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对比：百年守卫者1号和百年童佳倍尊享版 守卫者1号和童佳倍尊享版是“同门师兄弟”，都归属于百年人寿麾下。两款产品同保100类重疾，在轻疾的赔付中采用了递增模式，可童佳倍尊享版价位却高了一截，两款产品最终区别在哪里呢？ 本期综合分析两者相同优劣势、以及关于在身价保障、承保内容细节、杠杆与费率上的三大不同点。 一、先看基本信息 相同优势一：大病分组科学 守卫者1号和童佳倍尊享版都是多次赔付的重疾险，都保100类大病，拥有相同亮点有两处： （1）赔付间隔期短：市面上不少产品针对每次赔付的间隔期高达1年-5年，两者赔付间隔期只有180日，时间很短，其约定是： （2）大病分组科学：毋庸置疑，一旦发生多次重大疾病，并且在同一组别，那么这种情况，是无法获得赔偿的，从国内发病率来看，癌症位居大病首位，因此把恶性肿瘤单独分组，并不影响其他疾病赔付，因此实用性价值很高，这两款产品都分组很科学： 相同优势二：轻疾赔付比例高 针对轻疾两款产品都采取了赔付递增模式，赔3次，依次是保额35%、40%、45%，赔付比例比较高： 相同短板一：轻疾存在隐形分组 守卫者1号和童佳倍尊享版都存在轻疾赔付上的隐形分组，是指多种疾病大面积覆盖，几种中只赔一个，轻疾种类并不实际： 守卫者1号如下： 童佳倍尊享版同样如此： 还有： 相同短板二：承保内容有缺失 这是互联网保险固有的短板，无附加医疗险组合，其中包括： A、无附加住院医疗险，日常小病住院（如严重肺炎，医药就诊费轻松破万），一毛钱都不赔； B、没有百万医疗险，虽然门槛费有1万，但对大病就诊很有效，重疾险保不了的，医保报销不足的，百万医疗都能报。 因此，缺少这两款险种，很有可能小病住院一律不能保，达到肾积水等不大不小的病，需要开刀手术医疗费高达好几万时，没有百万医疗险作为支撑，还是报销不了，后期需自行补上。 区别一：保障期限和杠杆不同 考虑需要让保单豁免时间越长，费压力小的话，那么尽可能的拉长交费期限，上述两点都可满足，两款产品对比，在这点上，守卫者1号能30年交费，无疑更好。 再次，守卫者1号在保障期限上可选择保至70岁，不像童佳倍尊享版那样固定保终身，相对比较变通，其费率压力也不大： 区别二：承保内容细节不同 上述已阐述了两者都是多次赔付重疾险，都保100类大病，分组都好，这是非常有利的一面，相对而言，守卫者1号的承保内容比较保守，包括了大病多赔和轻疾保障。 而童佳倍尊享版多了两个保障： 其一：中症赔付，保20类，赔2次赔保额60%； 其二：前症种类，保12类，按保额20%给付，其疾病种类是： 在承保细节上，童佳倍尊享版的确更丰富与创新（首度加入了前症赔付）一些，当然，费率也要高出不少： 区别三：身故保障不同 百年人寿守卫者1号身价保障中规中矩，18岁之前退保费，成年后赔保额； 童佳倍尊享版在未成年人身故保障上设计比较人性化，退3倍保费。 产品点评： 两款产品都存在了附加医疗险组合的缺失，为了健康保障的全面性，需自行补上。对比而言，童佳倍尊享版首度添置了前症赔付，有创新精神，的确比较有创意，可保费却贵了不少。 相比之下，百年人寿守卫者1号疾病保障全，大病分组好，费率优，其实更加适合需要全面保障的工薪族投保，毕竟童佳倍尊享版创新只是一种尝试，前症赔付的几率多大，还需待市场来考证。 阅读全文
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2025-01-10
对比：合众多多宝终身重疾和太平福禄康瑞2018 重疾险的选择，重点是保障要符合自己的需求，而不是盲目的据公司大小来购买。重疾市场多样化的选择中，性价比好、高保障且理赔无苛刻的内容才是大众所看重的， 中国太平作为大公司品牌，推出的福禄康瑞2018是线下产品中价格较为实在的，100类重疾赔1次，50类轻疾赔6次，比主流传统型重疾有优势。 对于小众点的保险公司来说，比如合众人寿推出的多多宝重疾是一款常规的重疾险，保81类重疾，38类轻疾，未成年人身价保障较好，杠杆效应好，交费长保费压力小。 那么，仅仅从两款产品对比来看，在保障、投保人豁免、费率杠杆效应、附加险上又有着什么区别？ 一、了解基本信息 共同特点：附加医疗险完整 对于被保人来说，除了轻重疾保障外，医疗险都可配比，健康保障还是完整的。但是附加险也容易忽视，其实它的实用性对比重疾保障内容更为实际，用的概率更大。医疗险的好坏重点在于续保是否优秀，保障是否全面。 多多宝重疾险附加小病医疗-合众顺乐住院医疗续保是年年审核，百万医疗众康医疗也是不保证续保的。同样太平福禄康瑞2018附加的太平康悦和太平超E保也是每年续保需要审核。 区别一：产品交费期限区别 杠杆效应有不同 合众人寿多多宝重疾险交费期限支持30年交费，杠杆效应好，交费长有利于缓解交费压力，另外的好处是被保人豁免后余下的时间更长，有以小博大的效果。 对比30年交费期限，太平福禄康瑞最长支持20年交费，两者肯定是有不同。 比如： 区别二：轻重疾保障细节以及疾病定义上 在轻疾方面： 太平福禄康瑞2018是50类轻疾赔6次，额外赔付20%。多多宝是38类赔5次，保额20%。 1、两者在轻疾赔付额度上要低于同类产品，如泰康健康百分百C+轻疾赔付比例都有30%。 2、疾病定义上，太平福禄康瑞2018有疾病隐形分组，赔付一项后另外的不承担责任。 合众多多宝重疾虽然没有出现疾病隐形分组，但是对于常见轻疾不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术并没有包含。但是原位癌和非危及生命的极早期恶性病变是分开定义的，不像同类产品两者是放在一起的。 在重疾方面 多多宝重疾是81类重疾赔1次，太平福禄康瑞2018是100类重疾赔1次，只是在数量上差别，25类行业协会规定的重疾都有包含，覆盖了95%的高发风险，基本相差是不大的。 区别三：未成年人的身价保障不同 合众人寿的多多宝重疾险对未成年人的身价规定较好，18岁前身故退两倍保费。太平福禄康瑞2018在未成年人身价只是退保费。 区别四：投保人豁免保障内容不同 合众多多宝的投保人豁免完善，覆盖了轻重疾、身故、全残的，合众的这款对于夫妻互保，或者父母为孩子投保来说是非常可以的。 但是太平福禄康瑞2018所附加的投保人豁免，只是豁免55类重疾、身故、全残，轻疾豁免是要额外附加的。属于豁免不齐全，重疾豁免范围窄的情况。 合众多多宝重疾险杠杆效应好，支持30年交费，有利于减轻交费压力。适合工薪一族，但是在附加医疗险上表现并不突出，后期需要随时注意补充。 太平福禄康瑞2018的品牌效应好，用户信任感强，其他保障方面与传统的重疾险差别不同大，无明显市场区分度，费率上只是在传统险种中有一定优势，需要注意在豁免权益上的不足以及附加医疗险的续保不佳的情况。 阅读全文
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2025-01-10
对比：太平福禄康瑞2018和友邦全佑惠享2019 保费预算有差异，所选择的产品大有区别本无可厚非。但如何在承保内容差距不大的情况下，选择最优，就需要消费者好好琢磨一翻了。 太平福禄康瑞2018，是大品牌中综合性价比非常高的一款常规型重疾，疾病保障十分全面，在寿险老七家中口碑载道。 全佑惠享2019，是专注于“高净值”用户群体的友邦保险新上架的一款重疾，附加添益B款住院医疗险组合后，整体保障实现了无缝衔接。 俗话说，外国的月亮比较圆，当“央企”DISS“外资第一企”时，“洋保险”（全佑惠享2019）是不是真的那么优秀呢？本期综合分析： 1、两款产品的四大差异分析（即医疗、轻重疾保障、杠杆原理等） 2、福禄康瑞2018和全佑惠享2019适用人群解读 一、先看基本信息： 共同不足：轻疾种类有隐形分组 太平和友邦这两款重疾险，虽然依次保了50类和60类轻疾，可是有一个相同的瑕疵，轻疾存在隐形分组，限制了轻疾赔付赔付可能，提高了理赔门槛，几种疾病只赔一个： 友邦的： 太平的： 区别一：杠杆原理不同 在同个产品同样的保额下，选择的缴费年限长一点，对经济压力的减缓作用尤为明显，这是其一； 同样目前保障型产品覆盖了保费豁免功能，一旦不幸罹患大病，剩余的保费可豁免，更有利于顾客，这是其二； 附加住院医疗是社保和重疾险有效地补充，主险交费多久，医疗险就保的更长久，这是其三。 综合上述三点来看，全佑惠享2019最长能25年交费，明显比太平福禄康瑞2018能20年交费的杠杆原理设计的更好。 区别二：产品轻重疾保障不同 轻症方面： 太平和友邦在轻疾赔付上都是多赔，可赔付比例有些差异： 太平福禄康瑞2018：赔6次，同样都是20%，小计赔保额120%； 友邦全佑惠享2019：赔7次，依次赔保额20%-50%，详见： 重疾方面： 福禄康瑞2018是常规型重疾险，也就是我们说的单次赔付型，大病理赔后，合同结束； 友邦的虽然也是单赔，但可附加倍无忧D款重疾，就变成了重疾多赔，且费率不贵，但值得注意的是，它有两大值得注意的地方： 其一，间隔期并不短，每次赔付的间隔期有1年，约定如下： 其二，重疾实现多次赔付，分组并不如意，没有把癌症单独分组，提高了第二次赔付的门槛，分组情况如下： 严格意义上来说，福禄康瑞2018虽然是单次赔付，但疾病定义很好；友邦附加了这款多赔，实质含义不大。 区别三：附加医疗险不同 不能续保医疗险，就算创新点与增值服务都独特，合同（不能续保）都结束了，实质意义就是0。 太平的附加医疗险组合，太平康悦住院医疗和太平超E保百万医疗险，在续保上的条款都不如意，太平真爱健康医疗2007续保审核定义不明确，按照条款来看，有可能续，发生理赔也有可能拒保，给用户的安全感不足： 友邦的百万医疗险续保虽然每年审核，但它的住院医疗添益B款，最大的优势在于续保3年，实用性要强很多外，同一疾病间隔90日又可以报销，是一大亮点： 从附加医疗险组合来看，友邦的实用感更强。 区别四：适用人群不同 福禄康瑞2018：市场同质感较强的一款大品牌重疾险，但费率优势突出，比较适用于对于钟爱老牌险企的用户入手； 全佑惠享2019：交费高端，附加长期意外险保的时间长（75岁），自然灾害可以赔双倍；小病住院（附加医疗险较好），再加上友邦产品都有老年护理金保障，对于60岁以后行动不便的老人额外有利，详见可参考单篇分析：【深度分析：友邦全佑惠享2019重疾险】。 严格上来说，这款产品健康保障上无大缺失；再加上友邦注重顾客服务，理赔体验感不错，很适合有注重服务体验的高净值人士投保。 产品点评：福禄康瑞2018，医疗保障上有所漏洞，但并不妨碍整体性价比高的突出亮点，很适合对品牌有溢价感的人士投保，毕竟保费便宜。 全佑惠享2019，市场区分度很明显，老年护理金保障，让提前获取保费门槛更低，加上附加医疗险较好，素来注重服务质量友邦，很适合多金人士投保。 阅读全文
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2025-01-10
对比：百年童佳倍尊享版和康惠保旗舰版重疾险 百年人寿走的是多元化创新之路，在推出的产品设计上做足了文章，性价比高。且公司发展迅速，国内分支机构达到200多家。 百年童佳倍尊享版是新推出一款多重赔付重疾险，不仅在轻症上采取递增的赔付方式，覆盖了中症赔付外，还有前症保障的加入。与同类产品对比，有着极强的市场区分度，但是前症只是据保额20%赔，但是是否占重疾保额，条款没具体说明。 百年人寿的康惠保旗舰版，是互联网保险中的网红。有20类中症保障，对特定重疾细分为男女和少儿，赔付上也多了30%，保障更为全面了，但是健康保障仍有不足之处。 那么对于这两款百年的新品和网红，哪款更具有竞争力，本文将从保障、投保灵活度、附加险来进行对比分析。 一、基本信息了解 共性：轻重疾保障全 疾病有隐形分组 这两款产品在轻重疾保障方面是比较全面的，核心保障功能并无缺失。只是在保障细节方面的区别，另外两者在轻疾疾病定义这块有着共同的不足，都存在有疾病的隐形分组，赔付一项后另外一项不在承担责任。比如 区别一：产品保障形态有区别 重疾方面： 童佳倍尊享版是分5组多重赔付的险种，大病分组合理，高发恶性肿瘤单独为1组，增加了其他疾病赔付概率。 康惠保旗舰版只是重疾单次赔付保额的险种，没有什么其他特别的地方。 轻疾方面： 童佳倍尊享版是35类赔3次，赔付比例是以递增的方式，从赔保额35%递增到45%，康惠保旗舰版的轻疾赔付也是35类赔3次，都是按保额30%。 其他方面： 童佳倍尊享版提供20种中症保障，2次赔付每次60%，相对来说较高。另外创新的加入了12种前症，按保额的20%给付。 康惠保旗舰版同样也是20种中症，只是赔付额度只有50%。针对不同群体分为男/女/少儿，细分癌症进行额外赔付30%,相当于增加了高发重疾癌症的多重赔付。 区别二：身价保障上的区别 童佳倍尊享版18岁前的身价保障较高，是按照3倍的保费来退还的，18岁后是保额赔付。但是康惠保旗舰版没有身价保障，仅是无息退还保费。 区别三：产品定位不同 童佳倍尊享版是保终身，核心保障功能无缺失，附加医疗险不缺，无论是小病医疗附加安康保住院险还是高诊无忧百万医疗都有，整体健康保障体系完整。只是附加医疗险上有需要留意的细节。 1、附加安康保住院险虽然有着保证续保5年的内容，但是医疗险是累计额度，属于用一点少一点的情况。 2、附加高诊无忧百万医疗险有亮点，初次确诊发生的癌症是无免赔的，但是后续续保期间发生的是要扣除免赔。另外也有保证续保5年的期间。 康惠保旗舰版作为互联网保险产品，无可附加医疗险，需要后续补充，毕竟医疗险的实用性高于重疾险。另外保障期间有两类选择：70岁或终身。核心保障功能没有缺失，交费期限最长也可以到30年，因此对于保费缴纳要更低，更适合交费能力不强但是又急需保障的客户。 童佳倍尊享版在核心保障功能上并没有缺失，可附加的医疗险也有，保障较为完整。产品设计上创新的加入了前症保障，但是有可能会占用到重疾保额。并不影响到产品的本质，价格也是能够接受的范围内。 康惠保旗舰版是百年的网红产品，费率定价低，支持30年交费，杠杆效应好，轻重疾保障方面也较为完整，只是缺乏身价和附加医疗险的支撑。 阅读全文
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2025-01-10
对比：人保福和友邦全佑惠享2019 组合长期意外险投保，在重疾险产品中本身就凤毛麟角，而人保福和友邦全佑惠享2019就是这类组合投保寥寥可数里的典型代表。 人保福，拥有了较为强大附加医疗险组合，大小病住院一律能赔，续保条款优越，加上10类现代病额外赔付，整体优势比较明显，是人保寿险的代表之作，也是目前最好的产品。 全佑惠享2019，是友邦新出炉的一款重疾，附加住院医疗给了顾客3年安全期，小病住院不用愁，无缝衔接上也下足了功夫，是面向高精尖投保群体的一款产品。 那么，两款产品对比，哪款更值得买呢？本期围绕附加医疗险组合、长期意外险组合、轻重疾保障几大方面来综合对比下两者的优缺点。 一、先看基本信息： 区别一：附加医疗险组合不同 无免赔住院医疗险上： 人保附加安心呵护住院医疗，续保安全区域为3年，其续保条款是： 友邦附加添益B住院医疗险，有三大亮点一次是：保证续保3年、不限次数，同一疾病间隔90天又可进行第二次报销，其约定为： 百万医疗险上： 友邦尊享智选康惠医疗险，续保每年审核，投保前需要了解友邦的医疗险续保审核规则，其约定为： 人保关爱百万医疗险，续保审核比较严，但好过于不能续保。它前二年有审核，第三年并没有，其条款是： 因此，在续保审核上，大病小病无缝衔接上，人保的医疗险组合实用性会更强。 区别二：附加长期意外险不同 两款产品虽然同保的意外险时间比较长（75岁），但区别比较大： A、人保福的附加意外险，公共交通和自驾都赔保额，但航空意外赔付四倍； B、友邦的长期意外只有自然灾害可以赔双倍，其他赔保额； 从经常出差的人或开车的群体来看，人保的长期意外险针对更明显，保的更全更多。 区别三：产品轻重疾保障细节不同 人保福在轻症保障上，有两大点需要引起注意，分别是轻疾赔付限制、其次则是轻疾种类有凑数。 轻疾赔付限制条款： 轻疾种类有凑数： 友邦的无轻疾赔付金额限制，但也存在轻疾种类浑水摸鱼的状况，其条款如： 重疾和其他保障上： 全佑惠享2019是单次赔付重疾险，但可加上附加倍无忧D款，变成重疾多次赔付，但需要额外加费，不过它的大病分组并未将癌症单独分成一组，很有可能影响其他种类疾病赔付外，间隔期也有1年的时间，需要引起注意。 人保福也是单次赔付重疾险，可自带了10类现代病额外赔付保额30%约定，其疾病种类是： 产品点评：两款产品都是针对高端用户群体或者有交费条件的出差人士，同样解决人生高发的两大风险----意外和大病。 从疾病定义、医疗险、长期意外险组合来看，人保福在大小疾病报销无缝衔接中设计的更好，再者来说，如果是经常开车的人，自驾意外风险远比自然灾害意外风险高，因此两者对比，人保福相对保的更多、更全。 阅读全文
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2025-01-10
对比：长生福和华夏福 人生有两种状态：一种是不幸、一种是侥幸。不少人以为如果不幸来临便敬由天命。曾几何时掏空自己储蓄升级为房奴、车奴的你面对年迈的父母、活波的孩子、心爱的人，你又真能这么洒脱吗？责任与焦虑让重疾险市场风起云涌。 长生福是市场少见的重疾不分组多次赔付的险种，保障全面，保费有竞争力，搭配百万医疗可赴日治疗，日本恶性肿瘤5年存活率素来居于世界前列。 华夏福是在创新路线上深耕细作的华夏保险王牌产品，轻疾覆盖广、重疾多倍赔、到期返保费保障不停、性价比非常高。 本期从身价、保费杠杆、疾病定义与赔付、附加医疗上分析两者的优势、不足与注意细节。 一、看基本信息 相同优势：身故保障有优势 一般产品，身故常规化设计是18岁前退保费，这两款产品18岁前都是退2倍保费，更能彰显保险人性化的一面，其条款如下： 但18岁后身故保障有点区别，华夏福在保费/保额/现金价值中取大者，值得称赞；长生福中规中矩赔基本保额。 相同不足：杠杆效用有不足 带轻疾豁免的保障型产品，缴费时间越长，豁免保费时间更长，当期同一保费撬动的保额更高，杠杆效应更好，附加医疗险保的时间也更长。两款产品最长交费期限都是20年，较30年交产品豁免保费时间短10年、附加医疗险少保10年。 区别一：保费与期满返还不同 两款产品保费都不贵，在30岁前投保，保费差额也不足100元。 但长生福50岁后投保费率会比华夏福更有优势，具体如下： 华夏福88岁返保费，比较吸引人。以30岁投保华夏福为例，平平安安至88岁领回所交保费，身故后还可在保费/保额/现金价值中取大者赔付，性价比非常高。若返保费的年级能再小点那就更得人心了。条款如下： 区别二：保障不同 1、轻疾定义、赔付与限制条件不同 长生福保40类轻疾，赔3次，每次赔基本保额30%，高发轻疾【轻微脑中风】、【冠状动脉介入手术】、【不典型心梗】全覆盖，不存在多项赔一项的情况，保得实在。但两次轻疾之间需要间隔90天才能赔，条款如下： 华夏福保42类轻疾，赔3次，赔付方式采取递增模式（即25%/30%/35%），疾病不分组赔付无时间间隔要求。高发轻疾【不典型心梗】未覆盖，是个小缺陷，介于轻疾没有行业统一标准，各家公司都会有自身的特点，不需要过于在意，有心脑血管家族史的人群稍微注意即可。 2、中症设计不同 长生福保20类中症，不分组赔2次，每次赔基本保额50%。部分中症是从过去的轻疾中划入的，比如中度脑中风、中度听力受损、中度红斑狼疮等，它们与重症一一对应，这样变相的提高了部分轻疾的赔付比例，也意味着发生中症后，还有可能赔重疾。例如： 需要注意的是两次中症有90天时间间隔要求。 华夏福无中症保障，保障体系上不如长生福。 3、重疾保障不同 长生福保100类重疾，不分组可赔付两次基本保额，但两次需要间隔360天。 华夏福保82类重疾，赔1次，少儿赔2倍保额，60岁后赔1.2倍保额。虽赔付次数不如长生福，但特定年龄段赔付额度高于长生福，给孩子和老人投保是不错的选择。 总之，一个赔多次，一个赔多倍，各有特色。 区别三：附加医疗险不同 长生福无附加住院医疗，附加彩虹桥臻选百万医疗，两款可选：惠计划-200万、御计划-500万。御计划恶性肿瘤可赴日治疗，日本癌症5年存活率非常高，发病率较高的前列腺癌、乳腺癌更是居于全球较高水平。吸引人的同时也存在巨大缺陷，那就是续保不明确，条款如下： 华夏福附加住院费用2013和住院费用2014设计都好，前者保证续保3年，后者保证续保5年，但两者的免责条款需要注意一下： 百万医疗华夏通不因理赔或健康变化拒保，续保宽松。其续保条款是： 产品点评：两款产品优势都很突出，亮点各有不同。华夏福无中症保障，保障体系上相对不如长生福，但期满可返保费，适合既想有保障又想拿回钱的人士投保，毕竟保障上除了小瑕疵并无大缺陷。长生福轻中重疾病保障都优秀，若非医疗险上的缺陷，是款不可多得的重疾险。 阅读全文
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2025-01-09
对比：人保无忧人生至尊版和友邦全佑惠享2019 一旦罹患大病，社保能让老百姓“活着”，商业健康险却能让普罗大众“好好活”。这也就完美诠释了现在越来越多的人留意重疾险的缘故了。 无忧人生至尊版，处于人保寿险的“C位”，现代疾病种类对老小群体特别有益，加上强有力的附加医疗险组合作为后盾，小病大病保障根本不用愁，可轻疾存在隐形分组…... 全佑惠享2019，是目前友邦新上架的“主打”重疾，附加上倍无忧D款，也能实现多赔属性，小病住院有能续保3年的添益B款，整体保障并无缺失，但小毛病也存在... 那么哪款更值得入手？本期主要分析两款产品在附加住院医疗险组合、产品轻重疾责任、身价保障、杠杆原理上的区别以及各自的优劣势。 一、先看基本信息： 共同短板一：轻疾分组存在隐形 轻疾分组存在隐形，是指二三类疾病中只赔一种，提高轻疾多次赔付的门槛，两者都存在这样的短板，需引起留意： 人保无忧人生至尊版： 安邦： 共同短板二：大病分组不科学 全佑惠享2019，本是单赔产品，但保险代理人通常会附加倍无忧D款重疾，这类附加险，保费十分便宜，但能实现重疾多次赔付。 不过，需要注意的部分在于，每次赔付的间隔期有1年（很多产品是180天），且大病分组不如意，并没有把高发癌症单独拧出成为一组，提高了重疾理赔的门槛： 人保无忧人生至尊版，本身是多次赔付，100类赔3次分三组，可也存在相同的问题，也未将恶性肿瘤单独分组，多赔的实质含义并不大，分组情况如下： 共同优势：杠杆原理都不错 能尽量把交费时间拉长，对于保障型的重疾险来说都是有利的，好处有三点，其一是保费豁免时间会更长，其二是附加住院医疗险保的更久，随主险交费一起；最好是保费压力会缩小，起到以小博大的用处。 人保无忧人生至尊版（30年交费）和友邦全佑惠享2019（25年交费），其实杠杆原理都设计的很好，但无忧人生至尊版在上述三点好处中更占优势，终归交费时间越长，对消费者好处更大。 区别一：附加医疗险组合不同 能续保的医疗险，无论是解决小病的住院医疗，还是应付大病的百万医疗，对于消费者而言，都能有“心理安全区范围”. 来，墙裂科普一下关于附加医疗险组合知识： 友邦全佑惠享2019，百万尊享智选康惠续保每年审核，是不太有利的一面；可添益B款住院医疗险保证续保3年，不限次数，同一疾病间隔90天同样可报销，优点可圈可点： 人保无忧人生至尊版，搭配的安心呵护住院医疗、关爱百万医疗险组合，相对比友邦的来，更显突出亮点，前者保证续保3年，后者关爱百万医疗险，前二年有审核，第三年没有，其约定是： 备注：从条款来看，人保医疗险组合，在住院医疗和百万医疗险上都能续保，相对会更实用。 区别二：产品轻重疾责任不同 友邦全佑惠享2019，轻疾赔7次，赔保额20%-50%，赔付次数上略显浮夸；重疾上如果不附加倍无忧D款为单次赔付的重疾险； 还有一点值得夸奖，友邦全佑惠享2019有老年护理金保障，非常人性化，如下： 相比起重疾险条款较为严苛的瘫痪、老年痴呆、帕金森等定义，老年长期护理金获取的门槛相对要低很多，是一大亮点。 无忧人生至尊版，轻疾赔3次，赔保额20%，重疾多赔，但分组不科学，在两者共同的短板中也提及到了，可这款产品自带现代疾病保障，针对老小群体实施了特别照顾，条款如下： 意味着发生了特定的12类少儿特疾，赔双赔。60周岁后，罹患6类老年特定，多赔保额20%，比友邦全佑惠享2019承保内容更为细腻和丰富。 区别三：成年身价保障不同 全佑惠享2019，身故赔保额； 无忧人生至尊版在成年后身故的设计更为人性化，在保额/保费/现价取大三者取大，意味着即能保证本金安全，又能更适合大龄投保。 产品点评：结合“健康保障的无缝衔接”与”杠杆原理 来看”，人保无忧人生至尊版在条款上与整体优势上更为突出，加上身故保障和老年特定疾病，对大龄人士更有利。友邦全佑惠享2019保费高端，但保障上比较齐全，且友邦保险十分注重顾客体验，因此对“高净值”用户益处更大一些。 阅读全文
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2025-01-09
深度分析：微医保百万医疗险 癌症患者5年存活率高达70%，大病不可怕；但后续就诊化疗费、自费药确实是一笔很大的开销，对于已身患大病用户而言，具备的百万医疗险低保费撬动超高保障，无疑是一根“救命稻草”。 微医保百万医疗险，依附在微信流量大户上，关注群体多，对于身体有小毛病的老百姓来说，立马能获取核保结论，是这类人群的“福音”。 本期主要解析微医保百万医疗险与同类产品对比优势和适用人群。 一、先看基本信息： 二、微医保百万医疗险与同类产品对比优势分析： （1）就诊范围无缺口，保障全 市场上不少百万医疗险，在承保内容上有一定缺口，譬如太平超E保、新华康健华贵B款都无住院前后门诊费用；太保乐享百万医疗险特定门诊医疗金赔付上只覆盖特定疾病重疾； 但微医保百万医疗险就诊保障范围无缺口，保的很全。 （2）免责没有不合理的地方 先参考下其他同类产品关于免责上的缺陷： 太保乐享百万在免责上对职业病、特定传染病和地方病上规定一律不赔； 太平超E保2018款对于“职业病一律不赔”，”临床不适症状不赔； 微医保百万医疗险免责条约没有不合理的地方，值得点赞！ （3）有创新设计条约 这款产品非常有创新点，在”免赔额”+“津贴”双管其下，优势在于罹患重疾而言， 0免赔，无门槛费，且还提供了100元/天的住院津贴，其约定是（以180天为限），相当于一个月可补贴3000元工资； （4）提供人工智能核保 这款产品提供人工智能核保，总体来说好处有三点： 1、便捷：免除线下邮件核保的繁琐过程； 2、时效：核保结论实时可见； 3、无痕：不会留下延期、拒保等数据，不影响后续购买其他产品； 百万医疗险通常都是以线上保险形式存在的，身体有些小毛病的人来说，要么拒保，要么无选择的余地，但有了人工智能核保，即方便很多。 （5）续保条款宽松： 来，划重点： 百万医疗险能保证续保的产品有：好医保长期医疗险、平安E生保保证续保、乐享一生等； 续保宽松的百万医疗险有：国寿如E康悦、华夏医保通、人保关爱百万医疗险等等； 整体来说微医保百万医疗险的续保条款也非常宽松，属于二类阶梯中的，不会因为被保人的健康状况变化或者使用保险的情况而拒绝投保。 意味着承诺续保。不过医疗险最重要的细节在于续保，能够保证续保5年或6年的医疗险，相对于目前市场上来说都是比较好的。 产品点评：这是一款非常优秀的百万医疗险，没有续保停售风险，就诊保障全，设计有创新点，免责上也没有不合理地方，是非常值得入手的一款大病医疗险，对身体有小毛病的人特别有利。 阅读全文
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2025-01-09
对比：天安健康源2019和百年康多保重疾 针对不同的人群多元化的需求，保险公司为了抢占市场，费尽心思的创新，因此市场中的重疾呈现出百花齐放，有着各自特色。 天安人寿推出的健康源2019，不仅有重疾保障，还可在约定年龄65/70/75岁返还保费，轻疾赔付额度高，可达45%。身价和首次赔付重疾利于高龄投保，避免出现保费倒挂。符合国人“有病治病，无病养老”的心态。 百年人寿的产品以性价比著称，深受用户关注，康多保是一款多重赔付的险种，轻疾、中疾有自己的特色，赔付也有自己的特点。 现在提倡保险姓“保”，两款产品核心保障功能较全，但是也会有不同，本文将从承保内容、身价、费率等多方面角度分析。 一、了解基本信息 共同特点1：杠杆原理好 健康源2019和康多保的交费期限都支持30年交费，拉长了交费期限，以便于达到每年的交费压力最小化，保障利益最大化的目的。但是天安人寿健康源2019在保障内容上更加全面，另外可选择附加在约定的三个年龄返还所交保费，因此费率上稍高些。以下价格可作为参考： 共同特点2：轻疾疾病种类有凑数 天安健康源2019：轻症疾病种类有重叠，赔付一项后，其他的两项就不会赔付了，这点需要留意下。康多保同样也有这个现象。如： 共同特点3：附加医疗险配比完整 完整的健康保障应该要包括重疾+无免赔住院医疗+百万医疗，有人对此两类医疗险并不清楚，以一张图来解释。 健康源2019附加的住院险虽然有保证续保5年，但是为累计额度，达到基本保额时合同终止。康多保附加的安康保住院医疗险保证续保五年，但是不是累计额度。 对于健康源2019所附加的百万医疗健康易享和百年康多保附加的百万医疗高诊无忧同样有5年保证续保期，但是在重疾免赔上有不同，康多保只针对初次发生重疾医疗不再设免赔，续保的重疾医疗报销是有免赔额的。健康源2019的百万医疗没有此类规定。 康多保附加的高诊无忧的约定： 区别一：承保细节不同 1、轻疾方面 天安健康源2019在轻疾上35类赔4次，按照保额45%赔付，比例高。 康多保在轻疾赔付额度上是依次递增，从35%一直到45%，还是比普通的重疾轻疾按比例赔30%要高。 2、重疾和其他保障方面 康多保是多重分组赔付的重疾，中症赔付比例60%，相比较其他中症50%的比例要高。但是大病分组缺乏合理性，高发恶性肿瘤与其他疾病分为一组，大大减少了赔付的可能。 天安的健康源2019同样也是重疾多重赔付的，中症赔付比例也达到了60%,赔付极高。有着其他较为突出的优势 （1）大病分组合理，利于高龄投保避免保费倒挂 大病将恶性肿瘤单独分为一组，不影响其他疾病赔付。另外首次重疾赔付是据保额、现价、保费取大。避免出现高龄投保保费大于保额的现象。 （2）早期癌症和恶性肿瘤的二次赔付 这款产品在多重赔付的基础上针对癌症二次赔付，是一大亮点。只是理赔门槛高，但是有甚于无。 比如： 总结：天安健康源2019在承保内容上更为丰富。 区别二：身故保障有不同 在18岁前，两者的身价有不同 天安健康源2019对未成年人的身价是根据2倍保费赔付，然而康多保对未成年人身价是3倍保费赔付。 成年后，天安健康源2019是根据保费、保额、现价赔付，不会有高龄老人投保保费倒挂现象。康多保只是赔保额。 百年康多保费率低，杠杆效应好，适合工薪阶层投保，只是重疾分组上不太科学，减少了多重赔付的意义。另外附加险的表现并不出色。在健康保障上只能称的上较为完善。 天安健康源2019在身故或重疾上的保费、保额、现价取大赔付的情形，对中老年群体极为有利。附加满期返还保费的功能，也吸引了需要财富传承的人群。 阅读全文
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2025-01-09
对比：国寿福臻享版和新华多倍保成人版 作为2019年中国人寿开门红重疾，国寿福臻享版独领风骚，作为国寿内部保的最全综合实力最强的成人重疾产品，它在附加住院医疗和长期意外险设计上也有非常独特的一面。 多倍保成人版是新华人寿成年保障的旗舰产品，面向中高端家庭推出，自带高发癌症赔3次的特性，“前十年关爱金”和“特疾”额外赔付属于如虎添翼。 国寿福臻享版和新华多倍保成人版哪款更值得买呢？本期对比分析： 两款产品在医疗、轻疾保障、险种组合、产品特色上的区别 两款产品的费率和杠杆对比分析 国寿福臻享版和多倍保成人版适用人群解读i 一、先看基本信息： 区别一：附加医疗险组合有差异 不能续保的医疗险，说通透了实用性非常低。如客户患上了慢性糖尿病第一年住院产生的就诊住院费报销完毕后，第二年住院，极大可能性就算续保了，也会责任除外。 来，科普一下附加医疗险组合的特点： 无免赔额医疗险： 国寿的长久呵护住院医疗险就存在这样的“短板”，在续保审核上年年要审： 新华的住院无忧虽然解决了续保问题，5年为一续保期，但对总合同额度有限制，就是做1万元的保额，20年内小病住院只有1万的额度，报销金额非常有限： 百万医疗险： 再来看看百万医疗险，这两款附加的百万医疗险（主要作用解决大病住院费）有着明显差异： 1、续保问题上：新华康健华贵B款续保每年审核; 国寿如E康悦续保第一年有审核，后续不再有续保审核；但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是： 2、保障缺失上：发生就诊费用的四个地方分别在于住院医疗、特定门诊、住院前后门诊手术、和门诊手术费用上，国寿如E康悦保的很全，但康健华贵B款无门诊手术医疗费用保险责任，日常意外门诊手术或者疾病一毛钱都不报。 3、条款创新：新华康健华贵可选择特需医疗，享受最顶尖的医疗服务，但保费很贵；国寿如E康悦提供了癌症津贴200元/天，比较实用。 从附加医疗险组合来看，住院医疗（解决小病部分）在条款上两者各有各的不足，但在百万医疗险上，国寿如E康悦的确要强靠谱很多。 区别二：产品轻重疾承保细节差异 轻疾上： 轻症保障，各家公司说法不一，定义也不相同；保监会也未有统一标准来判断轻疾条款的合理性，但综合目前主流覆盖轻疾保障的重大疾病保险来看，围绕常见疾病覆盖、轻疾种类是否有凑数、赔付是否有限制可以得出一个较为合理的答案。 国寿福臻享版上述三点都没有，轻疾条款比较优越； 但多倍保成人版有轻疾浑水摸鱼、赔付限制的状况出现，需要留意，其条款是： 赔付有限制，是每次轻疾赔付不超过20万元，对于投保100万元以上的用户并不有利，其局限性的约定是： 重疾上： 国寿福臻享版是常规型又较为传统的重疾险，大病是单赔，赔付完毕后，合同终止； 多倍保成人版是多次赔付，优势不单单存在多次赔付上，还有其他几个特点： （1）高发癌症分一组，赔付三次：癌症，位居国内高发大病首位，能把恶性肿瘤单独分一组的重大疾病，都是较为优越的多赔重疾险，而多倍保成人版癌症赔三次，比较少见： （2）“加量不加价”：除此之外，在特定疾病上、前十年身故和重疾上也作出了特别设计，保障不打折： 上述两个是优势，但还有个细节需要关注---就是如果发生重疾的话，相应减少身故保额。其约定是： 小结：从轻疾条款的合理性出发，国寿福臻享版明显更好，即无轻疾种类大面积覆盖，又无赔付限制，但从重疾保障角度出发，毋庸置疑，新华多倍版承保内容更好。 区别三：产品定位不同 多倍保成人版：核心保障很好（重疾部分），保的很全，高发癌症多次赔付，但赔7次大病，对于那种命运比较坎坷的人或许更划算。 国寿福臻享版：轻疾定义好，核心保障部分是单赔，不比新华多倍保成人版，但最有特点的地方在于长期意外险，【亮点在于意外自驾赔双倍，公共交通赔三倍保额，保到75岁】。 非常适合有交费能力的出差人士或者经济支柱投保。 备注：两款产品的定位不同，属性也大有差异，多倍保成人版注重多方位大病保障，国寿福臻享版主打“意外”和“大病”，但两者都是的定价都是面向中高端家庭的，只是定位需求的差异性而已，费率对比如下： 产品点评：从保障的无缝衔接上来看，国寿福臻享版设计的更好，加上可附加长期意外险组合，很适合有经济能力的一家之主或者长期出差人士投保。 相比之下，新华多倍保附加医疗上有所缺失，后期需要补充搭配好，这款产品核心保障上虽然很全，但人一生中能赔付7次大病的赔偿金，也实属很不幸了，对于命运坎坷的人也许更划算。 阅读全文
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