分析：平安福2020重疾险优缺点详解（福上福20）

2020年4月，平安人寿组合型产品平安福迎来第八次升级，作为市场上销量第一的重疾险，每次改版都牵动很多人的目光。

平安福2020版相较2019Ⅱ版，主要改进点就是调整了组合形式，价格上带来一定变化，核心保障没有变，简单的说：改的更好了。

平安福上福20其实就是平安福20少交一年保费，作为平安人寿主打产品，这款产品究竟有怎样的优点和缺点呢？适合什么样的人投保呢？

本期产品分析：

1、平安福2020主要升级点解析

2、平安福2020核心优势及不足分析

3、平安福2020适合人群分析

一、平安福2020主要升级点解析

先看下平安福新旧产品变化点：

调整一：主险形态调整

过去平安福主险都是寿险，附加重疾和长期意外等附加险，这种形式在日本等发达国家很常见，寿险和重疾保额不是一比一，发生重疾赔付，主险保额等额减少，但是不会终止，所有附加险继续有效。但是不少线上经纪人或同行，攻击平安产品共保额，多交了钱，这次升级一扫争议。

平安福2020，主险就是重疾险，带有身价保障，相对而言更纯粹。实际上任何重疾险都是重疾和身价共保额，不存在赔了重疾，身价保障不受影响的产品。

调整二：重疾赔付后，附加险继续有效

不少人担心身价和重疾在一起，赔了重疾是不是合同直接终止了？不用担心

如果平安福没有添加附加险，那么重疾险赔付后合同终止，跟其他公司产品一样。

如果平安福有附加长期意外、医疗等附加险，赔付重疾以后，附加险继续有效。

其条款是：

调整三：险种形态调整带来交费变化

过去主险和重疾保额不是一比一，主险总是多出一定保额，而最新版没有这种问题，交费少一点，并不是费率变化。

二、平安福2020核心优势及不足分析

可以看看平安福相对市场上其他产品的优缺点情况

一、核心优势分析

新款平安福在综合保障更全面的情况下，核心优势如下：

1、险种组合仍然人性化

前面已经已经说过，新款平安福2020赔了重疾以后，如果有附加险附加险仍然有效，不会终止。

一般投保平安福，可以附加长期意外和附加医疗险。发生轻疾、重疾情况下，很容易触发豁免条款，保费免交情况下，长期意外仍然有效，可以保至70岁，自驾公共交通赔双倍，还有伤残保险金。

其他常规重疾险，主险和重疾共保额，但是赔了重疾，合同终止，不再赔身故，附加险也会直接终止。

2、搭配市场强势附加险

拥有最好的无免赔医疗、最好的意外医疗、最好的住院津贴

无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

意外险：可以保证续保五年，到期续保宽松，第一年发生意外事故，第二年去复查看门诊依然可以续保，比单独投保的意外险续保每年审核宽松的多；而且平安意外险日常小额意外理赔方便，对意外事故证明要求非常简单，不需要复杂的调查材料。

住院津贴：每天补贴200元，每年补贴180天也就是36000元，五年保证续保，五年最长补贴18万，重疾津贴每天额外200，每年补贴90天，五年累计9万，五年最高可以补贴27万，发生重疾以后，附加险依然有效，住院津贴100%有效。意外和重疾津贴无免赔，普通疾病有三天免赔。

平安福附加险都有保证续保五年条款：

在百万医疗险搭配上，既可以附加保证续保5年的e生保保证续保版，捆绑销售；也可以单独投保平安e生保长期医疗，保证续保20年，目前保证续保时间最长的医疗，费率可调。

3、轻疾综合保障行业第一

平安福轻疾保障四个特点：轻疾早期癌症赔付好、轻疾赔付定义门槛低，轻疾赔付增保额（实际赔付比例40%），轻疾豁免范围广（豁免所有长期附加险）

首先，癌症是第一大高发重疾，原位癌是第一大轻疾，平安福2020对早期癌症的赔付在于：

特征一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。

特征二：平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，平安福的原位癌赔付是：

其他公司规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），

平安福近6年来赔付情况：

平安福上市六年来，截止2019累计赔付267亿，最高赔付单件1亿，累计售出1600万份，原位癌赔付占比仅次于癌症，这个赔付数据和香港的外资保险赔付数据比较接近。

其次、轻疾疾病定义宽松

在保监会要求必须承保六类高发重疾对应的轻疾上，六类高发重疾是癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、造血干细胞移植或器官移植、冠状动脉搭桥术、肾功能衰竭（尿毒症），它们所对应的轻疾上：

平安福在早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭上，都比较宽松。无论是跟同类线下大公司产品，还是跟线上互联网重疾险，平安福整体理赔门槛更低。

在重疾定义方面：像肠道类疾病，比如严重肠胃炎，严重小肠并发症等，对肠道切除长度不做要求，不少公司要求只是切除三分之二以上。

4、完善的售后服务和便捷理赔

平安售后分为两方面，一方面消费者对手机操作很熟悉，可以通过平安金管家自行完成绝大多数保全业务，比如联系地址、电话、交费账号变更、保单贷款线上申请、分红生存金领取等业务，只有退保、受益人变更等极少数业务无法线上办理；

另一方面，就是终身的服务制度，业务员离职后，保险公司匹配新的服务人员，消费者拨打95511可以随时预约上门办理。

在理赔服务上，平安上线闪赔服务，一般案件上传资料后30分钟内完成审核，近两年累计闪赔用户超过300万，理赔速度很快。

5、平安RUN特色奖励

消费者投保后，每天达成1万步，连续连达成24个月，重疾身价保额增加10%。

能够让消费者形成每天运动的习惯，即使两年到期，每天运动的习惯不会变。

两年内大量的运动奖励，从消费者反馈来看，目前每周可以领取奖励包括腾讯视频VIP月卡，网易云音乐卡，肯德基、星巴克套餐抵用券、上海家化、迪卡侬商品兑换券，每周可以获取其中一个，两年可以领到96个。

消费者反馈的运动达成奖励情况：（貌似对腾讯月卡看海量电影比较感兴趣）

主要缺点分析：

1、现金价值很低，短期退保损失大

平安福2020现金价值很低，通过投保计划书发现，新产品和平安福2019一样，交费高，但是现金价值很低。

比如同样年交10000，其他公司重疾险第一年退保，退到七八百，甚至一千多；但是平安福第一年退保，可能退五六百，短期内退保损失大，需要充分考虑自身持续交费能力。

2、附加癌症多次赔付要求高

平安福附加癌症多次赔付，癌症确实是最有可能赔多次的险种，但是需要注意：

首先，必须首次赔付重疾为癌症，才能实现附加癌症多次赔付，如果首次重疾非癌症，那么附加癌症就不能多赔（附加癌症的保费就白交了）

其次，癌症两次赔付间隔为5年，像甲状腺癌、乳腺癌五年生存率比较高，二次赔付有可能，但是像肺癌、胃癌等五年生存率比较低，这个间隔期就比较长，市场上同类产品最快间隔3年就可以赔第二次。

注意：比较理想的赔付方式是：首次重疾为癌症，间隔3年后，癌症新发、复发、转移或持续存在可以赔第二次；如果首次重疾非癌症，间隔180天后，发生癌症还可以赔，这种是比较理想的方式。

投保平安福最好不附加这个癌症多赔。

3、轻疾有少量隐形分组

平安福2020轻疾保障中有少量隐形分组（同类疾病赔其中一个，限制多次赔付可能），这一点很多公司产品都有，消费者需要留意下：

三、平安福2020适用人群分析

平安福无论是新版还是老板，整体疾病定义宽松，加上强势医疗险，搭配捆绑销售的附加E生保保证续保五年版或单独销售的承诺续保的E生保2020，这个医疗险组合可靠，适合中高收入家庭！

交费能力比较强，可以买到一定保额，可以选择30年交费，附加险保的更久，更有利于发挥豁免优势。

交费能力不是很强，比较偏好平安产品，可以选择平安福保额买低一点，搭配医疗险，投保其他重疾险进行加保，增加重疾保额。