对比：恒大人寿恒家保和平安人寿平安福2019II

恒大人寿的恒家保重疾，是一款重疾分组多次赔付的重疾险产品，重疾最高可赔付6次。它的保障很全面，含有癌症二次赔付、住院津贴等保障。不过癌症的二次赔和主流产品有差别。

平安福上市至今6年，完成6次升级，2019年7月开始，平安福2019Ⅱ版作为最新升级款，增加轻疾疾病种类，很多网友关注的“高发轻疾”都包含在内，取消捆绑意外险规定，平安福核心保障不变，综合保障更为全面，只是定价趋于高端。

那么，两款产品不同点在哪里，本文主要分析：

1、两款产品疾病保障上的不同

2、两款产品附加医疗险的不同

3、两款产品的费率对比

4、恒大人寿和平安人寿消费者投诉情况

一、了解产品基本信息

区别一：轻症疾病保障上

赔付规则：平安福2019II轻疾赔付3次有保额递增赔付，首次轻疾赔20%以后，主险和重疾额外增加20%，实际给付40%；轻疾如果赔3次，身价和重疾额外增加60%保额。

恒家保是35种轻症赔4次，每次赔保额的45%，赔付的额度很高。

轻症疾病的划分：两款产品都有轻症的隐形分组，即多项轻症只赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

疾病定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

总结：

平安福2019II有市场最好的早期癌症赔付：一是早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个；二是平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔。

平安福的原位癌赔付是：

注意：基本上香港保险等，都是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。

恒家保规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），详见条款：

区别二：附加医疗险组合区别

（1）无免赔医疗

平安福2019II附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：

恒家保附加的恒大人寿恒久安心【住院医疗险】和尊享安康费用补充【百万医疗险】都拥有一个很好的特性-----保证续保，且“每5年为一个续保期”，稳稳地抓住了顾客的安全感，解决了一直以来的心头隐忧，对于慢性病患者或大病患者都极为有利。

（2）百万医疗

平安福2019II组合的百万医疗是寿险渠道的平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

恒家保尊享安康费用补充【百万医疗险】虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。

不过需要注意，恒家保这款产品附加医疗险是有前提条件的，需满足主险保费在3000以上或保额大于5万。

区别三：重症疾病赔付的差异

一从赔付规则上看

恒家保108种重大疾病，分6组赔6次，其中高发的恶性肿瘤单独分组，能提高获得多次赔付的概率。重症的6次依次赔付100%、120%、140%、160%、180%、200%保额，间隔期180天。赔付的额度高，间隔期短。

平安福2019II是直接赔保额。

二从重症疾病定义上看

两款产品都是属于单赔的险种，对25类重疾有统一规定，除此外其他重疾都是各公司自行定义的。条款对于疾病定义的宽松程度决定了理赔门槛的高低，两款产品在疾病的定义上都有松有严，具体对比如下：

区别四：癌症二次赔的区别

平安福2019II但可附加恶性肿瘤赔多次，需要额外附加费用，针对高发的癌症赔二次，包括癌症的复发、新发和持续存在，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。

需注意：两次癌症赔付的间隔期为5年，时间较长。

恒家保附加癌症二次赔条件苛刻：这款产品的癌症二次赔和当前主流有差别，体现在以下两点：

（1）癌症二次赔的范围不包含上次癌症的持续；

（2）癌症的复发和转移，需满足临床完全缓解的条件，门槛更高。见条款规定：

（3）首次发生重疾非癌症，癌症二次赔付是否继续有效未明确，后续需留意。

区别五：消费者投诉情况对比

在保监会最新公布的《保险消费投诉相对量统计》中，两家公司的整体排名都较靠后，具体的对比情况如下：

产品点评：

平安福2019II作为平安人寿旗下品牌成人险，特点突出，有优质的附加医疗险组合支撑，面向于慢性病、出差自驾人士都极为有利，其中癌症二次赔5年间隔期较长，实际意义并不大。如果倾向平安的产品，投保主险+重疾，再搭配市场最优的医疗险，另外经济实力允许，可以配置一定的意外险，癌症的保障可另行投保。

恒家保保障全面，作为重疾多赔险种，具有多赔的所有优势-且疾病分组合理、赔付额度高、间隔期短，但是附加癌症二次赔条件苛刻，和主流有差别，实用性不强。另外搭配的医疗险续保稳定，看重疾病多赔的可以考虑。