分析：德华安顾安享e生升级版医疗险优缺点详解

百万医疗险一般有高免赔额，小病小痛用不上，理赔门槛高，加上可以随时停售，对于保险公司来说，不仅承保风险小，且风险可控，对于大病患者作用明显。

安享e生升级版是德华安顾人寿新升级的一款百万医疗险计划，这款产品针对住院、门诊手术、住院前后门诊以及特殊门诊等承保内容保的很全，并且有AB两款计划可以投保。

一般医疗和重疾医疗都有保障，免赔额也相对较低，最低8000元的免赔额，获赔门槛更低。不过需要注意的是，这款产品发生重疾等待期较长，有90天，此外续保不大友好。

本期主要分析：

1、在保障责任、免赔额等优势分析

2、在续保、增值服务等需关注的细节

3、安顾安享e生升级版费率情况

4、安顾安享e生升级版值得投保吗？

1、保障责任全

日常就医过程中，常见的就诊项目分别为住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术、住院费用，这几项安享e生升级版医疗险都能报销，保障还是很全面的。

2、免赔额降低

这款产品，免赔额有三档可选，分别是8000元、1万/2万免赔，很多百万医疗险都是雷打不动，一般医疗1万元免赔。

这款产品最低8000元，理赔更为容易，并且重疾和质子重离子是0免赔，是一大特点，对于大病患者更为有利。

3、灵活投保

安享e生升级版0-60周岁都可投保，有A、B两个保障计划可选，保额都不同，并且免赔额有三档可选，可以根据个人需求灵活投保。

4、交费价格有一定性价比

具体看下这款产品的交费和市场上产品对比情况：

可以看到，这款的交费并不是很贵，尤其是在中老年群体，交费有一定的性价比。不过对于刚出生的婴幼儿，交费比同期的产品贵点。

1、续保较差

续保条款关乎下年度保单的有效性，也是衡量一款医疗险投保价值大小的最关键指标。

安享e生升级版医疗险是一年期的短期医疗险产品，续保要年年审核，意味着极大可能因为上年度的理赔或健康变差被拒绝续保，稳定性较差。见本险种条款：

医疗险的续保按照条款的宽松程度，最宽松的是保证续保，无论是理赔过还是停售，都不能影响续保；其次是续保无需审核，不会因为健康原因拒绝续保，但是有停售的风险……最差的是续保每年审核的条款。

当前市面上已经有了保证续保几十年的长期医疗险，这样的险种稳定性更好。

2、等待期过长

一般的医疗险，不论一般疾病或者是重疾住院，都是30天的等待期。

而这款产品一般疾病是30天等待期，重疾（包含恶性肿瘤）却要90天，和重大疾病保险一样的等待期，等待期越长，对于被保险人不利。

3、缺乏实用增值服务

只提供了质子重离子医疗的增值服务，主流的实用性比较强的增值服务，比如住院垫付功能、绿色通道、院外特效药理赔以及重疾住院津贴等，都一律没有，实用性上也是一般。

4、责任免除范围不合理

医疗险的责任免除无统一的规定，各家保险公司都是自行决定，需重点关注的是本公司不赔，其他公司能赔的情况。

德华这款不保“职业病、宫外孕等“，其他公司可以赔，见本险种责任免除条款：

产品点评：

德华安顾安享e生升级版分为A、B两款，保障A一般医疗保100万，B款保200万，并且免赔额分为8000元--2万元。

虽然保障责任全了，但是续保需要年年审核，稳定性一般，加上没有住院垫付、院外特效药等实用的增值服务，投保的性价比不高。

目前市面上已经有了中长期医疗险，保证续保15（或20）年，续保的稳定性很好。比如太保安享百万医疗险（保证续保15年）、平安健康平安E生保长期医疗险（保证续保20年）、好医保20年版或新华康健华尊，这几款都是2020年新出的长期医疗险。