团体险对比：泰康健康有约智选版和招商信诺安康万家

国人向往性价比，团购是一种贴近生活，又能拿到优惠价的方式。单位组织购买的团体险通常兼顾保费低，承保年龄广，交费灵活等多方面的特点，一直是这类险种得天独厚的优势。

泰康养老麾有一款知名度很高的团购险，在保障内容相差不大的情况下，这款名为“健康有约智选版”的重疾险比大公司常规型产品要优惠10%-30%，在前10年发生身故与重疾多增50%保额，非常有特色。是组织团购重疾险中的翘楚，只是需要关注能否搭配与续保宽松的医疗险组合。

招商信诺安康万家，也是一款团体险，它保了160类轻重疾，轻症赔付比例跟随时代主流，在未成年身价保障上不拘一格，赔付更具人性化。只是轻度重疾有时间与分组的限制。

那么，都同为组团购买的险种，哪款更好呢？本期主要分析两款产品的相同点，以及在轻疾定义与赔付、重症责任、身价保障、费率四大方面的差异，谈一下各自的优劣势。

一、产品基本信息：

产品的相同点分析：

首先，两款产品都属于纷纷推出只有公司员工组团才能投保的重疾险；

其次，都是覆盖轻疾多赔，重疾赔1次，身价赔付都可获取保额赔偿，原则上都很常规；

最后，健康保障的完整性，离不开日常投保组合搭配，因为是团体险，所以是否能搭配续保周期好的医疗险，处理大小病住院一律赔付给消费者的住院费用，还需关注。但泰康为I医疗保险续保非常好，值得点赞！

区别一：投保年龄与交费期限不同

（1）投保年龄：这个对于大龄人士来说，特别关键，毕竟保险公司对于中老年投保有一定的限制，介于身体原因、保费倒挂等因素，是比较吃亏的。

从对比图不难看出，泰康健康有约智选版最高可让70周岁的花甲老人投保，且不会出现保费倒挂，非常少见，比招商信诺安康万家会让这类高龄人士投保更有选择。

（2）交费期限不同：缴费期限就是指保费交多少年，保费交费时间越长对消费者越有利，不仅仅交费压力更小，更利于发挥好保险的杠杆作用，与此同时泰康健康有约智选版最长能交到60周岁，比招商信诺安康万家最长20年交费设计要更好。

区别二：承保内容细则不同

一、轻疾保障上：

1、赔付次数和比例上：

泰康健康有约智选版轻症保65类赔20%保额合计3次，疾病定义没有任何的分组情况，不存在疾病凑数现象，是实打实的多次赔付，除了赔付比例稍低一点，没其他毛病，还比较优秀；

安康万家保45类赔3次保额30%，虽然在赔付比例上优于泰康健康有约智选版，但突出的三大短板也不容忽视：

（1）多赔上有时间间隔期：市场针对有轻疾责任的产品，通常都采用了轻疾多赔，无时间间隔，无分组的主流趋势，但是这款产品3次赔付时，有1年的间隔期，赔付上有一定局限性，详见条款是：

（2）轻疾隐藏分组情况：即指多种疾病只赔一种的情况，赔付并非45类疾病一样实打实，详情为：

2、疾病定义条款上：

严格点来说，轻疾不存高发，因为行业内没有给出统一标准，但评定常见的标准可以依据理赔最多的6类重症相应的轻疾来判断。

理赔并非靠疾病名称，而是疾病定义，两款产品在【早期病变或极早期癌症】、【不典型心肌梗塞】、【轻微脑中风后遗症】、【冠状动脉介入术】四类定义是一模一样的。

区别在于慢性肾功能障碍（尿毒症）轻疾，虽然两款产品都是需要满足两项条件才可赔，

相比较而言招商信诺安康万家第二个条件只需医生确诊，相对理赔门槛要低一点：

二、重疾保障上：

招商信诺安康万家重症赔付中规中矩，赔付1次，赔基本保额，合同结束。

泰康健康有约智选版，在前十年发生身故/重疾，可赔付1.5倍保额，相当于买30万，在前十年罹患重症或者离开，可赔付45万。相当于前十年保额会长大，详见:

区别三：身价赔付有差异：

未成年人身价：泰康健康有约智选版18岁之前的少年儿童，严格遵循保监会对未成年的赔付规定，设计上只退保费和现金价值取大者。但是招商信诺安康万家相对比较人性化，赔保额30%。

成年后的身价：18岁之后的成人，有家庭责任了，身价更能体现爱。在这点上两者都是赔付100%保额，但是值得一提的是泰康健康有约智选版在保单前十年赔保额50%，相对更实用。

区别四：费率差异

在相同的情况下，泰康健康有约智选版稍微价位高一丢丢，差距不大：

产品点评：两款产品以承保内容、费率上来说，本质核心保障差不多，但泰康健康有约智选版成年后身故与重症赔付上的设计相对会更有特色，加上保费不到挂，是一款老少皆宜的产品。

招商信诺安康万家相对承保内容中规中矩一点，但对少儿身价比较人性化，费率上更低一些，也可以关注，只是这两款保险产品都需团购，是一种销售模式，没必要跟风，买自己合适的产品，但仅个人而言，如果是作为员工福利项目挑选的话，泰康健康有约智选版更值得关注。