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对比：金福人生成人版和新华多倍保成人版 金福人生是太保的又一力作，所属公司实力强劲，核心保障功能全，重疾定义赔付门槛低，相对更容易获取赔付，同时疾病中包含了常听见的破伤风、狂犬病等，这是其他重疾产品中所没有的。对老年群体友好，10类老年高发特定重疾双倍赔付，搭配乐享百万续保稳定性上稍好，只是在0免赔医疗险的续保性能待考量。 多倍保成人版重疾险，是新华人寿的旗舰产品，高发癌症单独一组且多次赔付，核心保障强。加上“前10年意外身故和重疾”叠加赔的约定，给人的感觉是加量不加价。在轻重疾保障额度有局限。附加的医疗险组合表现不突出。 两款产品对比，哪一款更有优势呢？ 本文主要分析： 1、两款产品在附加医疗险、身价保障上的不同 2、两款产品在轻重疾保障、特定重疾上的不同 3、两款产品的适用人群和费率的不同 一、产品基本信息了解 区别一：附加医疗险不同 0免赔住院医疗险： 1、新华的附加住院无忧，续保的稳定性较好，保证续保5年，对于身体抵抗力较弱的群体比较有利。条款规定如下： 报销额度下，新华住院无忧同一保障年度内累计达到基本保额，合同终止规定如下 2、太保附加的安心住院，续保上是要年年审核的，续保稳定持续性欠佳，报销额度上，最高保额6万，是每年的额度，针对于小病住院来说够用。 百万医疗险： 新华康健华贵与太保的乐享百万，虽然都能解决大病住院就诊费，报销自费药，但是保障上的差异却大有不同： 1、续保条款：新华康健华贵不是保证续保，每年依据保险公司自身的核保政策来确定；太保百万乐享医疗险需要留意是否有附加特别约定，特别约定上有说明上年度续保不影响下年度理赔。 2、承保责任：都有缺失，康健华贵缺少“门诊手术医疗费用”保障；乐享百万2018一般医疗和特定疾病医疗不含特殊门诊金。 3、产品免赔额：太保乐享百万2018款重疾0免赔；新华康健华贵是社保和其他渠道的补偿金可以抵扣免赔。 区别二：疾病定义的不同 一、轻疾保障上 保险公司的轻疾保障并没有统一规定，各家公司的轻疾定义会有不同，从轻疾赔付比例、定义划分以及高发6类重疾所对应的轻疾宽松程度来看，两者还是存在着差别。 1、赔付比例：两者都是赔保额20%，与主流赔付有差别，通常现在轻疾赔付已达到30%； 2、隐形分组：两者都是轻疾多赔，存在着隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况。 3、轻疾赔付限制： 金福人生成人版轻疾保障没有不合理的限制。 多倍保成人版的轻疾赔付限制体现在以下： （1）轻疾疾病分组：轻疾和重疾混在一起进行分组，120种轻重疾分5组，每组包含了有轻疾和重疾，且理赔时是按组进行理赔，某一重疾赔付后，同一组的轻疾无法获得赔付。每次的轻疾赔付有额度限制，不能超过20万元。 （2）轻疾占重疾保额，若轻症先行赔付后，重疾赔付需要扣除轻疾的赔付额度，剩下的才是重疾金。 （3）轻症豁免有条件，要求达到基本保额才可享有，与其他产品的轻症确诊即可豁免有区别。 4、疾病定义： 在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。在这些高发的轻症中两类定义差异不大，但新华多倍保成人版没有慢性肾功能衰竭障碍的赔付，对比如下： 二、重疾保障和其他特色保障内容上 两类产品的重疾定义和各自特色各有所长， 金福人生成人版 1、重疾赔付属于单赔重疾，重疾保障内容包含了常听到的狂犬病、破伤风等， 定义门槛相对较低，如在肠胃类的疾病，在多倍保对于胃肠道的疾病不是属于保障范围，太保这款定义较之宽松，如下： 2、金福人生对于老年人友好，61岁后有10类老年高发特定重疾（老年高发特定重疾如下：脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨 海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）可以双倍赔付；同时61岁前成人重症失能也可双倍赔。 多倍保成人保 1、轻重疾同时分组多赔，癌症可赔3次，但是恶性肿瘤间隔期在5年以上。 2、重疾叠加赔付，在前十年发生的重疾，可叠加赔付50%，保障高。6类特定严重重疾可以赔付保额20%，6类特定重疾包括脑癌、骨癌、白血病、胰腺癌、重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）。相当于说如果投保30万，前十年罹患白血病，赔付是66万（白血病属于重大疾赔30万+前十年关爱金赔30万+特定疾病覆盖血癌赔6万） 区别三：身价保障不同 金福人生成人版等待期内退保费，等待期后赔保额，但新华多倍保是等待期内退1.1倍保费，等待期后赔保额，但是新华多倍保若是前十年发生身故，也可额外获赔50%。相较而言，新华多倍保的设计更加人性化。 区别四：适用人群和费率对比 新华多倍保成人版的重疾叠加赔付，癌症多赔的特色占据了眼球，对于癌症高发性和高赔付率，新华多倍保费率会更高也是相对合理的，对于追求癌症保障完整性的群体且预算足够的可以考虑。 金福人生对老年群体较为友好，但是其他方面特色并不突出。两者费率对比如下 产品点评： 癌症高发，多倍保成人版在这有足够优势，重疾叠加，癌症多赔，只是轻重疾保额相互制约，局限了其优势发挥，费率上偏高，在无免赔医疗险上续保有优势，只是百万医疗保障不全面有缺口，影响了整体综合保障。 金福人生核心轻重疾保障好，对老年群体友好，10类老年常见高发重疾双倍赔付，加上乐享百万对重疾医疗花费兜底，只是留意下0免赔的医疗险即可。 阅读全文
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2024-12-12
分析：平安人寿大福星优缺点详解 带着铺满荧屏广告，号称重疾险中的战斗机，平安新款组合型产品大小福星总算上市。 大福星在险种形态、核心保障上与平安福2019Ⅱ一致，但是交费价格更低，轻重疾保障所有不同，意味着着消费者可以用较低保费买到较高保额，而且加上平安强势的医疗险组合，对于很多中低收入家庭来说，无疑多了一种选择，那么平安大福星值得买吗？ 本期分析： 1、大福星产品基本信息介绍 2、大福星核心优势与相对不足分析 3、大福星常见计划书分析 一、大福星产品基本信息介绍 这里以平安福、国寿福作为参考对象，看下大福星的特点： 这款产品特色在于： 1、新增了20类重疾 这种新增是在平安福的100类基础上增加20类，比平安福额外多赔20种，重疾比平安福保的更全，不过常见25类重疾涵盖了大部分重疾理赔，新增20类总比没有好。 2、轻疾可选，保10类轻疾 由于轻疾是作为附加险存在，发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，可以保常见的10类轻疾，另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免。 3、可选附加暖心保和附加癌症赔多次 暖心保就是一个专门的防癌险，发生癌症赔一次，交费不便宜；附加恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。 这两种防癌是作为长期附加险存在，轻疾可以豁免所有长期附加险保费。 二、大福星核心优势和相对不足分析 大福星核心优势和平安福几乎一模一样，主要表现在： 1、险种组合人性化 主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的长期意外和所有附加险依然有效，继续承担保险责任。这种就是以寿险作为主险，附加重疾的好处（不少人认为寿险和重疾共保额，多交了钱，其实这种搭配能够保障附加险在发生最严重的重疾时，附加长期意外、住院津贴等附加险仍然有效） 其他常规重疾险，主险和重疾共保额，但是赔了重疾，合同终止，不再赔身故，附加险也会直接终止。 2、搭配市场上最好的附加险 拥有最好的无免赔医疗、最好的意外医疗、最好的住院津贴 无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。 意外险：可以保证续保五年，到期续保宽松，第一年发生意外事故，第二年去复查看门诊依然可以续保，比单独投保的意外险续保每年审核宽松的多；而且平安意外险日常小额意外理赔方便，对意外事故证明要求非常简单，不需要复杂的调查材料。 住院津贴：每天补贴200元，每年补贴180天也就是36000元，五年保证续保，五年最长补贴18万，重疾津贴每天额外200，每年补贴90天，五年累计9万，五年最高可以补贴27万，发生重疾以后，附加险依然有效，住院津贴100%有效。意外和重疾津贴无免赔，普通疾病有三天免赔。 大福星附加险都有保证续保五年条款： 3、市场上早期癌症赔付比较好 癌症是第一大高发重疾，原位癌是第一大轻疾，大福星对早期癌症的赔付在于： 特征一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。 特征二：大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，其原位癌赔付是： 注意：基本上香港保险等，都是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。 其他公司规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是： 4、险种疾病定义比较好 从已经保的疾病看，大福星的疾病定义比较宽松，同样一种疾病出现同病不同赔的情况不容易出现，轻微脑中风理赔门槛较平安福和同类产品有一定提高。 大福星的相对不足： 1、附加癌症赔付和暖心保的必要性 附加恶性肿瘤赔付间隔五年，这个间隔时间比较长，很多公司癌症多次赔付，尤其是互联网保险间隔要求3年，且要求首次重疾赔付为癌症，才可以实现癌症赔多次。 暖心保就是一款防癌险，发生癌症可以赔保额，加上大福星重疾保额，发生癌症赔付比较高，但是这款防癌险交费也不便宜，18岁买保额30万，也要3000多保费，不保早期癌症。 利用这些保费，用来增加常规重疾保额，可能更划算，癌症虽然高发，但是只能保癌症，不能保其他疾病，暖心保占用预算比较多，这两种附加险是否有必要加有待商榷。 2、轻症综合保障不是很强 首先：轻疾只包括常见的10种轻疾，疾病种类不是很多，范围不是很广，像慢性肾功能衰竭之类的就不保； 其次：轻疾赔付比例低，轻疾赔付比例只有20%，没有平安福那种轻疾赔付增保额条款。 最后：轻疾有单个隐形分组，也就是同类疾病情况赔其中一个，具体是： 要是不附加轻疾疾，保费要便宜不少，但是当周围所有人买的保险都有轻疾的时候，面对没有轻疾保障，可能会后悔 ，这就比较尴尬。 意味着投保这款产品，最好是附加轻疾，另外一定要搭配无免赔和百万医疗险，不管发生的轻疾是否在保障范围内，至少可以报销治疗费用。 值得注意的是：高发轻疾不少同类产品，不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。 3、现金价值（退保金）不高 保障型产品犹豫期内可以无条件退保，但是过了犹豫期退现金价值，这款产品跟平安保障型产品平安福一样，现金价值比较低，年交五六千，第一年退保退两三百，平平安安的储蓄性相对来说要比较低。 在保险市场保障型产品，20年交费，最快第25-26年左右回本（回本意味着退保不会亏，但是保障型产品一旦退保后续无保障），平安的大福星回本时间要慢一点，投保时留意现金价值。 三、大福星常见保险计划书分析 这里看下大福星的常见组合： 这里需要留意的是： 1、主险和重疾不做一比一，如果寿险30万，重疾30万保额，发生重疾会直接导致合同终止，所有附加险除了百万医疗险以外其他的都会失效；因此主险保额不做一比一，这样发生重疾，所有附加险依然有效。 2、带轻疾和不带轻疾，整体保费差别不是很大，如果不附加轻疾保障，可以考虑加上轻疾豁免，价格不贵。 3、平安的产品，比较强势的点在于重疾和医疗险的衔接，尤其是医疗险的续保好，加上闪赔服务，可以考虑重疾保额买低一点，组合医疗险，投保其他价格相对便宜的重疾险提高保额。 这样一定交费能力下，重疾险买足保额，医疗险续保可靠，大病小病和慢性病都能报销，无须担心。 分析总结：大福星作为平安人寿热销的常规型重疾险，其实就是增强重疾、弱化轻疾保障的平安福，一般组合健享人生和E生保百万医疗险一起投保，轻疾的治疗费用可以报销，重疾和医疗险组合比较好，相比平安福系列，大福星交费低不少，这款产品性价比要稍高，可靠性比平安福2019Ⅱ稍低。 阅读全文
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2024-12-12
对比：平安福2019Ⅱ和大福星 平安福2019Ⅱ保100类重疾，50类轻疾，拥有轻疾赔付赔付增保额，平安RUN等 特色条款； 大福星保120类重疾，10类轻疾，轻疾可选，发生重疾赔付以后，附加轻疾仍然有效。 区别一：产品投保要求不同 平安福2019Ⅱ最低保额15万，部分地区最低保额20万起投，限制了部分低收入群体投保，这款产品定位就是中高收入家庭。 大福星和小福星，一般是3000保费以上就能投保，对投保门槛有一定的降低。 区别二：产品轻重疾保障不同 1、在轻疾上： 平安福2019Ⅱ轻疾疾病保障种类更广，保50类；有平安RUN运动增保额、轻疾赔付比例高（有轻疾赔付增保额，实际赔付40%）；平安福赔了重疾以后，不能再赔轻疾； 大福星轻疾保障种类少，只有10类；轻疾赔付比例20%；无平安RUN和轻疾赔付增保额，但是大福星赔了重疾以后，还可以赔轻疾。 2、重疾上： 大福星保120类重疾，重疾种类比平安福保100类要多，同一家公司疾病重合情况下，多保20类好一点点。 平安福有轻疾赔付增保额和平安RUN增保额，未来重疾保额可能会更高。 大福星疾病种类情况： 区别三：产品交费价格不同 相同保额情况下，价格区别： 产品计划书对比分析 大福星和平安福一般都是组合附加险一起投保，40岁前一般是30年交费，交费期限长，附加无免赔医疗险等保的更长 一般常见计划书是： 计划书简要说明： 1、主险和重疾，发生约定的轻疾、重疾和身故赔付约定保额 2、发生普通意外身故赔付，意外保额+主险保额；自驾或交通工具意外身故，赔双倍意外保额+主险保额 3、附加健享人生2份：每次6000-29000，其中每次600疾病或意外门诊；5400基本额度，3000微创手术额度，2万器官移植手续额度，同一疾病间隔30天，可以再次报销同样额度，不限次数和总额，保证续保五年，发生重疾后，附加险不会立即终止。 4、附加住院日额20份，普通意外或疾病就诊每天补贴200元，每年补贴180天；发生重疾额外补贴200，补贴90天。保证续保五年，五年累计最高27万。 5、意外医疗险2万，每年意外单独看门诊或住院额度2万，保证续保5年。 6、附加e生保保证续保五年版，应付大病报销，这是捆绑平安福和大福星产品销售，以附加险形式存在，属于长期健康险，长期健康险一般续保更为宽松，停售风险相对较小，比其他版本E生保更为靠谱。 小安定寿：平安这款小安定寿价格在线下产品中算比较便宜，但保障期限太短。（任何重疾险赔了重疾，后续一般都不能再赔身故，意味着后续无身价保障，一般都需要搭配一个定寿，额外提供身价保障） 分析总结：日常25类高发重疾，占据了大多数重疾赔付，大福星新增的疾病，并不是常见高发疾病，实质意义相对较小；平安福相对而言轻重疾各个方面综合保障更为全面，交费也较高。 阅读全文
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2024-12-12
对比：少儿国寿福臻享版与太保少儿金福人生 少儿国寿福臻享版，是国寿儿童重疾险版块的“头牌”，少交一年保费让偏爱大品牌的家长非常关注。轻症种类不划算，没有隐形分组是它的优势，组合了每年补贴5万癌症补贴国寿如E康悦，续保审核优的前提下，让其产品光鲜不少。只是在白血病规则上有需要留意的节点。 少儿金福人生，作为太平洋少儿险里的旗舰产品，它重症定义比其他产品来的宽松，示意着更容易获取大病理赔金，少儿与老年特疾与重疾一一对应，可实现双赔。而乐享百万医疗险后续特别约定表明续保稳定性强，使大病健康保障衔接的完善。只是轻疾条约里有值得注意的细节。 本期主要分析 1、两款产品在少儿高发白血病定义中差异 2、两款产品在轻疾规则、重症条约、特疾上不同点分析 一、先看基本信息： 一、两款产品的相同点： （1）儿童专款专用：覆盖了重症赔1次，轻疾赔3次赔保额20%的责任，涵盖15类少儿特疾额外赔付。 （2）身价保障相同：都比较常规，18岁前退保费，成年后赔保额； 区别一：承保内容不同 一、轻疾方面： （1）隐形分组：是指多个轻疾只赔一个，赔付不实际，出现了种类凑数的现象；两者相比较，少儿国寿福臻享版30类轻疾很实际，但少儿金福人生出现了轻症隐形分组，需要留意： （2）轻疾定义差异：行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。两者之间还是存在区别： 二、重疾方面： 重症定义：少儿金福人生成人版是单赔的重疾，常见的疾病如狂犬病、破伤风等疾病都包罗在内，对于重症种类并非滥竽充数，有自己独特的见解； 此外在疾病的定义上对肠胃有严重疾病的人有利，疾病的赔付门槛十分人性化，消费者相对更容易获取理赔金。某些疾病定义比少儿国寿福臻享版更为宽松，如严重心肌炎等等， 三、特定疾病给付： 1、少儿特疾： 两款产品都覆盖了15类少儿特疾额外赔付，但是对于儿童常见与高发的白血病定义，两者有较大差异： 金福人生少儿版：儿童高发的白血病买50万元赔付100万，确诊即赔，其条款是： 少儿国寿福臻享版：对于白血病的定义是【自体造血干细胞移植】，只是白血病的一种治愈手段，理赔门槛要高出不少，其约定为： 2、老年特疾：少儿国寿福臻享版并不提供老年特疾双赔的约定，但少儿金福人生覆盖了10类老年高发的疾病，如严重阿尔茨海 默病、帕金森、0 严重类风湿性 关节炎、脑中风等等，后续赔付对老人很友好。 区别二：附加医疗险组合不同 （1）无免赔医疗 少儿金福人生：附加太平洋心安怡住院医疗，这是一款续保可以保证续保的医疗疗险。有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。 少儿国寿福臻享版：可以附加国寿贴心呵护住院医疗险，同样是续保条件不太好，每年都要审核。 （2）百万医疗 少儿金福人生：可组合乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有，此外还能垫付医药费、重疾不设免赔额。只是续保比较严格，每年都需要审核。需要额外留意下是否有特别约定，上面规定是上一年理赔不会影响下年续保。 少儿国寿福臻享版：可附加如E康悦百万医疗，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保。但是没有医疗费用的垫付服务，可有癌症津贴每年限额5万元。 区别三：费率不同 两者定价都不低，定价差距不大，相比之下，国寿福臻享版少交一年保费，稍微有一些价格上的优势： 产品买点： 1、价格上 两者的费率相差不大，但是少儿国寿福臻享版本少交一年保费，整体定价稍微便宜一点。 2、保障上 在重症保障上，两款都是单赔险种，且有叠加赔付。金福人生少儿版针对少儿与老年人设计较好，且儿童高发白血病可以叠加赔付。但少儿国寿福臻享版无特别老年特疾约定，且在白血病上赔付门槛高。 3、附加医疗险的组合上 两款产品附加的0免赔医疗险都不能保证续保，但是在百万医疗险的续保上，两者不相上下，各有特色。 4、定位人群分析 金福人生对少儿（15类）与老年人有10类特定疾病的双倍赔，对老年人友好，但是附加0免赔医疗险有缺失，但比较适合孩子保大病。 而国寿福臻享少儿版只保儿童阶段的疾病，相对来说覆盖面不很广。 产品点评：两款产品拥有很多惊人的相同点，譬如定价都比较高端，但是百万医疗险上各有特点，0免赔医疗险续保稳定性都需加强等等，但是从承保内容的广泛度来看，少儿金福人生投保价值更可圈可点一些。 阅读全文
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2024-12-12
对比：康惠保多倍版和康惠保尊享版 百年人寿的产品性价比高，费率有优势，旗下多款产品都是互联网热销的。近期刚上线不久的康惠保尊享版，既保留了旗舰版的特色，又在其基础上做了升级，轻疾多赔且赔付额度依次递增，癌症有二次赔付，且男性女性和少儿不同群体特定重疾额外赔付，且女性和少儿特定疾病种类数量在老版上有增加， 百年康惠保多倍版与之有所不同，最大特色是重疾不分组可多赔，中症疾病和重症疾病有对应关系，保险责任看似很全面，但是身价和医疗缺口明显。 那么，这两款产品有何区别，本文主要分析： 1、两款产品的共同之处 2、两款产品在轻重疾保障不同 3、两款产品的癌症赔付、特定重疾赔付不同 4、两款产品身价的不同 5、两款产品费率对比 一、产品基本信息了解 共同之处： 1、康惠保尊享版和康惠保多倍版不能附加医疗险组合 包括无免赔的住院医疗险，针对小病住院；百万医疗险主要是针对大病医疗花费的问题，需要通过另外购买其他险种来进行小病住院和大病医疗费用报销的问题。 2、常见轻疾疾病定义相同 轻疾疾病定义有所不同，各家公司的操作也有不同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。各自所对应的轻疾，这两款产品轻疾定义无差别，其对比如下： 3、两款产品的轻疾有隐藏分组 两款产品的轻疾是多赔类型，有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况。康惠保尊享和多倍保轻疾划分的隐藏分组一致，对比如下： 区别一：两款产品的轻重疾保障不同 轻疾保障上： 轻疾赔付比例有不同：康惠保尊享版的赔付比例是以5%的额度依次递增，从30%、35%、40%的比例不等。康惠保多倍版是固定比例增加。 重疾保障： 康惠保尊享版的重疾是单赔，若是首次发生的为非恶性肿瘤的重疾，合同就会终止。 康惠保多倍版的重疾是多赔，最大特点是重疾不分组可以赔2次，只是2次重疾间有一年的间隔期。 区别二：两款产品在癌症赔付和特定重疾上的不同 康惠保尊享版 1、有癌症二次赔付，二次癌症的赔付门槛宽松，新增、复发、转移和持续都可保障。只是留意下二次癌症赔付间隔期要3年以上，另外首次确诊的重疾需要是恶性肿瘤，才有癌症多赔，首次重疾为非恶性肿瘤的疾病，无癌症多赔。规定如下： 2、男性、女性和少儿不同群体的特定重疾额外赔付可赔30%，这点和康惠保旗舰版类似，女性和少儿特定重疾数量在旗舰版基础上有增加。 康惠保多倍版只有轻重疾保障，对重疾责任没有做延伸。 区别三：身价不同 康惠保尊享版和康惠保多倍版身价不同，尊享版的身价是退保费，虽然有点钱，但是对于成人来说这点钱是远远不够支撑一个家族的经济支柱。多倍版是没有身价保障内容。虽然有小区别，但是这两款险种的身价都是要额外进行补充的。 区别四：适用群体和费率对比分析 康惠保尊享版除了必选责任外，男性女性和少儿特定重疾是属于可选责任，可以根据需要进行选择，交费期上选择多，支持30年缴费，保障责任更为丰富，费率相对多倍保较高，但是综合保障上是比较全面的。 康惠保多倍版是有2个方案选择，可以作为纯重疾保障险种，也可以选择轻中重疾保障都有的情况。虽然身价和医疗不足，但是保障上可以满足个人基本需求，最重要的是费率很便宜。 两款产品对比如下： 产品点评： 康惠保尊享版综合保障更好，除了男性、女性和少儿不同群体特定重疾额外赔外，轻疾赔付比例递增，且有癌症二次赔付。 康惠保多倍特色在于重疾不分组多赔，核心保障内容完整，能满足基本的保障要求，费率更便宜。 阅读全文
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2024-12-12
对比：平安大福星和国寿康宁终身2019 康宁终身2019版，采用的是康宁终身重大疾病，可附加康宁两全险的方式，150类轻重疾保障，轻重疾都是只赔1次。重疾保障细分为男性、女性和少儿各7类，且可额外赔50%。附加康宁两全可自行选择，平安届满可返保费。医疗险全，只是留意续保的问题。 大福星是平安2019年7月上市的最新成人组合型产品，在险种的组合投保上非常灵活，常见的轻症保障都可自行选择是否投保，此外还能附加暖心保、附加恶性肿瘤疾病保险，在险种形态、核心保障上与平安福2019Ⅱ一致，但是交费价格更低。 平安和国寿作为国内的保险行业“老大哥”，两款产品对比，是不是各有千秋，哪款更加值得入手呢？ 本文主要分析： 1、两者的交费价格对比 2、两者在身价保障、核心疾病保障等的区别 3、在附加医疗险组合上的区别 4、太保和国寿的消费者投诉情况对比 一、先看产品基本信息对比 区别一：身价保障上 康宁终身2019主险身故全残保障是18岁前在保费、现金价值之间取较大值，18岁后在保额、现金价值、保费间取较大值，避免了保费倒挂。 此外，如附加了两全险，这款产品身价保障会进一步升级： （1）如果在该附加两全险保障期限内未出险，则到期一次性给付数额为已交保费的110%的满期保险金。 （2）如果在附加两全险的保障期间内身故：则18岁前赔该附加合同保费与现金价值之间的较大值，如18岁后身故，赔付该附加合同所交保费的120%-160%（18-41岁160%，41-61岁140%，61岁以上120%）。 以30岁男性，30万保额分20年缴费，附加两全险为例： 如其40岁时不幸身故，共可获得主险30万加上附加险所交保费的160%（720×10×160%=11520），共计311520元的身故赔付； 如其平安活到80岁，则保险公司给付满期金（所交保费的110%，即166320元。） 大福星是身故退保额，身价保障设计上不及康宁终身2019。 区别二：重症承保内容和细节上 （1）赔付规则 大福星重疾赔保额，而康宁终身2019重疾按保额/保费/现价取大来进行赔付，可防止高龄投保出现保费倒挂的情况（保费大于保额的情况）。 （2）重疾的额外赔付 大福星没有重症的额外赔。 康宁终身2019版对重疾保障责任有扩展细分，男7类、女7类以及少儿7类的特点重疾可额外赔付50%，具有加量赔付的特点，一般交费价格较高。如买保额30万，常规重疾赔30万，要是属于特定重疾，就赔45万。 区别三：轻症疾病的赔付 （1）附加规则 大福星的轻症是可自行选择是否附加，保10类疾病赔3次每次保额的20%，保障的疾病种类较少，不过高发的轻症如轻微脑中风、早期癌症、不典型的急性心肌梗塞都包含在内。 而康宁终身2019自带轻症保障，保50类疾病赔3次保额的20%，在保障的疾病种类上较大福星多了不少。 两款产品的赔付额度都不高，目前轻症保障赔付额度35%、40%、45%。 （2）轻症疾病定义及划分 轻疾定义上没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。在高发重症对应的高发轻症疾病定义上，两者还是有很大的差别，具体情况如下表： 从表中我们可以看出，大福星在高发的早期癌症赔付上是明显比康宁终身2019好，主要体现在两个方面： 一是早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。 二是大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而康宁终身2019要求必须治疗以后才能赔。 大福星的原位癌赔付是： 康宁终身2019的赔付规则： 此外大福星在不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术的理赔上也更宽松，只是缺少了高发慢性肾功能衰竭的保障。而康宁终身2019在轻微脑中风后遗症的赔付上门槛低些。 但是大福星有多项赔一项的情况，而康宁终身2019做的比较好，都是实打实的赔付，没有隐形的分组。 大福星轻症多项赔一项： 区别四：附加癌症赔付上 大福星可以附加险的形式附加暖心保和附加癌症赔多次：暖心保就是一个专门的防癌险，发生癌症赔一次；附加恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。保障责任和重疾赔付互相独立，理赔条款人性化。 康宁终身2019没有癌症的二次赔付责任。 区别五：附加医疗险组合的区别 在无免赔医疗上：（应付小病或慢性病） 大福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是： 康宁终身2019可以附加国寿贴心呵护住院医疗险，只是续保条件不太好，每年都要审核。 在百万医疗险上：（有1万免赔额，应付大病） 大福星附加的平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。 康宁终身2019可附加如E康悦百万医疗，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保。但是没有医疗费用的垫付服务，医疗费的垫付对于大病的报销还是很实用的。 区别六：费率对比 康宁终身2019可自行选择是否附加两全，而大福星除了重症保障，其他的保障责任都是可选附加，如轻症、癌症多赔，投保组合非常灵活。是否附加这些附加险对交费价格影响还是很大的，下面是两者的不同年龄交费价格对比： 区别七：消费者投诉情况对比 消费者投诉情况一定程度上反应了该公司在理赔服务质量等上的情况，从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出平安和国寿的消费者投诉排名总体靠后，说明投诉较少： 1、价格上 康宁终身2019自行选择附加两全与否，投保的灵活度高，平安到期还能拿钱，保障和储蓄兼有。而大福星在投保组合上自由选择的空间更大，附加险少意味着价格也更便宜。 2、在重症保障上 两款产品都涵盖保险行业协会规定的25类高发重疾，只是在赔付的方式上康宁终身2019的更加好，对于大龄投保的可以避免保费倒挂。 3、轻症赔付 高发轻症的赔付明显的大福星更好，早期癌症的赔付规则更加宽松，但是有多项赔一项，打了折扣，不过轻症普遍的治疗费用不高，对家庭不会造成经济上的冲击。 4、身价保障 康宁终身2019附加两全身价保障更高，在保额、保费、现价取大的做法避免保费倒挂现象，大福星的身价保障赔保额中规中矩。 5、附加医疗险组合 大福星的附加医疗险是目前市面上最优的，保证续保5年。康宁终身2019附加0免赔医疗续保每年审核，不稳定，上年度的理赔会影响下年度保单的有效性。 平安人寿新出的大福星在核心保障上面的灵活度很高，比较强势的点在于重疾和医疗险的衔接，尤其是医疗险的续保好，可以考虑重疾保额买低一点，组合医疗险，投保其他价格相对便宜的重疾险提高保额。 康宁终身2019可附加性价比高的两全险，做到生老病死都有保障。缺点是价格偏高，预算充足，希望到期返保费的人可以考虑这款产品。 阅读全文
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2024-12-12
对比：平安大福星和太保金福人生成人版 金福人生作为太保的得力之作，在重症的疾病定义上对于肠道疾病弱的人士分外管用，且失能后还能获得双倍赔付，面对都唯恐避之不及的老年人这款产品增加了叠加赔付，附加医疗险组合优势突出，只是价格过于高端。 平安人寿新推出的大福星重疾险是一款终身型重疾险，只有身故和重疾保障，连轻症也需要额外附加。目前市场上的重疾险动辄三四十种轻症，可以赔付30%、40%保额，而大福星轻症只有10种，且赔付比例只有20%。 那么这两款产品相比，哪款才是性价比最高的？ 本文主要分析： 1、两款产品在附加医疗险、癌症二次赔付上的不同 2、两款产品在轻重疾保障、特定重疾上的不同 3、两款产品的费率不同 一、产品基本信息对比 区别一：交费期限 金福人生最长缴费期只有20年，大福星最长交费期30年，不仅能提高保费豁免权益的最大化，也能用每年最少的钱撬动最高的保障，毕竟（30年）比（20年）每年交费比例出口要小很多。 区别二：轻症保障上 （1）轻症疾病定义有差别 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类须承保的重疾所对应的高发轻症定义如下： 可以看出，大福星对早期癌症的赔付有优势： 优势一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。 优势二：大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔。 大福星的原位癌赔付是： 而金福人生的赔付条款是： 此外，在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术的治疗上大福星更宽松，值得关注的是大福星少了慢性肾功能衰竭的赔付。 （2）轻症赔付疾病凑数有不同 两款产品在轻症疾病的赔付上有少数的多项赔一项的情况，具体疾病种类如下： 区别三：重症保障上 （1）重症疾病定义 在重疾定义上，大福星要比金福人生要差一点。比如：大福星和金福人生都保严重肠道类疾病，对肠道切除长度都不做要求，在肠道类疾病理赔上，这两款产品重疾理赔门槛比其他公司轻疾理赔门槛都要低，但是大福星要求肠外营养支持三个月，太保的金福人生没有这个要求，更宽松一点。 （2）重症叠加赔付 金福人生对10类老年高发特疾（如脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨 海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付，发生上述疾病赔双倍保额。 此外还有重症失能赔付保额，只是需注意获赔条件并不宽松：同时满足重疾导致失能、自主生活能力完全丧失、无法独立完成六项基本活动中的三项或三项以上。 大福星没有叠加的赔付，在这一块明显弱于金福人生。 区别四：产品附加医疗险上区别 在无免赔医疗上：（应付小病或慢性病） 大福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是： 金福人生附加的安心住院，续保上是要年年审核的，续保稳定持续性欠佳，报销额度上，最高保额6万，是每年的额度，针对于小病住院来说够用。 在百万医疗险上：（有1万免赔额，应付大病） 平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。 金福人生附加的乐享百万不设免赔额、医疗费垫付服务很加分，但是需留意一般医疗和特定疾病医疗不含特殊门诊金，住院费用报销有缺失；此外在续保上需要留意是否有附加特别约定，特别约定上有说明上年度续保不影响下年度理赔。 区别五：可选附加癌症赔多次 大福星可附加-暖心保，就是一个专门的防癌险，发生癌症赔一次。此外还可以附加-附加成人恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。 两款产品都是以附加险的形式存在，重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。详细见条款规定： 只是需注意两次癌症的赔付间隔期为5年，间隔期较长，很多的间隔期只是3年或更短。 金福人生没有癌症的多次赔付责任，在当前癌症高发和多发的生活背景下，一旦患有癌症之后，很难再买到其他险种，后续面临没有保障的情况。 区别六：费率对比 大福星最长缴费期30年，能更好发挥保险”以小博大“的优势： 大福星有刻意弱化轻症保障的意图，轻症保障不仅疾病种类还少，赔付的额度也低，不过轻症疾病普遍治疗费用不高，一般的家庭还是能承担，但是相比于平安之前的系列产品，在价格上还是便宜了不少。 金福人生核心轻重疾保障好，对老年群体友好，10类老年常见高发重疾双倍赔付，相比于之前的产品还是有不少的创新和特色，只是在附加医疗险上如果老年人投保需注意无免赔医疗的续保问题。 阅读全文
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2024-12-12
分析：大黄蜂二号（长期医疗版）优缺点详解 少儿的生理和心理特点，区别于成年人，处于的弱势地位。对此，家长对孩子的身心健康都很注重，往往比较关心少儿保险的挑选。少儿重疾险在保险市场上百花齐放。和谐健康推出的大黄蜂二号（长期医疗版）是一款儿童定期重疾险，轻重疾保障全，轻疾赔付后，确诊重疾有额外金保障，可选附加少儿特疾额外赔，最大特色是可附加癌症医疗保障，不用担心续保，0免赔，重疾医疗覆盖全。 大黄蜂二号（长期医疗版）价格合理，性价比较高，那么是否值得购买呢？ 本文主要分析： 1、大黄蜂二号（长期医疗版）在费率、重疾保障、少儿特疾保障以及重疾医疗上的优势 2、大黄蜂二号（长期医疗版）轻疾定义、划分以及额外重疾赔付条件的细节留意 3、和谐健康到底是一家什么样的公司？ 一、产品基本信息了解 优势： 1、轻重疾保障内容有特色 大黄蜂二号（长期医疗版）的轻疾是50类不分组赔3次，每次赔付是30%，与主流基本保持一致。 单赔的重疾，核心重疾功能覆盖全面，另外确诊重疾有额外赔付50%，最高可获赔150%。 2、少儿特疾保障双倍赔付 大黄蜂二号（长期医疗险）的少儿特疾是双倍赔付，常见少儿重疾-白血病确诊即赔，同时重大器官移植术/造血干细胞移植术也可保障。但是造血干细胞移植术区别于白血病确诊即赔，白血病赔付不要求要发生造血干细胞移植术，门槛没那么高。但是和谐健康大黄蜂二号（长期医疗险）的少儿特疾都提供保障，还是非常好的。 3、可附加恶性肿瘤医疗险 大黄蜂二号（长期医疗版）的最大特色是可以附加癌症医疗，保额分为50万和100万，优势有： （1）保障期限长，不用担心停售的问题，也不要担心无法续保的情况 （2）恶性肿瘤医疗保障覆盖全，包括了癌症住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊费用。 （3）癌症免赔额为0，癌症医疗保障的范围初次确诊恶性肿瘤以及5年后再次二次确诊恶性肿瘤，包括复发、新增、持续和转移的状态。 4、费率上有优势，价格便宜 大黄蜂二号（长期医疗版）若不附加癌症医疗，在定期保障重疾险中价格还是比较占优势的。 费率对比如下： 需要留意的细节 1、轻疾保障的定义和划分 从轻疾划分上看：虽然是轻疾多赔，但是有隐藏分组情况，多种疾病只赔一种的情形。如下列情况： 从疾病定义上看：由于轻疾并没有统一的规定，保险公司的做法各有不一，相较而言，保监会统一规定的25类重疾中有6类属于必保内容，如癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，其各自可对应到的轻疾的差别如下： 可以看出大黄蜂二号（长期医疗版）的不典型急性心肌梗塞的条件更为严格，要求四项条件都必须满足。慧馨安2.0的慢性 肾功能衰竭轻症不保，中症可以提供保障，条件与大黄蜂二号这款不同。其他的差别不太大。 2、大黄蜂二号（长期医疗版）额外重疾赔付的条件 大黄蜂二号（长期医疗保）的额外重疾可以赔付50%，是需要在初次确诊重疾之前有给付轻疾金，才可以享有额外重疾50%的赔付。 3、保障期覆盖不完整 这款产品的保障期只保到25、30、35岁，覆盖了少儿时期，但是成年期的覆盖不足，一般重疾高发年龄段在40岁到70岁，这款产品是完全没有覆盖到位，容易导致到期后，因为年龄大，费率贵也有可能因为自身健康问题导致无法投保重疾的情况产生。 4、身价和住院医疗的缺口 大黄蜂二号（长期医疗险）的身价是在重疾和轻疾赔付后合同仍旧是有效的，身故责任仍可存在，但是身价保障是退保费，额度是远不够，成年后需要注意补充身价额度。 这款产品虽然有附加癌症医疗，但是针对普通疾病住院是没有附加的，针对一般医疗费用报销是需要另外补充小额住院医疗险，或者含有一般医疗费报销的百万医疗险。 5、留意附加癌症医疗的赔付条件 附加癌症医疗赔付是要发生约定的恶性肿瘤才可以报销，不符合疾病定义的疾病就诊不报销。其轻重疾豁免权益，是要求是符合主合同所定义的轻重疾，才可享受豁免。 和谐健康网点分布和实力如何？ 1、网点分布 和谐健康是国内四家专业的健康险公司之一，2010年经批准由安邦财险对瑞福德健康险公司进行更名为和谐健康，到目前为止在13个省市设立了分公司，分别是：上海分公司、江苏分公司、北京分公司、浙江分公司、四川分公司、广东分公司、河北分公司、山东分公司、辽宁分公司、湖北分公司、深圳分公司、安徽分公司、福建分公司。 2、偿付能力信息披露 和谐健康的近两年的信息报告披露都是已经暂缓披露，官网公告显示，银保监会对安邦集团进行了接管，接管期间已经延长至了2020年2月22日，待恢复正常运转并经法定审议程序后，再进行披露。 3、客户投诉率 通过银保监会发布的《保险消费投诉相对量情况统计表》中，排名靠前的，投诉会更多，从侧面可以看出公司客户服务质量问题，和谐健康其中有一项排名是第一，另外两项还是相对靠后，还是可以看出投诉率还是较高。如下 产品点评： 大黄蜂二号（长期医疗险）的重疾+医疗模式的特色很有吸引力，重疾单赔，轻疾多赔但是在疾病划分和定义需要留意。额外重疾赔付有条件要求。另外重疾医疗的续保问题不要担心，但是身价和一般医疗以及小额医疗住院医疗费报销有缺口，这两款需要进行相关补充。 阅读全文
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2024-12-12
对比：光大永明超级玛丽旗舰版和达尔文超越者 光大永明人寿的名气虽然不大，但是实力雄厚，在达尔文超越者之前就推出的超级玛丽旗舰版引爆了网销重疾险。这次新推出的达尔文超越者继续加码，新增了特定疾病额外赔，区分男女、少儿不同的群体，赔付的保额男女特定疾病高达150%，少儿200%，远超现下许多险种，还有癌症的二次赔付保额120%。只是在附加医疗险组合上不完整，还有很大的提升空间。 那么两款产品相比，到底哪款更加值得入手？ 本文主要分析： 1、两款产品的相同点 2、在重症、癌症多赔约定的细则区别 3、不同年龄的费率对比 4、光大永明人寿的实力介绍 一、产品基本信息对比 两款产品相同点 1、不能附加医疗险健康保障有缺口。重疾险满足理赔条件就给付约定保额，理赔门槛高，一般的就诊难以达到理赔条件，而医疗险是针对住院的医疗费费用报销，在日常用的最多。单纯的“裸”重疾险，很难对健康起到全方位的保障。 2、身价保障合理无后顾之忧。在众多的网销险种中，是直截了当的身故退已交保费，相当于没有身价保障，而这两款产品的身价保障赔保额，后续就算不再购买定期寿险对于一般家庭也足够。 3、保障期灵活。既可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，交费便宜，但是平安到期不退保费，选择保到固定年龄对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，能满足不同群体的需要。 4、最大程度发挥“以小博大”作用。最长缴费期30年，意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好；此外更好提现保费豁免的功能。 5、轻症疾病定义及划分 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，在所对应的高发轻疾疾病定义上，超级玛丽旗舰版和达尔文超越者相同： 且两款产品都有轻症疾病的轻微凑数，具体的凑数疾病种类如下： 6、癌症二次赔条款人性化 两款产品都能附加癌症二次赔付，恶性肿瘤的二次赔付包括了恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态。在间隔期上分为两种情况： 一种是首次为非恶性肿瘤的重疾，间隔期1年后，第二次确诊恶性肿瘤才可获赔； 另一种是2次都为恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤也可获赔。 但是须注意：达尔文超越者的恶性肿瘤二次赔付是赔保额120%，而超级玛丽旗舰版是赔保额。 区别一：重疾叠加赔 两款产品都是重疾单赔险种，有重疾叠加赔付，可额外获赔保额的35%。 但是在限制条件上有区别： 达尔文超越者： 超级玛丽旗舰版： 区别二：特定疾病额外赔 达尔文超越者除了重疾单赔外，针对男、女和少儿不同群体的生理特点，高发癌症有额外保障，且保障额度比同类产品高，男性和女性恶性肿瘤有50%的赔付，少儿阶段容易发的恶性肿瘤可100%的获赔。其各类群体疾病定义如下： 超级玛丽旗舰版没有特定疾病的额外给付。 区别三：费率对比 达尔文超越者相比超级玛丽旗舰版增加了特定疾病额外赔，在癌症二次赔付的额度上高出20%，在费率上自然也比超级玛丽旗舰版要高，下面是不同年龄的交费价格对比： 其他事项分析 1、公司网点分布 光大永明人寿成立于2002年4月，作为一家中外 合资企业，国内依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。 2、偿付能力 2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率为238%，远远超过监管规定的100%。 3、消费者投诉情况 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，从《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，光大永明人寿的排名还算靠后的，说明投诉情况较少： 两款产品同作为互联网销售重疾险，兼具互联网重疾险投保灵活、费率低的优势。 相比较而言，达尔文超越者的保障责任更加丰富，增加了男、女和少儿特定癌症额外赔，且癌症二次赔付额度高达120%，在价格上自然也比超级玛丽旗舰版的更贵，对于，预算充足想要更高保障的人群更加适合达尔文超越者。只是两款产品都不能附加医疗险，后续要自行补充完整。 阅读全文
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2024-12-12
对比：太保少儿超能宝3.0和金福人生少儿版 太保儿童重疾险中的“镇山之宝”，莫过于少儿超能宝3.0与金福人生少儿版两款产品了，两者都能组合间接承诺续保的乐享百万医疗，加上太平洋的名气，家长们都十分重视。 太保少儿超能宝3.0，是一款定期返本型重疾险，既保了儿童阶段的疾病，又能满足家长老年养老的心理，加之少儿常见的白血病、手足口等是赔双倍保额+保费，保障特别足，只是注意留意成年后作为家庭经济来源主力军的身价保障。 金福人生少儿版，是一款保终身的少儿重疾险，最具特别的地方在于不仅少儿阶段疾病保的齐，对老年疾病也十分友好，可额外赔付保额。但要关注轻疾定义有隐形分组的嫌疑。 两款产品各有特点，如何选择更好呢？本期主要分析： 1、太保少儿超能宝3.0和金福人生少儿版四大相同点 2、两款产品的不同点与适用人群区别 一、先看基本信息对比： 相同点分析： 1、搭配0免赔医疗险有不足：无免赔的医疗险是平时运用最广泛的险种，毕竟乐享百万医疗险的门槛费较高，有万元免赔额，0免赔医疗就能起到无缝衔接作用，可是安心住院0免赔医疗续保审核上，每年审核，不保证续保，如果遇上慢性病，是需要关注一下是否下年会续保。 2、少儿阶段保障足：都覆盖15类特定疾病，重症与少儿特定疾病都首尾呼应，都可以双赔保额。涵盖的疾病是：白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重川崎病、重症手足口病等，是少儿高发疾病，设计的较合理。少儿超能宝3.0还能赔保费，提高了保障的额度。 3、轻疾都有隐形分组：轻疾种类赔付不实际，出现了“隐形分组”是一模一样的： 区别一：承保责任有差异 一、赔付方式上有差异： 重症与少儿特疾：相同的疾病，金福人生(少儿版）赔保额，少儿超能宝3.0赔保额+保费；间接提高了保障的额度。 二、承保内容上的差异： 少儿超能宝3.0是发生了少儿特定疾病赔付双赔保额+保费，无其他方面的保障； 可是金福人生(少儿版）不仅能15类少儿特定翻倍赔，61岁前成人重症失也能赔双倍保额，61岁后10类老年特疾赔双倍，对老年人也比较友好。 区别二：身价保障不同 少儿超能宝3.0：身价保障退保费，成年前退已交保费，成年后1.5倍保费，不赔保额，意味着没有身价保障，尤其是成年后，身价保障的作用很重要。 金福人生(少儿版）：身价保障符合常规，成年前退已交保费，成年后赔保额，体现了经济支柱对于家庭的作用。 区别三：交费方式/保障期限/费率有差异 （1）交费方式与保障期限 少儿超能宝3.0：是一款针对少儿的重疾险，在交费方式上较单一，是一款定期重疾险，只能10年交保30年。 金福人生(少儿版）：交费方式更加灵活，多类型选项，是一款保终身的少儿重疾险，最长可20年交费，拉长杠杆效应，发挥保费豁免功能。 （2）费率比较 平心而论，两者的保费都不便宜，但少儿超能宝3.0是一款到期可返还保费的储蓄+保障型的险种，保费自然会比常规型的险种较贵。: 产品点评：少儿超能宝18岁之前儿童疾病保障足，有一定的储蓄功能，但费率很高，比较适合于预算充足又想老年养老的家长。 相比之下，金福人生版覆盖了孩子一生的保障，不仅儿童阶段疾病保的好，且老年赔付保额翻倍增长，加上费率父母也能接受，可以重点关注。 阅读全文
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