分析：长城人寿华城守护1号重疾2021版优缺点详解

重疾新规实施后，增加了必须承保的大病种类，另外额外规定了必须承保的3类轻症疾病，疾病定义更加完善。

长城华城守护1号重疾2021版，提供101种重大疾病、25种中症、42种轻症等保障，大病分组多赔，最高可赔200%保额，高发的癌症单独分组，不占用其他病种获赔的概率。如果预算充足，可选恶性肿瘤重度康复、住院津贴保障，住院津贴每年最高能给到90天，对于没有患大病的老人来说，住院也可以用到，相当于住院补贴。不过要留意癌症多次赔付……

那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、产品投保基本信息解析

2、在保障内容、高发疾病定义等优势

3、在疾病隐形分组、癌症多赔等细节需留意

4、购买重疾险还要买医疗险吗？

1、高发轻疾保障全

新的疾病定义实施后，除了规定必须承保的重疾，还统一定义了3类轻症疾病，原位癌不在轻度癌症中赔，也不强制要求承保，这样就有公司不赔原位癌。另外从理赔最多的6类重症来看，对应的轻症定义如下：

可以看到，华城守护1号重疾2021版高发轻症保的比较全，原位癌和轻度癌症可以各赔一次，但是【冠状动脉介入手术】要求了首次实际实施，【慢性肾功能衰竭】要求持续180天，有部分险种只要求90天就可赔。

2、住院关爱津贴每年90天

预算充足，可选住院关爱津贴保障，未患重疾且年满60周岁，需住院治疗的，按基本保险金额0.1%*住院天数，给付住院关爱津贴保险金，每年以90天为限。

3、30年交费期，杠杆好

交费期的选择上，最长可选30年交，交费期越长，对于被保险人来说，分摊到每年的保费越少，加上保费豁免，前期交的费用越少，后期豁免的保费就越多，以小（更少的保费）博大的杠杆作用越明显。

4、癌症单独一组，分组科学

这款产品是重疾分组多赔，重疾分6组赔6次，其中高发的癌症单独一组，从理论上来说，不降低其他病种获赔的概率，疾病分组科学合理。

且多次赔付额度递增，最高可赔200%保额，保障力度大。

1、轻疾有隐形分组

虽然保障42类轻症，但是因为有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，见具体疾病分类情况：

2、留意医疗险组合

医疗险的日常使用频率远超重疾险，且是为了更好的用户健康保障，对于医疗费用可通过医疗险进行报销，尤其针对日常慢性病住院的无免赔住院医疗险。

需留意华城守护重疾2021版有无附加医疗险，如果没有，这需要后续进行配置。

3、癌症二次赔30%保额

癌症随着医学进步，五年生存率提高，不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次的疾病，像甲状腺癌、乳腺癌、前列腺癌，积极治疗生存率很高，复发转移获得二次癌症赔付概率高，所以重疾险癌症单独赔多次，实用性更好。

这款产品癌症可以能多赔，距离首次癌症三年后，继续治疗，赔30%保额，连续赔3年。

而市面上的其他险种，是距离首次癌症3年后，癌症的新发、复发、转移和状态持续，都可以再赔100%保额，相比之下，这款产品癌症多次赔条款严苛。

医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。

而重疾险，则是达到规定的疾病理赔门槛，直接赔保额，直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱。

总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。

产品点评：

华城守护重疾1号2021版作为多赔型重疾，分组科学合理，加上保额递增赔，赔的次数越多理赔金额越高，性价比还是有的。如果是追求多赔型重疾的，可以考虑，只是这款附加的癌症多次赔，和市面上多数的产品不一样，最高只能赔90%保额，这点需留意。