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对比：百年康惠保尊享版和光大永明嘉多保 互联网重疾险目前越来越普及，也被大多数人能接受，与线下传统重疾险比有着独特的优势，保障灵活，费率较低等，但是也有着自身的局限，身价和医疗的缺口。 康惠保尊享版作为百年人寿的又一力作，在旗舰版的基础上，对高发癌症加大了保障力度，可二次赔付；轻疾赔付比例采取递增的方式，另外增加了女性和少儿特定重疾疾病种类，只是身价和医疗险上存在有缺口。 光大永明嘉多保同样作为一款互联网险种，重疾多赔且分组合理，加大了重疾保障力度，有额外重疾赔付金，承保灵活性高，可选责任高发癌症多赔，但是轻疾赔付额度递增，有隐藏分组影响多赔意义。 那么，这两款产品有何区别，本文主要分析： 1、两款产品的共同之处 2、两款产品保障期、费率上的不同 3、两款产品在轻重疾、高发癌症、特定重疾、身价上的不同 4、百年人寿和光大永明公司实力大比拼 一、产品基本信息 共同点： 1、无附加医疗险 康惠保尊享版和嘉多保都是属于线上购买的互联网保险，有着互联网重疾险无法避免的不足，无附加医疗险，包括无免赔住院医疗险，主要是针对小病住院报销；以及百万医疗险，针对大病医疗费报销。两款都是需要额外进行补充的。 2、轻疾赔付比例以及定义相同 康惠保尊享版和嘉多保的轻症赔付比例都是递增的方式，从30%、35%、40%的额度不等，且有三次赔付。 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上： 两款产品在保监会要求的重疾所对应的轻疾病症的定义要求是完全相同的，两者并无差别。 两款产品的轻疾赔付有隐藏分组，即多种疾病只赔一种的情况，两款产品疾病划分和分组一致，如下： 3、癌症二次赔付的理赔门槛宽松 嘉多保和康惠保尊享版的癌症二次赔付门槛一致，恶性肿瘤包括了新增、复发转移以及持续，只要间隔3年，仍可获赔，理赔门槛宽松。规定如下 区别一：保障期和费率不同 嘉多保适用人群会更广，既可以定期保到70岁，作为消费型重疾险，平安到期不退保费，交费较便宜，同时也可固定保终身。康惠保尊享版只有保终身，保障期更广。 因此两者费率差别如下： 区别二：保障责任不同 轻疾保障： 轻疾赔付数量上，嘉多保是40类，康惠保尊享版是35类轻疾进行保障。 重疾保障： 康惠保尊享版是重疾单赔，但是重疾保障责任有扩展和细化。 1、高发癌症可获得二次赔付，只是需要留意下首次重疾是非恶性肿瘤的情况下，合同会终止，规定如下： 2、分男性、女性和少儿特定重疾额外赔30%。若是罹患的特定重疾为其中一种，符合约定，除了可获得重疾金外，还可以获赔额外的30%。保障力度大为提升。 嘉多保是重疾分组多赔，分组合理恶性肿瘤是单独一组，增加了其他疾病获赔概率，且在50岁前，首次罹患重疾还可叠加赔付20%。相当于买50万，获赔60万。 嘉多保在重疾保障除了额外重疾金叠加赔付，可选责任癌症多赔，是可以赔三次，与其他恶性肿瘤约定不同的是，它首次是赔保费，（不少产品都是赔付保额），后续2次才赔付基本保额。这是与其他产品有较大差异的地方，需要留意。 我们要注意的是：重疾险都是按照疾病定义赔付，不是按照疾病名称来赔付 中症保障： 康惠保尊享版和光大永明嘉多保两款产品都有中症保障，只是数量上有不同，康惠保尊享版是20类，嘉多保是25类。 区别三：身价保障上不同 康惠保尊享版作为线上的互联网重疾险，身价保障是退保费，远远不足，需要另外补充。 嘉多保虽然线上渠道销售，但是身价保障好，成年后是按保额进行给付的。 区别四:百年人寿和光大永明公司实力比拼 1、网点分布情况： 百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布广泛。 光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是： 2、偿付能力： 2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%。 而百年人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了93.29%和121.82%，风险评级为C，百年人寿的偿付能力虽然逼近银保监会所规定的红线区域，在披露报告中显示银保监会没有对百年采取监管措施。虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。 3、客户投诉率： 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好： 产品点评： 百年康惠保尊享版和光大永明嘉多保在轻疾保障上较为类似，高发癌症的理赔门槛都较为宽松，但是对待高发癌症赔付次数，和首次重疾的情况有不同。康惠保尊享是单赔重疾，若是首次重疾非恶性肿瘤，癌症二次赔付不能实现。但是嘉多保多赔重疾，无论首次是否为恶性肿瘤，都不影响高发癌症多赔的效力。 相较而言，嘉多保的保障灵活性更好，对于高发癌症以及重疾较有利；康惠保尊享版胜在费率便宜，基本保障需求还是可以满足的。 阅读全文
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2024-12-14
对比：百年康惠保尊享版和泰康惠健康 百年人寿在产品设计这条路一直是以性价比著称，康惠保系列，经历了几个版本，到最新的康惠保尊享版不仅仅是费率上的优势，在保障责任上更进一步，轻疾保额是递增式赔付，重疾保障增加癌症二次赔付，区分不同群体男性、女性和少儿的特定重疾额外赔30%，在女性和少儿疾病种类在康惠保老版上有增加。依托互联网平台销售的重疾险还是要留意身价和医疗。 泰康惠健康上线以后受到了很多人的关注，相比泰康同类产品可少交一年保费，核心轻重疾保障全面，2类特定重疾额外赔保额，加量不加价，轻疾定义好，但是投保年龄覆盖面较窄，另外对于少儿高发类重疾赔付有需要留意的细节。 那么，这两款产品有何不同，本文主要分析： 1、两款产品的投保渠道不同 2、两款产品保障细则不同 3、两款产品身价和附加医疗险不同 4、两款产品费率和适用人群分析 一、产品基本信息 区别一：投保渠道不同 百年康惠保尊享版是线上投保的产品，主要依托互联网平台销售，目前在开心保上有售卖。 惠健康是泰康人寿线下通过代理人渠道投保的，线下代理人渠道的话，走人工很模式，对比网上销售的产品便捷性上还是没那么好。 区别二：保障细则有不同 轻症保障： 1、赔付规则： 康惠保尊享版是35类赔3次，赔付比例是依次递增，按照30%、35%、40%的赔付额度分别赔。 惠健康是60类赔5次，都是固定按30%赔付。 2、疾病划分： 康惠保尊享版轻疾多赔，但是有隐藏分组，多种疾病只赔一种的情况。 泰康惠健康轻疾多赔，轻疾定义好，无凑数嫌疑，都是实打实的赔付。 3、疾病定义： 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上： 表中可以看出：原位癌、皮肤癌和早期病变以及冠状动脉介入术赔付一致，在轻微脑中风后遗症中康惠保尊享版轻症不保，中症保障赔付更多些。不典型急性心肌梗塞惠健康的理赔要求更严格些。 重疾保障： 泰康惠健康是重疾单赔的险种，重大器官移植术或造血干细胞移植术可以额外赔。但是造血干细胞移植术需要与白血病确诊即赔区分下，从各自定义来看： 造血干细胞移植术： 白血病的定义； 惠健康特定重疾造血干细胞移植术的理赔门槛要高于同类产品白血病特疾保障。 康惠保尊享版也是是重疾单赔，但是重疾保障责任有扩展和细化。 1、高发癌症可获得二次赔付，只是需要留意下首次重疾是非恶性肿瘤的情况下，合同会终止，规定如下： 癌症二次赔付的理赔门槛较低，恶性肿瘤包括了转移、复发、新增，尤其在首次恶性肿瘤持续的状态下，二次之间只需要间隔3年，意思是首次患癌只要活过了3年后，仍旧是可获赔的。规定如下： 2、分男性、女性和少儿特定重疾额外赔30%。若是罹患的特定重疾为其中一种，符合约定，除了可获得重疾金外，还可以获赔额外的30%。保障力度大为提升。 中症保障： 康惠保尊享版有中症保障，中症疾病种类从轻症划分过来，变相的提高的轻症赔付比例，提高到了50%赔付；另外中症疾病有和重症对应，对应中症赔付后可能重疾获赔。 惠健康除了传统的轻重疾保障外，并没有中症责任保障。 区别三：身价和医疗险不同 身价保障： 康惠保尊享版作为互联网线上险种，无身价保障责任。仅仅是退保费，对于成年人来说是远远不够的，需要额外补充定期寿险。 惠健康的身价是未成年退保费，成年后按保额赔付。 医疗险: 康惠保尊享线上投保的重疾险，无法搭配合适的医疗险，需要另外进行投保。 泰康惠健康属于线下投保险种，可以搭配无免赔的住院医疗险和百万医疗险，分别如下： 1、无免赔住院医疗险 泰康的健康无忧住院医疗险-是可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下： 2、百万医疗险 泰康搭配的健康尊享D款续保是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了，另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力。另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。 区别四：产品定位分析和费率对比 泰康惠健康是传统的轻重疾保障，轻疾定义好，重大器官移植术或造血干细胞移植术额外赔一倍，加上有完整的医疗险组合，虽然保费少交一年，总体费率上不便宜，若是有考虑线下重疾险预算充足的可以考虑。 康惠保尊享版是线上投保的百年产品，并不是每个地方都会有百年的网点，若是当地无分支机构，就近安排网点也会对服务时效性有影响，但是胜在产品保障全，高发癌症有二次赔付，加上费率要更便宜。 两款产品费率对比如下： 小结： 1、投保渠道：康惠保尊享版是线上渠道投保，泰康惠健康是线下渠道 2、保障责任：康惠保尊享版轻中重疾保障全面，轻疾定义好且赔付比例递增，重疾有癌症二次赔付，要留意首次重疾种类，区分不同群体可以额外赔30%。 惠健康轻重疾保障，轻疾种类多定义好，重疾责任有延展，但是要留意特定重疾中造血干细胞移植术和白血病确诊即赔的区别。 3、身价和医疗：康惠保尊享版作为线上险种无身价和医疗搭配。惠健康的身价和医疗较为完整，医疗险附加在续保上有优势，百万医疗险的健康尊享D在医疗保障上有提前给付2%重疾金优势，设计较为人性化。 总结： 康惠保尊享版作为线上重疾险，保障责任上要更为丰富，也相较于线下传统渠道投保的更灵活。癌症二次赔付，间隔3年以上，首次癌症持续状态也有获赔的可能。对于不同人群的特定重疾可以额外赔付。只是互联网重疾险有着自身的局限，身价和医疗险的缺口，需要通过另外方式投保进行补充完整。 惠健康有核心的轻重疾保障功能，费率虽然少交一年，但是也不便宜，特定重疾上可获取双倍赔，但是要区分与常见的白血病确诊即赔的情况。 阅读全文
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2024-12-14
分析：太保金福人生优缺点详解（金福优享） 近些年，国内各行各业的“造假现象”登峰造极，让老百姓很没安全感。在挑选保险产品时，不少人往往会瞄住保险巨头公司，通常给人一定的安稳感。而作为保险行业大咖---太平洋人寿，目前则活跃在很多消费者的视野范围内。 新上市的【金福人生】是太保的得力之作，金福优享就是金福人生少一年保费。比起其他公司产品里对应重症条款，它显然更为人性化，获取赔付金要容易得多，毕竟赔偿金最终的取得并非是看疾病名称，而是按重症定义来一锤定音。 条约定义重面向于肠道疾病弱的人士分外管用，且失能后一定的赔付。加上组合优势突出，附加终身住院补贴2019与乐享百万医疗“双剑合璧”，用户赔偿权益增加，为其产品提亮不少。只是价格过于高端，普通工薪族有些望尘莫及。 俗话说，“一分钱一分货，好货不便宜，便宜无好货”。那么【金福人生】整体定价是否货真价实？值得入手？本期关注： 1、太保【金福人生】重疾定义优势与轻疾条款短板分析 2、灵活组合附加医疗险上的亮点与值得留意细节 3、太保【金福人生】VS同类型产品定价分析 4、太平洋人寿总体实力解析（网点分布、偿付能力、消费者投诉情况） 一、基本信息对比： 二、太保【金福人生】优势分析： 1、重疾理赔定义门槛低：保监会规定的25类重症，覆盖了大病发病率90%以上的大病，但是不少公司为了承保大病种类数字好看，某些疾病滥竽充数很严重，闻所未闻。不过【太保金福人生】在重症条约上优势突出，具体详情有： （1）重症覆盖不凑数：重症疾病会覆盖狂犬病、破伤风常听到的疾病，对于这类疾病都有承保，与其他公司有区别； （2）赔付门槛人性化：某些人罹患疾病后，会发现病历上的疾病名称和重疾险一模一样，但是保险公司对于这类病历上的疾病，并不买账，不能赔付。主要原因在于获取理赔不是看疾病名称，而是看重症定义。【太保金福人生】某些疾病的赔付门槛十分人性化，消费者相对更容易获取理赔金。如严重胃肠炎（定义未作细节要求）等等： （3）老年人关爱：市场上的保险产品面向于老年人群体是比较芥蒂的，介于年龄、身体的原因，往往这类人群并不受保险公司待见。 而这款产品针对10类老年高发特疾（如脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨 海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付。 重症与老年特疾一一对应，相当于买50万，61岁之后可赔付100万元： 2、附加组合有特色： （1）实用价值高：可附加终身住院补贴2019，上限是30万，普通住院每天补贴100天（前三天免赔），手术住院每天补贴300元，重症监护每天补贴600元。获取的理赔金比较可观。但要留意价格也不低。 （2）乐享百万医疗：大病住不起医院，主要的一部分原因在于自费药报销，太保乐享百万医疗险2019亮点很多，譬如能垫付医药费、重疾不设免赔额等。在医疗险续保稳定性上，虽然这款产品的主险是续保每年审核，但合同附加了一张【保单特约】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相意味着是可以承诺续保的，因此，消费者要关注一下有无特别约定，详情是： 两者（住院补贴+百万医疗）合并，对于住院报销可以兜底，面向于重症等大型疾病赔付比较稳妥。 三、太平洋金福人生值得注意细节： 1、轻疾方面差异： （1）赔付比例低：轻度重疾55类赔3次，仅赔保额20%，明显赔付比例与主流产品赔付差异比较大（其他赔30%、45%甚至还有比例高达50%）； （2）轻疾种类都有凑数：轻疾种类有严重划水嫌疑，其多种疾病只赔一种的情况，有“隐形分组”： （3）轻疾定义特点不同：行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。 相比起同类产品，金福人生轻疾赔付门槛相对较高： 划重点：相对来说，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。 2、留意O免赔医疗险续保稳定性：太保是可以搭0免赔的安怡住院医疗的，对于这类小额医疗险，因为平时运用广泛，因此实用性还是很强的。不过在医疗险最关键的续保问题上。太保0免赔的安怡住院医疗还待提高，如续保每年审核，投保前需要了解其续保审核规则： 3、重症失能赔付门槛不低：虽然18周岁--61岁前，拥有成人重疾失能保障可以赔付双赔保额，但是获取门槛并不低，注意几个关键词重疾导致失能、自主生活能力丧失、日常生活中六项必须满足三项，要求三个关键点全部满足，才有赔付： 4、费率高：与同类产品对比，不附加任何附加险的情况下，太保金福人生的定价堪称“高大上”了，详情如下： 三、太保综合实力评测： （1）偿付能力：国内一百多家寿险公司，平均充足的偿付能力大致在200%左右，太保寿险核心与综合偿付充足率都是263%，远高于保监会规定的100%。且风险评级是A，非常优秀。 （2）网点分布率：作为保险行业的领军龙头，总部在上海市，分支机构网点仅次于国寿和平安，网点覆盖率延伸至国内十八线城市。目前全国拥有 40 家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。 （3）客户投诉率：排名越靠后，间接说明客户投诉率越低，太平洋人寿的排名比较后，用户的口碑还算尚可，整体服务还算比较好。 产品点评：金福人生成人版是太平洋人寿旗下热销的一款成人重疾险，重症定义宽松，尤其是对于肠道弱的人群，老年人群的特定疾病实用，常见组合安心住院和乐享百万医疗险一起投保，重疾险和医疗险组合好，但是重疾交费比较高，考验交费能力。 如果交费能力一般，可以考虑金福保额买低一点，搭配乐享百万医疗险，再购买一定保额的线上重疾险，增加重疾保额。 阅读全文
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2024-12-14
对比：太保金福人生（成人版）和金诺优享 太保近期新上市的【金福人生】分为成人版和少儿版，成人版被认为是金诺优享的升级，比起其他公司产品里对应重症条款，它显的更为人性化，理赔取决于疾病定义而不是简单的疾病名称，更加合理，对于消费者来说获取理赔金的概率也更大。只是价格过于高端，普通工薪阶层难以承受高昂的保费。 金诺优享是太保2019年2月底才升级的产品，轻重疾疾病种类都增加了，拥有160类轻重疾病类型，整体保费下降了近5%，储蓄功能好，现金价值高，不过不足之处也存在。 产品不断的升级，到底升级了哪些地方，对于消费者来说值不值得为保险公司不断升级的产品掏腰包？ 本期产品分析看点： 1、两者的三大共同点 2、两者在费率、现金价值、附加医疗险组合上的区别 3、太平洋人寿的消费者投诉情况 一、产品基本信息 共同点 1、轻症赔付额度低 市场对于轻症赔付基本均在保额30%，有些甚至达到了35%、45%，而这两款产品三次都是20%，设计上不追随主流。 2、轻症种类有凑数嫌疑 两款产品虽然对于轻症没有规定明确分组赔付，但是在实际的理赔中，有多项赔付一项的情况，如果注重保障的全面性，尤其是在轻症这块对疾病有要求的要格外关注，具体的疾病种类如下： 3、重疾理赔定义门槛低 （1）重症覆盖不凑数：常见的如狂犬病、破伤风等都在保障范围内。 （2）赔付门槛人性化：理赔不是看疾病名称，而是看重症定义，这样对于被保险人而言，获得理赔金的可能性更大。在疾病的定义上，要求较宽松，如严重胃肠炎（定义未作细节要求）、面部烧伤（面积要小不少）等。 区别一：投保人群定位 金福人生（成人版）：仅限18-65岁，投保人群上针对性更加强。 金诺优享：投保人群年龄覆盖出生30天至51岁，但是细分了男性和女性的差别，对年长者投保不是很友好。 区别二：特定疾病额外给付 金福人生：61岁前成人重症失能赔双倍保额，61岁后针对10类老年高发特疾（有脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付。重症与老年特疾对应，相当于买50万，61岁之后可赔付100万元。 注意：61岁前成人重症失能双倍赔条件苛刻：需满足重疾导致失能、自主生活能力完全丧失、无法独立完成六项基本日常生活中的三项或三项以上，一般难以达到。 金诺优享：没有额外赔付，在保障上显得单一。 区别三：费率对比 两者都是保终身的长期险，但是金诺优享少交一年保费。在保障上，金福人生比金诺优享多了现代疾病的赔付，费率也贵了不少： 区别四：轻症疾病定义 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。 在这些高发的轻症中，金诺优享的疾病定义较金福人生的宽松： 区别五：身价保障 金福人生：等待期内退保费，等待期后赔保额，身价保障合理。 金诺优享：区分成年和未成年，在18岁前退保费，18岁后在保额和现价取大，变相的提高了身价保障。 区别六：附加医疗险组合 金福人生：可附加0免赔医疗、百万医疗、住院津贴医疗险，健康保障齐全无缺口。附加的0免赔医疗-安心住院医疗，额度6万，但是不保证续保。 附加百万医疗-乐享百万2018：能垫付医药费、重疾不设免赔额，续保上可附加【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”变相的承诺保证续保： 附加住院津贴-终身住院补贴2019，上限是30万，普通住院每天补贴100天（前三天免赔），手术住院每天补贴300元，重症监护每天补贴600元，获取的理赔金比较可观。 金诺优享：不能附加住院津贴医疗险，搭配的0免赔医疗-心安怡住院医疗，续保每年审核，百万医疗和金福人生一样是乐享百万医疗险。 其他：消费者投诉情况 消费者投诉情况从一定层面反应了该公司的客户服务情况，尤其是关于理赔的情况很重要，下面是保监会公布的最新的消费者投诉情况统计，太平洋人寿的排名靠后，投诉量较少。 1、价格上 金福人生的价格比金诺优享的贵些，但是保障上面也更加全面，所以对于追求全面保障预算充足的人群较合适。 2、投保人群定位 金福人生的投保年龄更加广泛，且承保的内容上对于老年人很友好，有61岁后的特定疾病叠加赔付，而金诺优享在投保年龄对老年人就做了限制。 3、保障的内容上 金福人生是在金诺优享基础上的升级，在核心的承保疾病上差别不大，但是金福人生增加了现代疾病的赔付，且附加的医疗险种更加全面，保障更加充足。 贵的不一定是好的，便宜的也不一定就不好，光凭价格决定一款产品的“生死”似乎太过武断。无论价格的高低，能最大程度的起到保障的作用才是最好的。 金福人生作为升级后的产品，在价格上贵了不少，但是保障上也有升级，增加了现代疾病的双倍赔，尤其是对于老年人的特定疾病叠加赔付，设计的贴合实际，但是成人重症失能的赔付要求较高，一般难以达到。 金诺优享相比金福人生，核心保障还是跟得上的。 阅读全文
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2024-12-14
对比：常青树多倍2.0版和富德生命康健无忧2019 重疾多赔的险种已经是越来越普遍，毕竟相较于单赔的重疾还是要多些机会。那么，市场上重疾多赔的险种又如何进行选择呢？ 华夏保险发展迅猛，以黑马之姿杀出重围，保费排行市场第四，期限热门重疾险常青树多倍版2.0在轻症赔付比例采取递增的方式，重疾分6组赔6次，大病分组保留了高发癌症单分一组的特色。搭配续保和保障内容上优秀的医疗险。在多赔类重疾险中还是有较为突出的特点的。 富德生命康健无忧2019在老版基础上进一步升级，采用附加多倍保的方式，重疾分组可多赔，轻中重疾保障全面，身价保障有特色，增设寿险复原金，重疾确诊一年后身故仍可获赔50%。0免赔医疗险有。重疾、身价和医疗搭配完整。 那么，这两款产品有何区别，本文主要分析： 1、两款产品在轻中重疾保障细则不同 2、两款产品在身价上不同 3、两款产品附加医疗险的对比 4、华夏保险和富德生命人寿的公司对比 一、产品基本信息了解 区别一：轻中重疾保障有不同 轻疾保障： 1、赔付规则 康健无忧2019轻症是32类不分组赔5次，每次按20%赔，赔付额度比主流稍低。 常青树多倍2.0的轻症是按35类赔3次，轻症赔付比例以5%的额度递增。 2、疾病定义： 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上： 虽然，这两款产品都存在少了隐形分组，即指多种疾病只赔一种的情况，如下所示： 但是在高发重疾中所对应的轻症中，有一定的差别，从上表可以看出：两者在早期癌症、冠状动脉介入术以及慢性肾功能衰竭上无区别，轻疾中的脑中风后遗症：康健无忧2019轻症不保，在中症中有规定，赔的钱更多了,但是赔付门槛更低。不典型急性心肌梗塞：华夏常青树多倍2.0的理赔更宽松。 重疾保障： 康健无忧2019的主险是重疾单赔，但是可以附加多倍保，实现重疾多赔，但是存在分组不合理，癌症和其他重疾混合成一组，有可能出现重疾赔付后，癌症无法获赔的概率。 常青树多倍版2.0是重疾多赔，分组合理且高发癌症单独一组，理论上比癌症不单独分组要稍好一点点，大大增加了二次获赔的概率。对于首次重疾赔付按保额/保费/现价取大来赔付，对于高龄人士可防止保费倒挂。 中症保障： 康健无忧2019的中症保障是20类赔60%，赔付比例与同类对比还是比较高的。 常青树多倍2.0的是20类赔50%。 区别二、身价保障不同 康健无忧2019是18岁前退150%的保费，成年后按保额。但是在重疾确诊一年后身故，可获得50%的寿险复原金，变相增加了身价保障。一般情况下重疾赔付后，不会再给予身故保障的。 常青树多倍2.0的身价是未成年退保费，成年后身价是按保额/保费/现价取大赔付，对于高龄人士投保还是有利的，防止出现保费倒挂的现象，即保费大于保额。 区别三：搭配医疗险组合不同 这两款产品都是线下传统渠道的重疾险，都可以搭配医疗险，但是0免赔医疗险和百万医疗险各自的优势和特色有不同。 1、0免赔医疗险： 富德生命的0免赔医疗险住院医疗D款 （1）续保上，这款是保证续保3年，对于慢性病患者和体弱人士是有利的。 （2）无免赔优惠的设计，上年没发生理赔，第二年增加保额20%。 华夏常青树多倍2.0住院费用2014是保证续保5年，可满足身体较弱的群体就医需求，类似华夏附加住院费用这种，可以保证续保三五年的无免赔医疗险，一般都需要搭配主险才能买。 2、百万医疗险 常青树多倍2.0附加的华夏医保通普惠版作为性价比高的百万医疗，不仅续保无审核，医疗保障完整，有无理赔优惠可减少免赔额，最低可到5000元。 康健无忧2019附加的百万医疗康悦人生2019，虽然保证续保是5年，但是是附加险的形式存在，需要留意下，主险权益终止会影响附加的权益。如： 意思是在保证续保期间，比如第一年主险终止，那么百万医疗只剩下4年保障。 区别四：费率对比不同 两款产品交费期选择差不多，最长也只是20年交费，康健无忧2019的费率稍贵点，两者费率对比如下： 区别五：华夏保险和富德生命人寿公司实力对比 1、网点分布 华夏保险2006年成立，目前发展迅猛，以黑马之姿抢占了市场保费排行第四的位置，在全国有24家分公司：河南、安徽、山东、陕西、天津、四川、青岛、内蒙古、北京、湖南、河北、云南、广东、上海、浙江、江苏、宁波、深圳、苏州、无锡、江西、海南、东莞、黑龙江。近470家中心支公司、营销服务机构等，网点分布广泛。 富德生命人寿成立于2002年，是一家全国性的寿险公司，总部在深圳，经营机构分布广泛，主要分布地点如下： 2、偿付能力 衡量一家公司不仅仅是背景考察，常见的有偿付能力的对比。保监会规定的最低的偿付能力是要100%。虽然偿付能力对重疾险影响不大，但是一旦偿付能力过低，保险公司为了增加偿付能力，很有可能会调整产品结构，对医疗险就有可能进行调整，就会存在影响。两者偿付能力对比情况： 3、客户投诉率 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，富德生命人寿的排名靠前，意味着投诉率还是要高于华夏人寿。 产品点评： 常青树多倍2.0版保障全面，首次重疾和身价保障采取保额/保费/现价取大的做法，避免保费倒挂，附加的医疗险很实用，但是在轻症疾病的定义上还是有些小细节要注意。 康健无忧2019在老版的基础上，升级了重疾多赔的保障，但是分组合理性欠佳，恶性肿瘤不单独一组，但是增加的寿险复原金，变相增加了身价保障，搭配的0免赔医疗险有优势，百万医疗险是附加险的形式，还是有不足。 阅读全文
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2024-12-14
对比：太保金福人生（成人版）和国寿福臻享版 大公司的产品之争，关键在于细节及性价比的设置，国寿和太保作为国内大型保险公司，新推出一款产品能在市面上激起不小的浪花。 太保近期新推出的【金福人生（成人版）】比起其他公司产品里对应重症条款，它显然更为人性化，重症对应的高发轻症全覆盖，在疾病的理赔条款上也较宽松，但是附加医疗险还是有缺失。 国寿福是国寿的旗舰型重疾产品，可以说是国寿最出名的保障型产品了，目前有N个版本，每次研发新品都在老版基础上不断更新与升级。【国寿福臻享版】重疾保100类，少交一年保费更划算，加上如E康悦百万医疗险续保条款很好，解决大病住院费用完全足够，但是费率也不便宜。 两款产品相比，谁能更胜一筹？ 本期产品看点： 1、两款产品的共同点 2、两款产品在轻疾定义条款、附加医疗险等的区别 3、消费者投诉情况对比 一、产品基本信息 相同点 1、常规型重疾险 两款产品都是重症种类赔1次，轻疾赔3次，赔保额20%，在轻疾的赔付额度上不及主流。 2、附加住院医疗险都有缺失 住院医疗险又称“0免赔医疗险”，就是感冒住院即可报销的产品，必须捆绑主险重疾一起购买，是对重疾和社保有利的补充。 但“太保心安怡住院医疗”和“国寿长久呵护”都存在一个硬伤，续保年年审核，不保证续保，对于慢性病患者不利。 3、身价保障相同 两者的身价赔付符合目前多数保障型产品设计，等待期内赔付保费，等待期后赔保额，彰显身价。 区别一：交费方式和费率杠杆上的区别 交费方式：金福人生的交费方式更加灵活，可供选择更多。 杠杆和费率上的差异：国寿福臻享版最长缴费期29年，而金福人生最长缴费期只有20年。同样保额前提下，19年交费整体费率虽然比29年少，但每年支出的保费比29年高，保障型产品就是要每年用最少钱获取最大的利益。其次，保单豁免的功能更会发挥最大效应。因此，国寿福臻享版杠杆设计会更好。 在相同保额前提下，国寿福臻享版19年交费，金福人生20年缴费，国寿福臻享版的交费时间少一年，投入保费更少。 区别二：轻症保障种类和疾病定义 （1）轻症疾病种类 太保金福人生能保55类轻疾，国寿福臻享版可保30类，可在数量上多少并不是区别两款是否优秀的最大因素。 如发病率极高的【轻微脑中风】【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】【早期癌症等】两者都保的很全。 而拉开两者差异的在于疾病种类有无凑数，国寿福臻享版30类轻度疾病非常实际，没有出现种类凑数，但太保金福人生有大面积种类凑数嫌疑，轻疾保障存在“隐形分组”： （2）轻症疾病条款 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。 在这些高发的轻症中，国寿福臻享版的疾病定义较金福人生的宽松： 区别三：重症保障上 重症保障都是单赔，但是金福人生保障105类疾病，而国寿福臻享版保障100类，疾病种类较少。金福人生保常见的如狂犬病、破伤风等。 此外，在重症疾病的定义上，两款产品都有松有严，梧桐保对两款产品疾病定义逐一对比，发现金福人生在众多相同疾病定义上，整体上较为宽松，这里举两个案例，如【全身性重症肌无力】【终末期肺病】 区别四：附加医疗险组合 金福人生：附加乐享百万医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。不过虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。 此外，承保细节有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，其他公司一般医疗险和重疾医疗都包括特殊门诊。 国寿福臻享版：附加如E康悦百万医疗，续保只要第一年审核外，第二年没有要求，不因健康变化而拒绝续保，续保条款很优越。此外还有确诊恶性肿瘤后，每天补贴200元，5万元为限，比较人性化。但是没有医疗费用的垫付服务，医疗费的垫付对于大病的报销还是很实用的。 区别五：费率对比 国寿福臻享版的交费价格比金福人生的要便宜，年龄越大，费率的差别越明显。 区别六：其他保障 （1）特定疾病额外赔付 金福人生：61岁前成人重症失能赔双倍保额，61岁后针对10类老年高发特疾（有脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付。 但须注意：成人重症失能双倍赔的条件较苛刻，一般难以达到，具体如下： 国寿福臻享版：没有疾病的额外赔付。 （2）非疾病保障 金福人生：不能附加长期意外险。 国寿福臻享版：可附加长期意外险，附加的长期意外保额可以随意配置，此外意外中自驾赔2倍，公共交通赔3倍，比较人性化，与其他一年期险种不一样的是，并非身故和全残才赔，它可以按伤残比例赔，门槛低。对于常年外出和经常开车的人士来说，是不错的选择，可以兼顾大病和意外保障。 区别七：消费者投诉情况 太平洋人寿的国寿都是国内的保险公司巨头，在保监会最新公布的消费者投诉情况统计中，两者不相上下，总体排名都靠后，投诉较少。 1、价格上 国寿福臻享版的费率更低，且最长缴费年限长达30年，保费的杠杆原理运用的好。 2、核心疾病保障上 重症都只赔1次，但是在重症的承保疾病种类上，金福人生的较国寿福臻享版的更多，且还有双倍赔，保障更加充足。此外在高发轻症的保障上，金福人生的更加全面，疾病的条款更加宽松。 3、医疗险的组合上 金福人生和国寿福臻享版的0免赔医疗都有缺失，但是国寿福臻享版的百万医疗续保较好，而金福人生附加的乐享百万续保需关注有无特别约定的附加，不然续保需年年审核，比较坑人。 作为国内两家大的保险公司的产品，两款产品的价格都不低，保障上各有优劣。国寿福臻享版的保障全，重疾保障之外还能选择附加意外，能最大程度的起到保障的作用。金福人生无论是轻症还是重症的疾病定义都较好，但是附加医疗险有缺失。 阅读全文
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2024-12-14
对比：弘康哆啦A保和光大永明嘉多保 市场上的产品，保障责任上越来越细化，重点逐渐开始集中在高发重症上。很多原来在互联网热门重疾纷纷对其产品进行升级换代。 弘康人寿哆啦A保作为互联网热门重疾产品之一，也不能免俗，弘康针对目前市场上的产品格局，同时推出了哆啦A保旗舰版，保持了原版保障内容，增加了附加险，在恶性肿瘤/特定重疾实行多次赔付，且间隔5年后，恶性肿瘤新增、复发、转移和持续仍可获赔。整体上重疾保障内容更加细化。 光大永明嘉多保同为一款互联网热门重疾，一经推出很快在市场打开了知名度，保障内容丰富，重疾多赔且分组合理，有额外重疾赔付金，承保灵活性高，可选责任高发癌症多赔，但是轻疾赔付额度递增，有隐藏分组影响多赔意义。 那么，这两款互联网上多赔重疾存在着哪些方面区别，本文主要分析： 1、两款产品在保障期限和费率不同 2、两款产品在轻重疾保障、特定重疾和癌症保障上不同 3、两款产品在搭配医疗险上有不同 4、弘康人寿和光大永明实力比拼 一、产品基本信息了解 区别一：保障期限和费率对比 哆啦A保和嘉多保同属于互联网销售的重疾险，投保灵活性高，但是在保障期限上存在有不同，弘康哆啦A保是固定保终身的产品；嘉多保的保障期限有2种，适合人群更为广泛，可以选择定期保到70岁，作为消费型重疾险，交费更便宜，只是平安到期不退保费。也可以是固定保终身的，保障覆盖期更长。 费率对比 区别二：两款产品的轻重疾保障有区别 轻疾保障上： 1、疾病定义： 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点。银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上： 两款产品在早期癌症和病变、冠状动脉介入术、慢性肾衰竭上差别不大，基本上是一致的，嘉多保的轻症不含脑中风后遗症，在中症中有保障。另外不典型的急性心肌梗塞哆啦A保的疾病定义要严格些。 2、赔付规则 嘉多保的轻疾多赔，有隐藏分组，出现多种疾病只赔一种的情况，赔3次且额度是递增的方式，从30%、35%、40%按比例依次赔付。 哆啦A保的轻症是明确了分组，且只赔2次，若其中一组轻疾有疾病赔付，同组其他疾病同时失效，大幅的限制了轻疾多赔的实现。赔付比例上只是固定的按30%。 重疾保障上： 嘉多保是重疾分组多赔，分组合理恶性肿瘤是单独一组，增加了其他疾病获赔概率，且在50岁前，首次罹患重疾还可叠加赔付20%。相当于买50万，获赔60万。 哆啦A保同为重疾分组，分组合理性欠佳，恶性肿瘤与其他重疾同为一组，大大减少了同组重疾获赔的概率。通过可选责任附加多倍保疾病，若首次患有特定重疾或恶性肿瘤的情况下，只要间隔180天，第二次患有恶性肿瘤或特疾，可赔保额。但是要注意这里所指的特定重疾只有25类，如下表： 区别三：两款产品在癌症赔付上的不同 嘉多保和哆啦A保都可以获得癌症的新增、复发、转移和持续情况下，二次罹患癌症仍可获取保障，但是赔付细则有不同。 嘉多保的癌症多次赔付是作为可选责任的存在，，是可以赔三次，与其他恶性肿瘤约定不同的是，它首次是赔保费，（不少产品都是赔付保额），后续2次才赔付基本保额。同时需要留意其间隔期的要求只是在三年以上，如下： 哆啦A保的恶性肿瘤二次赔付与弘康多倍保疾病两者同为可选责任，至少要选择其中一种。弘康的这款重疾险恶性肿瘤二次赔付，首次确诊癌症后，要间隔5年以上，二次罹患癌症才可获赔。 区别四：搭配医疗险有不同 哆啦A保有可搭配的重疾医疗，这款医疗有个明显的不足，免赔额为主险重疾的保额，且只保一次。与其他品牌的百万医疗相比，理赔门槛高。另外弘康哆啦A保没有合适的住院医疗险的附加，主要是无免赔的住院医疗险。 嘉多保作为互联网重疾，无免赔医疗险针对小病住院医疗报销和大病住院报销的百万医疗险是需要另外投保补充，线上无法附加的。 区别五：弘康人寿和光大永明公司实力比拼 1、网点分布情况： 弘康人寿成立于2012年，是互联网领域金融企业50强，网点机构比较小，经营区域主要在：北京、河南、江苏、上海 光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是： 2、偿付能力： 2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%。 弘康人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力两者同为126.78%，2018年第四季度风险评级为B。虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。 3、客户投诉率： 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，虽然两家公司名次都比较靠后，但是弘康人寿的名次更往后，客户服务质量上弘康人寿整体上相对较强，但是也不是绝对，比较弘康的经营区域要远少于光大永明： 产品点评： 嘉多保虽然作为互联网重疾，背靠公司的实力有国企背景，网点分布广，客户服务时效更好，保障期选择更灵活，且重疾叠加赔付，分组合理，重大倾向在癌症多赔。费率处于合理范围，若是作为消费型险种且交费期长的话，价格更便宜。 哆啦A保是分组多赔的险种，轻重疾都有分组，削弱了多的意义。在原版基础上增设的恶性肿瘤和特疾多赔，解决了癌症不单分组的不足，另外要留意下特定重疾只是25种，以及医疗险的保障局限。 阅读全文
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2024-12-14
分析：太保金福人生(少儿版)优缺点解析（金贝优享） 金福人生少儿版是太保新上线主打的重疾险，或者说是目前太保内部保的最完善的儿童保障型产品，15类少儿特疾（含常见白血病、手足口等）与重症定义种类相同，可实现双赔政策。 重症定义上的设计对比同类产品理赔更为松弛，可以搭配具备医药费代垫功能的乐享百万医疗，起到一定组合险种的优势。金贝优享实际上就是少儿金福人生少交一年保费，价格相对便宜一点，保障上相同。 那么，太保金福人生(少儿版)值的买吗？本期重点分析： 1、太保金福人生(少儿版)与同类产品定价对比 2、在少儿特疾、重症条约、轻疾约定上的优劣势分析 一、先看基本信息： 二、太保幸福人生的优势分析： （1）少儿特疾翻倍赔：重症和15类少儿特定疾病一一对应，意味着发生如果发生儿童多见的（重症手足口、白血病等疾病），能获取重症赔付金外，还能得到特疾赔付金，详情如下： （2）重症定义赔付宽松：和成人版金福人生定义一样，优势如下： 其一，重症覆盖不凑数：重症疾病会覆盖狂犬病、破伤风常听到的疾病，对于这类疾病都有承保，与其他公司有区别； 其二，赔付门槛人性化：某些人罹患疾病后，会发现病历上的疾病名称和重疾险一模一样，但是保险公司对于这类病历上的疾病，并不买账，不能赔付。主要原因在于获取理赔不是看疾病名称，而是看重症定义。【太保金福人生】某些疾病的赔付门槛十分人性化，消费者相对更容易获取理赔金。如严重心肌炎等 （3）具备老有所依特性：市场上对于老年人产品比较难以选择，主要是因身体和年龄的原因，有一定局限性，这款少儿产品对于晚年的赔付也很人性化，针对10类老年高发特疾实行了叠加赔付： （4）附加险实用性强: 附加终身住院补贴2019，普通住院，手术住院，重症监护补贴递增，面向于医药费昂贵的ICU，每天可补贴600元，一个月相当于补贴1.8万，还是相当可观的。 其次，乐享百万2018版出了一款特别约定，约定承诺“上一年理赔不影响续保”，间接说明是承诺续保的，给予了用户一定的安全感，加上垫付医药费、重疾不设免赔额等，投保价值部分大大提升。 三、金福人生少儿版短板分析： 1、附加住院医疗险有缺失 0免赔医疗险安心住院最高保额6万，但不保证续保，加之每年报销有总额度，很容易造成健康保障有漏洞，发生严重肺炎或者慢性病造成第二年拒保现象。 但好在乐享百万医疗险续保稳定性得到了一定保障，这款百万医疗险特别约定中规定，产品没有停售，不会因为理赔拒绝续保，可弥补疾病造成的经济损失。 2、轻疾条约有留意的细节 轻疾保55类，但有几类与其他主流产品不同的地方，分别体现在以下三个方面： 第一点赔付有差距，轻症赔付3次，只赔20%，和目前不少产品赔付保额30%、40%甚至是50%的还是有较大的差距。 第二点种类不实际，轻症并不是55类，某些疾病的赔付存在着重叠： 第三点定义差异与其他公司不同，行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。金福人生还是有所差异： 3、重症失能赔付门槛高： 18岁之后，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额，不过理赔门槛很高，不仅要达到是因为重疾导致的失能、生活能力全部丧失、日常生活六项必须满足三项条约才能赔付： 三、与同类产品定价对比 从综合费率来看，虽然太保金福人生少儿版比少儿国寿福臻享版多交一年保费，但是优势上还是可圈可点，整体实用性要更强，主要特点在于： （1）少儿特疾翻倍，覆盖了儿童多发大病白血病、手足口等，买30万赔60万；但少儿国寿福并不覆盖白血病赔付定义； （2）老年10类特疾多赔，61岁之后保10类老年特定疾病，对于老年人的关爱更足，从长远来看，保障更全面，费率上与国寿福差距不大： 值得关注的是：太保金福人生少儿版虽然重疾定义宽松，但是这款产品是单次赔付重疾险，发生赔付后，买重疾险的可能性就很小了，并且单次赔付保障上相对单薄，孩子一辈子还很长，可以适当单独投保线上重疾险加保，或者癌症可以多次赔付，间隔更短，综合保障更完整。 产品点评：金福人生（少儿版）是太平洋人寿线下渠道少儿重疾险，一般组合安心住院和乐享百万一起投保，整体保障很好，少儿阶段疾病保的全，重症疾病定义宽松，只是费率比较高，适合家庭经济状况好的父母为孩子投保。 阅读全文
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2024-12-14
对比：太保金福人生（成人版）和国寿康宁终身（2019版） 太保【金福人生】分为成人版和少儿版，成人版被认为是金诺优享的升级，比起其他公司产品里对应重症条款，它显的更为人性化，理赔取决于疾病定义而不是简单的疾病名称，更加合理，对于消费者来说获取理赔金的概率也更大，还有针对老人的特定疾病双倍赔，老年人保障充足。但是也有缺失…….. 国寿康宁作为国寿的老牌产品，版本进行了一次又一次的升级换代，新推出的【康宁终身2019版】，采用的是康宁终身重大疾病，可附加康宁两全险的方式，150类轻重疾保障，轻重疾都是只赔1次。重疾保障细分为男性、女性和少儿各7类，可额外赔50%。可附加的医疗险全，只是留意续保的问题。 本期产品看点： 1、两者的交费价格对比 2、两者在身价保障、核心疾病保障等的区别 3、太保和国寿的消费者投诉情况对比 一、产品基本信息 区别一：交费方式差异 这两款产品都是保障到终身，其中康宁终身2019的附加两全险是保障到固定年龄（60/70/80岁）。在缴费期限上，康宁终身2019最长可以分30年来缴费，而金福人生只能最长选择分20年缴费。一般来说，缴费期越长保费的杠杆效应越好，保单的保费豁免功能得到最大程度的提现，对被保险人更有利，可以分30年缴费的康宁终身2019要更具优势一些。 区别二：身价保障 金福人生：身故或者全残是等待期内退保费，等待期后退保额。 康宁终身2019：主险身故全残保障是18岁前在保费、现金价值之间取较大值，18岁后在保额、现金价值、保费间取较大值，避免了保费倒挂。 此外，如附加了两全险，这款产品身价保障会进一步升级： （1）如果在该附加两全险保障期限内未出险，则到期一次性给付数额为已交保费的110%的满期保险金。 （2）如果在附加两全险的保障期间内身故：则18岁前赔该附加合同保费与现金价值之间的较大值，如18岁后身故，赔付该附加合同所交保费的120%-160%（18-41岁160%，41-61岁140%，61岁以上120%）。 以30岁男性，30万保额分20年缴费，附加两全险为例： 如其40岁时不幸身故，共可获得主险30万加上附加险所交保费的160%（720×10×160%=11520），共计311520元的身故赔付； 如其平安活到80岁，则保险公司给付满期金（所交保费的110%，即166320元。） 区别三：基本疾病的赔付次数及比例 金福人生：重症单赔赔保额，轻症多赔，最多赔三次赔保额的20%。此外还有61岁前成人重症失能赔双倍保额，61岁后针对10类老年高发特疾（脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）叠加赔付。 康宁终身2019：轻症、重症都是单次赔付，且轻症也是只赔保额的20%，重疾在保额、保费、现价取大赔付，对于大龄投保不会出现保费倒挂。有21类特定疾病的叠加赔付，对于男性、女性和少儿不同群体的特定重疾额外赔50%。 区别四：费率对比 在康宁终身2019不附加两全的前提下，两款产品的价格相差不大。 康宁终身2019：可选择附加两全或者不附加，附加两全价格稍贵，但是到期能返还保费，兼有保障和储蓄的功能。 金福人生：是纯消费型险种，平安到期没有满期金返还。 区别五：附加医疗险组合 （1）无免赔医疗 金福人生：附加太平洋心安怡住院医疗，这是一款续保每年需要审核的医疗险。有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。 康宁终身2019：可以附加国寿贴心呵护住院医疗险，同样是续保条件不太好，每年都要审核。 （2）百万医疗 金福人生：可组合乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有，此外还能垫付医药费、重疾不设免赔额。只是续保比较严格，每年都需要审核。需要额外留意下是否有特别约定，上面规定是上一年理赔不会影响下年续保。 康宁终身2019：可附加如E康悦百万医疗，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保。但是没有医疗费用的垫付服务，医疗费的垫付对于大病的报销还是很实用的。 区别六：轻症疾病定义 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。 在这些高发的轻症中，康宁终身2019的疾病定义较金福人生的宽松，此外金福人生有疾病的隐形分组，多项赔一项，变相的减少了保障的疾病种类： 区别七：重症疾病定义 重症保障都是单赔，但是金福人生保障105类疾病，而康宁终身2019保障100类，疾病种类较少。金福人生保常见的如狂犬病、破伤风等。 此外，在重症疾病的定义上，两者都有松有严，但是梧桐保对两款产品疾病定义逐一对比，发现金福人生在众多相同疾病定义上，整体上较为宽松，这里举两个案例，如【终末期肺病】【严重心肌炎】 区别七：消费者投诉情况 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》也可以看出客户服务质量的情况，对比如下： 1、价格上 两者的费率相差不大，但是康宁终身2019可选择附加两全，到期返还保费。 2、保障上 在重症保障上，两款都是单赔险种，且有叠加赔付。金福人生针对老年人设计较好，而康宁终身2019则是区分男女、少儿三类。此外在轻症的赔付上两者的赔付额度一样，但是金福人生的赔付次数多。 3、附加医疗险的组合上 两款产品附加的0免赔医疗险都不能保证续保，但是在百万医疗险的续保上，康宁终身2019的续保条款更好。 4、定位人群分析 金福人生（成人版）对老年人有10类特定疾病的双倍赔，对老年人友好，但是附加0免赔医疗险有缺失，如果是老人购买需要注意保障的全面性。而康宁终身2019有针对男女、少儿的特定疾病额外给付50%，覆盖年龄范围更广。 如果希望平安到期还能拿钱，那么选择可附加两全的康宁终身2019，但是交费较贵些。如果单纯的追求保障，金福人生对于老年人更加友好，而康宁终身2019的保障也不差，两者都有各自的优势。 阅读全文
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2024-12-14
分析：9款一年期综合意外险对比分析 意外是人生两大风险之一，每年因为交通事故、溺水等意外情况出险的人不在少数，且意外事故具有不可预测性，谁也保不齐意外事故不会降临自己身上。 由于意外险价格特别便宜，对提高身价和日常意外就诊都有帮助，无论是0岁宝宝还是80岁老人，不论是经常开车的一家支柱，抑或是在家带仔的家庭主妇，意外险都是居家必备险种。 今天筛选当前交费价格便宜，保额高，综合保障全面的一年期综合意外险，通过对比，帮助消费者寻找适合自己的险种。 本期分析： 1、一年期短期综合意外险常见优缺点 2、9款热门一年期期意外险综合对比分析 3、不同人群产品选择分析 一、一年期短期综合意外险常见优缺点 一年期短期综合意外险，可以保一般意外身故和意外医疗险，提高身价，日常因意外看门诊或住院相关费用都能报销。 主要优点： 1、交费价格便宜 一般交费几十到几百不等，很少会超过1千，杠杆比率高，真正的低保费高保额。 2、保障范围比较广 无论是日常一般意外，还是自驾、网约车、飞机火车轮船、甚至猝死等，有的产品都包含在内。 主要缺点： 1、续保每年审核 第一年要是发生意外事故骨折，治疗时在身体中插入钢板等固定器材；第二年去拆钢板复查治疗时，由于意外险续保每年审核，一般保险公司针对上一年的事故，第二年不赔，甚至因为上一年理赔，第二年不给续保。 2、可以随时涨价、停售或变换投保条件 一年期短期意外险停售或变换投保条件等就如同每天吃饭，每次常见，所以买短期险不用期待可以保几十年，能够按照保险责任保一年，那就算不错。第二年意外险选择，第二年再说。 3、高额意外险有严格健康告知要求 一般高额意外险，大病患者无法投保。已经发生大病，很多意外险为了防止自杀骗取保险金等道德风险，有明确健康告知要求。 （短期意外险的缺点，往往是长期意外险的优点，长期意外险，不用担心停售涨价等，不用担心因为疾病，导致意外险中断） 二、9款一年期综合意外险对比分析 先看下产品基本信息： 产品基本介绍： 1、人保如意行：这款产品一般意外保额很低，但是搭配交通工具意外保额很高，计划二针对驾乘私家车能够保到200万，但是意外医疗额度太低，且交通工具意外等，对药物过敏、高原反应、中暑猝死等不赔。 2、众安无忧保意外险：一般保额100万，加上搭配的公共交通工具意外最高100万，意味着私家车或公共交通达到200万，意外医疗5万，高保障条件下交费价格不菲，免责条款可不合理较多，10米以上坠落或三楼以上坠落都不赔。 3、泰康百万综合意外：一般意外50万，加上搭配的交通意外和私家车意外，整体上保额和医疗险等比较均衡，交费价格比较高。 4、亚太财险国民百万意外：虽然保额不低，低价背后却是，但是免责条款太严格，理赔限制多。 5、国泰产险乐享生活意外：价格不贵，最大卖点就是意外医疗可以报销自费药，这对大的意外事故比较有利。 6、国寿绿舟意外伤害13：这款产品交费价格不高，但是附加交通意外工具保障以后，整体额度达到100万，免责条款不合理要求少，整体很均衡，加上国寿遍布全国的网点，这款产品值得关注。 7、亚太百万人生综合意外：一般意外100万，交费299并不贵，值得注意的是免责条款中，像中暑高原反应等都不赔。 8、平安意外伤害13：这款产品最大卖点在于意外医疗，保证续保五年，200元起投，意外伤害交费高卖的保额不高，但是意外医疗险条款非常好。 9、上海人寿小蜜蜂综合意外险：这是当前很多网销平台和经纪人热推的意外险，意外保额、交费价格，意外医疗都比较均衡，网上投保特别声明驾车造成的单车意外或溺水事故保额赔一半（合同条款中并没有这个规定，投保时仔细了解是否有特别约定，这个规定明显不合理） 三、产品适用人群分析 1、通过保额选择 保额达到200万：只有人保如意行和众安无忧百万，这两款免责条款都比较苛刻，尤其是无忧百万免责更苛刻，但是人保的意外医疗太低。 如果已经买了住院医疗险或百万医疗险情况，只是追求意外身价，人保如意行更为适合；其他情况下无忧百万各方面稍微均衡。 保额达到100万：国寿绿舟和亚太财险亚太百万意外，国寿绿舟一般意外保额低，但是自驾等交通意外额外赔能够达到100万保额，而且具有网点多，免责范围上不合理规定少的特点。亚太一般意外高，交费更高，免责条款不合理规定多。 保额达到50万：上海人寿的小蜜蜂意外险综合性价比比较高，另外就是看下特别约定，看投保页面是否有特别约定单车或溺水只赔一半的规定。 2、从个人需要来看： 追求网点多，日常理赔方便：可以考虑人保、国寿、平安产品，这些大公司网点众多理赔便捷。 考虑意外医疗险；选择平安意外伤害13，保证续保五年，第一年发生事故，第二年复查治疗，不用担心拒赔，也不用担心涨价、停售或变换投保条件。 考虑可以报销自费药：可以看下国泰产品的乐享生活意外，可以报销自费药 追求综合性价比：保额买到一定额度，在交费、免责各方面都还可以，可以考虑国寿绿舟和上海人寿小蜜蜂（续保每年审核） 阅读全文
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