对比：恒大人寿恒家保和太平福禄嘉倍

太平人寿的福禄嘉倍保150类疾病，重疾单赔，轻症不分组赔3次，保额递增最高可赔付保额的60%，重症疾病定义对糖尿病患者人性化，附加医疗险-共享荣耀医疗险，是一款无免赔和百万医疗的组合，续保宽松，理赔门槛低。

恒大人寿的恒家保重疾，是一款重疾分组多次赔付的重疾险产品，重疾最高可赔付6次，疾病分组合理、间隔期短，在重疾多赔险种中较优秀。组合保证续保的医疗险，不用担心理赔被拒保，对慢性病有利。只是需留意轻症分组情况。

那么，两款产品不同点在哪里？本文主要分析：

1、两款产品疾病保障上的不同

2、两款产品附加医疗险的不同

3、两款产品交费期限和费率对比

4、恒大人寿和太平人寿消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

区别一：疾病承保内容的区别

一是轻症保障上

赔付规则：恒家保是35种轻症赔4次，每次赔保额的45%，赔付的额度很高。

福禄嘉倍是轻疾赔3次，保额的递增幅度比较高，依次从保额的20%、40%到60%。

轻症疾病的首两次赔付额度较重要，故以此来看，恒家保的赔付方式对消费者更有利。

轻症疾病的划分：两款产品都有轻症的隐形分组，即多项轻症只赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

轻疾定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：可以看到在这几项高发轻症的定义上，两款产品的定义几乎一致，只不过在【轻微脑中风后遗症】的赔付上，恒家保宽松且赔付的额度更高。

二是重症赔付上

重症赔付规则：太平福禄嘉倍是单赔重疾，没有额外保障。

恒家保108种重大疾病，分6组赔6次，其中高发的恶性肿瘤单独分组，能提高获得多次赔付的概率。重症的6次依次赔付100%、120%、140%、160%、180%、200%保额，间隔期180天。赔付的额度高，间隔期短。

重症疾病定义：重疾的赔付依据的是疾病的定义，而不是疾病的名称，疾病定义的宽松直接关系到理赔门槛的高低。

梧桐保对疾病的定义对比发现，福禄嘉倍在糖尿病的理赔上，条款很宽松，基本是确诊就赔，并且总体来说，疾病定义较宽松，以下面两项疾病为例：

三是从其他保障上看

恒家保有20种中症赔保额的60%，中症疾病和重症对应，赔完中症之后极大的可能赔重症，另外很多中症疾病原本是在轻症中赔的，这款产品放在中症赔，变相的提高了赔付的额度。

福禄嘉倍没有中症的保障。

区别二：可选附加责任的区别

福禄嘉倍：

1、附加重疾多次赔：福禄嘉倍可附加共享荣耀多次重疾，实现重疾多赔，但是附加的重疾分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾为一组，减少了其他重疾的获赔概率。

恒家保：

1、附加癌症二次赔：恒家保附加癌症二次赔条件苛刻：这款产品的癌症二次赔和当前主流有差别，体现在以下三点：

（1）癌症二次赔的范围不包含上次癌症的持续；

（2）癌症的复发和转移，需满足临床完全缓解的条件，门槛更高。见条款规定：

（3）首次发生重疾非癌症，癌症二次赔付是否继续有效未明确，后续需留意。

2、极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次给付保险金：额外给付保额的45%，也就是说如果患了2个不同的早期癌症，可以赔付二次。 

 但是需注意，发生的早期癌症，须与前一次属于不同器官，提高了二次赔付门槛，见条款：

区别三：附加医疗险的区别

住院医疗：

太平的福禄嘉倍可以附加荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，免赔额分为：计划一和计划二的免赔额分别是3000元和5000元，只是计划三无免赔，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下：

注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

恒家保附加的住院医疗-恒久安心，保证续保5年，于慢性病患者或大病患者都极为有利。

百万医疗：

恒家保尊享安康费用补充百万医疗险虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。

不过需要注意，恒家保附加医疗险是有前提条件的，需满足主险保费在3000以上或保额大于5万。

区别四：交费期限和费率的不同

两款产品的交费期有不同，恒家保支持30年交费，在同样保额下交费更便宜，与福禄嘉倍的费率对比如下：

区别五：消费者投诉情况

官方数据显示，2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，两家公司的排名都比较靠后，说明投诉较少，具体情况如下：

产品点评：

福禄嘉倍作为重疾单赔险种，不仅重症定义好，附加的医疗险也是让人安心，但是在当前疾病高发的背景下，重疾单赔或许不能满足部分群体的要求。但是作为单赔型重疾险，性价比不错。

恒家保是一款重疾多赔险种，目前的市场来看，重疾多赔的费率往往比重疾单赔要贵，但是这款产品的费率很有优势，同样保额和交费期限的前提下，费率比单赔的福禄嘉倍还要低，并且多赔的疾病分组和间隔期是目前最优组合，如果想要入手一款多赔重疾险，可以重点关注。