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分析：太平洋少儿金典人生优缺点详解 2021年重疾新规实施，众多保险公司推出了相应的产品。太平洋人寿在30周年之际，感恩回馈推出了金典系列产品，其中少儿金典人生是专门针对0-17岁的少儿专属重疾险。 少儿金典人生的保障内容与成人版金典人生类似，只是在交费期增加了29年交费，相较于成人版的交费更长，另外在0-17岁提供20种少儿特疾保障，以及18岁成年后20种成人特疾保障，皆可以额外赔到100%，涵盖了治疗周期长的重疾疾病，更加凸显了重疾收入弥补损失的功能。那么，少儿金典人生是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、少儿金典人生具体保什么内容？ 2、少儿金典人生在保障、少儿特疾保障、交费期上的相对优势 3、少儿金典人生在疾病定义、隐形分组上的相对不足 4、太平洋保险的偿付能力和消费者投诉情况了解 01 具体保什么内容？ 02 相对优势 1、保障力度好 重疾主险是单独赔付，可以附加多次赔付重疾，来增加重疾赔付次数，且高发类重疾癌症和侵蚀性葡萄胎分为一组，同为一组的疾病还是是比较少，因此高发疾病获赔概率会更高。 2、少儿和成人阶段特疾赔双倍 18岁前有20类少儿特疾额外赔100%，18岁后成人特疾额外赔100%，相当于在少儿阶段和成人阶段的特定疾病都是双倍赔，所涉及的疾病都是治疗周期长重疾，疾病种类如下： 3、交费期最长29年交 交费期越长有利于减轻保费压力，同时保费豁免可以最大化，少儿金典版相较于成人版增加了29年交费，不同年龄交费情况如下： 4、有6种前症的保障 少儿金典有前症保障，毕竟人体器官或组织一些良性的疾病，如增生、结节等，若是不注意转换为恶性或癌变的可能性会很高。因此早发现早治疗是预防疾病进一步恶化的关键，因此前症保障是这款产品较大的一个亮点。主要包括以下6类前症疾病：胰腺导管内乳头状粘液瘤（手术）、肝细胞不典型增生性结节（手术）、膀胱低度恶性潜能乳头状尿路上皮肿瘤（手术）、肾混合性上皮间质肿瘤（手术） 、脾脏错构瘤（手术）、十二指肠Brunner腺瘤（手术）。 03 值得留意的细节 1、轻症有隐形分组 少儿金典人生轻症是多次赔付，但是有隐形分组，通常隐形分组指的是赔付了这类疾病，另外疾病不在进行赔付和保障，如下： 2、轻症疾病定义中原位癌和早期癌症只赔其中之一 在新规则中，原位癌不在属于轻症癌症范畴之一，但是太平洋单独将其列出只是，与早期癌症只赔其一，另外其他的高发类轻症定义类似，具体如下： 3、保险公司偿付能力和消费者投诉情况的了解 太平洋保险公司知名度还是比较高的，网点分布广，代理人团队庞大，售后服务还是比较便捷的。从公布的去年二三季度的偿付能力来看，有242%，实力还是有的，另外从公布的消费者投诉情况统计表来看： 其太平洋人寿排名还是比较靠后，在售后服务质量上还是值得肯定。 产品点评：少儿金典人生在少儿和成人阶段特疾双倍赔，覆盖治疗周期长重疾，凸显了重疾弥补收入损失的作用，同时疾病多赔可以自由选择，灵活度还是可以的，只是轻症保障稍弱，有隐形分组，且赔付比例与主流有不同。 阅读全文
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2024-10-02
对比：众安尊享e生2021和复星超越保2020 近年来，百万医疗险越来越多，各家公司推出的百万医疗险产品形态上大同小异。 而医疗险的“鼻祖”-众安的尊享e生系列，前后经历了多次升级更新，最新版的尊享e生2021最高70岁可投保，基础保障全面，可选津贴、海外医疗等保障，住院垫付、就医绿通都包含在内。关键的是不会因为理赔或身体变差续保。 复星联合超越保2020，保证续保6年，停售也能免健康告知续保复星其它产品。无理赔免赔额递减，能报癌症外购药，加上实用的住院垫付和就医绿通，在市场上有竞争力。为了满足不同人群的需求设计了【标准版】和【特需版】，基于特需版能报销特需部的治疗费，费率上也要贵的多。 那么，两款哪款投保价值比较大？ 本期主要分析： 1、两款产品在保障期和续保条款差别 2、两款产品在保障内容上的不同 3、两款产品的免赔额、责任免除的不同 4、两款产品不同年龄的交费价格对比 一、产品基本信息了解 区别一：续保规则 尊享e生2021版不会因为历史理赔或健康状况的变化而拒绝续保，见续保条款： 非保证续保，意味着停售不能续保，如果理赔过多，短期医疗险极大可能停售，面临保障中断。 超越保2020保证续保6年，合同条款明确写明6年到期，不会因为理赔拒绝续保，白纸黑字写入合同。见条款规定： 另外这款产品就算停售，也可以免健康告知续保复星的其他产品。 区别二：保障内容不同 尊享e生2021版除了一般和重疾医疗，还有罕见病医疗，此外11项可选责任按需投保，其中就包含重疾住院津贴、特疾及手术扩展特需医疗、赴日医疗、特定海外医疗、住院费用补偿等。 超越保2020是一般医疗200万，108类重疾医疗400万。有癌症外购药保障，另外可附加少儿特疾、法定传染病、少儿意外津贴等保障。除此之外，还有重大疾病津贴保险金1万元的补贴和质子重离子保障。 区别三：免赔额区别 免赔额是医疗险设置的一个门槛，也称之为“起付线”。 尊享e生2021版是60岁以下确诊重疾0免赔，60岁以上确诊重疾和一般医疗、特药共享1万免赔。 超越保2020没有发生理赔，免赔额可以降低，每年递减 1000 元，直至保证续保期结束，比较人性化，详见： 区别四：责任免除范围差异 尊享e生2021版对“宫外孕、职业病”不在承保范围内，很多保险公司并没有这样的免责要求。见免责条款： 超越保2020版不赔“宫外孕“，本险种的免责条款如下： 区别五：交费价格不同 具体看下不同年龄的交费情况： 区别六：增值服务区别 增值服务是保险公司免费赠送给被保险人的，虽然不花钱，但是对于被保险人来说，医疗险的增值服务关系很大。 尤其是其中的住院费用垫付、外购药保障。住院费用垫付可以解决前期就诊资金紧张问题，及时得到治疗；外购药保障能报销医保目录不能报销的药品，对于癌症患者来说尤其重要。 尊享e生2021这款产品的增值服务也是很全面的，包含住院垫付、肿瘤特药、重疾绿通、术后家庭护理等7项增值服务。 超越保2020日常有住院垫付、就医绿通，癌症外购药也能报。 产品点评： 从医疗险要紧的保障责任、责任免除范围来看，各有优劣。 核心的续保条款上，尊享e生2021续保审核宽松，而超越保2020保证续保6年，相比之下，保证续保更有安全感。另外超越保停售可无审核续保复星其他产品，从另外程度上解决了保证续保期短的问题，而尊享e生有停售风险。 阅读全文
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2024-10-02
分析：中英人寿臻爱守护2021优缺点详解 中英人寿是中外合资企业，推出的重疾多次赔付产品上有着独特的优势，早在旧定义规则的时期，已经实现了重疾不分组，这次推出的新规则定义重疾产品仍旧延续了这一特点。 臻爱守护2021是中英人寿的一款上线不久的新定义重疾，保障覆盖了轻症中症重疾。其中100种大病赔2次不分组，18岁前有10种少儿特定疾病叠加赔200%保额，另外在75岁前糖尿病特定并发症额外保障，在保障内容上有独特的优势，但是这款产品交费不便宜。 本期主要分析： 1、臻爱守护2021具体保什么内容？ 2、在重疾分组、少儿保障、保障方面的优势解析 3、在轻症疾病定义、间隔期需留意的细节 4、不同年龄的交费价格对比 5、中英人寿消费者投诉情况的了解 01 具体保什么内容？ 02 相对优势 1、重疾不分组赔2次 臻爱守护2021是100种重疾保障，最多可赔2次，最重要的是没有对疾病种类进行分组，可在一定程度上提高重疾多次赔付的概率。 虽然实施的新规则只是针对重疾定义，但是在重疾保障上，不分组的疾病还是稍优于分组赔付的重疾疾病。 2、少儿特疾保障赔双倍 臻爱守护2021针对少儿阶段的高发特疾保障好，总共有10种少儿特疾，确诊可赔付200%保额。只是要留意下年龄限制，只能在18岁前才享有这项保障。简单来说投保30万的保额，在18周岁前确诊少儿特疾，最高可获得60万的理赔金。保障额度充足，对未成年人群体非常友好。 3、糖尿病并发症保障年龄长 这款产品在75岁前因糖尿病导致的并发症，符合重疾定义的，给付重疾保额外，可以额外赔得20%，具体条款： 4、高发类轻症保障好 在新规则中，原位癌不在属于轻症癌症保障中，相当于保险公司可以依据自己的需求进行选择，臻爱守护2021的原位癌和轻症癌症各赔一次，这点还是做的比较好。另外慢性肾功能衰竭有提供轻症保障，相对于其他同类产品来说，轻症保障还是可以的。具体疾病定义如下： 03 需要留意的细节 1、轻症有隐形分组 这款产品虽然轻症不分组多赔，但实际赔付有多项疾病赔一项，即存在隐形的分组，具体如下： 2、疾病之间有间隔 这款产品的重疾不分组，但是有间隔期，相当于两次重疾赔付之间要间隔365天。此外轻症和中症多次赔也有间隔期，为180天，和主流不分组无间隔的有差别，设置间隔期多次获赔的概率会降低。 3、不同年龄交费对比 这款产品最高可以30年交，但是与同类相比还是价格偏高，具体对比如下： 4、原位癌定义严格 原位癌作为过去第一高发轻症，新规则下已经从恶性肿瘤轻度中剔除，可以作为保险公司单独可选保障，臻享守护2021的原位癌单独可保，但是其定义严格，限制了多种不可保的疾病，具体条款如下： 5、公司消费投诉情况了解 中英人寿作为中外合资公司，在业内有一定知名度，从保监会公布的消费投诉情况统计表来看，公司位于的排名是处于中上阶段，只能说消费者服务质量中规中矩，还是有提升的空间，投保的时候可以综合考虑。 产品点评：臻爱守护2021在少儿保障上还是做的比较好的，但是疾病分组就大大限制了多赔的概率，另外保费还相对偏高，若是追求性价比可以多对比下。 阅读全文
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2024-10-02
对比：平安福2021和太平洋金典人生 2021重疾新规实施，各家公司都推出了新定义重疾。 平安福作为平安的旗舰型产品，新定义的平安福21是第9次升级，平安福21增加中度重疾、改善癌症单独赔多次条款，原位癌和滤泡状甲状腺癌分别赔一次，轻疾多次赔付概率大幅提高…… 太平洋的金典人生在保障轻重症之外，新推出了前症保障额外赔10%保额，保障内容比较有特色，另外成人特定疾病额外赔保额，叠加赔付200%保额。加上有安心住院和安享百万医疗险加持，综合保障完善。不过高发的甲状腺癌和原位癌只能二赔一…… 本文主要分析： 1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别 2、两款产品组合医疗险的区别 3、两款产品不同年龄的交费情况对比 4、平安和太平洋人寿服务质量情况对比 一、产品基本信息了解 区别一：轻症疾病定义 轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下： 原位癌是过去第一高发轻疾，甲状腺癌过去第一高发重疾（目前划入轻疾，轻疾多次赔付概率大幅提高。） 平安福21的轻疾定义宽松，原位癌和滤泡状甲状腺癌可以各赔一次，而金典人生只能在原位癌和恶性肿瘤-轻度二选一赔。 另外在慢性肾功能衰竭定义上，平安福21只要肾衰竭达到90天就可赔，金典人生要达到180天。 区别二：产品特色承保内容 金典人生新增加了前症保障，前症是人体组织或器官的某些良性疾病，在早期往往是一些如增生、结节、息肉之类的症状，具有潜在的恶变为癌的可能性。金典人生前症可以额外赔10%保额。 另外还有20种成人特定疾病额外赔保额，包含高发的严重类风湿性关节炎、严重冠心病、严重哮喘等，重疾赔完之后，还可以再赔保额，相当于可以获赔200%保额。 如果想要多次赔付，可选附加金典人生多倍保，分5组赔4次，每次赔保额。 平安福21则是增加了中症疾病内容，之前只有轻症，中症相当于变相的提高了部分疾病的保障力度，直接赔50%保额。 区别三：赔付规则差异 01、轻症赔付上 平安福2021有增加了轻疾赔付次数，高达6次。 金典人生有轻症60种赔5次，每次赔保额20%，不过有多项疾病只能二选一或三选一，具体见病种： 平安福21的隐形分组病种较少，只有一项，具体是： 02、等待期的差别 平安福90天等待期，金典人生180天，等待期越短对于被保险人越有利，毕竟等待期内出险是直接不赔的，不管投保时的身体健康状况是否是正常。如果不放心，就选等待期短的。 区别四：服务和口碑差异 平安和太保成立时间早，网点分布多。不过在战略上，平安侧重各大城市精英人群，网点在城市分布比较广泛。太保则看重农村市场，在网点分布上，比较考虑偏远落后地区。 在服务质量上，从保监公布的消费者投诉情况统计表上看，排名靠前投诉越多，平安和太保的排名都较靠后，服务质量还是可以的。具体见下表： 区别五：交费价格情况对比 以30岁男性投保30万保额为例： 平安福21：最长可选30年交费，一年只要6870元，如果是20年交费，则8730元。 金典人生：最长19年交费，一年保费8970元。 从费率上看，两款相差不大，主要是平安福21交费长，保费分摊好，有豁免杠杆作用明显。 区别六：险种组合不同 平安福21：平安附加优享人生住院医疗，保证续保5年，可以扩展报销自费药，额度1万，与百万医疗险无缝衔接，平安过去小额医疗险到期续保宽松。 搭配的附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。 另外如果平安福有附加险，条款明确规定发生重大疾病理赔以后，附加险仍然有效，只有附加险终止以后，主险才会终止。 金典人生：可搭配市面上首款保证续保15年医疗险-安享百万，就医绿通、住院垫付服务，不用担心医药费的问题。 产品点评： 金典人生和平安福21作为平安和太保两家公司首款新定义重疾，平安原位癌和高发的滤泡状甲状腺癌可以各赔一次，金典人生稍逊色。 阅读全文
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2024-10-02
分析：国华人寿全民保养老金2020优缺点详解 常言道，养老规划宜早不宜迟，虽然不是非常急切的事情，可是如果要想晚年生活质量佳好，就必须提早规划好。 在保险市场上，开门红年金险节节高升，受到了很多有关注养老投资者的喜爱，近期【全民保养老金2020】受到了不少人的关注。这是国华人寿一款养老金，保障期间为终身。 不同于一般动辄几千甚至上万的保费，这款产品可按月交费，每次只要几百甚至几十块钱，自60岁后（女性55）可每年（月）领取养老金，80岁前身故还可拿回保费，不过没有万能账户实现复利增值。 那么，这款养老金值得购买吗？ 本期主要分析： 1、全民保养老金2020产品基本信息 2、全民保养老金2020与同类产品对比分析 3、全民保养老金2020比较优势和相对不足 01 首先了解产品基本信息情况 注意： 1、这款产品交费金额确定以后，基本保额也就确定，根据保险责任60（或55岁）开始固定领钱，不用担心未来领的高或领的低，投保时就明确知道未来领多少钱，可以给予稳定的预期。 2、领取方式灵活，可选年领取或月领取，也可按月缴费，极大的缓解缴费压力。 3、无万能账户，不能实现收益增值双收益。 02 相对优势分析 1、保险利益确定：交费确定以后，基本保额确定，18岁开始按照保额开始领钱。 2、投保方式灵活：可选按月缴费，领取方式可选按年或月，极大的缓解了缴费的压力，同时给付更加的日常生活化，不用担心前期用完了后续无保障。 3、可以领取至终身：男性从60岁、女性从55岁开始领取，直至终身。 03 需关注的细节部分 1、80岁后无身故保障 这款产品不像其他开门红年金险，身故可以赔基本保费，这款产品80岁后就没有身故保障了。 2、回本速度慢 如果按照34岁女性，投保15万为例，要到16年才回本，回本速度非常慢。 而很多开门红年金险，3年交费，5年就回本了，有些10年交费，第10-12年就可以回本。 3、收益不算高 国华人寿的这款产品，还是以为以34岁女性，投保15万为例，最高IRR整体收益来计算，到74岁才到3.16%左右，而光大永明的钻多多保底收益有3.29%，而如果保险公司收益稳健的话，按照中档利率4.5%计算，IRR可以达到4.19%，相对会更好。 产品点评： 和同类产品对比，全民保养老金2020这款产品只有前期投入，到了固定年龄领取固定的金额，不能附加万能账户实现复利增值，同时收益比较低，不过低门槛投保，投保无压力，固定领取一辈子，当做日常买菜零花钱是可以的。 阅读全文
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2024-10-02
分析：中英人寿臻享守护2021优缺点详解 重疾新规的实施，各家保险公司陆续推出了新定义重疾产品，中英人寿作为一家中外合资公司，在近期上线了2款新定义重疾产品，其中臻爱守护2021和臻享守护2021。 其中臻享守护2021是重疾不分组可分为2次，中症赔2次，轻症可赔3次，此外，针对少儿特疾可以额外赔保额，最高可以赔到2倍保额，另外有75岁前糖尿病特定疾病额外保障，实施重疾新规后，这款产品轻症中常见高发疾病原位癌单独列出，并可以提供相应的保障，只是交费期只有19年可选，保费还是相对较贵的，那么，臻享守护2021是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、臻享守护2021具体保什么内容？ 2、在原位癌、疾病分组以及特色保障上的优势 3、在疾病间隔期、交费期、保费等相对不足 4、中英人寿的公司情况、偿付能力等了解 01 臻享守护2021具体保什么内容 02 相对优势 1、重疾不分组赔2次 重疾多次赔付的产品已经是市场主流，通常不分组的要优于分组赔付的重疾产品。臻享守护2021的100种重疾不分组可以赔2次，这点做的还是要优于同类分组多赔的重疾产品。 2、常见高发轻症保障好 臻享守护2021的轻症是采用的新规则，原位癌可单独列出保障，和轻症癌症可以各赔一次，只是要留意原位癌疾病定义有相应的限制内容。另外，慢性肾功能衰竭定义中仅需要持续90天，具体定义如下： 3、特色保障内容有优势 臻享守护2021不仅有10种少儿特疾额外赔100%保额，覆盖了常见的高发少儿重疾，相当于最高可赔2倍保额。另外在75岁前有糖尿病特定疾病额外赔20%。这款产品的特色保障内容覆盖了少儿和成人阶段易高发疾病，优势还是很明显的。 03 相对不足之处 1、疾病赔付之间有间隔期 臻享守护2021的重疾赔付之间有间隔期365天，另外轻症和中症疾病间隔期有180天，与主流的产品多次赔无间隔有区别。 2、交费期选择少 臻享守护2021的交费期选择少，仅仅只有19年，另外无法支持更长年份交费期，因此无法发挥保险杠杆效应最大化。与同类产品相比，保费相对偏高，具体对比如下： 3、轻症有隐形分组 臻享守护2021轻症有隐形分组，相当于赔了疾病A，疾病B就无法获得赔付，降低了轻症多次赔付的概率，如下： （1）“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术（非切开心包手术）”、“微创冠状动脉搭桥手术” （2）“人工耳蜗植入术”和“听力严重受损” 4、原位癌定义严格 原位癌作为过去第一高发轻症，新规则下已经从恶性肿瘤轻度中剔除，可以作为保险公司单独可选保障，臻享守护2021的原位癌单独可保，但是其定义严格，限制了多种不可保的疾病，具体条款如下： 04 中英人寿到底靠谱吗？ 中英人寿是中外合资保险公司，中方股东是中国中粮集团，外资是英国英杰华集团，双方各持股50%，且都在世界500强排名之中。低调且实力不俗，另外，公司2020年三季度公布的核心偿付能力是212.67%，综合偿付能力是252.62%，远超过保监会规定的标准线。 另外，很多消费者关注的售后理赔服务质量高低，从公布的消费者投诉情况来看，中英人寿处于中间阶段，服务质量有一定的提升空间，投保的时候可以综合考虑。 产品点评： 臻享守护2021继续延续了中英人寿重疾险的特色，不分组多次赔，只是轻中疾有间隔期，跟主流有差别，另外交费期选择少，保费相对偏高，若追求性价比可以考虑对比下其他同类产品。 阅读全文
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2024-10-01
分析：新华康爱恶性肿瘤保险优缺点详解 恶性肿瘤是第一大高发重疾， 通常40岁-59岁的人群是高危群体，这个年龄段的人恰好又是家庭责任背负最重的时候，上有老下有小，因此越来越多的人看重疾病风险的保障。 新华康爱恶性肿瘤保险是新规下推出的一款防癌险，这款产品是不满66岁都可以投保，主要保障的是恶性肿瘤，有身故，同时可以附加两全保险，保障到70岁，平安满期有保费返还，还可以通过搭配保证续保期长的康健华尊和住院安心医疗险，用以解决癌症医疗费报销，那么，康爱恶性肿瘤保险是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、康爱恶性肿瘤保险具体保什么内容？ 2、康爱恶性肿瘤在投保组合、交费期上的优势 3、康爱恶性肿瘤在轻症癌症、保障上相对不足 4、新华保险的偿付能力和消费者投诉的情况了解 01 具体保什么内容？ 02 产品的相对优势 1、投保组合有优势 新华康爱重度恶性肿瘤保险不单单是防癌险，为恶性肿瘤提供保障，另外可以附加保险两全，平安保到70岁，可以返还其保费和保额。另外通过附加的康健华尊以及住院安心医疗险，解决癌症医疗费的报销。尤其是这两款医疗险的续保比较好，都是保证续保的产品。其中康健华尊和小额住院安心医疗险都是保证续保10年，具体条款如下： 这款产品通过防癌险+医疗险的组合，以及附加两全险，全面实现了弥补患癌期间收入损失，癌症治疗费，做到有病治病，无病养老。 2、交费期支持30年交费 康爱重度恶性肿瘤支持30年交费，交费期长，可以让保费压力减少，若是经济能力有限，可以通过选择更长的交费期来减少保费，不同交费期不同年龄保费对比： 3、投保年龄范围更广 通常年龄越高，癌症发生概率也越高，投保年龄拓宽到65岁，可以丰富中老年群体的选择面。 4、健康投保门槛低 高龄客户投保重疾，面对健康告知会涉及比较多的内容，同时交费会偏高，康爱重度恶性肿瘤精准聚焦癌症保障，性价比会更高，同时健康告知门槛稍低，重疾有21项，然而康爱防癌仅有15项健康告知。 03 值得留意的细节 1、不保轻症癌症 康爱重度恶性肿瘤不保轻症癌症，相当于对于早期癌症以及原位癌都是不提供保障的，因此在保障上有一定的缺失。 2、身故保障不足 这款产品的身故保障不足，仅仅是按保费和现金价值较大者进行赔付。对于成人来说，身价是远不够应付家庭正常运转所需的资金。 3、新华保险偿付能力和消费者投诉情况了解 新华保险在2020年三季度公布的核心偿付能力273.76%、综合偿付能力为283.66%，远高于保监会规定的偿付能力标准线，公司综合实力还是不错的。 另外，新华保险属于老牌公司，网点分布还是较广的，服务较便捷，售后也还是不错的，这点可以从公布的消费者投诉情况看出来： 产品点评： 新华康爱恶性肿瘤是保的专而精，主要对中高年龄段的群体有利，但是癌症的保障中不包含轻症癌症保障，这点还是略有不足。 阅读全文
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2024-10-01
分析：人保寿人保福2021重疾险优缺点详解 2021新定义重疾上市，改良版的重疾定义最大的区别是把甲状腺癌进行了区别赔付，如果是滤泡状甲状腺癌，只能在轻症赔，有些甚至原位癌和甲状腺癌只能二赔一。 人保寿险有两款旗舰型产品-人保福和无忧人生系列，人保福采取终身寿险作为主险，附加重疾投保，过去的版本主险和附加险保额可设置成非一比一，类似平安福和国寿福系列。 最新的人保福2021是新定义重疾，在过去人保福基础上升级而来，3类现代病额外赔30%，在疾病保障上有所调整，增加了中症疾病保障。 那么人保福2021终身寿险究竟有什么样的优缺点，是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、人保福2021和旧版的区别之处 2、人保福2021与同类产品对比情况 3、人保福2021比较优势和注意细节 01 和人保福2020相比区别之处 两款产品都是以终身寿险作为主险形态，75岁前现代病额外赔30%，这些都没变，主要的变化是： 变化点1：新增20类中症疾病保障，赔2次保额50%； 变化点2：轻疾疾病定义有所调整，主要体现在原位癌和轻度癌症上，文章后续有详细的分析； 变化点3：旧版的主险和附加险保额可设置非一比一，新版变为两者保额一比一，意味着主险赔付之后，附加险责任也终止。 02 和同类产品对比优势和不足 人保福2021和平安福2021都是新定义重疾险，且都是重疾单赔险种，有一定的参考对比价值，具体看下两款产品的对比情况： 人保福2021主要优势之处： 1、现代病额外赔，对少儿比较有利 这款产品保的现代病是脑癌、白血病和骨癌。 白血病是少儿第一高发重疾，白血病可以额外赔30%，买的30万保额，赔39万，这个加量赔还是可以。 脑癌和骨癌并不是高发癌症，目前成年男性第一高发是肺癌、肝癌胃癌等；成年女性第一高发是甲状腺癌、其次是乳腺癌、宫颈癌等。 2、原位癌和轻度癌症可以各赔一次 新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，人保福2021这款产品两项可各赔一次，具体是： 3、重疾和医疗险组合比较好 买人保重疾险，可以组合关爱百万医疗险 这款百万医疗险投保前两年续保审核，第三年起承诺续保，明确写明不会因为理赔或健康变化拒绝续保，大公司主打医疗险一般续保比较稳健，不容易停售。 其续保条款： 投保重疾险都是搭配医疗险一起买，这个重疾和医疗险组合还可以，重疾理赔款补偿收入损失，医疗险报销治疗费用。 4、增加中症疾病额外赔 增加了20类中症疾病，赔2次保额的50%，相当于部分疾病是由轻症到中症，变相的提升了这部分疾病的保障力度，被保险人可以获赔更多。 需要注意的细节部分： 1、轻症缺失慢性肾功能衰竭 过去的旧版人保福，轻症有慢性肾功能衰竭的赔付，且赔付门槛还稍低，但是最新款的人保福2021这款产品取消了这项疾病赔付。而这项又是高发轻症疾病之一，承保的内容有一定的缺失。 2、轻疾赔付比例低且有多项隐形分组 这款产品轻疾赔付比例只有20%，当前不少重疾险轻疾赔付比例达到30%，甚至最高达到45%。 另外还有疾病只能三选一赔或二选一赔，存在隐形分组，具体见病种： 3、无癌症单独赔多次 当前不少重疾险可以实现癌症单独多次赔，发生一次癌症赔了保额以后，后续癌症复发转移或新发其他癌症还能赔第二次；或者投保前几十年发生重疾可以加量赔等，有利于提高吸引力。 产品点评： 人保这款产品轻中重疾保障全面，搭配的百万医疗险也可以，现代疾病额外赔对少儿群体比较实用，性价比还是可以的。 阅读全文
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2024-10-01
分析：国寿安康逸年重度恶性肿瘤疾病保险优缺点详解 癌症是国内第一高发重疾，且癌症的疾病程度严重，治疗费用高昂，尤其是后续的用药，一盒药几千上万，很多人一辈子的积蓄，短短几个月时间就花光，很多人因病返贫或因病致贫，治好了病，却没钱生活。 当前的生活环境和饮食环境的污染，很多致病因素长期作用，到了一定年限，诱发癌症。尤其老人上年纪后，身体机能开始下降，罹患重大疾病的风险比年轻人要大。 不仅如此，投保健康险有年龄和健康告知两大门槛，老年人可选产品较少。 中国人寿新推出的安康逸年重度恶性肿瘤疾病保险，是专门为中老年人群而设计的一款疾病保险产品，最高70岁可投保，可提供重度恶性肿瘤保障、原位癌保障以及身故保障。 那么，这款产品怎么样？值得投保吗？ 本期主要分析： 1、安康逸年基本信息介绍 2、安康逸年和同类产品的对比情况 3、安康逸年主要优势和不足分析 01 这款产品投保基本信息介绍 防癌险专门针对中老年群体，故投保年龄上，基本40+往上，癌症在中老年群体中高发。和重疾险保障责任不同，防癌险的保障责任比较单一，主要是针对癌症进行赔付，那么，这款产品具体保什么内容呢？ 1、癌症保障：确诊癌症，180天的等待期后，按照100%保额赔付。 2、原位癌保障：180天的等待期后，赔付20%保额，限给付一次。 3、身故保障：赔付已交保费。 02 和同类产品对比优势和不足分析 国寿的这款产品专保癌症，是一款专门的防癌险，市面上有不少针对老年群体的防癌险，以德华安顾和昆仑健康的这两款防癌险做对比，看下这款防癌保障怎么样： 相比之下优势分析： 1、投保年龄高 老年人上年纪后能买到的健康险产品较少，因为有年龄和健康两大门槛，而安康逸年是主要为中老年人群设计的一款健康保障产品，最高70岁也能买。 2、交费方式灵活 安康逸年除了年交，还可以选择月交，减轻交费压力。目前公布的费率只有保10年3年交费期的，一年保费要7990元，这么看交费还是很贵的。 3、含原位癌保障 除了重度恶性肿瘤保险金，安康逸年还提供原位癌保障，确诊赔付20%基本保额。 主要的不足之处： 1、没有身价保障 虽然这款产品有身故保障，但是被保险人在保险期间内身故的话，只能赔付已交保费，不能赔付基本保额，相当于是没有身价保障。 2、保障期间较短 国寿安康逸年只能提供定期保障，且保障期间较短，只能选择10年或15年，可能对于部分人群来说15年的保障期间不太够。 产品点评： 安康逸年承保年龄较广，最高可支持70岁老人投保，其保障期间可选10年或15年，相对较短，不过这款产品的交费方式灵活，可选择年交或月交。 虽然保障范围有限，但癌症保障内容还可以，不仅有恶性肿瘤保障，还有原位癌保障。 阅读全文
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2024-10-01
分析：国寿金色人生典藏版养老年金保险优缺点详解 养儿防老是老一辈的想法，现在很多年轻人不再把养老寄托在养孩子身上。不少人在20几岁就计划养老问题，养老保险作为很多人的首选。 养老保险前期可以根据自身的经济状况投入，后续如果有闲钱，也可以选择加保。对于不急着用钱，又希望年老能有钱的人群，是不错的选择。 国寿的金色人生典藏版养老年金险，是中国人寿推出的一款年金险产品，支持0-75周岁人群购买，有平准年金和增额年金两种年金方式，养老年金领取方式灵活，可选择月领或是年领、，另外还能享受分红。 女性最早55周岁开始领取，男性最早60周岁开始领取，直至终身。 本期主要分析： 1、国寿金色人生典藏版产品基本介绍 2、年交1万，交二十年，到期能领多少？ 3、金色人生典藏版与同类产品对比 4、国寿金色人生典藏版适合谁买？ 01 产品基本信息了解 国寿金色人生典藏版最长20年交费，到期直接领钱，如果前期返还不领取，可以进入万能账户： 保障责任介绍： 1、养老年金 这款产品的养老金在投保时可选是平准还是增额年金，不同的年金方式给付不一样： 平准年金：按保险合同载明的领取金额给付养老年金。 增额年金：首年给付的养老年金额确定，下一个保单年度起，每个保单年度的养老年金，在上一个保单年度领取金额的基础按3%增加。 （即下一个保单年度的养老年金领取金额=上一个保单年度的养老年金领取金额+首年给付的养老年金领取金额×3%） 2、身故保险金 女性55周岁前（男性60周岁前）身故，赔付所交保险费和现金价值的较大值； 女性55周岁前（男性60周岁前）身故，所交保费扣减掉已领取的养老金。 02 本产品对比分析 1、万能账户复利增值 返还的部分不领取，可以进入万能账户进行复利增值，收益更高。 可附加的鑫缘宝乐鑫版和鑫尊宝C款，保底利率2.5%，官网公布的实际结算利率高于3.5%以上。见下表： 2、有分红收入 每年可获得保险公司的红利，如果不领取红利，还能放在保险公司累积生息，积少成多，增加账户的价值。 不过分红收益取决公司经营情况，是不确定的，如果经营状况差，很大可能没有分红收入。 3、投保灵活，保证领取 缴费方式多种可选，满足不同人群需求。 同时领取方式灵活，可选择年领或月领，女性最早55周岁开始领取，男性最早60周岁开始领取，直至终身，保证养老无忧。 03 年交1万，每年领多少钱？ 30岁男性，年交1万20年交，按照平准年金方式领取，到60岁每年可领取的钱是： 60岁-终身每年可领取14758元。 如果返还不领取，这部分返还还可以进入万能账户-鑫缘宝或鑫尊宝，实现复利增值。这两款万能账户的实际利率都高于3.5%，收益还可以。 总结： 国寿金色人生养老年金险是一款针对老年生活而设计的年金保险，保证领取至终身，交费可选月或年交。在万能账户和分红收益的加持下，比银行存钱划算。 阅读全文
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