对比：信泰达尔文3号和太保金福优享

太保金福优享作为一款重疾多赔型产品，癌症单独分组，多赔的概率不减，极大程度的保障了附加险的有效性，加上乐享百万医疗险有代垫功能，险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值，只是住院医疗续保稳定性以及轻疾隐形分组的情况需要留神。

信泰达尔文3号60周岁之前确诊重疾赔180%保额，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，可选癌症、心脑血管疾病二次赔，赔付额度高达150%保额，保障额度极高，交费价格仍有竞争优势，不过没有组合的医疗险一起投保。

本期主要分析：

1、两款产品投保险种组合的区别

2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、产品定位和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一 ：疾病定义上区别

01、重症疾病定义：重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。

以高发的糖尿病疾病定义为例，太保的定义宽松，具体见条款规定：

02、高发轻症疾病定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：达尔文3号和金福优享在几类高发轻症的赔付上，保障很全面，只是两款产品在这几类疾病的定义上，都不是很宽松。

区别二：疾病赔付规则差别

01、重疾保障上：达尔文3号是110种大病赔1次保额，60周岁前确诊重疾额外赔80%基本保额，限制条件宽松，叠加赔付额度高。

金福优享附加多倍保，105种重疾分5组赔5次，高发的癌症单独一组，多次赔付的概率不减。

02、轻症赔付规则：都是不分组赔多次，在赔付额度上，达尔文3号更高，能赔到保额的45%，金福优享只能赔20%保额。

区别三：特色保障内容差别

达尔文3号：

（1）增加了25种中症保障，额外赔2次保额的60%；

（2）自带二次中度脑中风赔60%；

（3）自带早期癌症赔二次，发生不同部位的原位癌，能再赔一次45%保额；

（4）第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付）。

金福优享：自带以下两项责任，对老年群体来说，是一大福音。

（1）老人特定疾病双倍赔：有10类高发老年特定疾病再赔保额，比如脑中风后遗症、阿尔兹海默症等老年群体高发的疾病，老年特定疾病同时囊括在重疾中，可以赔200%保额，相当于买50万，61岁之后可赔付100万元。

（2）失能赔：18周岁--61岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。不过获取门槛并不低，失能、自主生活能力丧失、日常生活中六项必须满足三项，见条款规定：

区别四：险种组合不同

无免赔医疗险：金福优享可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：

百万医疗险：太保附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

达尔文3号是网销重疾险，不能组合医疗险一起投保，还是有一定的保障缺口。

区别五：承保期限和费率

具体看下不同年龄的交费价格对比：

达尔文3号作为网销重疾险，不仅能保终身，还能保定期，保定期费率便宜很多，加上30年缴费期，分摊保费作用明显，交费价格有优势。

区别六：适用人群和核心竞争力

金福优享：作为太保旗下传统渠道重疾，能组合小额和百万医疗投保，健康保障有医疗险兜底，综合保障更完善，加上老人特定疾病双倍赔和失能保障，适合交费能力强的家庭购买。

达尔文3号：承保责任全面、保障额度高，是一款高性价比的网销险种，加上保定期费率有优势，比较适合加保提升保额。

产品点评：

从保障责任上看，达尔文3号全面且赔付额度高，目前为止，大病叠加赔80%保额、癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔150%都是最高额度，自带高发的轻/中症（中度脑中风、不典型心梗等）心脑血管二次赔付实用，加上保定期和最长30年的交费期，交费价格有优势。

金福优享作为重疾多赔产品，高发的癌症单独一组，多次赔付的概率不减，加上能组合医疗险一起投保，和自带老人疾病叠加赔、重症失能双倍赔，保障内容更好。比较适合注重保障完整度，有一定持续交费能力人群投保。