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对比：光大永明嘉多保和百年康多保 百年人寿康多保沿袭了百年产品的费率“低”保障有“特色”，核心保障内容覆盖好，重疾分组多赔，轻疾和中症的赔付比例高，轻疾赔付最高可到45%，中症的赔付比例是60%，是处于比较高的赔付水平。搭配完整的附加医疗险，续保稳定持续，感冒就诊住院都有报销，健康保障度完整，唯一的不足还是在于疾病定义细节上。 光大永明嘉多保属于互联网线上销售的产品，轻中重疾保障全，轻疾多次赔付，且每次赔付保额递增，重疾可叠加赔付，可选癌症多次赔付。互联网重疾有身价保障，只是留意医疗缺口。 那么，这两款产品是否值得购买？本文主要分析： 1、两款产品的共同特点 2、两款产品在保障期、疾病保障不同 3、两款产品在身价和医疗不同点 4、两款产品费率对比 一、产品基本信息了解 共同之处：常见轻疾定义一致 轻疾定义没有统一规定，但是25类统一规定的重疾中有6类属于必保重疾，也是理赔较多的疾病种类，分别为：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻疾中可以看出两款产品基本在定义上是保持一致，如下： 区别一：保障期不同 嘉多保的保障期限是可以定期保到70岁，作为消费型重疾险，交费便宜，以低费率买到高保额。也可以保终身，覆盖更长。 康多保只是固定保终身的产品。 区别二：疾病保障不同 从轻疾保障上看 赔付额度：嘉多保是40类不分组赔3次，赔付比例以5%的额度递增，从30%到40%； 康多保是35类赔3次不分组，以5%的额度递增，从35%到45%。 从重疾保障上看： 1、保障规则： 嘉多保是110类重疾分6组赔6次，分组合理，癌症单独一组。康多保是100类分5组赔5次。癌症没有单独一组，和其他重疾混为一组，降低获赔概率。 2、重疾额外保障 嘉多保的重疾对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。 需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前 康多保没有重疾叠加赔付 3、癌症多赔 嘉多保有癌症多赔，有三次癌症赔付，以附加险的形式存在，首次恶性肿瘤确诊，除了主险中的重疾的保额赔付，还可赔保费，其他两次癌症是赔保额。 间隔期要求是3年，恶性肿瘤赔付门槛较宽松，新增、持续、转移以及复发都可获赔，条款规定如下： 康多保没有单设癌症赔付保障。 中症保障 嘉多保和康多保都是中症保障分组多赔，区别在赔付比例不同，嘉多保按保额50%赔付，康多保是保额60%，赔的钱更多。 区别三：未成年人身价保障不同 嘉多保作为线上的险种，成年后身价按保额，相对较足，未成年身价按保费。 康多保在未成年人身价按3倍保费，要更高些。 区别四：附加医疗险的不同 嘉多保作为线上的重疾险，医疗险要通过另外的方式进行投保补充完整。 康多保是线下的重疾险，可搭配完整的医疗险组合，住院无免赔医疗和高诊无忧，两款医疗险都是保证续保5年，对于身体较弱或者慢性病患者还是有利的。 区别五：两者费率对比 嘉多保和康多保的费率对比如下： 光大永明和百年人寿是一家什么样的公司？ 1、网点分布情况： 百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布广泛。 光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是： 2、偿付能力： 2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%。 而百年人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了93.29%和121.82%，风险评级为C，百年人寿的偿付能力虽然逼近银保监会所规定的红线区域，在披露报告中显示银保监会没有对百年采取监管措施。虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。 3、客户投诉率： 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好： 产品点评： 光大永明嘉多保的重疾保障责任更丰富，叠加赔付，分组合理癌症单独一组且可多赔，加上轻疾赔付额度递增，成年后身价足，保障期灵活，终身保障情况下费率比康多保贵不了多少，百年人寿产品虽然以性价比著称，但是康多保重疾分组合理性欠佳，另外没有特色癌症多赔，虽然可附加的医疗险组合有续保上的优势，但是总体看来性价比不明显。 阅读全文
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2024-12-02
对比：百年康盛保和长生人寿长生福优加 长生福优加是长生人寿旗下的一款重疾险，重症不分组多赔，市面上很少见，对于未成年人身价保障也十分人性化，轻疾赔付实在无隐形分组，但是两次赔付有间隔期。 康盛保是百年人寿2019年新推出的多赔型重疾险，分5组赔5次，重症还有叠加赔付35%，此外在中症、轻症的赔付额度上做到顶配，附带癌症赔三次，无需另外交钱，但是健康保障仍然有不完美的地方…… 那么，两者的区别主要体现在哪些方面呢？ 本文主要分析： 1、两款产品在承保内容细节的区别 2、两款产品附加医疗险组合上差异 3、两款产品费率对比 4、百年人寿和长生人寿实力对比 一、先看产品基本信息 区别一：承保内容的细节 重症承保： 康盛保：重疾分5组赔5次，疾病的分组上恶性肿瘤单独为一组，理论上重疾多次赔付的概率更高。两次重症赔付间隔180天，是目前行业内间隔天数最少的。 此外还有重症特定关爱金：在发生重大疾病之后还能额外赔35%的特定关爱金，相当于赔付保额135%，变相的提高了保额。但是限制51周岁前投保和前10年内的保单。 长生福优加：重疾不分组多赔，一般情况下，多赔类的重疾会存在分组情形。不分组多赔的情况是比较少见的，大大提高了保障力度。但是两次重症赔付间隔365天，时间不短。 中症承保： 在保障的疾病种类和赔付的次数上两款产品都一样，主要差别在于两款产品赔付的保额不同。 康盛保中症赔保额的60%，长生福优加中症只能赔保额的50%。 轻症承保： 一是赔付的额度 康盛保：赔3次，每次赔付的额度以5%递增，三次分别赔付保额35%、40%、45%保障额度充足，多次赔付无间隔期。 长生福优加：赔3次，每次是固定赔保额30%。 注意：长生福优加两次轻症赔付间隔90天。 二是疾病的定义 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下： 小结：值得注意的是轻微脑中风后遗症的赔付上，长生福优加只要求未达到中度和重度脑中风标准，意味着只要是脑中风在轻中重症可以对应赔付。 三是疾病的赔付种类 康盛保35类轻症疾病，但是实际赔付有多项赔一项的情况。具体疾病种类如下： 长生福优加40类轻症，实打实的赔付，无多项赔一项的情况。 区别二：附加医疗险组合 康盛保：可附加无免赔住院医疗险-附加安康保住院医疗，主要针对小病住院医疗费的报销，另外附加百万医疗险-高诊无忧，是对大病高额医疗花费的报销有作用，这两款医疗险的续保上表现有优势，都是可保证续保5年的。规定如下： 长生福优加：没有附加医疗险组合。 区别三：身价保障的区别 康盛保：在未成年人的身价保障较好，都是按3倍保费进行保障，成年后与嘉多保无差别按保额赔。 长生福优加：长生福优加重疾有两种计划，是在身故赔付上有区别，计划一区分18岁前后身故赔付不同，计划二只是退保费，这点投保的时候要留意。 区别四：费率的区别 不同年龄的交费价格如下： 区别五：其他保障内容的区别 康盛保自带可附加癌症2次赔付，且第二次和第三次都是额外保障。且未规定必须首次发生的重大疾病是癌症才有癌症的多次赔付，只要确诊发生癌症，就有癌症的多次赔付。 癌症多次赔付，组合上重疾多赔癌症单独分组，赔付的实用性更好。 只是注意：两次癌症赔付间隔5年，一般的是间隔180天或者1年，5年时间有点长。 长生福优加：无癌症的多次赔付责任。 区别六：百年人寿和长生人寿实力对比 一网点分布 长生人寿成立于2003年9月，是中日合资寿险公司，目前有分支机构比较少，公司网点入驻在上海、浙江、江苏、北京、四川、山东和河南。 百年人寿2009年成立，目前网点分布于：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。 二是偿付能力 长生人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了201%和201%，风险评级为B，偿付能力充足。 百年人寿自2016年偿二代实施以来，综合偿付能力充足率是逐年下降的，2019年7月公布的综合偿付能力充足率为111.67%，保监会规定的最低的偿付能力线是100%，一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线会出现，就可能会被列为重点监管对象。 三是消费者投诉情况 排名越靠前投诉越多，两家公司都有两项排名比较靠前。 长生人寿的名气不大，但是长生福优加的核心保障还是跟的上的，尤其是重症不分组多次赔付，市场上少见。 同样是作为重疾多赔型险种，康盛保还增加了癌症的多次赔付，和重疾多赔癌症单独分组相呼应，赔付的实用性更好。但是间隔期5年，时间有点长。 阅读全文
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2024-12-02
分析：恒大人寿金财人生D款年金保险优缺点详解 恒大人寿，前身为中新大东方人寿，成立于2006年，前期长期亏损，2015年恒大集团接手以后，从2017年开始，进入盈利状态，这家经营寿险的公司的产品结构中，理财产品保费收入占据大部分，寿险保费比较少，有消费者问到2016年买的金财人生分红型D款理财产品，究竟如何呢？ 本期产品分析： 1、金财人生D款与同类产品收益对比 2、金财人生D款产品优缺点分析 3、恒大人寿近年来经营状况分析 一、金财人生D款与同类产品收益对比 保险理财产品，根据长期收益和回本情况，一般分为低端理财、中端理财和高端理财产品，虽然都比较安全，但是各家公司收益有高低之分，根据恒大人寿披露的金财人生D款产品说明书，找同类产品进行对比看到： 在同样交费情况下，人保的尊赢和信泰如意享属于预期收益比较高的高端理财；这款金财人生对比之下收益要偏低，但是差的并不是很多。 按照过去的对比来说，这款产品收益属于中高段，虽然不是最高的类型，但是不低。 这款金财人生D款，如果是5年交费，按照中档分红和万能利率预计，第六年回本；10年交费，第10年交完费已经回本，还有一定收益； 保险理财注重的是长期收益，用于教育或养老补充，短期内要是退保没有意义，一般是长期持有。 二、金财人生D款产品优缺点分析 主要优点： 1、可以搭配尊享安康百万医疗险 金财人生D款作为理财产品，可以解决教育费用和养老补充问题； 而搭配的尊享安康百万医疗险，可以解决保障问题，尤其是大病治疗费用报销，弥补社保的不足，这款百万医疗险作为附加险，可以保证续保五年： 2、现金价值较高、长期收益比较高 根据计划书演示来看，这款产品现金价值较高，选择5年或10年交费，在交完费第二年和交完费时，就已经回本，也就意味着退保不会有经济损失。 3、搭配附加金管家万能账户实际利率很高 这款万能账户实际利率，从2016年11月开始时至今，最高实际利率7%，最低到目前一直保持在6%，在保险理财中算是非常高。 值得注意的点： 1、留意尊享安康医疗险细节 终止规定：这款附加尊享安康住院费用补偿医疗，作为附加险存在，在主险期满或效力终止时，医疗险也会终止，这是什么意思？就是这款产品主险要是退保，也就是金财人生如果退保，百万医疗险会直接终止合同。 免责条款：这款百万医疗险，针对宫外孕、食物中毒、腰椎间盘突出、药物过敏不赔，属于不合理规定，其他公司是可以赔的，条款中规定是： 保障范围：一般百万医疗险保住院费用，住院前后门急诊、特殊门诊和门诊手术费用；但是这款百万医疗险不保门诊手术费用。 2、留意退保手续费及万能初始费用 这种费用各家公司理财产品都有，消费者了解一下具体数字就可以 附加金管家初始费用3%，如果有 闲钱想追加万能账户，追加时会扣3%费用； 退保费，投保前五年退保，会扣费，扣费金额5%依次递减，第六年开始退保不再收手续费。 三、恒大人寿经营情况分析 金财人生D款是一款分红理财产品，而保险公司经营情况，尤其是分红险资金投资情况直接关系到分红金额多少，最起码要有持续盈利才有分红，分红是不确定的。 看看近几年恒大人寿的保费收入和净利润情况： 恒大人寿2015年接手以后，两年后扭亏为盈，保费收入增长比较快，一般房地产 公司进军险企，自身有很多客户资源优势，但是也是很看重利用保险牌照圈钱。 恒大人寿目前理财产品保费占比过高，比如2017年保费收入281亿，其中寿险保费收入只有40多亿，理财产品交费周期短，并不能带来源源不断的保费收入来源，这种结构对保险公司长远来说，其实是不利的，目前恒大人寿综合偿付能力和核心偿付能力，徘徊在120-130%，逼近警戒线。偿付能力比较健康的指标是200%以上。 阅读全文
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2024-12-02
对比：泰康惠健康和新华健康无忧C3青少版 新华健康无忧C3青少年版重疾单赔，保障内容丰富，10类特定重疾额外赔20%，另外成年后分男女不同部位的恶性肿瘤额外保20%，另外针对少儿设计的18类重疾赔保额，少儿群体高发的白血病赔付好，额度较高，但是轻症有多项赔一项的情况。 泰康惠健康保180类疾病，重疾单赔，轻症不分组多赔，最多赔5次每次赔保额的30%，轻症定义好，还有特定重疾双倍赔，搭配的住院医疗续保稳定性强。 两款产品哪款的性价比更高呢？ 本文主要分析： 1、两款产品在费率上差异 2、两款产品附加实用性强的医疗险组合对比 3、两款产品轻疾定义的不同分析 4、两款产品适用人群分析 一、先了解产品基本信息 区别一：投保年龄范围 惠健康投保年龄0-45岁，作为一款没有年龄针对性的重疾险而言，投保年龄范围较小，只覆盖到45岁，而一般的是到60或65岁。 健康无忧C3青少版是一款针对少儿的重疾险，投保年龄0-17周岁。 区别二：基本保障责任的承保细节不同 轻症的赔付规则： 惠健康60类轻症最多可赔5次每次赔付保额30%，赔付保额能追随主流设计。轻症保的很实际，无种类凑数都是实打实的赔付。 健康无忧C3青少版是57类轻疾赔3次，按保额20%进行赔付。 轻疾的定义： 轻疾并没有统一的定义，各家保险公司的操作有不同。对于保险行业协会中统一规定的25类重疾中必保的6类重大疾病，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，大致可以看出两款产品所对应的常见高发轻疾。如下： 小结：在高发轻症的定义上，两款产品总体来说比较相近，区别在于轻微脑中风后遗症的赔付惠健康更宽松些。 另外惠健康轻症没有多项赔一项的情况，而健康无忧C3青少版有，比如： 区别三：其他保障责任的区别 健康无忧C3青少版： （1）有10类特定严重重疾额外赔20%，如：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。 （2）另外有分男性和女性不同的恶性肿瘤保障，可享受额外赔保额的20%。男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。 （3）还有针对少儿群体的特定疾病赔保额，少儿特定重疾是在30岁前，比如常见的少儿群体高发的白血病，赔付少儿特疾金后，还有重疾金以及10类特定严重疾病金额，可获赔高达220%。 惠健康： （1）特定疾病双倍赔 对重大器官移植术或造血干细胞移植术这两类特定重疾有双倍赔付，但是造血干细胞移植术双倍赔不代表确诊白血病双倍赔，理赔的门槛较白血病高，详见条款规定： 区别四：附加医疗险组合 惠健康： 搭配的0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下： 百万医疗-健康尊享D款，是一款长大的百万医疗险，第一年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力，并且它另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款： 健康无忧C3青少版： 无免赔医疗险-附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。 附加的百万医疗康健华贵B，续保年年审核，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法投保医疗险的情况。 区别五：费率不同 不同年龄的交费价格如下： 区别六：适用人群分析 惠健康在保障内容设计上，没有明显的年龄针对性，保障责任全面丰富，附加的医疗险保障及稳定性好，但是产品创新点较少。 健康无忧C3青少版是一款少儿重疾险，所以在保障的责任设置上倾向少儿群体，增加了18类少儿特定疾病赔付，适合追求全面保障的父母为孩子投保。 健康无忧C3青少版在保障责任方面很丰富，不仅有特定重疾、区分男性和女性不同部位癌症可以获得叠加赔付，还有针对少儿的特定高发疾病，白血病赔付可高达220%，全方位保障覆盖了少儿阶段和成年阶段的可能面对的健康风险。 泰康惠健康重疾险，承保内容上能满足普通消费者需求，医疗险组合完整，但缺乏一点点个性（如癌症多赔）。 阅读全文
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2024-12-02
对比：渤海前行无忧（嘉乐保）和光大永明超级玛丽旗舰PLUS版 光大永明超级玛丽旗舰版PLUS在老版本上进行了一次升级，轻疾和中症数量有增加，40类轻疾和25类中症保障。另外重疾叠加赔付，升级了在前15年，保留了原来的特色，可选责任中有所增加，癌症二次赔付额度上升到了120%，且增加了特定重疾，针对男性、女性和少儿群体额外赔、20类心脑血管特疾赔付。互联网销售产品 渤海人寿新上线的前行无忧终身重疾玩出了不一样的套路，可灵活选择所需保障，癌症多赔且门槛宽松，重疾叠加赔付，60岁前罹患重疾可额外获赔50%，完美覆盖了高发重疾年龄组，中症赔3次，以5%比例递增，最高可赔到60%。身价赔付灵活，线上销售产品有医疗险组合缺口，需额外补充。 那么，新晋的两款网红重疾险产品，哪一款更值得购买呢？ 1、两款产品的保障期和费率对比 2、两款产品在轻中重疾保障不同 3、两款产品在癌症保障上不同 4、两款产品身价保障不同 5、渤海人寿和光大永明人寿公司情况对比 一、产品基本信息 两款产品共同特点： 同为互联网销售重疾产品，无法直接搭配医疗险组合，需要通过另外的方式投保来补充医疗，包括无免赔住院医疗和大额百万医疗。 区别一：保障期和费率不同 超级玛丽旗舰版PLUS的保障期灵活，可以选择定期保到70岁或80岁，作为消费型重疾险，到期不退保费，交费便宜，也可保终身，选择多满足不同人群需求。 前行无忧只是保终身，没有其他选择。 两款产品的保障期不同，费率差别如下： 区别二：疾病保障不同 从轻疾保障上看 赔付比例：超级玛丽旗舰版PLUS是40类固定赔30%。前行无忧的轻疾赔付额度依次以5%额度递增，最高可赔到40%。 疾病定义：轻疾是没有统一规范的定义，统一规定的25类重疾中有6类重疾是属于必保内容，可以看出其各自对应的轻疾的疾病定义： 两款产品在【早期癌症】、【冠状动脉介入术】上一致，【轻微脑中风】上前行无忧是轻症保障，且只有一项条件，超级玛丽旗舰版PLUS是中症保障，2个条件，满足一种或以上即可。 【不典型急性心肌梗塞】前行无忧的条件要更严格，超级玛丽旗舰版PLUS只需四选二 【慢性肾功能衰竭】前行无忧是中症保障，超级玛丽旗舰版PLUS是轻症保障，定义都一致的。 从重疾保障上看： 前行无忧和超级玛丽旗舰版PLUS都是单赔重疾，但是两款都有重疾额外赔付，细节上存在区别。 前行无忧的重疾额外赔付是，在60周岁前罹患重疾可获赔高达150%的保额。60岁后是赔保额。 超级玛丽旗舰版PLUS的重疾额外赔付的要求更多，40周岁前且在第15个保单年度前罹患重疾可获赔135%，40岁后且15个保单年度后赔保额。 从中症保障上看： 超级玛丽旗舰版PLUS是赔2次，固定按50%的赔付，但是前行无忧是赔3次，赔付比例依次以5%的额度递增，最高赔付到60%。 区别三：癌症保障上有不同 超级玛丽旗舰版PLUS由首次确诊为癌症，3年后不论新发、复发转移及持续，或者第一次确诊非癌症，间隔1年后；都赔120%保额。 新添了特定癌症与心血管疾额外赔付条款：细分了少儿（赔保额100%）、男、女群体高发癌症（赔50%保额），共计20类恶性肿瘤多赔保额约定。 并且对于心脑血管疾病人群特别有利，有20类叠加赔付保额35%，相当于买30万，赔付40.5万。关于特定癌症种类和心脑血管疾病种类如下表： 前行无忧重疾对于首次重疾的有分为癌症和非癌症重疾，间隔期要求不同，首次为非癌症重疾，只要求间隔期为180天，第二次罹患癌症满足要求可获赔。首次确诊为癌症，间隔期要求是3年。包括了癌症的新发、复发转移及持续，门槛较为宽松。 区别四：身价保障不同 超级玛丽旗舰版PLUS版的身价保障是未成年退保费，成年后赔保额。 前行无忧的身价保障可以依据情况不同，自由选择，情况一是退保费和现价取大，情况二是未成年人退保费和现价取大，成年后赔保额。 渤海人寿和光大永明公司实力对比： 1、网点分布 渤海人寿在2014年成立，成立时间短，网点较少，目前经营区域主要集中在天津、北京和河北。 光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是： 2、客户投诉率 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好： 产品点评： 光大永明超级玛丽旗舰版的重疾保障责任更丰富，可选责任多，癌症保障更加定位精准，轻中疾疾病种类虽然增加，但是并无太大改变。 渤海人寿前行无忧重疾保障对于高发年龄段覆盖更到位，有癌症多赔，轻疾和中症递增式赔付比例，网销产品都是需要考虑医疗险的额外补充。 阅读全文
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2024-12-02
对比：泰康健康尊享D和新华康健华贵A 康健华贵A作为新华人寿的医疗险，保住院和特殊门诊医疗，不提供住院前后门诊手术费用和门诊手术医疗费用，此外续保年年审核，稳定性欠佳，不过费率相对来说确实便宜不少。 健康尊享D款延续了泰康人寿医疗险“免赔额设计人性化”和“续保审核宽松“的优良传统，免赔相对医保可抵扣免赔额的设计，在某些情况下，理赔金额远高于雷打不动1万免赔额的医疗险，续保如果前两次通过之后，第三年起不用再担心因健康状况续保被续保，稳定性强。但美中不足的地方在于肺结核、白喉等疾病就诊一律不报销，单项报销有额度限制。 那么，在这两款险种前面，应该选择哪一款比较划算？ 本文主要分析： 1、两款产品在续保上的不同 2、两款产品在承保内容细则不同 3、两款产品在免责范围和免赔额上的不同 4、两款产品在费率上的不同 一、产品基本信息 区别一：免赔额计算方式不同 康健华贵A款免赔额根据计划不同，在5000-1万，任何时候一定会有5000-1万的免赔额，雷打不变。 健康尊享D款重疾0免赔，而且合约规定是相对免赔，社保可抵扣免赔额，见条款： 举个例子： A先生住院花费了4万元，社保报销了2万元，健康华贵A和健康尊享D的报销区别如下： 康健华贵A报销金额：合理花费4万元-免赔额1万-社保报销2万=1万元； 健康尊享D报销金额：合理花费4万元-免赔额2万=2万元。 区别二：保障范围不同 康健华贵A只保住院费用和特殊门诊，门诊手术和住院前后门急诊费用不在保障范围内。 健康尊享D保障范围全面，针对于老百姓住院需要就诊费用的住院医疗、特殊门诊、门诊手术费用、住院前后门急诊费用四个方面都保。并且住院前后门急诊费用是报销前7后30日，有些还只是报销住院前后7日费用。 区别三：单项限制 康健华贵A款对特殊门诊、床位费和膳食费有单项限制。 健康尊享D对于医疗报销的具体项目也有限额规定，具体如下： 区别四：续保稳定性 康健华贵A续保每年审核，续保审核政策可能会变，而且具体怎么审核，是无从知晓的，条款如下： 健康尊享D款前二年续保是需要审核的，第三年开始续保无审核。只是合约里并没有明确停售相关的规定，关于停售风险还是要关注。续保条款规定如下： 区别五：免责范围规定 泰康健康尊享D除外责任稍显苛刻，宫外孕、法定传染病都不能报销，见条款： 康健华贵A款在免责范围上也比较苛刻，见条款： 小结：可以看到两款产品对传染病都不报销，而在国家规定的“法定传染病”中牵扯范围非常广，如肺结核、痢疾、脊髓灰质炎、白喉等等都属于此类，因此免责的疾病并不少，需要留意。 区别六：费率对比 不同年龄的交费价格区别如下： 区别七：增值服务 健康尊享D款：（1）保额会“长大”，即当年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万，不过对于有理赔的就不那么友好了。此外健康尊享D还有重疾提前给付2%保险金。 （2）提前给付重疾金，20类重疾医疗，且有重疾金提前给付2%重疾金，假设重症医疗100万，不幸罹患重症，可获取2万元补贴，虽然在大病面前，2万元杯水车薪，不过有比无要好，但没有垫付功能。 （3）医疗费用的垫付：提供医疗费用垫付服务，对于重症疾病就诊还是非常实用的。 康健华贵A：没有这些增值服务。 单从价格上看，康健华贵A缺失比健康尊享D便宜不少，但是从保障的范围还是报销的额度、增值服务上看，康健华贵远不及健康尊享D的，但是总体来说医疗险的价格是两头重中间轻。 不过需注意的是，两款产品报销都有单项限额。 阅读全文
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2024-12-02
对比：渤海前行无忧（嘉乐保）和光大永明嘉多保 互联网的重疾险花样越来越多，不仅在身价上有要求，另外迎合国情，癌症的高发性，对其保障力度也有所强化。 渤海人寿新上线的前行无忧终身重疾的癌症多赔且门槛宽松，重疾叠加赔付，60岁前罹患重疾可额外获赔50%，完美覆盖了高发重疾年龄组，中症赔3次，以5%比例递增，最高可赔到60%。身价赔付灵活，线上销售产品有医疗险组合缺口，需额外补充。 光大永明嘉多保110类重疾分组多赔，恶性肿瘤单独为一组，有额外重疾赔付金，此外可附加癌症多次赔付，轻疾赔付采取额度递增方式，保障期灵活，定期保障交费便宜，但是网销险种有医疗保障缺口。 那么，这两款险种哪一款更加值得购买呢？ 1、两款产品共同特点 2、两款产品在保障期、费率上的不同 3、两款产品在轻中重疾保障、癌症保障不同 4、两款产品在身价保障不同 5、渤海人寿和光大永明公司了解 一、产品基本信息了解 两款产品共同特点： 1、互联网线上销售 医疗保障缺口 嘉多保和前行无忧同为互联网销售重疾险，保障需求灵活配置，都无法直接搭配医疗险组合，需要通过另外的方式补充完整。 2、轻疾赔付规则一致 赔付规则，两款产品都是40类不分组赔3次，依次按从30%、35%、40%的比例进行赔付。 区别一：保障期和费率的不同 嘉多保的保障期灵活，可保定期到70岁，作为消费型重疾险，平安到期不退保费，交费便宜，以低保费获得高保额，也可保终身，按需选择，满足不同人群需要。 前行无忧保障期仅仅是保终身。 在此基础上，两者的费率存在不同，对比如下： 区别二：疾病保障不同 从轻疾保障上看： 常见轻疾疾病定义：轻疾是没有统一规范的定义，统一规定的25类重疾中有6类重疾是属于必保内容，可以看出其各自对应的轻疾的疾病定义： 两款产品在【早期癌症】、【冠状动脉介入术】上一致，【轻微脑中风】上前行无忧是轻症保障，且只有一项条件，嘉多保是中症保障，2个条件，满足一种或以上即可。 【不典型急性心肌梗塞】前行无忧的条件要更严格，嘉多保只需四选二 【慢性肾功能衰竭】前行无忧是中症保障，嘉多保是轻症保障，要求都一致的。 从重疾保障上看： 前行无忧是单赔重疾，但是有分年龄不同，重疾赔付额度不同，在60岁前罹患重疾，额外获赔50%，对于重疾易高发的年龄段提高了保障。60岁后按保额赔付。 嘉多保是分组多赔，且恶性肿瘤单独一组，没有与其他重疾混合一组，增加了其他疾病获赔概率，理论上还是要好过癌症不单独一组的。但是嘉多保重疾有叠加赔付，在50岁前以及10个保单年度日前首次确诊重疾，额外增加20%保额的赔付。 从中症保障上看： 嘉多保是赔2次，固定按50%的赔付，但是前行无忧是赔3次，赔付比例依次以5%的额度递增，最高赔付到60%。 区别三：癌症保障 嘉多保和前行无忧的两次同为癌症的间隔期要求都是3年，且包括了恶性肿瘤持续、新增、复发和转移的状态，理赔门槛较宽松。 两者区别在于： 嘉多保有三次癌症赔付，以附加险的形式存在，由于主险是重疾多赔，只要首次确诊癌症，除了赔付保额+保费外，另外两次癌症满足间隔期要求后，按保额赔。 前行无忧重疾对于首次重疾的有分为癌症和非癌症重疾，间隔期要求不同，首次为非癌症重疾，只要求间隔期为180天，第二次罹患癌症满足要求可获赔。首次确诊为癌症，间隔期要求是3年。 区别四：身价保障不同 嘉多保的身价保障是未成年退保费，成年后赔保额。 前行无忧的身价保障可以依据情况不同，进行选择，情况一是退保费和现价取大，情况二是未成年人退保费和现价取大，成年后赔保额。 渤海人寿和光大永明公司实力对比： 1、网点分布 渤海人寿在2014年成立，成立时间短，网点较少，目前经营区域主要集中在天津、北京和河北。 光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是： 2、客户投诉率 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好： 产品点评： 渤海人寿虽然成立时间较短，推出的前行无忧非常有特色，重疾保障对高发年龄段保障力度加大，可额外获得50%的赔付，中症和轻症赔付额度递增，赔3次，可附加癌症二次赔付，只是首次重疾疾病不同，间隔期有区别。综合保障好，费率低，有投保价值。 光大永明嘉多保重疾分组多赔，在癌症保障上力度强，轻疾赔付递增，中症多赔，费率相对较高，但是公司实力相对更强。 阅读全文
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2024-12-02
对比：人保健康福少儿和新华健康无忧C3青少版 健康福少儿版是人保专门为儿童研发的重疾险，在保额选择与保障期限都相对灵活的前提下，每月分期付款的交费方式，无疑增加了工薪族父母的选择，只是自带着网销重疾险惯用的“通病”。 健康无忧C3青少版是新华人寿单赔型重疾险，重疾保障内容丰富，有10类特定重疾额外赔20%，另外成年后分男女不同部位的恶性肿瘤额外保20%，针对少儿的18类特定疾病赔保额，高发的白血病赔付额度达到220%，只是轻症的定义要注意。 那么，哪款产品更加合适父母为孩子选购呢？ 本文分析： 1、两款产品交费期和费率对比 2、两款产品轻疾定义、疾病划分上的区别 3、两款产品在少儿特定疾病赔付不同 4、两款产品在附加医疗险的不同 一、产品基本信息 相同点 1、核心保障相同 都是为0-17周岁的儿童设计的重疾险，轻疾都是赔3次，重疾赔1次，赔保额，都覆盖少儿特定疾病保障，且重疾和少儿特疾一一对应。 2、轻症的隐形分组 两款产品有轻症疾病多项赔一项的情况，保障的疾病种类减少，具体的疾病种类如下： 3、身价保障相同 成年前退保费，成年后退保额。作为成年人来说，身故赔付是体现家庭责任的一种形式。 区别一：保障期限和交费方式不同 少儿健康福重疾险的承保期限特别灵活，可保30年/保到70岁/终身，在交费方式上的选择空间也很大，最长30年交费（还可以分期月交），很大程度上减轻了工薪族父母交费的压力。 健康无忧C3青少版是一款保终身的重疾险，交费期最长可支持20年交费。 区别二：轻症承保内容的区别 赔付的规则： 健康无忧C3青少版的轻疾赔3次，赔保额20%。 少儿健康福也是赔3次，只是每次赔保额30%，也就是说同买30万保额，要比健康无忧C3青少版多出3万。 疾病的定义： 简单点来说，轻疾是没有行业划分标准的，譬如重疾中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。这6类高发重症对应的轻疾的保障，疾病定义如下： 小结：少儿健康福在高发轻症的保障上，不仅承保有缺失，定义也稍严；而健康无忧C3青少版保的很全，定义比少儿健康福稍宽松。 区别三：其他加量赔付不同 少儿特定疾病： 少儿健康福是20类少儿特疾，只赔保额。 健康无忧C3青少版是18类少儿特疾赔保额，常见高发的少儿重疾白血病叠加赔付，既属于重疾、又属于10类特定重疾，赔付最高可达220%。 其他加量赔付： 少儿健康福：有中症保障，赔付2次，每次赔保额的50%。 健康无忧C3青少版：10类特定严重疾病额外赔20%，如：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。 另外有分男性和女性不同的恶性肿瘤保障，可享受额外赔保额的20%。男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。 区别四：附加医疗险组合 少儿健康福是互联网产品，不能添加医疗险组合。健康保障的完整性不全面，后期需要补充好。 健康无忧C3青少版：附加的0免赔住院医疗-住院无忧医疗，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。 可附加的百万医疗-康健华贵，这款保险保障比较全，但是在续保上每年都要进行审核。 区别五：费率 分别以4岁和8岁女童的保费情况，看看两款产品的交费价格情况： 健康无忧C3青少版的重疾保障责任更加丰富，不仅少儿期覆盖的保障责任足，且成年后区分了男女高发重疾保障，针对性更强，且对于少儿高发特疾白血病确诊即赔，门槛较低。 支付宝少儿健康福将部分轻疾纳入了中症保障中，不仅提高了赔付比例，且费率上也有一定的优势，还可以分期，非常适合加大重疾保额使用，但是注意保障的完整性，及选择保30年，最长只能保至47岁，后续保障中断。 阅读全文
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2024-12-02
对比：泰康惠健康和人保健康福 健康福是人保健康和支付宝联合推出的一款线上重疾险，作为一款保定期的重疾险，可选满期返120%的保费，满足了国人爱储蓄的心理。在保障上面轻疾赔付比例紧随当前潮流，成年后的身价保障也十分灵活，加上能分期付款，对于预算不太充分的家庭极大的缓解了保费压力。只是在保障的全面性上，还是有一定的不足。 惠健康是泰康重疾险版块的旗舰产品，轻疾赔付额度高、疾病定义好，附加医疗组合是对重疾有力的补充，续保稳定性强，但投保年龄对于大龄人士并不友好。 两款产品哪款的性价比更高呢？ 本文主要分析： 1、两款产品保障期限的不同 2、两款产品在费率上差异 3、两款产品附加实用性强的医疗险组合对比 4、两款产品在疾病承保内容上的不同 一、先看产品基本信息对比 区别一： 保障期限上的不同 健康福：是一款保定期的重疾险，既可以选择保20/30年，又可以保至70岁。 而惠健康是一款保终身重疾险。 保定期的最大优势是价格便宜，对于预算有限或者是加保提高保额很划算，但是要知道保定期是纯消费型险种。 区别二：身价保障不同 两款产品都有身故赔付，但是额度有所不同。 惠健康：身故赔付是18岁前退保费，18岁后赔保额。 健康福：身价保障有两种可选，一是18岁前退保费，18岁后赔保额；另外还可以选择身故只退保费。 投保可选择空间大，预算充足的情况下，身价保障自然越高越好。 区别三：轻症承保细节差异 疾病的种类： 健康福50类轻症赔付有多项赔一项的情况，而惠健康的赔付都是实打实大赔，没有隐形的分组。 健康福多项赔一项的疾病种类如下： 疾病的定义： 轻疾是没有行业划分标准的，不过在重疾里有银保监会规定的25类，而其中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。这高发6类重症对应的轻疾保障，疾病定义如下： 小结： 在高发轻症疾病的保障上，惠健康比健康福好很多，不仅保的全，疾病的定义也比健康福的宽松。 区别四：基本保障之外的额外保障责任 健康福：定期重疾只有轻症+重症保障，创新不够，没有额外给付或者特定疾病给付。 惠健康：还提供了特定重疾双倍赔，指重大器官移植术或造血干细胞移植术（是白血病治愈手段一种），不过理赔门槛比较高，不像白血病一样确诊即赔，其合约是： 区别五：费率对比 以25岁交费价格为例，看下两款产品的费率水平： 区别六：附加医疗险组合 惠健康：搭配的0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下： 搭配的百万医疗是-健康尊享D款，这是一款长大的百万医疗险，第一年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力，并且它另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。续保是首两次审核，自第三次开始无需审核。见条款： 健康福：没有可搭配的医疗险组合，一般的就诊治疗费用是要自己承担费用的。 区别七：消费者投诉 排名越靠前投诉越多，人保健康的一项排名靠前，需格外关注。 泰康的惠健康作为一款线下险种，能搭配完善的医疗险组合，重疾本身的承保内容能满足普通消费者需求，轻疾定义延续泰康的优势，产品价格设计上偏向常规性重疾险。 健康福作为一款保定期的重疾险，最大优势在于费率便宜，这款产品的个性化定制很强，不仅在身价保障可选，还能选择是否返保费。 在购买惠健康组建完善的保障系统前提下，再买入一定保额的健康福，在原有的基础上加大保额，毕竟一旦发生重疾，保额越高越好。 阅读全文
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2024-12-02
对比：渤海人寿前行无忧（嘉乐保）和光大永明达尔文超越者 渤海人寿前行无忧终身重疾可灵活选择所需保障，癌症多赔且门槛宽松，重疾叠加赔付，60岁前罹患重疾可额外获赔50%，完美覆盖了高发重疾年龄，中症赔3次，以5%比例递增，最高可赔到60%。身价赔付灵活，线上销售产品有医疗险组合缺口，需额外补充。 光大永明有着资深央企背景，旗下达尔文超越者重疾可叠加赔付，但是有条件限制，可选责任癌症二次赔付额度高达120%，有区分男、女和少儿特定癌症额外赔，保障额度高，其身价保障足，只是无法线上直接搭配医疗险，需要通过另外的方式进行投保补充。 那么，同为互联网重疾险的两款产品，哪一款更值得购买呢？ 1、两款产品的保障期和费率对比 2、两款产品在轻中重疾保障不同 3、两款产品在癌症保障上不同 4、两款产品身价保障不同 5、渤海人寿和光大永明人寿公司情况对比 一、产品基本信息了解 两款产品共同特点： 同为互联网销售重疾产品，无法直接搭配医疗险组合，需要通过另外的方式投保来补充医疗，包括无免赔住院医疗和大额百万医疗。 区别一：保障期和费率不同 达尔文超越者的保障期选择多，作为定期保到70岁或80岁，消费型重疾险，到期不退保费，交费便宜，也可保终身，满足不同人群需求。 前行无忧只是保终身。 两款产品的保障期不同，费率差别如下： 区别二：疾病保障不同 从轻疾保障上看 赔付比例：达尔文超越者的轻疾是40类按照固定比例赔30%。前行无忧的轻疾赔付额度依次以5%额度递增，最高可赔到40%。 疾病定义：轻疾是没有统一规范的定义，统一规定的25类重疾中有6类重疾是属于必保内容，可以看出其各自对应常见轻疾的疾病定义： 两款产品在【早期癌症】、【冠状动脉介入术】上一致，【轻微脑中风】上前行无忧是轻症保障，且只有一项条件，达尔文超越者是中症保障，满足2项条件中的一条或以上即可。 【不典型急性心肌梗塞】前行无忧的条件要更严格，达尔文超越者只需四选二 【慢性肾功能衰竭】前行无忧是中症保障，达尔文超越者是轻症保障，两者疾病定义无差别。 从重疾保障上看： 前行无忧和达尔文超越者都是重疾只赔一次，都可重疾叠加赔付，细节上有不同。 前行无忧的重疾额外赔付是，在60周岁前罹患重疾可获赔高达150%的保额。在重疾高发年龄段覆盖较好，其60岁后是赔保额。 达尔文超越者重疾叠加赔付有条件限制，40周岁前且在第15个保单年度前罹患重疾可获赔135%，40岁后且15个保单年度后赔保额。 从中症保障上看： 达尔文超越者是赔2次，固定按50%的赔付，但是前行无忧是赔3次，赔付比例依次以5%的额度递增，最高赔付到60%。赔付比例较高。 区别三：癌症保障有不同 前行无忧中癌症保障内容中首次重疾的有分为癌症和非癌症重疾，间隔期要求不同，首次为非癌症重疾，只要求间隔期为180天，第二次罹患癌症满足要求可获赔。首次确诊为癌症，间隔期要求是3年。包括了癌症的新发、复发转移及持续，门槛较为宽松。 达尔文超越者癌症保障的首次确诊为癌症，3年后不论新发、复发转移及持续，或者第一次确诊非癌症，间隔1年后；都赔120%保额。此外，还有特定癌症额外赔付条款：细分了少儿（赔保额100%）、男、女群体高发癌症（赔50%保额），共计20类恶性肿瘤多赔保额约定。如下： 区别四：身价保障不同 达尔超越者的身价保障是未成年退保费，成年后赔保额。 前行无忧的身价保障可以依据情况不同，自由选择，情况一是退保费和现价取大，情况二是未成年人退保费和现价取大，成年后赔保额。 渤海人寿和光大永明公司实力对比： 1、网点分布 渤海人寿在2014年成立，成立时间短，网点较少，目前经营区域主要集中在天津、北京和河北。 光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是： 2、客户投诉率 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好： 产品点评： 渤海人寿前行无忧重疾保障对于高发年龄段覆盖更到位，有癌症多赔，轻疾和中症递增式赔付比例。 达尔文超越者的所属公司深藏功与名，有央企背景，实力和资金靠谱，本身的重疾责任丰富，叠加赔付只是限制较多，区分不同群体特定癌症额外赔，保的高。保障期选择多，受众面会更广。 阅读全文
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