分析：山东临沂保优缺点详解

现在惠民保险的普及度很高，毕竟投保门槛低，保费便宜，但是保障高。进入2021年，有很多城市推出了普惠性商业保险。山东临沂在继山东泰安市民保后，又一款普惠型医疗险-临沂保上市。

临沂保参保人群只需要有临沂医疗保险就可以参保，保障内容是涵盖了医保内住院医疗费用和门诊特定高额药品费，各自可以报销100万，合计最高可报200万。但是各自有2万免赔门槛，相对还是较高的。特色在于针对不赔的既往症，可以报销30%，加上保费是老少同价，一年仅需69元。那么，这款保险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、山东临沂保主要保什么内容？

2、在保障、健康要求、保费上的相对优势

3、在免赔、报销比例上值得留意的细节

1、投保门槛低

普惠型的商业医疗保险，无年龄职业要求，也不设健康门槛，只要有山东临沂基本医疗保险就可以参保。

2、核心保障稳定

山东临沂保保障的是医保内住院医疗和门诊特定高额药品费，毕竟癌症治疗中难免会有靶向药治疗，有这类特定高额药品费报销，可以减轻患者负担。

3、既往症可以报销

大部分惠民保既往症是不赔的，山东临沂保的既往症是可以报销30%，无论是住院医疗还是门诊高额特药保障。具体既往症疾病如下：

①肿瘤：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；

②肝肾疾病：肾功能不全、肝硬化、肝功能不全；

③心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级以上）、脑血管疾病（脑梗死、脑出血）、高血压病（3级）、糖尿病且伴有并发症；

④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

⑤其他：系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎。

4、保费便宜

这款产品的保费便宜，一年仅需69元，且老少同价，毕竟在商业百万医疗险中老人和少儿的保费要高过青壮年。

1、免赔额门槛高

这款产品的免赔门槛高，住院医疗和特定药品各自有2万不赔，合计将近有4万的医疗费无法报销。这一点是无法与百万医疗险的免赔门槛相比。

2、不报销医保外费用

毕竟在大病治疗中，会存在有大部分医保目录外的费用，这部分的花费也会加剧家庭的负担，这款产品是无法报销医保外费用相当于若是进入了ICU，那费用都无法报销。对于患者来说是不太友好的。

3、报销比例不高

这款产品是区分有无既往症报销，有既往症的情况下，只能报销30%，这个比例还是较低的，毕竟是带病投保。但是无既往症的情况下，是可以报销80%，这是通常惠民保的做法，但是与商业百万医疗险相比，还是太低了，商业百万医疗险报销比例通常可以100%报销。

产品点评：

山东临沂保突破了既往症无法报销的屏障，核心保障还是较完整的，保费相对便宜，只需要69元一年。只是对于医保外费用不报，免赔还是较高的，若是身体健康，优先考虑商业保险，毕竟保障更广泛。