对比：太平福禄嘉倍和中英人寿爱相伴

科技日新月异，社会高速发展，昨天还是热门今天可能就无人问津，社会的快节奏也体现在产品的更新换代上面。保险产品近年来发展的速度有目共睹，之前不能保的疾病现在成为标配。

太平福禄嘉倍是2019年新上市的一款单赔型终身重疾险，保100类重疾单赔保额，轻症不分组赔3次，重症定义理赔相对宽松，组合的荣耀医疗既能无免赔又可报社保外用药。

爱相伴是中英人寿早年推出的重疾险，在经代渠道，银保渠道，个险渠道销售，缴费方式上不同于现在的险种年缴单一缴费方式，可分为年缴、半年缴、季缴、月缴四种，灵活多变。保80种重疾，轻症保20类疾病赔一次，另外附加医疗险上面不完整。

福禄嘉倍和爱相伴作为分别代表新老保险产品，那么老产品和现在的新险种相比，有没有竞争优势呢？

本文主要分析：

1、两款产品在疾病保障上差异

2、两款产品附加医疗险组合对比

3、费率的对比

4、两家公司服务质量的差异

一、先了解两款产品的基本信息

区别一：缴费方式的差别

爱相伴最长缴费30年，同时缴费方式上除了传统的年缴，还有半年缴、季缴、月缴三种方式可选。和福禄嘉倍最长缴费期20年只能年缴保费方式相比，保费豁免的功能能更好的体现，同时分摊到每期的保费更少，不仅能缓解保费压力，同时以小博大的杠杆效果更好。

区别二：产品的疾病保障上区别

轻症的保障：

赔付规则：爱相伴保20种轻症，赔1次保额的20%，不过都是实打实的赔付，没有多项赔一项的情况。

福禄嘉倍保50类轻症赔3次分别赔保额的20%、40%、60%，保额递增的方式赔付，对于多次患病的人士人性化。但是赔付的疾病种类有隐形分组的情况，即多项赔一项的情况，具体如下：

轻疾的定义：保监对于轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，高发轻症对应银保监规定必须包含的25类重疾中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（没有轻症）、肾功能衰竭。

两款产品高发轻症的对比如下：

虽然爱相伴保障的疾病种类只有20种，不过好在大部分高发的轻疾都涵盖在内，除了不保【慢性肾功能衰竭】。

在其他的轻症保障上，两者在【早期癌症】的赔付上一致。

在其他的高发轻症【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】的赔付上，比福禄嘉倍的要严格，说明产品的条款在不断的进步，更多的为消费者考虑。

重症的保障上：

赔付的规则：爱相伴保80类重大疾病赔一次保额，25类重疾都有涵盖，保障很实用。

福禄嘉倍100类重疾单赔保额，比爱相伴多了20类疾病。不过据以往保险公司理赔数据来看，保监规定的疾病占据理赔的绝大部分，其他的疾病实际意义并不普遍。

重症疾病定义：重疾的赔付依据的是疾病的定义，而不是疾病的名称，疾病定义的宽松直接关系到理赔门槛的高低。两款产品在重疾的定义上有松有严，梧桐保对疾病的定义对比发现，福禄嘉倍总体而言在疾病的定义上更加宽松，以常见的糖尿病赔付为例，具体的对比如下：

区别三：附加医疗险组合

福禄嘉倍可以附加荣耀医疗，计划三无免赔额，年度最高限额60万，此外还有癌症津贴200元/天，是一款兼具住院医疗和百万医疗的险种。加上续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，组合整体可靠。下面是续保条款：

只是需注意：住院费用的给付有最高90日的险种，此外癌症津贴每年最高给付200天。

爱相伴重疾附加的是爱心保卓越医疗，这是一款能报销自费药的百万医疗险，但是需要留意的它续保审核问题，定义明确指出：如果您选择了自动申请续保方式，则本合同每一保险期满时，经我们审核同意并收取续保保险费后，本合同延续有效1年。意味着续保稳定性不确定，需要年年审核。

区别四：费率对比

两款产品的交费价格有区别：

区别五：消费者投诉情况对比

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，排名越靠前，投诉越高，两家公司的排名总体都还是靠后的，具体对比如下：

福禄嘉倍作为2019年新险种，和之前推出的爱相伴重疾相比，在承保的责任上面更加完善，保障的疾病定义更加宽松，获得赔付的概率更大，抛开年交保费的上涨，整体的性价比还是很高的，毕竟提供的保障也更全面。

随着医学的进步，社会的不断发展变化，保险产品也不断的更新升级，这样才能更好的提供保障。而对于消费者而言，保险产品的购买不是一次性到位，后续需要不断的完善补充。