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对比：光大永明达尔文超越者和复星联合健康达尔文一号 现在保险产品的取名越来越新颖，游戏名称、名人的名字都出现了。从产品名称上看，好像都是一样的，像达尔文一号、达尔文超越者等。其实两款产品间没半毛钱关系，其所属公司和保障内容有着不同之处。 复星联合健康达尔文一号作为一名“网红”，暂时还没过气，依旧风头正劲。保障期灵活选择，费率便宜，罹患轻症，重疾保额会增加。身价保障只按现金价值赔付，对于成人来说是远不够，且医疗险也无法搭配，需要补充。 光大永明新推出的达尔文超越者，保障责任更丰富，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，且癌症二次赔付，同时区分男、女和少儿特定癌症额外赔，额度好条款设计好，可选责任身价保障足，只是医疗险需要另外补充。 那么，这两款产品有何区别，本文主要分析 1、两款产品的共同之处 2、两款产品在轻重疾保障、癌症赔付的不同 3、两款产品在身价方面不同 4、两款产品费率对比 5、复星联合健康和光大永明公司实力对比 一、产品基本信息了解 两款产品的共同之处： 1、投保灵活 适用人群广泛 达尔文超越者和达尔文一号重疾险的投保灵活，保障期选择多，可以选择固定保障期限，作为消费型重疾险，交费便宜，但是平安到期不退保费；同时也可以固定保终身。可以满足不同人群实际需要。 2、无法附加医疗险 达尔文超越者和达尔文一号都是属于互联网的重疾险，都无法附加医疗险，包括无免赔医疗险针对小病医疗报销和百万医疗险针对的大病报销的险种。 区别一：两款产品在轻重疾保障上不同 轻疾保障： 1、赔付规则： 达尔文超越者是40类赔3次，按保额30%，与同类主流轻疾赔付无差别。 达尔文一号是35类赔3次，按基本保额25%赔付。 2、疾病定义和划分 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上，产品不同还是有一定的区别： 表中可以看出，在早期病变、冠状动脉介入术和慢性肾功衰竭两者差别不大，在【轻微脑中风后遗症】，达尔文超越者轻症不保。达尔文一号要符合两项要求，轻微脑中风赔付更严格。【不典型急性心肌梗塞】，达尔文超越者理赔门槛相对宽松。 达尔文超越者和达尔文一号疾病多赔，但是有隐形分组，即指多种疾病只赔一种的情况。但是在疾病划分和数量上有不同，如下表： 重疾保障上： 达尔文超越者是重疾单赔，有重疾叠加赔付，条件是要求在40岁前且15个保单周年前，确诊重疾可获得额外的35%赔付。规定如下： 达尔文一号的重疾额外赔付，是要建立在已经赔付了轻疾的基础上。但是若只是确诊重疾，轻疾没有赔付过的，也只是按重疾保额赔，没有额外重疾保障。规定如下 中症保障上： 达尔文超越者有单设中症保障，中症保障往往可以看成是部分轻症疾病的赔付额度升级，同一种疾病属于中症，赔的钱也更多了。中症与重疾的对应关系，可能会出现中症赔付后，重疾获赔的情况。 达尔文一号没有另设置中症保障。 区别二：两款产品在癌症方面的赔付不同 达尔文超越者对高发癌症有分为2种情况： 第一种是癌症二次赔付，赔付比例高，可高达120%的保障。 但是分为两类：第一类首次是非癌症的重疾，第二次为癌症，间隔一年后就可以获赔； 第二类另外首次是癌症，间隔3年后，第二次仍是癌症也可获赔，其中癌症状态包括了新增、复发、转移和持续，规定如下： 第二种情况是分为男性、女性和少儿特定癌症不同，男性和女性可额外赔50%，少儿特定癌症可100%额外赔付。疾病种类区分如下： 需要注意的是：这两种高发癌症赔付情况有要求，特定癌症保险金不能单独选择，需要选择了恶性肿瘤二次赔付的情况下进行，规定如下： 达尔文一号主要是轻重疾保障，重疾保障责任并没有拓展和细化。 区别三：两者身价保障不同 达尔文一号身价是退现金价值，身价保障远不足，需要通过定期寿险的方式来补充。 达尔文超越者的身价是可选责任，可按需选择，若选择身价保障，保障也是足额的，成年后按保额赔付。 区别四：两者费率对比 达尔文超越者的保障责任更为丰富，达尔文一号主要是轻重疾保障，保障责任较为传统。两款产品的保障期灵活性好，交费期最长可支持30年交费。从费率上看，达尔文一号相较更便宜。 但是达尔文超越者的在癌症多次赔设计上较好，因此包含了癌症多赔的责任会相对贵些，也还是在能接受的范围内。对比如下： 区别五：复星联合健康和光大永明公司实力对比 1、网点分布 光大永明有着强大的央企背景，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。 复星联合健康开业时间在2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。网点分布如下： 2、客户投诉率 对于客户服务质量问题，从保监会公布《保险消费投诉相对量情况统计表》数据中可以看出端倪，复星联合健康的排名都非常靠前，光大永明的排名明显要在后面，排名越靠前证明投诉是非常多的。因此也从侧面反映出服务质量的好坏。 产品点评： 复星联合健康达尔文一号仍旧在互联网占有一席之地，也是有着自身的优势特色，费率便宜，且核心保障功能还是齐全，重疾保额增加是需要基于给付轻疾才可以，但是身价和医疗的缺口仍需要另外补充。 光大永明达尔文超越者作为一名新晋网红，虽然名字有着类似，但是在保障责任上更丰富，重疾叠加赔付，癌症多赔等。另外虽然身价保障是可选责任，但是基本的保障还是可以满足，成年后身价起码是保额保障。费率上虽然相比而言要更贵，但是是包含了癌症多赔的，整体上还是有其贵的道理。 阅读全文
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2024-12-13
对比：太保金福人生和泰康惠健康 金福人生成人版是太保主推的重疾险，对比其他重疾种类定义，赔付门槛松弛，肠胃功能欠佳的人群承保尤为受益。医疗津贴与百万医疗险的险种组合也大有用处，。只是，费率高逼格与轻疾隐形分组的不足也要留神。 惠健康是泰康重疾险版块的旗舰产品，轻疾赔付与定义跟随主流产品，附加医疗组合是重疾有力补充，续保稳定性佳，在定价设计上面向于常规型大病保险也有优势，但是投保年龄上的局限性较大。 泰康与太保同为“寿险老五家”，竞争关系理所当然，哪款产品更适合投保呢？本期主要分析： 1、太保金福人生和泰康惠健康费率上差异 2、两款产品附加实用性强的医疗险组合对比 3、金福人生与惠健康轻疾定义、重症条约上的不同分析 一、产品基本信息对比： 区别一：疾病保障不同 一、轻疾方面： （1）赔付方面：泰康惠健康是跟随主流的，赔付保额30%；但金福人生是在赔付方面是与目前产品有较大差异的； （2）轻疾种类：轻疾种类本身就没有国家统一规则，但是如果出现多个疾病只赔一个现象，就难免有“隐形分组”的嫌疑。这点设计上，惠健康60类轻症保的很实际，无种类凑数；太保金福人生有种类凑数的趋势，详情如下： （3）轻疾定义特点不同：简单点说，因为轻疾行业内没有统一规格，因此，无法有标准去衡量，但是，原保监会规定的25类重症中，有6类是特别强调的，发病率最多的。这6类重症对应的轻疾分别有：早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。 从疾病定义角度出发，金福人生对比同类产品，其实获取赔付金门槛不低： 二、重症方面: 泰康惠健康：重症单次赔付，重大器官移植术或造血干细胞移植术双倍赔（但不代表白血病双倍赔），理赔门槛比确诊即赔的白血病要困难不少。 金福人生：也是单次赔付，但这款产品优势有四点： （1）61岁前：成人重症失能赔双倍保额； （2）61岁后：针对10类老年高发特疾叠加赔付； （3）疾病常见包罗：狂犬病、破伤风等疾病都包罗在内，对于重症种类并非滥竽充数，有自己独特的见解； （4）肠胃弱人士有利：某些疾病的赔付门槛十分人性化，消费者相对更容易获取理赔金。如严重胃肠炎（定义未作细节要求）、严重心肌炎等等： 区别二：附加医疗险组合不同 （1）无免赔医疗 金福人生：附加太平洋心安怡住院医疗，这是一款续保每年需要审核的医疗险。有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。 惠健康：无免赔医疗险是可以保证续保3年，对于身体较弱的群体还是有优势的，续保条款为： （2）百万医疗险 金福人生：可组合乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有，此外还能垫付医药费、重疾不设免赔额。续保稳定性上出了一张特别约定，上面规定是上一年理赔不会影响下年续保，意味着是承诺续保的。消费者需要关注有无特别约定。 惠健康：可以搭配百万医疗健康尊享D，前两年续保不审核从第三次续保无需审核，比不能保证续保的强，并且它是一款长大的百万医疗险，第一年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。 区别三：交费期限与费率上有差异 （1）交费期限上差异： 两款产品虽然承保责任是终身，但是在缴费期限上，惠健康更有优势，主要原因在于： 惠健康最长可以分29年来缴费，而金福人生只能最长选择分20年缴费。一般来说，缴费期越长保费的杠杆效应越好，保单的保费豁免功能得到最大程度的提现，对被保险人更有利，可以分29年缴费的惠健康显然要更具优势一些。 （2）费率上的差异： 本来惠健康就少交一年保费（19或29年交），加上本身定价比金福人生低，因此是具有性价比优势的： 1、价格上 两者相差比较大，泰康惠健康有性价比优势。 2、保障上 在重症保障上，两款都是单赔险种，且有叠加赔付。金福人生针对老年人设计较好，而惠健康是对器官移植等设计了双赔约定。此外在轻症的赔付上惠健康赔付额度要高，疾病定义好。 3、附加医疗险的组合上 两款产品附加的0免赔医疗险惠健康的续保稳定要更强一些，但是在百万医疗险的续保上，两者差异并不是特别大。 4、定位人群分析 金福人生（成人版）对老年人有10类特定疾病的双倍赔，对老年人友好，但是附加0免赔医疗险有缺失，如果是老人购买需要注意保障的全面性。而惠健康轻疾定义好，医疗险组合优秀，加上性价比很好，适合普通工薪族老百姓投保。 产品点评：如果肠道疾病较弱，且期待晚年有更好地保障，不在乎多支出保费的话，可以选择金福人生成人版。惠健康相对性价比更高，综合性价比更好一些，更适用于普通工薪族选择。 阅读全文
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2024-12-13
分析：光大永明达尔文超越者优缺点详解 在众人观念中，看见的多保险公司才算大公司，这个观点太过于片面了，说不定人家只是广告打的少，但是实力一样不少。光大永明拥有着资深的央企背景，依靠这光大集团，进来在互联网平台推新动作不断，从超级玛丽旗舰版、嘉多保，再到达尔文超越者，产品的推出在互联网平台掀起了一阵小旋风。 今天，我们主要看下最新的一款达尔文超越者，虽然名字长得和达尔文一号差不多，是属于不同的公司。达尔文超越者承袭了互联网重疾特点，保障期灵活，可选择定期保障也可终身保障，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿恶性肿瘤额外赔，只是要留意疾病定义和医疗的补充。 那么，达尔文超越者的超越点在哪里，本文主要分析： 1、达尔文超越者在重疾保障、癌症赔付以及身价上的优势 2、达尔文超越者在保障细节、疾病定义以及间隔期需要留意 3、达尔文超越者适用人群和费率分析 4、光大永明线上购买产品理赔麻烦吗？公司实力如何？ 一、产品基本信息了解 产品优势： 1、产品适用人群广泛 达尔文超越者保障期限选择多，既可以选择保到70岁或80岁，作为消费型的险种，平安到期不退保费，交费便宜，也可以保终身。选择多满足不同人群的需求。 2、轻中重疾病保障全 达尔文超越者轻中重疾保障全面，中症疾病定义有包含了轻疾病症中的部分疾病，变相提高了赔付比例，另外中症疾病有与重疾对应，中症赔付后，重症获赔概率也会增加。重疾有叠加赔付，这款产品的保障力度还是十分强劲的。 3、癌症二次赔付额度高 达尔文超越者有恶性肿瘤二次赔付，赔付比例高且可达120%。但是有区分为2种情况： 一种为首次为非恶性肿瘤的重疾，间隔期1年后，第二次确诊恶性肿瘤才可获赔 另外一种是首次是恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤也可获赔。 恶性肿瘤的二次赔付包括了恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态，理赔门槛较宽松，条款规定如下： 4、男、女和少儿特定癌症额外有保障 达尔文超越者除了重疾单赔外，男、女和少儿不同群体的生理特点，高发癌症是有额外保障，且保障额度较之同类的较高，男性和女性恶性肿瘤保障有50%的赔付，少儿阶段容易发的恶性肿瘤可100%的获赔。其各类群体疾病定义如下： 5、互联网重疾险中身价不缺 一般互联网重疾险中对于身价保障往往会是退保费的操作，虽然达尔文超越者的身价保障是作为可选保障，但是含身价保障的内容是：18岁前退保费，18岁后赔保额。身价相较于其他重疾险身价退保费的操作，还是较足的。 二、需要留意的细节 1、轻疾疾病定义和划分要留意 疾病划分： 达尔文超越者是轻疾多赔，但是疾病有隐藏分组，即出现多种疾病只赔一种的情况，限制了疾病多赔的意义。如下表所示： 疾病定义： 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上，产品不同还是有一定的区别：如下表 可以看出达尔文超越者在不典型急性心肌梗塞的理赔门槛较为宽松，以及脑中风后遗症在轻症中没有保障，只是在中症有保障，其他的早期癌变、慢性肾功能衰竭以及冠状动脉介入术与同类产品对比差别不大。 2、重疾叠加赔付有限制 达尔文超越者虽然是重疾单赔的险种，重疾可实现叠加赔付，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，规定如下： 3、癌症多赔和不同群体特定癌症额外赔有不同 癌症二次赔付和男、女和少儿特定癌症额外保障是有要求的。特定恶性肿瘤是不能够单独进行选择的，若是选择癌症二次赔付，特定癌症可以自由选择；若是不选择癌症二次赔付，特定癌症也不能选择。规定如下： 4、作为线上重疾险医疗险有缺口 达尔文超越者是一款线上投保的险种，无法搭配医疗险，包括无免赔住院医疗（小病住院适用）和百万医疗险（大病医疗报销），因此需要另外投保补充完整。 三、适用人群分析和费率对比 达尔文超越者的交费期选择多，最长也可选择30年交费，交费期长意味着豁免权益最大化发挥，以及同样保额的情况下交费压力最小。加上这款险种也可选择定期保到70岁或80岁，交费压力可以最小化。 另外保障内容对于高发癌症保障足够好，重疾叠加赔付，且癌症二次赔付，且区分不同的群体特定癌症也可获得额外保障。费率上虽比同类贵点，从保障上来说还是稍占优势，毕竟在癌症保障上力度还是足够的。 对此，保障体系的建立还是要重点看重疾保障是否足够，在高发重疾中癌症居于首位，因此对于癌症保障设计好的产品，通过定期保障且交费期长的方式，在人生高发年龄段加大保额，也未尝不可。与同类产品费率对比如下： 四、光大永明是否靠谱，后续理赔麻烦吗？ 1、公司实力 光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是： 在2019年第一季度银保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%。偿付能力考验的不仅是公司，且有可能会影响到旗下公司产品结构。 另外据客户投诉率也可以看出公司实力情况，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来排名越靠前，投诉越高，下表中可以看出光大永明的排名还是较为靠后的。如下： 2、如何理赔 针对互联网重疾险购买后，很多人会担心理赔问题。理赔的情况，往往在购买的时候，平台会在提示中会有标明，购买区域，若是非购买区域的话，可能会存在服务时效性的问题。 比如达尔文超越者购买后，在购买提示中有一行小字：在北京市，天津市，上海市，浙江省，江苏省，广东省，重庆市，辽宁省，河北省，山东省，山西省，四川省，河南省，黑龙江省，湖南省，陕西省，安徽省，湖北省均设有分支机构并仅在设有分支机构的区域销售。 这只需要稍微留意下就好，保险单是通赔通付的，若是互联网平台购买后，可以要求互联网平台协助办理，或者通过保险公司客服去寻求办理的方法。 产品点评：达尔文超越者是光大永明的线上重疾险，投保灵活性高 ，可选癌症多赔和不同群体特定癌症额外赔，保障责任灵活，轻疾定义比较好，加上光大永明各地网点多，服务比较方便，产品关注度比较高，投保这类产品需要组合好医疗险。 阅读全文
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2024-12-13
对比：太保金福人生（成人版）和平安平安福2019II 平安福2019II是平安寿险渠道的品牌成人险，拥有杰出的小额医疗险，针对慢性病反复赔，同时主险是市场上赔付早期癌症最好的险种，没有之一，此外附加的癌症多赔约定也是一大特色，但是费率也不低。 太保新上市的【金福人生】在重症条款上比起其他公司产品更为人性化，疾病获赔取决于条款定义而不是简单的疾病名称，突破传统对老年人投保不友好的做法，在61岁后还能获重症双倍赔。只是价格过于高端，普通工薪族有些望尘莫及。 两款产品相比，核心保障有什么差异？购买保险产品“一分钱一分货”的道理适不适用？ 本期产品分析看点： 1、两款产品在费率上的差别 2、险种组合、附加医疗险组合的不同 3、轻疾保障、重症疾病定义的区别 一、产品基本信息 区别一：交费期限不同 平安福2019II最长缴费期达30年，这样设计，比太保金福人生最长20年交费好处更能体现，主要有三点： 一是，保费豁免的优势更能体现； 二是，交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长； 三是，每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。 区别二：费率对比 平安福2019II组合在不附加长期意外的前提下，和金福人生的交费价格相差不大，具体价格对比如下： 区别三：附加医疗险组合 重疾搭配的医疗险，依次分为两个附加险部分，第一是0免赔的医疗险，第二是百万医疗险，前者基本无门槛费，解决小病住院；后者百万医疗险能报自费药，起付线1万，小病用不上。 （1）0免赔住院医疗险 太保的附加的心安怡医疗险，续保需年年审核。 平安福2019II附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款： （2）百万医疗险 金福人生附加的乐享百万2018有医疗费用的垫付服务，但是不保证续保且续保每年审核： 不仅如此，承保细节有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊。 平安福附加的平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核，具体如下： 区别四：轻症保障上 1、轻疾赔付 平安福2019II：轻疾赔3次，首次赔保额20%，但是有轻疾赔付保额递增，发生过轻疾赔付后，发生重大疾病额外给付保额20%。 金福人生：赔3次，3次赔付的保额都是20%，没有增额赔付。 2、轻疾疾病定义 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻疾中，平安福2019II是早期癌症赔付最好的险种，高发的【原位癌】和【皮肤癌】各赔付一次，这是最有利的一面，而其他险种都是多项只赔一项。 太保金福人生：【原位癌】和【皮肤癌】两者只赔其一。 两者在轻症的赔付上都有一定的凑数，具体疾病种类如下： 区别五：重症保障 在重症疾病保障上金福人生保障105类疾病，而平安福2019II保障100类，疾病种类较少。金福人生保常见的如狂犬病、破伤风等。 此外，在重症疾病的定义上，梧桐保对两款产品疾病定义逐一对比，发现金福人生在众多相同疾病定义上，整体上较为宽松，比如常见的【严重心肌病】【急性坏死性胰腺炎】的重症定义金福人生较宽松： 区别六：其他保障 平安福2019II：可以附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。 需注意的是，两次癌症的间隔时间比较长，间隔5年。 金福人生：因为年龄、身体的原因，市面上大多数重疾险对于老年人往往不受待见。而这款产品针对10类老年高发特疾（如脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重类风湿性关节炎等）实行了叠加赔付，在疾病的设计上也很实用。 区别七：投保人群定位分析 平安福2019II：险种很有特色，附加医疗险组合非常优秀，癌症多次赔付也满足当下对重症的需求，但是费用较高，适合经济能力充沛人士。 金福人生：重症条款好，对应的高发轻症覆盖全，疾病的定义好，针对老年人的高发疾病双倍赔很人性化，对于有一定经济实力的中老年人士投保是不错的选择。但是需补充完整的医疗险，避免健康保障有缺口。 借助中国平安人寿强硬的“后台”支撑，平安福可以说是保险市场上的“明星”产品了，平安福系列产品做了多次的升级和更新，目前最新的平安福2019II特点突出，有优质的附加医疗险组合支撑，面向于慢性病、出差自驾人士都极为有利，但整体交费很高，不适合普通消费者投保。 金福人生作为太保的得力之作，在既往老产品的基础上，也确实做了不少的升级换代，在老年人保障上设计双倍赔，但是附加险种仍然有短板，健康保障覆盖不全面，尤其是有慢性病或者抵抗力低下经常小病小痛就医的人群，医疗险很可能只是摆设，保障覆盖不全，需要自己再补充。 阅读全文
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2024-12-13
对比：百年人寿康盛保和泰康人寿惠健康 当前癌症高发、多发，保险公司为了更好的迎合市场需求，推出的重疾多赔型险种越来越受到消费者的欢迎。在多赔型的重疾险出现以后，很多之前买了单次赔付重疾险的消费者感觉自己好像被“坑”了。 百年人寿和泰康人寿的产品一直以性价比著称，百年人寿近期推出的【康盛保】重疾险就是一款多赔型的险种，重疾分组多次赔付，还额外给付保额，保障很到位。 而泰康【惠健康】作为单赔型的重疾险，是在“前辈”的基础上不断的升级更新而来，作为泰康健康百分百D升级后的产品，惠健康加量不加价，轻重疾保障全，疾病定义好，针对两类特定疾病额外赔付保额。 选重疾单赔险种还是多赔险种，到底是不是被“坑”？ 本文主要分析： 1、两者在重疾额外给付、癌症多次赔付上的区别 2、在轻症疾病定义、赔付比例的不同 3、两者的费率对比 4、两家公司的消费者投诉情况 一、产品基本信息 区别一：承保内容和细节 1、重症保障 （1）保障类型 康盛保：重疾多赔型险种，分5组赔5次，癌症单独为一组，疾病分组合理，理论上重疾多次赔付的概率更高。 惠健康：重疾单赔，保障120类疾病，保障的疾病种类齐全。 （2）额外赔付 泰康惠健康：特定重疾指【重大器官移植术】或【造血干细胞移植术】，它的双倍赔付的门槛比通常所指的【白血病】双倍赔门槛更高，白血病赔的双倍赔，确诊即赔，对是否做造血干细胞移植未做要求，而这款产品的双倍赔付前提是要发生造血干细胞移植手术。其合同规定是： 百年康盛保：有重症特定关爱金，在发生重大疾病之后还能额外赔35%的特定关爱金，相当于赔付保额135%，变相的提高了保额。只是需注意有条件限制：须是在前10年内的保单且被保险人投保时年龄小于51周岁（含当日）投保本合同。 还有癌症多次赔：癌症最多可赔付三次，且未规定必须首次发生的重大疾病是癌症才有癌症的多次赔付，只要确诊发生癌症，就有癌症的多次赔付。条款规定如下： 但是需注意两次癌症之间赔付间隔期5年，间隔期较长，一般的是180天，或者1年。 2、中症保障 康盛保：中症疾病种类从轻症划分过来，变相的提高了轻症赔付比例，提高到了60%赔付；另外中症疾病有和重症对应，对应中症赔付后可能重疾获赔。 惠健康除了传统的轻重疾保障外，并没有中症责任保障。 3、轻症保障 （1）赔付规则 百年康盛保是35类赔3次，赔付比例是依次递增，按照35%、40%、45%的赔付额度分别赔。 惠健康是60类赔5次，都是固定按30%赔付。 （2）疾病划分 百年康盛保：轻疾多赔，但是有隐藏分组，多种疾病只赔一种的情况。 泰康惠健康轻疾多赔，轻疾定义好，无凑数嫌疑，都是实打实的赔付。 （3）疾病定义 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，这两款产品中6类高发重疾对应轻症赔付对比如下： 表中可以看出：【原位癌】、【皮肤癌】和【早期病变】以及【冠状动脉介入术】赔付一致，【轻微脑中风后遗症】康盛保保中症赔付60%，赔付更多些，【不典型急性心肌梗塞】惠健康的理赔要求更严格，但是在【慢性肾功能衰竭】的赔付上，惠健康的只要求90天比康盛保的宽松。 区别二：身价保障 康盛保：未成年退3倍保费，成年之后退保额，不管是对于未成年人还是成年人身价保障好。 惠健康的身价是未成年退保费，成年后按保额赔付。 区别三：附加医疗险 康盛保：可附加无免赔住院医疗险-附加安康保住院医疗，主要针对小病住院医疗费的报销，另外附加百万医疗险-高诊无忧，是对大病高额医疗花费的报销有作用，这两款医疗险的续保上表现有优势，都是可保证续保5年的。规定如下： 惠健康：搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下： 搭配的百万医疗-健康尊享D款，续保是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了，另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力。另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。 区别四：费率对比 泰康惠健康少交一年保费，费率上比同类产品有一定优势，如下： 区别五：消费者投诉情况 保监会最新公布的消费者投诉情况中，百年人寿和泰康人寿都有两项排名较靠前，说明投诉量较多，具体的统计情况如下： 1、价格上 泰康惠健康少交1年保费，同样保障终身，总体而言两者的价格相差不大。 2、核心保障上 重疾保障：当前的饮食、生活背景下，重疾多赔险比单赔的险种肯定更加贴合实际，康盛保的重疾疾病分组合理，还有额外赔付保额的35%，保障充足。 癌症多次赔付：康盛保有癌症的多次赔付，而惠健康没有。 轻中症保障：康盛保有中症保障，而惠健康没有。康盛保的轻症赔付比例高，但是有隐形分组，而惠健康的轻症赔付疾病种类都是实打实的赔付。 3、附加医疗险组合 两款产品附加医疗险组合优秀，保证续保对于慢性病患者和抵抗力低下人群投保较有利。 惠健康有核心的轻重疾保障功能，费率虽然少交一年，但是也不便宜，特定重疾上可获取双倍赔，但是要区分与常见的白血病确诊即赔的情况。 百年的康盛保癌症能赔三次，还能有重症特别关爱金，轻中症的赔付比例达到顶配，在核心保障上很充足，此外癌症的多次赔付时间间隔5年较长，对于生存率不高的癌症患者多次赔付实际意义有欠缺。 关于保险配置很难做到一步到位，因为疾病谱在不断的变化，医疗水平也在不断的进步，保险产品也是随着时代的变化不断的更新，如今看多年前的保险产品，不仅保费贵，保障责任还少，再过多年看如今的产品说不定是一样的感受。想要最大程度的发挥保险的保障功能，一定是一个不断的筛选补充完善的过程。 阅读全文
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2024-12-13
对比：百年人寿康盛保和康惠保尊享版 百年人寿的康惠保尊享版作为百年人寿的又一力作，在旗舰版的基础上，对高发癌症加大了保障力度，可二次赔付；轻疾赔付比例采取递增的方式，另外增加了女性和少儿特定重疾疾病种类，只是身价和医疗险上存在有缺口。 近期新推出的康盛保终身重疾险，作为一款重疾多赔消费者重疾险，不仅癌症可以赔三次，在轻中症的赔付额度上做到顶配，还有重大疾病额外赔保额35%，核心保障上无话可说，但是健康保障依旧有不足……. 百年人寿的产品以性价比著称，这次先后推出的两款重疾险，核心差别有哪些？ 本期产品分析看点： 1、两者的共同之处 2、两者在费率上的区别 3、在重症保障、身价设计的不同 一、产品基本信息对比 两者共同点 1、缴费期限灵活，保费杠杆好 两者最长缴费期可达30年，这样设计的好处主要有三点： 一是，保费豁免的优势更能体现； 二是，交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长； 三是，每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。 2、保障全面，核心保障充足 保障涵盖轻中重症，中症和重症一一对应，意味着赔付了中症之后，极大可能重症获得再次赔付，此外还有重大疾病的额外给付和癌症的多次赔付，在核心保障上面充足。 3、高发轻症疾病定义及隐形分组相同 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下： 但是两者有轻症疾病的隐形分组： 区别一：重症保障 1、险种类型 康盛保：是重疾多赔险种，100类重大疾病分5组赔5次，恶性肿瘤单独分为一组，疾病分组科学合理。 康惠保尊享版：重疾单赔险种，100类疾病赔1次。 2、重大疾病额外赔 康盛保：有重大疾病特定关爱金，对于保单前10年首次发生的重大疾病，额外给付保额35%，相当于赔付保额135%。 但是有条件限制：被保险人投保时的年龄须在51周岁之前。 康惠保尊享版：分男性、女性和少儿特定重疾额外赔30%。换句话说，就是如果被保险人患以下疾病，则赔付的保额为100%+30%。30万的保额多赔30万*30%=9万元，下面是具体的特定疾病种类： 注意：男、女特定疾病赔付限定18岁后初次患有合同约定的重大疾病，少儿特定疾病限定18岁前初次患病。 区别二：癌症多次赔 康盛保：可附加癌症3次赔付，覆盖癌症的新发、复发、转移及前一次恶性肿瘤的持续。且未限定首次发生的重大疾病须是癌症，这样的理赔条款明显的更加人性化。 需注意：两次癌症的赔付间隔5年，间隔期较长。 康惠保尊享版：高发癌症可获得二次赔付，癌症二次赔付的理赔门槛较低，恶性肿瘤包括了转移、复发、新增，尤其在首次恶性肿瘤持续的状态下，二次之间只需要间隔3年，意思是首次患癌只要活过了3年后，仍旧是可获赔的。规定如下： 需要留意首次重疾是非恶性肿瘤的情况下，合同会终止，规定如下： 区别三：中症保障 康盛保：中症赔付的额度达到60%，行业的最高赔付额度。 康惠保尊享版：中症保20类疾病，赔付保额50%，虽然赔付的额度也足够高了，但是不及康盛保。 区别四：轻症赔付比例 康盛保：保35种轻症，赔3次，首次赔付比例35%，后续赔付的保额以5%的比例递增。 康惠保尊享版：同样保35种疾病，赔付比例以5%递增，但是首次赔付的额度只有30%，不及康盛保。 区别五：身价保障和附加医疗险组合 康盛保未成年身故退3倍保费，成年后身故赔保额，身价保障好。而康惠保尊享版：作为互联网销售的重疾险，身故或全残退保费，相当于没有身价保障。 此外康惠保尊享版作为网销险种，不能附加医疗险，而康盛保附加的0免赔医疗和百万医疗保证续保5年，和重疾险搭配健康保障完整。 区别六：费率对比 作为单赔和多赔型险种，两者在费率上差别不小： 1、承保内容上 康盛保是重疾多赔险种，100类疾病可以赔5次，而康惠保尊享版是单赔型险种，意味着一旦患有一种重疾，其他的保障也失效，而在当前癌症高发和多发的背景下，一旦重疾出险理赔，后续很难再买到合适的重疾险，尤其是当前年轻人生活压力大，购买一份多赔型的重疾险还是很有必要的。 康盛保的癌症多赔赔付条款更加合理，轻中症的赔付比例更高。 2、价格上 羊毛出在羊身上，康盛保充足的保障当然价格也会更贵些，但是预算充足的话保障还是更重要。 3、投保定位人群分析 康盛保在核心的疾病保障上面做的很好，作为一款纯消费型重疾险，费率不低，适合追求全面保障不差钱人士。 康惠保尊享版的保障有缺口，作为网销险种，没有身价保障和附加医疗险，但是交费价格上便宜，对于想要加保提高保额可以入手。 生活大环境的改变，癌症的高发病率迫使人们的保险意识不断的增强，保险公司的保险产品也在不断的适应市场的需求，重疾多赔型险种占据越来越大的市场份额。康盛保作为一款重疾多赔险种，癌症单独一组，疾病分组科学合理，还能附加癌症的多次赔付，且理赔条款宽松，更是锦上添花，但是费率不低。 康惠保尊享版作为重疾单赔行消费型重疾险，核心保障不落后，但是身价保障和附加医疗险组合不全面。 阅读全文
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2024-12-13
分析：百年加惠保优缺点详解 百年人寿成立时间在2009年，网点服务机构分布在全国20多个省市，总部设在大连，一直以来产品设计风格大胆，给付比例高，保障力度强。 百年加惠保产品将互联网重疾险的特点体现的淋漓尽致，保障期灵活选择，可固定保障作为消费型险种，也可保终身作为长期重疾险，满足不同群体的需求。另外轻症赔付比例依次递增，最高可赔到45%。重疾分组赔付，合理分组下癌症单独一组，另外对心脑血管类疾病有二次赔付，有心脑血管家族史以及中老年群体还是比较有利的，医疗险的续保表现较好，综合保障能力还是可以的。 那么，这款险种是否值得购买呢？本文主要分析： 1、加惠保在保障期、轻疾赔付、重疾保障和医疗险续保上的比较优势 2、加惠保在轻疾定义划分、心脑血管疾病二次赔付上需要留意的细节 3、加惠保的适用人群和费率优势分析 一、产品基本信息了解 优势： 1、适用人群广泛 加惠保的保障期选择多，可以满足不同人群的需求。可以定期保到70岁，作为消费型的险种，平安到期不退保费，交费更便宜。也可以保终身，保障期覆盖更长。 2、轻疾赔付比例好 加惠保的轻症是55类不分组赔3次，赔付比例是递增的方式，赔付额度高，以5%的额度，从35%可以增加到45%赔付额度。 3、重疾多赔，高发重疾保障力度强 加惠保是重疾分组多次赔付，分组合理，恶性肿瘤是单独一组，其他重疾获赔概率会更好。另外在心脑血管疾病保障好可多赔，即指急性心肌梗塞、脑中风后遗症、心脏瓣膜手术以及主动脉手术可二次赔付，可赔50%额度，但是有要求间隔期，规定如下： 4、医疗险附加完整 加惠保的医疗险可附加无免赔住院医疗险-附加安康保住院医疗，主要针对小病住院医疗费的报销，另外附加百万医疗险-高诊无忧，是对大病高额医疗花费的报销有作用，这两款医疗险的续保上表现有优势，都是可保证续保5年的。规定如下： 二、需要留意的细节 1、轻疾定义的划分 疾病定义： 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上，产品不同还是有一定的区别： 从所对应的常见轻症，在早期病变、冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭上差别不大，在不典型急性心肌梗塞上，加惠保的理赔要更严格些。轻微脑中风后遗症的理赔门槛，加惠保更加宽松点。 疾病划分： 加惠保是属于轻疾多赔的险种，存在一定的隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，规定如下： 2、心脑血管疾病保障二次赔付需留意 加惠保对急性心肌梗塞、脑中风后遗症、心脏瓣膜手术以及主动脉手术的二次赔付，对于首次重疾非所指的这四类疾病的话，是不承担二次赔付责任。特别是脑中风后遗症有规定第二次中风是需要新的一次中风，且要符合脑中风后遗症的约定，规定如下： 三、适用群体分析和费率对比 加惠保的这款产品保障期灵活，可以满足不同群体的需要，同时重疾分组合理，癌症单独一组，提高了其他疾病获赔的概率，虽然心脑血管类疾病可二次赔付，对于中老年群体或有家族史的群体来说还比较有利，但是理赔门槛要求还是比较高的。整体费率上相对来说还是较便宜，且最长支持30年交费，交费期长的话，对于保费豁免有利且同样保额下，交费压力更小。费率对比如下： 四、百年人寿公司实力了解 1、网点分布：百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。 2、偿付能力：从百年人寿官网的年度信息披露来看，2016年偿二代实施以来，百年人寿的综合偿付能力充足率是逐年下降的，保监会规定的最低的偿付能力线是100%，百年人寿在2018年信息披露中综合偿付能力已经接近红线区域了。 一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线会出现，就可能会被列为重点监管对象，一旦进入保监会的视野，就不能够再开新分支机构，停止新业务等。如下表： 3、客户投诉率： 从保监会公布的 《保险消费投诉相对量情况统计表》，百年人寿的客户投诉率还是比较低的，客户服务质量上还是有所保障。注：排名越靠前，投诉越高。如下表 产品点评： 百年人寿加惠保沿袭了百年产品作风，费率“地板价”，保障十足，重疾分组合理，高发癌症是单独一组，且对于心脑血管疾病倾向赔付，急性心肌梗塞、脑中风后遗症、心脏瓣膜手术和主动脉手术二次赔付，只是存在一定的理赔门槛。加上完整的医疗险组合，综合保障上还是有一定优势。 阅读全文
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2024-12-13
对比：康惠保尊享版和达尔文超越者 康惠保尊享版是百年的又一力作，不仅费率上保持了优势，在保障责任上更进一步，轻疾保额是递增式赔付，重疾保障增加癌症二次赔付，区分不同群体男性、女性和少儿的特定重疾额外赔30%，在女性和少儿疾病种类在康惠保老版上有增加。依托互联网平台销售的重疾险还是要留意身价和医疗。 光大永明的达尔文超越者，保障责任丰富，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，且癌症二次赔付额度高达120%，同时区分男、女和少儿特定癌症额外赔，保障额度高，可选责任身价保障足，只是医疗险需要另外补充。 那么，这两款产品有何区别，本文主要分析： 1、两款产品的共同特点 2、两款产品在轻疾、重疾保障上不同 3、两款产品在癌症赔付、特定疾病赔付上不同 4、两款产品身价的区别 5、两款产品费率对比 一、产品基本信息了解 共同点： 1、无法附加医疗险 百年康惠保尊享版和光大永明达尔文超越者是互联网重疾险，线上险种无合适的医疗险匹配，需要另外投保补充完善。 2、常见轻疾和疾病划分相同 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。但是银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上在康惠保尊享版和达尔文超越者的轻疾定义上两者基本保持一致，如下表 从表中可以看出，6种重疾所对应的轻疾疾病定义，两款产品无差别，基本上保持一致的。 另外两者是多赔轻疾，有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，两款产品疾病隐藏分组差别不大，如下表： 区别一：两款产品的保障期不同 百年康惠保尊享版的保障期是固定保终身的。 光大永明的达尔文超越者的适用群体更广泛，可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。 区别二：两款产品的轻重疾保障不同 轻疾保障上： 在赔付规则上，两者有差别；康惠保尊享版是35类轻疾赔3次，依次按30%、35%、40%的比例依次赔付；达尔文超越者是40类赔3次，按固定保额赔付30%。 重疾保障上： 康惠保尊享版是重疾单赔的险种，若是首次确诊的为非恶性肿瘤的重疾，赔完后合同终止。 达尔文超越者的重疾也是单赔，但是有额外重疾保障金，需要留意的年龄限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下 区别三：癌症保障和区分群体的特定重疾保障不同 癌症二次赔付: 达尔文超越者的癌症赔付比例高，可高达120%的保障。 但是分为两类：第一类首次是非癌症的重疾，第二次为癌症，间隔一年后就可以获赔; 第二类另外首次是癌症，间隔3年后，第二次仍是癌症也可获赔，其中癌症状态包括了新增、复发、转移和持续，规定如下： 康惠保尊享版癌症二次赔付的理赔门槛较低，恶性肿瘤包括了转移、复发、新增，尤其在首次恶性肿瘤持续的状态下，二次之间只需要间隔3年，意思是首次患癌只要活过了3年后，仍旧是可获赔的。 但是需要注意的是，第一次确诊的是非恶性肿瘤的重疾，赔付完成后，合同直接终止，不会再承担恶性肿瘤二次赔付的责任。规定如下： 分男性、女性和少儿的特定重疾保障 赔付规则：康惠保尊享版区分分男性、女性和少儿特定重疾额外赔30%。若是罹患的特定重疾为其中一种，符合约定，除了可获得重疾金外，还可以获赔额外的30%。保障力度大为提升。 达尔文超越者是分男性、女性和少儿的恶性肿瘤可额外保障，赔付比例有不同，男性和女性恶性肿瘤按50%额外给，少儿的恶性肿瘤是按100%额外给。 疾病定义：康惠保尊享版是特定重疾，达尔文超越者是不同群体的恶性肿瘤，如下表： 区别四：两款产品的身价保障不同 康惠保尊享版的身价保障是退保费，意味着对于成年人来说，若是处于经济支柱的地位的话，身价远不够的，需要额外的定期寿险来补充。 达尔文超越者的身价责任是为可选保障，但是保障仍是比较足的，成年后是按保额赔付。 区别五：两款产品的费率对比 达尔文超越者可保终身，也可作为消费型重疾险，交费也会比较便宜，只是不退保费，在癌症保障上力度还是要比康惠保尊享版要足够；康惠保尊享版的保障期只有保终身的，费率上还是要便宜点，细分群体的保障只是特定重疾的赔付，不是专门如达尔文超越者那样对特定癌症的额外赔付。费率对比如下： 区别六：百年人寿和光大永明公司实力对比 1、网点分布情况： 百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布广泛。 光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是： 2、偿付能力： 2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%。 而百年人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了93.29%和121.82%，风险评级为C，百年人寿的偿付能力虽然逼近银保监会所规定的红线区域，在披露报告中显示银保监会没有对百年采取监管措施。虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。 3、客户投诉率： 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好： 产品点评： 百年康惠保尊享版是百年在旗舰版之后推出的新作，在轻症的赔付额度上采取是递增式赔付，加大了轻症多赔后续保障力度，在癌症赔付上也不甘落后，高发癌症保障足，首次癌症持续状态间隔3年后仍可获赔，门槛有所降低。另外保留了区分不同人群特定重疾额外赔付，在女性和少儿特定重疾种类在老版上有所增加。费率较为便宜，综合来看还是值得购买，只是要补充身价和医疗。 达尔文超越者是光大永明新推出的一款重疾险，所属公司有央企背景，综合实力雄厚，加上产品保障内容丰富，癌症二次赔付比例可高达120%，对于男性、女性和少儿特定癌症的不同，赔付比例男性和女性可达到50%，少儿的可获赔100%。高发癌症保障要更强，配合不同的保障期，可以定期保障作为消费型重疾也可保终身，可满足不同人群的需求。 阅读全文
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2024-12-13
分析：人保寿险康健保重疾险优缺点详解 人保寿险是人民人寿保险的简称，是总部设在北京的全国性寿险公司，注册资本超200亿元，主要经营人寿险、健康险、意外险、人身再保险和投资业务，自2005年成立以来，成为了业务发展最快、成长性最好的寿险公司，创造了国内寿险业新的发展奇迹。 康健保作为人保寿近期新推出的返还型重疾险，可附加康健保两全，平安到期拿钱还能继续享有保障，康健保主险保轻中重症疾病，保障充足，但是重大疾病分组多次赔付保额设计上有瑕疵。 那么这块产品到底怎么样呢？本期主要分析： 1、康健保在投保方式、疾病保障等优势分析 2、康健保在保额设置、轻症疾病定义等需注意细节 3、康健保不同年龄交费价格 一、产品基本信息 二、优势分析 1、交费期限拉长，可自行选择附加两全 康健保的交费期限最长到30年，期限长，保费支出会减少，且可减轻交保费的压力。 附加康健保两全可以选择附加，也可以选择不附加，这些因素都会影响到费率。 2、承保内容 （1）轻症保障赔付比例高 轻症赔3次，保额递增，三次赔付的比例分别是20%、30%、50%，赔付的比例高。 （2）其他保障 有中症保障20类疾病赔2次，中症疾病种类从轻症划分过来，变相的提高了轻症赔付比例，提高到了50%赔付，中症疾病和重症疾病一一对应，对应中症赔付后可能重疾获赔。 3、身价有保障，领取满期金后保障持续 主险合同成年前退保费，成年后赔保额，此外可附加两全险，是到30年或约定年龄70岁平安届满且未发生主合同确诊的重疾或身残，可退还主险和附加险所交保费。平安到期领取满期金后，不影响主合同对于轻重疾的保障持续。 4、附加住院医疗有优势 住院医疗：附加的安心呵护住院，可保证续保3年，不用担心上年度理赔后影响下年度续保问题，对于慢性病患者有利。 百万医疗险：可附加关爱百万医疗险，这款医疗险保障全面，核心承保内容无丢失，且续保较为宽松，前两年审核通过后，第三年就无需审核。条款规定如下： 5、轻症疾病定义有宽松 保险行业对轻症没有统一的规定，在高发重症对应的轻症疾病定义上，梧桐保通过对比发现这款产品对【轻微脑中风】的规定稍微宽松一点： 康健保： 其他险种： 三、注意的细节 1、重症疾病癌症未单独分组 作为分组多赔的疾病，癌症未单独分组，一旦发生癌症后，和癌症一组的其他疾病不能获得赔付，理论上多次赔付的概率降低，疾病的分组欠科学合理。 有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种，这样的赔付实际意义更大。 2、轻症疾病隐形分组 虽然轻症未分组赔付，但是实际赔付的时候有隐形的分组，对于多项赔一项的情况，条款规定如下： 总结 康健保作为一款多赔型重疾险，保障全面、保障额度足够、身价保障好，组合医疗险续保稳定，但是在某些方面也有不足，尤其是单次赔付上，保障相对单薄，可以适当单独投保线上重疾险加保，癌症可以多次赔付，间隔更短，综合保障更完整。 阅读全文
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2024-12-13
对比：太保金福人生和华夏常青树多倍版2.0 在历经停售和整改后，华夏常青树2.0以终身多赔形态示人。大龄人群投保能保本金安全，分类合理的前提下，有着完整且优秀的医疗险组合兜底，是线下产品中整体极具优势的一款重疾险，不过投保时需要关注轻疾划分情况。 金福人生是太保新推的重疾险，公司背后有国企（上海国资委、宝钢等）坐镇，财力雄厚，网点颇多。产品本身的重疾定义赔付门槛低，相对更容易获取赔付。加上乐享百万有着医疗费代垫功能，老年特疾赔双赔，得益于老百姓获取赔付权益概率增大。只是价格上过于高端，0免赔医疗险上也存在着缺失。 那么，两款产品对比，哪款更好呢？ 本期产品分析： 1、太保金福人生和华夏常青树多倍版2.0的二大相同点 2、两者在轻重疾定义条款、身价保障的区别比较 2、两款产品在附加医疗险组合、费率上的对比 4、适用人群以及保险公司综合实力分析 一、基本信息对比： 一、两款产品的相同点： （1）终身赔付型重疾险：华夏常青树多倍2.0版与太保金福人生（成人版）都是终身赔付型重疾险，交费期限最长都是20年，轻疾都是赔付3次。 （2）轻疾种类都有凑数：轻度疾病种类两者都有隐形分组，种类并不实际，都一定种类凑数嫌疑，详情如下： 区别一：轻症保障种类和疾病定义 一、轻症赔付规则 太保金福人生能保55类轻疾，华夏常青树多倍2.0版可保35类，可在数量上多少并不是区别两款是否优秀的最大因素。 区别在于赔付比例的政策上，华夏常青树2.0的赔付规则更有优势： （1）太保金福人生：赔保额20%，相当于买30万元，3次都是赔6万； （2）常青树2.0：是递增模式，赔保额30%、35%和40%，等于3次赔付一次为9万、10.5万和12万。 二、轻症疾病定义 保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻症中，华夏常青树2.0版本的定义较金福人生的宽松： 区别二：重症定义和赔付规则不同 一、重症赔付次数： 金福人生保障105类疾病，而常青树多倍版2.0保障100类，前者是终身单赔型产品，而常青树是终身多次赔付型产品，理论上来讲，多赔显然比单赔要不少。 二、疾病种类定义： 金福人生的重症定义保常见的如狂犬病、破伤风等，在重症疾病的定义上，两款产品都有松有严，梧桐保对两款产品疾病定义逐一对比，发现金福人生在众多相同疾病定义上，整体上较为宽松，举个栗子： 三、其他定义： 常青树多倍版2.0优秀点在于： （1）添加了中症赔付，中症和重疾种类对应，赔付完毕中症后，极大可能也能获取重疾赔付； （2）老版的轻疾（赔保额30%）划分到中症种类（保额），变相提高了赔付比例； （3）大病终身多次赔付，好过于单次赔付，首次发生重疾，在保费、保额、现金价值三者取大，更有利大龄人士投保； （4）高发恶性肿瘤单独分一组，不影响其他疾病种类的赔付，体现了多次赔付重疾险的价值； 太保金福人生的亮点在于： （1）失能也有赔付：61岁前成人重症失能赔双倍保额，但需要留意，理赔门槛比较高： （2）关爱老人：61岁后针对10类老年高发特疾（有脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付。 区别三：附加医疗险不同 一、0免赔医疗： 金福人生：可搭配太平洋心安怡住院医疗，额度（1万-6万）这是一款续保每年需要审核的医疗险，有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。 常青树2.0版：能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。 二、百万医疗险： 金福人生：附加乐享百万医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。不过虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。 此外，承保细节有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，其他公司一般医疗险和重疾医疗都包括特殊门诊。 常青树多倍版2.0：可搭配华夏医保通（百万医疗险），续保无审核，承保全，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低。 综合上述来看，华夏的医疗险组合+主险重疾，第一续保稳定性上更强，第二产品特色也与太保医疗险组合平分秋色，因此保的更完善一些。 区别四：定价不同 两者在定价上的策略还是有较大的差异，整体来说，金福人生费率比较高： 产品点评：金福人生重症疾病定义相对来说，赔付门槛比较宽松，对老人的赔付也比较人性化（特定赔双赔），加上百万医疗险乐享百万的具备医药费代垫功能的支撑，太保网点多，还是有投保价值，不过费率过高，以及0免赔医疗险续保稳定性的问题都值得关注。 常青树多倍2.0版轻重疾上都有它独特的地方，搭配有核心竞争力的医疗险，整体保障很好，如果想大小病都赔付，重疾险能进行兜底的话，可以重点关注此款产品。 阅读全文
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