综合分析：华泰财险小黄蜂一年期少儿重疾险

保险市场中的重疾险多以长期产品为主，但是一年期的重疾险也有一定的需求。一年期的重疾险相比长期重疾险来说，有个最大的优点，就是交费便宜，几百块钱可以买到几十万的保额。

华泰财险的小黄蜂少儿重疾险，就是一款一年期的产品。华泰财险是华泰保险集团旗下的全资子公司，于2011年7月经保监会批准成立，经营的险种包括医疗险、防癌险、意外险、旅行险、车险、家财险等。

小黄蜂一年期少儿重疾险承保年龄为出生满30天到17周岁，投保人需为被保险人父母，且被保险人身体健康状况需符合告知要求，一年一投，最高保额30万，支持人工核保。

本期主要从承保责任、费率、险种组合及适用人群等进行综合分析。

1、疾病种类全

包含100种重疾，可选40种轻症疾病保障疾病种类全，行业规定的28种必须承保的疾病都包含在内，另外轻症覆盖轻微脑中风、不典型心肌梗塞等常见轻症，覆盖较全。

2、投保灵活

一年一投，有三项保障计划可选，包含保额10万、20万、30万，投保人可以根据自己的保障需求灵活选择。

3、交费价格便宜

看下和同类产品的交费价格对比：

相比长期重疾险每年上千的保费，这款保费便宜，杠杆作用好。

1、保障内容单一

小黄蜂一年期少儿重疾险的保险责任非常简单，只保重疾和轻症保障，主流的重疾险有中症保障、自带特定疾病额外赔。当前背景下，能附加癌症多次赔更有利，新发、复发、转移及持续都能再赔。

2、无医疗险搭配

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

无组合的医疗险，有些费用不能报销，健康保障不完整。

3、不保原位癌

新的疾病定义实施后，原位癌不再统一承保，各家公司自行决定是否保，这款产品不保原位癌，高发的轻症承保有缺失。

小黄蜂一年期少儿重疾险最大的亮点在于承保灵活，一年一投既是优点也是缺点，适合保费预算不足的年轻人，但是之后一定要及时补充长期型重疾保障。

此外，对于有了长期保障，加保提高重疾保额很划算，每年几百块钱的保费，可获得几十万的保额，杠杆效果明显。

一年期重疾保障期限一年，保费便宜，但是保障内容上略显单一，不含身故保障，且重疾、轻症保障仅赔1次，没有太多的特色。往往容易出现一旦出现轻症赔付，及时可以续保，也仅有重症保障。对比长期重疾险来说，在保障上局限性太多。

长期保障的重疾产品，保障内容更加丰富，重疾可叠加赔，轻症通常是多次赔付，还可以单独划分中症责任，高发重疾可以通过附加险来增加保障，给予消费者更多的选择权，保费可以通过拉长交费期来减缓压力。

如果是前期预算紧张，可以配一个一年期重疾险来作为过渡保障。有一定的经济实力后，可以再补充长期重疾险产品。

产品点评：

小黄蜂一年期少儿重疾险交一年保一年，并不保证续保，首次承保年龄为出生满30天到17周岁，最高续保年龄为99周岁，无理赔或仅发生轻症理赔，第二年可以续保，续保无需重新健康告知，也不会重新计算等待期，若是发生重疾理赔，则不再续保。

另外，一年期产品若是停售，也是无法继续续保的，产品的稳定性较差。