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对比：光大永明超级玛丽旗舰版和百年康盛保 百年人寿的产品一直以来走的是性价比路线，康盛保作为百年的又一力作，重疾分组多赔，恶性肿瘤是单独一组，且前十年罹患重疾可叠加赔付，自带癌症多赔，加量不加价，且投保医疗险组合有竞争优势。 光大永明旗下热卖的超级玛丽旗舰版保障期选择多，费率低且投保灵活，轻中重疾保障全面，重疾叠加赔付40岁以下人群在投保前十年可多增保额35%赔付，癌症多赔门槛较低，间隔三年复发转移持续可获赔，只是要留意无医疗险组合的细节。 两款产品到底哪款更加值得购买？ 本文主要分析： 1、两款产品保障期、轻重疾、癌症保障的不同 2、两款产品在身价、附加医疗险组合的不同 3、两款产品费率对比 4、光大永明和百年人寿公司实力对比 一、首先看产品基本信息对比 两款产品相同点 1、轻症疾病定义及划分 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。两款产品的高发重疾所对应的相关轻疾种类定义无差别，基本上保持一致的。具体见下表： 两者统一有隐藏分组的情况，即指多种疾病只赔一种，两款产品的隐藏分组也保持一致，如下表： 2、缴费期限长，保费杠杆发挥好 两款产品最长交费期30年，不仅能提高保费豁免权益的最大化，也能用每年最少的钱撬动最高的保障，毕竟（30年）比（20年）每年交费比例出口要小很多，两款产品在交费期限上都很活。 区别一：两款产品保障期不同 超级玛丽旗舰版保障期可选择定期保到70岁或80岁，作为消费型的险种，交费更便宜，对于加保提供保额的人士很划算，只是平安到期不退保费；也可选保终身，保障覆盖更全面，投保方式更加灵活。 康盛保保障期只有一个选择，就是保终身。 区别二：不同年龄交费价格对比 超级玛丽旗舰版可保终身，也可作为消费型重疾险保定期，交费也会比较便宜。康盛保的保障期只有保终身的。在同样的保障期限下，超级玛丽旗舰版的费率还是要便宜点。费率对比如下： 区别三：轻症的赔付规则不同 康盛保的是35类赔3次，从35%、40%、45%的比例依次递增，超级玛丽旗舰版是35类轻疾赔3次，每次按保额30%，与主流同类产品保持一致。 相较而言，康盛保的赔付比例要更好。 区别四：重症保障上 （1）险种类型 超级玛丽旗舰版是重疾单赔险种；康盛保100类分5组赔5次。 （2）重症额外赔付 超级玛丽旗舰版有重疾叠加赔付，40岁前投保，前十年的保单重症多赔35%，相当于保额会长大。 康盛保的是重大疾病特定关爱金，对于保单前10年首次发生的重大疾病，额外给付保额35%，相当于赔付保额135%。但是限制：被保险人投保时的年龄须在51周岁之前。 区别五：癌症的二次赔付 两者的癌症二次赔付包括恶性肿瘤新增、复发、转移和持续的状态，两款癌症理赔门槛较宽松。 主要的区别在于：康盛保是自带癌症2次赔付，且未限定首次发生的重大疾病须是癌症，第二次和第三次都是额外保障，加量不加价，这样的理赔条款明显的更加人性化。但是需注意：两次癌症的赔付间隔5年，间隔期较长。具体见条款： 超级玛丽旗舰版可选择附加癌症二次赔付，恶性肿瘤多次赔付是以附加险的方式附加在主险上的。 分为两种情况： 一是首次非恶性肿瘤，间隔1年后，确诊为癌症，可获赔； 二是首次确诊恶性肿瘤，间隔3年后，癌症的新发、复发、转移可再次获赔。 区别六：身价保障和附加医疗险组合 身价： 超级玛丽旗舰版是成年后按保额赔付的。 康盛保的身价保障是未成年退3倍保费，成年赔保额，无论是对于未成年还是成年而言，身价保障足够。 医疗险组合： 超级玛丽旗舰版是线上投保产品，无法附加医疗险，需要另外投保补充。 康盛保可附加的0免赔医疗-安康保住院医疗和百万医疗-高诊无忧百万医疗险，保证续保5年，和重疾险搭配健康保障完整。见续保条款： 区别七：百年人寿和光大永明人寿实力对比 （1）网点分布 百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆，网点分布广泛。 光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点： （2）公司偿付能力 2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%。 而百年人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别是93.29%和121.82%，风险评级为C，百年人寿的偿付能力虽然逼近银保监会所规定的红线区域，在披露报告中显示银保监会没有对百年采取监管措施。虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。 （3）消费者投诉情况 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好： 互联网保险越来越受到众人关注，不仅保障内容全，投保灵活性好，费率的“地板价”让其优势更为突出。但是目前的互联网保险在身价保障和附加医疗险组合上有不完善的地方。超级玛丽旗舰版作为一款网销重疾险，兼有互联网保险的优劣势。对于加保提高保额性价比高。 百年人寿的康盛保保障全，赢在能附加完整的医疗险，对于追求全面保障的人士比较适合。 阅读全文
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2024-12-13
综合分析：百年康惠保尊享版、康盛保、加惠保 百年人寿成立时间是2009年，网点分布较为广泛，在20多个省市有机构设点。百年的产品一直以来走的是性价比之路，在大众面前还是比较受欢迎的，最近以来，百年人寿上新不断，推出了康惠保尊享版、康盛保、加惠保。 康惠保尊享版在旗舰版的基础上，增加了轻疾赔付额度是递增方式，癌症可二次赔付等特色，保留了旗舰版的核心，有细分不同群体的特定重疾额外赔。 康盛保是重疾多赔，且恶性肿瘤单独一组，重疾可叠加，癌症可多赔，保障责任丰富有特色。 加惠保同样是作为重疾多赔的险种，分组合理，轻疾也是保额递增式赔付，在心脑血管方面的疾病可实行二次赔付，对易高发这类疾病的中老年群体有利。 同为百年产品，本文主要分析这三款产品的各自卖点、优缺点和适用人群： 一、产品基本信息了解 二、三款产品共同点： 1、交费期选择多 这三款产品交费期选择多，最长交费支持30年，同样保额的情况下，交费压力会更小，且保障会放大，豁免权益更好的发挥作用。 费率对比如下： 2、轻疾赔付额度递增 加惠保、康盛保以及康惠保尊享版的轻疾赔付比例都是以5%的额度递增，加惠保和康盛保的轻疾赔付比例是从35%到45%，康惠保尊享版是从30%到40%。 3、轻疾划分有隐藏分组 这三类产品都是轻疾多赔的产品，在疾病划分这块有隐藏分组，有凑数嫌疑，即指多种疾病只赔一种的情况。如不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术两者赔一。 三、三款产品的不同点 1、加惠保（保障期灵活 对心脑血管疾病群体有利） 从交费价格来看，介于两者之间。适用群体会更加广泛，既可以选择保定期到70岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，也可以选择保终身的，满足不同群体的需求。 从重疾保障上看，重疾分组多赔，恶性肿瘤是单独一组，分组还是比较合理的，只是对心脑血管方面的疾病保障好，针对急性心肌梗塞、脑中风后遗症、心脏瓣膜手术以及主动脉手术可二次赔付50%。 从附加医疗险上看：这款产品搭配的安康保住院医疗和高诊无忧在续保上是保证续保5年，对于慢性病患者以及身体较弱的人比较有利。 留意细节：仅仅是轻重疾保障，不设中症责任，以及高发癌症无额外保障，另外在心脑血管方面疾病二次赔付有间隔期要求是3年以上，若第一次非这四类重疾，不承担二次赔付的责任，且对脑中风后遗症的二次赔付有要求是新的一次中风。规定如下： 2、康盛保（综合保障好 重疾叠加赔且癌症多赔） 轻中重疾保障全面，且重疾有叠加赔付，最高可获赔135%。重疾分组多赔，恶性肿瘤单独一组，且癌症可享多赔2次，并无要求第一次是否是癌症，癌症理赔门槛相对宽松，前次癌症持续状态也可获赔；另外未成年人的身价保障好，可按3倍保费进行赔付。整体上保障内容更丰富。 留意细节：费率是三者中最高，癌症多赔的间隔期在5年以上，且重疾叠加赔付有要求规定，要在51岁前且是10个保单年度前，条款中如下： 3、康惠保尊享版（费率最便宜 性价比高） 这款产品是在旗舰版的基础上做了一次升级，虽然价格上比旗舰版要增加了，但是是这三款中最便宜的一款。 增加了恶性肿瘤二次赔付，另外区分男性、女性和少儿特定重疾额外可赔30%，女性和少儿特定重疾数量在老版基础上有增加。 留意细节：作为互联网重疾，身价和医疗的不足，需要额外购买定期寿险和无免赔医疗险以及百万医疗险进行补充保障。另外康惠保尊享是单赔的重疾，恶性肿瘤二次赔付有限定，若首次是非恶性肿瘤的重疾，不再承担恶性肿瘤二次赔付，规定如下： 总结： 百年人寿可以说是一家比较神奇的公司，一般判断公司实力喜欢看下偿付能力，百年的偿付能力可以说是比较靠近监管的红线区域，从历年公布的偿付能力来看，2018年12月31日的偿付能力是在100.15%。虽然监管并没有对公司做出惩罚措施，百年人寿却敢在产品上采用地板价的费率推向市场。旗下的产品个性化十足，还是比较值得考虑的产品。 加惠保核心保障功能有覆盖，保障期可满足不同群体需求，对心脑血管疾病群体较为有利，急性心肌梗塞、脑中风后遗症、心脏瓣膜手术以及主动脉手术额外保障，虽然搭配医疗险组合完整，保障内容丰富不够，费率介于两者之间。 康盛保费率最高，保障内容丰富，涵盖了轻中重疾保障，重疾叠加多赔，且癌症有2次额外赔付，对首次是否是癌症无特别要求，只是间隔期在5年以上。未成年人身价保障好，可赔3 倍保费。综合来看保障更好。 康惠保尊享版，是重疾单赔，有恶性肿瘤二次赔付，对首次若非恶性肿瘤，不承担癌症二次赔付，区分男性、女性和少儿特定重疾额外赔30%，费率最低，身为互联网重疾险身价和医疗要额外补充，整体上性价比较高。 阅读全文
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2024-12-13
对比：光大永明达尔文超越者和百年康盛保 大的保险公司都在默默的为保险行业”金九银十“做准备，而百年人寿和光大永明人寿最近动作不断，近期推出了不少新品。 百年人寿的康盛保和光大永明的达尔文超越者虽然前后上市，但是两款产品有本质的区别。 百年康盛保重疾分组多赔，恶性肿瘤是单独一组，重疾可叠加赔付，癌症有多赔，身价保障足，且附加医疗险完整。 光大永明的达尔文超越者重疾单赔，重疾可叠加赔付，且癌症二次赔付额度高达120%，同时区分男、女和少儿特定癌症额外赔，保障额度高，只是附加医疗险不足。 那么，这两款产品有何区别，本文主要分析： 1、两款产品的共同特点 2、两款产品在轻疾、重疾保障上不同 3、两款产品在癌症赔付、特定疾病赔付上不同 4、两款产品费率对比 5、两家公司实力比拼 一、产品基本信息对比 两款产品相同点 1、缴费期限同 两者最长缴费期可达30年，这样设计的好处主要有三点： 一是，保费豁免的优势更能体现； 二是，交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长； 三是，每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。 2、高发轻症定义及划分相同 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下： 两款产品的高发重疾所对应的轻疾种类定义无差别，基本上保持一致的。 但是两者统一有隐藏分组的情况，即指多种疾病只赔一种，两款产品的隐藏分组也保持一致，如下表： 区别一：两款产品的保障期不同 百年康盛保的保障期是固定保终身的。 光大永明的达尔文超越者的适用群体更广泛，可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。 区别二：轻中重疾承保 轻疾保障上： 在赔付规则上，两者有差别；康盛保是35类轻疾赔3次，依次按35%、40%、45%的比例依次赔付；达尔文超越者是40类赔3次，按固定保额赔付30%。 中症保障上： 两者都是不分组赔2次，区别在承保的疾病种类及赔付比例上，达尔文超越者保25类赔付保额的50%，而康盛保保20种赔付保额的60%，在中症疾病赔付比例达到最高。 重疾保障上： 达尔文超越者是重疾单赔，此外还有额外重疾保障金赔付保额35%，需要留意的年龄限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下： 康盛保是100类分5组赔5次，癌症单独为一组，重大疾病特定关爱金针对保单前10年首次发生的重大疾病，额外给付保额35%，相当于赔付保额135%。但是限制：被保险人投保时的年龄须在51周岁之前。 区别三：癌症保障 达尔文超越者和康盛保的癌症多赔都包括恶性肿瘤新增、复发、转移和持续的状态，两款癌症理赔门槛较宽松。 区别在于赔付的规则上： 达尔文超越者可选附加癌症二次赔付，癌症赔付比例高，可高达120%的保障。但是分为两类： 第一类首次是非癌症的重疾，第二次为癌症，间隔一年后就可以获赔； 第二类另外首次是癌症，间隔3年后，第二次仍是癌症也可获赔。 康盛保自带癌症2次赔付，癌症的二次给付未限定首次发生的重疾是癌症才有效，相当于第二次和第三次都是额外保障。但是需注意：两次癌症的赔付间隔5年，间隔期较长。具体见条款： 区别四：特定疾病保障 达尔文超越者有针对男性、女性和少儿的恶性肿瘤额外保障，男性和女性恶性肿瘤按50%额外给，少儿的恶性肿瘤是按100%额外给。 男性特定疾病包括常见高发的：前列腺、阴茎、睾丸恶性肿瘤，肺部、食管、胃部、肝脏、结肠、直肠恶性肿瘤。 女性特定疾病包括：乳腺、子宫颈、子宫恶性肿瘤，卵巢、输卵管、阴道的恶性肿瘤。 少儿特定疾病：白血病、原发于肝脏、淋巴系统的恶性肿瘤，骨与软骨组织、脑和神经系统的恶性肿瘤。 康盛保没有特定疾病的额外赔付。 区别五：两款产品身价保障及附加医疗险组合不同 身价保障： 康盛保的身价保障是未成年退3倍保费，成年赔保额，无论是对于未成年还是成年而言，身价保障足够。 达尔文超越者的身价责任是为可选保障，但是保障仍是比较足的，成年后是按保额赔付。 附加医疗险： 康盛保可附加的0免赔医疗-安康保住院医疗和百万医疗-高诊无忧百万医疗险，保证续保5年，和重疾险搭配健康保障完整。见续保条款： 达尔文超越者作为网销重疾险，没有搭配医疗险组合，健康保障不完善。 区别六：费率对比 达尔文超越者可保终身，也可作为消费型重疾险保定期，交费也会比较便宜，只是不退保费；康盛保的保障期只有保终身的，费率上还是要便宜点。费率对比如下： 区别七：百年人寿和光大永明人寿实力对比 （1）网点分布 百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布广泛。 光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点： （2）公司偿付能力 2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%。 而百年人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别是93.29%和121.82%，风险评级为C，百年人寿的偿付能力虽然逼近银保监会所规定的红线区域，在披露报告中显示银保监会没有对百年采取监管措施。虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。 （3）消费者投诉情况 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好： 达尔文超越者是光大永明新推出的一款重疾险，所属公司有央企背景，综合实力雄厚，这款产品保障内容丰富，癌症二次赔付比例可高达120%，还有针对男性、女性和少儿的特定癌症赔付，赔付比例男性和女性可达到50%，少儿的可获赔100%，高发癌症保障要更强。配合不同的保障期，可以定期保障作为消费型重疾也可保终身，可满足不同人群的需求。 百年康盛保作为百年人寿旗下的一款重疾多赔型险种，癌症单独分组，自带癌症的多次赔付， 51岁前投保还有前10年保单的额外赔35%，保障加量不加价，附加无免赔和百万医疗险都保证续保5年，健康保障完整无缺口。 阅读全文
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2024-12-12
对比：健康保2.0和海保芯爱重疾 随着现代社会的压力越来越大，重疾发病率也趋向于年轻化，越来越多人注重自身和家庭成员的保障，与此同时希望用更少的钱获得更大的保障。互联网重疾险相有着线下传统重疾险无可比拟的优势。 昆仑健康的健康保2.0是线上热门产品之一，保障责任内容丰富，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，可附加恶性肿瘤二次赔付，且特定重疾额外保障区分男性女性和少儿。 海保人寿的芯爱重疾推出就受到关注，轻症设计有利于心脑血管家族史的群体，冠状动脉介入可赔双倍，关于癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥等临床常见的重症间隔一年后能双倍赔付，加上费率有优势，对消费者来说有利，只是网点服务少容易影响客户体验感。 那么，同为互联网重疾险，不足之处非明显，身价和医疗需要另投保补充，是否值得我们进行购买呢？ 本文主要分析： 1、两款产品的共同特点 2、两款产品在轻重疾保障的不同 3、两款产品在特色保障上的不同 4、两款产品费率对比 5、昆仑健康和海保人寿公司实力PK 一、产品基本信息了解 共同之处 1、保障期选择灵活 健康保2.0和芯爱的保障期选择灵活，适用人群广泛，既可以定期保到某个年龄，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费会更便宜，只是健康保2.0是保到70岁或80岁，芯爱重疾是保到60岁或70岁，也可保终身，保障覆盖期长。可以满足不同群体需求。 2、身价和医疗保障有缺口 健康保2.0和芯爱重疾是互联网销售的重疾险，在身价和医疗保障上有着很明显的缺口，需要额外投保进行补充。 区别一:轻重疾保障不同 轻疾保障： 1、赔付规则： 健康保2.0的轻疾赔付是以10%的保额递增，分别是30%、40%、50%的额度不分组赔3次。 芯爱的轻疾赔付都是按固定的30%保额赔付，有特定轻疾-冠状动脉介入术的额外赔付30%，对心脑血管家族史的群体是一大利好。 2、疾病定义 行业内对于轻疾定义是无定论的，也就是说某些疾病在A产品中理赔宽松，在B产品中赔付门槛高，都属于正常情况。 保监会规定的25类重症中的6类疾病是赔付最多的，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下： 两者在轻微脑中风后遗症、不典型急性心肌梗塞和冠状动脉介入术赔付定义上一致，在早期癌症这块健康保2.0保障好，针对原位癌、皮肤癌和早期病变是各赔一次的，海保芯爱三选一进行保障，条件相对严格。 在慢性肾功能衰竭这块，海保芯爱轻疾赔付门槛较低，只需要持续超过90日即可。然而健康保2.0的是需要超过180日。 3、疾病划分： 两款产品在疾病划分上有隐藏分组，只是区分在不同的疾病种类和数量上，如下： 重疾保障： 健康保2.0和芯爱都是单赔的重疾险。但是两者在特定重疾有不同， 其中芯爱包括的特定重大疾病是恶性肿瘤、急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术二次赔付，保障上更加全面。 健康保2.0是区分男性13类，女性8类特定重疾额外赔50%，少儿特定重疾20类额外赔保额。 癌症保障： 芯爱和健康保2.0在癌症的赔付规则上也有不同，两者的赔付规则对比如下： 注意的是：芯爱中的特定重疾额外金和恶性肿瘤的额外金只能二选一。健康保2.0的恶性肿瘤多赔和区分男女和少儿特定重疾多赔没有限制要求，可以按需选择。 区别二：两款产品的特色保障不同 健康保2.0首创重疾医疗津贴补偿，意思是确诊重疾后再五年内，每年会有10%津贴，补助5次。是除了重疾保险金外，额外的补助。 芯爱并无其他医疗补贴金的特色。 区别三：两款产品的费率对比 两款产品的保障非常有特色，保障期限选择多，且交费期可支持30年交费，交费期长，同样保额下的交费价格更便宜，也更有利于豁免权益最大化，费率对比如下： 区别四：昆仑健康和海保人寿的公司情况 1、公司简介 昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。 海保人寿是2018年5月30日成立，时间较短，且网点分布仅在海口市才有，客户服务的机构非常少，后续理赔服务要格外注意。 2、偿付能力 昆仑健康2018年第4季度的核心偿付能力为126%，受业务发展和投资资产规模变化等因素影响，2018年综合偿付能力充足率较2017年底下降8个百分点，但是到了2019年第一季度的核心偿付能力为131%，经营状况在不断的改善。 海保人寿由于2018年刚成立，新公司基本上才开始，可以说在股东账上钱基本上没动用，产品也新上不久，并不涉及到具体的偿付。因此2018 年末综合偿付能力充足率为 3,167.72%，显示的非常高。 产品点评： 昆仑健康保2.0是是一款综合性比较好的险种，区分不同群体有特定重疾的额外赔付，同时癌症也可多赔，首创了重疾医疗津贴，在确诊重疾后5年内给付完毕，这是重疾金之外对医疗金进行的补充。 芯爱重疾是有心脑血管有家族史的群体比较有利，轻疾有冠状动脉介入术的额外赔付30%，特定重疾有癌症、急性心肌梗塞和脑中风后遗症的有叠加赔付，只是对于网点的分布、后续客户服务以及理赔时效要留意。 阅读全文
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2024-12-12
对比：健康尊享D和微医保百万医疗险 健康尊享D是一款会长大的百万医疗险，对比起泰康内部健康尊享的其他系列，这是目前内部最好的一款医疗险，社保能抵消免赔后，续保审核比较为宽松，给予了用户一定的安全感，可免责条约里有不少需要关注的点。 微医保百万医疗险，只需关心停售风险，针对第一年发生的理赔，第二年不会拒保，续保稳定性强较强。罹患重症每日补贴100元，相当于一个月多出3000元工资，可是开设了随机开发人工审核投保，一部分人群即将面临体检才可承保的局面。 那么，两款产品对比，哪款更好呢？本期关注： 1、两款产品的相同点分析 2、两款产品在核保、承保细节、免责条约、免赔额、费率上的差异 一、先看基本信息： 三大相同点： 1、都含有人工审核： 泰康健康尊享D是一款依附在主险上才能销售的产品，自带人工审核功能。 泰康在线微医保百万医疗险，自带核保功能，但需要留意的地方在于“随机开发人工审核投保” ，部分人群，譬如小孩与老人或某些年轻的成年人承保时会需要提交体检报告。 体检报告项目有：普检、心电图、腹部超省、胸片、血常规、尿常规、乙肝两对半、肝功能、肾功能、血糖血脂的检查，但没有体检报告无法投保。 2、重疾0免赔： 在保险精算师的眼里，一万元的免赔额远远要比100万元的保额更值钱。所以免赔额越低，就意味着没有报销门槛，意味着保险公司发生理赔风险的概率高。两款产品对于重症不设门槛费，相当人性化。 3、承保责任都齐全： 医疗费用的报销全面，对于住院可能产生的费用，主要是住院保险金、特殊门诊保险金、门诊手术保险金、住院前后门急诊保险金。这两款百万医疗都有包括。 区别一：续保审核不同 微医保百万医疗险续保条款是，不会因为被保人健康而拒绝续，只需要关注停售风险。 泰康尊享健康D的续保是前二年需要审核，第三年开始不需要，比市场上不能续保的要很多。 区别二：免赔额设计不同 微医保和泰康尊享健康D都能重疾0免赔，但尊享健康D还能多出一个特点就是能够社保抵扣免赔，假设严重肺炎住院用掉了6万元，社保报销了3万，然后尊享D是不需要扣除免赔1万的，正常情况下可以赔付3万。其条款为： 区别三：创新条款不同 微医保百万医疗险：目前增值服务比较耀眼，主要的优势有： （1）重疾津贴：罹患重疾补贴为100元/天，以180天为限； （2）癌症额外特定药：确诊为恶性肿瘤后，发生合理且必须的院外特定药品，可以报销，但每次剂量不能超过1个月，且必须是国家药品管理局批准的国内上市药。 （3）海外医疗：90日等待期后（续保与新保单都有此限制），确诊癌症后，经报销公司授权的服务商，在亚洲以内国家发生的合理的药物可以按照70%报销。 泰康健康尊享D条款创新的主要的优势有： （1）先行给付住院费：一旦罹患重疾，可先行给付限额的2%，微医保未有这样的设计； （2）保额会长大: 泰康健享尊享D等于保额会长大，第一年开始无发生理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。 区别四：免责细节不同 健康尊享D免责中不赔付宫外孕和法定传染病，这是不太合理的，其他百万医疗险都赔： 法定传染病甲类和乙类涉及面非常广泛，覆盖了： 甲类传染病：也称为强制管理传染病，如：鼠疫、霍乱； 乙类传染病：也称为严格管理传染病，包括：传染性非典型肺炎、艾滋病、脊髓灰质炎、人感染高致病性禽流感、麻疹、流行性出血热、狂犬病、流行性乙型脑炎、登革热、炭疽、细菌性和阿米巴性痢疾、肺结核、伤寒和副伤寒等等。 微医保百万医疗险由多个条款构成，其中主要是看《住院医疗费用A款》+《附加恶性肿瘤海外医疗》，《住院医疗费用A款》免责中没有不合理的约定，但海外的恶性肿瘤医疗里有几点需要留意： 第一点：国家地域有限定，只限于亚洲； 第二点：亚洲国家就诊关于职业病一律不赔，牵扯比较广泛。 区别五：费率不同 在相同的条件下，泰康健康尊享D并没有性价比优势： 产品点评：微医保百万医疗险前期投保，会对部分人群产生较大的不便，需要提供体检报告资料，可是是有利的，后续牵扯到理赔会更加方便。并且经常严格审核承保的产品，赔付率降低，也许意味着续保稳定性增强，对于消费者来说益处更大。尊享健康D非常有特色，但是投保价格与免责细节上的问题需要关注，但免赔额设计比较好，还是有一定投保意义。 阅读全文
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2024-12-12
对比：太平成长无忧和少儿国寿福臻享版 作为中国的父母，其实并不是孩子离不开家长，而是家长离不开孩子。父母对宝贝的爱既依恋又焦虑，在给宝宝们买保险时，这种爱体现的淋漓尽致。 太平成长无忧，儿童阶段疾病保的全，成年后身故保障有一定特色，加上可长时间交费缓解父母经济压力，面向于中意大品牌的爸爸妈妈们还是有一定吸引力，只是在组合投保与少儿高发的白血病定义上有需要留意的细节。 少儿国寿福臻享版是中国人寿公司内部最好的儿童重疾产品，能少交一年保费，没有隐形分组，高发少儿特疾额外赔等亮点，让其产品提亮不少。医疗部分有着续保审核宽松的国寿如E康悦鼎力兜底，大病承保的均衡性好，只是血癌定义与其他产品定义有所差异。 那么，太平和国寿都是由国家把控保险企业，选择哪款产品更好呢？本期主要分析： 1、太平成长无忧与少儿国寿福臻享版的三大相同分析 2、两款产品白血病定义、轻重条款、身价保障的不同点解析 3、关于费率、杠杆与附加医疗险组合之间的差异 一、先看基本信息对比： 二大相同点： 其一，少儿专款专用产品，太平成长无忧和少儿国寿福臻享版都是面向于孩子研发的一款终身常规型重疾险，都承保终身。 其二，承保责任大同小异，重疾赔1次赔保额，轻疾赔保额20%，轻症种类都无种类凑数嫌疑，都覆盖了少儿特疾责任。 其三，常见轻疾定义相同：保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类一次是癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。两款产品在这些高发的轻症中两类定义差异不大，且都没有慢性肾功能衰竭障碍，需要留意： 区别一：交费期限与费率的差异 (1)交费期限：能支持30年交费的太平成长无忧，比起只可以19年缴费的少儿国寿福臻享版在体现杠杆方面要更好一点，毕竟不仅能发挥保单豁免的最大优势外，在经济压力减小的前提下，还能使附加医疗险组合保的越长。 (2)费率差异：不论是选择（20年）交费，还是选择较长时间交费（30年），两款对比，太平成长无忧费率优势更明显： 区别二：保障责任不同 一、轻疾方面：赔付无论对于哪款产品来说，首次实用性最大，但是并不排除会发生第二次的可能，两者对于保额都是赔20%，但是少儿国寿福臻享版可赔3次，太平成长无忧只能赔1次； 二、重症方面：两款产品都是终身重疾赔付1次，但国寿福臻享版是赔保额，太平成长无忧是在保额和现价取大，那么意味着小时投保，到老年罹患重症时，极大可能现金价值大于保额。 三、少儿特疾：少儿常见的重症莫过于白血病，国内一半血癌患者多半为儿童，这类疾病是儿童的“头号杀手”，但是两者对于血癌的赔付门槛都不低： （1）其他面向于少儿特疾覆盖的白血病，是确诊即赔，不作任何附加要求，如这样的： （2）少儿成长无忧虽然名称也是“白血病”保障赔付，但实质并非是看疾病名称，而是看定义，赔付门槛高多了，并非确诊即赔，需要化学治疗或者骨髓移植才可以赔付： （3）少儿国寿福臻享版的定义也所区别，是指的自体造血干细胞移植术，可以说是治疗白血病手段中的一种。 区别三：身价保障 未成年身价：退保费（相同）； 成年身价保障：少儿国寿福臻享版赔保额；而太平成长无忧是保额/现价取大，也就意味着极大可能老年之后，现价大于保额，有助于财富传承，受益于后人。 区别四：附加医疗险组合不同 0免赔医疗险：太平真爱健康和国寿长久呵护医疗都属于无免赔医疗险，这类医疗险实用性很强，住院就可以赔，但两款产品均有一个不足，就是续保需要年年审核，极大可能遇到慢性病或者大病，直接中断用户权益。 百万医疗险： 太平超E保有特色的地方在于一经确诊罹患癌症，补贴300元/天津贴，一个月相当于有9000元，但不足在于续保审核条款模糊, 并没有明确规定续保审核方式，第二年续保的稳定性值得关注，其约定是： 相比之下，国寿如E悦承保细节全，也有癌症住院补贴，每年最高补贴5万，主险间接承诺续保，只要通过首次续保，后续只需要考虑停售风险： 但是需要留意的点在于，续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是： 1、交费期限和费率：太平成长无忧相对性价比更高，且能支持30年交费，比只能19年交费的少儿国寿福臻享版要好。 2、疾病定义：在轻疾赔付次数上来看，少儿国寿福臻享版可终身多赔，但条成长无忧只赔一次；在重症获取赔偿金的条款上来看，老年出险，有可能现金价值大于保额，这是太平成长无忧的一个亮点，但国寿这款比较常规只赔保额。从白血病定义上来看，两者赔付门槛都不低。 3、医疗险组合：国寿和太平的无免赔医疗险都要注意续保稳定性，百万医疗险太平超E保续保审核不清楚，但国寿如E康悦的续保上是有优势的，第一年通过审核后，后续无需担心审核的问题，可要关注续保的稳定性上的争议。 产品点评：从两款产品的疾病定义来看，两款产品不分伯仲，关于少儿高发的白血病定义都有需要加强的地方，但从医疗险组合与主险搭配情况来看，少儿国寿福臻享版相对比较均衡一些，见仁见智吧！ 阅读全文
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2024-12-12
对比：太保金福人生少儿版与少儿平安福2019I 孩子就是父母手掌心上的珍宝，天底下的家长都希望宝贝健康生活，快乐成长。买保险产品也成为了父母都很关注的事情。 太保金福人生少儿版，儿童阶段高发重症保的全，成年后重疾定义宽松，特别针对肠胃弱的人群有益处。险种组合乐享百万医疗有垫付功能属性，且特别约定间接承诺续保，给予了投保用户最大的安定感。只是轻疾种类中有少量凑数嫌疑需要留意。 少儿平安福2019I，近期升级了，不再受到诟病，面向于轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术等常见轻疾全部添加，少儿高发的白血病可买40万赔付80万，加上无免赔医疗与百万医疗险的无缝衔接，续保稳定性好，在健康保障上完整性是无敌的。但是定价方面不适合工薪族父母承保。 那么，两款产品哪款更好呢？本期针对两款产品的相同点、轻疾定义、重症条约、附加医疗险组合不同来全面分析一下两款产品的优劣势。 一、产品对比信息： 两款产品相同点： （1）终身单次赔付型重疾：交费期限都是20年，两款产品均为重疾赔1次，轻疾赔付3次，覆盖少儿特疾少儿专款专用的产品； （2）身价保障相同：未成年（退保费）和成年后（赔保额）的身故保障是一样的； （3）轻疾种类都划水：两者在轻症的赔付上都有一定的凑数，具体疾病种类如下： 区别一：承保责任不同 一、轻疾保障： （1）赔付比例： 少儿平安福2019I：轻疾赔3次，首次赔保额20%，但是有轻疾赔付保额递增，发生过轻疾赔付后，发生重大疾病额外给付保额20%。 少儿金福人生：赔3次，3次赔付的保额都是20%，没有增额赔付。 （2）疾病定义： 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻疾中，平安福2019II是早期癌症赔付最好的险种，高发的【原位癌】和【皮肤癌】各赔付一次，这是最有利的一面，而其他险种都是多项只赔一项。 少儿太保金福人生“原位癌”与“皮肤癌”两者只赔其一，但是平安福少儿版是各赔一个，且其他轻疾定义稍显宽松： 二、重症保障： 少儿平安福I重疾赔付一次，主险和附加险不是1:1比例，重症赔付后，附加医疗险不中断。 金福人生(少儿版）也不是1:1比例，但在某些定义上比少儿平安福稍显宽松，如【严重心肌病】： 三、特疾保障： 少儿平安福I：保15类少儿特定疾病，白血病翻倍赔付，其他14类额外赔付；无其他特疾保障; 金福人生(少儿版）: 18岁前，15类少儿特疾和重症一一对应，不仅覆盖了白血病叠加赔，其他少儿高发疾病也能赔双赔。 并且对于老人很友好，10类老年高发特疾（如脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重类风湿性关节炎等）实行了叠加赔付，在疾病的设计上也很实用。 区别二：附加医疗险组合不同 目前健康保障完整性强的话，需要的是重疾与医疗险组合一起投保，附加医疗险分为了小额无免赔医疗与百万医疗险两类，两款产品搭配险种组合有差异： （1）0免赔住院医疗险 太保的附加的心安怡医疗险，续保需年年审核，其条款是： 少儿平安福2019I附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款： （2）百万医疗险 金福人生附加的乐享百万2018有医疗费用的垫付服务，主险续保年年审核，但出了一张特别合约间接的承诺续保，消费者需要留意有无特别合约。 少儿平安福2019I，可以添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，只需要留意停售风险。 因此重疾+医疗险组合，是比较完美的搭配，这样的投保形式不仅能有重疾险兜底，且健康保障很完整，无缺口。 区别三：费率不同 平心而论，两款产品交费都比较高大上，少儿平安福I的费率上并无优势： 产品点评：少儿金福人生，投保的费率还是能够接受，加上这款产品重疾定义本身就门槛低，少儿和老人都顾及全面，非常友好，以及百万医疗险乐享百万有特色，是有投保价值的，可是0免赔医疗险续保稳定性值得留意。 网上评论少儿平安福I，经过这次升级，除了“贵”挑不出任何较大的缺点，比较中肯的点评，没有谁愿意躺在病房中，但是从规避风险的全面性来看，医疗险组合的续保型以及重疾定义平衡性，闪光点不少，主要还是取决于交费能力。 阅读全文
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2024-12-12
对比：光大永明嘉多保和达尔文超越者 光大永明嘉多保是互联网保险上比较热销的险种，重疾分组多赔，恶性肿瘤单独为一组，有额外重疾赔付金，可附加癌症多次赔付，轻疾额度采取赔付比例递增，但是网销险种有医疗保障缺口。 达尔文超越者，虽然名字长得和达尔文一号差不多，是属于不同的公司。达尔文超越者是光大永明旗下的一款网销重疾险，承袭了互联网重疾特点，保障期灵活，可选择定期保障也可终身保障，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿恶性肿瘤额外赔。 两款产品相比，到底哪款才更适合自己？ 本文主要分析： 1、两款产品的五大相同点 2、在轻疾、重症、癌症多赔约定细则解析 3、适用人群和费率对比 一、产品基本信息对比 两款产品相同点 1、不能附加医疗险，作为网销重疾险，两款产品都不能附加医疗险，而医疗险在日常用的最多。重疾险的理赔门槛高，单纯的“裸”重疾险，很难对健康起到全方位的保障。 2、有身价保障，两款产品未成年前身故退保费，成年后身故退保额，有身价保障，而很多网销的产品是直截了当的身故退已交保费，相当于没有身价保障。 3、保障期灵活。既可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。 4、保费杠杆作用好。最长缴费期30年，意味着每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好；此外保费豁免的功能得到最大程度的体现。 5、高发轻症疾病定义及划分 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，在所对应的高发轻疾疾病定义上，嘉多保和达尔文超越者相同： 且两款产品都有轻症疾病的轻微凑数，具体的凑数疾病种类如下： 区别一：轻症赔付比例 达尔文超越者是40类赔3次，按固定保额赔付30%。 嘉多保是多赔轻疾，赔4次，赔付比例是依次递增的，从30%到40%增加。 区别二：重大疾病额外给付 达尔文超越者是重疾单赔的险种，重疾可实现叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下： 嘉多保是重疾分组多次赔付，110类疾病分6组赔6次，疾病的分组科学合理，癌症单独分为一组，提高了多次赔付的概率。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。 需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前。 区别三：癌症二次赔付 达尔文超越者可选附加癌症二次赔付，癌症赔付比例高，可高达120%的保障。但是分为两类： 第一类首次是非癌症的重疾，第二次为癌症，间隔一年后就可以获赔； 第二类首次是癌症，间隔3年后，第二次仍是癌症也可获赔。 嘉多保以附加险的形式附加癌症多次赔付责任，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。无论首次发生的重疾是否是癌症，后续发生癌症都能获得多次赔付，理赔条款较合理，具体见条款： 区别四：特定疾病额外赔 嘉多保没有特定疾病的额外赔付。 达尔文超越者有针对男性、女性和少儿的恶性肿瘤额外保障，男性和女性恶性肿瘤按50%额外给，少儿的恶性肿瘤是按100%额外给。 男性特定疾病包括常见高发的：前列腺、阴茎、睾丸恶性肿瘤，肺部、食管、胃部、肝脏、结肠、直肠恶性肿瘤。 女性特定疾病包括：乳腺、子宫颈、子宫恶性肿瘤，卵巢、输卵管、阴道的恶性肿瘤。 少儿特定疾病：白血病、原发于肝脏、淋巴系统的恶性肿瘤，骨与软骨组织、脑和神经系统的恶性肿瘤。 区别五：费率对比 两款产品既可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，交费价格更低，也可以固定保终身。总体而言，嘉多保的费率比达尔文超越者的更加低，下面是不同年龄的交费价格对比： 其他事项分析 1、公司网点分布 光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。 2、消费者投诉情况 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，光大永明人寿的投诉情况较少： 产品测评： 两款产品同作为光大永明旗下的网销重疾险，一如既往的发挥网销重疾险投保灵活、费率低的优势，保障期选择面广可满足不同群体需求，癌症保障力度加强，但是可按需进行添置。同时突破网销险种传统做法，身故赔保额加量不加价。 嘉多保在核心保障上充足，可选择附加多次癌症保障后，突出了针对目前高发癌症的保障力度，只是首次癌症赔保费的做法对于生存率不高的患者并不友好。 达尔文超越者核心轻中重疾保障足，重疾叠加赔付额度高，还有特定疾病的额外给付，此外通过可选责任的添置，较嘉多保而言保障更加充足，但是价格也贵一些。 阅读全文
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2024-12-12
对比：百年康惠保尊享版和昆仑健康保2.0 互联网重疾险玩的花样越来越多，核心的轻重疾保障功能齐全，会增加可选责任，依据需求进行选择，满足不同群体需求。 康惠保尊享版是百年继旗舰版之后推出的又一大作，在保障责任上更进一步，轻疾保额是递增式赔付，重疾保障增加癌症二次赔付，区分不同群体男性、女性和少儿的特定重疾额外赔30%，在女性和少儿疾病种类在旗舰版基础上有增加。费率上仍旧具有优势，只是依托互联网平台销售，身价和医疗险存在缺口。 昆仑健康的健康保2.0是线上热门产品之一，保障责任内容丰富，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，可附加恶性肿瘤二次赔付，且特定重疾额外保障区分男性女性和少儿，赔付额度较高，男性和女性特定重疾赔到50%，少儿特疾可百分百保额赔付。 那么，这两款产品是否值得购买，我们主要分析 1、两款产品的共同之处 2、两款产品的轻重疾保障、特定重疾以及癌症保障不同 3、两款产品的费率对比 4、百年人寿与昆仑健康网点对比 一、产品基本信息了解 共同之处 1、身价和医疗有缺口 康惠保尊享和健康保2.0都是依托互联网渠道进行销售，通过网上自行选择投保购买，因此无法避免互联网重疾险的不足，在身价和医疗这两快有缺口。 2、轻疾赔付比例递增 康惠保尊享版和健康保2.0都是轻症多赔3次，赔付比例都是采取递增的方式。康惠保尊享版的赔付比例是以5%的额度递增，健康保2.0的赔付比例是以10%的额度递增，有稍许的差别。 3、轻中重疾保障全 康惠保尊享版和健康保2.0的保障覆盖率轻中重疾，保障全面，且核心轻重疾保障功能不缺，重疾单赔，轻疾赔付比例递增且多赔，中症不分组赔2次。 区别一：疾病保障不同 轻疾保障： 1、轻疾划分：康惠保尊享和健康保2.0都是多赔的轻疾，有隐藏分组，几种疾病只赔一种的情况，只是在疾病划分和数量上的不同： 2、轻疾定义： 轻疾没有统一的规定，各家保险公司操作会有不同，另外，银保监会规定的25类重症中的6类疾病是赔付最多的，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下： 我们可以得知早期病变、皮肤癌和原位癌，健康保2.0的赔付是各赔一次的，比康惠保尊享只能三赔一设计更好。轻微脑中风后遗症昆仑健康2.0和康惠保尊享版只保中症，轻症不保，另外不典型急性心肌梗塞的保障上康惠保尊享版要相较于健康保2.0宽松。两款产品的常见轻症中的冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭两者没啥差别。 重疾保障上： 康惠保尊享版和健康保2.0都是单赔的重疾险，两者针对区分男性、女性和少儿特定重疾不同赔付有不同。 康惠保尊享版特定重疾区分男性是13类，女性是9类，少儿是13类，赔付额度是额外赔保额30%。 健康保2.0在区分不同群体的疾病种类在男性和女性的数量上差别不到，男性是13类，女性特定重疾是8类，赔付比例上要更高，是按保额50%额外赔付，少儿是20类百分百的赔保额。 癌症保障： 康惠保尊享版和健康保2.0都有癌症二次赔付，但是两者癌症多赔有区别,对比如下表 癌症二次赔付，康惠保尊享版是属于必选责任中，要留意首次重疾是否为癌症，若不是癌症，不享有癌症二次赔付的责任；健康保2.0是可选责任，首次重疾无所谓是否为癌症，癌症二次赔付都有，只是留意间隔期。 其他保障： 健康保2.0首创重疾医疗津贴，从确诊首次重疾到5个保单年度内，每次给付保额的10%，给付5次为限。获得重疾金的同时，额外有笔津贴，人性化设计缓解了重症患者的医疗压力。 康惠保尊享版没有额外的特色保障设计内容。 区别二：两者保障期限和费率对比 康惠保尊享版和健康保2.0的保障期不同，康惠保尊享版是固定保终身的产品，健康保2.0的保障期选择不同，可以定期保到70岁、80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费更便宜，也可选择保终身的险种。保障期不同的话影响到了各种的费率，对比如下： 区别三：百年人寿和昆仑健康实力对比分析 1、服务网点 昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。 百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。 2、偿付能力 昆仑健康2018年第4季度的核心偿付能力为126%，受业务发展和投资资产规模变化等因素影响，2018年综合偿付能力充足率较2017年底下降8个百分点，但是到了2019年第一季度的核心偿付能力为131%，经营状况在不断的改善。 从百年人寿官网的年度信息披露来看，2016年偿二代实施以来，百年人寿的综合偿付能力充足率是逐年下降的，保监会规定的最低的偿付能力线是100%，而百年人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了93.29%和121.82%，偿付能力虽然逼近银保监会所规定的红线区域，在披露报告中显示银保监会没有对百年采取监管措施。虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。 3、客户投诉率 从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出昆仑健康的排名还是靠前的，而百年人寿的相对就靠后很多，昆仑健康的说明客户投诉还是蛮多，注：排名越靠前，投诉越高。如下表： 互联网重疾险的共同不足在于身价和医疗的缺口，需要通过采取定期寿险的方式来进行补充，医疗险也是需要额外进行配比。百年和昆仑健康的这两款险种可以看成是老版的一次升级。 昆仑健康保2.0的保障期选择多，适合人群就更广泛，保障责任丰富，癌症二次赔付，与首次重疾无论是否是癌症，二次罹患癌症都可获赔，只是留意间隔期，另外对不同群体特疾赔付比例高，首创重疾医疗津贴，保障设计更人性化。 康惠保尊享版是百年在旗舰版基础上，增加了癌症二次赔付，但是需要留意首次重疾是否为癌症，若是非癌症的重疾，癌症二次赔付不承担责任，其他保障保留了原版的特色，并无太大的创新。 阅读全文
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2024-12-12
对比：光大永明超级玛丽旗舰版和太保金福人生 超级玛丽旗舰版，是光大永明人寿近期推出的新产品，涵盖了重症、中症和轻症三大保障类型，保障全面，并且对于40岁以下的投保人前10年内的保单还能赠送35%的重疾保额。 太保的金福人生作为线下险种，核心的轻重疾保障责任不缺失，不仅重疾疾病定义赔付宽松，附加医疗险组合上还是有它的投保价值。但是，轻疾上存在着瑕疵。 两款产品一款是线上、一款是线下，那么两款产品哪款更值得入手呢？ 本文主要分析： 1、两款产品在轻疾定义、重疾保障上的不同 2、两款产品在附加医疗险组合上的对比 3、两款产品的费率不同 4、两款产品的定位人群分析 一、首先看产品基本信息 区别一：重大疾病保障上 （1）重症疾病定义 金福人生成人版是单赔的重疾，常见的疾病如狂犬病、破伤风等疾病都包罗在内，对于重症种类并非滥竽充数，有自己独特的见解； 此外在疾病的定义上对肠胃弱人士有利，疾病的赔付门槛十分人性化，消费者相对更容易获取理赔金。如严重胃肠炎（定义未作细节要求）、严重心肌炎等等。 （2）重症额外给付 超级玛丽旗舰版投保时被保人的年龄在40周岁以下且在第10个保单周年日之前，确诊首次患本合同的重大疾病，将按本合同基本保险金额的35%给付额外重大基本保险金。 金福人生61岁前：成人重症失能赔双倍保额；61岁后：针对10类老年高发特疾（老年高发特定重疾如下：脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）叠加赔付。 区别二：中症保障 金福人生是传统型险种，没有中症保障。 超级玛丽旗舰版增加了20中中症保障，有些险种在轻症中赔付的疾病提到中症赔付，赔付的保额高达50%，变相的提高了保障。如高发轻症【轻微脑中风】超级玛丽旗舰版在中症赔保额50%，而金福人生在轻症赔20%，10万的保障金福人生的轻症少赔10万*30%（50%-20%）=3万。 区别三：轻症保障上 首先是赔付规则： 金福人生轻度重疾55类赔3次，仅赔保额20%，明显赔付比例与主流产品赔付差异比较大（其他赔30%、45%甚至还有比例高达50%）。 超级玛丽旗舰版35种赔3次保额的30%，相比较而言，赔付的比例更高。 然后看轻症疾病的定义： 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。在对应的高发轻症赔付上具体对比如下： 从以上可以看出，在原位癌、皮肤癌、早期病变、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭的赔付上一致，而超级玛丽旗舰版对轻微脑中风的赔付额度更高，达到50%，且对不典型心肌梗塞的疾病定义宽松。 但是两款产品都有多项赔一项的情况： 区别四：癌症的二次赔付 超级玛丽旗舰版可提供癌症2次赔付保障。第一次确诊为癌症，3年以后癌症新发、复发转移及持续治疗额外赔付1倍基本保额；第一次确诊为癌症之外的合同定义的其他重大疾病，1年后首次确诊癌症新发，额外赔付1倍基本保额。 金福人生没有癌症的二次赔付。 区别五：保障期限及缴费期限的不同 超级玛丽旗舰版保障期限灵活，可选择保障至70、80周岁或者终身，投保人群范围更广。对于已经拥有一定保障，希望加保的消费者来说，选择保定期，价格相对便宜，比较合算。且最长缴费期30年，最大程度发挥“以小博大“作用，性价比较高。 金福人生只能保终身，且最长缴费期20年。 以不同年龄的交费价格对比更加直观： 区别六：附加医疗险组合 无免赔医疗： 金福人生可附加-终身住院补贴2019，上限是30万，普通住院每天补贴100天（前三天免赔），手术住院每天补贴300元，重症监护每天补贴600元，获取的理赔金比较可观。但要留意价格也不低。 百万医疗： 附加的乐享百万2018，这款医疗险亮点很多，譬如能垫付医药费、重疾不设免赔额等。在续保问题上需注意有无附加【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，变相意味着是可以承诺续保的。 超级玛丽旗舰版作为网销险种，不能附加理赔门槛较低的医疗险，健康保障还是不完整的。 1、价格上 超级玛丽旗舰版作为网销险种，在价格上有绝对优势，加上能选保定期到79或80岁，最长支持30年缴费，交费压力更小。 2、轻重疾保障上 重疾保障上，金福人生对于中老年群体有利，特定老年高发重疾双倍赔付，针对肠道弱的人群理赔门槛宽松。而超级玛丽旗舰版的附加癌症多次赔付后，对当前高发的癌症赔付更有针对性。轻症保障超级玛丽旗舰版的赔付额度更高，在高发轻症的赔付上定义稍宽松。 3、附加医疗险组合上 金福人生的小额住院医疗险的续保较为严格，新增的住院补贴2019实用性还是比较高的，在乐享百万医疗险的配置上需要留意特别约定。超级玛丽旗舰版不能附加医疗险，是短板。 金福人生在太保产品中可以说是有较大的变化，寿险和重疾保额非一比一，且保障内容对中老年群体友好，10类特定老年人高发重疾双倍赔付，且重疾赔付门槛要相对宽松。 超级玛丽旗舰版投保灵活，费率低、保障全面，涵盖了重症、中症、轻症三种类型的保障，保障的疾病高达165种，且可选癌症二次赔付和重大疾病的额外赔付。只是不能附加医疗健康保障不完善，后续需自行补充。 阅读全文
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