对比：信泰达尔文3号和华夏常青树特惠版

信泰达尔文3号60周岁之前确诊重疾赔180%保额，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，可选癌症、心脑血管疾病二次赔，赔付额度高达150%保额，保障额度极高，交费价格仍有竞争优势，不过没有组合的医疗险一起投保。

常青树特惠版100种大病赔6次，癌症单独分组，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的小额医疗和百万医疗险，综合保障完善。可选保定期至70岁，变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。

本期主要分析：

1、两款产品在疾病定义和投保规则上的不同

2、两款产品的特色保障、险种组合对比分析

3、不同年龄的交费价格对比情况

4、两款产品的适用人群解读

一、产品基本信息了解

区别一疾病赔付规则

01、大病赔付

华夏常青树特惠版大病分6组赔6次，首次在保额、保费、现价取大赔，大龄人士投保保费不倒挂。

达尔文3号110种重疾单赔1次保额，60岁前确诊重疾额外赔80%保额，叠加赔付条件宽松、额度高。

02、中症和轻症赔付

轻中症都是不分组赔多次保额，达尔文3号的赔付额度普遍比常青树特惠版高，尤其是轻症直接赔45%保额，比常青树特惠版30%的保额直接多出15%比例。

区别二：疾病定义

01、重疾疾病定义：两款产品都是属于多赔的险种，对25类重疾有统一规定，除此外其他重疾都是各公司自行定义的。条款对于疾病定义的宽松程度决定了理赔门槛的高低，以高发“糖尿病”为例，常青树特惠版明显宽松很多，对比如下：

02、轻症疾病定义：行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体看看这些高发轻症的定义：

小结：虽然轻微脑中风和冠状动脉介入手术理赔都严苛，但是达尔文3号慢性肾功能衰竭定义宽松，而常青树特惠版不典型心肌梗塞获赔更容易。

区别三：医疗险组合上的差别

无免赔医疗：常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

百万医疗险：华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。

达尔文3号作为网销重疾，没有组合的医疗险一起投保，后续需要补充完善。

区别四：特色保障内容

常青树特惠版：有住院津贴保障，如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天。

达尔文3号：

01、自带的特色保障

（1）增加了25种中症保障，额外赔2次保额的60%；

（2）自带二次中度脑中风赔60%；

（3）自带早期癌症赔二次，发生不同部位的原位癌，能再赔一次45%保额；

（4）第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付）。

02、可选特色承保内容

（1）癌症赔2次，其中首次非癌症间隔180天，首次癌症间隔3年，二次赔保额150%；

（2）可选心脑血管疾病保障，包含急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次非特定心脑血管重疾，间隔180天；首次是特定心脑血管重疾，间隔期1年。

区别五：承保期限和费率

达尔文3号网销险种，费率本身就比线下渠道产品便宜，加上保定期至70岁和最长30年的交费期，能最大程度分摊保费，具体交费情况对比如下：

区别六：核心竞争力和适用人群

常青树特惠版：大病分组多赔，高发的癌症单独一组，加上能组合完善的无免赔和百万医疗险，重疾险不能赔的医疗险兜底，综合保障更好。不过交费不便宜，买足保额考验经济实力，适合家庭预算充足群体。

达尔文3号：网销重疾险，特色内容很多，尤其是叠加赔和可选癌症、心脑血管疾病二次赔，是目前网销重疾险市场之最，保定期进一步降低了费率，只是险种组合不完善，适合加保提升保额。

产品点评：

达尔文3号全面且赔付额度高，目前为止，大病叠加赔80%保额、癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔150%都是最高额度，自带高发的轻/中症（中度脑中风、不典型心梗等）心脑血管二次赔付实用，加上保定期和最长30年的交费期，交费价格有优势。

常青树特惠版作为重疾多赔险种，不能单独实现癌症二次赔，相当于是一款癌症单赔的多次重疾险，能保定期至70岁，变相的降低了保费，加上组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，性价比更高。