对比：平安福2019II和光大达尔文超越者

平安福2019II是平安寿险渠道的品牌成人险，拥有杰出的小额医疗险，针对慢性病反复赔，同时主险是市场上赔付早期癌症最好的险种，没有之一，此外附加还可以附加癌症多赔和长期意外，投保灵活度高，但是费率不便宜。

达尔文超越者是光大永明旗下的“网红”重疾险，承袭了互联网重疾保障期灵活，费率低的优势，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿不同的群体，针对性更好，只是在附加医疗险上需关注。

本文主要分析：

1、两款产品在附加医疗险组合上的不同

2、两款产品在承保内容上的差异

3、两款产品的不同年龄交费价格

4、两款产品可选附加保障的不同

一、产品基本信息了解

区别一：保障方式的差异

达尔文超越者除了保终身，还可以保至70/80岁，这样相比于只能保终身的费率便宜不少，虽然选保至70/80岁就只是纯消费型险种了，但对于加保提高保额的还是很划算，如果预算有限只购买保至70/80岁也完全可以覆盖重疾高发年龄段。

区别二：费率的不同

两者的交费价格对比如下：

区别三：承保细节对比

一是重疾疾病定义的区别

重疾只规定了必须承保的25类疾病，其他的都是各家公司自行定义的，所以条款关于重疾的定义决定了理赔门槛的高低。

下面是两款产品在部分高发重疾定义的对比：

二是轻症保障的不同

虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是好的产品会覆盖高发的轻症（是否高发以对应重症理赔情况而定，无统一规定）。

平安福2019II和达尔文超越者两款产品在高发轻症的定义如下：

小结：【早期癌症】平安福2019II赔付最好，【脑中风后遗症】达尔文超越者赔的额度更高；【不典型心肌梗塞】一样；【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】都是平安福2019II更加宽松。

三是除了轻重症的额外保障

无需额外再付保费，具有加量不加价的特征。

达尔文超越者：

（1）中症赔保额50%

有25类中症疾病赔2次，每次赔保额的50%。一般赔完中症还能赔重症，另外还有些是在轻疾赔的提到中症赔，变相提高赔付的额度。

（2）重大疾病的额外给付

重疾可实现叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：

平安福2019II：没有这些加量不加价的额外保障。

区别四：附加医疗险的组合

平安福2019II附加住院医疗是：健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：

百万医疗是：寿险渠道的平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

达尔文超越者：作为网销险种，没有附加的医疗险。

区别五：可附加的其他保障责任

就是可选附加，但是需额外附加费用的责任。

平安福2019II：

（1）可附加恶性肿瘤赔多次

包括癌症的复发、新发和持续存在。但前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。

并且两次癌症赔付的间隔期为5年，时间较长。

（2）长期意外

自驾和公共交通都是双倍赔，保至70岁，没有航空交通意外保障。

达尔文超越者：

（1）可附加癌症二次赔付

癌症赔付比例高，可高达120%的保障。但是分为两类：

第一类首次是非癌症的重疾，第二次为癌症，间隔1年后就可以获赔；

第二类首次是癌症，间隔3年后，第二次仍是癌症也可获赔。

（2）特定疾病的额外给付

针对男性、女性和少儿的恶性肿瘤额外保障，男性和女性恶性肿瘤按50%额外给，少儿的恶性肿瘤是按100%额外给。

疾病种类如下：

男性特定疾病包括常见高发的：前列腺、阴茎、睾丸恶性肿瘤，肺部、食管、胃部、肝脏、结肠、直肠恶性肿瘤。

女性特定疾病包括：乳腺、子宫颈、子宫恶性肿瘤，卵巢、输卵管、阴道的恶性肿瘤。

少儿特定疾病：白血病、原发于肝脏、淋巴系统的恶性肿瘤，骨与软骨组织、脑和神经系统的恶性肿瘤。

平安福2019II作为线下重疾险，保障全面完整，附加的医疗险可以说是市面最优，但是费率不便宜。而达尔文超越版费率低，保障全，但是不能附加医疗险。在投保时，最全最省钱的保障组合是平安福加达尔文，既享有了全面的健康保障，同时又能花最少的钱把保额买到足够高。