对比：平安小福星和平安安鑫保

中国老百姓有房贷，能在这种压力中买保险的人群都具备了很强的风险意识，结合多数人群实际情况来看，定价大众化的产品往往更容易让其接受。

孩子是父母的“头等大事”，刚出生就搭配保险，是很多家长同在做的事情。平安是国内保险行业的龙头，麾下不少产品定价都走的“中高端”路线，但为了迎合大众群体需求，平安小福星和安鑫保都非常适合预算紧凑的家庭为孩子投保，两款产品有许多相同之处。

老话说的好，最好的并非最合适的，那么，您的孩子选择哪款产品好呢？本期分析：

1、平安小福星和平安安鑫保几大相同之处

2、两款产品在轻重疾保障责任、险种组合、附加医疗险运用上的差异化

3、费率和适应人群解读分析

一、产品基本信息对比：

相同点分析：

1、都是关注重症淡化轻疾的产品：

这两款产品有一个类似之处是非常关注重疾保障，淡化了轻疾责任。首先来说一下重症，不论哪家保险公司，重症赔付不是看名称，而是取决于疾病定义，这2款产品除了银保监会规定的发病率最高的25类重症定义一样外，在严重I型糖尿病、严重心肌炎、严重肠道并发症多见的重疾中，理赔定义是一模一样的：

其次，再来说一下轻疾责任，小福星的轻疾是可以附加的，可自由选择加或者不加，虽然行业内对于轻疾无统一规定，但10类保障相对于目前主流产品来说，承保种类还是略少的；平安安鑫保18II是完全没有此类责任。

2、核心保障有类似：

都属于比较常规型重疾险，重症种类赔1次，18岁前退保费，18周岁后身价赔付基本保额，体现了成年人的责任和爱。

3、都有优秀的无免赔医疗险打底：

所谓的小额医疗险，也可以笼统称之为无免赔医疗，它主要应对于感冒、阑尾炎等小疾病，还可以应付乙肝、高血压、关节炎等慢性病，如三高住院，少则上千，多则上万的住院费用，尤其是慢性病需要长期门诊抓药和复查，经常住院也是一笔不小的开销。

两款产品都能附加平安健享人生住院医疗，这款产品最突出的两大亮点在于：

（1）保证续保5年：作用在于应付慢性病；

（2）报销高：潜在额度高，同一疾病间隔30日又可以报销，这是不少小额医疗险做不到的；

区别一：险种组合不同

平安安鑫保重疾和身价是1:1，意味着如果发生重疾赔付，合同权益终止。其附加医疗险组合全部中断。

平安小福星重疾和身价非1:1形式，重疾赔付后，终身寿险仍可继续，权益不中断，附加0免赔医疗与百万医疗、以及附加长期意外险等等继续有效。

区别二：承保责任不同

一、轻疾方面

虽然两款产品都是注重重疾，淡化轻疾的险种，但平安安鑫保是完全没有，在主流产品里轻疾都覆盖在重症保障内，没有此类保障，似乎总是缺失了点啥。

相比较而言，平安小福星将高发的10类收集在内，但是还是有二点需要留意：

留意点一：少量轻疾隐形分组，指的是几个疾病只赔一个现象，如【不典型心机梗塞】【冠状动脉介入手术】【激光心肌血运重建术】三者只赔其一，就是如果发生了不典型心机梗塞的赔付，其他二类不赔。

留意点二：常见重疾对应的轻疾有所缺失，首先需要说明，轻疾是行业标准的，无统一规范，那么只能按照保监会要求必须承保六类高发重疾对应的轻疾上来看，而小福星是没有【慢性肾功能障碍尿毒症】保障的。

二、特定疾病方面：

平安安鑫保只有重症赔付条约，无轻疾、特定疾病的约定，相对来说，功能单一；

小福星是少儿专款专用的产品，覆盖了15类少儿特定疾病，如手足口、重症癫痫等都有保，其中针对儿童高发的白血病做出了特别关爱，等于买40万保额，赔付80万。采取了翻倍赔付原则。

区别三：高免赔医疗险的差异

百万医疗险众所周知都能报销自费药，低保费撬动高保障，是大众最容易接受的险种之一， 平安小福星固定搭配【平安E生保保证续保版5年】；平安安鑫保18II搭【平安E生保2018版】两款都出自平安寿险渠道，但有所差异：

平安安鑫保18II的搭配，医疗费用的报销全面，比较中规中矩，没有明显缺陷，续保宽松，只需注意续保的停售风险。

平安小福星的搭配，是保证续保版的平安E生保，是捆绑在平安福系列、大小福星主险上一起购买，购买有局限性，是它的唯一的缺陷。

但优点比平安E生保2018版还是略强一些，体现在：

（1）续保更好：保证续保5年，续保稳定性要保障；

（2）人工核保：毕竟人工核保比智能核保更为强大，面对复杂的疾病也能处理，对于身体有疾病人群更好。

区别四：险种功能，费率，适用人群有差异

一、险种功能：

平安小福星是一款纯保障型的产品，保障期限固定保终身；

平安安鑫保18II是一款定期返本型产品，可只有选择保到60岁、70岁或80岁三个年龄阶段，满期退换保费。

二、交费功能上与费率上的差异：

平安小福星最长20年交费，平安安鑫保18II最长30年交费，关于交费的差别在于：

保费豁免优势最大化：长时间交费，更能体现保单豁免最大的权益，假设第十年发生重症，平安小福星交的保费比平安安鑫保18II要高出不少。在杠杆设计上，平安安鑫保18II要更好。

费率之间的不同：长时间交费，保费支出每年的压力更小，平安安鑫保2018II的亮点更突出，相同的条件前提下，20年交费，平安小福星更有优势：

三、适用人群不同：

平安安鑫保2018II：只有重疾，无轻症，但问题并不是特别大，发生轻疾，毕竟平安的医疗险组合住院可以报销，且这款产品有返还功能属性，比较适合于年龄偏大，又怕本金亏损，买一点点重疾保障，且附加全面医疗的大龄人士。

平安小福星：虽然轻症种类保障少，但是覆盖了，因为险种组合并非1:1设计，高免赔医疗险比平安安鑫保2018II更为稳妥，因此更能体现医疗险组合的优势，平安小福星少儿阶段的赔付保的很全外，医疗险组合的无缝衔接会更好，适合工薪族父母为孩子投保。

产品点评：说到底，两者属于平安人寿重疾险产品中定价都不高的产品，如果是为孩子投保，不论从健康保障的完整性，还是从承保内容角度出发，小福星无疑会更适合一些。

平安安鑫保2018II投保点更低一些，1000元交费就可以搭配医疗险组合，加上有满期金给付，相对来说，更适合喜欢储蓄型的大龄人士，在确保有大病保障的前提下，搭配全面的医疗险，本金不亏，是三全其美的选择。