对比：泰康乐享健康惠享少儿2022和北京大黄蜂5号

网销的产品比传统线下渠道的便宜很多，同样的道理，用在保险产品上，也没有例外。网销重疾险因为省去不少线下成本，比线下便宜很多，但是线下也有不可替代的优势。

北京人寿的大黄蜂5号少儿重疾险，保单前10年或前30年首次确诊重疾能额外赔50%保额，其他的保障也很全面，常见的轻中症、少儿特疾都有较大力度的保障，价格便宜。

泰康人寿的乐享健康惠享少儿2022是一款少儿专属重疾险，120种大病最高可赔5次，覆盖轻中重疾保障，30岁前还可额外获赔50%保额，保障力度大。和既往版本相比，少交2年保费，降低了费率。

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、不同年龄的交费情况

4、产品定位和投保建议分析

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容不同

1）疾病保障

大黄蜂5号自带重疾额外赔，选保30年的，保单前 10 年额外赔50%；选保至70岁/保终身的，保单前 30 年额外赔50%。

另外还可附加重疾多赔：自确诊首次重疾满1年后，再次确诊其他重疾的，可再赔，最多赔3次，每次间隔1年，赔付比例依次为120%、130%、150%保额。

乐享健康惠享少儿2022是大病多赔产品，癌症单独分组，两次赔付间隔1年（有险种只要间隔180天就赔），自带30岁前额外赔50%保额。

2）少儿疾病不同

大黄蜂5号有少儿特疾和罕见病额外赔，其中20种少儿特疾额外赔100%保额，不过有时间限制，要求保单前10年或30年。10种少儿罕见病额外赔200%保额，没有时间限制。

乐享健康惠享少儿2022白血病、重症手足口病少儿群体中高发的疾病，没有额外赔。

区别二：高发轻疾定义差别

轻症实行新规则以来，除了3类是必保的轻症，原位癌单独可列出不属于必保责任，由保险公司自行选择。这两款少儿重疾险在常见轻症保障中有不同，具体如下：

可以看到，两款原位癌和轻度癌症都可以各赔一次，但是泰康人寿的产品冠状动脉介入手术没有要求是首次实际实施，而大黄蜂5号要求了。好在两款产品在慢性肾功能衰竭赔付上，都比较宽松，只要求90天就赔，有险种要求180天才能赔。

只是实际赔付，大黄蜂5号有多项赔一项的隐形分组，具体病种如下：

区别三：险种组合不同

医疗险搭配重疾险投保，医疗险报销就诊费用，重疾赔付的保额可用于日常开销和后续康复疗养。按照保障的额度和赔付门槛，可分为无免赔和百万医疗险。

无免赔医疗险：健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险：健康尊享2021优势在于它是保证续保20年条款，保障稳定性比较足。四项责任可选，能报销国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗，社保可抵扣免赔额，不过每项有限额规定，且治疗项目没有质子重离子和特效药保障，有一定缺失。

大黄蜂5号作为网销的重疾险，没有组合医疗险一起投保，如果不是发生条款规定的大病，日常的就诊住院，是需要自己掏钱的。

区别四：交费价格区别

具体看下不同年龄的费率情况：

区别五：产品定位和适合人群分析

一款是网销险种，一款是传统渠道险种，从保障内容上看，各有侧重。

传统渠道的主打保障完整性，组合医疗险一起投保，而网销的险种比较有性价比，大病保障力度比较大。

可以线下保额买低点，搭配完整医疗险，再通过网销重疾险提升保额。