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分析：长城人寿福康人生2021优缺点详解
希财保
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重疾带来的严重后果，很多人还是很清楚的，但是一生中是否会二次罹患重疾并不能预知。因此除了单次赔付重疾外，很多多赔重疾也很受欢迎的，关于这点又区分为重疾分组和不分组两种情况。 长城人寿福康人生2021是在新规后推出的，这是一款重疾不分组赔2次的产品，可附加两全保险，实现满期返还保费。疾病保障仅有轻症和重疾保障，基础保障还是较为完整的，另外，有3类特定重疾额外赔50%，轻症中原位癌是单独可保，只是赔付额度较低，那么，长城人寿福康人生2021是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、长城人寿福康人生2021主要保什么内容？ 2、在重疾保障、轻症定义、身价上的相对优势 3、在赔付比例、疾病划分上需要留意的细节 4、长城人寿是一家什么样的公司？ 01 主要保什么内容？ 02 产品的相对优势 1、核心保障不缺 福康人生2021是基础保障不缺，保障轻症和重症，其中重症是不分组可以赔2次，提高了重疾获赔概率。此外轻症多赔，赔付保额的30%，与主流产品一致。 2、原位癌单独赔付 在新规后，原位癌不再属于轻症癌症，可以由保险公司自行选择保障的。福康人寿2021的原位癌是单独赔付，与轻症癌症可以各赔一次，具体定义如下： 3、身价保障好 未成人身价保障好，在18岁前身故可按2倍保费赔付，毕竟大部分的产品仅按保费赔付，成年后的身价保障对高龄老人友好，赔付按保费/保额/现价取大者赔，避免了保费倒挂的情况出现。 4、特色内容还是较明显的 增设了特定疾病护理关爱保险金，在18岁后罹患特定疾病，被认定为自主生活能力完全丧失，既给付特定疾病首次重疾金，后续还给付相应的护理保险金。毕竟得了重疾，后续的康复治疗也还是比较重要的。 03 值得留意的细节 1、原位癌赔付比例较低 原位癌可以单独赔，但是赔的额度只有20%，轻症疾病赔付比例还是不高，这点与轻症赔30%相比较，还是有点低。 2、没有单独划分中症责任 福康人生2021没有单独划分中症保障，都是涵盖在轻症疾病中，因此有的可以疾病赔的就会相对少些，毕竟中症赔付比例常见50%或者60%。 3、缺乏高发癌症额外赔付 长城人寿福康人生2021缺乏相应的高发癌症额外赔付，毕竟癌症是第一高发重疾疾病，复发率也是比较高的，除了基础保障中的赔付外，若是缺乏二次赔付的保障，一旦复发就无法获得保障。 4、轻症有隐形分组 轻症是不分组多赔，但是存在隐形分组的情况，相当于赔了疾病A，就不赔疾病B的情况，具体如下这种情况： 04 长城人寿是一家什么样的公司？ 长城人寿成立于2005年，目前已经在北京、四川、山东、湖北、青岛、河南、河北、江苏、天津、广东、湖南、安徽、重庆开设了分支机构，从公布的2020年第四季度偿付能力在150.89%，符合保监会的基本要求，综合评级在A类。另外，从公布的消费者投诉情况表格中长城人寿的排名处于较中间，有一项指标排名还是较为靠前，意味着投诉情况还是比较多的，售后服务质量有待提升。 产品点评：福康人生2021是重疾不分组赔2次，轻症和中症可以多赔，且有特定重疾护理保障，既可以享受重疾赔付，也可以给付相应的护理保障金，可连续给付9年，额外获得保额100%赔付。这点在同类产品中表现也是比较突出的。
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2024-09-23
综合分析：太平洋金典人生、华夏常青树卓越版、新华健康无忧C6重疾险
希财保
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旗舰型产品的好处，在于保障责任不会有大的变动，后续想要升级不用退保，可以直接升级最新的产品。 华夏的常青树卓越版，多赔的赔付方式一直比较有优势，大龄投保不会保费倒挂，对于高龄投保人士来说，比较友好的选择。 太保的金典人生则是延续了之前特定疾病额外赔，不过特药保可专享太保蓝本服务权益，这项责任比较创新。 健康无忧C6在健康无忧C5的基础上全面升级，赔付方式和常青树一样不会出现保费倒挂的情况，而针对少儿和成人两类人群，有额外的保障，保障力度大。 本期文章看点：主要从保障范围、交费价格、疾病定义及适用人群分析。 01 产品基本信息了解 02 几款产品的不同之处 1、保障内容差别 1）保障额度上。常青树卓越是多赔险种，最高可赔6次，首次按照保额、现价、保费取大赔，保障力度大，另外两款产品是单赔险种。 2）赔付方式上。华夏和新华的是按照保额、现价、保费取大赔，这样的赔付方式不会有高龄人士投保保费倒挂的现象。 3）基本保障的病种上。金典人生没有中症，另外两款都有20中中症赔保额50%，更好的衔接了轻症和重疾保障，保障的力度更好。 4）特色承保内容上。三款都自带了一些额外保障，不过在具体内容上，有不小的差别。金典人生是6种前症赔10%保额，另外20种特疾额外赔100%保额，保障的力度比较大。 健康无忧C6同样有特疾额外赔，不过只有少儿额外赔保额，成人特疾只赔50%保额。常青树相对来说保障力度就弱些，只有住院津贴最高赔保额，且年度最高只赔90天（0.1%保额*90天），还限制了60周岁前未发生重疾。 2、组合医疗险的不同 医疗险是弥补重疾险额度的不足，以及治疗期间的手术费、用药费，重疾赔付的额度可用于后续的康复费用、以及生活费用。 三款都可搭配医疗险组合投保，但是在保障内容上有差别： 除了华夏的，新华和太保的都有保证续保10年+的百万医疗搭配投保，另外还有保证续保的小额医疗（住院解决日常小病小意外就诊费用，大病额度不够），综合保障完善。 3、费率差别 具体看下不同年龄的交费价格： 看费率的时候，要留意交费年限，同等保额前提下，交费年限越长，每年交费金额越少，杠杆作用越好。 4、高发轻症定义不同 新的疾病定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，三款产品中，金典人生的原位癌和轻度癌症只能二项中赔一项，见下表： 03 各自亮点和适用人群分析 1、常青树卓越（多赔险种，完整度好） 是三款中唯一多赔的险种，赔付方式不会有倒挂的现象，加上有完整医疗险搭配，综合保障完整，不过额外保障的获赔门槛不低，如果是看重多赔保障，可以考虑。 2、健康无忧C6（综合性价比高） 新华保险健康无忧C6保障更好了，增加的特疾额外赔比较好，但是力度还是有所欠缺，轻症赔付比例首赔太低，不过少儿特疾和医疗险的搭配上还是做得比较好的。 3、金典人生（保障力度大，交费贵） 作为太保旗舰型产品，保障内容有一定的升级，特定疾病和前症额外保障力度比较大，只是保费相应的也比较贵，如果预算充足，追求更好保障，比较适合这款。
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2024-09-23
分析：幸福人寿健康人生欣享版重疾险优缺点详解
希财保
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重疾险同质化现象严重并不稀奇，毕竟市场上越来越多的产品难免总有承保内容雷同的地方，只要有足够的性价比与亮点，不愁抓不住客户的心。 健康人生欣享版是幸福人寿新推的一款多赔型重疾险，保160类疾病，同时面向高发的恶性肿瘤保障责任可自由选择，单独赔多次，对于罹患癌症的高发人群来说，可以实现单独赔多次，另外对于高龄投保人士来说，不会有保额低于所交保费的窘境，对这部分人群来说，比较友好。 但是也有关键核心部分的不足，投保时需留意。 那么，这款产品值得购买吗？ 本期分析： 1、健康人生欣享版保障内容、可选恶性肿瘤保障的优势分析 2、承保责任细节、附加住院医疗险上不足解析 3、不同年龄的交费价格对比 4、幸福人寿的服务质量和投诉情况统计 01 产品基本信息了解 02 本产品主要优势分析 1、大病分组多赔，间隔短 健康人生欣享版是大病多赔型重疾险，拥有两大特性： 特性一：首次赔保额、保费、现价取大值，高龄老人投保不会出现保费倒挂； 特性二：两次重疾赔付间隔180天，间隔期短合理，比很多间隔1年的获赔要更容易。 2、癌症单独赔二次 可选恶性肿瘤多赔一次的约定，初次与再次确诊的恶性肿瘤，间隔期3年可再次获取100%保额赔付，这样比较够用，贴近国情。 3、原位癌和轻度癌症各赔一次 从保监规定必须承保的重疾中，对应的高发轻症上看，这款产品高发轻症基本都在保障范围内，且有原位癌和轻度癌症能单独各赔一次，保监未对原位癌承保做出规定，但是这款产品单独赔1次，保障更加实用，具体看下疾病定义情况： 不过，还是缺失高发的【慢性肾功能衰竭】保障。 03 需留意的细节部分 1、附加医疗险组合有漏洞 完整的健康保障，理应覆盖了无免赔医疗险（解决小病就诊住院）+高免赔医疗险（小病住院用不上，门槛费通常1万，主要解决大病或费用就诊很高的疾病理赔）。 这款产品无单独百万医疗险，后期需单独补上。 但是搭配了日常运用最多的住院医疗险，特点在于：上年度无理赔，可增加保额20%，但短板在于怀孕属于除外责任，一律不赔付，其他医疗险大多都可保，第二点在于续保年年审核，不保证续保，稳定性不够。 2、有隐形的分组 轻症虽然是不分组多赔，但是实际赔付有多项疾病赔一项的隐形分组，即赔完A疾病不再赔B疾病，实际保障的病种打了折扣，投保的时候需了解，具体看下这款产品隐形分组的病种： 3、癌症未单独分组 多赔型的险种，有分组和不分组多赔两种，分组多赔的按组赔付，赔完一种疾病之后，同组的其他疾病也失去了保障。从这点上看，高发的疾病单独分组，更有利于被保险人多次获得赔付。 但是健康人生欣享版这款产品，癌症没有单独分组，和其他的疾病在同一组，分组不是很合理。 04 幸福人寿服务质量及投诉统计 从保监公布的消费者投诉统计表中，排名越靠前投诉越多，幸福人寿的排名整体还算靠后的，说明投诉较少，服务质量还可以，具体见下表： 产品点评： 作为一款重疾多赔险种，健康人生欣享版在保障的内容上有缺失，尤其是分组多赔，癌症没有单独分组，赔完癌症同组的其他病种也失效，降低了多次赔付的概率。癌症单独赔二次的条款还好，间隔期和保额都还可以。
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2024-09-23
分析：鼎诚人寿定海柱2号夫妻版优缺点详解
希财保
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承担责任最重的是作为顶梁柱一般撑起整个家，一旦顶梁柱的倒下，对整个家都是毁灭性的打击，因此寿险的配置，从家庭保障方案来说是必要的。保障期不同，又分为终身和定期。定期寿险的保费便宜，虽然保障期无法覆盖终身，但是可以提供让家庭责任最重的事情有相应的保障。 鼎诚人寿鼎梁柱定期寿险既可以个人投保，同时可以通过附加险实现夫妻共同投保，又可以称为定海柱2号夫妻版。这款定期寿险是20-60岁投保，除了基本的身故或全残保障外，还可以选择私家车身故或全残保障，额外赔到保额的50%，若是要实现夫妻共保，附加定期寿险，但是需要注意出险的先后顺序，若是附加险被保人先出险只能按合同保额的20%赔付，若是主险被保人先出险，附加险被保人也可以获得保额100%。那么，这款定期寿险是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、鼎梁柱定期寿险主要保什么内容？ 2、鼎梁柱在保障、免责、健康告知上的优势 3、需要留意赔付规则、最高保额等细节 4、家庭年收入不高，可以配置什么样的保险？ 01 主要保什么内容？ 02 产品的相对优势 1、保障期灵活 鼎诚人寿这款定期寿险产品保障是很灵活的，可以定期保到20年或30年，最长也可以保到80岁，投保人可以根据自己的需求灵活选择配置。 2、免责条款少 免责是保险公司不赔的部分，对于被保人来说当然是越少越好，说明赔的范围会更广，鼎梁柱定期寿险的免责条款只有3条，在同类产品中免责还是比较少的。 3、有交通意外额外保障 定期寿险通常是身故或高残，鼎梁柱定期寿险有私家车交通意外身故/全残保障，可以额外赔到保额50%。特色还是非常明显的。 4、投保职业宽松 投保寿险有职业范围的要求，鼎梁柱的投保职业范围还是比较广的，1-6类职业都可以投保。 03 值得留意的细节 1、夫妻共保留意出险顺序 鼎梁柱若需要实现夫妻共保的话，是主险要搭配附加险的，若是附加险被保人出险的话，只能按保额的20%赔，只有主险被保人先出险，被保人后出险才能赔保额的100%。 2、最高保额有限制 主附险若是有被保人从事的是5-6类高风险职业，最高保额只有50万，无法高保额投保。 3、保费需要留意 若是只投保主险，不同年龄保费对比如下 若是需要夫妻共保的话，可以通过附加险实现，附加鼎梁柱定期寿险，相当于可以保夫妻两人。假设同为30岁的夫妻投保100万，男性是主险被保人，女性是附加险被保人，保至60岁，20年交费，一年保费1574元。比市面上的夫妻共同保障的产品贵，但是另一方的保额太低。 04 家庭年收入不高可以配置什么保险？ 现在大家的风险意识都很高，但是保险配置齐全还是比较考验家庭的财力，通常来说，保费之处是占用整个家庭年收入的10%到15%。若是年收入不高的话，为家庭成员配置保险，可以看每个家庭成员承担的责任不同来进行配比。 若是在家庭中，承担责任较重责任的一家之主可以优先考虑将险种配置齐全，选择定期寿险、重疾和医疗险，可以先考虑将责任较重时期的保障配置完整。非主力地位的可以优先考虑好健康保险，重疾搭配医疗险。孩子的话年龄尚小，重点在医疗和意外，重疾险次之。 产品点评： 鼎梁柱定期寿险既可以单独投保，也可以通过附加险实现夫妻共保，如果夫妻共保的话，出险顺序的不同，也会造成保额赔付不同，另外职业风险越高，保额也有限制，对于追求高保额的人来说是不利的。
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2024-09-22
分析：友邦友如意安心版重疾险优缺点详解
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友邦是第一家进入中国内地的外资保险公司，它率先将寿险代理人制度引入国内，开创了保险营销人员的先河，同时十分注重客户服务，在中高端客户群众有口皆碑。 保险公司在产品条款的创新不遗余力，保障内容上不断升级细化，越来越注重个性化的需求匹配。 友如意是友邦人寿旗下的重疾险系列产品，采用主险组合附加险投保，友如意安心版是一款新定义重疾险，重疾和身故全残可以可以运动兑保额。 本期主要分析： 1、友邦友如意安心版基本信息了解 2、在保障内容、医疗险组合等优势分析 3、在承保责任、交费价格等需留意细节部分 4、友邦人寿服务质量及投诉统计分析 01 首先了解产品投保基本信息 02 本产品主要优势分析 1、运动增保额 保单前10年确诊重疾，且达到了运动标准，合同生效后次月起的三十六个月内，每月25天达到10000步（步行以运动记录平台数据为准），次月即可享有2%保额，累计最高可达50%基本保额，包含重疾、全残、身故保障。 2、小额医疗保证续保 友邦的添益住院医疗险本质上和平安健享人生医疗有点类似。保证续保3年，同一疾病间隔90天可以再次报销，一般保额5000/次，刚好可以和尊享智选康惠百万医疗险无缝对接（这款百万医疗险5000免赔，免赔额比较低） 市场上不少附加住院医疗险，如国寿呵护长久，如果是同一疾病住院，第二年潜在规矩是“责任除外”，无报销。 3、有轻疾和中症豁免 可选附加轻疾和中症保费豁免责任，发生对应的疾病，保费免交，保障继续有效。加上有最长30年的交费期，分摊到每年的保费更少，杠杆作用好。 03 不足和短板之处 1、无轻症和中症保障 这款产品保障责任比较简单，重疾、身故和全残保障，很多产品都有的轻症、中症疾病都没有，承保病种单一，保障力度不足。 2、百万医疗续保每年审核 友邦智选康惠百万医疗险，虽然免赔额很低，只有5000，但是医疗险续保每年审核，且报销额度有限制，合同期限内最高不超过四倍保额，需要留意友邦续保审核政策，其续保条款是： 3、癌症不能赔多次 现在不少重疾险，在重疾保障之外，都可以自由选择附加癌症单独赔多次责任，发生癌症间隔3年可以再赔一次保额，在当前癌症高发的背景下，这项责任很实用。 友邦友如意安心版重疾险没有这项保障。 4、交费贵 以28岁女性投保50万保额为例： 友如意安心版：9172元/年； 平安福2021：9950元/年。 产品点评： 友邦保险一直走的是高端路线，友如意安心版是一款终身重疾险产品，其保障内容非常简单，只提供重疾、身故/全残保障，以及附加轻症、中症保障。重疾只赔一次，且缺少轻症、中症保障，保障内容不够全面。 此外价格还很贵，投保的性价比一般。
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2024-09-22
分析：山东滨州爱心保优缺点详解
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惠民保险现在已经比较普及了，投保门槛低，对年龄、职业和健康都没有要求，加上保障额度高，还是非常受到大众的欢迎。 山东滨州上线的一款滨州爱心保是由国任保险、新一站保险网、腾讯微保提供运营服务，助力构建多层次医疗保障体系。作为滨州专属的惠民保险，聚焦高额医疗费的报销，延续以往的“低保费、高保额”特色，对年龄、职业都不做要求，只要有滨州基本医保就可参保，保费便宜，一年才需69元，涵盖了医保内住院医疗费，最高可保120万，以及18种高额特定药品费，最高可保100万，且可共享2万免赔。那么，滨州爱心保值得投保吗？ 本期主要分析： 1、滨州爱心保主要保什么内容？ 2、在保障、投保门槛以及保额上的相对优势 3、需要留意赔付比例、既往症要求、免赔额等细节 4、惠民保有必要买吗？ 01 主要保什么内容？ 02 产品的相对优点 1、对年龄、职业无要求 滨州爱心保的年龄和职业都没有要求，从新生儿到高龄老人都可投，覆盖人群更广，突破了商业保险中对于年龄要求的限制。 2、有高额特药费用保障 滨州爱心保有18种高额特定药品费的保障，可以解决大病患者在特药方面的费用，切实减轻患者经济负担。 3、保障额度高 滨州爱心保的住院内医疗费保额是120万，特药费用是100万，最高保障额度有220万，保障额度还是足够的。 03 值得留意的细节 1、有既往症的要求 滨州爱心保是没有健康要求，但是有既往症史，保险公司是不赔的，具体疾病如下： ①肿瘤：恶性肿瘤(含原位癌、白血病、淋巴瘤)； ②肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全，尿毒症； ③心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上)；脑血管疾病(脑梗死、脑出血)；高血压病(III期)；糖尿病且伴有并发症； ④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭； ⑤其他疾病：系统性红斑狼疮；瘫痪；再生障碍性贫血；溃疡性结肠炎。 2、赔付比例并非百分百 滨州爱心保的赔付比例并非百分百，无论是医保内住院还是特定高额药品费用，都是按80%比例赔付，并没有百分百的报销，这点与商业百万医疗险无法相比。 3、有赔付门槛，免赔额较高 滨州爱心保有赔付门槛，无论是医保内住院医疗还是特药责任，免赔额是共享2万进行赔付，赔付的门槛还是相对较高的，毕竟普通的百万医疗险免赔额才1万，重疾医疗甚至都可以不设免赔。 4、不保医保外的住院费用 滨州爱心保不保医保外的费用，毕竟在大病治疗中难免会用到医保外的费用，若是不报销的话，也是一笔比较大的开支，对于患者来说还是有经济压力的。 04 惠民保有必要买吗？ 惠民保通常是低保费、高保障，加上对年龄职业都没有要求，因此每次参保还是有一大波人，但是惠民保是基于医保的基础上，提供的保障，相当于延续的是医保的作用，但是报销比例并非百分百，以及有着2万的免赔，与商业百万医疗险相比，都是存在着较大的局限。 商业百万医疗险的保障范围更广，且相对赔付门槛要低，通常是1万的免赔，重疾医疗都是不设门槛的。只是在年龄和健康上的要求会比较高。 但是对于年龄偏大或者身体条件不好的人群来说，惠民保是一种比较好的选择，但是若是有条件买商业保险，还是先配置好商业险。 产品点评： 滨州爱心保作为一款惠民保险，投保门槛低，且保障额度高，加上老少同价，一年仅需69元，可以切实减轻家庭因大病带来的经济负担。只是不保医保外费用和免赔额较高。
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2024-09-22
分析：江西卫惠保优缺点
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惠民保在2020年已经在全国范围内掀起了一阵热潮，大部分城市都已经有惠民保上线，其低保费、高保障，吸引了很多民众参保。 江西最近也上新了一款惠民保险，江西卫惠保覆盖全省基本医保参保人，不限年龄、不限职业且没有等待期，另外健康方面没有既往症的要求，这点在同类产品中还是较为少见的，在保障方面是覆盖了医保内外住院医疗费报销，每次住院保额100万，年累计保额最高200万，另外还有非职业意外身故1万元。一年仅需120元，老少同价。那么，这款产品是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、江西卫惠保主要保什么内容？ 2、江西卫惠保在既往症规定、保障上的相对优势 3、需要留意特药、报销比例方面等细节 4、惠民保到底有必要投保吗？ 01 主要保什么内容？ 02 产品的相对优点 1、投保门槛低 江西卫惠保的投保门槛低，没有年龄的规定限制，也没有职业要求，无论老少都可投保，高风险职业也可投。 2、健康要求低 江西卫惠保没有健康要求，无既往症规定，这点是与其他惠民保不同，相当于如果因既往症产生的住院费用，这款惠民保是可以进行报销的。 3、可报销医保内外住院费用 江西卫惠保医保报销全面，涵盖了医保内外住院费用报销，毕竟大部分惠民保仅仅是对医保内费用报销，从保障上来看还是可以减轻大病患者经济负担的。 03 需要留意的细节 1、缺乏特定高额药品费保障 江西卫惠保没有特定高额药品费保障，对于罹患特殊重疾需用到的特药，无法做到报销和保障。 2、报销比例与医疗花费有关 江西卫惠保的报销比例有不同，若是10万以下只报销50%，只有医疗花费超过30万就可以报销80%，并非是百分百的报销。 3、免赔额高 江西卫惠保的免赔额较高，每次住院是1.5万起付线，与商业百万医疗险不同，无论是年度内住多少次院，每次都要扣1.5万的免赔，因此还是比较高的。 04 惠民保到底有必要投保吗？ 惠民保是有必要的，毕竟保费便宜，保障高，对年龄没限制，健康要求低，对于无法买商业保险的人来说，是可以投保一份，另外，高龄的老人也可以投保购买。但是，如果身体素质毕竟好的话，建议还是买好商业保险比较好。 产品点评： 江西卫惠保是一款医保内外都可以报销的，在一定程度上减轻患者因疾病住院造成的经济压力，还有意外身故1万的保障，在同类产品中还是非常有特色的。只是赔付门槛比较高。
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2024-09-22
对比：信泰达尔文5号焕新版和平安福2021
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2021重疾新规实施，各家公司都推出了新定义重疾。 平安的平安福是旗舰型产品，新定义的平安福21是第9次升级，平安福2021的优势则在于疾病定义、医疗险搭配， 相比过去的平安福系列，最新新版的平安福2021增加了中度重疾、改善癌症单独赔多次条款，原位癌和滤泡状甲状腺癌分别赔一次，轻疾多次赔付概率大幅提高。 达尔文5号（焕新版）包含190种疾病保障，60岁前确诊重疾可以多赔80%，中症额外赔15%，轻症额外赔10%，即分别是重疾最高赔180%，轻症最高赔40%，中症最高更是可赔75%保额，保障力度空前的大。 本期主要分析： 1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别 2、两款产品组合医疗险的区别 3、两款产品不同年龄的交费情况对比 4、网销重疾险和线下重疾险哪种更值得买？ 一、产品基本信息了解 区别一：疾病定义差别 轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下： 区别二：险种搭配类别不同 平安福21附加优享人生住院医疗，保证续保5年，可以扩展报销自费药，额度1万，与百万医疗险无缝衔接，平安过去小额医疗险到期续保宽松。 平安福21可搭配百万医疗险E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。 而达尔文5号焕新版作为网销的重疾险，没有医疗险可以一起投保，是“纯裸“重疾险。 区别三：费率和交费价格 具体看不同年龄的费率对比： 区别四：保障内容 达尔文5号焕新版是大病单赔，但是有叠加赔付，且额度高，具体是重疾60岁前额外赔80%，轻中症分别额外赔10%、15%保额，保障力度大。 平安福2021是大病单赔险种，120类疾病赔1次保额。 从保障力度来看，达尔文5号焕新版更好。 区别五：高发疾病二次赔不同 平安福21可添加癌症多次赔付保障，间隔3年，癌症的新发、复发、转移和持续就可赔。癌症是第一高发重疾，不仅发病率高，治疗费用高昂，间隔3年能再赔一次，实用性更好。 达尔文5号焕新版不仅有癌症二次赔，还可选心脑血管二次赔，高发的大病保障比较全。更加值得点赞的是赔付额度高，二次直接赔150%保额，且间隔期短，前次非癌症，只要间隔180天就能再赔。 产品点评： 两款都是各自领域的高性价比重疾险，吸引力都很足。不过对比来看，平安福2021的保障更加完整，尤其是搭配的医疗险有竞争力。 而达尔文5号焕新版保障力度比较大，结合保费来看，性价比较高，但是有保障的缺口。可以用平安福搭配医疗险，但是保额买低点，再通过达尔文焕新版提高保额。
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2024-09-22
对比：华夏常青树卓越版和昆仑健康保普惠多倍版
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网购已经是当下的潮流和趋势，不管商品的大小、贵重，都可以网上购买，当然保险产品也不例外。 网上的产品便宜，但是也因为不能面对面的接触，会有了解不够具体，担心“质量”的问题。 网上的保险各种信息都是公开透明的，比如昆仑的健康保普惠多倍版这款，大病不分组多赔，而且保单前15年叠加赔付，最高有1.5倍保额，另外含有身故和恶性肿瘤医疗的可选责任。 而华夏的常青树卓越版，大病分组多赔，按照保额、现价、保费取大赔，高发的癌症可以单独赔多次，包括癌症新发、复发、转移和持续。 单独看，两款产品的性价比都不错，保障没有“硬伤”。 那么，对比之下，哪款更加值得投保呢？ 本期主要分析： 1、首先看两款产品投保基本信息 2、两款产品在保障、疾病定义上的不同 3、两款产品在特色内容、保费的不同 4、重疾险是在网上买好还是线下买好？ 一、产品基本信息了解 区别一：保障方式和费率 网上的重疾险便宜很多，除了营运成本减少带来的隐性低费率，还有保障期限和交费年限进一步分摊保费。 健康保普惠多倍版作为网销险种，不仅能保终身，也能保定期，保定期因为缩短保障期限，但是保到70岁也能覆盖重疾高发年龄段，费率比保终身的便宜。 此外，还有最长30年的交费期，比20年分摊作用好，这样每年保费更少，加上有保费豁免（轻中重症），一旦罹患任何一种，就可以免交后续保费，前期交的越少，杠杆作用越明显。 具体看下几款产品的交费价格对比： 区别二：高发轻症疾病定义不同 轻症实行新规，定义与旧定义有所不同，我们来看下这类两款产品高发轻症定义不同点： 两款产品原位癌和轻度癌症都能单独各赔一次，但是都有多项轻症赔一项，不过在具体的病种数量上，有差别，具体是： 常青树卓越版的： 健康保普惠多倍版的： 区别三：险种组合不同 主要是看搭配医疗险情况，毕竟重疾是一次性给付，不管治疗花费多少，给付完保额合同终止。 而百万医疗险高达百万的额度，按实际住院费用报销，保障力度更好，一般来说，搭配医疗险一起投保，重疾的保障才能无缺口。 华夏能搭配小额和百万医疗，而健康保普惠多倍是纯“裸”重疾险，不能搭配医疗险投保。具体是： 无免赔医疗险： 华夏常青树卓越版附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，意味着慢性病就诊不会被拒绝续保，像高发的乙肝、高血压、糖尿病等，门诊拿药可报销，上年度理赔完，下年度继续续保，对这类慢性病群体很有利。 百万医疗险： 华夏的百万医疗险医保通旗舰版保证续保6年，解决大病住院费用，不用担心理赔过保单失效，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。 区别四：保障内容不同 这里主要是看“肉眼不容易发现的”隐性保障内容差别。主要从以下四个方面看： 1）分组赔不同。一个是分组多赔，一个是不分组多赔。不分组的是优于分组多赔的，毕竟赔完一种疾病之后，其他的疾病照样能正常获赔。 2）保障力度区别。健康保普惠多倍版有叠加赔，前15年赔150%保额、保费、现价取大，15年后赔120%保额、保费、现价取大。虽然只限制前15年叠加，相比60岁前都叠加严格很多，但是也比没有叠加的好不少。 3）特色承保内容不同。常青树卓越版有住院关爱津贴保障，60周岁前未发生重疾，且60岁后住院治疗，按照基本保额的0.1%乘以实际住院天数给付住院关爱津贴保障，最高可赔90天。但是占用重疾保额，如果之后发生了重疾或身故等保险责任，需扣除之前给付的住院津贴。 健康保普惠多倍版自带25种特定疾病，30岁前出险，除给付重大疾病保险金外，额外再赔100%保额，相当于赔付200%保额。 4）癌症单独保障差别。健康保普惠多倍版是可选附加癌症重度医疗津贴保障，确诊癌症后间隔1年，给付40%保额，最高赔120%保额。而常青树卓越是间隔3年，确诊癌症再赔保额。相比癌症单独赔保额，健康保普惠多倍的的条款稍逊色。 产品点评： 如果是预算充足的，且打算购置多赔重疾险，常青树卓越版的性价比不错，搭配癌症多次赔，保障完善。 如果追求产品性价比，健康保普惠多倍版更加合适，但是要留意搭配医疗险一起投保。
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2024-09-22
分析：友邦人寿友如意顺心版重疾险优缺点详解
希财保
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友邦是第一家进入中国内地的外资保险公司，它率先将寿险代理人制度引入国内，开创了保险营销人员的先河，同时十分注重客户服务，在中高端客户群众有口皆碑。 友邦友如意顺心版提供重大疾病保障，120种重疾保障，赔一次保额，另外可选附加多次赔，最高达到5次。提供40种轻症保障，可选赔付10/20/30%基本保额，最多赔付5次；提供中症保障，25种中症疾病，可选赔付20/40/60%基本保额，最多赔付5次。另外还提供癌症二次保险金，运动可兑换保额，额外赔50%额度。 本期主要分析： 1、友如意顺心版在保障内容、疾病定义、险种组合等优势分析 2、友如意顺心版在疾病分组、交费价格等需留意的细节 3、友如意顺心版交满20年能返本吗？ 4、友邦人寿的投诉统计和服务质量情况 01 产品基本信息了解 02 本产品主要优势分析 1、重疾多次赔 买重疾险的时候总有人在考虑要买多次赔付还是单次赔付，可能要找好几款保险进行对比才行。 友邦这款友如意顺心版全能保，提供了可选附加多次赔付重疾险责任，如果附加了可选责任中的重疾多次赔，则重疾可最多赔5次，保障力度大，投保的灵活度有。 2、癌症单独赔多次 恶性肿瘤不仅高发，复发率也是相当高，拿胶质母细胞瘤来说，这个恶性肿瘤的复发几率能达到100%，绝大多数患者在治疗后一两年内会复发。在这样的情况下，恶性肿瘤二次赔就变得十分有必要了。有二次赔的话，恶性肿瘤治疗后不幸复发的话也还是能得到赔付的。 友如意顺心版这款可附加癌症单独赔二次，两次癌症多赔间隔3年，确诊再赔保额。 3、高发轻症保障全 从保监规定必须承保的重疾中，对应的高发轻症上看，这款产品高发轻症基本都在保障范围内，且有原位癌和轻度癌症能单独各赔一次，保监未对原位癌承保做出规定，但是这款产品单独赔1次，保障更加实用，具体看下疾病定义情况： 这款的慢性肾功能衰竭还在中症赔，且赔付门槛低，只有90天的限制，不少产品都要求达到180天。 4、额外赔50% 保单前10年患重大疾病、或身故全残，且达到运动标准，每月25天及以上每天的运动步数达到1万步，每次增加2%保额，最高可累计增加50%保额。 5、有医疗险组合 按照报销的额度分，医疗险可分为小额和百万医疗险。搭配和重疾险投保，健康保障完整，可以报销疾病产生的医疗费用。 友邦的添益B款住院医疗险本质上和平安健享人生医疗有点类似。一是保证续保，3年为一个续保期；二是同一疾病反复报销，市场上不少附加住院医疗险，如国寿呵护长久，如果是同一疾病住院，第二年潜在规矩是“责任除外”，无报销，但是这款产品可反复报，只是间隔期有90天，另外不保门诊医疗费。 不过百万医疗险-友邦尊享智选康惠医疗险，投保前需要了解医疗险续保审核规则。 03 值得注意的细节部分 1、价格贵，性价比不高 友如意顺心版全能保保障还可以，但是性价比属实有点低。四十岁的女性不附加任何可选责任买50万的保额，20年缴费的情况下，一年也要17800元。 这对一般的工薪阶级的人群来说，并不友好。 2、留意轻症承保细节 1）轻症有隐形分组 有轻症疾病隐形分组，即多项疾病只赔一项的情况，承保的疾病种类不实际，具体的疾病种类如下： 2）赔付比例偏低 可选轻症保障比例，三项计划分别赔10%、20%、30%保额，最低10%的比例，和市面上多数都是30%比例相比，赔付的有点少。 04 友邦人寿服务质量和投诉统计 从保监公布的消费者投诉统计表中，排名越靠前投诉越多，友邦人寿的排名整体还算靠后的，说明投诉较少，服务质量还可以，具体见下表： 产品点评： 友邦友如意顺心版是友邦人寿推出的一款单赔重疾险，可选附加重疾分组多次赔付，另外可通过运动增加保额，轻中症赔付额度可选，投保的灵活度高。癌症单独多赔比较实用，但是留意产品定价，交费贵不利于一般工薪阶层投保。 此外，这并不是一款返本型重疾险，到期是没有返钱的，如果是想要到期能拿回保费，可以购买带有两全性质的返还型重疾险。
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2024-09-22
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