分析：横琴人寿无忧人生终极max版重疾险优缺点详解

横琴人寿2020年推出不少爆款重疾险，比如前期的无忧人生2020、大黄蜂3号等重疾险。

横琴作为新成立的公司，于2016年12月在广东横琴自贸区注册成立，是珠海第一家全国性法人寿险企业，注册资本为20亿元。

近期新上架的无忧人生终极max版其实就是两款旧产品的组合，分别是无忧人生2020plus和优时代。这款产品最大的优势就在于轻症、中症、重疾的赔付比例，可以说是目前市面上赔付最高。其中重疾最高可赔190%保额，中症最高可赔83%保额，轻症最高可赔70%保额。

另外这款产品的保障内容也很全面，除了基础保障之外，还有多项可选责任可灵活选择。

那么，横琴无忧人生终极max版怎么样？适合什么样人群购买？

本期主要分析：

1、投保基本信息了解及对比情况

2、在赔付额度、承保内容等的优势

3、保障完整度、疾病划分等细节需留意

4、不同年龄的交费价格情况

1、赔付额度高

购买重疾险，一直强调的就是保额！赔的越多，保额越高，对于被保险人来说，越有利。

这款产品的赔付额度很高，不仅仅是体现在重大疾病的保障上，更是贯穿整个基本保障内容，包含中症和轻症。具体是：

（1）重疾最高赔190%

113种大病赔1次保额，依据确诊重疾的年龄不同，赔付的保额不一样。

50岁前赔180%，50-59岁赔190%，60-70岁赔130%，>71岁赔100%。

这样的年龄分段有利于被保险人吗？

研究表明，我国大病高发年龄段是40-70周岁，这款高额赔付年龄段，刚好覆盖重疾高发年龄段。

（2）中症最高赔83%

中症可赔2次，≤70岁，第1次赔75%，第2次赔83%；≥71岁，分别赔60%/65%。

（3）轻症最高赔70%

≤70岁，分别赔54%/62%/70%；≥71岁，分别赔45%/50%/55%。

2、核保宽松

作为网销的重疾险，自带智能核保功能，身体有异常，有二次审核的机会。

另外从健康告知的要求上，这款产品的健康核保比别家产品更宽松。比如日常常见的肝功能异常、DNA异常，有机会标体承保。

这部分人群可重点关注这款产品。

3、投保灵活，可选附加责任

基本保障责任除了轻、中、重疾、身故、豁免外，其余的都是附加可选责任。具体可附加的是：

（1）心血管二次赔：附加12种心血管疾病二次赔，赔100%，不过相比市场上赔付120%保额，这款赔付比例显得不是很高。

（2）癌症二次赔：赔120%，癌症到癌症，间隔3年；非癌症到癌症，间隔1年。和主流保持一致。

（3）少儿特定疾病：18种特定疾病，30周岁前确诊，额外赔100%保额。

（4）特定良性肿瘤切除保障：确诊特定良性肿瘤，并做了特定良性肿瘤切除手术，按照基本保额的10%赔付，累计可给付2次。

1、轻症承保细节

（1）轻症的隐形分组：虽然这款产品是不分组多次赔，但是还是存在隐形分组，也就是多种疾病只赔一种的情况，不过这种情况很多重疾险都存在。具体见病种：

（2）高发轻症定义：轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类重疾对应的轻疾疾病中，无忧人生终极max版重疾险的疾病定义情况如下：

可以看到，这款产品在疾病定义上，整体是偏严格的，比如不典型心肌梗塞，有四选二，但是这款只限定满足两项才赔；另外在慢性肾功能衰竭定义上，需达到180天，而有的只要90天就可以了。

2、避免重疾成为“裸险”

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，能够承诺续保，不会因为上一年理赔拒绝续保，或者保证续保五六年就可以，另外保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、交费价格不便宜

虽然这款的赔付额度高，但相应的，交费也不便宜。在不附加任何可选责任的前提下，看下这款产品和市面上同期产品的交费对比情况：

无忧人生终极max这款产品不能保定期，另外自带身故，且最长交费期只有20年，相比其他险种的配置，这款的保费分摊作用不是很明显，交费贵不少。

产品点评：

无忧人生终极max这款产品最大的亮点是赔付额度高，超越了之前信泰人寿的超级玛丽和达尔文。重疾最高赔190%，中症最高可以赔付83%，轻症最高赔付70%。另外值得点赞的是核保宽松，乙肝小三阳有机会标体承保。

但是需要注意，这款产品捆绑身故责任，在保障内容全、赔付比例高的同时，价格也比较贵。

如果预算不是很充足，其他保障条件相差不大的情况下，可以考虑定价便宜点，能把重疾保额买高一点的险种。