分析：复星保德信星守护百万医疗险优缺点详解

近年来，百万医疗险越来越多，各家公司推出的百万医疗险产品形态上大同小异，因此各大保险公司重心在产品保障内容以及服务上不遗余力的进行优化和细化。

百万医疗险一般有高免赔额，小病小痛用不上，理赔门槛高，加上可以随时停售，对于保险公司来说，不仅承保风险小，且风险可控，对于大病患者作用明显。

复星保德信是一家合资寿险公司，成立的时间不久，旗下的星守护是一款百万医疗险，与其他产品相比，除了重疾，还有20种中症、35种轻症，住院也是0免赔，保障翻倍，还有重疾住院津贴给付，保障较为全面。此外，可附加特需医疗，适合不同人群特定需求。续保条件也比较好，理赔或身体健康状况发生变化均不影响续保。不过在增值服务的提供上，会有一定的不足，另外责任免除范围需留意……

那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、星守护百万医疗险主要保障内容

2、在疾病保障、保障计划和续保上的相对优势

3、需要留意增值服务、免责等细节

4、复星保德信公司实力和服务质量情况

1、续保宽松，无需审核

续保条款关乎着下一年度保单的有效性，目前市面上比较宽松的续保政策，有保证续保、续保无需审核，续保无需审核即“不会因为身体健康状况改变，或发生理赔而拒绝续保”。

复星保德信的这款星守护百万医疗险，就是续保无需审核条款，具体的续保条款如下：

2、有重疾住院津贴

发生重疾住院，可以每天给付100元住院津贴，最多给付180天。对于被保险人来说，这部分补贴可以用来弥补因病导致的经济收入损失，补贴生活费。

3、可选特需医疗

特需医疗指的是因特定疾病或指定手术接受治疗，医院范围可拓展至二级或以上公立医院的特需医疗部、国际 医疗部、VIP部，可以满足不同人的就医需求。这款产品可选特需医疗，在一般医疗和疾病医疗年度累计限额中给付。

1、责任免除范围不合理

医疗险的责任免除无统一的规定，各家保险公司除了部分通用的责任免除外，剩下的是自己决定哪些赔，哪些不赔，自主操作的权力比较大，这就出现，相同的疾病，A公司可能不赔，但是B公司却可以赔。

投保的时候，需重点关注本公司不赔，但是其他公司可赔的情况。

星守护这款产品不赔“职业病，、药物过敏、宫外孕及90天内的甲状腺等疾病“，而其他的险种并没有这项规定，具体见本险种的条款：

2、缺乏增值服务

增值服务是保险公司免费提供给被保险人的，用于日后方便就诊治疗使用，其中用的比较多，且实用价值高的，有住院费用垫付、就医绿色通道等。

但是星守护这款产品这些实用的增值服务都没有，投保的时候需留意。

3、交费价格贵

具体看下不同年龄的费率情况：

复星保德信是由复星与美国保德信金融集团联合发起组建的合资寿险公司。成立时间在2012年9月，总部位于上海。公司注册资本有26亿多，财力还是比较雄厚的。

关于一家保险公司的服务质量，客户的满意度是最直观的指标，最官方的数据，是保监会公布的消费者投诉情况统计，从统计表看，排名越靠前，投诉越多。复星保德信这家公司的排名比较靠前，具体看下消费者投诉情况排名，如下表：

产品点评：

复星保德信星守护百万医疗险覆盖轻中重症及一般医疗保障，质子重离子可100%报销，另外有100元/天的津贴给付，核心的续保审核宽松，不会因为身体变差或理赔过拒绝续保。但是没有住院垫付、外购药等保障，责任免除范围也有小瑕疵。