分析：人保卓越金生优缺点详解

在中国人寿、平安保险推出开门红产品后，人保寿险也推出了相应的开门红产品-卓越金生。这是一款短期保险理财计划。

这款保险理财只需3年或5年交费，7年满期，由卓越金生两全保险和品质金账户卓越版组成，覆盖了祝福金、满期保险金和身故或全残保险金，还提供了70岁之前意外身故或全残可豁免保费的权益。固定给付额度高，返还金、满期金进入账户二次增值，保底利率3%高于同类产品。那么，人保卓越金生是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、人保卓越金生主要保什么内容？

2、人保卓越金生的特色

3、人保卓越金生的收益特点、万能账户细节分析

4、保险理财产品真的靠谱吗？

1、投保年龄覆盖广

卓越金生的投保年龄覆盖广泛，0-75岁，对高龄人士友好，超过60岁也可以买。

2、固定给付额度高

卓越金生的固定给付额度高，从第5年开始，3年交每年返保费60%，5年交每年返保费100%。满期有保额100%返还。

3、万能账户保底利率高

卓越金生搭配的品质金账户的保底利率是3%，其他同类产品的保底利率，像国寿的是2.5%，平安的是1.75%。

和同类理财保险产品，国寿、平安开门红产品对比，按照主险一直不领取，放入万能账户进行二次增值，以中档利率4.5%计算，预计收益三款产品对比来看，各年龄阶段的生存总利益（指全额退保金额）都高于同类产品，详见:

搭配的万能账户是品质金账户卓越版，有一定的费用收取，有初始费用2%，另外前5年退保也是需要收取一定的手续费，从第一年的3%，逐年递减，第三年到第五年是1%，第6年开始才没有手续费。

这款万能账户保底利率是3%，但是具体是以实际结算利率为准的，由于目前官方网站没有披露最新的实际利率，保险代理人反馈这款账户的实际利率最近2个月是4.95%，另外目前万能账户追加保费的规则是跟保费同比例追加，相当于年交保费是10万，追加保费也可以是10万。

保险理财产品现在的选择也很多，有年金险、万能险、增额寿险等，通常开门红的产品都是年金险+万能险组合，若是考虑为子女储蓄教育金或者自己养老金，可以考虑，以及资金中短期内无需求，作为闲散资金理财，让钱生钱。

对于投保人来说，保险理财产品是有保险合同约束，稳定性还是较市场其他理财产品更好，风险平稳，适合追求资金稳定性的人群，适合没有短期资金需求，毕竟保险理财适合中长期，且时间越长收益越好。

需要留意若是采取年金+万能险的方式投保，其万能账户是有费用扣除，初始费用、前五年退保的手续费，另外有的账户领取也会有一定的限制，这在投保的时候需要留意。

产品点评：人保卓越金生的投保年龄对大龄友好，属于中短期理财产品，仅保7年，相对于以前最短保10年的产品来说，有一定优势，资金运用更灵活，从其收益来看在同类产品中还是较突出的。