分析：海保人寿擎天保终身重疾2021优缺点详解

重疾分组多赔的险种已经很常见了，但是分组的话涉及到，大病划分是否合理。海保人寿在大金刚重疾险之后，推出了擎天保终身重疾2021，是一款重疾分5组赔5次的新定义产品。

海保人寿擎天保终身重疾2021除了重疾分组多赔外，轻症和中症也可以实现多次赔付，保障期灵活，既可以定期保到70岁或80岁，也可以保终身，可选恶性肿瘤重度二次赔，可赔到保额的120%，另外专门针对不同人群，区分男性、女性和少儿特疾额外提供保障，也有保费返还，满足有病保病无病养老的需求。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、海保擎天保主要保什么内容？

2、在保障期、恶性肿瘤保障、特定疾病的相对优势

3、需要留意疾病分组、间隔期、保费等细节

4、返还型重疾险到底有必要吗？

1、保障期灵活可选

海保人寿擎天保的保障期灵活可选，既可以定期保到70岁或80岁，也可以保终身，保障覆盖期更长。

2、可选癌症二次赔付

癌症作为第一高发重疾，无论是发病率还是复发率都是位于前列的，海保擎天保可选恶性肿瘤重度二次赔付，第一次非癌症，间隔1年后，第二次恶性肿瘤重度可赔保额的120%，首次为癌症，只需间隔3年，再次确诊可赔保额的120%，保障力度还是挺足的。

3、区分男性、女性和少儿特定重疾额外赔付

这项责任作为可选保障，由被保人自行选择，区分男性、女性和少儿特疾可额外赔保额50%，其中男性是15类，主要是男性高发部位的恶性肿瘤，如肺恶性肿瘤-重度、胃恶性肿瘤重度、严重慢性肝衰竭等，女性是15类，如乳腺、子宫颈、子宫、卵巢恶性肿瘤重度等疾病，少儿是20类，覆盖了白血病、脑恶性肿瘤-重度、淋巴恶性肿瘤-重度等少儿高发重疾。

4、常见的轻症保障全面

新规则下，原位癌和轻症癌症各赔一次，常见的慢性肾功能衰竭也有相关的保障，保障还是较为全面的，具体如下：

1、恶性肿瘤分组不合理

这款产品的恶性肿瘤与常见的高发重疾等多种疾病分为同一组，相当于赔了其中一种外，高发重疾无法获得赔付，降低了获赔概率。

2、重疾赔付间隔期长

擎天保2021是一款重疾分组多赔，但是两个重疾之间有1年的间隔期，间隔期还是比较长的，很多多赔重疾险的间隔还是比较短。

3、轻症有隐形分组

擎天保2021是一款轻症有隐形分组，相当于赔了疾病A，疾病B和C就无法获得赔付，分组如下：

4、不同年龄的保费对比

擎天保2021的可选责任不同的话，保费会有不同，就是基本责任还是比较实惠的，但是若是附加两全，保费就会增加。不同年龄的保费对比如下：

返还型重疾险顾名思义就是保障到期可以返还保费，实现有病保病，无病养老，但是返还型重疾险意味着交费会更高，就擎天保2021来看，不含返还的保费要比选择返还保费便宜不少。另外，货币是有时间价值的，保费返还通常是要在几十年后才能返还的，说不定返还的那笔钱并不值钱了。

若是追求保障全面性，可以不用选择返还型重疾险，优先考虑在高发重疾上保障更全，疾病赔付比例更高的险种。

产品点评

擎天保2021是一款保的还是比较全面，可选保障丰富，癌症二次赔、区分不同人群的特定疾病额外赔，但是大病分组不合理，恶性肿瘤没有单独一组，另外重疾赔付间隔期长，有隐形分组，若是附加两全，保费就会更贵。