对比：光大永明达尔文超越者和太保金福人生成人版

光大永明人寿的达尔文超越者，承保灵活，费率讨喜重症的叠加赔付有加量不价的特性，另外保定期可缓解不少资金预算不足人群保费压力，不过这款产品的保障有缺口。

太保的金福人生成人版保障全，重症条款上有针对性，对于特定人群理赔门槛低，针对老人还有特定疾病双倍赔，只是价格过于高端，普通工薪族有些望尘莫及。

本期产品分析看点：

1、两款产品在费率上的差别

2、在附加医疗险组合的不同

3、核心保障上的区别

4、两家公司服务质量的差异

一、产品基本信息了解

区别一：交费及保障期限的不同

达尔文超越者最长缴费期达30年，比太保金福人生最长20年交费保费豁免的优势更能体现，此外分摊到每年的保费更少，相同的保额以小博大的杠杆效应更好。

在保障期限上达尔文超越者是可以保至定期70或80岁的，投保人群范围更广。对于已经拥有一定保障，希望加保的消费者来说，选择保定期，价格相对便宜，比较合算。金福人生只能保终身。

以不同年龄的交费价格对比更加直观：

区别二：附加医疗险组合

重疾搭配的医疗险，依次分为两个附加险部分，第一是0免赔的医疗险，第二是百万医疗险，前者基本无门槛费，解决小病住院；后者百万医疗险能报自费药，起付线1万，小病用不上。

金福人生成人版：

可附加-终身住院补贴2019，上限是30万，普通住院每天补贴100天（前三天免赔），手术住院每天补贴300元，重症监护每天补贴600元，获取的理赔金比较可观。但要留意价格也不低。

附加的乐享百万2018，这款医疗险亮点很多，譬如能垫付医药费、重疾不设免赔额等。在续保问题上需注意有无附加【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，变相意味着是可以承诺续保的。

达尔文超越者：作为互联网销售的重疾险，不能附加医疗险。

区别三：轻症承保内容和细节的区别

赔付规则：

金福人生赔3次，3次赔付的保额都是20%，没有增额赔付。

达尔文超越者是40类赔3次，按固定保额赔付30%。

不过两者都有疾病的隐形分组：

轻疾定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体对比如下：

小结：

【早期癌症】【慢性肾功能衰竭】两款定义一样；

【轻微脑中风后遗症】达尔文超越者的赔付门槛更宽松，赔的额度也更高；

【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】达尔文超越者更加宽松。

综合来看，达尔文超越者在高发轻症的赔付上比金福人生成人版的要宽松。

区别四：其他保障

金福人生针对老人有10类特定疾病赔双倍保额，相当于能获得200%的赔付。

达尔文超越者针对不同群体特定疾病额外保障，区分男性、女性和少儿的恶性肿瘤，男性和女性恶性肿瘤按50%额外给，少儿的恶性肿瘤是按100%额外给。

具体的疾病种类如下：

此外达尔文超越者还有25类中症疾病赔2次，每次赔保额的50%，和重症对应，意味着赔完中症重症很有可能获得赔付，保障衔接好。

区别五：重症及癌症保障

重症的保障：

赔付规则：达尔文超越者110类疾病赔一次保额，此外还有额外的35%赔付。但是有条件限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：

此外，在重症疾病的定义上金福人生有自己的特色，针对特定人群友好。总体来说在产品的定义上两者是有松有严的，但是在常见的糖尿病和肠道疾病的定义上金福人生的要宽松些，具体如下：

在投保时还是要仔细关注条款关于疾病的定义，毕竟赔付不是依据疾病的名称。

癌症多次赔付：

达尔文超越者可选附加癌症二次赔付，癌症赔付比例高，可高达120%的保障。但是分为两类：

第一类首次是非癌症的重疾，第二次为癌症，间隔一年后就可以获赔；

第二类首次是癌症，间隔3年后，第二次仍是癌症也可获赔。

金福人生成人版没有癌症的多次赔付附加，也没有重症的叠加赔付。

区别六：网点分布及服务质量

网点分布

光大永明成立于2002年4月，依托于央企光大集团的力量，网点分支比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

太平洋人寿在国内成立的时间早，分支机构网点仅次于国寿和平安，网点覆盖率延伸至国内十八线城市。目前全国拥有40家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。

消费者投诉

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，太平洋保险的排名比友邦保险的排名还靠前（排名越靠前说明投诉越多）：

作为一款线下和线上重疾险，金福人生的保障完整，一般而言线下的交费价格会较贵，尤其是高保额的前提下，对于当前的医疗就诊环境，发生重疾20-30万的保额都是不够的，要想不因病带来经济上的危机，做高做足保额很关键。

刚好两款产品可以互补，金福人生成人版的附加医疗险弥补达尔文超越者的保障缺口，达尔文超越者费率低，选择保至定期70或者80岁，能极大程度的花更少的钱买到更高的保额。