2021年开门红：平安、国寿、太平洋、人保、华夏主打理财产品对比

按照过去的惯例，各家保险公司开门红12月份才会火爆登场，然后2021年开门红来的格外早，国寿和太平洋9月份开始推出相关理财产品，国寿鑫耀东方和太保鑫享事诚，平安也一改节奏，10月底各种产说会开始铺开，产品方面推出财富金瑞21；人保寿险推出温暖金生，而华夏推出大量理财产品，像福临门系列，还有华夏红等等，其中预期收益最高的就是这款福临门盛世版A款。

买保险理财，无非是为了教育或养老做准备，不少都是保险公司老客户，对自己目前关注的理财产品了解多少？跟市场同类产品相比，收益究竟处于什么水平？各家公司理财有何特点呢？

本期产品：

1、平安、国寿、太保、人保、华夏理财产品基本信息

2、从产品预期收益、万能账户、公司经营多角度对比

3、2021年开门红哪款产品更值得买呢？

今年开门红，各家公司理财主险保障期限都比较短，像太保的鑫享事诚主险只保7年，搭配万能账户保终身，实际上资金增值可长可短，灵活性超过往届产品。

看下几款主打产品情况：

1、从产品形态来看：

当前保险理财，实行主险+附加万能账户的形式

主险是年金险，从第五年开始返还生存金如果不领取，会自动进入万能账户，如果平时有闲钱，也可以追加进入万能账户，平时可以随时取出来。

万能账户，实际上就是送的一个理财账户。

2、就保障期限而言

太平洋保险、平安人寿和人保寿险理财产品，主险保障期限7年和8年，保障期限更短，意味着交的保费，很快就可以回来，如果不领取，早早的可以进入万能账户复利计息。

同样交费情况下，主险保障期限短的产品，长期预期收益相对更高。因为万能账户基数大，复利滚存效应相对更明显。

理财长期收益高低，同主险保障期限、万能账户实际利率、公司未来经营状况紧密相关。

1、从产品预期收益上

四款产品如果按照相同交费金额、相同交费期限、假定相同预期利率情况下，这里按照4.5%的中档万能利率预计，虽然当前各家公司实际利率比较高，但是未来怎样是不确定的，这里按照4.5%利率预计比较公允。

在相同条件下：

如果持有保单10年左右，也就是短期持有，华夏的理财预期收益相对较高；

如果是持有20-30年左右，中长期而言，平安的财富金瑞21相对较高；

如果是选择长期持有，太平洋的鑫享事诚相对更有利。

人保寿险利益演示暂未公布，后续更新。

2、从搭配万能账户来看

保底利率：最低的是平安，最高的是华夏和人保，不过买保险理财不是为了拿保底利率，而是为了实际利率，一旦保险公司理财利率降到保底利率，说明保险公司经营糟糕到极点，继续持有没有多大必要，实际利率相对更重要。

就实际利率而言，利率波动的最大的是华夏，太保和国寿实际利率比较高，在5%左右波动，实际利率最稳健是平安，长期保持在5%，人保的实际利率也很高，不过有一定波动。

就追加而言，万能账户有闲钱可以追加，第一次追加有手续费，平安和华夏追加手续费相对较低，国寿、人保和太保的相对较高；

3、从公司经营角度来看：

目前国寿保费收入行业第一，净利润行业第二；平安净利润行业第一，保费收入第二，财富世界500强排到行业第21名，也是行业第一，太保目前排老三。

看下公司经营情况：

华夏近年来保费收入有突破性增长，但是保费收入结构里面，银保理财占据多数，流动性压力大，偿付能力一直不强，今年被接管，保险公司资金不足，对保险理财冲击比较大，万能账户实际利率从6%逐步下降到5%，未来是否还会继续下降，不确定。

看下偿付能力：（反映保险公司资产用于给付到期应付保险金能力）

国寿、平安、、人保、太保偿付能力都比较强。

写在最后：

从纸面数据来看，各家公司产品预期收益差别不是特别大，都比较接近，只是产品细节和公司经营上有区别。

如果消费者追求短期收益，根本没打算长期持有，买华夏的更有利，华夏虽然被接管，但根据过去经营，被接管以后的公司运营转入正规，各方面都会展现新面貌。

如果持有中长期，比较看好的是平安，预期收益不低，公司实力算是最强的，万能利率稳定。

就纸面数据而严，长期预期数据较高的是太保产品。国寿的理财投保门槛比较低，最低交费比较少，预期收益也还可以。