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2020年保险消费投诉排名出台，买保险怎样避免纠纷？
希财保
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近日银保监会披露2019年保险消费整体投诉情况通报，针对财险和人身险公司消费投诉情况进行了披露，反映了消费者买了保险以后出现的一些问题。 买保险，产品好、口碑好、价格适合，或许是每个人的心愿，这一点可以理解。 但是很多人买了以后，在销售阶段和理赔阶段出了一些问题，说到底就是产品或服务跟预期有差距。 买了保险，千万不要轻易去感到后悔，因为它曾经一度就是你想要的。 不排除很多人确实被误导，买了保险没有理赔；也有人是被网上打着代理退保幌子的骗子误导，结果就有了投诉情况出现。 一、2019年全年保险消费投诉情况排名 看下银保监会披露的去年数据情况： 这个数据是变动的，不是一成不变的，有的公司通过改进，投诉会减少，有的公司因为某个问题暂时投诉较多，排名越靠前说当前投诉情况较多。 消费者投诉排名比较重要的就是亿元保费投诉排名，可以实际反映一个公司业务员量和投诉之间的关系，比较客观准确。 二、当前保险公司投诉的焦点问题解析 日常消费者投诉的焦点问题： 1、关于夸大保险责任和利益： 日常比较常见的就是投保重疾险和理财产品，比如业务员误导消费者重疾险交完费满期可以退保费；理财产品每年可以领多少等 实际上任何重疾险，刚交完保费退保绝对不可能退到所交保费，退保退现金价值，需要长期累积才可能达到，而且保险要是短期退保发生重疾没有保障，一般都是七八十岁以后，平平安安才考虑退保。 理财产品，需要索取计划书，通过计划书利益演示，判断不同利率下的预期收益。 2、关于退保损失： 任何保险没有到期中途退保，尤其是保障型产品，比如重疾险短期退保损失大。 重疾险，要么发生轻重疾病赔钱，要么身故赔钱，要么退保退现金价值，保单后面有现金价值表，哪一年退保退多少钱一目了然。 3、关于理赔时效 车险涉及到人伤理赔普遍很慢，可能几个月甚至半年才能赔下来，如果定损或理赔金额纠纷，纠纷没有协商解决，短期内很难理赔。 人身险，比如重疾险，医疗险，短期出险（刚买了保险过了等待期或投保两年内出险），而且是慢性病或大病，第一次理赔百分百会调查，可能几个月没有结案很正常。 如果感冒、肺炎之类的小病小意外，任何公司理赔都很快。 4、关于代理退保 网上代理退保的骗子一大堆，专为以代理退保牟利，写各种软文，写一些保险公司产品缺点，对产品真正优点很少提及，造成消费者误判。一切以全力劝消费者退保为目标，严重误导消费者，甚至泄露消费者个人信息，是近两年来造成保险公司投诉案件攀升的最主要原因。 三、消费者怎样避免出现纠纷 1、保险观念上 买保险就是买保障，花小钱防止疾病或意外造成损失，买保险不是为了挣钱，而是为了保钱。 买保险理财用于教育和养老，适合长期持有，敢买了理财就要领钱，后续用于教育或养老的计划就无法实现。 2、产品选择上 身体健康时早买保险，有病史如实告知，不要等到生病了才想起买保险。 重疾险买足保额，轻重疾病保障全面，搭配好医疗险，医疗险续保宽松，经常出行还可以配个意外险。 保险理财产品，索要计划书，详细了解产品现金价值，如果搭配有万能账户，理解不同利率下预期收益情况。 3、找个靠谱的客户经理 保险产品涉及条款解读、保费规划、产品组合搭配、健康告知、理赔协助等，消费者不要指望看几篇攻略文章学会了买保险。 专业的事交给专业的人做，买保险最好是在保险代理人或经纪人指导下投保。 不管做保险的 人是亲戚也罢还是不是很熟的。 对方足够专业，从业时间并不是最重要的，最重要的是否是一个诚实的人。 如果专业但是不诚实，误导消费者更深；一个经过培训，而且诚实的人，做的计划书不会差到哪里去。 买保险避免纠纷的终极秘诀，就是找一个既专业又诚实的客户经理，能够了解客户需求，对产品讲解诚实无欺。
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2024-06-28
小孩子保险怎么买？预算三五千就选这三种组合方案！
希财保
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新生儿呱呱坠地后，父母开始忙碌三件事。 取名字，上户口，买保险。 新生儿普遍免疫力不强，加上孩子发育、分娩过程中挤压等情况不同，新生儿出现肺部感染、脑积水、黄疸等情况较为常见。 最让很多父母忧心的还是治疗费用，一个简单肺炎，在三甲医院住院花费好几千；如果是急性肺炎，住进ICU，花费6万左右。 一般父母给孩子上了医保以后，还会买一定的商业保险作为补充。 不少消费者咨询，孩子还小，预算三五千左右，重疾险哪款性价比高，保额买的相对较高呢？ 本期话题： 1、儿童保险常见答疑，解答你90%困惑 2、儿童常见10种疾病及核保指南 3、预算三五千，分享三种保险组合方案 一、儿童保险常见答疑，解答你90%困惑 1、少儿第一份保单买重疾险？错的太离谱 很多人说人生第一张保单是意外险，所以小孩子先买意外险，也有人说小孩子重疾险价格最便宜，先买重疾险。 少儿意外险价格极低，几十块钱一年，对健康要求低，不值得去排名先后，重疾险补偿收入损失，孩子年龄小价格便宜，看预算情况。 无论是小孩还是成人，第一张保单一定是医疗险（政府高级官员或两院院士，有公费医疗另当别论），医疗险日常用的最多，投保审核对健康要求最严，也是保险公司最不愿意卖的险种，要是预算够，那就重疾和医疗险一起买。 2、重疾保额买多少合适？怎么买高保额？ 重疾险是用来发生大病，提前给付保额，可以用来购买营养品，可以购买器官做器官移植，可以用来补偿收入，可以用来支付陪护支出等，只嫌赔的少，没有嫌赔的多，自然买的越高越好。 保险产品，重疾险不同公司交费价格差异比较大，而且不同公司产品都有自己的亮点，重疾可以累计赔付，不同公司投保不冲突，有一定预算往往不同公司产品各买一点，往往实现利益最大化，对客户来说最有利。 3、单次赔付重疾险和多次赔付重疾险哪个好？ 少儿生命周期长，随着医学进步，很多疾病可以早发现早治疗，比如超声波检查（B超）普及，早期甲状腺癌、宫颈癌，乳腺癌都可以及时治疗，生存率大幅提高；部分疾病过去是绝症，但是随着特效药出现，生存率更高，对小孩子而言，理论上多次赔付更有利，赔了一次疾病，后续发生重疾还能赔。 单次赔付重疾险，赔了一次重疾，合同终止，已经身患重疾，后续再买保险的几率接近0. 多次赔付重疾险，关键是看癌症能不能单独赔多次，癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次疾病，有单独多赔门槛低，多赔实际意义更高。 具体结合产品特点，可以买一点单次赔付重疾，加上一定多次赔付产品。 4、少儿重疾险保障期限怎么选？ 优先考虑保至70岁或终身，根据各大保险公司理赔年报，重疾高发期40-70岁，保障期限长，可以覆盖人生高风险阶段。 选择保30年，保障到期孩子自己买是否可行？ 保障到期，孩子已经至少30岁以上，买到一定保额交费贵很多；最怕的是之前有一定病史，比如肝炎、高血压等疾病，到期因为健康问题不一定买的了。 二、儿童常见10种疾病及核保指南 小孩子，属于弱势群体，没有哪个保险公司轻易因为病史下拒保函，除非已经发生重疾，正常即使有一定病史核保相对宽松，最多就是延期承保。 核保宽松是少儿投保的相对优势。 孩子出生后，要是足月出生，体重、身体健康情况都正常，买保险自然容易，如果有一定病史就需要留意： 三、预算三五千，分享三种保险组合方案 在保险市场，没有哪个公司产品，能够在重疾综合保障和医疗险上都能尽善尽美，组合型计划书，相对在单一公司投保而言，可以利用不同公司产品优点。 计划一特点： 1、平安有遍布全国网点，高效理赔售后服务，日常医疗险用的最多，最好是当地有网点，理赔各方面都便捷，平安重疾险高发轻疾定义优秀，医疗险续保组合可靠，平安医疗险0-5岁比较贵，占用的预算比较多，5岁后价格下降不少，另外轻疾种类较少。 2、重疾险一生只需要用一次，最多两次，日常使用极少，对网点服务依赖性极小，平时就是交费保全简单问题，线上完全可以很方便解决。昆仑健康守卫者三号，少儿特疾赔付高，癌症二次赔付门槛是目前市场上最低，重疾险不分组赔多次。 计划二特点： 1、太保金福人生，针对少儿和成人阶段都有特疾额外赔，比较有特色，小额医疗险续保每年审核，百万医疗险乐享百万特别约定可以承诺续保，有住院垫付还可以。 2、重疾险，仍然可以考虑守卫者三号。 计划书三特点： 1、少儿国寿福庆典版，轻重疾病保障全面，还有少儿特疾，轻微脑中风理赔门槛低，搭配的如E康悦承诺续保，整体交费比较便宜，大品牌有一定的性价比优势，就是搭配小额医疗险续保每年审核，少儿白血病多赔门槛稍高。 2、信泰超级玛丽MAX，加量赔付高，癌症心血管重疾单独多赔，这个对少儿来说非常有利，身故赔付少，如果选择保终身，有现金价值，平平安安老了还可以退保拿钱。 写在最后： 组合型方案，将线上线下产品所有优点全部用到，医疗险日常用的最多，续保可靠，当地有网点，服务方便，重疾险综合保障更突出，保额更高，重疾多赔，癌症单独赔多次，更有利于应付孩子长远保障。
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2024-06-27
大家经常问的8款银保理财分析，看完记得收藏！
希财保
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保险就是一本合同，其成交一半靠产品；一半靠信任。 银行，不仅可以办理存贷款业务，也是天生适合卖保险的机构，原因在于：银行容易获取客户信任。 银行有气质极佳的帅哥美女经理，高大上的网点； 银行掌握客户年龄、财务信息，容易发现客户需求； 银行本身就是安全可靠的代名词，加上面对面交流，大家自然相信客户经理说的话，剩下的就是产品问题。 通常去银行的人理财到期或办理存款，如果存个定期存款，拿的利息低周期短，如果存5年或更久，可以拿到较高收益还可以赠送你高额保障，甚至还有复利滚存，岂不是更好？就这样原本只是存钱结果变成买保险。 银行销售保险产品多以返还型为主，比如保险理财产品，返还型重疾，返还型意外险 本期话题分析大家常见困惑和大家常问到8款银行销售的保险理财产品，看下收益究竟如何。 8款银保理财包括：国寿鑫富宝；富德生命理财五号两全分红型；安邦盈泰五号；中邮富富余；华夏财富宝两全保险；泰康幸福世嘉；天安人寿逸享人生；华夏喜盈门。 一、消费者对理财保险常见困惑 1、 明明说买的定期理财却变成了保险？ 有消费者说自己当初手上有一笔钱，准备放到银行存定期，但是架不住客户经理劝说，有个更好的理财产品，同样存定期，收益高，很安全，比存定期储蓄更划算，还可以附加一定的保障。 回来后也没有多想，后来才知道自己买的是保险理财产品，觉得有点上当受骗了，想要退保，听工作人员说退现金价值，只能退一小半回来。现在不知道怎么办才好，当初没有留意产品性质。 2、银行工作人员说产品收益很高，难辨真伪 小李过去存的定期到期，准备到银行取钱，被银行经理却说买了一份保险理财产品，当时经理说存一年保5年，收益4.5左右，满期可以拿到多少钱。 保险买了就买了，只是目前手上就一张投保凭据，没有计划书之类的东西，不清楚这个收益到底是怎么算的。 3、 为何银行员工说买了前五年都不要取？ 投保保险理财，银行经理都会提醒前期五年都不要取，原因很简单，万能型理财产品投保前五年退保都会收取一定的手续费，第一年投保会扣5%手续费，意味着退保会有经济损失，可能不划算，低于预期收益。 有的理财产品第五年回本，前期退保肯定会有经济损失。 4、 买了银行保险理财交的钱是否安全？ 这是很多人最关心的问题，保险理财实质上就是一份法律合同，保险公司按照合同约定给付生存保险金，由于保险公司不允许倒闭，无需担心跑路。 即使像过去安邦保险，经营出现问题，银保监会接管以后，到期应付保险金都是按时给付，没有出现问题。 保险理财唯一需要关心的是到期拿的钱高低问题。 二、分析8款常问保险理财产品 保险理财产品，资金流通有一定局限、不是随时无条件存取，适合资金比较充裕，专款专用，有长远规划的人士，且个人保障型产品，比如重疾险医疗险已经买齐。 看下当前消费者问的比较多的银保理财产品情况： 每款产品怎么返钱，如何赔钱，到期大概能够拿多少，表格里面列的比较明白。 为了帮助理解，解释一下专有名词： 1、返还方式：就是说明产品怎么返钱的，写入合同保险责任，严格按照合同执行。 2、回本时间：就是这一年如果退保退回来的钱刚好等于所交保费，没有经济损失，换句话之前退保会有经济损失，理财产品退保都是退现金价值加上未领收益。 3、到期收益：就是到了某个期限，前期分红生存金都不领取情况下，在约定利率下如果退保总共拿回来的钱，如果是万能型理财产品，带有万能账户，到期收益是预期收益，可能比预期高也可能低。 4、收益翻一番时间：当前所有理财产品，无论趸交（一次交）、3年、5年或10年交费，比较好的产品预期收益21-24年左右翻一番，比如总共交了10万，这个时候大概可以拿到20万，很直观看到这个产品预期收益处于什么样水平。 5、万能账户：主险是年金保险，可以搭配万能账户，主险分红或返还生存金如果不领取情况下进入万能账户复利计息，实现二次增值，有的理财产品本身就是万能账户，交的保费扣除初始费用以后，钱进入账户复利计息，可以随时追加或领取。 6、保底利率：万能账户的最低利率，即使保险公司经营不善，至少可以拿到保底利率，买保险不是为了拿保底利率，而是看实际利率，是否比较高且稳健。 7、实际利率持续时间：如果一个账户长期保持在一个比较高的水平，且波动小，理论上未来拿到预期收益的概率更高。 小结：这些产品来的公司不一，有个特点三年或五年交费，按照中档利率，21年左右能够翻一番，说明这些产品预期收益比较高，具体因产品而异，有的产品收益很低。
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2024-06-27
最适合孩子的8款医疗险，住院就能报，最低180元起！
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日常听不少宝妈反映，孩子小最怕有个感冒肺炎之类的疾病，经常看门诊或住院，一次花费好几百，要是住院花费就是好几千，那么有没有可以报门诊或报销住院治疗费用的产品呢？ 要求住院就能报，还要价格比较便宜，这可难坏了，不过细细寻找下，还是找到性价比比较高的8款产品，想要了解更多少儿保险相关信息，可以关注微信公众号：梧桐保，接下来分析少儿医疗险相关知识。 01 买了重疾险被拒赔，99%是因为这三点 首先，没有如实告知 医疗险对孩子健康有严格要求，投保时没有详细阅读健康告知要求就投保，结果被保险公司查到病史。 孩子如果有早产、窒息、先天性疾病或近期有过住院病史，就需要仔细阅读健康告知要求。 其次，没有去定点医院就诊 保险公司一般要求去二级以上公立医院就诊，如果生病去社区医院或私立医院等一律不赔，发生理赔第一时间联系保险公司确认准备去就诊医院是否符合要求。 如果是意外情况，先去就近找个小诊所或私立医院做个简单包扎，然后三日内转院去公立医院治疗，这个私立医院包扎费用很多保险公司是可以报销的，但是出险时就要打电话联系保险公司客服报案说明情况，征得同意，可以通融赔付。 最后，医疗续保审核 上一年发生多次理赔或有骗保嫌疑，第二年可能不再接受续保或除外责任，这个针对单独投保的小额医疗险比较普遍，日常不骗保，续保相对宽松。 医疗险日常用的最多，涉及到健康告知，理赔协助，最好是在专业保险顾问协助下投保，消费者短期内不太可能从保险小白变成保险达人，很多细节不一定完全理解。 02 分析当前8款小额医疗 这些产品在健康告知，保障范围，交费价格，报销比例等方面还是有区别，可以看下产品情况： 一般0-5岁医疗险理赔多，这个年龄段价格较贵，过了这个年龄普遍较为便宜，商业医疗险交一年保一年，平平安安不退钱，是消费险。 1、从健康告知角度：如果孩子有一定病史，那么平安财险、人保财险和国任财险的三款产品健康告知比较宽松，容易符合投保条件，如果孩子身体健康，出生记录正常，也没生过病，健康告知就不是问题。 2、从交费价格角度：最便宜的是国任财险的少儿医疗，其次是太平洋安心保和平安财险万元护。 3、从产品性价比来看：目前比较突出的是平安财险宝贝守护，医疗额度比较高奥，意外和疾病身价保障较高、还有重疾确诊保险金，加上价格比较便宜，是综合性价比最高的一款。 4、能保疾病门诊：就是华泰少儿门诊暖宝保。 写在最后： 小额医疗险交费比较低，保额也比较低，日常主要应付小病小意外，无法应付重大疾病，一般除了买小额医疗险，还会搭配买个百万医疗险，这样大病小病或意外都不担心，有效化解疾病或意外高额治疗费用对家庭造成的打击。
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2024-06-27
2020年保险公司年度报告出炉，哪家公司最靠谱？
希财保
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每年三四月份，各家公司都会陆续披露上一年经营情况，尤其是保费收入、净利润、公司新业务发展情况等，这是一个了解公司的时间窗口。 不少消费者经常问某某公司怎么样，如今机会来了！ 一、先看下各家保险公司经营情况： 目前保险市场呈现寡头+其他公司形态，国寿和平安两家公司占有了市场37%左右的市场份额，排名前十的保险公司占有市场70%份额。太平集团目前已经披露了就谈保费收入情况，但是太平人寿具体保费收入情况尚未披露，表格中暂未加入。 中国人寿 一直以来保费收入稳居行业第一，保费收入5670亿，较去年增加5.8%，去年个人保险代理人数量达到161.3万，较去年增加17.4万， 2020年国寿实现开门红节奏前置。 鑫享至尊理财和鑫福临门，尤其是鑫享至尊预期收益很高，超过历年产品；国寿重疾险国寿福迎来庆典版，轻重疾病保障范围增加，轻微脑中风理赔门槛比较低。 平安人寿 2019年保费收入首次突破5000亿，净利润突破1000亿，净利润保持行业第一，2019年财富世界500强排名29位，也是国内行业第一，保费收入直逼国寿。 2019年平安代理人116万，交前年下降17.7%，有较大幅度下滑，但是客户数量增长11.2%，对代理人开始从数量向质量转变。 主打保障产品：大小福星，配合平安福形成高低搭配，疾病定义优秀，加上平安强势附加医疗险，在中高收入人群中吸引力比较高。 主打理财产品：财富金瑞20和金瑞人生20，前者收益更高，万能账户利率持续稳健。 太平洋保险 太保跟过去一样，稳居老三，保费收入超过2000亿，净利润超200亿，2019年太保个人代理人79万，较前年下降6.7%，人均业务收入下降9%。太保2019年主打产品继金诺人生和金诺优享以后，目前： 主打保障产品：金福人生和乐享百万组合（有住院垫付），重疾针对少儿、成人和老年阶段特定疾病赔双倍，特色更鲜明。 主打理财产品：2020年开门红太保至尊鑫享福保险理财，预期收益很高。 华夏人寿 华夏2019年保费收入达到1800亿，连续两年保费收入位居行业第四，在代理人、经纪人和银保渠道齐头并进，这家公司大股东变换频繁，一定程度上影响了公司运营，净利润很低，偿付能力保持在130-140%低位。不可否认华夏产品在线下性价比很高。 主打保障产品：常青树2015，常青树多赔2.0和常青树旗舰版，尤其是常青树+附加住院费用2014和医保通旗舰版组合比较好。 主打保险理财：华夏福临门盛世加强版，三年交费第五年回本，预期收益也可以。 新华保险 2020年保费收入达到1380亿，净利润达到100多亿，个人代理人数量达到59万，较前年增加37%，人均产能有所降低，作为四大上市险企之一， 主打保障产品：包括单次赔付的健康无忧和多次赔付的多倍保系列，附加住院无忧+康健华贵百万医疗险，多倍保癌症二次赔付间隔时间较短。 主打理财产品：惠添富，前期现金价值比较高，总的满期收益跟华夏产品相近。 泰康人寿 泰康2019年保费收入1345亿，净利润210亿，这个盈利水平在非上市险企中排到第一，盈利比较强，泰康目前医养模式已经走向全国，在全国个重点城市已经有养老社区建设，养老社区一般8-10年进入盈利，泰康走出的保险+医养模式未来走向何方，我们拭目以待。 主打保障产品：惠健康+附加健康无忧+健康尊享D百万医疗 主打理财产品：智赢人生（适合追加万能账户投保） 泰康产品轻重疾病保障全面，加上医疗险，各方面比较均衡。 人保寿险 人保寿险也叫中国人民人寿，是人保集团新成立寿险公司，2019年保费收入981亿，净利润30多亿，经营上扩张比较迅速，人保寿险代理人达到39万，较前年增加59%。 目前主打产品：人保无忧人生和无忧人生至尊版 主打理财产品：悦享生活，现金价值高，预期收益高。 二、保险公司经营与消费者关系 保险公司实行股份制，公司经营的好，首先获利的自然是股东，可以拿到更多分红，长期稳健经营，业绩向好，公司基本面比较好，也有助于股票升值。 对消费者而言，保险公司经营发展良好，已经占有一定的市场份额，有较为广泛的客户群体，带来的好处在于： 1、持续盈利，对保险理财产品，尤其是万能利率或分红，有直接影响，拿到预期收益概率更高，这一点毫无疑问。 2、 持续盈利，有足够资金用于网点建设，扩大和完善客户服务体系，服务相对比较方便。 3、公司经营好就代表一定产品更好？一般个人交费能力下买到适合产品才是最好的。 评价保险规划好坏唯一标准：能不能有效转移风险 一般重疾险一定交费能力下买到一定保额，最好买到30万以上，轻重疾病保障全面，高发轻疾定义较为宽松；医疗险续保宽松，能报销疾病或意外治疗费用；定期寿险性价比高，身故赔付保额高交费低。不管买哪家公司产品，只要能达到这个目标就是好的。
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2024-06-27
买保险切忌“再等等”，这些隐患你知道吗？
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“当时距离生日还有10天，想在生日前买好保险，结果却收到保险公司延期承保的通知，因为五年前有风湿疾病未确诊，没有详细复查报告无法投保。”22岁小姑凉说到自己买保险遭遇时还是很郁闷。 一般没有确诊疾病，保险公司无法判断风险，也不会贸然下核保结论，通常延期承保，等到确诊以后再投，这也给很多人提了醒，买保险不仅要有钱，更要身体健康符合要求才行。 保险就像是一座围城，不少人买了保险，想尽办法退保；还有人因为病史买不了保险，没有入围，后悔当初一直等，其实真正可惜的是后者。 买保险之所以不能等，还是因为保险的健康要求和风险的不确定性。 1、什么情况下，买保险会被延期？ 延期承保，就是保险公司认为当前情况不符合承保条件，需要根据原因后续才能投，延期原因通常包括： 2、幸福生活背后，风险悄然而至 当一个人承受压力大、饮食不规律、加上当前环境污染，罹患疾病风险可能离我们越来越近。 3、相对冠状病毒，癌症相对更可怕 2020年，新冠肺炎确诊84000多例，死亡4643，死亡率5% 2019年，393万人确诊癌症，死亡234万人，死亡率60% 2019年，心脏病发病人数75万，死亡20万，死亡率33% 随着医学进步，很多癌症早已不是绝症，很多人过早离去，原因还是付不起高额治疗费用。 4、人生两样不可或缺，称职医生和保险 实际上中国已经存在大量的慢性病患者： 平均每10秒就有一个人罹患癌症； 平均每30秒就有一个人罹患糖尿病； 平均每30秒至少有一个人死于心脑血管疾病。 医生可以救死扶伤拯救生命，保险可以报销治疗费用，补偿收入损失。 人们可以跟任何人说没有钱，别人不能拿你怎么样，唯独不敢跟医院说没钱，医生听都不会听，不是因为没有同情心，面对成千上万病人，医生的同情心十年前就已经用完了。 5、得了慢性病，买保险就难了 看下保险公司公布的排名前十的加费或拒保疾病： 像乙肝一项疾病占据所有加费或拒保疾病的30%，中国有庞大的乙肝人群，不少人平时酗酒，晚上熬夜，身体每况愈下。 6、重新认识保险，换个地方存钱 1、平平安安，虽然选择不同，几年后，张三和李四几十年后区别很小，都为自己存了一笔钱。 2、发生风险，不一样的选择，张三生活跌入谷底，李四生活依旧幸福，人生大起大落，总要学会未雨绸缪。 买保险，就是将原本存在银行的钱，拿出小部分，存另一个地方，这笔钱专款专用 ，不是为了改变生活，而是防止生活被疾病或意外改变。 写在最后： 随着环境污染和大量亚健康人群出现，买了保险的，好好检视一下保障是否足够，是否需要加保，没有买保险的不要等。 现在买保险，50%几率买到适合自己产品，50%几率可能不适合，但是充分运用犹豫期好好思考一下，那么买对的概率上升到99%，但是如果一直等待，没有买保险，裸奔获得保障的概率永远是0。 保险不是为穷人准备的，也不是为富人服务的，只对聪明人有用。
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2024-06-27
大咖力荐10个保险常识，小本本记好，保你不会被坑！！
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洛克说：学到很多东西的诀窍，就是不要一下子学很多，而是学到关键点。 大千世界，包罗万象，可人的精力和时间有限，不少保险小白刚接触保险，害怕被忽悠，原本正月想买保险，一犹豫拖到腊月还没入手。 保险是要买一点，但是大家都说自己产品好，王婆卖瓜自卖自夸，网上各种洗脑文章满天飞，不知道信谁好。 打铁还需自身硬，不少人感慨自己要是保险专家就好了！ 对保险感兴趣，有保险需求，不一定成为专家，做个懂行的人就可以。 比如买辆车不见得跑到修理厂学三个月汽车知识，才能买好车，这个太夸张了！只需要了解不同车价位、油耗、空间，结合自身日常出行需求，就能选好车。 选保险也一样，学一些保险专业术语、懂一些产品关键点，像背课文一样牢记就可以。 梧桐保作为第三方专业评测平台，对所有公司产品一视同仁，不卖保险，买保险自己找业务员或经纪人。日常消费者需要清楚的十个保险常识包括： 01 读懂合同，认识保单中五个人 投保人：每年交费的人，负有交费义务； 被保人：接受保障的人，只有被保人（满18岁）有权变更和决定身故受益人，其他人无权决定。 身故受益人：如果被保人身故，赔给指定身故受益人，如果没有指定，默认法定，万一身故按照配偶、父母、子女顺序按比例分配。 生存受益人：指的被保人，一般出现在年金保险中，每年返还生存金归被保人，每年分红归投保人。 豁免：免交保费。豁免C，指的是被保人出险免交保费；豁免B，投保人出险免交保费；豁免A，投保人的配偶出险免交保费。 02 理解理财，年金险有五笔钱 交的钱：保费，比如一年交10000，交3年，保费总共交了3万 退的钱：生存总利益。就是不要这款产品了，退保总金额，生存总利益=现金价值+未领收益。现金价值是固定的，不需要去计算，只需要打开合同后面现金价值表就可以看到。 赔的钱：被保人突然身故，理财产品一般赔保费或现金价值取大者。 返的钱：年金保险约定第五年或某一年开始返还生存金给被保人，被保人当时生存就能领到这笔钱。 拿的钱：这是年金险最重要的一点，就是到了某一年预计总共拿到的钱，就是到了某一年如果退保总共拿回来多少钱，非常直观看到预期收益，直观判断跟同类产品收益高低。 选理财产品： a、看现金价值，判断回本时间 b、看生存总利益，判断某年总共拿多少 c、看公司经营，经营稳健拿到预期收益概率高 当前比较好的年金保险，三年交费，正常投保，第5-6年回本（退保无损失），第21-23年收益翻一番（比如总共交了10万，此时退保拿到20万左右）。 03 线上线下产品究竟哪个好？ 线下线上产品几百款，无法一一对比，但是通过大量观察，能够分辨出整体区别： 日常医疗险用的比较多，比较偏向线下当地有网点的医疗险，日常服务方便，续保稳定性比较高。 重疾险，根据交费预算，不同公司可以都买一点（不需要区分线上线下），人生一生发生大病可能就那么一次，不是每年都发生大病，日常用的很少。能买足保额，高发轻疾定义宽松、交费能接受就算可以。 04 科普，重疾险和医疗险三个区别 重疾险也叫做收入损失险，被保人发生约定大病，赔付保险金，用于支付因病不能上班期间收入损失，一般都是搭配医疗险一起买。 注意：两款产品组合投保，有个好处大幅降低拒赔概率，如果发生疾病，不管算不算重疾，至少医疗险都能报销治疗费用，不会出现买了保险没得赔的情况。 05 一年赔一万亿，为何还有人说保险骗人？ 根据银保监会披露，每年人身险和财产险每年合集赔付金额超过一万亿，各家公司披露的理赔获赔率接近97%，自然不是骗人的，只是很多人受了委屈！ 虽然每个人遇到情况不一样，但是有规律可循，买车险、财险等，一定要了解保障范围和规则，出险及时报案，尤其是涉及到人伤、定损问题，及时与保险公司、理赔查勘员协商沟通，最忌讳事情办完了，才问保险公司接不接受吧，往往一晾几个月赔不下来。 投保人身险、健康险，尤其是重疾、医疗险，留意健康告知，充分运用犹豫期思考产品是否合适，综合保障是否全面。 06 过去买了一份保险，如何处理才妥当？ 保险产品每年推陈出新，有新产品勇立潮头，自然也有旧产品黯然失色。不少人过去买了分红险、万能险或保额比较低的保障型产品，一般是结合具体产品、年龄和保障需求来判断。 比如消费者买了平安第二代万能智盈人生，国寿康宁终身2012、瑞鑫等，太平洋保险金佑人生2014等产品，充分了解产品自身特点基础上，结合目前个人保障需要，做家庭保单整理。比如有消费者看到这款瑞鑫： 国寿瑞鑫两全，类似平安鑫祥，发生重疾身故赔三倍保额，这个人附加重疾保额5万，发生重疾赔15万，还是有一定的保障，加上附加小额医疗险意外险，足以应付小病小意外报销。 这种计划如果交费允许，最好的办法买个单独重疾险加保，增加重疾保额，然后补充一个百万医疗险，大病小病治疗费用都能报销。 07 看了几款产品，重疾险究竟怎么买？ 重疾险三个硬性条件：选的产品能买足保额，理赔门槛较低，交费可以接受（条件相似情况下，保费越低，保额越高更有利）。 重疾险一个软性条件：结合个人偏好、产品特色、医疗险组合最终做出决定。 08 关乎合同效力，牢记五个日期 交费日：就是交保费的期限，5.12号买的保险，第二年5.12日就是交费日，如果卡里存有足额的钱，会自动扣费； 犹豫期：投保后长期健康险至少有15天犹豫期，有的公司20天，犹豫期内可以充分了解保单保险责任，判断是否适合自己，犹豫期内可以无条件退保；医疗险、短期意外险一般没有犹豫期一说，投保第一天开始扣费，如果退保，医疗险不可能全额退。 等待期：保险公司担心道德风险，比如带病投保，自杀骗保等，等待期内发生风险不赔，等待期内发生延续到等待期后的也不赔，医疗险一般等待期30天及以上，重疾险等待期90天或180天，具体看产品。 宽限期：到了交费日没有按时续费，此时给付予一定的交费宽限，一般是60天内交回保费合同不受影响。 复效期：长期健康险，比如重疾险合同到期，过了宽限期还未续费，合同失效，在两年内可以办理复效，但是复效需要健康告知。复效期内新发严重病史，保险公司有权拒绝复效。 09 给孩子买保险，具体买哪些？ 小孩子，医疗险用的多；重疾险，年龄越小越便宜，可以结合预算一起买。 10 给丈夫买保险，成人保障具体如何规划？ 成人一般上有老下有小，承担家庭责任，身价保障、重疾和医疗都是标配，最关键看交费能力。
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2024-06-27
2020年一季度保险公司偿付能力报告，10家公司偿付低被核查！
希财保
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日前，各家公司陆续披露今年一季度偿付能力报告，偿付能力反映的是保险公司资产支付到期应付资金的能力，不少消费者关心买了保险，过了很多年保险公司还在吗？是否有能力赔偿呢？ 《保险法》虽然规定寿险公司不得倒闭，即使经营不善，会有新的保险公司接管，但是法律没有规定新的保险公司必须完全继续承担保险责任，经营不善对消费者而言是有一定的潜在风险的。 本期话题： 1、热门保险公司一季度偿付能力速览 2、造成保险公司偿付能力低常见原因分析 3、偿付能力低对消费者有何影响？ 一、热门保险公司一季度偿付能力速览 说到偿付能力，打个比方，假如维持一家公司正常运转，最低需要10亿，目前实际资本30亿，意味着偿付能力：30除以10，就是300%，意味着偿付能力充足。 如果维持日常运营需要10亿，可是目前实际资本12亿，偿付能力120%，那就要精打细算，就会想办法一方面提高资本金，扩大保费收入，另外就是如何减少日常赔付和运营成本。 偿付能力达标三个要求： 看下当前保险公司情况： 核心偿付能力和综合偿付能力充足率：反映的是高质量的核心资本、实际资本与最低资本的比值，一般偿付能力在200%以上，属于比较健康水平。如果综合偿付能力低于130%，就会被纳入银保建会核查范围，开始督促保险公司改善偿付水平。 在大公司中，华夏偿付能力在核查警戒线附近徘徊，另外有9家公司偿付能力已经纳入核查范围： 二、造成保险公司偿付能力低常见原因分析 一家公司保费收入多，资金运用水平高，盈利水平高，产品结构合理，偿付能力自然不会低。 1、产品定价费率过低 随着居民保险意识觉醒，健康险成为保险公司新的业务增长点，部分公司在缺乏经验数据和定价基础上，推出一些价格低、保额高、保障全的爆款产品。 随着发病率上升和医疗费用上涨，对产品定价的科学性造成冲击，像近年来超声检查普及，很多早期甲状腺癌被查出，带来癌症整体赔付率上升，给很多公司理赔带来压力。 2、大股东公司治理问题 如果把保险当做一个事业来做，最理想的是有一个绝对控股的大股东，带来稳定投入和优质资源，有话语权决策权，能够形成一个精干的经理人管理团队，公司经营效率高。 像华夏大股东经常变动，股东分散，一直没有大股东，铁打的华夏经不起频繁换人的折腾；中法人寿成立时邮政和法国人寿各持有50%，公司经营到底谁说了算？也为以后公司运营带来了后患。 3、现金流出压力持续上升 不少保险公司目前保费收入主要来源还是银保渠道，可谓万能险大户，银保理财缴费周期短，后续续期保费比较少，而且理财产品容易变现，退保或满期给付如果保持高位运行，带来比较大的现金流压力。 保险想要短期内消化掉银保存续期产品，实现保险产品供给结构转型，往往经历阵痛。 三、偿付能力低对消费者有何影响？ 过去安邦保险经营不善，最后被接管，后续由大家保险接手，客户权益基本不受影响，到期应付保险金都按时给付，由于金融监管比较严，每个季度都会持续跟踪偿付能力低的公司，督促保险公司整改。 保险公司通过改善公司治理水平，发行股票或债券等资本市场操作，增加资本金水平，可以明显改善偿付水平，今年由于疫情冲击，不少公司也受到一定波及。 真正值得关注的是医疗险和理财产品。 根据各家公司理赔年报，医疗险理赔金额占到总赔付金额30-40%，常规医疗险没有保证续保终身条款，保险公司可以合理合法下架赔付率比较高的医疗险，或者医疗险到期续保比较严格，这一点需要留意。
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2024-06-27
“保证续保”终身！这个医疗险要火！
希财保
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最近，支付宝上好医保终身防癌医疗险火了，因为这款产品写出了保证续保终身条款，难不成大家经常担心的产品停售风险顷刻间解决了？ 长期以来保险公司没有推出终身保证续保产品，一是政策不允许，二是承保风险太大，要是赔爆了无法止损。但是这款好医保保证续保终身，开辟了一个产品设计新模式，保险公司几乎不用担心风险，也减少了消费者担忧。 实质上好医保保证续保是打了折扣的，免责条款也有一些苛刻。 本期话题： 1、为何好医保终身防癌不是真的保证续保？ 2、支付宝终身防癌医疗险在续保、保障等优势 3、支付宝终身防癌医疗险在交费、免责等缺点 4、有肝硬化等病史，能够投保好医保吗？ 一、为何好医保终身防癌不是真的保证续保？ 医疗险续保通常有续保每年审核、连续投保（实质上也是续保每年审核，有权终止续保）、承诺续保（不会因为理赔或健康变化拒绝续保）、保证续保（分短期和长期）四种 真正的保证续保终身，必须包括四个条件，缺一不可： 1、必须白纸黑字写入合同（在投保须知、宣传材料、或口头承诺可随时改）； 2、合同条款明确写明，保证不会额外涨价，按照合同约定费率续保； 3、合同条款明确写明，保证不会因为理赔或健康变化拒绝续保，不会除外责任。 4、合同条款明确写明，保证不会因为停售终止续保，即使停售仍然可以续保。 对保险公司而言，一旦产品赔付率过高，无法通过停售、涨价等情况止损，容易带来系统性风险，因此保监会明确不允许销售长期保证续保产品。 看看十几年前曾经有过的保证续保的产品条款： 好医保终身防癌医疗险，明确可以额外涨价，最快一年调整一次保费，并不是真正意义上保证续保，严格意义上说这是一款不用担心停售的承诺续保的产品。好医保终身防癌险条款： 二、支付宝终身防癌医疗险在续保、保障等优势 先看下产品基本信息： 这款防癌医疗险无免赔，而且交费价格很便宜： 优点在于： 1、投保年龄宽松，70岁可投 防癌险一般就是适合老人投保或已经有严重病史的人群。 如果是年轻人身体健康，肯定优先买百万医疗险，不仅可以报销癌症治疗费用，也可以报销其他疾病或意外治疗费用，保障范围更全面。 不少老人因为病史问题，买不了百万医疗险，只能考虑防癌医疗险，70岁可投，年龄比较宽松。 2、保障范围全面，无免赔，早期癌症可以赔 针对癌症相关的住院费用、特殊门诊等等都比较全面，而且没有免赔额，癌症住院就能报。 通常防癌医疗险，是不报销原位癌、早期白血病、早期前列腺癌等早期癌症的，但是这款好医保终身防癌医疗险可以报。 3、终身承诺续保，不用担心停售 这款产品明确规定，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，也明确写明不会因为停售终止续保。 4、增值服务比较好 发生癌症可以申请住院垫付，如果购买外购药品，也可以药品直付， 涵盖的特药包括84种（这个药品清单不是固定的，可以调整，在投保说明中可以留意下） 主要缺点： 1、未来价格调整，带来持续交费压力 这款产品投保时费率，比常规产品还便宜，一旦赔付率较高，很容易触发涨价条件。 这款产品投保时采取低价策略，让消费者先投保，后续再涨价，容易将消费者套牢。 产品涨价针对所有投保客户，要是不接受涨价，就会终止合同，无法享受终身保证续保条件。 投保前三年不涨价，第四年开始最快每年调整一次保费，单年度最高涨幅不超过约定费率30%，保险公司将终身承诺续保风险完全转移给消费者，自身不承担风险。 2、免责条款针对耐药不赔 如果相关治疗药品对特定癌症产品耐药，就是药品对癌症治疗效用下降，后续再使用这款药品，不再报销。 看下其免责条款： 这一点其他任何产品都没有类似规定，癌症属于慢性病，长期使用同一药品，有一定耐药比较常见，这个属于不合理规定。 四、已有肝硬化等病史能够投保好医保终身防癌吗？ 看下健康告知询问事项，健康告知原则，问什么答什么，如果不符合健康告知情况，可以通过智能核保进行审核，审核通过可以投保。 如果不符合健康询问事项，或者进去以后智能核保无法判断的，也不能投保，目前肝硬化是不能投保的。 写在最后： 这款好医保终身防癌医疗险，在续保稳定性上相对较高，未来有比较高涨价风险，不过防癌医疗险即使真正保证续保终身，也只保癌症，不能保其他疾病或意外治疗费用。 这个产品设计可能会带来新的产品创新点，如果新出一款条款明确写明不会因为停售或理赔拒绝续保的百万医疗险，只是未来可能涨价，那么这种产品就真正值得关注。
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2024-06-27
最通俗易懂的商业养老保险教程，90%小白都说好！
希财保
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产品学的好，投保没烦恼；产品没学好，总是想退保。日常小白面对保险理财产品看不懂、选不好、想退保，说到底都是学的不够，有时候将简单问题复杂化。 保险理财产品是所有保险中最简单的一种类型，比意外险都简单，保险公司不会破产，不需要担心安全问题，无非就是看产品本身收益情况，然后拿同类产品比一比，判断收益在什么水平。掌握了基本规律，看到任何一款产品，3秒钟就能判断预期收益水平高低。 本期话题： 1、保险理财产品的常见四种类型 2、保险理财产品的主要功能及作用 3、简单三步判断理财产品收益水平 4、案例分析：以某公司保险理财产品为例 一、保险理财产品的常见四种类型 日常见到保险理财产品名字各种各样，简单看看不同类型： 年金险：投保以后在约定年龄固定返还生存金，返还金额是确定的，部分年金保险还可以搭配万能账户，返还的钱如果没有领取自动进入万能账户复利计息，实现二次增值，平时有闲钱直接追加收益更高。 分红险：这种产品有的既可以返还生存金，又可以享受每年分红，还可以附加万能账户。（凡是带有分红和万能账户的产品，一定留意公司经营情况，只有公司经营稳健，持续盈利，偿付能力充足，才可能长期保持较高分红和万能利率） 万能型：这种在银保理财中很常见，比如交一年保五年，交的钱扣除少量初始费用以后，剩下的钱进入万能账户复利计息，满期一次拿出来。 终身寿险：有的产品虽然挂着终身寿险的名字，其实就是一个保险理财产品，相对来说更适合做财富传承，如果现金价值高，也可以作为养老。 二、保险理财产品的主要功能及作用 保险理财搭配万能账户，可以实现财富复利增值，复利一定需要时间才能看到效果。看下保险理财在家庭财产规划中定位： 对于这四个账户，可以做个简单的解释： 储蓄账户（日常要用的钱） 一般是放在银行或灵活理财账户，一般是满足未来3-6个月的开支， 会赚钱的人善于用钱，不会任其贬值 保障账户（应急要用的钱） 意外或疾病是人生两大偶然风险，家庭可能因为意外或重疾，导致收入中断和收入损失。 会赚钱的人善于转嫁风险，不会风险自留 投资账户（用来投资的钱） 追求高风险、高收益，但是注意投资比例，不会所有的钱用来投资 即使全部亏损，不会对家庭造成太大的影响。 保证账户（未来要用的钱） 教育和养老是刚性需求，孩子读书和未来养老往往是人生必然经历，这种投资一般强调本金安全，能够保值增值，也就是我们说的保险理财。 这四个账户，与其说是桌子的四条腿，缺一不可，不如说通过资金的分散使用，为家庭资产建立起防火墙，保险理财通常用于教育和养老补充，还可以做财富传承。 三、简单三步看理财产品收益水平 如果看中一款产品，首先找从业人员做一份正式的计划书（不是手写的或个人自己制作的）： 1、看现金价值，判断回本时间。现金价值也就是退保金，过了犹豫期退保都是退现金价值，现金价值高，回本快，日常有资金需要办理保单贷款的金额也会高一点。 当前常规保险理财产品，三年交费或五年交费，都是第五年末回本；十年交费都是第十年末回本，如果看到现金价值三年交费第6年以后才回本，说明现金价值不是很高，回本肯定要慢一点。 2、看生存总利益，有的公司称作保单价值，退保总利益，意思都一样，就是到了未来某一年如果退保，拿回来的所有的钱，非常直观看到产品本身预期收益，也可以非常直观看到与同类产品收益水平高低。生存总利益=现金价值+未领收益 当前生存总利益高低：正常投保，三年、五年或10年交费，按照中档4.5万能利率： 预期收益比较高的保险理财，生存总利益第21-22年翻一番，总共交20万，此时退保拿到40万。 预期收益中等的保险理财，生存总利益第23-25年翻一番 预期收益较低的保险理财，生存总利益26年以后翻一番 有的保险理财，不分红，也没有万能账户，凭借定价利率高，现金价值高，第24年左右就能翻一番，这种不是预期收益，实际上是确定利益，说明这个产品投保价值就很高。 有的公司大大方方在产品说明书中对外公布产品现金价值，生存总利益情况，有的公司不会对外公布。 3、看偿付能力和公司经营。带有分红或万能账户的理财产品，需要关注这两个指标。只有公司经营稳健，偿付能力强，才可能给予比较高的分红和万能利率。看下保险公司偿付能力报告和保费收入、净利润情况。 四、案例分析： 以泰康银保产品幸福世嘉作为分析对象，这款产品分红理财，带有嘉福一号万能账户： 年交1万，交5年，总共交费5万。 1、看现金价值 这个产品五年交费，交5万，第五年末现金价值33550+账户价值（分红）1809，未回本，根据利益演示：10-15年之间回本。 2、看生存总利益 这个产品没有专门列明生存总利益，需要自己手动计算 就是现金价值+万能账户价值，看下这款产品第25年时，按照中档分红和万能利率，刚好翻一番，生存总利益达到10万，说明这个产品正常投保，预期收益在中等水平。 3、看公司经营和偿付能力 泰康目前是非上市险企中盈利能力最强的，保费收入每年过千亿，综合偿付能力一季度247.12%，偿付能力强。目前幸福世嘉搭配的嘉福一号万能实际利率4.4%，比中档4.5%稍低一丢丢。
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