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对比：太平福禄嘉倍和太保金诺优享 太平人寿福禄嘉倍是继太平福禄康瑞2018之后的又一款热卖重疾产品，在轻症上保障是递增式的赔付，以20%、40%、60%的比例递增。重疾是单赔，重疾定义有特色，对糖尿病患者有优势，另外附加荣耀医疗住院保的高，计划不同有不同的免赔，续保上有要求，且太平超E保百万医疗险在医疗保障有缺口。 太平洋保险是众人所熟知的老牌保险公司，金诺优享是在老版的金诺系列上可以少交一年保费，轻重疾保障核心内容无丢失，重疾定义包含完整且门槛较低，附加的医疗险组合保障细节内容要留意。 那么，这两款产品有何区别，本文主要分析： 1、两款产品投保年龄和交费期的不同 2、两款产品的轻重疾保障不同 3、两款产品的身价保障不同 4、两款产品的医疗险保障不同 一、产品基本信息了解 区别一：投保年龄和交费期不同 福禄嘉倍的投保年龄不区分男女性，覆盖年龄段是28天-55周岁，交费期选择较多，最长到20年交费。 金诺优享的投保年龄分为男性和女性，男性投保年龄只覆盖到46岁，女性投保年龄可覆盖到51岁。交费期选择单一，只有19年交费。 区别二：疾病保障有不同 轻疾保障上： 1、赔付规则：福禄嘉倍的轻症保障是50类赔3次，保额从20%、40%、60%依次递增。 金诺优享的轻症同样为赔3次，每次都是固定按保额20%赔付，与主流产品赔付30%要低。 2、疾病定义： 轻症没有统一规定，各公司操作有不同，保险行业协会对25类重疾险中的6类是属于必承保的类型，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。其在两款产品中所对应的轻症如下有不同： 可以看出两款产品在早期癌症、冠状动脉介入术以及慢性肾功能衰竭上基本一致，轻微脑中风后遗症是金诺优享要稍微宽松，不典型急性心肌梗塞福禄嘉倍的定义门槛更低，金诺优享的要严格些。 重疾保障上： 金诺优享和福禄嘉倍都是赔付次数都是单赔的产品。在重症定义上，两者有不同的侧重点： 金诺优享有对我们常听到过的疾病狂犬病、破伤风进行承保，同时在重症定义上较为宽松，比如在肠道类的疾病中赔付门槛相对较低，与同类对比如下： 福禄嘉倍在肠道疾病的要求更高，金诺优享在肠道类疾病中门槛更低，较宽松。 另外，福禄嘉倍的重疾定义中对糖尿病患者较为友好，确诊赔付门槛更低，更宽松，没有条件要求，金诺优享有相关的要求。 毕竟，重疾不是赔疾病名称，而是要根据重疾定义来进行赔付的。 区别三：费率和现金价值对比 两款产品的交费期存在差别，费率上也有不同，对比如下： 金诺优享的现金价值高，具备储蓄功能，对比福禄嘉倍的现金价值，太保的金诺优享回本速度更快，如下： 区别四：身价保障不同 两款产品都是属于线下传统的重疾产品，成年后身价赔付福禄嘉倍是按保额赔付，然后金诺优享成年后的身价是按保额/现价取大进行赔付。 区别五：医疗保障不同 福禄嘉倍的医疗险组合， 1、住院医疗险：可以附加荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，免赔额分为：计划一和计划二的免赔额分别是3000元和5000元，只是计划三无免赔，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保， 条款规定如下： 注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。 2、百万医疗险：太平超E保，不保证续保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下 金诺优享的医疗险组合： 1、太保附加的安心住院，续保上是要年年审核的，续保稳定持续性欠佳，报销额度上，最高保额6万，是每年的额度，针对于小病住院来说够用。同样太保的另一款住院医疗险心安怡，也是续保要年年审核的产品，续保不稳定性，对于抵抗力较弱的群体来说还是不利的。 2、乐享百万：若是附加特别约定的情况下，上年度理赔不影响下年度的续保，对此续保稳定性还是可以的，但是在医疗保障上有不足，一般医疗和特定疾病医疗不含特殊门诊金。 产品点评： 太平福禄嘉倍的轻症递增式赔付，最后一次轻症赔付额度可达60%，同类产品还是较为少见，加上重疾门槛较低，对糖尿病患者有利，且附加医疗险在保障上够住院额度，有一定的优势。 太保金诺优享相较于同类太保产品少交一年保费，现金价值高，储蓄功能好，回本速度要更快，重症包含了常见重疾如狂犬病和破伤风，另外在肠道类严重疾病有优势。搭配的医疗险组合续保上优势不明显，还需要确认百万医疗险乐享百万是否有特别约定，避免理赔影响下年度续保。 阅读全文
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2024-12-11
对比：太平福禄嘉倍和人保无忧人生2019 选择保险的时候，大多数人还是比较追逐大公司，太平和人保的品牌影响力还是足够强大的。 福禄嘉倍作为太平旗下的热卖险种，与人保无忧人生2019的产品结构形态非常类似，轻重疾保障全，都是单赔类的重疾，轻疾赔付3次，额度都是递增的方式，只是赔付额度上有区别，在定义和疾病划分上有细节上的不同。两款产品可搭配的医疗险组合，在续保和医疗费用报销有区别。 那么，这两款产品是否值得购买，两者的不同点在哪里？ 本文主要分析： 1、两款产品的交费期不同 2、两款产品轻疾保障不同 3、两款产品医疗险组合不同 4、两款产品的各自费率和现金价值对比 一、产品基本信息了解 区别一：交费期不同 福禄嘉倍的交费期最长只支持20年交费，人保无忧人生2019的交费期最长支持30年。交费期长，医疗险保的长，且豁免权益最大化，同样保额下，交费压力最小。 区别二：轻症赔付比例以及定义不同 赔付比例：福禄嘉倍的轻症是50类赔3次，赔保额是依次从20%、40%、60%，最高赔付额度到了60%，同类产品中的轻症赔付上还是比较少见的。 无忧人生2019同样是50类轻症赔3次，保额赔付一次是按照20%、30%、50%的比例赔付。 疾病定义： 轻症没有统一的疾病定义，每家公司的做法或多或少会有不同。25类重疾是保险行业协会联合医师协会统一规定的，其中6类重疾是属于必保类型，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，大致可以看出所对应的常见高发轻疾。在高发轻疾中的定义，不同产品间有区别，对比如下： 从上表可以看出来，两款产品在早期癌症、冠状动脉介入术上区别不大，【轻微脑中风后遗症】，两个产品各有优势，福禄嘉倍的定义是二选一，但是要2级；无忧人生2019的轻疾定义是限定一项条件，条件比较宽松【不典型急性心肌梗塞】无忧人生2019赔付更高，要求满足两项，福禄嘉倍只需要四选二就可以。【慢性肾功能衰竭】无忧人生2019更宽松。 区别三：附加医疗险不同 福禄嘉倍： 住院医疗险：可以附加荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，免赔额分为：计划一和计划二的免赔额分别是3000元和5000元，只是计划三无免赔，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保， 条款规定如下： 注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。 百万医疗险：太平超E保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下 无忧人生2019： 住院医疗险： 无忧人生2019的附加安心呵护住院是可保证续保3年，对慢性病患者较为有利。 百万医疗险：无忧人生2019是搭配的关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险，在医疗费用报销上保障完整。 区别四：费率和现金价值对比 两款产品的交费期有不同，人保无忧2019支持30年交费，在同样保额下交费更便宜，与福禄嘉倍的费率对比如下： 福禄嘉倍和人保无忧人生2019的现金价值对比来看，福禄嘉倍的回本更快，现金价值也就是指退保后可以到手的钱，对比如下 产品点评： 无忧人生2019是常规的重疾险，通过30年交费期，保费可更便宜，无加量赔付的特色，在轻症上有递增赔付比例，附加住院医疗上可保证续保3年，在百万医疗险关爱百万医疗保障全，但是续保前两次有审核，后续才无需审核，但是要考虑停售无法续保的情况。 福禄嘉倍作为太平的最新大作，交费期只支持20年交费，总保费相对便宜，另外轻症赔付比例高，最高可到60%，在附加荣耀医疗险，保额高，能满足住院医疗的需求。续保上只要通过前两次后，后续无需审核，只是留意下轻疾定义和划分情况。 阅读全文
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2024-12-11
对比：平安小福星和华夏常青树少儿PLUS 平安人寿新上市的小福星，购买的火爆程度导致系统直接挤爆，都说小福星重疾险是“低配版少儿平安福”，价格较为易近人，起保条件低，同样也能搭配和少儿平安福一模一样的医疗险种组合，孩子的健康保障报销能真正实现无缝链接，美中不足的在于轻疾上综合保障相对不足。 而华夏人寿的产品以性价比著称，常青树少儿PLUS保险计划，少儿特疾保障好，重疾和身价赔付设计有特点，同时附加两全险，保到80岁可返保费，保障权益仍可继续。搭配的医疗险续保稳定。 那么这两款险种，是否值得入手购买？两款产品有何不同？ 本文主要分析： 1、两款产品的投保组合区别 ２、两款产品在身价、医疗险的不同 ３、两款产品在轻疾、重症理赔细节的区别 ４、两款产品费率对比 一、先看产品基本信息对比 区别一：投保组合的区别 常青树少儿PLUS是主险重疾保障，附加两全险组合，既可以提供轻重疾保障，又可以保到80岁，返还所交保费，同时权益可继续。寿险保额和重疾保额一比一，发生重疾赔付后，合同终止，附加无免赔医疗险也会终止。 小福星是终身寿险和重疾险组合而成，可附加长期意外险，寿险保额和重疾保额非一比一，重疾赔付后，终身寿险仍可继续，确保附加险有效性。 区别二：轻症保障上 1、赔付规则 小福星的轻疾保障可自行选择附加，但是疾病种类只保10类，赔3次都是保额20%，没有保额递增功能，赔付额度较低。 常青树少儿PLUS保５０类赔３次，每次的赔付比例是30%，与主流赔付比例无差别。 2、疾病划分 两款产品在疾病的赔付上有多项赔一项的情况，具体如下： 3、疾病定义 轻疾疾病定义没有统一规范，各家公司的操作也有不同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。各自所对应的轻疾区别如下： 两款产品在高发轻症的赔付上都有缺失，小福星不保【慢性肾功能衰竭】，常青树少儿ＰＬＵＳ不保【不典型心肌梗塞】。 但是小福星有目前市面上最优的早期癌症赔付： 一是：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司包括常青树少儿ＰＬＵＳ在内的只赔其中一个。 二是：小福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而常青树少儿ＰＬＵＳ要求必须治疗以后才能赔。具体见各条款： 小福星是： 常青树少儿PLUS是： 此外，在高发的【轻微脑中风后遗症】上，常青树少儿PLUS比较宽松，而在【冠状动脉介入手术】上，小福星较宽松。 区别三：重症赔付比例及次数 1、重疾的赔付规则 常青树少儿PLUS重疾是单赔，按保额/保费/现价取大进行赔付。 小福星120类疾病直接赔保额，相比较而言，常青树少儿PLUS的赔付设置更好。 2、重疾加量赔 常青树少儿PLUS是25类特疾保障，没有写明年龄段限制，主要针对少儿阶段保障比较有特色，成年后保障没有额外保障责任扩展。 小福星是针对15类特疾赔保额，发生合同内的特定疾病，相当于赔付保额的200%。 但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得双倍赔，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔。具体见条款： 区别四：身价保障 常青树少儿版的身价成年后赔保额/保费/现价取大。 小福星的身价保障是18岁前退保，18岁后赔保额，相比较而言，常青树少儿PLUS的身价保障更高，不会有保费倒挂。 区别五：附加医疗险组合 常青树少儿PLUS的医疗险组合分析： （１）0免赔医疗险 华夏住院费用2014，是针对小病住院医疗报销，续保上较为有优势，可保障续保5年，对于少儿的抵抗力较弱有利。 （２）百万医疗险 医保通普惠版在关键的几个点上，都特别优秀：首先，续保审核好，没有第二次审核，但是只是承诺续保，不保证续保，产品停售就不能再续保；其次，免赔额上有无理赔优惠，不发生理赔，最低免赔额可将至5000元；最后，医疗保障全（住院医疗，特定门诊，住院前后门诊，门诊手术医疗）都无丢失。续保条款如下： 小福星医疗险续保稳定性强： （１）0免赔医疗：健享医疗保证续保5年，且同一疾病间隔30日之后又能报销，潜在额度报销很大，不限总额。关于续保的条约如下： （２）百万医疗险：可以附加平安E生保寿险渠道保证续保5年的版本，加上责任保障齐全，给予的安全感很足。 区别六：附加癌症多赔 小福星可附加的平安暖心保，作为专门的防癌险，发生癌症赔一次，缺陷在于交费不便宜，0岁孩子保个30万也需要1700多元，价格比较高； 此外还可以附加恶性肿瘤约定，癌症的新发、转移、复发都能赔，但是间隔期５年较长，对于生存率不高的癌症患者实际用处不大。 常青树少儿PLUS不能附加癌症多次赔付，在当前癌症多发的背景下，产品创新不够。 区别七：费率对比 下面是两款产品的交费价格对比： 平安小福星的优点和不足点都比较鲜明，简单点来说，它是淡化了轻疾，加强了重症保障的一款产品，平安小福星+医疗险组合还是比较稳妥的搭配，很适合需要全面保障的工薪族为孩子投保的一款产品。 常青树少儿PLUS保险计划是一款既可以保障，保到80岁有可返保费，极大迎合了国人有病保病，无病养老的心态。在保障上除了传统轻重疾保障，增加的少儿特疾保障好，包含少儿常见高发疾病，只是成年后并无其他特色责任的扩展。 阅读全文
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2024-12-11
对比：华夏福加倍版与长城人寿吉康人生 对于中老年人士来说，购买重疾保障型产品会遇到累计交纳保费大于保额的尴尬现象，如果这类投保人群注重医疗，又关注重疾险的话，本金设计安全的产品往往符合这类人群的需求。 华夏福加倍版，重疾赔付后，可以激活特疾责任，赔付不限次数，其中把常见轻疾【慢性肾功能衰竭】划分到中症赔付，间隔提高了赔偿比例。最大的亮点在于首次重症赔付更利于中老年人士投保，并且引用了“标准体”和“优标体”入保，优标体的保费低了不少。加上续保审核优的医疗险组合，保障完整性和可靠性非常全面。只是锦上添花特疾责任并非能轻易获取。 长城人寿吉康人生，大病不分组，多赔设计的部分面向于心脑血冠疾病家族史人群非常友好。可按约定的66、77、88三个年龄阶段返保，满足了又想本金安全又想补充养老人士的需求。但是高免赔医疗险的续保稳定性值得留意。 那么，对于想保本金安全的人士而言，哪款产品更好呢？本期分析： 1、华夏福加倍版与长城人寿吉康人生相同点分析 2、两款产品在轻重疾定义、特疾条约、身价保障上的不同点分析 3、华夏福加倍版与长城人寿吉康人生适用人群解析 一、先看基本信息： 两款产品的相同点： （1）附加小额医疗险续保稳定性强：平衡一款医疗险产品是否优质，绝大部分因素取决于续保稳定性强好不好。华夏住院费用2014与长城住院医疗2007年两款产品都能保证续保5年，对于体弱多病以及慢性病患者是非常实用的； （2）成年后身故有利于大龄人士：人的一生两个因素无法预料，第一是疾病，第二是身故，这两款产品成年后的身价保障是在保费、现价、保额三者取大，一定程度保证了大龄人士投保的本金安全，不会出现保费倒挂现象。 （3）中轻疾病赔付相同：作为一款保障终身的重疾险，责任中覆盖轻疾保障上同样都是赔付3次，每次赔保额30%，中症赔付2次，赔付保额50%。 区别一：承保责任不同 一、轻疾保障上： （1）隐形分组：两款产品的疾病定义虽然表面上是轻疾赔付之间无间隔，无分组情况，吉康人生轻疾种类十分实际，实打实40类，华夏福加倍版含有疾病凑数嫌疑，有着多项疾病只赔一项的情况，详情如下： （2）轻症定义不同: 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻疾中，华夏福加倍版相对来说更好，主要体现在： （1）常见的冠状动脉介入术都覆盖； （2）慢性肾功能障碍从轻疾划分到中症赔付上，赔付比例从30%提升到50%，提高了获取比例。 如图详情： 二、重症和其他保障上： 1、重症上： 华夏福加倍版的优势主要体现在二点上： 优势一：发生大病赔付，在重疾/保费/现价三者取大，那么是不会出现累计保费大于保额的现象，有利于中年人士投保，可保本金安全。 优势二：至于重疾病种类，有100种重疾，可以赔付1次，虽然是单赔，但重疾理赔后，会激活特疾保障责任，它是由13种癌症、这13种癌症的转移和在100种重疾中挑选出的80种疾病组成，等于可以多赔。 不过值得留意细节在于有二大限制，第一个限制是这项责任只有在重疾赔付后，才会被激活有效，第二个限制为给付比例和疾病间隔期有关，等于至少要间隔1年之后才能获取赔偿，要获取100%保额间隔需要5年，详情为： 长城人寿吉康人生的优势在于： 亮点一：终身赔付2次，大病不分组，大病不分组，而且区别于其他的多次赔付的重疾险。 亮点二：它更多关注的是忧心脑血管疾病的投保人士，针对【急性心肌梗塞】和【脑中风后遗症】可赔2次，面向于心脑血管家族史的人很有利，不过缺点为，【急性心肌梗塞】和【脑中风后遗症】的间隔期高达5年，空窗时间比较长，详情是： 区别二：未成年身价保障 相比较而言，为了道德规范，不少保险公司对于未成年人士的身价赔付是退保费，华夏福加倍版也是如此，但是吉康人生是退2倍保费，更加人性化。 区别三：百万医疗险组合不同 华夏医保通普惠版和长城医享无忧百万医疗险两款产品虽然都能报销自费药，但是细节并不同，主要体现在续保审核上，华夏医保通普惠版续保无第二次审核，不会因为健康情况而拒保，但是长城医享无忧百万医疗险明确规定，续保年年审核： 区别四：适用人群不同 华夏福加倍版：重疾和身故都能在保费/保额/现价三者取大，其实是非常有利于需要全面保障的大龄人士投保的，从特定疾病定义来看，没有限定赔付次数，却巧妙在赔付比例上做了文章，只有间隔期满5年及以上，才可以再拿到100%保额。其实提升了赔付门槛，但这款产品有着优秀的医疗险组合兜底，还是非常适合注重医疗，又看中本金安全的中年人士投保的一款产品。 长城人寿吉康人生：大病不分组+约定年龄返还保费+间隔5年可获取急性心肌梗塞、脑中风后遗症第二次赔付，这些统统都是这款产品的优势，除了百万医疗险续保稳定性有待提高外，这是一款比较适合有心脑血管家族史，且喜欢储蓄养老的人群投保的一款产品。 产品点评：两款产品都有优质的0免赔医疗险兜底，是社保的有利补充，对于中年或者晚年的慢性病患者还是十分实用的，从理论上来看，虽然两款产品对于特点赔付有些关卡，但保障绝对算得上全面，如果预算充足有一定经济能力，这两款产品还是非常适合中年人士投保的。 阅读全文
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2024-12-11
对比：平安小福星和太保少儿超能宝3.0 平安小福星价格较为接地气，起保条件保费超过3000就能投保，同样也能搭配和少儿平安福一模一样的医疗险种组合。核心保障全面，有少儿特疾双倍赔，还能附加癌症多赔险种，不过轻疾综合保障上有要留意的细节。 太保少儿超能宝3.0，是一款定期返本型重疾险，既保了儿童阶段的疾病，又能满足家长老年养老的心理，加之少儿常见的白血病、手足口等是赔双倍保额+保费，保障特别足，但是最长保障30年成年后面临保障中断的情况，到期再购买可能面临保费高、高龄难买重疾险的困境，所以还是要搭配终身型产品做足保障。 那么两款产品具体适合哪样的人群购买呢？ 本文主要分析： 1、两款产品在险种组合、投保方式上的区别 2、在疾病定义、赔付规则的细节解读 3、不同年龄的交费价格对比 4、附加医疗险组合的区别 一、先看产品基本信息对比 区别一：险种组合不同 少儿超能宝3.0：属于返还型产品，主险重疾险附加两全险，平安到期返保费的1.5倍，假设发生重疾40万元赔付之后，合同终止，附加险也同时终止。 小福星：属于保障型产品，并无满期金，但可附加意外险与恶性肿瘤多赔保障。值得关注的是主险和重疾保额不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的长期意外和所有附加险依然有效，继续承担保险责任。 区别二：保障方式不同 少儿超能宝3.0：保障30年，固定交10年保障30年，交费方式上有一定的局限性。 重大疾病高发年龄阶段集中在40-70岁之间，假设17岁投保，少儿超能宝3.0只能保障至47岁，不能全面覆盖重疾多发年龄段，有一定不足，小福星承保终身，不需担心此类问题。 小福星：承保终身，提供了10年交、15年交、20年交费，可按自身需求选择供不同期限的缴费方式，灵活感较强。 区别三：重疾赔付规则及加量赔付 小福星：保100类重疾，赔保额；少儿特疾保15类，双倍赔。发生合同内的特定疾病相当于赔保额200%，50万的保额可以赔100万。 但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能赔，见条款： 少儿超能宝3.0：保100类重疾，赔保额+保费；少儿特疾保15类，双倍赔+保费。 少儿重疾的头号杀手“白血病”，让不少父母谈癌色变，在这两款产品上，对于白血病赔付设计都很暖心，不过单从赔付比例来看，少儿超能宝3.0的保障更突出。 区别四：轻症疾病定义 赔付规则上： 小福星可附加轻疾保障，只保10类赔3次都是保额20%，没有保额递增功能。 少儿超能宝3.0保50类赔3次20%，在赔付的额度上两款产品一样，但是就保障的疾病种类而言，少儿超能宝3.0的保障更加齐全。 疾病定义上： 简单点来说，轻疾是没有行业划分标准的，譬如重疾中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。对于的高发轻疾的保障，对比详情如下： 总结：在【皮肤癌】【原位癌】的理赔上小福星可以说是目前市面上赔付最好的险种之一，确诊即赔，不用积极积极治疗，而少儿超能宝3.0要积极治疗之后才赔；不过在【轻微脑中风后遗症】的赔付上，小福星要更严格；在【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】上更加的宽松。值得关注的是小福星缺少【慢性肾功能衰竭】的赔付，高发轻症的保障有缺失。 疾病的“隐形分组”： 两款产品有轻症疾病多项赔一项的情况，保障的疾病种类减少，有疾病种类凑数的嫌疑，具体的疾病种类如下： 区别五：产品交费价格对比 不同年龄的交费价格如下： 区别六：附加医疗险组合区别 无免赔医疗： 少儿超能宝3.0附加心安怡，是不保证续保的，续保的年年审核，对于上年度发生理赔，有可能出现下年度无法续保的情况。如下： 小福星附加健享人生住院医疗险保证续保五年，主要是解决小病住院，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，且同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。 百万医疗险： 少儿超能宝3.0搭配的乐享百万，合同上约定的是要年年审核，但是要留意是否有特别约定内容，提到上年度的理赔不影响下年度的续保。 小福星附加的平安E生保保证续保版5年，是寿险渠道一款百万医疗险，不能单独购买，须与重疾险搭配购买，此外医药费代垫的增值服务很实用，续保稳定很好，在一定程度上解决了用户的经济压力的问题。续保条款如下： 区别七：是否可选附加癌症多赔 小福星可附加平安暖心保，发生癌症赔一次，但是交费不便宜，0岁孩子保个30万也需要1700多元，价格比较高； 此外还可以附加恶性肿瘤约定，癌症的新发、转移、复发都能赔，但是间隔期５年较长，对于生存率不高的癌症患者实际用处不大。不过这些都是作为长期附加险存在，可自行选择搭配投保，且一旦发生重大疾病之后，附加的长期险依然有效，比较人性化，投保的灵活度也更高。 少儿超能宝3.0不能附加癌症多次赔付，在当前癌症多发的背景下，如果想要癌症的多赔保障，只能购买其他的险种了。 少儿超能宝3.0和小福星，其实是两款不同类型的少儿重疾险，定位也不同，少儿超能宝3.0较适合想满期返还又兼顾全面保障的家庭，但是成年之后的保障要额外考虑。 小福星承保终身，核心保障也足够，附加意外与恶性肿瘤保障不会因为主险的结束而终止，更重要的是附加医疗险健享人生实用性很强，不用担心健康保障有缺口。 阅读全文
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2024-12-11
对比：平安大福星和太平洋金诺优享 大福星重疾险是一款终身型重疾险，只有身故和重疾保障，可附加投保轻症或癌症多赔险种，不过轻症的赔付只有20%且只保10类疾病，弱化轻症保障的意思很明显，但是有市面上最好的早期癌症赔付和最优的附加医疗险组合，大病小病报销不用愁，在投保的门槛上放低，价格更加接地气。 金诺优享是太保2019年2月底才升级的产品，升级后轻重疾保160种疾病，整体保费下降了近5%，储蓄功能好，现金价值高，不过也有不足之处。 为了更加直观的看到两款产品的核心区别及各自的优势，本文将做以下的详细分析。 本文主要分析： 1、两款产品投保年龄和交费期的不同 2、两款产品的轻重疾保障不同 3、两款产品的身价保障不同 4、两款产品的医疗险保障不同 一、产品基本信息对比 区别一：附加医疗险组合 （1）首先，谈一谈“0免赔住院医疗险”： 太保附加的安心住院，续保上是要年年审核的，续保稳定持续性欠佳，报销额度上，最高保额6万，是每年的额度，针对于小病住院来说够用。 相比之下大福星附加的险健享医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款： （2）再来谈一谈百万医疗险： 太平洋乐享百万不设免赔额、医疗费垫付服务很加分，但是需留意一般医疗和特定疾病医疗不含特殊门诊金，住院费用报销有缺失；此外在续保上需要留意是否有附加特别约定，特别约定上有说明上年度续保不影响下年度理赔。 但平安E生保，面向于就诊的四个承保细节保的都很全，且不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，不需要担心续保问题，不会有二次审核，具体如下： 区别二：险种组合、保额及交费期限的区别 险种组合： 太保金诺优享身价和疾病保障是1:1，发生重疾之后，合同结束，其身价、轻症、附加医疗也结束了，价值为0。 大福星主险和重疾并非1:1，重疾赔付之后，主险等额减少，但其他的附加医疗、意外还可以继续有效。 保额限制： 大福星一般是3000保费以上就能投保，对投保门槛有一定的降低。 太保金诺优享每份保额是10万起售，重疾保额不能低于10万。 交费期限不同： 太保金诺优享少交1年保费，固定19年交费保终身； 大福星能30年交费，这样设计，比太保金诺优享19年交费好处更能体现，主要有三点： 一来，保费豁免的优势更能体现； 二来，交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长； 三来，每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。 下面是大福星不同缴费年限下的交费价格对比： 区别三：轻疾承保细节划分不同 赔付规则上： 大福星可自行选择附加轻症，并且由于轻疾是作为附加险存在，发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免。但是保障的疾病种类只有10类轻疾，且赔付的额度只有保额的20%。 太保金诺优享自带轻症赔付责任，55类疾病赔3次每次赔保额的20%，发生重疾赔付后，轻症责任也终止。 轻疾划分上： 两款产品在轻症的赔付上都有凑数，多项赔一项的情况，但是总体来说，大福星的凑数疾病种类比金诺优享的少很多。具体对比如下： 轻疾定义上： 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类须承保的重疾所对应的高发轻症定义如下： 总结：【早期癌症】大福星最优，一是：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。二是：大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔。 大福星的早期癌症理赔条款： 金诺优享的早期癌症理赔条款： 【轻微脑中风后遗症】两者定义一样；【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】金诺优享理赔门槛更高；大福星在【慢性肾功能衰竭】上缺失。 区别四：身价保障 两款产品作为线下产品，有身价保障，只是成年后的身价保障大福星是直接赔保额，而金诺优享是在保额/现价取大赔付。 金诺优享的现金价值演变： 区别五：产品的交费价格对比 相同保额下，两款产品的不同年龄交费价格对比如下： 大福星弱化了轻症的保障，但是大福星延续了平安福系列险种组合非1比1的优势，发生重疾，长期附加险继续有效且可豁免后续保费，搭配强势的附加医疗险组合，保障无缝衔接，且在投保的门槛上较之前降低了不少，价格更加亲民。 金诺优享是太平洋保险旗下知名的重疾险产品，轻重疾保障责任不缺，要少交一年保费，但是医疗险特色不明显，重疾搭配医疗险组合投保稍有不足。 阅读全文
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2024-12-10
对比：信泰人寿完美人生守护重疾和光大永明达尔文超越者 信泰完美人生守护重疾险，合理的重症分类，轻疾赔付比例保持着行业内一流水准（赔保额45%），面向于未成年人十分友好，常见的少儿特疾白血病、川崎病都可赔付双赔保额。只是在险种组合搭配上有不足。 光大永明人寿的达尔文超越者，承保灵活，费率讨喜，承保后前15年还可多获取35%保额，拥有加量不价的特性，外加杠杆设计佳，可缓解不少资金预算不足人群保费压力。不过这款产品在轻疾种类有隐形分组。 本期主要分析： 1、完美人生守护重疾和达尔文超越者共同点分析 2、两款产品在轻重疾定义、其他保障条约上的不同点分析 3、对于费率、杠杆之间的差异对比分析 4、光大永明人寿和信泰人寿保险公司的实力比拼 一、先看基本产品信息： 相同点分析： （1）都提供身价保障：达尔文超越者在身价保障上是作为可选性，而完美人生守护重疾险则是自带身价赔付，同样都是18岁之前退保费，成年后赔保额。 （2）不能附加医疗险组合：两款产品都是网销重疾险，不能附加0免赔医疗险和百万医疗险，健康保障有缺口。后期需要补充好。 （3）轻疾都有隐形分组：两款产品轻度重症疾病划分有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况。如下： 区别一：交费与承保期限不同 达尔文超越者可支持30年交费，交费期长，豁免权益最大化，同样保额下压力最小。同时保障期可以选择保到70岁或者80岁，定期保障平安到期不退保费，消费型的险种交费要更划算。 然而完美人生守护重疾，只支持最长20年交费，同时只是固定保终身的险种。 区别二：保障细则不同 一、轻疾保障 1、赔付比例：达尔文超越者和完美人生守护重疾同样都是轻疾赔付3次，但是赔付比例上是有差异的，假设投保50万，发生不典型心机梗塞的赔付，两者差异比较大： 完美人生守护重疾可以赔付22.5万（保额45%），但达尔文超越者赔15万（保额30%）。 2、疾病定义：轻疾疾病没有统一规范，各家公司有不同，但保监会规定的25类重症中理赔最多的6类重疾与之对应的轻疾分别有：“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻疾中，相对两款产品定义各有长短，主要体现在： 详情如下： 二、重症保障 信泰完美守护在重症保障里有两个很突出的优势，分别体现在： 优势一：重症多赔分类好，大病分类科学，癌症单独分为一组，可以增加其他重疾获赔概率，分组如下 优势二：有利于少儿投保，覆盖10类少儿特定重疾（白血病、川崎病以及手足口等）额外赔，可获赔200%，同时并不影响少儿特定重疾所在的重疾分组。如下： 达尔文超越者，虽然是重疾单赔的险种，重疾可实现叠加赔付，最高可获赔135%，不过且有两个关键词的限制，第一：40周岁前投保，第二在第15年保单日之内，详情为： 且可以附加特定疾病赔付约定，根据男、女和少儿不同群体的生理特点，获取不同的赔付，其中男女特疾额外赔保额50%，少儿赔付100%基本保额，疾病详情如下： 但赔付方式还是有间隔期，但间隔很短： 一种为首次为非恶性肿瘤的重疾，间隔期1年后，第二次确诊恶性肿瘤才赔保额120%； 另外一种是首次是恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤也可获赔保额120%。 从重症的疾病定义来看，两者互有长处。 且从费率上来看，完美人生守护的性价比优势更为突出： 区别三：信泰人寿和光大永明人寿公司实力对比 （1）分支机构覆盖率： 信泰人寿完美人生守护重疾只对开设的分公司地区承保，目前该公司仅在13个地方有网点，分别是北京、上海、浙江、江苏、河北、河南、福建、山东、湖北、江西、广东、辽宁、黑龙江开设。 光大永明人寿成立于2002年4月，国内依托于央企光大集团的力量，网点分支广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。 （2）消费者投诉情况： 通过保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以间接反映消费者对该公司信赖程度，排名靠前投诉越多，这两家公司的整体排名都在后面，客户服务的处理上两家公司不相伯仲，还是有一定优势： 产品点评：平心而论，两者都有互联网重疾险共同的不足，如果注重医疗报销的话，两者是网销产品，都无法添置医疗险组合，后期为了健康保障的完整性都要补充好。 从重疾保障程度、消费者投诉率等等方面来说，完美人生守护重疾险是轻重疾保障核心功能更全，性价比更高，且对少儿投保有很大优势，是一款可以值得重点关注的产品。 阅读全文
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2024-12-10
对比：平安大福星和国寿福臻享版 国寿福臻享版保130类疾病，在轻症的赔付上取消了赔付限制，对于老顾客可少交一年保费，加上如E康悦百万医疗险续保条款很好，解决大病住院费用妥妥的。 大福星在险种形态、核心保障上与大福星2019Ⅱ一致，但是在轻症保障上突破传统采取附加险的形式可自由选择，意味着着消费者可以用较低保费买到较高保额，对肠道弱的人士友好，附加强势医疗险组合秒杀很多险种。 为了更加全面直观看到两款产品的的不同和优势，本文将做如下详细分析。 本文主要分析： 1、两款产品险种组合不同 2、在疾病定义、赔付规则上的细节解读 3、两款产品的费率对比 4、附加医疗险组合的区别 一、首先看下产品基本信息对比 区别一：险种组合不同 大福星主险和重疾保额不是1比1，比如主险31万，重疾30万，发生重疾以后，主险保额等额减少，但是主险依然有效，附加长期意外，恶性肿瘤依然有效，且不需要再交费，附加医疗险在保证续保期内依然有效，平安E生保也依然有效。 国寿福臻享版主险和重疾1比1，主险30万，重疾30万，发生重疾以下，主险保额等额减少至0，合同直接终止，附加长期意外和附加险直接终止，只有国寿如E康悦依然有效。 注意：大福星在重疾赔付后，仍然承担长期意外和附加医疗险，承担很大的道德风险，如果一个人疾病晚期想不开，开着车走了，自驾赔双倍，且对于重疾患者来说，如果没有身故，附加保证续保的无免赔医疗险第二年百分百会发生理赔，所以大福星产品设计的人性化程度上非常高。 区别二：医疗险组合不同 在无免赔医疗险上：（应付小病或慢性病） 大福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是： 国寿福臻享版附加的长久呵护医疗，不保证续保，每年审核，不保门诊，往往同一种疾病，第二年不赔，续保时往往做除外责任，其续保条款是： 在百万医疗险上：（1万免赔应付大病） 平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。 国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松： 国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性。 合同终止“第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。这句话弹性很大，是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？其条款描述是： 总结：在医疗险上，平安的无免赔医疗是目前最好的；在百万医疗险上，两家产品各有优势。 区别三：轻症保障 在轻疾赔付上： 大福星轻疾保障可自行选择附加，但是保障疾病种类少，只有10类，轻疾赔付比例20%，不及主流设计，但是大福星赔了重疾以后，还可以赔轻疾。 国寿福臻享版轻疾赔3次，赔保额20%，在轻疾的赔付额度上不及主流。 在轻疾豁免上： 大福星轻疾可以豁免主险、重疾、长期意外和恶性肿瘤等长期附加险，豁免范围非常广，其条款是： 国寿臻享版轻疾只能豁免主险和重疾、豁免长期意外保费，其条款是： 轻疾疾病定义上： 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体的疾病定义对比如下： 大福星在【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】的赔付上比国寿福臻享版门槛要低，而在【轻微脑中风后遗症】的赔付上比国寿福臻享版的严格。此外，两款产品都缺少【慢性肾功能衰竭】的赔付。 大福星有目前市场上最优的早期癌症的赔付。体现在以下二点： 一是：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，国寿福臻享版只赔其中一个。 二是：大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而国寿福臻享版要求必须治疗以后才能赔。 其早期癌赔付是： 国寿福臻享版的是： 在轻疾的划分上： 大福星的轻疾有单个隐形分组，也就是同类疾病情况赔其中一个，具体是： 国寿福臻享版的轻症疾病都是实打实的赔付，没有充数的现象。 区别四：重症疾病定义 重大疾病的赔付不是按照疾病的名称，而是按照疾病的定义来理赔，这样疾病定义条款的宽松关系到理赔的门槛高低。 梧桐保通过对疾病的定义进行对比，发现两款产品都有松有严，大福星在“肠道疾病”的定义上宽松很多，没有像其他的产品对于肠切除有长度要求，具体的对比如下： 区别五：产品交费价格不同 相同保额情况下，价格区别： 两款产品作为国内大公司的产品，保障全面，不仅能保疾病，还能附加终身意外，交费价格相差不大。但是大福星的投保灵活性更高，可自行选择附加轻症、癌症多赔险种；此外在承保的细节上，大福星的重疾定义较宽松，对肠道弱的人生实用，早期癌症的赔付最好，还附加目前市面最优的医疗险组合，不考虑钱，只追求保障的人士这款产品性价比高。 阅读全文
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2024-12-10
对比：平安小福星和泰康康护一生 平安小福星是一款淡化了轻疾保障，强化了重疾责任的少儿保障产品，因责任范围与少儿平安福系列很接近，所附加的险种组合一模一样，续保性强，保的全，因此被誉为“低配版的平安福”，这类险种搭配形式面向于工薪族父母友好的抛来了橄榄枝，只是在轻疾定义上相对不足。 泰康康护一生是一款承保期限十分灵活的定期重疾险，轻症赔付比例紧跟主流形式，最为特别的地方在于满期保障并非返保费，而是赔保额，满足于需财富传承的人士。只是从健康完整角度出发并不那么全面。 那么，在费率接近的情况下，父母为孩子投保哪款产品更好呢？本期关注平安小福星和泰康康护一生在承保期限、轻重症定义、附加医疗险组合上的差异，谈一下两款产品各自的优劣势以及适用人群。 一、产品信息对比： 区别一：产品险种组合不同 泰康康护一生是主险是两全险组合，附加重疾险保障，既可以提供轻重疾保障，又可以保到消费者所需求的年龄（70、80、90或105）岁，返还所交保费，在规定年龄权益中断，后续无保障，寿险保额和重疾保额一比一，发生重疾赔付后，合同终止。 平安小福星是终身寿险和重疾险组合而成，可附加长期意外险与医疗险组合，寿险和重疾不是1:1，重疾赔付后，终身寿险仍可继续，确保附加险有效性。 区别二：附加医疗险组合不同 泰康康护一生为线上投保，此类产品不能添加附加的医疗险组合，后期需补充； 平安小福星是线下产品，可以附加全面的医疗险组合，重疾和医疗都很全面，平安健享0免赔医疗+百万医疗险平安E生保，都承诺保证续保5年，不仅对体弱多病的孩子有利，且对慢性病患者住院非常实用，健康保障完整性上是无缺失。 区别三：承保细节规则不同 一、轻疾保障上： （1）赔付比例：康护一生自带轻度重症责任，保30类轻疾，赔3次，每次赔付比例是30%，相比之下，平安小福星轻度重疾责任是附加选项，只保10类，数量上有所欠缺，缺少常见的【慢性肾功能障碍】轻疾责任，且3次赔付比例只有20%。 （2）疾病划分：康护一生的轻疾定义比较优秀的，30类疾病划分并没有凑数的嫌疑，很实际，而平安小福星赔付上有多项疾病只赔一项的情况： （3）疾病定义：虽然轻疾疾病没有统一规范，各家公司有不同，但在重症中赔付最多的6类重疾与之对应的轻疾分别有：“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”这些。共同需要留意的地方在于都无慢性肾功能障碍的轻疾保障，细看疾病定义，两者意义大不相同，详情为： 平安小福星是早期癌症赔付最好的产品，早期病变、皮肤癌、原位癌各赔付一次；但轻微脑中风后遗症赔付门槛要高（II级比III级要严重一些） 泰康康护一生皮肤癌、原位癌、早期病变三者只赔一类，但轻微脑中风赔付获取理赔金较为容易一些。 详情如下： 二、重症和特定疾病赔付上： 泰康康护一生重疾是单赔，无其他特疾设计，重症赔付之后，合同权益中断； 平安小福星重症虽然直接赔付保额，但是因为主险和重疾保额并非1:1，因此附加医疗险组合还能报销住院医药费，且15类特疾赔保额，发生合同内的特定疾病，相当于赔付保额的２００％，但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得双倍赔，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔，具体见条款： 区别四：身价保障不同 平安小福星在身价保障上是比较常规设计，18岁内退保费，成年后赔保额； 康护一生比较特殊，不论等待期内意外事故，等待期后都是赔保额，比较人性化；等待期内非意外事故是赔1.05倍保费： 区别五：产品买点和适用人群不同 一、买点不同 交费期限不同：康护一生承保期限体现为一个“活”字上，任选保至70、80或90岁，最长至105岁，比较变通；平安小福星固定保终身； 医疗险组合不同：康护一生是线上产品，不具备搭配医疗险组合的形式；但小福星可以搭配续保稳定性很强的健享小额医疗和平安E生保百万医疗险，同样都可续保5年。 轻疾保障不同：两者同时缺失常见的【慢性肾功能障碍】轻疾保障，不过两者轻疾定义赔付的宽松程度大不一样。 重症与其他保障不同：泰康康护一生比较常规，且重症理赔完毕后，合同中断。平安小福星的设计寿险与重症的赔付非1:1，就算重症赔付了，附加 医疗险组合有不会断，且含15类少儿特疾，意味着极大可能赔付双赔保额，少儿阶段赔付更全。 二、产品定位： （1）泰康康护一生重大疾病：满期返保额，具有不小诱惑力，但需要引起注意的是60岁投保，按10年缴费，30万保额保到90岁，年缴费是33120元，会出现保费倒挂，因此不适合大龄人士选择，比较适用于（30-40岁）的中年，晚年传承养老比较合适。 （2）平安小福星：健康保障很全，且少儿阶段疾病保的很细，对比起少儿平安福，费率友好不少，3000元起保即可，因此受到介于投保年龄各方面的限制，结合产品整体组合来看，是非常适合中意大品牌又需要健康保障无缝衔接的工薪族家长投保的，孩子健康保障还是比较安心。 产品点评：泰康康护一生重大疾病缺少了医疗险组合的衬托，但是满期返保额是一大亮点，非常适合青中年人群加大保额使用，用于晚年传承养老所用。 平安小福星的诞生在费率上相对比其他重疾险来说是比较友好的，加上可以加上全面医疗险组合，解决了大小病住院都一律能赔付的尴尬局面，因此对于家长为孩子投保是一个不错的选择。 阅读全文
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2024-12-10
对比：光大永明超级玛丽旗舰版和童佳保尊享版 光大永明成立于2002年4月，由中国光大集团和加拿大永明金融集团联合组建，其经营网点遍布较广泛，在22省市都有经营机构设置。公司实力强，抗击风险能力好。 超级玛丽旗舰版作为光大永明线上推出的热门重疾产品，覆盖了轻中重疾保障，重疾叠加赔付，40岁以下且在保单前十年内还能享有35%的重疾保障。同时可选恶性肿瘤二次赔付，区分癌症和非癌症重疾二次赔付有不同。互联网重疾有身价保障，但是要在医疗险保障需要留意。 童佳保尊享版保障全面，重症分组多赔，恶性肿瘤单独一组，轻中症的赔付比例高，保障期灵活选择，可作为定期保至70岁，按需进行配比，用来加保提高保额很划算，可选的癌症多次赔付条款宽松，只是也需要留意下附加的医疗险情况。 那么，这两款产品有何区别，是否值得购买？本文主要分析： 1、两款产品的共同特点 2、两款产品的疾病保障不同 3、两款产品的癌症保障不同 4、两款产品的附加医疗险不同 5、两款产品适用群体和费率对比 一、产品基本信息了解 两款产品的共同特点： 1、保障期灵活，适用人群广泛 超级玛丽旗舰版和童佳保尊享版的保障期灵活，可作为定期保障，可以保到70岁作为消费型的重疾险，超级玛丽旗舰版还多一保到80岁的选择。到期不退保费，且交费便宜；另外也可保终身，满足不同的群体的需要。 2、身价有保障 童佳保尊享版和超级玛丽旗舰版都有身价保障，基本能满足成年后的身价保障需求，当然也可通过定期寿险的方式来补充身价保额。 3、轻疾疾病定义保持一致 行业内对于轻疾定义是无统一规定的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“两款产品的轻疾定义是一样的，如下： 区别一：疾病保障的不同 轻疾保障： 赔付比例：超级玛丽旗舰版是35类赔3次，按保额30%赔付，童佳保尊享版是35类赔4次，按保额45%。赔付的比例还是非常高的。 重疾保障上： 超级玛丽旗舰版的重疾是单赔的险种，同时有重疾额外保险金，但是有年龄要求和限制，要求在40岁前且10个保单年度前，额外赔付35%。 童佳保尊享版是重疾分6组赔6次，恶性肿瘤是单独一组，不与其他重疾混为一组，提高了其他重疾的赔付概率。 中症保障： 超级玛丽旗舰版的中症保障是赔2次，按50%的保额进行赔付。童佳保尊享版的中症保障额度高，按60%的保额进行保障。 区别二：两款产品癌症赔付有不同 超级玛丽旗舰版和童佳保尊享版的癌症赔付门槛比较低，都包括了新增、转移、复发和持续的状态。只是赔付方式有不同。 超级玛丽旗舰版的癌症赔付，分为两种情况，首次为非癌症重疾，间隔一年后确诊癌症，可获赔；首次为癌症，是间隔3年后确诊癌症才可获赔。 童佳保尊享版赔2次，首次确诊的癌症与第二次，或者第二次癌症与第三次的间隔期都是要求3年，过了间隔期确诊才可获赔。 区别三：两款产品的医疗险搭配不同 超级玛丽旗舰版是在线上购买的重疾险，医疗险组合无法选择，需要通过另外投保的方式来补充完整住院医疗和百万医疗险。 童佳保尊享版有无忧住院医疗险，续保上是需要年年审核的，相比较保证续保的产品来说，有着较大的局限性。另外百万医疗险需要进行补充。无忧住院医疗险的续保条款规定如下： 区别四：适用群体和费率的不同 超级玛丽旗舰版的交费期最长支持30年交费，交费期长对于保费压力会更小,可以定期保障，交费期拉长，买高保额为重疾保障进行补充，作为加保的首选，另外童佳保尊享的交费期只支持20年，线下产品可以保额稍微买低点，通过线上重疾进行保额补充，两两结合。两者费率对比如下： 总结： 超级玛丽旗舰版保障全面，重疾有叠加赔付，可附加癌症多赔，加上保障期选择灵活，可定期保障作为消费型重疾险也可作为终身保障重疾险，费率便宜，性价比较高。 童佳保尊享版轻中重疾保障全，轻疾和中症的赔付比例高，在同类产品是比较高的。癌症可多次赔付，且有身价和住院医疗，只是需要留意大病医疗配置。 阅读全文
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2024-12-10
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