分析：山东齐鲁保2021惠民险种优缺点详解

惠民险种投保门槛宽松，不限年龄、职业和健康状况，只要参加当地的医保就可以买，是针对全国各地医保人群的一个医疗补充。交费便宜，一年保费几十元到一百元，一般家庭都能负担得起，享有几百万的保额，杠杆高。

山东齐鲁保近期进行了升级，由齐鲁保2020升级到齐鲁保2021，限济南基本医保参保人或山东省直医保参保人投保，一年可获得300万保额，一年150元保费，一般家庭都能负担得起，关键是医保外费用也可报销，覆盖范围更广。既往患病不影响理赔，真正没有健康状况限制，投保门槛宽松。但是需关注理赔门槛……

本期主要分析：

1、山东齐鲁保2021投保基本信息

2、山东齐鲁保2021相对优势和不足分析

3、山东齐鲁保2021适合人群及产品定位

看下这款产品和同类惠民险种的对比情况，见以下表格：

1、投保限制少

齐鲁保2021没有职业、年龄、健康状况限制，不管是百岁老人、还是健康异常人群都是可以买的，只要求参加了济南基本医保或山东省直医保，投保门槛宽松。

2、既往症也能赔

这款产品不仅可以带病投保，并且没有既往症除外的约定，因既往症或并发症导致的医疗费用也能赔。

很多惠民险种虽然也不限健康状况投保，但是约定既往症不赔，变相的有健康告知要求。

3、可报销医保外费用

按照是否在医保范围内，医疗费用可分为医保目录内费用和医保目录外费用，医保内的医保可以报销，医保外费用医保不报销，完全是个人自费。

这款除了可报销医保统筹内住院费用，还可以报销医保统筹外住院药品费用，具体包含乙类自负药品费用及正面清单的自费药品费用。

1、价格高

一般的惠民险种一年保费是几十元不到一百元，保费便宜，一般的家庭都能交的起。齐鲁保2021要150元一年，价格贵了很多。

2、三项2万免赔门槛

三项保障责任都有2万元的免赔额限制，分别累计，住院医疗和药品费用没有超过免赔额不能报销，理赔门槛高。

3、留意报销比例

虽然既往症可以报销，但是报销比例偏低，只有40%。

另外医保统筹外住院药品费用按照50%赔，报销比例低，很多都能赔到80%或者90%比例。

4、既往症范围广

这款对既往症没有明确规定病种，而是宽泛的划定为过去发生的疾病。条款关于既往症表述如下：

本产品生效前，医生已有明确诊断，且长时间治疗未间断的；本产品生效前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药治疗的；本产品生效前，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓的。

这样的划定范围，比明确规定疾病种类要广很多，从被保险人的角度来说，获赔的比例降低。

产品点评：

齐鲁保2021保障范围还可以，能报销医保外的住院药品费用，是一大亮点，既往症虽然可赔，但是比例低，且都有2万免赔额，门槛较高。

如果健康状况允许，还是优先购买商业医疗险保障比较全面，不仅能报销医保外费用，理赔门槛也更宽松。