分析：爱心人寿守护神少儿重疾险优缺点详解

少儿重疾仅限0-17岁投保，针对少儿群体高发的大病赔双倍保额，比一般重疾险针对性更强，更加适合父母为孩子投保。

爱心人寿旗下的开心小保贝是一款不分组多赔的重疾险，产品赔付形态优，近期进行了升级，最新版的守护神少儿重疾，延续了多赔的优势，加上20种少儿特定疾病和8种少儿罕见疾病额外赔保额，和重症叠加相当于赔200%保额，少儿阶段保障足。新增的保定期到60岁覆盖疾病高发年龄段，还能降低费率。只是没有组合医疗险，保障有一定的缺口……

本期主要分析：

1、爱心守护神在保障内容、疾病定义方面的比较优势

2、爱心守护神在疾病划分、附加医疗值得留意的地方

3、不同年龄的交费价格对比情况

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、大病不分组多赔

不分组多次赔付是重疾险的最优形态，守护神少儿重疾110种大病不分组赔3次，每次赔100％保额，间隔期仅1年。且保单前10或20年，首次出险可赔150％保额。

市面上大部分少儿重疾险，要么多次赔付是作为附加责任，价格上涨；要么就分组，比如长生优贝健康分6组赔6次，一组疾病只能赔一个，赔完其他疾病作废。

从这点来看，守护神少儿重疾的不分组多次赔付，理赔概率提升，保障更好。

2、少儿疾病赔200%

可附加少儿特定疾病保障，罹患20种少儿特疾+8种罕见疾病中的一种，可额外再获得100%保额赔付。

特定疾病和罕见病同时覆盖重大疾病，相当于能获得200%保额赔付。

3、承保期限灵活 交费价格便宜

在开心小保贝的基础上，承保期限从之前的保至20年/30年/终身，变为可选保至20年/30年、保至25岁/30岁/60岁/终身。不过交费期限也由最长30年下调到20年，费率变动不大，仍然有竞争优势，具体看下不同年龄的交费情况：

4、健康告知宽松

健康告知6条，对住院史的询问较为宽松，鼻炎、急性胃肠炎、生理性黄疸等痊愈后均不影响投保。

且还支持智能核保、邮件核保，对于身体有轻微异常，又拿捏不准的，可以智能核保及时知道核保结论。

5、高发轻症承保责任全

轻疾定义并没有统一的规定，银保监会统一规定的25类重疾险中有6类是必保重疾，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

可以看出其所对应的轻疾疾病的定义，具体情况如下：

在这几类高发轻症的赔付上，都比较宽松，除了不典型心肌梗塞定义比较严格。

三、值得注意的细节部分

1、轻症有隐形分组

轻症虽然是不分组赔多次，但是实际赔付的时候有多项疾病只赔一项，变相的减少了保障的疾病种类，具体的疾病如下：

2、少儿疾病有年龄限制

守护神的少儿特疾和罕见病责任赔付，限定在25岁前，也就是说，超过25岁，责任就终止了。

但很多重疾往往发生在成年后，友好的产品是没有出险年龄限制，保障期内都有效，比如妈咪保贝。

3、重疾是“裸险”

重疾险赔付门槛都比较高，一般是很严重的疾病才能赔，理赔款用于养病和补偿家庭开支，防止因病致贫，搭配医疗险用于报销相关治疗费用。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

产品点评：

守护神少儿险亮点在于重疾不分组赔3次，且只间隔1年，加上由于孩子年龄小，患多次重疾的概率更高，一旦发生重疾，后面也很难再买到健康险，所以多次赔付实用性更强。

不过可选的少儿特定疾病和罕见疾病额外赔保额，比例不是最高，预算充足又想要更高保障的注意留意对比。