分析：恒大人寿恒家保重疾险优缺点详解

恒大人寿以世界500强恒大集团为第一大股东，公司立足人寿，健康和意外伤害等保险业务，恒大人寿近几年的发展非常快速，保费收入2016年排在寿险公司的第41位，2017年排在20位，2018年排在第17位。并且恒大人寿是寿险公司里面为数不多客户服务评价排在A级别的。

恒大人寿的恒家保重疾，是一款重疾分组多次赔付的重疾险产品，重疾最高可赔付6次。它的保障很全面，含有癌症二次赔付、住院津贴等保障，在保障的基础上看，价格方面还算可以，但也有一定的不足。

那么恒家保这款重疾险值不值得买呢？

本文主要分析：

1、本险种在疾病分组、赔付额度、组合医疗险等优势分析

2、本险种在癌症二次赔、投保保额等值得注意的细节

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、重疾赔付分组好，癌症单独为一组

108种重大疾病，分6组赔6次，其中高发的恶性肿瘤单独分组，能提高获得多次赔付的概率。

2、疾病赔付比例高

不仅体现在重症赔付的额度上，更是体现在轻、中症的赔付比例上。

重症赔付比例：赔6次，依次赔付100%、120%、140%、160%、180%、200%保额，间隔期180天。

中症赔付比例：赔2次，都是赔保额60%，是目前市场上赔付额度最高的。

轻症赔付比例：赔4次，都是赔保额的45%，赔付额度最高，很多产品虽然也有赔45%，但往往是后两次或者第3次才赔这么高，但是恒大的直接4次都赔45%，很少见。

3、轻中症能同时多赔，且高发轻症定义宽松

对于同一原因导致的多种轻症、中症，是可以同时按多次轻/中症赔付的，其他大部分产品对于同一原因导致的疾病，都只赔付一次。

虽然轻症没有统一的规定，但是从保监规定须承保的重疾来看，几类理赔最多的重疾对应的轻症这款产品都承保了，且理赔门槛并不是很高：

4、保障全面

轻+中+重症作为基本保障形态，额外给付上有“重症关爱金、极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次给付保险金、住院关爱津贴保险金“。

（1）重疾特别关爱金：在投保10年内且未满56周岁，首次罹患重疾，额外给付一次20%保额；

（2）极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次给付保险金：额外给付保额的45%，也就是说如果患了2个不同的早期癌症，可以赔付二次。

但是需注意，发生的早期癌症，须与前一次属于不同器官，提高了二次赔付门槛，见条款：

（3）住院津贴：是按照基本保险金额的0.1%乘以被保险人实际住院天数。

5、组合医疗险稳定性好

恒大人寿的恒久安心【住院医疗险】保证续保，且“每5年为一个续保期”，稳稳地抓住了顾客的安全感，解决了一直以来的心头隐忧，对于慢性病患者或大病患者都极为有利。但是赔付额度达到约定保额，合同终止，假如第一年就达到最高报销额度，就算保证续保5年实际意义也不大。

尊享安康费用补充【百万医疗险】虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。

但是需注意：附加医疗险需满足主险保费在3000以上或保额大于5万。

三、值得注意的细节部分

1、附加癌症二次赔条件苛刻

当前癌症的二次赔，大多数是包括癌症的新发，上次癌症的复发、转移及持续状态。这款产品的癌症二次赔和当前主流有差别，体现在以下两点：

（1）癌症二次赔的范围不包含上次癌症的持续；

（2）癌症的复发和转移，需满足临床完全缓解的条件，门槛跟高。见条款规定：

注意：这款产品虽然是自带癌症二次赔，但是不包括上次癌症的持续状态、且癌症的复发和转移需达到前一次癌症临床完全缓解状态，这样的设计并不合理。介于目前很多网销（线上重疾险）竞争激烈，在价格相当的情况下，癌症二次赔付间隔短（只有1年或180天），发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，这种赔付更合理。

2、投保保额超过一定规定要体检

这款产品对不同年龄段的免体检保额有一定的限制，超过这个额度就要体检。

如0-17岁免体检额度为90万；18-40岁免体检额度为120万；41-45岁免体检额度为60万；46-50岁，免体检保额上限：40万；51-55岁，免体检保额上限：24万；如果年龄超过56岁的，则必须体检。

对于大龄人士投保，就算日常没有什么问题，但如果体检有异常，有可能面临非标准承保或者拒保的可能。

3、轻症疾病的隐形分组

轻症虽然是不分组多赔，但是实际有多项疾病只赔一项的情况：

4、保障期限单一：承保期限的选择空间小，同样的保障责任和年龄，不同的保障期限，在费率上会有很大的差别，保定期的费率会便宜很多，对于预算有限而又想要全面保障的人群来说，保定期的才是性价比最高的。

四、保险公司信息

1、恒大人寿怎么样？

恒大人寿的前身是中新大东方人寿保险公司，2015年恒大集团正式命名为恒大人寿，有恒大集团作为背后的大股东，恒大人寿实力雄厚。不过保险公司成立条件要求都很高，都受保监会监管，主要还是看产品本身特点。

2、当地没有网点会有什么影响？

恒大人寿只在湖南、四川、广东、江苏等8个省有分支机构，网点分布较少，对于保单会有影响吗？

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

产品点评：

恒家保是恒大人寿一款线下渠道重疾险，保障全面丰富，多赔疾病分组合理、间隔期短，一般组合恒久安心住院医疗和尊享安康百万医疗投保，两款医疗险保证续保5年，产品稳定性好，费率逼近线上产品，性价比高，只是癌症二次赔和早期癌症再赔条件苛刻。