分析：横琴人寿优康保2020重疾险优缺点详解

横琴人寿经保监会批准，于2016年12月成立的全国性寿险公司。公司由珠海铧创投资管理有限公司、亨通集团等5家公司共同出资设立，注册资本为20亿元，五家股东各占20%股权。注册地为广东横琴自贸区，是珠海第一家全国性法人寿险企业。

旗下的优康保作为旗舰型重疾险，推出了最新款-优康保2020，这是一款保终身的多次赔付重疾险，重疾和轻症均可多次赔付。相比优康保，这款做了一定的升级，比如重疾赔付次数增加，轻症赔付比例增加，取消了轻症病种分组。

不过轻症的缺陷依然存在，比如轻症存在疾病的隐形分组，赔付也依然有180天间隔，相对比市面轻症没有间隔期的同类产品，显得落后不少。

那么，这款产品值得购买吗？

本期主要分析：

1、优康保2020产品基本信息了解

2、主要的优势、以及值得留意的细节分析

3、优康保2020怎么样？投保建议分析

1、大病分组合理

优康保2020提供113种重疾保障，分为5组最多可赔5次，其中恶性肿瘤单独分组，不影响其他重疾的理赔，剩余高发重疾分布在其余三组当中，这款产品重疾的分组情况还比较合理，对于多次赔付的重疾险来说，疾病分组情况会影响多次理赔的概率。

2、杠杆作用明显

这款产品交费期间灵活可选，其中最长的交费期间为30年，交费期间越长，交费压力相对降低。

1、轻症承保内容细节

01、有隐形分组：轻症多赔虽然未明确规定分组，但是实际赔付的时候，有多项疾病赔一项的“隐形分组”，即赔完A项疾病之后，不赔另外的B、C疾病，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的病种如下：

02、轻症有间隔期：目前市面上的重疾险条款中，轻症多次赔付没有间隔期设置。优康保2020对于轻症疾病种类，分为了A、B、C三组，且必须满180天之后才能进行第二次赔付，如此赔付设置瞬间拉高了理赔门槛，多次赔付的优势并不能体现。见条款：

03、高发轻症定义偏严且缺失：轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，缺失【轻微脑中风后遗症】【慢性肾功能衰竭】两项高发疾病，另外在不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术上，定义比较严格，具体看看这几类高发轻症的定义：

2、缺乏中症保障

目前最新的重疾险中，在轻症+重疾之外，还增设了中症保障，疾病定义介于轻症和重疾之间，赔完中症之后，极大可能获赔重疾，疾病保障的衔接更好，故当前热门重疾险基本保障责任覆盖轻症+中症+重症。

但是这款产品没有中症保障，和当前主流险种设置有差别，保障的衔接不及热门险种。

3、没有医疗险组合

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，能够承诺续保，不会因为上一年理赔拒绝续保，或者保证续保五六年就可以，另外保障范围全面，能垫付医药费更好。

产品点评：

横琴人寿优康保2020终身重大疾病保险侧重多次赔付，疾病分组合理，不过轻症多次赔付是分组的，且还有180天的间隔期，拉高了理赔门槛，从消费者投保的实质性角度出发，保障作用并不强。