对比：人保少儿无忧人生2021和北京人寿大黄蜂5号少儿重疾险

网销的产品比传统线下渠道的便宜很多，同样的道理，用在保险产品上，也没有例外。

网销重疾险因为省去不少线下成本，比线下便宜很多，但是线下也有不可替代的优势。

北京人寿的大黄蜂5号少儿重疾险，保单前10年或前30年首次确诊重疾能额外赔50%保额，其他的保障也很全面，常见的轻中症、少儿特疾都有较大力度的保障，价格也很便宜，性价比很高。

少儿无忧人生2021是人保一款传统渠道少儿重疾险，120种赔1次100%保额，20种中症和40种轻症多次赔，另外可选责任中可提供轻中重疾、少儿特疾的陪护金，还可通过附加两全，实现满期返还，投保的灵活度和丰富度都有。

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、两款产品适合人群和投保建议分析

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容差别

大黄蜂5号自带重疾额外赔，选保30年的，保单前 10 年额外赔50%；选保至70岁/保终身的，保单前 30 年额外赔50%。

另外还可附加重疾多赔：自确诊首次重疾满1年后，再次确诊其他重疾的，可再赔，最多赔3次，每次间隔1年，赔付比例依次为120%、130%、150%保额。

人保的基本责任是轻、中、重症疾病保障，针对这三类疾病，没有其他过多额外赔付责任。

区别二：疾病定义区别

轻症实行新规则以来，除了3类是必保的轻症，原位癌单独可列出不属于必保责任，由保险公司自行选择。这两款少儿重疾险在常见轻症保障中有不同，具体如下：

可以看到，高发的轻疾上，少儿无忧人生2021缺少【慢性肾功能衰竭】，而大黄蜂5号保障全面，且【慢性肾功能衰竭】定义宽松，只要求90天就可以赔。

只是要注意，两款产品都有轻症的隐形分组，具体的疾病定义如下：

人保无忧人生2021的：

大黄蜂5号的：

区别三：组合医疗险区别

医疗险搭配重疾险投保，医疗险报销就诊费用，重疾赔付的保额可用于日常开销和后续康复疗养。按照保障的额度和赔付门槛，可分为无免赔和百万医疗险。

无免赔医疗险：人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

百万医疗险：人保关爱百万医疗险对住院可能发生的各种医疗费用都有涵盖，承保细节保的全；更关键的是保障期长，保证续保20年，比不能续保的百万医疗险强了很多。

大黄蜂5号作为网销的重疾险，没有组合医疗险一起投保，如果不是发生条款规定的大病，日常的就诊住院，是需要自己掏钱的。

区别四：交费价格不同

交费期限不同影响交费价格，具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别五：少儿保障疾病差别

大黄蜂5号有少儿特疾和罕见病额外赔，其中20种少儿特疾额外赔100%保额，不过有时间限制，要求保单前10年或30年。10种少儿罕见病额外赔200%保额，没有时间限制。

少儿无忧人生2021除了 22种少儿特疾额外赔保额，可选少儿陪护金，25岁确诊轻症、中症、重疾和少儿特定重疾给付相应陪护金。既可以实现疾病给付，同时也可以弥补家长的陪护所损失的收入。

产品点评：

一款是网销险种，一款是传统渠道险种，从保障内容上看，各有侧重。

传统渠道的主打保障完整性，组合医疗险一起投保，而网销的险种比较有性价比，大病保障力度比较大。

可以线下保额买低点，通过网销重疾险提升保额。