对比：复星联合健康守卫者2号（备哆分1号）和康乐一生2019

复星联合健康保险公司虽然成立时间较短，网销产品在互联网上还是占据了一席之地，受到了大众欢迎。

守卫者2号作为热销险种之一，重疾分组合理，赔付次数多，保额是递增的方式来保障，轻疾赔付比例与主流一致，另外可附加恶性肿瘤二次赔付，间隔期要留意，重疾叠加保障有要求。线上销售险种，身价有保障，医疗费用报销有缺口。

另一款热销重疾产品是康乐一生2019，保障期选择多，定期保障和终身保障能满足不同人群需求，且轻中重疾保障全，重疾叠加赔付不设限制条件，癌症二次保障，保额设置有特色，但是医疗险有缺口。

那么，这两款产品是否值得购买？

1、两款产品的共同点

2、两款产品的轻重疾保障不同

3、两款产品的癌症保障不同

4、两款产品的费率对比

5、复星联合健康靠谱吗？

一、产品基本信息了解

共同点：

1、保障期限灵活 适用群体广泛

守卫者2号既可以保定期到70岁，或终身保障。康乐一生2019同样也是可定期保到70岁或80岁，也可终身保障。两款产品定期保障作为消费型险种，平安到期不退保费，但是交费便宜，固定保终身，保障覆盖长。可以满足不同群体需求。

2、无法直接搭配医疗附加险

两款产品都是属于线上销售的重疾，无法直接搭配医疗险组合，无免赔住院医疗和百万医疗险。需要通过其他方式投保补充完整。

3、身价保障足

守卫者2号和康乐一生2019这两款重疾险产品有身价保障，成年后的身价都是赔保额，不同于其他网销重疾身价只退保费的情况。

4、常见轻疾定义一致

轻疾是没有统一定义的，各家保险公司的规定有不同，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。守卫者2号和康乐一生2019在常见轻疾定义上基本保持一致，具体的对比情况如下：

区别一：轻重疾保障不同

轻疾保障：

赔付比例：守卫者2号是40类轻疾不分组赔3次，每次按保额30%赔付，与主流产品轻疾赔付情况差不多。

康乐一生2019的轻疾保障是40类赔3次，额度按保额的35%、40%、45%依次递增，赔付比例高，意味着赔的钱也更多。

重疾保障：

守卫者2号是重疾分6组赔6次，恶性肿瘤单独一组，不与其他疾病同为一组，提高了其他重疾获赔概率，同时重疾保额赔付是递增方式，前面两次按保额/110%赔付，后面四次都是按保额120%。同时有重疾叠加赔付，在前十年有额外的25%保障，并没有年龄限制和规定。但是前提是需要附加恶性肿瘤二次赔付，才可享有。

康乐一生2019重疾单赔，有重疾叠加赔付，额外重疾金的赔付赔付比例为30%，没有年龄限制，不设前提条件，只要发生在第10个保单年度之前发生的就可享有。

区别二：癌症保障不同

康乐一生2019可选癌症2次赔付，分为2情况，一种首次是恶性肿瘤，间隔3年后处于恶性肿瘤状态，按保额赔。另外一种首次是非癌症重疾，间隔180天后处于恶性肿瘤，按保额赔。赔付门槛较宽松，恶性肿瘤新增、转移、复发和持续都可保障。

守卫者2号是要求初次确诊恶性肿瘤，间隔三年后仍处于恶性肿瘤状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金。若发生在第十个保单年度前，最终相当于可最高获赔到225%。

区别三：费率对比

守卫者2号和康乐一生2019在产品结构形态非常类似，但是两款产品费率对比如下：

复星联合健康是一家什么公司？

复星联合健康开业时间在2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。

考量公司的客户服务以及售后能力的强弱可以从也消费者投诉情况来反应，对于客户服务质量问题，从保监会公布的《消费者投诉相对量统计》数据中可以看出，复星联合健康的有一项排名比较靠前，排名靠前意味着投诉量多，如下表：

产品点评：

复星联合健康守卫者2号和康乐一生2019在产品结构形态上比较类似，康乐一生2019是重疾单赔，且轻疾递增赔付，守卫者2号是重疾多赔，轻疾按固定比例赔付。

两者的重疾都可叠加赔付，癌症有多赔，守卫者2号的重疾叠加赔付有前提要求，必须附加恶性肿瘤多赔保障。康乐一生2019限制没那么多。