对比：复星保德信星悦重疾和光大永明达尔文超越者

互联网重疾险保障内容可按需选择，保障期限既可以选择定期作为消费型险种，也可以选择保终身，满足不同人群的需求，网销产品往往在选择上比较多，灵活性高也受到众人喜爱，但是也会存在一定的不足。

复星保德信星悦是保障范围按需搭配，重疾保障内容丰富，对于不同群体男性、女性、少儿细分特定重疾额外赔，在轻疾赔付额度和恶性肿瘤二次给付上有优势，只是身价和医疗保障的缺口需留意。

光大永明的背景深厚，旗下达尔文超越者上线以来，受到大众欢迎，保障内容上重疾保障责任全面，重疾可叠加赔付，且癌症二次赔付额度高达120%，同时区分男、女和少儿特定癌症额外赔，保障额度高，可选责任身价保障足，无法线上直接搭配医疗险，需要通过另外的方式进行投保补充。

那么，这两款产品的区别：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品在轻重疾保障不同

3、两款产品特定重疾和癌症保障区别

4、两款产品身价保障方面的区别

一、产品基本信息了解

两款产品的共同点：

1、线上销售 无可搭配医疗险

星悦重疾和达尔文超越者都是线上销售的重疾险，都有着共同的特点，无法直接搭配线上医疗险，如针对小病住院医疗费用报销的无免赔住院险，以及解决大病医疗花费的百万医疗险，需要通过另外投保的方式进行补充。

2、保障期灵活 可满足不同群体需求

星悦重疾的保障期可定期保障到80岁，也可以保终身。需要注意：星悦重疾保障期不同，投保年龄要求有不同，定期保到80岁的投保年龄要求是在30天-25岁，选择身故责任和保终身的承保年龄是30天-50周岁，

达尔文超越者同样也可定期保障到70岁或80岁，也是可以保终身的。两者都作为消费型重疾险，平安到期不退保费，交费便宜，保终身覆盖保障期更长，适用群体广泛。

3、常见轻疾定义相同

轻疾定义没有统一规定的，各家公司的操作会有不同，25类统一规定的重疾中有6类是属于必保重疾，其可看出所对应的轻疾种类，如早期病变、不典型的心机梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术以及慢性肾功能衰竭，另外自体造血干细胞移植没有轻疾的，两款产品的轻疾定义基本保持一致，对比如下：

区别一：疾病保障不同

星悦重疾中的重疾保障责任是必选的，轻疾、中症以及特定重疾是可选责任范围，可以根据需求自行选择，达尔文超越者的可选责任范围相对较少。

从轻疾保障上看：

星悦重疾险赔付比例是以5%额度递增，依次从30%、35%，最后一次轻症赔付比例为40%。

达尔文超越者是40类赔3次，固定赔付额度为30%，与主流赔付比例一致。

从重疾保障上看：

星悦重疾是属于必选责任，100类重疾赔1次，没有其他的相关保障叠加赔付。

达尔文超越者是110类重疾赔一次，有重疾额外赔保障是指叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：

特定重疾保障不同：

星悦重疾和达尔文超越者有区分不同的群体，特定重疾保障赔付不同。

达尔文超越者的特定重疾区分男性、女性和少儿不同群体的特定癌症，按照男性和女性恶性肿瘤保障有50%的赔付，少儿阶段容易发的恶性肿瘤可100%的获赔。

星悦重疾的特定疾病种类是分为（男性10类，女性8类，少儿10类），60周岁前额外赔付保额30%。两款产品不同群体疾病种类对比如下：

小结：星悦重疾区分群体特定重疾的种类范围较多，在60岁前可获得额外30%保障。但是达尔文超越者主要是不同群体特定恶性肿瘤的赔付，虽然疾病种类少但是赔付额度更高。

区别二：癌症保障不同

达尔文超越者有恶性肿瘤二次赔付的情况，但是要留意间隔期，主要分为以下两种：

1、首次为恶性肿瘤外的重疾，间隔1年后，第二次罹患癌症可获赔。

2、首次是恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤也可获赔。

恶性肿瘤的二次赔付包括了恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态，理赔门槛较宽松，条款规定如下：

星悦重疾的恶性肿瘤多赔，只单指白血病，且要求18岁前的少儿初次确诊，生存满5年，按100%基本保额提供第二次恶性肿瘤保障(无论持续、新发、转移、复发)，规定如下：

区别三：身价保障不同

达尔文超越者作为线上销售的重疾险，身价保障作为可选责任的，难能可贵的是，成年后的身价是按保额保障的。成年期是退保费。

星悦重疾险是身价退保费，是不足的，需要通过定期寿险补充。

区别四：两者费率对比

两款产品线上险种，费率对比如下：

区别五：复星保德信和光大永明公司了解

1、网点分布

光大永明成立于2002年4月，网点分支比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

复星保德信人寿保险有限公司是复星集团和美国保德信集团联合设立的，是中外合资的企业。目前在上海、山东、北京、南京、江苏有网点分布，机构不多，非网点所在地投保，要考虑客户服务时效问题。

2、客户投诉率

投诉率越靠前，投诉率越高，从2019年第一季度报告来看，两家保险公司投诉率有一项排名都比较偏后，但是复星保德信后面2项目排名在光大永明之前，整体上光大永明口碑效应更好。

产品点评：

复星保德星悦重疾险，保障的很全面，费率又很低。有一定的投保价值，但后期要补充好医疗险和定期寿险。

达尔文超越者保障灵活，可满足不同群体的需求，重疾责任丰富，不仅癌症多赔且区分男性女性和少儿特定恶性肿瘤额外赔，额度高且癌症保障责任更好。