分析：同方全球全民保定期寿险优缺点详解

定期寿险是死后才赔的保险，往往能用较低的保费买到较高的保额，目前市场上保费最便宜的定寿是国富人寿的定海柱1号。

支付宝和同方全球合作的全民保定寿，保障责任比较简单，主要保障身故/全残，最大的特点在于可附加返还保费功能，平安到期未出险，可返还已交保费，保障本金安全。

那么，这款产品值得购买吗？适合什么样的人群购买？

本期主要分析：

1、全民保定寿健康告知、免责条款等的优势分析

2、全民保定寿智能核保、投保职业等需注意的细节

3、全民保和社保、养老保险冲突吗？哪个更划算？

4、适用人群分析

一、首先了解产品基本信息

看下和同类产品投保信息对比情况：

二、主要的优势分析

1、健康告知宽松

保险的健康告知又被称之为“最大诚信原则”，是保险公司和顾客之间信任的桥梁。因为大陆的健康告知是有限告知，即问什么告知什么。对于消费者来说，当然是健康告知越少，对消费者来说越有利。

全民保的健康告知宽松，只有3条，具体如下：

相比之下，其他的寿险健康告知有8条、12条的，比如：大白定期寿险健康告知12条，还有每年吸烟大于400根的问题。

2、免责条款少

免责换句话说就是保险公司不赔的情况，免责越少对消费者来说越好。全民保定寿免责5条，在定寿中算是较少的免责条款。见条款：

备注：定期寿险里，最优秀的免责条款只有保监会规定的三条基本条款，不同产品可能在这三条的基础上有所增加。

3、可选满期返还

可选满期返还，保障本金安全，若保障期间尚未发生赔付，保险合同期满后，返还实际已缴纳的保险费。

和不返保费的险种相比，选择返保费每年多支出1000多元，在通货膨胀的背景下看，性价比不算高。

4、费率优势

这款产品的交费期和保障期一样长，保至60岁可交费至60岁，最大化的分摊了保费，保费的杠杆作用更明显，发挥以较少的保费撬动较高保额。具体看下和同类其他险种的交费情况对比：

在最大化分摊保费的前提下，30岁前交费价格比有“定寿地板价”的定海柱1号还便宜。

三、值得注意的细节部分

1、无智能核保

智能核保能最大程度的让被保人顺利投保，尤其是当有小病小痛，而又拿不准能不能投保的时候，智能核保可以说是给吃了一颗“定心丸”。

这款产品没有智能核保，不符合投保条件直接不能投保，对于身体健康状况有轻微异常的群体来说，失去了二次审核的机会。

2、投保职业范围限制

仅限1-4类职业投保，对于高风险职业人群来说，不能投保。有险种1-6类职业都能投保，比如大麦定寿2020，适用人群更广。

四、全民保和社保、养老保险冲突吗？哪个更划算？

全民保定期寿险是一款寿险，保障责任仅限身故或全残，发生保险责任，一次性给付保额，能用较少的保费买到较高的保额。

即使选择保费返还功能，也是平安届满未发生理赔，全额返还实际缴纳保费。

社保是国家和企业为员工购买的保障性福利，发生相应的责任，能获取一定额度的保障，比如社保中的医疗保障，就是生病就诊能报销一定的费用。

养老保险是定期存钱进去，到一定年纪可以拿钱，作为养老金使用，实质就是理财产品，相当于把钱交给保险公司，让他帮忙投资理财，然后他再分一部分收益给你。但是养老保险一般交费稍贵，且中途退保会有一定的损失。

定期寿险、社保和养老保险，三者分别是不同的险种，相互不冲突。

产品点评：

全民保作为同方和支付宝合作的线上定期寿险，健康告知和免责条款无不合理要求，交费期设置能最大化的分摊保费，起到以小博大杠杆效果，只是无智能核保功能，身体有轻微异常无法承保。