对比：华夏人寿华夏福加倍3.0和昆仑健康守卫者3号焕新版

昆仑健康多赔重疾险---守卫者3号焕新版，在守卫者3号的基础上升级，附加上特疾医疗津贴后，3种高发疾病的保障力度更大。60岁前首次确诊重疾，可以额外赔60%保额，加上最长30年交费期，能最大程度的分摊保费，杠杆作用好。

华夏福加倍3.0版不分组赔，包含了100种重疾、20种中症、35种轻症，总共155种疾病，100种重疾不分组，首次赔完保额保费现价取大值后，每间隔一年，重疾保额增加20%，间隔首次重疾确诊5年以上，保额可以恢复到100%，这点在其他产品中较少见，轻症和中症是不分组多赔，赔付比例与大部分保险产品没有差别。

本期主要分析：

1、两款产品投保基本信息解析

2、在保障内容、疾病定义等区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、网销重疾险理赔更难吗？

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容差别

1）大病赔付规则差别

两款都是大病多赔型重疾险，从保障内容上看，华夏福加倍3.0版不分组多赔，间隔1年赔20%保额，守卫者3号焕新版是不分组赔2次保额。

华夏的第二次重疾间隔1-2年，赔20%保额，间隔5年，才赔100%保额，其他间隔180天、1年或3年，就能赔100%保额。而守卫者3号焕新版第二次直接赔120%保额，赔付力度更大。

2）其他保障责任不同

昆仑守卫者3号焕新版自带额外赔，60岁前首次额外赔60%保额，还可选3种特疾确诊1年后治疗，赔40%保额。

相比之下，华夏福加倍3.0版没有额外赔责任。

区别二：疾病定义差别

新的疾病定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，不过昆仑健康和华夏人寿这两款产品都是两项可各赔一次，具体是：

从以上表格可以看到，高发疾病保障都比较全，不过【冠状动脉介入手术】要求首次实施，而【慢性肾功能衰竭】要求180天。

实际赔付中，都有多项疾病赔一项的隐形分组，具体的病种如下：

守卫者3号焕新版的：

华夏福加倍3.0版的：

区别三：险种组合不同

无免赔医疗险：

华夏附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，意味着慢性病就诊不会被拒绝续保，像高发的乙肝、高血压、糖尿病等，门诊拿药可报销，上年度理赔完，下年度继续续保，对这类慢性病群体很有利。

百万医疗险：

华夏的百万医疗险---医保通旗舰增强版，保证续保6年，解决大病住院费用，不用担心理赔过保单失效，且有“无理赔优惠”，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元，对被保险人更有利。

昆仑健康守卫者3号焕新版作为在互联网销售的重疾险，没有搭配的医疗险一起投保，健康保障不够完整。

区别四：交费价格不同

具体看下不同年龄的费率对比：

两款最长都有30年的交费期，相比20年交费，交费期越长，每年分摊的保费越少，杠杆作用越好。

网销险种理赔更难吗？

重疾险的理赔不是看公司大小，而是依据条款关于疾病的定义，投保的时候会规定需满足的条件，疾病需达到的赔付状态。并且新的疾病定义，将28种病种化为必须承保的病种，各家公司的重疾险定义都是一样的，赔付标准没有区别。

28种之外的疾病，才是各家公司自行决定，但是也同样有疾病定义的规定。

产品点评：

作为多赔型重疾险，相比单赔险种，保障力度更大。从赔付方式看，不分组的多赔更利于赔付，但是华夏福加倍3.0搭配医疗险完整。