分析：恒大人寿万年欣重疾险优缺点详解

恒大人寿在国内保险行业名气不大，但股东的知名度却无人不晓，它与恒大足球、恒大地产都是同一个“妈”，隶属于世界500强之一的“恒大集团”。

万年欣是恒大人寿新推出的一款重疾险。这是一款多次赔付不分组的重疾险，105种重疾＋40种轻症＋20种中症，165种疾病保障，责任保障全面。自带癌症二次赔付保险金和人工肺保险金，小额医疗恒久安心和安康费用保证续保5年，稳定性妥妥的，但是在间隔期设置上需留意。

作为一款多赔重疾险，恒大万年欣多赔不分组的优势很明显，那么这款重疾险值不值得买呢？

本文主要分析：

1、本险种在多赔分组、组合医疗险、疾病定义等优势分析

2、本险种在癌症二次赔、间隔期等值得注意的细节

3、不同年龄的交费价格情况

4、恒大人寿的网点分布和服务质量

一、本产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、大病多赔好

作为一款重疾多赔险种，105种大病不分组赔6次，多次获赔的概率更大。

当前市场上重疾多赔的险种，大部分的是分组多赔，分组多赔高发的恶性肿瘤单独分为一组，多赔的意义也不打折扣，最优的多赔型重疾，是不分组多赔。

2、杠杆作用好

最长缴费期30年，相比20年的缴费期，有以下三点好处：

一是分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好；

二是更好体现保费豁免的功能；

三是意味着附加医疗险保30年，保的更长。

具体看下不同年龄的交费价格情况：

3、未成年身价高

对于很多重疾险，未成年前的身价，都是退已交保费，这款产品在18岁之前的身价保障设计上很有特点，赔3倍保费。

4、组合医疗险稳定性好

小额医疗险：恒大人寿的恒久安心保证续保，且“每5年为一个续保期”，稳稳地抓住了顾客的安全感，解决了一直以来的心头隐忧，对于慢性病患者或大病患者都极为有利。

但是赔付额度达到约定保额，合同终止，假如第一年就达到最高报销额度，就算保证续保5年实际意义也不大。

百万医疗险：尊享安康费用补充也是保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。

5、高发轻症保障全

虽然轻症没有统一的规定，但是从保监规定须承保的重疾来看，几类理赔最多的重疾对应的轻症这款产品都承保了，且理赔门槛并不是很高，具体见下：

优势体现以下两点：

（1）是脑中风后遗症在中症赔，赔保额的60%，变相提高了赔付的额度；

（2）是脑中风后遗症和不典型心肌梗塞定义偏向宽松，获赔更容易。

三、值得注意的细节部分

1、间隔期设置稍长

重疾多次赔，首次和第二次的间隔是1年，之后的是间隔2年，间隔期较长。

目前市场上有产品间隔180天，最长的也只有1年，间隔2年的很少见。这款产品的间隔期设置，不能追随主流产品设计。见条款：

2、轻症承保内容细节需留意

（1）轻症有隐形分组

即存在多项疾病只赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

3、癌症二次赔门槛高

发生恶性肿瘤，额外给付恶性肿瘤保险金，相当于可获赔200%保额，但是获赔条件苛刻，和当前市场上多数产品有差别，具体体现以下两点：

一是间隔时间长，两次恶性肿瘤间隔5年，当前多数是间隔3年；

二包含责任少，仅限新发和临床完全缓解后的转移，其他的是包含新发、复发、转移和持续状态，且未要求达到临床完全缓解，具体见本险种条款：

四、恒大人寿网点和服务质量情况

1、恒大人寿怎么样？

恒大人寿的前身是中新大东方人寿保险公司，2015年恒大集团正式命名为恒大人寿，有恒大集团作为背后的大股东，恒大人寿实力雄厚。不过保险公司成立条件要求都很高，都受保监会监管，主要还是看产品本身特点。

2、当地没有网点会有什么影响？

恒大人寿只在湖南、四川、广东、江苏等8个省有分支机构，网点分布较少，对于保单会有影响吗？

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

3、恒大服务质量情况

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，恒大人寿有项排名靠前，但整体还是稍靠后的，排名越靠后投诉越少，具体见下表：

产品点评：

恒大万年欣重疾提供的保险责任十分全面，亮点在于重疾不分组赔付，轻症、中症赔付比例高，加上完善的医疗险组合，大病小病有兜底，另外未成年人也有身价保障。但是多次赔付间隔期2年，不利多次获赔，且癌症二次赔门槛高，如果看重大病多赔，性价比稍欠缺。