第70页 - 保险笔记

少儿重疾险综合分析：全佑倍呵护荣耀2019、少儿国寿福臻享版、少儿平安福2019

每家保险公司都有着独特的“标签”，其中友邦靠中外合资的名气支撑，国寿素来自带央企的光环，而平安头顶“最赚钱保险公司”称号。旗下各自刚上线不久的少儿保险产品都有特性，分别有友邦全佑倍呵护荣耀2019、少儿国寿福臻享版和少儿平安福2019。三款儿童重疾险都面向于“高净值”父母选择，拥有不同的长处。为孩子选择更合理的保障，是每个父母的天性，哪款更适合呢？本期产品主要分析三款儿童专款专用的重疾险不同的卖点和优缺点。一、3款产品的相同点： 1、儿童专款专用保终身的重疾险，面向17岁以下少儿投保； 2、身价保障设计四平八稳，未成年身故退保费，成年后赔保额。二、3款产品的不同点：少儿平安福2019（保的最全，保费最贵）特点一：附加医疗险组合很强大，健享住院医疗保证续保5年，保门诊，不限年度总额，同一疾病间隔30日又能报；搭配平安E生保百万医疗可报自费药，续保审核宽松，可实现无缝衔接；特点二：少儿高发白血病可双赔赔付保额，针对性强，市场上唯一对原位癌、皮肤癌确诊即赔的险种，但轻疾保障中不提供轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉搭桥术；特点三：险种组合非1:1，就是主险为寿险41万，重疾40万元，发生理赔后，是41万-40万=1万，主险没有终止，附加长期意外险和医疗险组合权益不中断，报销依旧有效。少儿国寿福臻享版（交费最划算，保障相对弱）特点一：轻疾保障定义优秀，疾病种类无凑数、高发疾病都覆盖、取消了赔付限制，是目前三款产品里轻疾定义相对突出的一款。特点二：附加百万医疗险如E康悦审核较好，除了第一年审核外，第二年无审核，创新感较足，提供了癌症津贴200元/天，但在日常运用最多的住院医疗险上有所缺失，续保审核需每年审，并不能保证续保，对于体弱多病的孩子并不利。特点三：三款产品本身少儿国寿福臻享版交费最低，外加少交一年保费，有一定性价比优势，但对于儿童在【白血病】上的保障定义，理赔门槛较高，合约保障是【自体造血干细胞移植】，只是血癌治愈的一种手法，并非确诊即赔，保障上有所妥当。友邦全佑倍呵护荣耀2019（交费介于两者之间，功能最多）特点一：可附加恶性肿瘤条款，三者中唯一的一款重疾多赔产品，恶性肿瘤约定与终身多赔条款两者结合，有效地规避了重疾分组不如意的地方（恶性肿瘤未单独分组），少儿高发白血病同样额外赔付基本保额，幼儿阶段保障保的全；特点二：轻疾保障上采取递增模式，是可取之处，但赔付有隐形分组，出现了大面积种类重叠的情况；特点三：0免赔医疗险和平安健享医疗颇为相似，但不保门诊，不过能保证续保3年，不限总额度，同一疾病间隔90天可以再次报销，可尊享智选康惠百万医疗险续保年年审核是短板。产品点评：要实现幼儿保障的无缝衔接，就选择少儿平安福2019；考虑大品牌价格上的整体优势，就选少儿国寿福臻享版；注重儿童成人之后的阶段保障，可选择友邦全佑倍呵护荣耀2019，毕竟终身多次赔付，保障功能更丰富。人生之路那么长，终归一份保单不会解决孩子成长道路上的所有的问题，就目前整体来看，友邦全佑倍呵护荣耀2019和平安福2019都比较适合富裕家庭的孩子投保。阅读全文

2025-01-07

对比：招商仁和的爱倍至和仁康保

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

大病保障与养老传承双管齐下，前期保费颇高，对于有交费能力的投保群体来说通常都不排斥，毕竟保障了好几十年，一毛钱都没有花。招商仁和的爱倍至和仁康保，都具备满期金返还属性，但两者对比，爱倍至每年的保费支出约高出40%，这是为何缘故？本期主要分析两款产品共同点、在责任保障划分、身价保障上的不同，综合解析一下两款产品各自细分适用人群。两款产品三大相同之处 1、杠杆运用都好：爱倍至和仁康保的交费期限都长（交至60岁/最长交30年），这样设计原理，不但能提高保费豁免权益的最大化，且每年支出的保费更少，撬动的保障是相同的。 2、附加医疗险组合缺失：无免赔和高免赔医疗险的组合，加上主险重疾，能使被保障人健康无缝衔接。0免赔住院医疗险主要用于小病住院，有万元门槛费的百万医疗险解决大病就诊费用。这两款产品同时缺失附加医疗险组合，需要补充。 3、轻疾存在隐形分组：两款产品在不少疾病上都存在种类凑数，几类轻疾只赔一次的现象，疾病种类大面积覆盖。（1）【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥】【激光心肌血运重建术】三类赔一种；（2）【视力受损】【单目失明】【角膜移植】三类赔一种；（3）【颅内血肿清理术】【脑损伤】【硬脑膜下血肿手术】三类赔一个；（4）【微创颅内手术】【脑垂体】【植入大脑内分流器】三类赔一个；（5）【单耳失聪】【听力严重受损】【人工耳蜗植入术】三者只承担一类。区别一：满期金返还属性有差异两者都能满期退保费，大方向上相同的，但细微的差别也存在，如30岁成年男性投保30万元，分20年交，平平安安到返本年龄，所获取的权益不同：招商仁和仁康保： 75岁返本，退8142元*20年交费=162840元；招商仁和爱倍至： 65-84岁每年领取基本保额*1%养老金，85岁返本【保额1%+已交保费之和】；（1）65岁-84岁可获取3000元/年养老金；（2）平安活至85岁为3000元+11386元*20年交费=230720元；小结：招商仁和爱倍至还带有每月发放养老金形式，对于传承养老的作用更大，但是前提是要活到85岁才能返本，相比之下，招商仁和仁康保75岁返本更能容易获取一些。区别二：承保责任细节不同轻疾保障上：招商仁和爱倍至和仁康保同保50类轻症，赔3次，但赔付比例有不同，假设投保50万，罹患心肌梗塞，获取的金额如下：招商仁和爱倍至：赔保额35%，则17.5万；仁康保：赔保额30%，即15万。重症保障上：招商仁和仁康保：是单次赔付型重疾险，赔付在保额和现价取大，那么意味着如果年级轻投保的话（20或30岁），到若干年后罹患大病（80或90岁），极大可能性赔付现金价值，那么现金价值的金额大于保额。爱倍至：这款产品为多次终身赔付型产品，有两大特性：特性一：高发癌症可赔2次，且两次癌症赔付间隔仅为 3 年，与市面上间隔 5 年的产品比起来，亮点突出：特性二：赔付条件宽松，不要求第一次癌症完全缓释，不论是新发、持续、转移、复发等，只要满足 3 年后仍生存，就可以进行二次赔付。备注：不论是轻疾还是重疾，十分明显招商仁和爱倍至承保内容都更丰富，相对更好一些。区别三：身故保障不同招商仁和仁康保：身价保障比较规矩，18岁之前退保费，成年后保额/现价取大；招商仁和爱倍至：18岁之前也是退保费，但成年后赔1.5倍保费，而不是保额，设计有所欠缺，对于成年人来说，身价保障是爱与责任的体现，需要引起注意。（1）三大相同之处：首先，两款产品附加住院医疗险都缺失，后期都得补上；其次，轻疾种类都存在比较严重的浑水摸鱼现象，疾病大面积覆盖；最后，但两者杠杆原理都好，更能发挥保费豁免的优势。（2）轻疾和重疾上：在轻疾赔付比例上，爱倍至要赔付的更高；且在重症保障里，能让高发癌症多次赔付，理赔门槛低，比仁康保更能突出亮点。（3）身价保障上：爱倍至成年身故只退1.5倍保费，仁康保能赔保额；（4）满期金返还：爱倍至有每年领取养老金功能，养老功能针对性很强，但满期金返时间很晚，要到85岁；仁康保并不提供每月领取养老金属性，但满期金返还时间较早，至75岁，更容易回本一些。产品点评：毋庸置疑，招商仁和爱倍至的保费比较贵，但轻重疾保障比招商仁和仁康保要更出色，但成年人身故不赔保额，只退1.5倍保费实质是一大“败笔”。相比之下，招商仁和仁康保会更容易获取满期金，性价比也要更高一些。阅读全文

2025-01-07

对比：常青树多倍版和华夏福

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

华夏人寿本身默默无闻，名不见经传。2015年常青树重疾险的推出，辗轧全行业，积极配合了【保监会62号文】的精神，引领了人身保险费改的新高潮，近二年来，跻身于全行业保费规模的前十强。华夏内部重疾险里，有两款最出众的产品是常青树多倍版和华夏福，定价讨喜，轻重疾保障上各有特点，外力附加医疗险组合续保与承保条款出色，整体实力保的很周全。如何选，成为了不小的难题。本期产品分析：常青树多倍版和华夏福主要优势分析常青树多倍版和华夏福区别和不同卖点解析相同三大优势 1、未成年身价保障退2倍保费，具备了一定的人道主义； 2、附加医疗险组合优秀，无免赔住院医疗和华夏百万医疗险医保通都解决了续保的难题，给予了投保人一定的安全区域，实用性强。另外医保通罹患大病理赔门槛低，重疾0免赔，而且无理赔可降低免赔，最低降到5000，恰好能与住院2014医疗险完美结合，弥补空白，实现无缝衔接。 3、都适合大龄投保，不过前提是平平安安，成年后的身故保障在保费、保额、现价取大，保证本金安全，不会出现保费倒挂。区别一：责任划分不同一、轻症保障上：华夏福无常见的【不典型心肌梗塞】轻疾保障，但在赔付上采取了递增模式，依次赔保额25%、30%、35%。常青树多倍版常有的轻度疾病种类全覆盖，赔3次都是赔保额30%，相对比较好，毕竟赔付比例发生率最大的都在前二次，华夏福有创新，但实用性略逊色一些。虽然常青树在【不典型心肌梗塞】和【冠状动脉搭桥手术】两类轻疾保障中只赔一个，但影响不大，稍微留意就好。备注：从轻症保障条款内容上来看，常青树多倍版实用性会更强。二、重症和其他保障华夏福特点在于：【有助于少儿投保】：少儿发生重疾赔2倍保额，相当于是少儿专属专用的重疾险，众所周知，白血病是重症，也是儿童高发大病，双赔保额十分有吸引力。【60岁后保额会长大】：老人60岁后1.2倍保额，据悉，大病的发病率在40-70岁之间，那么这样的设计，对于老人尤为有利，如年轻投保50万保额，60岁之后罹患大病，赔付多出了10万元。华夏常青树特点在于：【赔付比例提升】：常青树多倍版过去15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），提高了轻疾赔付的比例；【多赔几率增加】：常青树多倍版中度重疾和重疾一一对应，发生中度重疾赔付以后，有可能还可以赔重疾。【大病分组好】：单独把恶性肿瘤分为一组，提高了多次赔付意义；【有助于中老年投保】：首次发生重疾在保费/基保额/现价取大，中老年投保便不会出现保费倒挂（所交保费大于保额）。区别三：适用人群略有差异华夏福：承保内容上照顾“老小”，加上88岁提高满期返还属性，非常有特点，适合小孩入保，更加适合有储蓄情结的人士投保。常青树多倍版：重疾和身故，都不会出现保费倒挂，加上大病多赔，因此适合十分注重全面保障的年轻人，想要保障的中年人士入手。产品点评：两款产品在有完善附加医疗险的支撑下，都十分优秀，如果想为孩子入手大病保险，注重传承养老，就选择华夏福。要是在乎保障，那就选常青树多倍版。阅读全文

2025-01-07

平安电销返本重疾：福运安康、福寿安康、福泽安康

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

在平安人寿的产品系列中，除了代理人渠道鼎鼎大名的保障型产品平安福、福满分等产品外，还有网络销售渠道产品，同一公司不同渠道销售的产品往往优势互补，产品多样化也更能适应不同人群需要。本期分析平安网销热卖返本重疾产品：平安福运安康、福寿安康18和福泽安康综合对比先看下三款产品基本信息：一、产品共同点：相同一：都可以附加医疗险平安附加健享人生住院医疗，是目前最好的无免赔医疗险，不仅可以应付小病，可以应付慢性病。平安健享人生住院医疗（无免赔）特点在于： ①保证续保5年，其续保条款是： ②三份健享，每次9000基本额度（含900门诊），4500微创手术+30000器官移植手术费。 ③同一疾病间隔30天可以报销同样额度，举个案例：一个人1.1号发生脑溢血，1.7号出院，可以报销9000+4500（含900门诊），出院后在2.7号、3.7号、4.7号。。。以此类推，每次出院隔30天后去复查，每次至少有9000额度（含900门诊），可以应付慢性病 ④不限总额，不限理赔次数。1.1号肺炎住院可以报销9000，出院后发生阑尾炎，又可以报销9000，阑尾炎出院后又发生别的情况，以此类推注意：附加医疗险保障期限跟主险交费期相同，一般建议20年交费，如果选择短期交费，附加医疗保的很短。相同二：重疾赔付影响满期保险金这三款产品发生重疾赔付后，主险现金价值为0，后续不再给付满期金，轻疾赔付不影响满期金。相同三：轻疾疾病定义比较优秀这三款电销产品轻疾都能赔常见的轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入等高发轻疾，平安代理人渠道平安福等，目前不保这几种轻疾。这三款产品对原位癌、皮肤癌可以确诊即赔，跟平安福一样，其他公司对原位癌或皮肤癌，必须治疗以后才能赔。平安的疾病定义是：其他公司疾病定义要求：相同四：轻疾赔付次数少赔付比例低这三款产品轻疾都只能赔1次，赔付20%，在当前保险市场中，这个赔付还是偏低。二、产品不同点分析：区别一：产品重疾赔付不同福运安康：属于单次赔付重疾，重疾赔完以后合同终止。福寿安康18和福泽安康：属于多次赔付重疾，赔完一次重疾以后，发生其他组别重疾还能再赔，重疾分三组赔三次。区别二：产品各自卖点不同福运安康：单次赔付重疾+特定癌症额外赔保额50%（价格最便宜），其针对男性或女性特定癌症分别是：福寿安康：多次赔付重疾+60岁后医疗保险金（价格中等）注意：医疗额度最高不超过保额30%，且医疗报销后，保额会等额减少（相当于重疾保额提前给了客户），其规定是：福泽安康：多次赔付重疾+保额增长（价格最贵）其重疾、身价每5年增加5%，轻疾保额每5年增加1%，其规定是：区别三：产品适用人群不同福寿安康和福泽安康，虽然是重疾分组赔多次，但是分组并不是很好，重疾中最有可能多次赔的癌症，但是这两款产品癌症都不是单独分组，并不是很贴合国情，实际意义有限。癌症是第一大高发重疾，将癌症和其他疾病放在一组，发生癌症会影响本组内其他重疾赔付。有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。产品点评：福运安康，特定高发癌症额外赔，既有一定的轻重疾保障，对癌症有一定的额外赔，保障上比较实在。福寿安康，60岁后有医疗保险，一般老年人在无免赔医疗险很难投保或承保，且无免赔的医疗险一般保障期限比较短，这款重疾险老年医疗，对老年人比较有利，如果投保20万保额，意味着后续最高有6万额度无免赔医疗福泽安康，有保额增长，所以活得越久越有利，如果是少儿投保，生命周期长，更有利于发挥保额增长优势。阅读全文

2025-01-07

深度分析：英大人寿康佑倍至重疾险

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

这是一个“拼爹”的年代，人寿保险公司的成立全部依靠于背后的大佬得以发展。英大人寿名气不大，可“金主爸爸”名声显赫，分别是国家电网和英大国际控股集团，实力厚实。康佑倍至计划，是英大人寿旗下首推的重疾险，从综合来看，定价不贵，身故和重疾赔付非常利于大龄人士，可“洋保险”诞生于本土，设计思路和国情不太贴近….. 本期主要分析英大人寿康佑倍至与同类产品优势、值得留意的细节和适用人群。一、英大人寿康佑倍至与同类产品优势分析 1、保证本金不亏这款产品有个最大特性，表现于本金（所交保费）是安全的，不会出现保费倒挂的现象，主要体现在二个方面：其一，定价低，在合约内规定的时间投保（最大60岁），都不会出现所交保费大于保额的情况；其二，身故/重疾，获取赔付是在保额/现价/保费取大，也能保证本金安全。众所周知，重疾险对于中老年人群来说，不是太贵，就是没有选择。综合上述两点来看，这款产品适合喜欢储蓄，又想保障大病的大龄投保群体。 2、少儿身价赔付较为人性化身价赔付，对于未满18岁的少儿来说，千篇一律通常都是退保费；英大人寿康佑倍能赔付2倍保费，设计比较人性化。二、英大人寿康佑倍至的短板分析 1、轻疾定义值得留意的细节权衡轻症保障是否优秀，其实并未统一定律，保监会也未给出明文规定。但根据目前市场覆盖轻疾保障的重大疾病保险来看，可从“多久轻疾是否丢失”、“限制规定”“轻疾种类是否凑数”“是否存在间隔期或分组”几个方面来看。英大人寿康佑倍至在这项保障上有两个需要留意的细节：其一，多次赔付之间有90日间隔期，可目前主流产品中都无分组，无间隔期；其二，疾病种类出现小量凑数的现象，如“较小面积III度烧伤”和“轻度面部烧伤”两者只赔一类等。 2、大病分组不科学多次赔付的终身重疾险，理应把高发癌症单独列为一组，如把恶性肿瘤和其他高发疾病放在一组，那么一旦发生癌症理赔，恶性肿瘤相关联的同组疾病全部失效，就提升了二次赔付的门槛，康佑倍至终身计划，大病分组不如意，并未将癌症单独拧出来作为一组。有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。 3、医疗险组合有所缺失重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险又区分小额医疗险和百万医疗险。其中小额医疗险主要用于小病住院上，需捆绑主险一起买；高免赔医疗险的用途在于大病就诊上，小病住院用不了，有万元门槛费，但可报自费药。两者相互结合，是主险重疾有利的补充。这款产品附加医疗险上有所缺失：其一，无小额医疗险，意味着小病住院就诊，如肺炎、慢性病住院产生的费用统统都没有报销；其二，百万无忧重疾医疗虽然能保证续保3年，但只保100类重大疾病，并不保一般医疗就诊住院，保障范围很有限制，有很多疾病，譬如阑尾炎住院、白内障等疾病住院，就诊医疗费就几万，对于其他百万医疗险来说是可以报销的，但是百万无忧重疾医疗只保重疾，不在承保范围内，一毛钱都报销不了，如不发生大病，实用性价值为0。产品点评：英大人寿的康佑倍至计划是一款非常典型的“洋保险”，在本土成长里，有水土不服的现象，轻中症赔付都有间隔，大病分组不好，医疗险实用价值不高，整体来说，与同类产品对比，有替代性，市场区分度不强。阅读全文

2025-01-07

深度分析：幸福人寿的健康人生

希财保保险顾问

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重疾险同质化现象严重并不稀奇，毕竟市场上越来越多的产品难免总有承保内容雷同的地方，只要有足够的性价比与亮点，不愁抓不住客户的心。健康人生计划，是幸福人寿新推的一款多赔型重疾险，保150类轻重疾，同时面向高发的恶性肿瘤保障责任可自由选择，附加的满期金返还基本保额的属性各更有“画龙点睛”的作用，对于晚年传承养老具有特别大的诱惑力，这类产品附加选择并不少，不过是否有用？究竟值得购买吗？本期分析： 1、健康人生计划轻重疾、可选恶性肿瘤保障的优势分析 2、承保责任细节、附加住院医疗险上不足解析一、与同类产品对比引用大病多次赔付，且在约定年龄返保额的同类产品御立方五号为参考，来看下它的亮点：二、同类产品对比优势分析： 1、私人订制，投保灵活满足不同人群需求，在保险责任中添加了“恶性肿瘤条约”、“满期金返还保额属性”作为可选和附加部分，即满足了忧心癌症多发的人群，又解决了想传承养老人士的需求，可做定期投保（保至70/80岁），也能承保终身。勾选的险种组合有差异，理所当然对应的费率也有不同： 2、重度疾病分组科学，定义优健康人生是大病多赔型重疾险，拥有两大特性：特性一：大病分组科学，高发癌症单独分成一组，不影响其他疾病赔付；特性二：可勾选恶性肿瘤多赔一次的约定，初次与再次确诊的恶性肿瘤，间隔期3年可再次获取赔付这样比较够用，贴近国情，但需要注意80岁之后一律不赔，只到保80岁。 3、多层保障本金安全这款产品的设计是不会出现大龄人士投保，保费倒挂（所交保费大于保额）的现象，能保证本金不亏，主要体现于三层保障方面：身故/重疾，在保费、现金价值、保额三者取大，如果50周岁人投保20万元，所交累计保费是23万，那么罹患大病或身故时，会取最大值，则23万，本金是安全的。满期金返还，附加了这个功能属性后，能根据不同的年龄，退还基本保额，而非保费，特别有助于传承养老。举个栗子，30岁男性投保30万，附加两全保险保终身，生存金领取年龄为80岁，附加险4335元/年，交20年，总交费为86700元左右，80岁可返276667，对于储蓄，又想养老人士尤为有用。二、健康人生重疾险值得留意地方： 1、附加住院医疗险组合有漏洞完整的健康保障，理应覆盖了无免赔医疗险（解决小病就诊住院）+高免赔医疗险（小病住院用不上，门槛费通常1万，能有效解决大病或费用就诊很高的疾病理赔）。这款产品无单独百万医疗险，后期需单独补上；拥有日常运用最多的住院医疗险，特点在于续保上年度无理赔，可增加保额20%，保门诊报销，但短板在于怀孕属于除外责任，一律不赔付，其他医疗险大多都可保，第二点在于续保年年审核，不保证续保。 2、轻疾有分组、有间隔对于市场上不少产品来说，都取缔了轻疾分组、每次赔付之间的间隔，这款产品设置的条约，间隔有1年，时间很长，且有分组。提升了轻疾赔付的门槛。产品点评：幸福人寿的健康人生投保灵活，在基本的保障之外，添加了“恶性肿瘤条约”、“满期金返还保额”作为可选和附加部分，即满足了忧心癌症多发的人群，又解决了想传承养老人士的需求，但是组合的医疗险组合的实用性比较低，需后期补充，以确保健康保障的完成性。从整体条约来看，优势大于短板，大病定义好，选择恶性肿瘤条约后，能消除癌症再次复发的顾忌，身故/重疾/两全三者结合，大龄人士且希望晚年传承养老是很有利的选择。阅读全文

2025-01-07

新品重疾险：中意人寿悦享安康2019

希财保保险顾问

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悦享安康2019是中意人寿的主推重疾险，更是中意保险中最有特性的一款保障型产品，目前有分为老版和新上市的2019款。悦享安康2019，重疾种类从50类升级为88种，保留了老版大病多赔不分组的特点，加上轻疾定义较为优越，整体保障全，加上费率未调整，吸引力十足。刚出炉的悦享安康2019是否“换个马甲”，原版的短板有改进吗？本期主要分析这款产品的优势和值得留意的细节。一、对比优势分析： 1、提升了38类大病，费率未变从对比表中不难看出，增加了38类大病后，费率并未作出大幅度调整，基本未动，保的更全了，增加了自造干细胞移植（白血病一种手段）、严重川崎病、严重I型糖尿病等重要疾病，费率还下降了一点点，这一波值得点赞： 2、保留了疾病不分组的特点大病不分组是这个产品最大的特性，当被保人发生首次重疾赔付后，该组的重疾责任终止，继续承担剩下组别的重疾保险责任。就以癌症而言，术后5年内旧病复发或发生转移的概率高达80-90%，所以，5年存活率是癌症病人的分水岭，这种情况下，分组的就不能赔了，而不分组就正好解决了这个复发的问题了。 3、附加住院医疗险优秀通常来说，医疗险是各大保险公司理赔的大头，也是理赔险种最多的险种之一。0免赔住院医疗险，意味着只要住院就能报，实用性很强，这款产品最大的特点在于，续保3年，对于慢性病患者极为有利。 4、附加爱无忧D款癌症多次赔在重大疾病中，癌症不仅是第一大高发疾病，且是最有可能赔多次的险种，这款重疾险附加癌症多次赔付，更具有一定的实际意义，且这款产品轻疾可以豁免主险和附加爱无忧D的保费。二、遗留短板问题在2018版本中，有几个注意留意的问题，在新版本中依旧没有得到解决：遗留问题一：轻疾条款设置首先，这款产品在轻疾保障上，还有间隔期，并且赔付时间不短，有1年；其次，赔付比例比较落后，还只是赔付保额20%，目前最高的赔付已达到保额45%；最后，轻疾赔付影响主体重疾险，条款中指出，在对应关系的轻疾病种和重大疾病，保险公司只给付轻疾保险金和重大疾病保险金之和，以基本保险金额为限。注意：目前市场上的轻重疾保障都是分开的，也就是说轻症和重症保障不共用保额，赔完轻症并不影响重症保额，这款产品的赔付条款设计和主流还是有区别的。遗留问题二：无百万医疗险百万医疗险如今是各大保险公司的标配，高免赔的医疗险，小病住院用不上，主要作用是应付大病重疾的就诊费用，这款产品不能附加，后期需要补充好。产品点评：悦享安康2019作为中意人寿旗下的系列型重疾险，轻疾赔付影响主体重疾保额，且无解决自费药的百万医疗险，后期理应补充，但整体保障比较全面，有着0免赔医疗险的支撑，还是可解决一部分用户健康保障的问题。阅读全文

2025-01-07

支付宝蚂蚁保险新品分析：好医保防癌医疗险

希财保保险顾问

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2025-01-07

新品重疾分析：天安健康源标准版

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保险产品评测保险产品对比

天安人寿的名牌重疾险有着“健康源”的一席之地，同时也是内部保的最全的产品之一。【悦享版】【健康源2019】【标准版】都是同一系列。健康源标准版，是天安人寿最新上架的重疾险，维持了其他两个版本“满期金返还”可选的属性，费率上比同系列产品低了25%左右，这究竟是什么原因呢？本期主要分析：天安健康源标准版优势、值得留意的细节与适用人群。一、健康源标准版优势分析 1、定义较为优越的附加无免赔医疗险无免赔医疗险作用在于小病就诊住院一律都能报，社保住院根据地域、医院不同都有一定的“门槛费”（几百元至上千元不等），附加住院医疗险通常能弥补这类缺口。在小病住院后，一般使用社保进行规定比例的报销，剩余部分的费用才使用商业保险进行报销，自费的部分通常很少。健康源标准版的附加无免赔医疗险，取缔了医疗险不能续保的问题，保证续保5年。能有效地跟主险重疾作补充搭配，保的比较好。但有三个小细节需要留意，但问题并不大，依次是这款产品的等待期为60日，（普通为30日），关于怀孕住院费用一律不报，且总额度有限制，达到合同约定的保额时，权益中断。但总体来说，小病就诊住院解决了最大的短板，可保证续保。 2、未成年身故人性化受到保监会的约定，其他产品在未成年人的身价赔付上是退保费，这款产品设置为2倍保费，比较人性化。 3、可选“满期金返还”属性还是保留着之前系列【健康悦享版】【健康源2019】最大的特点，有满期金返还特性，符合有储蓄情结的人士投保，在规定的三个年龄阶段（65、70、75岁）领取所交保费后，大病保障权益不中断。因为剔除了轻疾和中症上的保障，费率上比其他两款低了不少：二、天安健康源标准版值得留意的细节分析 1、无附加百万医疗险百万医疗险作为重疾险的黄金搭档，弥补了大病住院就诊的费用，可报自费药，对于大病患者往往起到关键性的作用。这款产品并不具备附加百万医疗险，后期需自行补充好。市场上比较优越的医疗险有（好医保长期医疗、平安E生保等） 2、无轻中症保障轻疾和中症似乎成为了每款重疾险的“标配”，这款产品并不具备，需要引起注意。但并非“致命”缺陷，轻疾和中症的发生，不会引发家庭经济的倾家荡产，但重疾的医疗就诊住院费非常高，就有可能失家庭陷入崩塌。如果事业单位、高级别的公务员或者退休人员，有较为完善的社保，又或者补充了商业医疗保险的人士，无轻疾、中症保障其实问题并不是特别大。 3、无癌症多赔约定我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。三、适用人群解析：这款产品保监会规定的25类大病都覆盖，且可满期返还保费，因此适合以下三种类型人群： 1、有完善的社保人士：事业单位、高级别的公务员、退休人员一般住院，比在职的人员报销都高，因此，无轻中症保障问题不大，可以选择这款产品。 2、其他商业医疗保险支撑：在有了商业医疗住院保险支撑下，健康保障无风险，也可以关注这款产品。 3、传统储蓄人士：30周岁人投保，最早65岁就能返保费，保费返还后，且大病权益不中断，可保终身，非常适用于比较传统有着储蓄习惯的人士投保。产品点评：天安健康源标准版，疾病保障上，丢开轻中症，只保重症，同时兼有储蓄功能，同时组合续保优秀的小额医疗险，并不妨碍它在有限的投保人群里发展，且费率上比其他两款产品要便宜不少，还有满期返还，还是有很大的投保价值。阅读全文

2025-01-07

深度分析：人保健康的健康天使重疾险

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重疾险的承保内容总是五彩斑斓，形态各异，不同保险责任对应了不同需求的人群，这也正是大病保险形式越来越五花八门的魅力所在。人保健康的健康天使计划，是一款与众不同的重疾险，保50类重症，常见大病保的全，自带“护理保障金”可赔保额，理赔门槛低，也有满期返保费的特点。那么，撤除了轻中症保障的健康天使，“用武之地”在哪里？本期产品分析：健康天使优缺点以及适用人群。一、人保健康-健康天使的优势分析：常言道，“物以稀为贵”，人保健康-健康天使计划比较独特，没有相应匹配对比的重疾险，这款产品设计比较有特点，体现于以下几个方面： 1、自带护理金赔付，理赔门槛低简单点来说，只要是持续180天，丧失了日常生活能力约定的三项，即可获取赔付，比重疾条约的理赔门槛要低很多。 2、提供了满期返还功能对于保监会规定的25类常见大病，这项产品都覆盖，并且还有满期返还属性，比较适用于大龄投保人士，定位于“保重疾又想兼顾本金不亏”的人群。不过，需要引起留意的是返还型产品，通常前期保费交的比较高，而且年龄越大，保费越贵：二、人保健康-健康天使的短板分析： 1、不含轻中疾保障轻中疾保障，并不如重症那样有保监会规定，每家保险公司都有宽有松，定义不同，没有统一规范，虽然不如重大疾病那样要命、要钱治愈，但是有中症和轻疾保障比没有要好，其实在保险合约里，承保内容好比那句谚语“礼多人不怪，油多不坏菜。” 2、身故不赔保额用身价来衡量家庭支柱的价值，会更有意义，因为未来的收入才是确保长期家庭生活水平的重要保障，一个家庭最会赚钱的那个人忽然倒塌，对家庭造成的影响非常巨大。这款产品的身故责任是“已交保费和现金价值”二者取大，不赔保额，是有缺失的，需要后期补一份定期寿险。 3、重疾是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。重疾险一般搭配医疗险一起投保，具体的功能如下：这款产品无附加医疗险组合，意味着小病住院（肺炎、肾积水、慢性病）等情况住院，一毛钱也不能报；重疾又称之为“工作损失收入险”，罹患大病或许5年内无法正常上班，而是工作收入损失的问题，并不是只有单纯的医疗费用的问题，而百万医疗险能解决大病医疗费用的缺口。后期需要补充无免赔医疗险和百万医疗险，做好搭配工作。 4、重疾单赔无癌症二次赔我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。三、适用人群解读简单点来梳理，这款产品缺陷在于无身价保障、无轻中症保障、无附加医疗险保障；但也有不可磨炼的亮点，如重疾理赔门槛高，护理金比较容易获取，有储蓄功能，满期能返保。因此这款产品定位非常明确，适合于两种人：第一种：比较适用于医保报销较高的人群，轻中症患病，花费的开支不大，这款产品比较合适。第二种：或者有完整的保障（有重疾和商业医疗）的情况下，加大保额使用。产品点评：健康天使是一款优缺点都非常显著的产品，保50类重症，常见大病保的全，自带“护理保障金”可赔保额，理赔门槛低，也有满期返保费的特点。但是缺少轻中症保障，疾病赔付衔接不是很好，另外无癌症二次赔或多赔，健康保障有短板，适合加大保额使用。阅读全文

2025-01-07

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