分析：复星联合优越保2021百万医疗险优缺点详解

百万医疗险是应付大病就诊费用报销，相比重疾险而言，没有疾病定义规定，只要确诊疾病住院就可赔。投保的时候，医疗险用来报销就诊费用，重疾险弥补收入损失，健康保障完整。

复星联合健康成立于2017年，虽然成立的时间不长，但借助旗下几款高性价比保险，打开了市场知名度。

优越保2021是优越保的升级版，两项计划可选，最低免赔额5千，确诊重疾0免赔额，比较人性化。另外提供质子重离子、外购药等保障，可按需选择少儿专项保障，增值服务也比较实用，保障十分全面。健康告知宽松，加上智能和人工核保双重加持，对于身体有异常人群友好。但是留意续保审核政策……

本期主要分析：

1、在保障内容、免赔额等优势分析

2、在免责范围、续保审核等需注意的细节

3、不同年龄的交费价格情况对比

4、产品卖点和适用人群分析

1、从保障内容上来看

这款产品覆盖一般医疗、重疾医疗保障，如果是未成年人投保的话，还有三项可选责任可附加，其核心保障覆盖还是比较全面的。一年最高可报销400万元，基本可满足大多消费者的医疗保障需求。

如果是少儿投保的话，可选少儿接种意外住院津贴医疗保险金、少儿一般住院津贴医疗保险金以及少儿特定重大疾病保障，使得保障更全面。

2、从保费价格上来看

具体看下不同年龄的交费价格对比：

3、免赔额可选

市面上大多数医疗险都有1万元免赔额限制，这款产品也是一样，不过免赔额可以选择1万或5千，比较灵活。

另外确诊重疾0免赔额，降低了报销的门槛。

4、健康告知友好

对被保险人的健康状况要求比较宽松，1-3级甲状腺结节、1级高血压、1级高血脂人群有机会正常投保，并且这款产品不仅可以人工核保，还支持智能核保，身体有异常，可以及时知晓是否能正常承保。

5、多项增值服务

目前市面上的百万医疗险产品，基本都自带免费增值服务，具体包含住院费用垫付、重疾绿通增值服务等。其中住院费用垫付由保险公司先垫付就诊费用，后续出院再实际结算，不用自己掏钱 ，对于大病患者尤其是经济困难的大病患者，这项服务比较实用。

这款产品包含16项增值服务，其中实用的住院费用垫付、就医绿通等包含在内，可以给患者就医提供便利。

1、少儿专项责任赔付有条件

少儿专项保障指少儿接种意外住院津贴、少儿一般意外住院津贴和少儿特定重疾津贴，需要注意的是，附加时被保人年龄要求是0-17岁，而且要求3项同时附加，不可单独选择。

另外少儿特定重疾津贴仅赔付一次，续保后不再承担该责任。

2、免责范围

百万医疗险的责任免除条款无统一的规定，这就造成各家保险公司责任免除范围不一。在投保的时候，重点关注本险种不赔，而其他险种可赔的情况。优越保2021不保“宫外孕”，但不是所有的险种都有这项免责，具体见条款：

3、续保每年审核

市面上的百万医疗险基本都是短期产品，保险期间为一年，因此不少产品都有一个致命的缺陷，那么就是稳定性不强，续保条件不好，这样一来就很容易失去医疗保障。

这款产品的保险期间也是一年，且不支持保证续保，如果被保险人在保险期间内健康状况变化或发生历史理赔，可能会影响续保，还有停售的风险，所以这款产品的稳定性也不强。见本险种条款：

产品点评：

优越保2021是优越保的升级版，延续了之前版本的价格优势，并且新增了多项增值服务，升级后增值服务高达16项。亮点在于免赔额可选择，可选5千元或1万元，免赔额低意味着报销门槛低；健康告知比较友好，甲状腺结节1-3级、1级高血压/高血脂等疾病有机会正常承保。但是需要注意的是，优越保2021的不支持保证续保，稳定性一般。