分析:富德生命惠宝保少儿重疾险优缺点详解
重疾险分为单次赔和多次赔,多次分组赔付重疾险是指,赔付完一个分组里的某个疾病后,后续还可以理赔其他分组里的某个疾病,但一个分组只有一次理赔机会。
惠宝保是一款能多次赔付的重疾险,分5组赔5次,重疾、轻症、中症均可多次赔付。最大的亮点是,保单前10年,或40岁后得重疾可赔付150%保额,且25岁前,确诊20种少儿特定疾病、8种少儿特定遗传和先天疾病,分别可多赔120%、80%的保额。保障期比较灵活,可选保30年,保至60岁、70岁、80岁可选。
那么,这款产品值得投保吗?
本期主要分析:
1、惠宝保少儿重疾险具体保障内容解析
2、在疾病保障、疾病定义等方面相对优势
3、需要留意交费期、疾病分组、险种组合等细节
4、富德生命人寿的消费者投诉情况了解
首先了解产品投保基本信息
主要优势和亮点分析
1、重疾保额高
额外多赔对于很多成人重疾来说是比较常见的,现在也有一些儿童重疾也会加上这项保障。
惠宝保前 10 年或 40 岁(含)后不幸患重疾,能多赔 50%。举个例子,0 岁孩子买 50 万保额,如果不幸 5 岁(满足前 10 年)罹患重疾,可以获赔 75 万保额。
2、少儿特疾保障好
儿童重疾险的一大特点,就是对孩子的高发疾病保障更全面,一般能赔 2 倍左右保额。
如果在 25 岁前,罹患 20 种少儿特疾、惠宝保能赔 2.2 倍保额,罹患 5 种先天/遗传特疾能赔 1.8 倍保额。5 种少儿遗传/先天性疾病:肾髓质囊性病、严重肾上腺脑白质营养不良--3周岁后始理赔、亚历山大病、线粒体脑肌病、嗜血细胞综合症。
特定疾病是:
3、额外保障
癌症是国内第一高发重疾,治疗费用昂贵、周期长,对于被保险人来说,有这项疾病多次赔,保障更好。
可选癌症单独 2 次赔,确诊恶性肿瘤-重度,或恶性肿瘤组的其他重疾,间隔3年,再次确诊,赔付100%基本保额。惠宝保附加癌症 2 次赔后,价格涨了 10% 左右,不算很贵,适合看重癌症保障的朋友选择。
4、高发轻症定义宽松
实施新规则后,惠宝保少儿重疾的高发轻症覆盖还是很全的,原位癌和轻症癌症可各赔一次,另外高发的轻症疾病都有涵盖,具体如下:
这款轻症疾病定义整体宽松,另外赔5次,每次赔30%保额,赔付比例高、次数多,保障力度大。
短板和不足之处
1、轻症隐形分组
这款产品的轻症保障责任是不分组赔多次,但是实际赔付有多项疾病赔一项的隐形分组,即赔完A疾病不再赔B、C疾病,实际保障的疾病种类打了折扣,具体的病种如下:
2、缺乏医疗险
网销产品往往无法搭配医疗险,包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类,惠宝保重疾是网销险种,无法搭配住院医疗和百万医疗,需要采取另外的方式进行补充。
3、交费期最长只有20年
这款最长只有20年交费期,相比最长30年交费期,保费分摊作用不够好,杠杆作用不及30年,具体看下不同年龄的交费价格:
投诉和服务质量情况
重疾险保障期限比较长,保险公司的服务质量也很重要。从保监公布的消费者投诉来看,可以一定程度反应公司的服务情况,排名越靠前,投诉越多。根据最新的消费者投诉情况统计来看,富德生命排名比较靠前,具体见下表:
产品点评:
惠宝保作为一款少儿专属重疾险,只能投保定期,如果预算不多,想保定期,选择保到孩子 30 岁,前 10 年可以多赔 50% ,价格非常便宜。保定期至70或80岁,保障年限也能覆盖重疾高发年龄段。
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