对比：华夏福加倍3.0版和昆仑健康保普惠多倍版

当前市场上的重疾险，按照赔付方式分，有分组多赔和不分组多赔产品。不分组多赔的不会受同组疾病的影响，相比分组多赔重疾险，赔付方式更好。

昆仑健康的多赔重疾险---健康保普惠多倍版，是典型的不分组赔多次产品，125类重疾不分组赔2次，而且保单前15年叠加赔付，第二次赔付是赔1.2倍保额，也在保费、保额、现金价值取大，中症赔2次赔60%保额，含有身故和恶性肿瘤医疗的可选责任。

华夏福加倍3.0版不分组赔，包含了100种重疾、20种中症、35种轻症，总共155种疾病，100种重疾不分组，首次赔完保额保费现价取大值后，每间隔一年，重疾保额增加20%，间隔首次重疾确诊5年以上，保额可以恢复到100%，这点在其他产品中较少见，轻症和中症是不分组多赔，赔付比例与大部分保险产品没有差别。

本期主要分析：

1、两款产品保障基本内容分析

2、两款产品在保障、疾病定义上不同

3、两款产品在交费、特色内容上不同

4、两款产品组合医疗险的区别

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容差别

1）大病赔付规则差异

两款都是大病多赔型重疾险，从保障内容上看，华夏福加倍3.0版是不分组多赔，不限赔付次数，健康保普惠多倍版是不分组赔2次。

华夏的不同于其他分组多赔重疾险，第二次重疾间隔1-2年，赔20%保额，间隔5年，才赔100%保额，其他间隔180天、1年或3年，就能赔100%保额。

另外从其他疾病赔付上看，华夏福加倍3.0覆盖了全周期疾病，还有20种中症和35种轻症，总共155种疾病，轻症、中症和重疾保障全面，全方位提供健康保障。

健康保普惠多倍版则是保单前15年额外赔保额50%、保费和现价取大值；第二次确诊重疾，赔付120%基本保额。无论首次还是二次确诊重疾，都有叠加赔付，赔付的额度高。

2）疾病额外赔责任不同

健康保普惠多倍版自带25种特定疾病，30岁前出险，除给付重大疾病保险金外，额外再赔100%保额，相当于赔付200%保额。

可选附加癌症重度医疗津贴保障，确诊癌症后间隔1年，给付40%保额，最高赔120%保额。给付间隔缩短，3年相当于也是赔120%保额。

华夏福加倍3.0版没有额外赔责任。

区别二：疾病定义不同

新的疾病定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，不过昆仑健康和华夏人寿这两款产品都是两项可各赔一次，具体是：

可以看到，两款产品高发轻症都保的比较全。不过需关注疾病定义，冠状动脉介入手术限定首次实际实施，慢性肾功能衰竭要求180天，其他是90天，要求时间越短，更容易获赔。

另外需关注，实际赔付都有多项疾病赔一项的隐形分组，具体见以下病种。

健康保普惠多倍版的：

华夏福加倍3.0版的：

区别三：险种组合差别

无免赔医疗险：

华夏附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，意味着慢性病就诊不会被拒绝续保，像高发的乙肝、高血压、糖尿病等，门诊拿药可报销，上年度理赔完，下年度继续续保，对这类慢性病群体很有利。

百万医疗险：

华夏的百万医疗险医保通旗舰增强版保证续保6年，解决大病住院费用，不用担心理赔过保单失效，且有“无理赔优惠”，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元，对被保险人更有利。

昆仑健康保普惠多倍版作为在互联网销售的重疾险，没有搭配的医疗险一起投保，健康保障不够完整。

区别四：交费价格不同

华夏这款产品有标准体和优选体两个版本，优选体的费率低些，具体看下不同年龄的交费情况对比：

区别五：产品定位和适合人群分析

华夏福加倍3.0版：是一款有特色的重疾险，重疾在首次重疾赔付后，每间隔1年，就恢复保额20%，一直到间隔5年以上就可以获赔保额100%，轻中症与其他产品无差别，搭配医疗险投保完整，只是多次赔间隔长，赔付额度低。

健康保普惠多倍版：不分组多赔条款宽松，可选附加癌症津贴保障，确诊癌症后间隔1年，给付40%保额，最高赔120%保额，间隔时间短。只是留意医疗险的缺口。