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支付宝相互宝值得加入么？有没有什么坑？ 相互宝不是保险，而是蚂蚁旗下平台组织的一个互助计划，大家一起参与，成员生了大病，大家一起均摊，不少人已经参与，但也有一些人在 观望，看值不值得参与。 本期话题，就聊一下相互宝的优点和不足。 首先说下主要优点： 1、参与人数众多，平台稳定性好 目前相互宝参与人数超过一亿，大家对支付宝平台有信心，参与人数多未来稳定性比较强。单个成员均摊金额就会更低，参与成本相对较低，30万元在10000人中均摊和在一亿人中均摊有本质区别。 2、扣费方式公平，公益性更强 很多互助平台参与时先收费，发生成员出险，再均摊；但是相互宝只会在有成员出险情况下，大家一起均摊，平台只收取8%平台管理费，维持日常运营和委托调查等费用，公益性比较强。 由于目前均摊成本极低，没有什么值得不值得参与的问题，符合条件的都可以考虑参与。 相互宝之所以不能称为保险，因为它只是互助计划，唯一确定的就是未来不确定。 1、均摊成本不确定，目前每期均摊一两块钱，随着出险人数增加，未来每期均摊超过几十块钱，每月均摊两次也可能，参与成本不确定； 2、计划本身不确定，可以修改保障范围，可以修改保障金额，可以修改参与要求； 3、计划保障金额不高。40-59岁保障金额10万，癌症高发期是40-70岁，如果真的发生重疾，单靠10万互助金远远解决不了问题，只能说是一定补偿。 相互宝目前参与成本极低，没有必要犹豫，可以参与，只是没有商业保险可靠罢了。 阅读全文
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2024-06-28
守卫者三号，全网夸的重疾险，我来扒他的坑！ 两次癌症赔付间隔一年，新上市的守卫者3号真有那么好？ 重疾险从来不缺乏创新，新产品层出不穷。 不久前三峡达尔文二号停售后，新出来昆仑健康保险公司的守卫者三号重疾险，最大亮点就是重疾不分组赔两次，首次赔付癌症以后，间隔一年后癌症继续治疗可以赔30%，连续赔3年。再次刷新了大陆保险产品癌症二次赔付门槛。 那么有这样一个亮点就值得买吗？ 本期话题： 1、守卫者三号基本信息及亮点 2、深度分析守卫者三号主要缺点 3、个人重疾险究竟应该搭配才算合理 一、守卫者三号重疾险基本信息及亮点 守卫者三号是昆仑健康最新重疾险，在经纪渠道销售，上市时间不久，既有常见线上产品保障期限灵活、身故保障可选特点，也有自身产品亮点： 这款产品投保前15年额外赔50%，跟同类60岁前都能额外赔50%，后者相对更好； 亮点一：在少儿特疾上，可以赔1.5%倍保额，这个比较好，如果是白血病赔250%保额，赔付很高； 亮点二：癌症二次赔付门槛直逼香港保险（二次赔付门槛很低） 守卫者3号二次间隔时间稍短、在持续给付金额上稍低，一年后癌症继续治疗赔保额30%，三年最高给付90%； AXA爱护随行间隔一年半以后开始每月给付保额5%，间隔时间稍长，癌症持续给付金额更高，两者各有优点。 二、深度扒一扒守卫者三号主要不足 1、轻疾定义较过去严格 昆仑健康保险公司比较有名的健康保2.0，在轻疾中，将原位癌、皮肤癌单独划分，原位癌是第一高发轻疾，赔了原位癌以后，还可以赔皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等 守卫者3号，原位癌、皮肤癌和早期病变放在一起，只能赔其中一个，如果一个人赔了原位癌，后续再发生早期白血病不赔，实际上减少了轻疾多次赔付概率。 2、交费价格比较高，性价比不高 线上重疾险最大优点，就是低保费高保额，这款守卫者三号不同年龄交费价格： 尤其是跟同类产品相比： 张三，30岁投保某重疾险，年交保费5265元，就能买到30万保额，如果年交7000元，保额40万，发生癌症直接赔40万，三年后癌症复发转移或持续存在，再赔40万，总共赔80万 李四，30岁投保守卫者三号，年交保费6700，保额30万，发生癌症赔30万，后续一直生存治疗，三年后总共拿到27万癌症津贴，总共赔57万。 张三只是年交保费多300元，癌症赔付上三年后多赔23万，首次理赔金额高出10万。 3、交费期限和保额选择不灵活。 保险期间为终身、保至80周岁，投保本险种最低基本保险金额30万元；保险期间为保至70周岁，投保本险种最低基本保险金额40万元 保至70周岁，不可30年交，不利于用于加保，对低收入人群也非常不利。 分析小结： 守卫者3号，砍掉少儿特疾、投保前期加量赔付、重疾不分组赔两次，一心一意突出癌症津贴，在产品竞争中既有价格优势，又有突出的特色。 对于成人来说，交费较高，加上最低保额等限制，并不是非常有利，对少儿来说还有有一定吸引力，少儿特疾赔付高，加上重疾不分组多赔，对于生存周期长，医学进步带来重疾多赔可能增加， 三、个人重疾保障如何规划才算合理？ 看看重疾投保指南： 保险规划，以是否拿走担忧作为最后的衡量标准。 买的不够、买的不全、交的过多无法持续交费，都不保险。 医疗险，个人比较偏向大公司产品，续保稳定性高，日常用的多，网点服务也方便。 重疾险，结合个人预算和偏向，可以在一家或多家公司产品中选择，重疾险可以累计赔付，投保不同公司产品不冲突。 阅读全文
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2024-06-28
百万医疗险要是停售怎么办？有长期保证续保的么？ 百万医疗险，是最近几年网红险种。 交费低、报销额度上百万、可报销自费药，是该医疗险基本特征，可以说是化解严重疾病或意外带来的高额医疗费的利器。 医疗险，续保条款很重要，上一年发生疾病第二年是否还能续保，基本上保险公司都约定如果停售，不再接受续保，让人内心有一丝担忧。 1、百万医疗险为什么设置停售规定？ 保险产品开发设计都需要精算师基于精算假设，开发某款产品，不同年龄赔付多少，长期来说风险怎样？以此来确定交费价格、保额等产品要素。 然而百万医疗险是新型险种，没有过去精算数据支撑，说白了就是精算师也没法判断未来几十年的赔付情况，这种情况下，百万医疗险设计时留了后路，万一理赔风险和精算师预计不一样，可以依据条款及时止损，防止行业系统风险。 银保监会明确规定一年期短期健康险，不得拥有保证续保条款。 所谓的后路：可以针对所有投保用户，整体涨价、整体停售、续保审核等 整体涨价：未来某一年突然大量人员出险，赔付金额远远超过保费，保险公司面临亏损，可以通过整体涨价来解决亏损问题； 整体停售：当偿付风险已经无法逆转情况下，通过产品停售，终止所有人续保，及时止损，或者产品已经落后，开发新产品，老客户可以自动转保新产品。 续保每年审核：上一年发生理赔，第二年是否还能续保，保险公司审核决定，但是这个条款明显对消费者不利，有的公司医疗险给予保证续保五六年或不因理赔或健康变化拒绝续保来代替。 百万医疗险停售风险，是针对所有人，不是某一个人或一群人，是为了应对未来某一天万一爆发系统性风险及时止损的条款，保险公司不会轻易使用。消费者无须担心或过度解读。 2、常见误区：承诺续保就是保证续保？ 承诺续保：合同条款明确不会因为理赔或健康变化拒绝续保；常见条款： 保证续保：必须白纸黑字写明保证续保，包含三个保证内容： 白纸黑字写明保证不会因为理赔拒绝续保；保证不会额外涨价，依据约定价格表续保；保证不会因为停售等情况拒绝续保，常见条款： 简单说： 保证续保，不担心续保，不担心停售，不担心涨价 承诺续保，不担心续保，有权停售不再续保，有权额外涨价 保险产品可以长期保证续保，对保险公司来说风险不可控，一旦发生风险保险公司没有办法止损，危及保险公司长期稳健经营。银保监会不允许一年期健康险长期保证续保，现在想买买不到。 对消费者而言，日常投保医疗险能够保证续保五六年或者能够承诺续保就算可以。 写在最后： 百万医疗险，保费低，发生大病时作用明显，停售是行业风险，不是个人风险，不用太担心，另外保险公司不会轻易停售产品，侵害客户群益，即使产品下架也会做好提醒，老客户产品升级及续保事宜往往也会妥善安排。 根据过去保险公司披露的理赔情况来看，百万医疗险是一个很赚钱的产品，百万医疗险免赔额比较高，日常理赔金额并不高，很多大公司披露的赔付金额，平安e生保百万医疗险赔付几亿左右，跟重疾险和小额医疗险赔付金额几十亿甚至上百亿而言，占比可以忽略，没有理由去停售，至少短期如此。 阅读全文
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2024-06-28
​30岁，预算5000，重疾险怎么选？ 三十岁，而立之年，对家的责任多了一份。 小刘今年30岁，男性，是单位普通职员，家住山东济南，没有结婚，但是父母健在，想给自己买份保险，医疗险看过支付宝上好医保，重疾险看过一些互联网保险，身边也有亲朋推荐过，不知道怎么选？ 每个人预算、年龄不一样，个人偏好不同，最终选择的产品不同。 本期话题： 1、重疾险搭配的常见误区 2、介绍5000预算可选的产品搭配参考 一、重疾险搭配的常见误区 误区一：买了保险不等于拿走风险 不少消费者从十几年前开始买保险，像过去的保障型产品，分红险买了不少，不过保额不高，有的分红险没有附加或搭配健康险，只有每年拿到的分红、返还生存金和身故保障。 过去买保险比较看重储蓄性，每年可以返还多少钱，可以拿到多少分红，眼里看到的是钱，并没有看到风险，忽视保险的真谛是保障。 当有一天发生大病，继续几十万治疗费用时，发现买的保险每年返还没有什么用，买的保额赔几万解决不了问题。 买对顺序，先大人后小孩；先保障后理财，没有保障的理财，万一遇到风险，需要急用钱，可能只能退保理财产品，拿钱治病，面临经济损失或者理财产品交费困难，面临失效。 针对旧保单和新看重的保险产品，权衡一下保障是否全面，保额是否足够。 误区二：戴着有色眼镜看产品，只见树木不见森林 带着有色眼镜，其实就是偏见，偏好线下产品或偏好线上产品，对线上线下各自产品特点不了解，只能以贴标签形式去理解。 线上产品，重疾险交费比较低，买的保额比较高，尤其是带有癌症多次赔付，二次赔付间隔短，部分产品重疾险疾病定义也很宽松，这是当前线下产品做不到的。 线下产品，业务员销售的，最大特色重疾险组合医疗险一起投保，医疗险日常用的多，服务比较方便，重疾险交费比较高，买足保额考验交费能力，尤其是需要考虑未来能不能持续交费。 如果放下偏见，利用所有优点，拥抱的不是某一棵大树，而是得到整片森林。 误区三：买保险是买保障还是为了返钱？ 不少消费者买了某款重疾险，询问缴满20年后退保是不是可以退还保费，要是不能退觉得被坑了，甚至想退保。 重疾险，无论是定期消费险还是保终身的储蓄型产品，刚交完保费，都是不能回本的，后续都是退现金价值，而且一旦退保，如果发生大病怎么办？一般七八十岁以后平平安安再考虑退保拿钱，有时候从业人员也是善意的谎言。 重疾险有三类： 定期消费险：一般比较推荐交20年或30年保至70或80岁，保障期限覆盖重疾高发年龄段，交费低保额高，平安到期不退钱。 储蓄型重疾险：日常最常见的重疾险，交20年或30年保终身，发生大病赔钱，平平安安七八十岁可以退保退现金价值补充养老，或者走了赔给受益人。 返还型重疾险：这类产品虽然返还，但是交费高，买的保额不是很高，一旦发生重疾后续不再返还，局限性比较大。 误区四：买保险就如同逛超市，但是必须要有导购 保险市场上产品那么多怎么选？个人保费交多少合适？不同险种怎么搭配？已经生病了有过往病史，究竟要不要如实告知？有没有健康告知宽松产品？凭个人理解看中某个产品，究竟是否适合？ 生活中逛超市，前提是有足够生活阅历和知识储备，有导购人员协助；逛保险超市，面对那么多产品，消费者有足够能力去选么？找一个 “专业保险导购“ 保险市场发展500年来都是依赖专业保险从业人员来指导销售，就是保险是个固定合同，其复杂性远超一般商品，买保险前找一个专业保险从业人员指导下投保。 二、30岁5000预算，哪些产品可以选？ 小刘今年30岁，男性，预算只有5000，加上有父母需要赡养，可以考虑： 重疾险：保额能够买到30万以上，或先买到一定保额后续加保，发生重疾保证未来五年不上班，日常生活开支。 医疗险：续保宽松，可以报销大病或意外治疗费用，能垫付医药费就更好； 定期寿险：万一疾病或意外身故，可以赔付父母，作为父母老年赡养费用。 计划一：三款线上产品，计划二：线下大公司三款产品 计划一：（预算有限客户，30岁，买到30万保额可选产品，考虑到篇幅，这里只列举三款，仅用于参考，不构成投保决策） 三款产品细节上有区别： 康惠保2020：首次轻疾赔付比例35%，投保前1-10年赔1.5倍，第11-15年赔1.35，第16年之后赔保额； 健康保2.0：轻疾中原味癌、皮肤癌和早期病变各赔一次，实际上提高了轻疾多次赔付概率，身故不能赔保额，最多只能选赔保费； 达尔文超越者：投保前15年重疾额外赔35%，癌症二次赔付120%保额。 方案适合人群：只有5000交费能力，短期内没有钱加保 1、产品特点上： 三款重疾能够买足保额，保障期限覆盖高风险阶段，癌症单独多次赔付，市场贴合甲状腺癌等高发疾病事实，二次获赔概率高。 首次发生其他重疾，间隔一年后罹患癌症还可以赔30万以上；首次发生癌症赔付30万，三年后癌症复发、转移或新发癌症还能再赔30万以上，对甲状腺癌、前列腺癌等非常有利。 2、理赔门槛上 重疾高发轻疾定义都宽松，不逊色其他产品，理赔门槛比较低， 健康保2.0：早期癌症和轻微脑中风赔付门槛比较低； 康惠保2020：在轻微脑中风和不典型心肌梗塞上赔付门槛低； 达尔文超越者：在轻微脑中风和不典型心肌梗塞上赔付门槛低； 医疗险组合偏向大公司，续保稳定性比较高； 好医保保证续保六年，平安、太保、国寿百万医疗险都是承诺续保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保。 3、后续服务上 济南当地有网点，日常服务方便。重疾险如果有事可以直接去家门口网点办理，也可以线上保全办理；医疗险大公司单独投保产品，日常用的多，服务上没有任何担忧。 4、客户服务评价： 保险行业作为金融服务业，售后服务是不得不提的一方面，销售只是成交的结束，意味着服务的开始，银保监会根据日常消费者投诉情况，汇成了统计表，这个表格非常客观的反映了保险公司投诉情况，也是一种对公司的评价。 排名越靠前表示投诉相对越多。 通过图表看到，百年人寿、光大永明和昆仑健康这三家公司日常投诉排名靠后，说明日常投诉很少。 有的消费者不关心当地是否有网点，需要熟悉一下线上保全和日常理赔流程，有的人比较偏好线下产品，身边有业务员，希望看到线下性价比较高的产品。 计划二：（线下大公司产品，重疾险交费较高，先买到一定保障，近几年还有一定交费能力，单独投保重疾险用于加保增加保额） 适合人群：先买一定保障，后续加保，后续还有交费能力 对30岁男性来说，买的重疾保额不是很高，但是医疗险搭配全面，实用性强，定期寿险简单说就是死了赔钱，线下定期寿险交费非常贵，一般选择线上更有利。 平安大福星：是一个低配版的平安福，缺点在于轻疾种类比较少，能保高发轻疾，轻疾定义是三款产品中最宽松的，搭配的医疗险在衔接上也比较好，交费期限长，附加险作为长期健康险，保障期限更长。 华夏常青树旗舰版：华夏产品向来综合性价比高，癌症单独分组多赔，前十年重疾赔双倍，就是偿付能力稍低，癌症本身不能单独多赔； 惠健康重疾险：泰康产品轻重疾保障全面，很大特色在于健康尊享D百万医疗险，社保报销可以抵扣免赔，第三年起承诺续保，留意老年交费比较贵，免责条款稍严。 线下国寿福庆典版、太保金福人生考虑到篇幅，没有加上，搭配思路和上述一样，消费者结合自身交费能力和需求来选择一款。 写在最后： 重疾险，结合自身交费能力，结合不同公司产品交费价格，交费能力不是很强，可以选择定期消费型一次买足保额，或者选择保终身的储蓄型，先买一定保额，后续加保。加保的产品结合预算线上线下都可以选。 每个人交费不一样，个人偏好不同，年交3000、5000或1万以上，搭配的产品思路可能就完全不同。 保险产品规划，一般建议在专业人士指导下进行顶层设计： 1、给谁买：先给家里赚钱的人投保，其次其他成员； 2、买什么：判断保障缺口，重疾、医疗、意外、寿险、教育养老； 3、买多少：真实交费预算（能持续交费），买足保额、买全产品； 4、怎么选：说明健康情况、个人要求，交给专业人士做方案； 5、如何赔：保单承保生效，熟悉交费日、保障范围、日常理赔流程。 阅读全文
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2024-06-28
2021年意外险投保哪款更合算？看一年期和返还意外险对比 人生有两件难以预测，一是疾病，另一个是意外； 如果说疾病还可以通过体检来预防；而意外却难以做到。记得不久前跟朋友一起开车从外地返回住处，在十字路口等红绿灯，突然一声巨响，停在旁边同样等红绿灯的车，被后面来的一辆车追尾，司机头部撞到方向盘，被救护车拉走。 当你遵守交通规则的时候，别人不遵守一样可以给自己带来危险，正应了那句天有不测风云，人有旦夕祸福。 不少经常开车或出差的一家支柱都会考虑给自己买个意外险，价格便宜，买了让家人也放心。 本期话题： 1、一年期综合意外险对比分析（针对低风险职业） 2、一年期高风险职业意外险综合对比（针对高风险职业） 3、平安、国寿、太保、太平、泰康、华夏、人保返还意外险 一、一年期综合意外险对比分析（针对低风险职业） 意外险指的是突然发生的、非本意的、来自外部的伤害，比如摔倒、溺水、车祸都是意外，意外险不保疾病或因疾病导致的意外也是不赔的。比如一个人突发脑溢血或心脏病，从楼梯上摔下来身故，法医鉴定报告写的是疾病引发，那么意外险是不赔的。 一年期综合意外险：针对3类以下低风险职业 优点：保障全价格低，平安到期不退钱，可以保意外身故、伤残、猝死、意外医疗、共用交通等。 缺点：交一年保一年，产品停售会导致中断，上一年意外事故，第二年不赔。 一般看到意外险，特别留意的是： 1、职业要求，如果高风险职业投保低风险职业意外险，因职业不符合面临拒赔风险； 2、免责条款，就是保险公司不赔的情况，比如高原反应、食物中毒、中暑等之类的，有的公司明显规定了遇到这些情况不赔； 3、投保须知：有的公司投保须知里面明确规定消费者如果买过别的公司意外险，累计意外身故保额达到多少，就不允许再投保，即使投保了出险也不赔，担心消费者短期内投保大量保险，自杀骗保，留意保额限制。 看下当前热门的一年期意外险： 意外险保险责任都比较简单，不做过多说明，对产品细节等还有其他不懂的，可以添加微信公众号：梧桐保首页一对一客服。 众惠相互大护法意外险约定的8个县市医院不赔医疗，分别是： 北京平谷区、北京密云区、北京怀柔区、山东省金乡县、河北省承德市兴隆县、河北三河县、天津滨海区、秦皇岛青龙满族自治县内所有医院除外。 长安大护甲A款约定的51个县市或特定医院不赔，分别是： 北京市平谷区、怀柔区、密云县;2)天津市静海区、滨海区;3)山东省禹城市、栖露市、莱州市、高密县、金乡县、鱼公县:4)河北省青县、东光县、因安县、馆陶县、兴降县、三河县、青龙满族自治县、肃宁县、临漳县;5)河 南省信阳市、洛阳市、波阳市、商丘市、博爱县、新乡市、中车县、鹿邑县:6)辽宁省铁岭市、调兵山市、辽阳市、台安县、辽宁中区药大学附属第二医院:7)吉林省长春中区药大学附属区院、长春市中区院、四平市、延边市:8)黑龙江省齐齐哈尔市、大兴 安岭市，大庆市;9)四川省宜宾市、雅安市，叫市医行中心医院、内江市中医医院、内江市第二人民医院，雅安市南城区人民医院，雅安市第二人民医院;10)贵州省源义市绥阳县;11)广东省湛江市第二中医医院、茂名市电白区人民医院;12)湖南省衡阳 市中医正骨医院, 二、一年期高风险职业意外险 针对三类以上高风险职业意外险，因为意外风险比较高，交费也更高 选择高风险职业意外险，一方面价格能够接受，二是保额足够，意外身故伤残和意外医疗额度要比较高；三是职业相符。 三、长期返本意外险综合分析 相对于一年期综合意外险，返本意外险，有两个突出优点： 一是保障期限长，少则保二三十年，多则保到七八十岁，按时交费，丝毫不用担心停售导致意外保障中断，保障持续性好；一年期产品要是买高保额，往往不接受已经患有大病的人投保，担心自杀骗保，产品要是停售，大病患者再买高额意外险有困难。 二是平平安安返还保费，虽然几十年后不值钱，但是还是能返一定钱。 由于交费比较高，适合经常开车且交费能力比较强的人，如果一般家庭成员或平时很少开车可能一年期的产品性价比更高，结合个人交费和需求来判断。 这几款产品中，保障范围最广的是太保的安行宝庆典版；价格也便宜，但是一般意外保额很低，只有10万，比如不小心溺水身亡只有10万。 同类一般意外赔到100万产品里面，平安安心百分百的最便宜；保障范围更广，自驾、公共交通赔的高，价格比较低的，就是华夏护身福增强版。 阅读全文
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2024-06-28
准妈妈选保险，哪款母婴保险比较好？ 当一个女人怀上孩子，幸福、甜蜜、对未来充满期待。 相信每个家庭都希望妈妈生产顺利，孩子出生健康，一切顺利。 孕妇或胎儿要是稍微不适，牵动着所有人的心。 怀孕期间偶发疾病，比如孕期高血压、高血糖等比较常见，如果严重一点的比如羊水栓、流产等比较危险，像出生的婴儿一般比较担心先天性疾病，比如先天性房间隔缺损等。 那么孕妇怎么选保险合适，有没有适合的保险呢？ 1、孕妇的保险规划 首选、常规的重疾险、医疗险、意外险、定期寿险 常规的重疾险、医疗险等是不保怀孕的，主要担心孕妇万一怀孕期间发生严重并发症，影响后续买保险，所以正常情况下趁着身体健康，把常规的产品先买了。 怀孕是一种正常的生理现象，既不是意外，也不是疾病，所以常规重疾险医疗险将怀孕都是做除外责任，只有宫外孕是一种疾病，不少公司常规医疗可以报销治疗费用。 其次、专门的母婴保险 在孕妇、胎儿发生合同约定的妊娠疾病时，可以赔付保险金。 母婴保险作为社保的一种补充，约定疾病赔保额，不是任何情况住院报销治疗费用。 注意：常规产品和专门的母婴保险，一般要求怀孕6个月以内可以买。 2、母婴保险常见保障范围 3、母婴保险热门产品 看看当前比较热门的两款孕妇保险： 平安幸孕星，侧重于医疗险保障，孕妇特定疾病和婴儿出生15日内相关治疗费用可以报销，孕妇和婴儿共用医疗额度3000-30000，有一定免赔，婴儿发生特定疾病可以给付保额。 其中孕妇特定疾病包括： 孕期高血压、肝内胆汁淤积症、前置胎盘，胎盘早剥，母儿严重血型不合，孕期糖尿病，子宫破裂；羊水栓塞；产后出血并发休克；产褥感染，妊娠剧吐，前置血管，羊水过多，羊水过少，未足月胎膜早破，羊膜腔感染，子宫翻出，弥漫性血管内凝血；产品后严重抑郁症；孕期急性脂肪肝；产期心肌病；分娩并发膀胱破裂；无脐带综合征；脐带肿瘤；侵蚀性葡萄胎 安联小幸孕，侧重范围广，以给付型为主，发生特定轻况给付保额。 这两款孕妇保险有一定的互补性，孕妇保险交费不高，可以都买一点。 阅读全文
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2024-06-28
大咖力荐10个保险常识，小本本记好，保你不会被坑！ 洛克说：学到很多东西的诀窍，就是不要一下子学很多，而是学到关键点。 大千世界，包罗万象，可人的精力和时间有限，不少保险小白刚接触保险，害怕被忽悠，原本正月想买保险，一犹豫拖到腊月还没入手。 保险是要买一点，但是大家都说自己产品好，王婆卖瓜自卖自夸，网上各种洗脑文章满天飞，不知道信谁好。 打铁还需自身硬，不少人感慨自己要是保险专家就好了！ 对保险感兴趣，有保险需求，不一定成为专家，做个懂行的人就可以。 比如买辆车不见得跑到修理厂学三个月汽车知识，才能买好车，这个太夸张了！只需要了解不同车价位、油耗、空间，结合自身日常出行需求，就能选好车。 选保险也一样，学一些保险专业术语、懂一些产品关键点，像背课文一样牢记就可以。 梧桐保作为第三方专业评测平台，对所有公司产品一视同仁，不卖保险，买保险自己找业务员或经纪人。日常消费者需要清楚的十个保险常识包括： 一、读懂合同，认识保单中五个人 投保人：每年交费的人，负有交费义务； 被保人：接受保障的人，只有被保人（满18岁）有权变更和决定身故受益人，其他人无权决定。 身故受益人：如果被保人身故，赔给指定身故受益人，如果没有指定，默认法定，万一身故按照配偶、父母、子女顺序按比例分配。 生存受益人：指的被保人，一般出现在年金保险中，每年返还生存金归被保人，每年分红归投保人。 豁免：免交保费。豁免C，指的是被保人出险免交保费；豁免B，投保人出险免交保费；豁免A，投保人的配偶出险免交保费。 二、理解理财，年金保险看五笔钱 交的钱：保费，比如一年交10000，交3年，保费总共交了3万 退的钱：生存总利益。就是不要这款产品了，退保总金额，生存总利益=现金价值+未领收益。现金价值是固定的，不需要去计算，只需要打开合同后面现金价值表就可以看到。 赔的钱：被保人突然身故，理财产品一般赔保费或现金价值取大者。 返的钱：年金保险约定第五年或某一年开始返还生存金给被保人，被保人当时生存就能领到这笔钱。 拿的钱：这是年金险最重要的一点，就是到了某一年预计总共拿到的钱，就是到了某一年如果退保总共拿回来多少钱，非常直观看到预期收益，直观判断跟同类产品收益高低。 选理财产品： 看现金价值，判断回本时间 看生存总利益，判断某年总共拿多少 看公司经营，经营稳健拿到预期收益概率高 当前比较好的年金保险，三年交费，正常投保，第5-6年回本（退保无损失），第21-23年收益翻一番（比如总共交了10万，此时退保拿到20万左右）。 三、线上产品和线下产品究竟哪个好 线下线上产品几百款，无法一一对比，但是通过大量观察，能够分辨出整体区别： 日常医疗险用的比较多，比较偏向线下当地有网点的医疗险，日常服务方便，续保稳定性比较高。 重疾险，根据交费预算，不同公司可以都买一点（不需要区分线上线下），人生一生发生大病可能就那么一次，不是每年都发生大病，日常用的很少。能买足保额，高发轻疾定义宽松、交费能接受就算可以。 四、科普，重疾险和医疗险三大区别 重疾险也叫做收入损失险，被保人发生约定大病，赔付保险金，用于支付因病不能上班期间收入损失，一般都是搭配医疗险一起买。 注意：两款产品组合投保，有个好处大幅降低拒赔概率，如果发生疾病，不管算不算重疾，至少医疗险都能报销治疗费用，不会出现买了保险没得赔的情况。 五、一年赔一万亿，为何还是有人说保险是骗人的？ 根据银保监会披露，每年人身险和财产险每年合集赔付金额超过一万亿，各家公司披露的理赔获赔率接近97%，自然不是骗人的，只是很多人受了委屈！ 虽然每个人遇到情况不一样，但是有规律可循，买车险、财险等，一定要了解保障范围和规则，出险及时报案，尤其是涉及到人伤、定损问题，及时与保险公司、理赔查勘员协商沟通，最忌讳事情办完了，才问保险公司接不接受吧，往往一晾几个月赔不下来。 投保人身险、健康险，尤其是重疾、医疗险，留意健康告知，充分运用犹豫期思考产品是否合适，综合保障是否全面。 六、过去买了一份保险，如何处理才妥当？ 保险产品每年推陈出新，有新产品勇立潮头，自然也有旧产品黯然失色。不少人过去买了分红险、万能险或保额比较低的保障型产品，一般是结合具体产品、年龄和保障需求来判断。 比如消费者买了平安第二代万能智盈人生，国寿康宁终身2012、瑞鑫等，太平洋保险金佑人生2014等产品，充分了解产品自身特点基础上，结合目前个人保障需要，做家庭保单整理。比如有消费者看到这款瑞鑫： 国寿瑞鑫两全，类似平安鑫祥，发生重疾身故赔三倍保额，这个人附加重疾保额5万，发生重疾赔15万，还是有一定的保障，加上附加小额医疗险意外险，足以应付小病小意外报销。 这种计划如果交费允许，最好的办法买个单独重疾险加保，增加重疾保额，然后补充一个百万医疗险，大病小病治疗费用都能报销。 七、看了几款款产品，重疾险究竟怎么选？ 重疾险三个硬性条件：选的产品能买足保额，理赔门槛较低，交费可以接受（条件相似情况下，保费越低，保额越高更有利）。 重疾险一个软性条件：结合个人偏好、产品特色、医疗险组合最终做出决定。 八、关乎合同效力，牢记五个日期 交费日：就是交保费的期限，5.12号买的保险，第二年5.12日就是交费日，如果卡里存有足额的钱，会自动扣费； 犹豫期：投保后长期健康险至少有15天犹豫期，有的公司20天，犹豫期内可以充分了解保单保险责任，判断是否适合自己，犹豫期内可以无条件退保；医疗险、短期意外险一般没有犹豫期一说，投保第一天开始扣费，如果退保，医疗险不可能全额退。 等待期：保险公司担心道德风险，比如带病投保，自杀骗保等，等待期内发生风险不赔，等待期内发生延续到等待期后的也不赔，医疗险一般等待期30天及以上，重疾险等待期90天或180天，具体看产品。 宽限期：到了交费日没有按时续费，此时给付予一定的交费宽限，一般是60天内交回保费合同不受影响。 复效期：长期健康险，比如重疾险合同到期，过了宽限期还未续费，合同失效，在两年内可以办理复效，但是复效需要健康告知。复效期内新发严重病史，保险公司有权拒绝复效。 九、给孩子买保险，具体买哪些？ 小孩子，医疗险用的多；重疾险，年龄越小越便宜，可以结合预算一起买。 十、给丈夫买个保险，成人保障如何规划？ 成人一般上有老下有小，承担家庭责任，身价保障、重疾和医疗都是标配，最关键看交费能力。 阅读全文
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2024-06-28
2021年2月热门医疗险综合对比 肺癌住院花费50万，社保报了20万，很多化疗自费药不在社保报销范围内，剩下30万医药费怎么办？三选一 要么花自己的钱，所有风险自己扛；要么让别人出钱报销，自己出少量代价；要么动用各种资源，让别人捐款、亲戚借款。 如果没有那么多资源的情况下，当然是第二种，平时交一点保费，出事保险公司报销。 看病难、看病贵，一直以来是困扰国人的心病。有时候不太敢住院，小病住院光是各项检查走一遍，加上住院费用，往往就是好几千；如果是大病，花钱如流水。 今天讲的就是，如果用每年交几百块钱代价，解决治疗费用报销问题，就是商业医疗险。 本期话题： 1、商业医疗险保什么？ 2、当前热门的小额医疗险分析 3、热门的线上百万医疗险对比分析 4、平安、国寿、太保、太平、泰康、新华大公司百万医疗分析 一、商业医疗险保什么？不保什么？ 医疗险赔付模式是实报实销，住院花费多少，社保报销以后，剩余未报的费用，凭医保结算单等资料，保险公司针对剩余费用继续报销。 根据理赔门槛和报销额度，医疗险分为两种： 当前医疗费用连年上上涨，医疗险日常用的多，有很高的实际意义： 2018年，在县医院住一次院，平均花费5982元，2019年，在县医院平均住一次院花费6308元，医疗费在上涨。 在类似省人民医院三甲医院，每次住院平均花费在13000左右，医疗费也在上涨。 商业保险费，如果年轻，一年两三百块钱，还是很便宜。 二、热门的小额医疗险对比分析 考虑到市场那么大，产品那么多，我们只能摘取其中一部分，可以结合续保条款、交费价格和保险责任（保什么不保什么），看下哪款更适合自己。 以附加险形式销售的小额医疗：一般需要捆绑主险才能投保，以地区投保规则为准，其他的则是单独销售的产品。 除了产品本身以后，有一点需要留意：续保传统，像平安、国寿、友邦三家主打的附加小额医疗险，上市将近9年，没有停售，销售持续时间长，说明这三家医疗险比较稳健，不轻易停售或下架产品。泰康、华夏等产品也可以。 单独销售的小额医疗险：价格便宜，保障范围广，身价高，目前综合保障最好的是平安财险的宝贝守护（少儿产品），成人比较好的是安联住院保，续保比较好，可以报自费药。 三、热门的线上百万医疗险情况分析 线上百万医疗险，一般通过支付宝等线上平台或保险经纪人销售。线上百万医疗险价格便宜，增值服务好，普遍有住院垫付、癌症特药等功能，部分产品线下网点多，续保条款也比较好，支持智能核保等功能。 当前热门的线上产品包括： 复星超越保2020这几款产品中，价格最便宜，续保条款清晰，增值服务比较好，就是线下网点较少，需要熟悉一下线上理赔流程。 尊享e生2020，续保条款写的续保每年审核，但是产品宣传中说不会因为理赔拒绝续保，这款产品很大特点在于健康告知宽松，价格便宜，很多其他产品可能无法投保或要除外的疾病，这款产品可以投保并承保。 平安E生保长期医疗：是平安健康险产品，是目前线上最火的一款，可以保证续保20年，就是增值服务稍少。 好医保长期医疗2020：人保健康险产品，线下网点多，价格和增值服务比较好，保证续保六年，但是合同条款没有明确说明6年到期不审核，超越保和E生保明确规定六年到期没有停售，直接进入下个保证周期。 水滴保百万医疗险，目前承保公司是太平财险，线下网点比较多，价格和增值服务也还可以，续保是连续投保，比每年审核稍好。 四、平安、国寿、太保等大公司百万医疗 大公司这种百万医疗险，只能找业务员投保。 平安E生保长期医疗，是平安人寿承保的保证续保20年期医疗，是当前保证续保时间最长的百万医疗险，费率可调，平安寿险可以有闪赔服务，理赔方便，住院可以申请垫付或预赔。 国寿如E康悦百万医疗险，有ABC款，C款保额最高，首年续保审核，第三年起承诺续保，有癌症津贴。 太平超E保2019：这个医疗险价格算是比较便宜，重疾有住院津贴，有住院垫付功能，续保是连续投保，连续投保比续保每年审核宽松，这种医疗险千万不要带病投保不告知。 太保安享百万医疗，这个医疗险有住院垫付功能，保证续保15年，续保也比较长，加上重疾津贴，在续保和增值服务上比较好。至于加了轻疾医疗，意义不大。 新华康健华尊，这个产品计划二可以支持国际部和特需病房治疗费用报销，这个产品保证续保10年，保证期内不额外涨价，不担心续保，不用担心停售。 健康尊享D百万医疗，社保报销可以抵扣免赔，重疾确诊赔2万，还有健保通出院直付，这个医疗险搭配主险要求交费4000以上，首两年续保审核，第三年起承诺续保，跟国寿的续保类似。 各家公司产品缺点： 平安E生保长期医疗：这个产品就是常规百万医疗险形态，增值服务比较少。 国寿如E康悦：缺点在于首年续保审核，最长只能保80岁。 太保安享百万：没有特别明显缺陷，就是保证续保期比平安的稍短。 太平超e保2019：连续投保的医疗险，投保时留意健康告知，别带病投保或短期出险。 新华康健华尊：新华这款产品没有住院垫付功能，价格稍高。 泰康健康尊享D：老年交费太贵，计划二交费更高，针对住院费用有单项限制；免责条款比较严，针对新冠费炎等法定传染病不赔。 阅读全文
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2024-06-28
重疾定义规范修改：原位癌、甲状腺癌或有重大调整 2007中保协出台重大疾病定义使用规范以后，时隔13年，重疾疾病种类和定义有了新的规范，既有意外也有惊喜。 此次中国保险业协会公布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》 是根据人工验证审核，对行业约2900款重疾产品、超过3亿条相关承保理赔数据综合分析基础上得出来的，相信这个意见稿具有很高参考价值。 那么这次使用规范究竟调整了哪些内容？对消费者有何影响呢？ 一、新增三类重疾，调整原有16种疾病定义 1、16类修改疾病分为三类： a、疾病定义更明确，分别是：癌症和重型再生障碍性贫血。 b、大部分疾病定义更宽松，涉及12类疾病，具体可以看下表。 c、2类疾病定义较过去稍严，分别是双耳失聪和严重原发肺动脉高压 2、3类新增： 分别是：严重慢性呼吸功能衰竭，严重克罗恩病（肠道疾病），严重溃疡性结肠炎。 下面看下具体的疾病调整情况： 调整结果：重疾整体上赔付门槛更低，保障范围有所提升，部分疾病保险责任更明确，后续理赔争议更少，最大调整就是乳头状甲状腺癌不再作为重疾。 二、轻疾保障范围和比例有调整 1、轻疾保障范围调整 首先，原位癌不再作为轻度癌症，也不属于恶性肿瘤 很多消费者有疑问，那原位癌算什么？不保了么？肯定交给保险公司自行定义。 其次，高发乳头状、滤泡状甲状腺癌划入轻疾，如果是髓样癌和未分化甲状腺癌划入重疾。 2、轻疾赔付比例不超过保额20% 看下具体的调整表格： 三、重疾定义修改对消费者影响 重疾险疾病定义修改，影响所有在华保险公司重疾险产品，不仅关系到保险公司后续产品开发，更关乎消费者权益。 十几年前，当时原位癌作为高发重疾，且死亡率低，保险公司赔爆了，结果2007年开始原位癌划入轻疾，这叫科学？ 2017年开始，甲状腺癌突然高发，且死亡率低，结果针对日常最常见且死亡率低的乳头状甲状腺癌划入轻疾，这叫科学？ 科不科学不做评论，简单说下未来重疾险变动和对消费者影响： 1、原位癌，大概率单独作为一个轻疾种类 这一点很多保险公司已经这样做，跟香港保险一样，原位癌如果和早期甲状腺癌都放在轻度恶性肿瘤范围，两者只赔其中一个，严重影响消费者权益，大幅减少轻疾多次赔付可能。 至于愿不愿意将原位癌单独化作一个轻疾种类，看保险公司良心，如果原位癌单独作为一个轻疾种类，那么后续消费者投保后，获得轻疾豁免和轻疾多次赔付概率较大提升。（原位癌是当前第一高发轻疾，乳头状甲状腺癌是当前第一高发重疾，可以各赔一次） 2、轻疾赔付比例不超过20%，不是一个好消息 当前轻疾赔付比例很高，后续针对成人重大疾病保险，轻疾赔付比例不超过20%，就是赔的少了。 3、乳头状甲状腺癌划入轻疾，影响重疾赔付 过去罹患乳头状甲状腺癌，可以直接赔保额，改革后只能赔轻疾保额，赔付金额明显减少。 乳头状甲状腺癌，一般都是做手术将甲状腺切除，定期复查，服用甲状腺激素药物，生存率非常高，理论上二次复发多赔的概率高。 但是一旦划入轻疾，不属于恶性肿瘤，意味着如果乳头状甲状腺癌扩散，想要获得癌症二次赔付，条件更高，降低了癌症单独多赔的吸引力。 4、重疾定义规范适用18岁以上成人阶段重疾产品 写在最后： 这次见到的重疾使用规范意见稿，降低了一些疾病理赔门槛，但都是小改小闹，像脑中风后遗症仍然要等脑溢血180天后出现后遗症才能赔，理赔门槛仍然非常高，但是真真事实减少了第一高发的甲状腺癌保险责任，这一点对消费者尤其是女性明显是不利的。 大陆保险产品相对国外保险，目前最大的红利就是甲状腺癌赔付，如果没有买保险，这段时间真的可以考虑。目前买的保险仍然按照现有条款执行。 由于征求意见稿发布后，还需要向业内保险公司和社会公众征求意见，后续才会出终审版正式发布。根据银保监会去年下发《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》，整个修改流程大致是： 那么关于重疾定义规范改革，有更多疑问，关注微信公众号梧桐保。 阅读全文
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2024-06-28
热销5款重疾险排名，专为40多岁中年人准备！ 步入四十岁后，人到中年，这是一个特殊的人群。 长期劳累、缺乏良好作息，身体免疫力下降，一些慢性病、猝死等风险增加，中年人最好是每年做一次全面体检，疾病早发现早治疗。但是体检前最好买一份重疾险，后续万一出险，补充风险带来的收入损失但是40多岁重疾险较贵，挑选的产品能买到一定保额，价格还比较便宜就显得尤为重要。 01 没搞懂这两个问题，我不建议中年人买保险 1、过去买了保险，退保重新买还是加保？ 40多岁不少人过去买过保险，首先评估过去保单能不能解决一些风险，如果买的是保障型产品，保障是否全面，保额是否足够；如果是理财，那么真实收益是否符合预期，需要结合产品情况做家庭保单整理。 2、40多岁重疾险不便宜，学会精打细算很重要 40多岁对不同险种有一定要求： 医疗险：40多岁以后高血压、糖尿病等慢性病开始高发，医疗险日常用的最多，需要赔医疗报销治疗费用，而且40岁是癌症最高发的年龄，发生大病也能报销。 重疾险：40多岁通常已经成家立业，孩子孩子读高中或大学，加上年迈的父母，作为家庭的顶梁柱，需要重疾保障，但是重疾险保费比较贵，学会做高保额，交费价格很重要，先买10万保额或20万保额，然后不断加保。 定期寿险：承担家庭责任，搭配一定保额定期寿险，万一不幸走了赔给家人作为经济补偿。 02 适合四十多岁性价比高的5款重疾险 这10款重疾险包括3款定期消费险，1款常规储蓄型重疾险，1款性价比高的返还型重疾险，既适合不同收入层次消费者，也适合不同偏好的人士，涵盖当下最新热门产品。 排名第五：平安鑫福星 平安最有名的是平安福21或六福保，但是40岁以上人群投保价格太贵，而平安目前投保起点低，价格便宜的就是鑫福星。 鑫福星1000元就可以起投，保额可高可低，根据个人需要来投保，身故也可以赔保额，搭配的医疗险可以有效解决40岁以上人群医疗需求，附加优享人生，可以报销小病小意外住院费用，自费药也能报；E生保主要解决大病治疗费用报销。 排名第四：华夏人寿常青树优选版 华夏产品向来以性价比高著称，目前性价比最高的就是常青树优选版，是定期返还型重疾险，保至80岁返还保费，但是价格比一般储蓄型重疾险便宜，轻中重疾保障全面。 华夏附加住院费用2014也是保证续保5年，可以报销社保范围内合理费用，搭配医保通可以应付严重疾病或意外事故治疗费用保障。 排名第三：百年人寿康惠保旗舰版2.0 康惠保旗舰版2.0是重疾改革以后上市产品，具有一定的加量赔付特征，百年人寿产品轻重疾病保障全面，加上线下网点多，服务比较方便，交费价格便宜，一向性价比较高； 线上重疾险一般搭配复星超越保或平安E生保百万医疗险，一起投保。 排名第二：复星联合达尔文5号荣耀版 达尔文5号荣耀版，价格便宜，可选关爱金，60岁前发生重疾可以额外赔60%，投保前15年发生癌症，需要特药，费用超过10万，还能额外赔50%保额，这个特药有时间限制。 这款产品身故赔保费，身价保障低，除了搭配百万医疗险报销治疗费用以外，配个价格便宜的定期寿险。 排名第一：信泰光武1号 这个产品除了价格便宜，有个核心优点就是发生癌症、心脏病、脑中风、 心脏搭桥，可以赔150%保额；如果发生早期癌症、轻微脑中风等高发轻疾，可以赔45%轻疾保额，涵盖的是最高发的疾病，保障实用性比较强。对重疾高发年龄人群比较有利。 写在最后 组合型提供的是一种搭配思路，不需要生搬硬套模仿，比如买了一定返还型重疾险，可以加一点定期重疾险加保，买了一定定期消费型重疾险，也可以加上一定储蓄重疾险。40多岁，根据个人年龄、交费能力和偏好，在专业保险规划师指导下进行投保。 阅读全文
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