就诊自费药也报销不了，因此，后期需补上。区别一：重疾承保细节不同从各大公司理赔数据中，重疾的占比情况而言，恶性肿瘤是大病理赔占比率最高的疾病，由于25种重疾中癌症疾病发病率最多，因此把高发恶性肿瘤单独分组或者疾病不分组都是非常科学的做法，这样就不影响其他疾病赔付。爱守护2018，大病赔2次，重点在于不分组、不分组、提升了疾病多赔的意义，不仅如此对于高发恶性肿瘤还采取了叠加赔付措施，80岁前多赔付保额20%，间隔期为365天，其约定如下：爱相随2018，大病同样赔2次，但短板十分明显，不但有分组，且还未把高发癌症单独分成一组，大大影响了其他疾病赔付，失去了疾病赔付的意义。分组情况如下：正因为如此，爱守护2018承保细节上设计的更好，承受赔付风险大了很多，因此费率上也高出不少：区别二：现金价值有不同现金价值是指（退保费的价值），爱守护2018前期保费比较高，因此现金价值也比较高，但两款产品现金价值都比较低，假设30周岁男性投保30万，两款产品都在33年后回本，两者现金价值差异比较大：产品点评：两者都缺乏了医疗险组合的支撑，因此被保障健康风险有所缺失，后期需补上，相比较而言，爱守护2018大病不分组，且恶性肿瘤多赔显然更好，但与同类产品对比，费率上的优势并不突出。阅读全文

2025-01-06

2025-01-06

人们总爱说：时光最是无情物，红了樱桃，绿了芭蕉。对于保险产品来说，随着时光流失，不少产品面临着更新替代的趋势，然而只有那些承保内容过硬的重疾险才能立足脚跟。长青树终身重疾险，是恒大人寿主打的一款终身多赔型产品，附加搭配的医疗险组合分外出色，解决小病的无免赔医疗与能报自费药的百万医疗都攻破了“不能续保”的囧境，高发癌症也加入了叠加赔付的约定，看上去可圈可点，无可挑剔。可在重轻疾上定义上存在着一些小膈应……… 本期主要分析：恒大人寿长青树终身重疾的两个方面，其一为优势，其二是值得留意的细节。一、与同类产品对比优势： 1、搭配的附加医疗险组合比较优越附加医疗险组合笼统概况分为两个部分，第一是小额医疗险，第二则是百万医疗险：恒大人寿的恒久安心【住院医疗险】和尊享安康费用补充【百万医疗险】都拥有一个很好的特性-----保证续保，且“每5年为一个续保期”，稳稳地抓住了顾客的安全感，解决了一直以来的心头隐忧，对于慢性病患者或大病患者都极为有利。尊享安康费用补充【百万医疗险】虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的. 2、杠杆运用的好通常保障型产品里，杠杆运用的好无非是说交费期限长。譬如恒大人寿长青树终身重疾险最长能支持30年交费，这么做的好处在于：一来，分摊于每年的保费更少，起到四两拨千斤的作用；二来，有利于保单豁免功能最大的发挥效果；三来，附加住院医疗险捆绑主险重疾交费一起销售，主险时间交的长，对于日常运用最多的医疗险保的时间就越长，对用户就越有利 3、恶性肿瘤额外赔付约定据统计，保监会规定的25类重症里，有60%-70%患者是恶性肿瘤，因此对于高发癌症，长青树终身重疾做出了特别的设计---恶性肿瘤额外赔付基本保额，是一大亮点。二、长青树终身重疾值得留意细节： 1、恶性肿瘤赔付门槛高当然设置了“恶性肿瘤赔付”的条约是比较值得点赞的，可一分为二地说，理赔门槛也是极高的，有二大条件：条件一：必须间隔期满5年；条件二：与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤。众所周知，恶性肿瘤的扩散，大多数与第一次癌症都息息相关，这个理赔条件比较高，其约定是：很多产品在价格相当的情况下，癌症二次赔付间隔短，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，间隔三年，这种赔付更合理。 2、大病分组不科学这是一款多次赔付型重疾险，保100类大病赔付4次，分4组，并未将癌症单独分组，大大提升了第二次赔付的难度，分组上并不如意。有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。 3、中轻症定义不如意中症定义：有间隔期180日，中症有分组（分3组），其条款为：轻疾定义：也存在二大比较明显的短板，依次是：【轻疾有分组】：轻疾赔付4次，但分了4组，这是其一；【疾病有凑数】：多类疾病种类只赔一个，这是其二，分别有: （1）“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”和 “微创冠状动脉介入手术(非开胸手术)”三类只赔付一个；（2）“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”和“微创颅脑手术”两者赔其一；（3）“轻度视力受损”、“单眼失明”和“角膜移植”，三个赔一种；（4）“轻度听力受损”、“单耳失聪”和“人工耳蜗植入术”三类赔一类. 4、带有养老功能属性但给付不高：可附加养老年金保险，但传承养老功效并不明显，约定是保至74或84岁；领取养老金年龄依次是70和80周岁，领4年，分别是四年中，每年分别领取主险和养老金的保费之和20%，并不能回本，更不能提养老传承的功效了，计算如下：产品点评：长青树终身重疾是华夏人寿线下渠道销售的一款重疾多赔型险种，轻中重症疾病覆盖全，疾病分组多赔，但是高发的癌症未单独为一组，虽然添加了恶性肿瘤额外给付，但是间隔期长、赔付门槛高，实际意义不大，不过组合的医疗险续保稳定，为大病兜底，实用性很强。保障和养老功能二合一，费率不便宜。阅读全文

2025-01-06

深度分析：人保寿险无忧人生

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

人保集团贵为保险领域的“开山祖师”，同时也是国内最有实力的保险公司之一，人保车险更是口碑载道，服务网点分布遍布万家，旗下的寿险版块也毫不逊色，有过人保福、无忧人生系列等知名的重疾险产品。【无忧人生/至尊版/升级版】三版都同属一个系列，而无忧人生计划，版本最原始，但胜在价格最低，常见轻重疾都不纳下，和内部其他产品一样，具备了比较强的附加医疗险组合优势，对于慢性病住院和大病患者报销自费药起到了出人预料效果。那么，无忧人生是否是人保寿险中最值得购买的重疾险呢？本期主要围绕轻重症疾定义、费率与杠杆、附加医疗险组合几个方面，来综合分析一下它的优劣势。一、无忧人生与同类产品对比优势分析： 1、杠杆原理好能30年交费的无忧人生计划，比同类产品太保金诺人生2018只能最长20年交费明显更好，不仅保费豁免更能发挥最大权益，且附加住院医疗险（解决小病）保的时间更长，更重要的是，每年支出更少，起到了以小博大的作用： 2、附加医疗险组合佳不论是住院医疗险（无免赔）还是百万医疗险（高免赔），多数都有一个不可避免的“痛点”----不能续保。附加住院医疗险作用在于：0免赔，住院费用合理范围内报销100%，对于小病或者慢性病住院患者比较有利，就诊费用虽然不高，但是基本自掏腰包部分少。百万医疗险优势在于：高门槛理赔（1万免赔额），高保额，社保目录外的药可报销，对于大病患者而言，自费药长期使用是“天价”，能够解决重疾就诊费用。两者相互结合，是主险重疾最为有利的补充，不可或缺。好，再谈一谈人保的附加医疗险组合：无忧人生安心呵护住院医疗、关爱百万医疗两者相互搭配，在续保的问题上，设计的比较完善，前者可保证续保5年，后者的百万医疗险，前二年有审核，第三年没有，比不能续保的医疗险实用性强了不少. 二、无忧人生值得留意的细节： 1、轻疾定义上的缺失轻症的定义无统一的规范，国家并未给予出明文规定，保险公司疾病种类的多少、疾病赔付的要求，都无法评定，但无忧人生轻疾保障有二个明显的短板：其一在于轻疾种类出现了“隐形分组”，【冠状动脉搭桥手术】和【不典型心机梗塞】两种疾病并非各赔一次，而是两者赔一类. 其二是不利于投50万以上保额人士购买，在赔付约定中有限制，每次不超过人民币10万，不利于高于保额50万以上的人员投保。 2、现金价值不高在常规保障型产品中，有一个极为重要的指标经常被投保人熟视无睹，它是---现金价值，是指当被保险人要求退保时，保险公司将提存的准备金减去解约扣除后的剩余部分退给被保险人。一般来说，30周岁的成年男性投保30万保额，大致在30年左右则可以保证本金不亏，例如泰康健康百分百C+和太平福禄康瑞2018等产品，基本上在29年能回本，无忧人生则要到33年后则能回本，与同类产品对比，且现金价值并不高： 3、重疾单赔无癌症二次赔我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。产品点评：无忧人生是人保寿险旗下的系列型重疾险，这款产品的综合性价比高，轻重症保障内容无明显的不足，加上保证续保的小额医疗险，和续保审核宽松的百万医疗险兜底，健康保障完整，只不过产品创新内容不够，不能添加癌症二次赔，恶性肿瘤疾病保障单一，整体优势并不突出，如果价格上还能再低一些，会更有竞争力一点。阅读全文

2025-01-06

百万医疗险分析：富德生命康悦人生2019

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

百万医疗险已固然已沦为保险公司的“低配”，但承保内容依旧参差不齐，自带保证续保约定的产品在市场上仍然不可多得。康悦人生2019，是富德生命人寿最新的高免赔医疗险，“保证续保5年”特性可跻身于出类拔萃的百万医疗险行列，可报自费药，并且附带确诊重症，提前给付5万的功能属性，对于普通家庭的重疾患者起到了一定缓解经济压力作用。常言道，“人无完人，金无足赤”，保险产品更是如此，本期主要分析康悦人生2019在创新条款、承保细节、责任免除、续保审核上的优势和值得留意的点。一、富德生命康悦人生2019百万医疗险优势分析： 1、保证续保5年医疗险都是短期保障，因此“不保证续保”一直是此类险种不可逾越的疼点及顽症，市场可保证续保的医疗产品也有，但历历可数。（如：好医保长期医疗、平安E生保保证续保版、复星联合健康乐享一生等）这款产品一样，明示了续保的稳定性，保证续保5年，给予了用户一定安全期限保证。 2、提前给付重疾报销金： “提前给付”在百万医疗险中也比较常见，但其他条款定义模糊，富德生命康悦人生2019直接约定“一次性给付5万元的医疗保险金”，对于重疾患者而言，起到了缓解经济压力的帮助。 3、免赔额设置比较人性化百万医疗险“雷打不动”1万元的免赔额，是众所周知的事情。对于保险公司来讲，设置免赔额能消除许多小额索赔，理赔费用就大为减少。对被保人而言，门槛越低免赔额的保险产品往往更具性价比，能够一定程度上降低被保险人的医疗费用支出。这款产品，可除社保外报销外，如商业保险、第三方获取医疗费的补偿之和来抵消免赔，还是比较人性化的。二、富德生命康悦人生2019值得留意的点： 1、免责细节需注意小细节：大多数百万医疗险的除外责任约定里，并未对“大面积的传染病”作出不能赔付的规定，富德生命康悦人生2019对于国家规定的“甲类及乙类传染病” 一律不赔，涉及范围交广，需引起注意。消费者可以查看一下关于《中国人民共和国传染病防治法》的甲乙类的定义，涉足范围比较广。 2、就诊费用缺口保的不全：通常来说，会发生就诊住院费用或者医疗费的有四个方面，依次是住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、和门诊手术医疗。富德生命康悦人生2019对于门诊手术医疗和住院前后门诊都不能报销，自掏腰包的部分保的不全。产品点评：能保证续保的医疗险通常实用性都很高，因此，富德生命康悦人生2019具有一定的投保价值，但就诊费用缺口保很不全，加上除外责任对于疾病的定义涉及范围交广，需要引起注意，是一款中等往下的百万医疗险。阅读全文

2025-01-06

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